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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Vinod on Aug 04, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.90 लाख है। मेरी निम्नलिखित देनदारियाँ हैं - होम लोन - 15 लाख बकाया 7.85 ब्याज दर पर 32400 मासिक ईएमआई अन्य - 50,000 मासिक खर्च 16,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष 32,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष निवेश - 15,000 एसआईपी में 40,000 - खाते में बचत मेरे पास वर्तमान में पीपीएफ में 12 लाख और एसआईपी में 2 लाख हैं मैं सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख प्रति माह की आय प्राप्त करना चाहता हूँ। मेरा एक 3 साल का बच्चा है, मुझे उसकी शिक्षा और शादी की योजना बनानी है। मैं एक ज़मीन खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिससे होम लोन की मासिक ईएमआई 15,000 तक बढ़ सकती है। मुझे सुझाव दें कि मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए और क्या निवेश कर सकता हूँ?

Ans: 35 साल की उम्र में आप वाकई बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आमदनी अच्छी है और आपने कुछ निवेश भी शुरू कर दिए हैं। आपके भविष्य के लक्ष्य भी स्पष्ट हैं। यह एक बेहतरीन आधार है। आप 1 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय, बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए धन चाहते हैं, और आप ज़मीन खरीदने पर विचार कर रहे हैं। मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय योजना दूँगा।

"वर्तमान सकारात्मकताएँ"
"आप 1.9 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं, जो बहुत अच्छा है।
"होम लोन का बकाया केवल 15 लाख रुपये है, जो वर्तमान ईएमआई से चलाया जा सकता है।
"आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 12 लाख रुपये हैं, जो दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
"एसआईपी शुरू किए हैं, हालाँकि आय की तुलना में अभी भी छोटे हैं।
"स्वास्थ्य बीमा है, जो आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।
"आप बच्चे और सेवानिवृत्ति के बारे में आगे की सोच रहे हैं, बहुत समझदारी भरा कदम है।"

"वर्तमान चिंताएँ"
"आपकी उच्च आय की तुलना में निवेश छोटे हैं।
" बचत खाते में अधिशेष का एक बड़ा हिस्सा बेकार पड़ा है।
– ज़मीन के लिए नया ऋण अच्छे रिटर्न के बिना तनाव बढ़ा सकता है।
– बच्चे की शिक्षा और विवाह निधि के लिए समर्पित योजना की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति योजना अभी तक संरचित नहीं है।

» आपातकालीन निधि
– 6 महीने के खर्च को तरल आरक्षित निधि के रूप में रखें।
– ईएमआई सहित आपका मासिक खर्च लगभग 85,000 रुपये है।
– इसलिए 5 से 6 लाख रुपये अलग से तरल संपत्ति में रखें।
– इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

» सुरक्षा योजना
– आपके पास पहले से ही चिकित्सा बीमा है। यह अच्छी बात है।
– जांचें कि क्या कवर बच्चे सहित परिवार के लिए पर्याप्त है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये का कवर लें।
– प्रीमियम अब वहनीय होगा और परिवार को सुरक्षा प्रदान करेगा।

» गृह ऋण रणनीति
– गृह ऋण की ईएमआई 32,400 रुपये है। शेष राशि 15 लाख रुपये है।
– 7.85% ब्याज दर के साथ, पुनर्भुगतान बहुत भारी नहीं है।
– पूर्व-भुगतान वैकल्पिक है, क्योंकि मुद्रास्फीति-समायोजित लागत कम है।
– जारी रखना और अधिशेष का निवेश के लिए उपयोग करना बेहतर है।
– पूर्व-भुगतान पर तभी विचार करें जब ब्याज दर बहुत अधिक बढ़ जाए।

» भूमि खरीद विचार
– आप अतिरिक्त 15,000 रुपये की ईएमआई के साथ भूमि खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– कृपया निवेश के उद्देश्य से भूमि खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट अक्सर लंबे समय तक पैसे को रोक कर रखता है।
– यह नियमित रिटर्न नहीं देता है।
– इसके अलावा, रखरखाव, कानूनी जोखिम और नकदी की समस्याएँ अधिक होती हैं।
– इसके बजाय, उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इस 15,000 रुपये को म्यूचुअल फंड में लगाएं।

» बाल शिक्षा योजना
– बच्चा 3 साल का है। शिक्षा का लक्ष्य 15 साल दूर है।
– शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत तेज़ी से बढ़ती है।
– उच्च शिक्षा के लिए, आपको 60 से 80 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको केवल शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करना चाहिए।
– इसमें कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह खर्च हो सकते हैं।

