मैं 37 साल का हूँ और मेरी मासिक सैलरी 1.7 लाख रुपये है। वर्तमान में मैं SIP में 10500 रुपये प्रति माह निवेश करता हूँ। पराग पारीख फ्लेक्सी कैप - 4000 एचडीएफसी इंडेक्स एसएंडपी बीएसई सेंसेक्स - 2500 एक्सिस स्मॉल कैप - 2000 क्वांट स्मॉल कैप - 2000 आपसे मेरा पोर्टफोलियो देखने का अनुरोध करता हूँ।

Ans: नमस्ते;

58 वर्ष की आयु तक।

शुभकामनाएँ;

Ans: नमस्कार;

आप कई चैनलों के माध्यम से कई प्रयासों के बावजूद अपनी आवश्यकता को पूरा नहीं करने के लिए उन्हें (ईपीएफओ) अदालत में ले जा सकते हैं।

शुभकामनाएं;

Ans: आप 1,62,000 रुपये प्रति माह की संयुक्त आय के साथ अच्छी स्थिति में हैं। लगातार निवेश के साथ आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है। हालाँकि, आपके पास होम लोन और पर्सनल लोन की देनदारियाँ हैं, जिन्हें दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाते समय ध्यान में रखना चाहिए। आइए वर्तमान तस्वीर को देखें और 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष जमा करने की रणनीति तैयार करें।

आय और देनदारियाँ
मासिक आय: 75,000 रुपये (आपकी) + 87,000 रुपये (पति) = 1,62,000 रुपये
होम लोन EMI: 40,000 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 20,000 रुपये
कुल EMI आउटफ्लो 60,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। इन ऋणों का जल्द से जल्द भुगतान करना आपकी प्राथमिकताओं में से एक होना चाहिए, खासकर पर्सनल लोन। पर्सनल लोन पर होम लोन की तुलना में ज़्यादा ब्याज़ दर होती है, जिसका मतलब है कि वे आपके मासिक बजट से ज़्यादा पैसे निकाल लेते हैं।

वर्तमान निवेश
म्यूचुअल फंड SIP: 28,000 रुपये प्रति माह
यह बहुत अच्छी बात है कि आप लगातार म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। हालाँकि, निवेश की गई राशि आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को दिए गए समय सीमा के भीतर हासिल करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।

प्रोविडेंट फंड (PF) योगदान: 25,000 रुपये प्रति माह (पति + पत्नी)
आपके PF खाते में पहले से ही 40 लाख रुपये हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, PF आमतौर पर इक्विटी-आधारित निवेश की तुलना में कम रिटर्न देता है, और अकेले PF पर बहुत ज़्यादा निर्भर रहने से 10 करोड़ रुपये के आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्य को हासिल करने में मदद नहीं मिल सकती है।

बेटी की शिक्षा निधि: 60,000 रुपये प्रति वर्ष (6.5 लाख रुपये का कोष)
अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए शिक्षा व्यय एक ज़रूरी लक्ष्य है। इस कोष को समझदारी से निवेश करना बहुत ज़रूरी है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह समय के साथ बढ़ता रहे, खासकर तब जब शिक्षा की लागत बढ़ती है।

60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य
60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको ऐसे पोर्टफोलियो में व्यवस्थित रूप से निवेश करने की ज़रूरत है, जिसमें उच्च वृद्धि क्षमता हो। यह देखते हुए कि आपके पास इस कोष को बनाने के लिए 20 वर्ष हैं, इक्विटी-आधारित उपकरण आपकी निवेश रणनीति का मूल होना चाहिए।

मुख्य विचार
ऋण चुकौती
होम लोन और पर्सनल लोन चुकाना बहुत ज़रूरी है। जैसा कि बताया गया है, पर्सनल लोन पर ब्याज दरें अधिक होती हैं, इसलिए पहले इस देनदारी को चुकाना बेहतर है। होम लोन पर आम तौर पर ब्याज दरें कम होती हैं, इसलिए उन्हें बाद में चुकाया जा सकता है।

मासिक निवेश क्षमता
ऋण चुकाने के बाद, आपके पास ज़्यादा डिस्पोजेबल आय होगी जिसे निवेश में लगाया जा सकता है। अपनी मौजूदा आय और मौजूदा प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। एक बार ऋण चुका दिए जाने के बाद, उच्च वृद्धि के लिए इस राशि को बढ़ाया जा सकता है।

