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Ramalingam Kalirajan |7884 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 28, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Saikrishna on Oct 25, 2024English

प्रिय महोदय, मैं 35 वर्ष का हूँ और अगले महीने से 50,000 मासिक निवेश के साथ म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर रहा हूँ। मैंने निम्नलिखित फंड चुने हैं और तदनुसार राशि आवंटित की है: टाटा स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 5,000/माह क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 15,000/माह मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 20,000/माह डीएसपी ईएलएसएस टैक्स सेवर डायरेक्ट प्लान ग्रोथ - 10,000/माह मेरा प्राथमिक लक्ष्य 7वें वर्ष तक एक विला बनाने के लिए 1.5 करोड़ रुपये जमा करना है। क्या आप कृपया मेरे चयन और आवंटन की समीक्षा कर सकते हैं? मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करने के लिए किसी भी संशोधन या वैकल्पिक फंड पर आपके सुझावों की सराहना करूंगा

Ans: 50,000 रुपये प्रति महीने की SIP शुरू करना आपके वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में एक बढ़िया कदम है। आपने स्मॉल-कैप, मिड-कैप, लार्ज और मिड-कैप और ELSS फंड का एक अच्छा मिश्रण चुना है। हालाँकि, 7 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और निगरानी की आवश्यकता होगी। आइए अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और अपने लक्ष्य के साथ बेहतर संरेखण के लिए कोई सुधार सुझाएँ।

फंड चयन: अंतराल के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण
स्मॉल-कैप आवंटन (5,000 रुपये/माह): स्मॉल-कैप फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन लंबी अवधि में उच्च वृद्धि की संभावना होती है। हालाँकि, उनका प्रदर्शन अस्थिर हो सकता है, खासकर बाजार में सुधार के दौरान। एक मध्यम आवंटन उचित है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हो।

मिड-कैप आवंटन (15,000 रुपये/माह): मिड-कैप फंड विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे अनुकूल बाजारों में लार्ज-कैप फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर भी हो सकते हैं। मिड-कैप में आपका वर्तमान आवंटन थोड़ा आक्रामक है, लेकिन अगर इसे अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो यह धन सृजन में तेज़ी ला सकता है।

लार्ज और मिड-कैप आवंटन (20,000 रुपये/माह): ये फंड स्थिरता और विकास दोनों के लिए जोखिम प्रदान करते हैं, जो उन्हें एक अच्छा विकल्प बनाता है। यह आवंटन आपके स्मॉल-कैप और मिड-कैप निवेशों के जोखिमों को संतुलित करेगा और साथ ही कुछ स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

ईएलएसएस आवंटन (10,000 रुपये/माह): ईएलएसएस फंड कर-बचत और संभावित धन सृजन का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, ये फंड 3 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो लिक्विडिटी को सीमित करता है। सुनिश्चित करें कि यहां निवेश की गई राशि आपकी कर-बचत आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

क्या आपका वर्तमान आवंटन पर्याप्त है?

आक्रामक आवंटन: आपके SIP का लगभग 40% मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों पर केंद्रित है। हालांकि यह उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन यह जोखिम बढ़ाता है। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो यह आपके कॉर्पस-बिल्डिंग लक्ष्य में देरी कर सकता है।

ELSS ओवरवेट?: यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य धन सृजन है, तो ELSS में 10,000 रुपये मासिक SIP अत्यधिक हो सकता है, खासकर तब जब फंड तीन साल के लिए लॉक हो जाते हैं। यदि आपकी कर-बचत की ज़रूरतें पहले से ही पूरी हो चुकी हैं, तो आप इस आवंटन को कम करने पर विचार कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो सुधार के लिए सुझाव
स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ें:
स्थिरता प्रदान करने के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे मंदी का असर कम होता है। इससे 7 साल की अवधि में आपका रिटर्न भी सुचारू रहेगा।

मिड-कैप और लार्ज एंड मिड-कैप के बीच संतुलन:
मिड-कैप के लिए 15,000 रुपये का आवंटन थोड़ा कम किया जा सकता है। अधिक स्थिर पोर्टफोलियो बनाने के लिए इस राशि का एक हिस्सा लार्ज-कैप फंड की ओर पुनर्निर्देशित करें। यह समायोजन जोखिम को कम करते हुए विकास को बनाए रखेगा।