» बाल विवाह योजना
– विवाह का लक्ष्य लगभग 20 से 25 वर्ष दूर है।
– आपको 50 से 60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– कम से कम 10,000 से 12,000 रुपये प्रति माह अलग रखने चाहिए।

» सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
– आप अभी 35 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति आपको 25 वर्ष प्रदान करती है।
– इसके लिए एक बहुत बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होती है।
– आपका PPF मदद करेगा, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP बढ़ाएँ।
– कम से कम 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह सेवानिवृत्ति योजना में खर्च किए जाने चाहिए।

» निवेश आवंटन सुझाव
– कुल निवेश योग्य अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये मासिक है।
– सुझाया गया विभाजन:

20,000 रुपये - बाल शिक्षा एसआईपी।

12,000 रुपये - बाल विवाह एसआईपी।

38,000 रुपये - सेवानिवृत्ति एसआईपी।

10,000 रुपये - विविधीकरण के लिए सोना।

10,000 रुपये - यदि आपके पास जानकारी है तो स्टॉक।

10,000 रुपये - अतिरिक्त बफर / वार्षिक अवकाश / जीवनशैली निधि।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड को धन का मुख्य चालक होना चाहिए।
– वे विविधीकरण और पेशेवर शोध प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड सुधार के दौरान कोई मार्गदर्शन और सहायता नहीं देते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या वितरक के माध्यम से नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
– अस्थिर बाज़ारों में यह सहायता अमूल्य है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स समान रूप से गिरता है।
– सक्रिय फंड बेहतर होते हैं। कुशल प्रबंधक बुरे समय में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– लंबे समय में, इससे बहुत फ़र्क़ पड़ता है।

» स्वर्ण आवंटन
– 5 से 10% सोने में रखें।
– डिजिटल या सॉवरेन गोल्ड का उपयोग करें।
– संकट में सोना बचाव का काम करता है।
– जब इक्विटी संघर्ष करती है, तो यह पोर्टफोलियो को संतुलित करता है।

» स्टॉक आवंटन
– प्रत्यक्ष स्टॉक रोमांचक हो सकते हैं।
– लेकिन इसके लिए समय, ज्ञान और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के पैसे को यहाँ न लगाएँ।
– अतिरिक्त जोखिम वाले पैसे का उपयोग केवल शेयरों में करें।

» कर जागरूकता
– पीपीएफ कर कटौती और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» जीवनशैली नियंत्रण
– 1.9 लाख रुपये की आय के साथ, जीवनशैली खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली वृद्धि को नियंत्रण में रखें।
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में उतार-चढ़ाव सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकता है।

» वार्षिक समीक्षा
– हर साल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे लक्ष्य स्पष्ट होते जाएँ, चाइल्ड फंड और रिटायरमेंट फंड को समायोजित करें।

» व्यवहारिक फ़ोकस
– बाज़ार में गिरावट के दौरान अनुशासित रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप ज़्यादा यूनिट जमा करते हैं।
– धन संचयन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।

» संपत्ति नियोजन
– सभी खातों और पॉलिसियों में नामांकन करें।
– अपने बच्चे की सुरक्षा के लिए एक सरल वसीयत लिखें।
– इससे भविष्य में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

» अंत में
आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है और उम्र कम है। यह संयोजन शक्तिशाली है। अतिरिक्त धन को ज़मीन में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें। सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड बनाएँ। बीमा को मज़बूत रखें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। विभिन्न लक्ष्यों के लिए 1 लाख रुपये के मासिक निवेश से, आप सेवानिवृत्ति आय प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। अनुशासन और नियमित समीक्षा इस यात्रा को सुगम और सफल बनाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 10, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2023English

Money

नमस्ते मैं 46 साल का हूँ। 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 3 घर हैं, पहला फ्लैट 80 लाख का है, कोई लोन नहीं है, दूसरा फ्लैट 80 लाख का है, कोई लोन नहीं है और तीसरा विला 1.7 करोड़ का है, 1.18 करोड़ का होम लोन है, जिसकी EMI 1.07 लाख प्रति माह है। 3 लाख का कार लोन है, जिसकी EMI 8.5 हजार है। बचत के तौर पर मेरे पास EPF 75 लाख, FD 17 लाख, सरकारी बॉन्ड 10 लाख, म्यूचुअल फंड 25 लाख (SIP 50 हजार प्रति माह), PPF खुद के लिए और पत्नी के लिए 25 लाख और NSC 3.5 लाख है। मैं अपने रिटायरमेंट के बाद 1.25 लाख प्रति माह चाहता हूँ। क्या ये सभी निवेश मेरे लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। मुझे अपनी बेटी और बेटे की शिक्षा और शादी के लिए 1 करोड़ की आवश्यकता है।