10 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए निवेश रणनीति
चरण 1: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
पर्सनल लोन:
जितनी जल्दी हो सके इस ऋण का भुगतान करें। एक बार यह EMI चुक जाने के बाद, आपके पास हर महीने पुनर्निवेश के लिए 20,000 रुपये उपलब्ध होंगे।
होम लोन:
हालाँकि यह EMI ज़्यादा है, लेकिन पर्सनल लोन चुकाने के बाद किसी भी अतिरिक्त राशि से त्वरित भुगतान करने पर ध्यान दें।
चरण 2: म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश बढ़ाएँ
मौजूदा SIP आवंटन: 28,000 रुपये प्रति माह
जब आप म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हों, तो मौजूदा SIP राशि 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। आपको अपने ऋण दायित्वों के कम होने के साथ-साथ अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

ऋण चुकौती के बाद SIP बढ़ाएँ: पर्सनल लोन चुकाने और होम लोन EMI कम करने के बाद, आप खाली हुए फंड को SIP में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 10 करोड़ रुपये आवंटित करते हैं, तो आप 10 करोड़ रुपये का निवेश कर सकते हैं। वर्तमान में SIP के लिए पर्सनल लोन पर खर्च किए गए 20,000 रुपये से आप अपनी मासिक SIP को 48,000 रुपये (28,000 रुपये + 20,000 रुपये) तक बढ़ा सकते हैं।

दीर्घकालिक SIP वृद्धि: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है और आपके खर्च कम होते हैं, अगले कुछ वर्षों में SIP राशि को 10,000-20,000 रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।

चरण 3: म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड:
आप पहले से ही इक्विटी मार्केट में निवेश कर रहे हैं, जो बहुत बढ़िया है। लंबी अवधि में अधिकतम रिटर्न पाने के लिए, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन वे संभावित रूप से लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:
ये फंड इक्विटी और डेट का अच्छा मिश्रण प्रदान कर सकते हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता सुनिश्चित होती है। इन फंडों में अपने SIP का लगभग 20-30% निवेश करना आदर्श होगा, खास तौर पर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड:
आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, टेक्नोलॉजी, FMCG या हेल्थकेयर जैसे सेक्टोरल फंड का एक छोटा हिस्सा (5-10%) जोड़ सकते हैं। ये फंड संभावित रूप से व्यापक बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन इनमें जोखिम अधिक होता है।

चरण 4: प्रोविडेंट फंड में योगदान बढ़ाएँ
जबकि PF एक सुरक्षित निवेश है, यह इक्विटी-आधारित निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देता है। हालाँकि, चूँकि आपके पास पहले से ही PF में पर्याप्त राशि (40 लाख रुपये) है, इसलिए अपने PF योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाना आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा सुरक्षित करने की आपकी रणनीति का हिस्सा हो सकता है।

PF निवेश में विविधता लाएँ:
हालाँकि PF निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन आप अपनी रिटायरमेंट बचत के कुछ हिस्से को नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे अन्य कर-लाभकारी विकल्पों में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं। NPS कर लाभ के साथ-साथ इक्विटी बाजारों में निवेश भी प्रदान करता है।
चरण 5: कर-लाभ वाले खातों में निवेश करें
आप अतिरिक्त कर-बचत साधनों की खोज करना चाह सकते हैं जैसे:

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):
NPS आपके रिटायरमेंट बचत के लिए आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकता है, खासकर इसलिए क्योंकि यह कर कटौती और इक्विटी बाजारों में निवेश की सुविधा देता है। NPS आपको अपनी कर योग्य आय को कम करते हुए धन संचय करने की भी अनुमति देता है।

ELSS फंड:
धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में आवंटित करने पर विचार करें।

चरण 6: एसेट एलोकेशन
10 करोड़ रुपये के कॉर्पस जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपके एसेट एलोकेशन को इक्विटी के पक्ष में होना चाहिए, जिसमें लगभग 60-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड (मिड, स्मॉल और लार्ज-कैप) में निवेश किया जाना चाहिए। आप 15-20% हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में रख सकते हैं, और शेष 10-15% डेट इंस्ट्रूमेंट या टैक्स-सेविंग फंड में रख सकते हैं।

चरण 7: नियमित रूप से पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
पुनर्संतुलन:
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। अगर किसी खास फंड ने खराब प्रदर्शन किया है या बहुत अस्थिर हो गया है, तो अपने आवंटन को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में बदलने पर विचार करें।