ELSS निवेश की समीक्षा करें:
यदि ELSS में 10,000 रुपये आपकी कर-योजना आवश्यकताओं से अधिक है, तो आप इस राशि में से कुछ को अन्य श्रेणियों में बदलने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, अगर आपको कर लाभ की आवश्यकता है, तो आवंटन उचित है।

सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष निधि निवेश: एक महत्वपूर्ण अंतर्दृष्टि
आपने अपने SIP निवेश के लिए प्रत्यक्ष योजनाएँ चुनी हैं। जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में व्यय अनुपात कम होता है, वे सभी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

CFP सहायता के साथ नियमित योजनाएँ: नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करना व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है। यह मार्गदर्शन आपके विला लक्ष्य को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण फंड पुनर्संतुलन और कर नियोजन में मदद कर सकता है।

प्रत्यक्ष योजनाएँ: छिपी हुई सीमाएँ: प्रत्यक्ष निवेशक अक्सर समय पर सलाह और सक्रिय निगरानी से चूक जाते हैं। पेशेवर निगरानी के बिना, निवेशक बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रभावी ढंग से प्रतिक्रिया करने में संघर्ष कर सकते हैं। यह आपके वित्तीय लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।

अपने निवेश की निगरानी और पुनर्संतुलन
वार्षिक समीक्षा महत्वपूर्ण है: बाजार 7 साल की अवधि के दौरान विभिन्न चक्रों से गुजरेगा। अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करने से आपको आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी। यहीं पर एक CFP आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करके आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

अपने लक्ष्य की समयसीमा के साथ तालमेल बिठाएँ: जैसे-जैसे आप 7वें वर्ष के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने फंड का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में लगाएँ। इससे आपके कोष को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने में मदद मिलेगी।

कर निहितार्थों पर नज़र रखें
इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: पूंजीगत लाभ कर नियमों पर नज़र रखें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। चूँकि आप 7 साल के लक्ष्य को लक्षित कर रहे हैं, इसलिए आपके ज़्यादातर लाभ LTCG कराधान के अंतर्गत आएंगे।

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, कर देयता को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ। इससे आपको अपनी मेहनत से कमाई गई राशि को ज़्यादा सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन योजना बनाना
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित खर्च आने पर आपके SIP निवेश से निकासी की ज़रूरत को रोकेगा।

बीमा कवरेज: अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज का मूल्यांकन करें। पर्याप्त बीमा होने से यह सुनिश्चित होता है कि अप्रत्याशित घटनाओं के बावजूद भी आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में बने रहें।

धन सृजन को बढ़ावा देने के लिए वैकल्पिक रणनीतियाँ
SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपनी आय वृद्धि के अनुरूप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। 10-15% की वृद्धि भी 7 वर्षों के अंत तक आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।

हाइब्रिड फंड का पता लगाएँ: हाइब्रिड फंड जोड़ने से इक्विटी और डेट दोनों में निवेश मिल सकता है। यह अस्थिरता को कम करता है जबकि विकास की संभावना भी प्रदान करता है। हाइब्रिड फंड विशेष रूप से तब उपयोगी होते हैं जब आप अपने लक्ष्य के करीब होते हैं।

नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें: अपने चुने हुए फंड के प्रदर्शन पर कड़ी नज़र रखें। यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करें।

अंतिम जानकारी
आपकी 50,000 रुपये की SIP योजना 7 वर्षों में विला बनाने की दिशा में एक ठोस शुरुआत है। हालाँकि, थोड़े से समायोजन आपके पोर्टफोलियो की स्थिरता और प्रदर्शन को बेहतर बना सकते हैं। लार्ज-कैप फंड के साथ विविधता लाने पर विचार करें और अपने ELSS आवंटन की समीक्षा करें।

नियमित फंड के माध्यम से CFP के साथ काम करना भी पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो ट्रैक पर बना रहे। नियमित समीक्षा, कर-कुशल योजना और आकस्मिक उपाय आपकी निवेश रणनीति को और मजबूत करेंगे।

अनुशासित निवेश और समय पर निगरानी के साथ, आप जोखिम को कम करते हुए विला बनाने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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