Ans: ऐसा लगता है कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए एक ठोस आधार है, जिसमें विविध संपत्तियां और पर्याप्त बचत है। हालांकि, यह आकलन करना आवश्यक है कि आपके मौजूदा निवेश आपकी रिटायरमेंट आय आवश्यकताओं के अनुरूप हैं या नहीं। रिटायरमेंट के बाद 1.25 लाख की वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए अपने निवेश को समेकित या पुनर्वितरित करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, अपने निवेश आवंटन की समीक्षा करके और यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त योगदान पर विचार करके सुनिश्चित करें कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह के लक्ष्य पर्याप्त रूप से वित्तपोषित हैं। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी रिटायरमेंट और वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के लिए आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 22, 2024

Question by Sukhvinder - Jun 22, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं 46 साल का हूँ और मेरे वित्तीय निवेश इस प्रकार हैं: 1) हाल ही में 45k मासिक निवेश के साथ SIP शुरू किया है। 2) पिछले 8 वर्षों से NPS में 20k मासिक निवेश कर रहा हूँ (वर्तमान में NPS पोर्टफोलियो में 25 लाख) 3) पिछले 9 वर्षों से सुकन्या में 70k वार्षिक निवेश कर रहा हूँ (वर्तमान में पोर्टफोलियो में 8 लाख) 4) 1.8 करोड़ की व्यावसायिक संपत्ति जिससे मुझे हर महीने 70k किराया मिलता है 5) 1.7 करोड़ का 1 फ्लैट जिससे मुझे हर महीने 40k किराया मिलता है) 6) 1 मंजिल जहाँ मैं रह रहा हूँ जिसकी कीमत 1.8 करोड़ है और उस पर 66k की EMI वाला लोन चल रहा है जिसे मैं अगले 4 से 5 वर्षों में चुकाने की योजना बना रहा हूँ 7) कुछ निकासी के कारण अभी PF 22 लाख है। लेकिन मैं 25 हजार के अलावा 10 हजार मासिक का अतिरिक्त वीपीएफ कर रहा हूं जो मेरे वेतन से निवेश किया जाता है 8) मेरा टेक होम वेतन 2.7 लाख मासिक है मैं अगले 7 से 8 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। कृपया सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए या योजना बनानी चाहिए ताकि मासिक 3 लाख की आय हो सके

Ans: सबसे पहले, अपने वित्तीय भविष्य की जिम्मेदारी लेने के लिए बधाई। आपके पास कई निवेशों के साथ एक विविध पोर्टफोलियो है, और यह बहुत बढ़िया है। आइए अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और देखें कि आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य तक कैसे पहुँच सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
आपने हाल ही में 45,000 रुपये के मासिक निवेश के साथ SIP शुरू किया है। SIP समय के साथ धन बनाने का एक शानदार तरीका है। नियमित रूप से निवेश करके, आप रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभान्वित होते हैं। अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपके द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर कड़ी नज़र रखना महत्वपूर्ण है।

यदि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे लगातार अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यदि कोई फंड लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आप पिछले आठ वर्षों से NPS में 20,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं, जिसका वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य 25 लाख रुपये है। NPS अपनी कम लागत और कर लाभों के कारण रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक बढ़िया विकल्प है।

हालांकि, NPS में कुछ निकासी प्रतिबंध और रिटायरमेंट पर आंशिक वार्षिकीकरण शामिल है। लाभ को अधिकतम करने के लिए, इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच अपने एसेट आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इसे समायोजित करें। अपनी समयसीमा को देखते हुए, संभावित रिटर्न को बढ़ाने के लिए इक्विटी एक्सपोजर को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
आप पिछले नौ वर्षों से सुकन्या समृद्धि योजना में सालाना 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जिसका वर्तमान कोष 8 लाख रुपये है। यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक शानदार योजना है, जो उच्च ब्याज दरों और कर लाभों की पेशकश करती है। इस निवेश को मैच्योरिटी तक अछूता रखें ताकि इसके कर-मुक्त ब्याज का पूरा लाभ उठा सकें।

रियल एस्टेट निवेश
आपके पास 1.8 करोड़ रुपये की व्यावसायिक संपत्ति है, जिसका किराया 70,000 रुपये प्रति माह है, और 1.7 करोड़ रुपये का फ्लैट है, जिसका किराया 40,000 रुपये प्रति माह है। ये पर्याप्त निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं, जो कि बहुत बढ़िया है।