प्रदर्शन की निगरानी करें:
अपने म्यूचुअल फंड निवेश के प्रदर्शन की नियमित रूप से जांच करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर, आपको रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में समायोजन करने की आवश्यकता हो सकती है।

चरण 8: अतिरिक्त निवेश
अन्य विकल्प:
अगर आपके पास अपनी SIP बढ़ाने और लोन चुकाने के बाद अतिरिक्त बचत है, तो आप स्थिरता के लिए गोल्ड, इंटरनेशनल इक्विटी फंड या डेट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अनुशासित निवेश के साथ एक मजबूत रास्ते पर हैं, लेकिन 60 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आपको अपने निवेश को काफी हद तक बढ़ाने की आवश्यकता होगी, खासकर म्यूचुअल फंड में। अपने लोन चुकाने को प्राथमिकता दें, फिर अपनी SIP राशि बढ़ाने पर ध्यान दें। मिड-कैप, स्मॉल-कैप और हाइब्रिड फंड पर जोर देने वाला एक विविध पोर्टफोलियो आपको आवश्यक वृद्धि हासिल करने में मदद करेगा। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा, अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, यह सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 50 की उम्र में, आपकी प्राथमिकताओं में रिटायरमेंट आय को सुरक्षित करना, अपने बच्चों के लक्ष्यों को पूरा करना और अपनी संपत्ति को बढ़ाना शामिल है। वित्तीय स्थिरता और मन की शांति बनाए रखते हुए इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है।

वर्तमान वित्तीय ताकतें
विविध संपत्ति आधार
आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट शामिल हैं।
एआईएफ, पीपीएफ और जीवन बीमा जैसी संपत्तियाँ अतिरिक्त विविधता प्रदान करती हैं।
स्थिर किराये की आय
30,000 रुपये मासिक किराये की आय एक सुसंगत नकदी प्रवाह प्रदान करती है।
व्यापक स्वास्थ्य और जीवन बीमा
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम सुनिश्चित करता है कि स्वास्थ्य सेवा व्यय अच्छी तरह से कवर हो।
2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।
सुधार के क्षेत्र
रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश
आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रियल एस्टेट जैसी अचल संपत्तियों में बंद है।
महंगाई के अनुरूप किराये की आय में वृद्धि नहीं हो सकती है।
अपर्याप्त तरलता
जबकि आपके पास एक बड़ा परिसंपत्ति आधार है, तत्काल जरूरतों के लिए तरल नकदी सीमित लगती है।
मुद्रास्फीति-समायोजित आय की आवश्यकता
सेवानिवृत्ति के साथ, मुद्रास्फीति-समायोजित आय सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।
पोर्टफोलियो वृद्धि के लिए सिफारिशें
रियल एस्टेट होल्डिंग्स को समेकित करें
तरलता अनलॉक करने के लिए पूरा होने के बाद दूसरे घर को बेचने पर विचार करें।
बेहतर रिटर्न और तरलता के लिए वित्तीय साधनों में आय को फिर से लगाएं।
म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ
रियल एस्टेट या AIF से फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में आवंटित करें।
स्थिर, दीर्घकालिक विकास के लिए लार्ज-कैप और संतुलित लाभ फंड पर ध्यान दें।
ऋण पोर्टफोलियो को मजबूत करें
स्थिर रिटर्न और पूंजी सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।
अल्पकालिक ऋण फंड या निश्चित आय वाले साधनों के माध्यम से तरलता सुनिश्चित करें।
बच्चों के लक्ष्यों के लिए योजना बनाना
उच्च शिक्षा
शिक्षा व्यय के लिए सावधि जमा और पीपीएफ से आय का उपयोग करें।
ये कम जोखिम वाले साधन हैं जो अल्पकालिक से मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।
विवाह व्यय
संतुलित लाभ फंड का उपयोग करके विवाह के लिए लक्षित निवेश योजना शुरू करें।
घटनाओं के करीब आने पर धीरे-धीरे इन फंडों को सुरक्षित विकल्पों में ले जाएँ।
नियमित सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करें।
यह पूंजी को संरक्षित करते हुए कर-कुशल नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
किराये की आय
अपनी समग्र आय रणनीति के हिस्से के रूप में किराये की आय को बनाए रखें।
किराये की उपज बढ़ाने के लिए संपत्ति के मूल्य को बढ़ाने पर विचार करें।
PPF और FD
आपातकालीन निधि या विशिष्ट अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए PPF परिपक्वता और FD ब्याज का उपयोग करें।
कर दक्षता को संबोधित करना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी पर कर निहितार्थों पर विचार करना चाहिए।
ऋण म्यूचुअल फंड
ऋण फंड से लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
बीमा और आकस्मिक योजना
पर्याप्त स्वास्थ्य कवर बनाए रखें
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम अभी के लिए पर्याप्त है।
स्वास्थ्य सेवा लागत में मुद्रास्फीति के आधार पर पुनर्मूल्यांकन करें।
जीवन बीमा समीक्षा
आपका जीवन कवर देनदारियों के लिए पर्याप्त लगता है।
सुनिश्चित करें कि महत्वपूर्ण देनदारियों का निपटान होने तक पॉलिसी सक्रिय रहें।
एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करना
सुझाई गई आवंटन रणनीति
इक्विटी फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए पोर्टफोलियो का 40%।
डेट इंस्ट्रूमेंट: स्थिरता और नियमित आय के लिए 40%।
लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए 10%।
अन्य निवेश: AIF या सोने जैसी वैकल्पिक परिसंपत्तियों में 10%।
समय-समय पर समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें।
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत और विविधतापूर्ण है। लिक्विडिटी बढ़ाने, रियल एस्टेट जोखिम को कम करने और अपने एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। एक अनुशासित और अच्छी तरह से नियोजित रणनीति आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करते हुए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी निवेश रणनीति में LIC पॉलिसियाँ, म्यूचुअल फंड और PPF का मिश्रण शामिल है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने निवेश में विविधता ला रहे हैं और दीर्घकालिक विकास पर विचार कर रहे हैं। नीचे आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन दिया गया है:

जीवन बीमा पॉलिसियाँ (LIC)
प्रीमियम: आपके और आपकी पत्नी के लिए प्रति माह 5,000 रुपये।
जबकि जीवन बीमा आवश्यक है, आपके पास मौजूद LIC पॉलिसियाँ शायद सबसे अच्छे निवेश साधन न हों। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य वित्तीय साधनों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। मुख्य मुद्दा बीमा और निवेश का संयोजन है, जो आम तौर पर पर्याप्त विकास क्षमता प्रदान नहीं करता है।
यदि जीवन बीमा पर्याप्त है, तो आप अपने LIC निवेश को कम करने और म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, जो बेहतर विकास क्षमता और तरलता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश विभिन्न प्रकार के फंडों का संतुलित मिश्रण हैं। यहाँ एक विश्लेषण दिया गया है:

एसबीआई मैग्नम मिडकैप (5,000 रुपये):
मध्यम से लंबी अवधि के विकास के लिए एक अच्छा विकल्प, क्योंकि मिडकैप फंड में समय के साथ मजबूत रिटर्न देने की क्षमता होती है। मिडकैप स्टॉक बुल मार्केट के दौरान लार्ज कैप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। हालाँकि, वे अधिक अस्थिरता के साथ आते हैं। इस फंड को 5-10 वर्षों में विकास के लिए आपके पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में रखा जा सकता है।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप (3,000 रुपये):
इस तरह के लार्ज-कैप फंड आम तौर पर स्थिर और कम जोखिम वाले होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए एक अच्छा विकल्प है कि आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा स्थिर रहे। ब्लूचिप स्टॉक आम तौर पर नियमित रिटर्न देते हैं, हालाँकि मिडकैप या स्मॉल-कैप फंड जितना आक्रामक नहीं होता।

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप (2,000 रुपये):
विविधीकरण के लिए एक और मिडकैप फंड एक अच्छी रणनीति है। हालाँकि, आपका समग्र मिडकैप आवंटन (7,000 रुपये) आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए उच्चतर है। हो सकता है कि आप मिडकैप एक्सपोजर को थोड़ा कम करना चाहें और इसे लार्ज-कैप या हाइब्रिड फंड के साथ संतुलित करना चाहें।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (3,000 रुपये):
फ्लेक्सिबल-कैप फंड एक बेहतरीन विकल्प है। यह लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक सहित विभिन्न मार्केट कैप में निवेश करने में लचीलापन प्रदान करता है। यह आपको विभिन्न मार्केट सेगमेंट में वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देता है। आप अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि को बढ़ाने में मदद करने के लिए इस फंड में आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