हालांकि, रियल एस्टेट निवेश में रखरखाव लागत, किरायेदारों से जुड़ी समस्याएं और बाजार में उतार-चढ़ाव जैसे जोखिम शामिल हैं। हालांकि वे स्थिर हैं, लेकिन वे बहुत अधिक तरल नहीं हैं। रिटायरमेंट की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें, जहां तरलता महत्वपूर्ण हो सकती है।

आवासीय संपत्ति और ऋण
आपके घर की कीमत 1.8 करोड़ रुपये है, और आप 66,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। इस ऋण को 4-5 वर्षों के भीतर बंद करने की योजना बनाना बुद्धिमानी है। एक बार ऋण चुकाने के बाद, आपका नकदी प्रवाह काफी हद तक सुधर जाएगा। तब तक, सुनिश्चित करें कि आपके पास तनाव के बिना ईएमआई को संभालने के लिए पर्याप्त धन है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और स्वैच्छिक प्रोविडेंट फंड (वीपीएफ)
आपका वर्तमान पीएफ बैलेंस 22 लाख रुपये है, जिसमें आपके वेतन से 25,000 रुपये के अलावा 10,000 रुपये मासिक का अतिरिक्त वीपीएफ योगदान है। प्रोविडेंट फंड एक सुरक्षित और स्थिर निवेश है, जो गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। आपका नियमित योगदान समय के साथ बढ़ता जाएगा, जिससे रिटायरमेंट पर एक बड़ा कोष मिलेगा।

टेक-होम सैलरी और खर्च
आपका टेक-होम सैलरी 2.7 लाख रुपये मासिक है। अनुशासित बचत और निवेश के साथ, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके खर्च अच्छी तरह से प्रबंधित हों, जिससे आप लगातार बचत और निवेश कर सकें। यहाँ बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्च पर नज़र रखें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप ज़रूरत पड़ने पर कटौती कर सकते हैं।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के लिए, हमें एक बड़ा कोष बनाने की ज़रूरत है। आइए इसे प्राप्त करने के लिए व्यापक रणनीतियों पर नज़र डालें।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ एक छोटी सी वृद्धि भी बड़ा अंतर ला सकती है।

एसेट एलोकेशन: अपने निवेश को विभिन्न एसेट क्लास में विविधता प्रदान करें - इक्विटी, डेट और सोना। इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है, डेट स्थिरता प्रदान करता है, और सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

कर दक्षता: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश कर-कुशल हैं। कर देयता को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सभी उपलब्ध कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको वित्तीय संकट के दौरान अपने निवेश में कटौती नहीं करनी पड़ेगी।

बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण हैं। यह आपके परिवार और बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या वित्तीय नुकसान से बचाता है।

अपनी निवेश रणनीति को बढ़ाना
निष्क्रिय पर सक्रिय प्रबंधन
जबकि इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड एक बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यदि फंड मैनेजर स्मार्ट निवेश निर्णय लेता है तो इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है। चूंकि आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करना अच्छा है, जहां फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं।

नियमित फंड निवेश
कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड फायदेमंद हो सकते हैं। वे पेशेवर सलाह देते हैं और आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं। एक वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। इसमें आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है और आपके लक्ष्य आवंटन को पार कर जाती है, तो कुछ बेच दें और खराब प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में फिर से निवेश करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप जोखिम का प्रबंधन करते हुए अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

NPS लाभ को अधिकतम करना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, कुछ NPS फंड को सरकारी बॉन्ड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। इससे आपके लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम हो जाता है। साथ ही, यह सुनिश्चित करने के लिए NPS के भीतर विकल्पों का पता लगाएं कि आपको न्यूनतम जोखिम के साथ सर्वोत्तम संभव रिटर्न मिल रहा है।

एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
अपने विविध निवेशों को देखते हुए, आप एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की राह पर हैं। 3 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए, आइए स्रोतों पर नज़र डालें:

किराये की आय: आपकी वाणिज्यिक और आवासीय संपत्तियाँ पहले से ही 1.1 लाख रुपये मासिक कमाती हैं। सुनिश्चित करें कि किरायेदारों के आने-जाने और खाली पड़े घरों से बचने के लिए संपत्तियों का रखरखाव अच्छी तरह से किया जाता है।

एनपीएस और पीएफ: एनपीएस और पीएफ में योगदान को अधिकतम करना जारी रखें। रिटायरमेंट के समय, ये आय के महत्वपूर्ण स्रोत हो सकते हैं।