क्वांट स्मॉल कैप (2,000 रुपये):
स्मॉल-कैप फंड में उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, लेकिन इसमें उच्च अस्थिरता होती है। स्मॉल-कैप फंड में एक छोटा आवंटन स्वीकार्य है, लेकिन आपको इस जोखिम को बढ़ाने के बारे में सतर्क रहना चाहिए। स्मॉल-कैप स्टॉक जोखिम भरे होते हैं और इनसे महत्वपूर्ण अल्पकालिक नुकसान हो सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
योगदान: 2,000 रुपये प्रति माह।
पीपीएफ एक बेहतरीन कम जोखिम वाला, लंबी अवधि का निवेश विकल्प है, जो धारा 80सी के तहत कर लाभ और एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है। यह देखते हुए कि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं, पीपीएफ स्थिरता और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करके आपके इक्विटी निवेश को पूरक करेगा। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में विकास अपेक्षाकृत धीमा है, इसलिए इसे आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा ही रहना चाहिए।

आपको कहां अधिक निवेश करना चाहिए?
अपने मध्यावधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, इक्विटी (विकास के लिए) और निश्चित आय वाले साधनों (स्थिरता के लिए) के बीच अपने निवेश को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। नीचे कुछ सुझाव दिए गए हैं:

मध्यावधि लक्ष्य (5-7 वर्ष)
हाइब्रिड फंड में आवंटन बढ़ाएँ

हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं। हाइब्रिड फंड शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और पारंपरिक डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
लार्ज-कैप फंड में निवेश बढ़ाएँ

चूँकि आपका वर्तमान लार्ज-कैप एक्सपोजर सीमित है, इसलिए आप अतिरिक्त 10 लाख रुपये आवंटित करना चाह सकते हैं। 3,000-5,000 लार्ज-कैप फंड में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करेंगे, खासकर तब जब मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में उतार-चढ़ाव होता है। स्थिरता के लिए डेट फंड पर विचार करें आप अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता प्रदान करने के लिए डेट फंड (3,000-5,000 रुपये) का एक छोटा हिस्सा जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। डेट फंड कम जोखिम वाले होते हैं और समग्र अस्थिरता को कम करने में मदद करेंगे, खासकर बाजार की अनिश्चितता के दौर में। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में SIP बढ़ाएँ यह एक अच्छी तरह से विविधीकृत फंड है जो आपको कई मार्केट कैप में निवेश करने में मदद कर सकता है। आप लंबी अवधि की विकास क्षमता को और बढ़ाने के लिए इस फंड में अपना आवंटन बढ़ाना चाह सकते हैं। लंबी अवधि के लक्ष्य (7+ वर्ष) मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में SIP जारी रखें मिडकैप और स्मॉल-कैप फंड लंबी अवधि में बेहतरीन रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, ये फंड अधिक अस्थिर होते हैं, इसलिए एक विविधीकृत पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण है। अपने मौजूदा आवंटन को बनाए रखने पर विचार करें, लेकिन इसे बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।
हर साल एसेट आवंटन की समीक्षा करें

जैसे-जैसे आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, समय-समय पर अपने एसेट आवंटन की समीक्षा करें। समय के साथ, जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं और अलग-अलग वित्तीय मील के पत्थर तक पहुँचते हैं, आप लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड जैसे ज़्यादा स्थिर निवेशों की ओर रुख करना चाह सकते हैं।
पीपीएफ में निवेश बढ़ाएँ

जबकि इक्विटी निवेश ज़्यादा रिटर्न देते हैं, पीपीएफ के गारंटीड रिटर्न बाज़ार की अस्थिरता के खिलाफ़ एक अच्छा बचाव हो सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप धीरे-धीरे अपने पीपीएफ योगदान को बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान दें

आपको अपने रिटायरमेंट की योजना ज़्यादा ध्यान से बनानी चाहिए। इसके लिए, एनपीएस (नेशनल पेंशन सिस्टम) या अन्य रिटायरमेंट-विशिष्ट फंड जैसे उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें। ये टैक्स लाभ के साथ दीर्घकालिक धन संचय प्रदान करते हैं।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
जोखिम मूल्यांकन: आपके पास मिडकैप और स्मॉल-कैप फंड में ज़्यादा आवंटन है, जो आपके पोर्टफोलियो की अस्थिरता को बढ़ाता है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए, लार्ज-कैप, हाइब्रिड और डेट फंड में अपने जोखिम को बढ़ाकर इसे संतुलित करना ज़रूरी है। इससे आपके पोर्टफोलियो का रिटर्न आसान हो जाएगा और जोखिम कम हो जाएगा।