एसआईपी और म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी निवेश समय के साथ बढ़ेगा। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।

वीपीएफ योगदान: आपका वीपीएफ योगदान आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में जुड़ता है, जो एक स्थिर और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है।

अतिरिक्त निवेश विकल्पों की खोज
इक्विटी निवेश
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अपनी समय सीमा को देखते हुए, आप इक्विटी जोखिम बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड या ब्लू-चिप स्टॉक अच्छे विकल्प हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए एक संतुलित दृष्टिकोण है।

ऋण साधन
कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियाँ और सावधि जमा जैसे ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इनमें आवंटित करें। अच्छी क्रेडिट रेटिंग के साथ उच्च ब्याज दर प्रदान करने वाले विकल्पों की तलाश करें।

सोने में निवेश
मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ सोना एक पारंपरिक बचाव है। ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा सोने में निवेश करने पर विचार करें। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है और सुरक्षा की एक परत जोड़ता है।

मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी और रियल एस्टेट आम तौर पर मुद्रास्फीति से आगे निकल जाते हैं, जबकि ऋण साधन पीछे रह सकते हैं। अपने एसेट आवंटन की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

कर योजना
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, एनपीएस, पीएफ और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी कर सलाहकार से परामर्श करें, ताकि आप अपने रिटर्न का ज़्यादा हिस्सा बनाए रख सकें।

वित्तीय अनुशासन और नियमित समीक्षा
लगातार निवेश
अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें। बाजार में गिरावट के दौरान भी नियमित योगदान सुनिश्चित करता है कि आप चक्रवृद्धि और रुपया लागत औसत से लाभ उठाएँ।

समय-समय पर समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना और निवेश की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिसके लिए आपको अपनी रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद कर सकता है, जिससे आप ट्रैक पर बने रहें।

आपातकालीन तैयारी
एक आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखें। यह आपके निवेश की सुरक्षा करता है और अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके विविध निवेश और अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय हैं। 3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के लिए, रिटर्न को अधिकतम करने, जोखिम प्रबंधन और वित्तीय अनुशासन बनाए रखने पर ध्यान दें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। ऐसा करके, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ, मेरे माता-पिता, पत्नी और 2 बेटियाँ हैं। महीने की आय 2.25 लाख है, वर्तमान बचत है- 1- MF - 25 लाख 2- PPF- 8 लाख 3- स्टॉक 80k 4- NPS- 1 लाख 5- PF - 24 लाख 6- सुकन्या समृद्धि - 1 लाख मेरे पास 36 लाख का हाउस लोन है, 50k प्रति माह EMI देता हूँ। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान निवेश पर किसी भी तरह के सुधार के लिए कोई सुझाव। मैं अपने परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ, मेरे वर्तमान निवेश को बेहतर बनाने के लिए कोई सुझाव।

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.25 लाख रुपये है। आप अपनी पत्नी, दो बेटियों और माता-पिता की पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आप 50,000 रुपये मासिक EMI के साथ होम लोन भी चुका रहे हैं। आपने पहले से ही एक मजबूत बचत आधार बनाया है, जो अनुशासन को दर्शाता है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको केवल 8 साल मिलते हैं। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, यह संभव है।

आइए अब अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करने और उन्हें बेहतर बनाने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं। यह जोखिम, रिटर्न, लिक्विडिटी, टैक्स और भविष्य के लक्ष्यों को कवर करने वाला एक पूर्ण-चक्र दृश्य होगा।

आपका मौजूदा निवेश स्नैपशॉट
आपने जो साझा किया है, उसके अनुसार आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF: 8 लाख रुपये

स्टॉक: 80,000 रुपये

NPS: 1 लाख रुपये

EPF: 1 लाख रुपये 24 लाख

सुकन्या समृद्धि: 1 लाख रुपये

हाउस लोन: 36 लाख रुपये (EMI 50,000 रुपये प्रति माह)

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा आधार है। इसमें वृद्धि, सुरक्षा और विविधीकरण है। लेकिन अकेले कमाने वाले के तौर पर आपकी ज़िम्मेदारी भी है। आइए अब 360 डिग्री का आकलन करें।

परिवार की सुरक्षा सबसे पहले
चूंकि आप अकेले कमाने वाले हैं, इसलिए सुरक्षा बहुत ज़रूरी है।

सुझाव:

टर्म इंश्योरेंस आपकी सालाना आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

आपके मामले में, यह लगभग 4 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा होना चाहिए।

बीमा के साथ निवेश को न मिलाएँ।

यूएलआईपी या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान से बचें।

अगर पहले से ली गई ऐसी पॉलिसी को सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपका पूरा परिवार कवर हो।

10 लाख रुपये या उससे ज़्यादा कवर वाला फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान खरीदें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी खरीदें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी पॉलिसी जोड़ें।

किसी भी स्वास्थ्य संबंधी झटके से अपनी बचत को सुरक्षित रखने के लिए यह सुरक्षा आवश्यक है।

50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 8 वर्ष शेष हैं।

इसका अर्थ है:

आपको जल्दी से रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

आपको रिटायरमेंट के बाद 30+ वर्षों के खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति और दैनिक खर्च बढ़ेंगे।

आपकी वर्तमान रिटायरमेंट संपत्तियाँ:

PF + NPS = 25 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF (कुछ भाग का उपयोग किया जा सकता है)

स्टॉक, सुकन्या और होम इक्विटी रिटायरमेंट के लिए आदर्श नहीं हैं

आपका घर तब तक निवेश नहीं है जब तक बेचा न जाए। EMI एक नकद बहिर्वाह है।

इसलिए, रिटायरमेंट कोष मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड, EPF और NPS से आना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश - समीक्षा की आवश्यकता है
आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।

सुझाव:

फंड चयन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

क्या वे सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

इंडेक्स फंड में न जाएं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।

यह गिरते बाजारों में बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

यदि आप प्रत्यक्ष फंड का उपयोग कर रहे हैं:

इससे लागत में बचत हो सकती है, लेकिन यह कोई मार्गदर्शन नहीं देता है।

गलत फंड चयन से बचाए गए खर्च से अधिक लागत आएगी।

हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।

आपको पेशेवर सहायता, सहायता, समीक्षा और व्यवहार कोचिंग मिलती है।

यह सेवा मूल्यवान है, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब।

मासिक निवेश रणनीति
50,000 रुपये की EMI का भुगतान करने के बाद, आपके पास अभी भी 1.75 लाख रुपये हैं।

आइए अपने मासिक अधिशेष की बुद्धिमानी से योजना बनाएं।

सुझाव:

मासिक आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए 20,000 रुपये रखें।

1.5 लाख रुपये आवंटित करें। 80,000 म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।

कर बचत और सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस टियर I में 25,000 रुपये का निवेश करें।

होम लोन के कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए 30,000 रुपये का उपयोग करें (वैकल्पिक)।

बाकी को परिवार की जरूरतों और लचीली बचत के लिए रखा जा सकता है।

आपके एसआईपी में शामिल होना चाहिए:

लार्ज-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड

हाइब्रिड आक्रामक फंड

संतुलित लाभ फंड

प्रत्येक फंड को आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्य अवधि से मेल खाना चाहिए।

ऋण उपकरण समीक्षा
आपके पास है:

ईपीएफ - 24 लाख रुपये

पीपीएफ - 8 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि - 1 लाख रुपये

एनपीएस - 1 लाख रुपये

विश्लेषण:

ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त हैं।

वे कम लेकिन गारंटीकृत वृद्धि प्रदान करते हैं।

अभी PPF में ज़्यादा निवेश न करें. रिटर्न धीमा है. इसके बजाय, टैक्स लाभ और रिटायरमेंट के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ. बेटियों के लिए: सुकन्या समृद्धि अच्छी है. सालाना योगदान जारी रखें. ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें. म्यूचुअल फंड के ज़रिए उनकी शिक्षा के लिए भी पैसे जुटाएँ. इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें आपने डायरेक्ट स्टॉक में 80,000 रुपये रखे हैं. सुझाव: डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आपके पास समय और जानकारी हो. अन्यथा, इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे लगाएँ. म्यूचुअल फंड के ज़रिए विशेषज्ञों को स्टॉक मैनेज करने दें. स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सुझावों पर निर्भर न रहें. लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें. होम लोन रणनीति आपका बकाया लोन 36 लाख रुपये है. EMI 50,000 रुपये है. सुझाव: जब तक आप रिटायरमेंट के करीब न हों, लोन बंद करने में जल्दबाजी न करें. ब्याज दरें अब मध्यम हैं।

अगर आपके पास अतिरिक्त नकदी है तो सालाना छोटी रकम का भुगतान करें।

लेकिन लोन को जल्दी बंद करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस से समझौता न करें।

लोन ब्याज पर 8% बचाने की तुलना में निवेश करना और 11-12% कमाना बेहतर है।

रिटायरमेंट आय रणनीति
50 वर्ष की आयु से, आपकी आय बंद हो जाएगी। आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