विविधीकरण: हालाँकि आपका फंड चयन अपेक्षाकृत विविध है, फिर भी सुधार की गुंजाइश है। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी स्पेस या FMCG, फार्मा या टेक्नोलॉजी जैसे अन्य क्षेत्रों में कुछ और फंड जोड़ना चाह सकते हैं।

एलआईसी पॉलिसियों में अत्यधिक निवेश से बचना
जैसा कि पहले बताया गया है, एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर बीमा और निवेश का संयोजन होती हैं। हालाँकि वे जीवन बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम होता है। यदि आपके पास अन्य स्रोतों से पर्याप्त जीवन बीमा है, तो एलआईसी के लिए प्रीमियम राशि कम करने और लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं, लेकिन कुछ बदलाव आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो को और अधिक विविध बनाकर, लार्ज-कैप फंड में निवेश बढ़ाकर और मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करके, आप विकास और स्थिरता के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित कर सकते हैं। नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें और अपनी आय बढ़ने के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: आप मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के मिश्रण में 27,100 रुपये का निवेश कर रहे हैं। 2035 तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य के साथ, आपके पोर्टफोलियो को रिटर्न अपेक्षाओं और जोखिम प्रबंधन के साथ संरेखित करने की आवश्यकता है। आइए अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और सुधार के लिए सिफारिशें करें।

आपके मौजूदा निवेशों पर मुख्य अवलोकन
ताकत
विविध दृष्टिकोण: आपके निवेश कई फंड श्रेणियों में फैले हुए हैं, जो जोखिम एकाग्रता को कम करते हैं।

लगातार योगदान: SIP अनुशासित निवेश सुनिश्चित करते हैं और रुपया लागत औसत से लाभ उठाते हैं।

इक्विटी फोकस: मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में आवंटन दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करता है।

कमज़ोरियाँ
ओवरलैपिंग फंड: एक ही श्रेणी (मिड-कैप) के भीतर कई फंडों में निवेश करने से अतिरेक पैदा हो सकता है।

संभावित ओवरएक्सपोज़र: मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में उच्च आवंटन पोर्टफोलियो अस्थिरता को बढ़ाता है।

लार्ज-कैप में कम आवंटन: लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, खासकर जब आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने के लिए सुझाव
फंड चयन को अनुकूलित करें
मिड-कैप ओवरलैप को कम करें: मिड-कैप निवेशों को 1-2 उच्च प्रदर्शन वाले फंडों में समेकित करें।

लार्ज-कैप आवंटन को बढ़ाएं: स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंडों में अपना आवंटन बढ़ाएं।

हाइब्रिड फंड में विविधता लाएं: इक्विटी जोखिमों को ऋण स्थिरता के साथ संतुलित करने के लिए हाइब्रिड फंड शामिल करें।

एसआईपी राशि बढ़ाएं
हर साल स्टेप-अप एसआईपी: हर साल अपनी एसआईपी राशि को धीरे-धीरे 10-15% बढ़ाएं।

टॉप-अप योगदान: किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ को निवेश के लिए आवंटित करें।

दीर्घकालिक निवेश अनुशासन
निवेशित रहें: चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए दीर्घकालिक क्षितिज बनाए रखें।

बार-बार बदलाव से बचें: अपनी योजना पर टिके रहें और सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

कराधान संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

पुनर्संतुलन प्रभाव: फंड को समेकित या स्विच करते समय कर प्रभावों पर विचार करें।

2 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कदम
मिड-कैप फंड को समेकित करें

पिछले प्रदर्शन और निरंतरता के आधार पर सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले मिड-कैप फंड को बनाए रखें।

ओवरलैपिंग योजनाओं से फंड को लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड में फिर से लगाएं।

एसआईपी आवंटन बढ़ाएं

लक्ष्य को पूरा करने के लिए 35,000-40,000 रुपये की एसआईपी राशि का लक्ष्य रखें।

अपनी आय वृद्धि के आधार पर समय-समय पर राशि को समायोजित करें।

पोर्टफोलियो में विविधता लाएं

अपने पोर्टफोलियो में एक लार्ज-कैप फंड और एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।