सुझाव:

म्यूचुअल फंड निवेश को धीरे-धीरे संतुलित या हाइब्रिड फंड में बदलें।

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

वार्षिकी से बचें। रिटर्न खराब है, और पूंजी लॉक है।

3 साल के खर्च को सुरक्षित लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। विकास और आय को समझदारी से मिलाएं।

ऐसा पोर्टफोलियो बनाएं जो आपको 85-90 साल तक सहारा दे सके।

आपातकालीन और लिक्विडिटी प्लानिंग
एकल कमाने वाले के रूप में, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

सुझाव:

6 से 9 महीने के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सभी पैसे को लॉन्ग-टर्म ऑप्शन में लॉक न करें।

इमरजेंसी कैश के लिए अलग अकाउंट रखें।

सभी नॉमिनेशन अपडेट करें। डॉक्यूमेंट्स को संभाल कर रखें।

टैक्स एफिशिएंसी स्ट्रैटेजी
आप सबसे ऊंचे इनकम टैक्स स्लैब में हैं।

सुझाव:

EPF, NPS, सुकन्या और ELSS के ज़रिए सेक्शन 80C का इस्तेमाल करें।

सेक्शन 80CCD(1B) के अतिरिक्त लाभ के लिए NPS में निवेश करें।

अनावश्यक टैक्स से बचने के लिए म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें।

1 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेच दें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन से बचें। इन पर 20% टैक्स लगता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन देते हैं। लेकिन इनका समझदारी से इस्तेमाल करें।

बेटियों के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
शिक्षा और शादी दो महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

सुझाव:

शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP खोलें।

शिक्षा के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

विवाह के लिए मल्टी-कैप और बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट करें।

लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। उन्हें मिक्स न करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपको इस कदम को अनदेखा नहीं करना चाहिए।

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

जांचें कि एसेट एलोकेशन लक्ष्य समयसीमा के अनुसार है या नहीं।

लक्ष्य वर्ष के करीब धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

भावनात्मक रूप से या बाजार को देखकर निवेश न करें।

अपनी योजना पर टिके रहें। ओवर-ट्रेडिंग से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आय अच्छी है। निवेश अच्छी तरह से फैला हुआ है।

आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। आप रिटायरमेंट को लेकर गंभीर हैं। यह एक बहुत ही सकारात्मक संकेत है।

लेकिन आपको अभी कार्य करने की आवश्यकता है। क्योंकि समय कम है। आप 8 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में मासिक एसआईपी शुरू करें। सीएफपी-समर्थित वितरक समर्थन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय हैं। बाजार में बदलाव के दौरान कोई निर्णय नहीं लेते।

डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं होने से गलत फंड का चयन होता है। इससे परिणाम खराब हो जाता है।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। भावनाओं को निवेश का फैसला न करने दें।

सुरक्षा को मजबूत रखें। जीवन और स्वास्थ्य बीमा को अपडेट किया जाना चाहिए।

अपने लक्ष्यों को अलग करें। एक फंड, एक लक्ष्य रणनीति बेहतर काम करती है।

निवेश करते रहें। अनुशासित रहें। और अपने अंतिम लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें - शांतिपूर्ण और जल्दी सेवानिवृत्ति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Sunil Lala | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English

Money

नमस्ते, मैं और मेरी पत्नी टैक्स के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं (दोनों वेतनभोगी हैं)। मेरी उम्र 34 साल है और उनकी उम्र 31 साल है। हमारा एक 1 साल का बेटा है। वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं: MF: 2 लाख (सिप 25,000 प्रति माह। PPFAS: 10,000, ICICI प्रूड लार्ज कैप डायरेक्ट: 3,000, मोतीलाल ओसवाल मिडकैप: 2,000, LIC MF गोल्ड ETF: 5,000, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप: 5,000) FD: 4 लाख EPF: 7 लाख PPF: 1.5 लाख प्रति वर्ष (इस साल अप्रैल में शुरू हुआ, 12,500 प्रति माह) खर्च (50,000 प्रति माह) देनदारियाँ। होम लोन: 40 महीने शेष, 35,000 EMI। हम निम्नलिखित लक्ष्य हासिल करना चाहते हैं। 1. बच्चे की शिक्षा के लिए अगले 16 वर्षों में 60 लाख रुपये। 2. नए घर के लिए अगले 10 वर्षों में 60 लाख रुपये। 3. सेवानिवृत्ति के लिए अगले 20 वर्षों में 2 करोड़ रुपये। कृपया उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त योजना और निवेश में बदलाव (यदि कोई हो) सुझाएँ।

Ans: नमस्कार, अगले 10 सालों में 1.2 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको आज से 50 हज़ार रुपये की SIP शुरू करनी होगी, जिससे आपको 15% की CAGR रिटर्न मिलेगा। 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को हासिल करने के लिए आपको 20 हज़ार रुपये की और SIP करनी होगी, जिससे आज से कुल 70 हज़ार रुपये की SIP हो जाएगी। आपकी आय के हिसाब से आपकी वित्तीय स्थिति काफ़ी स्थिर लग रही है, लेकिन म्यूचुअल फंड, PPF और EPF में निवेश के फ़ैसले ग़लत हैं क्योंकि इनसे लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा। जहाँ तक टैक्स प्लानिंग और सुरक्षा का सवाल है, आपके पैसे लगाने के और भी बेहतर विकल्प मौजूद हैं जो आपके मौजूदा फ़ैसलों से ज़्यादा कारगर होंगे। साथ ही, जहाँ तक आपके म्यूचुअल फंड का सवाल है, ये काफ़ी "सुरक्षित" लगते हैं और चुनाव काफ़ी हद तक पिछले रिटर्न पर आधारित होता है।
मुझे आपकी मदद करने और आपके लिए बेहतर और उपयुक्त सलाह के लिए आपसे विस्तृत बातचीत करने में खुशी होगी; अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 04, 2025

Asked by Anonymous - Sep 30, 2025English

Money

मेरी उम्र 39 साल है। मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा बेटा और छोटी बेटी), जिनकी उम्र 11 साल और 8 साल है। मेरी सालाना टेक होम सैलरी 24 लाख रुपये है। मेरे ऊपर 26 हज़ार की EMI का होम लोन है और 24.5 लाख रुपये अभी भी बकाया हैं। प्रॉपर्टी की मौजूदा कीमत 70 लाख रुपये है। मुझे इससे 12 हज़ार रुपये किराया मिल रहा है। मेरे ऊपर एक और प्रॉपर्टी लोन (कमर्शियल बिल्डिंग लोन) है, जिसकी 44 लाख रुपये की EMI बकाया है और 52.5 हज़ार रुपये की EMI बाकी है। इससे मुझे 60 हज़ार रुपये किराये से मिल रहे हैं। इसके अलावा, मेरे ऊपर 10 लाख रुपये का लोकल लोन है, जिसके लिए मैं हर महीने 27 हज़ार रुपये चुका रहा हूँ। यह 10 लाख रुपये का लोकल लोन अगले 2 सालों में खत्म हो जाएगा। मैंने कुछ महीने पहले ही 16 हज़ार रुपये (8 हज़ार रुपये ICICI थीमैटिक FOF में और 8 हज़ार रुपये ICICI मल्टी एसेट में) की एक SIP शुरू की है। मैं हर महीने 19 हज़ार रुपये की एक और SIP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अधिकतम 20 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपनी बेटी की शादी के लिए 75 लाख रुपये और बेटे की शादी के लिए 25 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या 35 हज़ार रुपये की SIP काफ़ी है या मुझे हर महीने और ज़्यादा निवेश करना होगा? साथ ही, क्या आप मुझे अपनी ज़रूरत और समय के हिसाब से किस श्रेणी के फंड में निवेश करना चाहिए, यह भी बता सकते हैं।

Ans: नमस्ते,

आपके पास 3-6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि और साथ ही एक स्वास्थ्य बीमा भी होना चाहिए।

11 साल के लिए 35 हज़ार रुपये का SIP आपको 50 साल की उम्र में केवल 1 करोड़ रुपये ही देगा।

जल्दी सेवानिवृत्ति पाने के लिए आपको अपनी पूरी क्षमता से निवेश करना होगा। 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने के लिए 10% की वृद्धि के साथ 50 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करने का प्रयास करें।

बच्चे की शादी के लिए, अगले 20 सालों के लिए 25,000 रुपये का एक और SIP शुरू करें। आपको शादी के लक्ष्य के लिए 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।

दोनों ही मामलों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
आपके मौजूदा दो फंडों का चुनाव अच्छा नहीं है। विविधता लाने के लिए लार्ज कैप और मल्टी कैप फंड चुनें और थीमैटिक FOF जैसे किसी भी सेक्टोरल फंड को चुनने से बचें। किसी पेशेवर की सलाह लें क्योंकि बिना पेशेवर मदद के ऐसा करना नुकसानदेह साबित हो सकता है।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

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नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

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सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

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मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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