स्थिरता और तरलता बनाने के लिए डेट फंड पर विचार करें।

निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।
अंतिम अंतर्दृष्टि
2035 तक 2 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक अच्छी तरह से संरचित रणनीति के साथ यथार्थवादी है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने, एसआईपी राशि बढ़ाने और अनुशासन बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने पोर्टफोलियो का नियमित रूप से मूल्यांकन और समायोजन करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप ऐसी स्थिति में हैं जहाँ आपके सामने कुछ चुनौतियाँ हैं, लेकिन साथ ही महत्वपूर्ण अवसर भी हैं। एक स्व-नियोजित व्यक्ति के रूप में, आप व्यवसाय और बंधक ऋण दोनों का प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी वर्तमान व्यवसाय आय रु. 1-2 लाख प्रति माह है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है, जिसके लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए बेहतर योजना और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

व्यवसाय ऋण: रु. 16.3 लाख
बंधक ऋण: रु. 25 लाख
संपत्ति मूल्य: रु. 40 लाख
मासिक व्यवसाय आय: रु. 1-2 लाख
निवेश: लगभग रु. 1-2 लाख प्रति वर्ष, जिसमें LIC और SIP शामिल हैं।
चरण 1: ऋण चुकाना
आपका प्राथमिक लक्ष्य इन ऋणों से छुटकारा पाना और भविष्य के लिए धन संचय करना है। अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश जारी रखते हुए ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है। यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
व्यवसाय ऋण: रु. 15 लाख का आपका व्यवसाय ऋण 16.3 लाख रुपये महत्वपूर्ण है, और इसके पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दी जानी चाहिए। हालाँकि, चूँकि यह एक व्यवसाय ऋण है, इसलिए पुनर्भुगतान आपके व्यवसाय की वृद्धि के साथ संतुलित होना चाहिए। ऋण अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। यदि ऋण पर ब्याज दर अधिक है, तो मूलधन को कम करने के लिए पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

बंधक ऋण: 25 लाख रुपये का बंधक ऋण आपके फ्लैट से जुड़ा है, जिसकी कीमत 40 लाख रुपये है। चूँकि यह आपका घर है, इसलिए इस ऋण शेष को बनाए रखना व्यवसाय ऋण की तुलना में कम ज़रूरी हो सकता है, लेकिन इसके लिए अभी भी ध्यान देने की आवश्यकता है। व्यवसाय ऋण के साफ़ होते ही बंधक ऋण को अधिक आक्रामक तरीके से चुकाने का लक्ष्य रखें।

ऋण पूर्व भुगतान रणनीति
छोटी शुरुआत करें, आगे बढ़ें: दोनों ऋणों के लिए छोटे, लगातार पूर्व भुगतान करके शुरुआत करें। 1-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ, हर महीने ऋण पुनर्भुगतान के लिए एक प्रतिशत आवंटित करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या स्थिर होती जाती है, आप पूर्व भुगतान राशि बढ़ा सकते हैं।

आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि अलग रखें, अधिमानतः लगभग 10 लाख रुपये। 3-4 लाख, ताकि आपको मुश्किल महीनों के दौरान अपनी बचत या ऋण में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े। यह आपके व्यवसाय के लिए सुरक्षा जाल भी प्रदान कर सकता है।

पुनर्वित्त या समेकित
ऋण पुनर्गठन: यदि आपके ऋण पर उच्च ब्याज दरें हैं, तो पुनर्वित्त पर विचार करें। यह आपकी EMI या ब्याज का बोझ कम कर सकता है। अपने ऋणों को एकल ऋण में समेकित करने से मासिक बहिर्वाह भी कम हो सकता है।

संपत्ति की बिक्री: चूँकि आपके फ्लैट का मूल्य 40 लाख रुपये है, इसलिए मूल्यांकन करें कि ऋण, विशेष रूप से बंधक ऋण का भुगतान करने के लिए बेचना या आकार घटाना एक व्यवहार्य विकल्प है या नहीं। यदि आपके पास अतिरिक्त संपत्ति या निवेश हैं, तो उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाने के लिए उन्हें बेचने पर विचार करें।

चरण 2: निवेश योजना
आप पहले से ही SIP और LIC सहित प्रति वर्ष लगभग 1-2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। हालाँकि, चूँकि आपका प्राथमिक उद्देश्य ऋण चुकाना और अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना है, इसलिए यहाँ बताया गया है कि अपनी निवेश रणनीति को कैसे समायोजित करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें: चूंकि आप स्व-नियोजित हैं और आपकी आय परिवर्तनशील है, इसलिए ऐसा पोर्टफोलियो बनाना आवश्यक है जो बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना कर सके। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें जो इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं। ये फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित कर सकते हैं।

SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या आप ऋण चुकाना शुरू करते हैं, आप अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। चूँकि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य 50 वर्ष है, इसलिए आपके पास रिटायरमेंट के लिए अपना कोष बनाने के लिए 10 साल का समय है। 10,000-15,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें और इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बच्चों का भविष्य
शिक्षा निधि: आपके बच्चों की शिक्षा आपकी सर्वोच्च प्राथमिकताओं में से एक है। उनकी शिक्षा के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करना महत्वपूर्ण है। 12-15 साल के क्षितिज के साथ इक्विटी फंड में SIP पर ध्यान दें।

चाइल्ड-सेंट्रिक फंड शुरू करें: अपने बच्चों के भविष्य के खर्चों के लिए एक अलग SIP खाता खोलने पर विचार करें। आप इक्विटी और हाइब्रिड फंड के संयोजन में निवेश कर सकते हैं जो उनकी शिक्षा और विवाह लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

रिटायरमेंट प्लानिंग
PPF और NPS: रिटायरमेंट के लिए, PPF और NPS (नेशनल पेंशन स्कीम) जैसे कर-कुशल विकल्पों का लाभ उठाना महत्वपूर्ण है। जब आप स्व-नियोजित होते हैं और आपके पास EPF तक पहुँच नहीं होती है, तो NPS रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक अच्छा विकल्प है। PPF और NPS दोनों में नियमित रूप से निवेश करें। वे न केवल आपको धन संचय करने में मदद करेंगे बल्कि कर लाभ भी प्रदान करेंगे।

एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ: अपनी रिटायरमेंट बचत को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के विविध पोर्टफोलियो में आवंटित करें। यह स्थिरता के साथ-साथ विकास की संभावना प्रदान करेगा।

जोखिम प्रबंधन
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यह दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की रक्षा करेगा और उन्हें वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। अगर आपके पास पहले से ही LIC पॉलिसियाँ हैं, तो जाँच लें कि कवरेज पर्याप्त है या नहीं, और उन्हें अपनी मौजूदा ज़रूरतों के हिसाब से समायोजित करें।

स्वास्थ्य बीमा: साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। मेडिकल इमरजेंसी के मामले में अपनी बचत या रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने से बचने के लिए यह बहुत ज़रूरी है।

चरण 3: 50 की उम्र में रिटायरमेंट
आप 50 की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं, जिससे आपको अपना कोष बनाने के लिए 10 साल मिलते हैं। सही फ़ोकस और प्लानिंग से यह हासिल किया जा सकता है।

50 की उम्र तक कर्ज मुक्त: अगर आप अगले कुछ सालों में आक्रामक तरीके से लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो रिटायर होने तक आप कर्ज मुक्त हो जाएँगे। इससे आपके खर्च कम होंगे और आपकी रिटायरमेंट के लिए एक स्थिर आधार मिलेगा।

रिटायरमेंट कोष बनाएँ: अपनी रिटायरमेंट बचत में लगातार योगदान करके, आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपके मौजूदा खर्चों के बराबर मासिक आय उत्पन्न कर सके। एक बार जब आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाएँगे, तो आपकी ज़िम्मेदारियाँ कम होंगी, और मासिक जीवनयापन के लिए आवश्यक राशि कम हो जाएगी।

रिटायरमेंट के बाद की आय: रिटायर होने पर, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) पर ध्यान दें। इससे आपको नियमित आय प्राप्त करने में मदद मिलेगी और साथ ही आपकी पूंजी भी बढ़ेगी।

अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय यात्रा ऋण चुकाने, भविष्य के लिए बचत करने और अपने बच्चों की भलाई सुनिश्चित करने के बीच संतुलन बनाने का कार्य है। ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करके और म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

आपकी 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति प्राप्त करना संभव है, लेकिन आपको ऋण में कमी और निवेश वृद्धि के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता होगी। उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए लगातार निवेश करने को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कंपनी अच्छी है लेकिन एसएमई सेगमेंट में सूचीबद्ध हो रही है इसलिए कृपया जोखिम से अवगत रहें।

Ans: बैंक अल्पावधि और दीर्घावधि दोनों में अच्छा प्रदर्शन करेगा, पोर्टफोलियो में रखने के लिए यह एक अच्छी कंपनी है।