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Vinod
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025
Asked on - Aug 04, 2025English
नमस्ते,
मैं 35 साल का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.90 लाख है।
मेरी निम्नलिखित देनदारियाँ हैं -
होम लोन - 15 लाख बकाया
7.85 ब्याज दर पर 32400 मासिक ईएमआई
अन्य - 50,000 मासिक खर्च
16,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष
32,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष
निवेश -
15,000 एसआईपी में
40,000 - खाते में बचत
मेरे पास वर्तमान में पीपीएफ में 12 लाख और एसआईपी में 2 लाख हैं
मैं सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख प्रति माह की आय प्राप्त करना चाहता हूँ।
मेरा एक 3 साल का बच्चा है, मुझे उसकी शिक्षा और शादी की योजना बनानी है।
मैं एक ज़मीन खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिससे होम लोन की मासिक ईएमआई 15,000 तक बढ़ सकती है।
मुझे सुझाव दें कि मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए और क्या निवेश कर सकता हूँ?
Ans: 35 साल की उम्र में आप वाकई बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आमदनी अच्छी है और आपने कुछ निवेश भी शुरू कर दिए हैं। आपके भविष्य के लक्ष्य भी स्पष्ट हैं। यह एक बेहतरीन आधार है। आप 1 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय, बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए धन चाहते हैं, और आप ज़मीन खरीदने पर विचार कर रहे हैं। मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय योजना दूँगा।
"वर्तमान सकारात्मकताएँ"
"आप 1.9 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं, जो बहुत अच्छा है।
"होम लोन का बकाया केवल 15 लाख रुपये है, जो वर्तमान ईएमआई से चलाया जा सकता है।
"आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 12 लाख रुपये हैं, जो दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
"एसआईपी शुरू किए हैं, हालाँकि आय की तुलना में अभी भी छोटे हैं।
"स्वास्थ्य बीमा है, जो आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।
"आप बच्चे और सेवानिवृत्ति के बारे में आगे की सोच रहे हैं, बहुत समझदारी भरा कदम है।"
"वर्तमान चिंताएँ"
"आपकी उच्च आय की तुलना में निवेश छोटे हैं।
" बचत खाते में अधिशेष का एक बड़ा हिस्सा बेकार पड़ा है।
– ज़मीन के लिए नया ऋण अच्छे रिटर्न के बिना तनाव बढ़ा सकता है।
– बच्चे की शिक्षा और विवाह निधि के लिए समर्पित योजना की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति योजना अभी तक संरचित नहीं है।
» आपातकालीन निधि
– 6 महीने के खर्च को तरल आरक्षित निधि के रूप में रखें।
– ईएमआई सहित आपका मासिक खर्च लगभग 85,000 रुपये है।
– इसलिए 5 से 6 लाख रुपये अलग से तरल संपत्ति में रखें।
– इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
» सुरक्षा योजना
– आपके पास पहले से ही चिकित्सा बीमा है। यह अच्छी बात है।
– जांचें कि क्या कवर बच्चे सहित परिवार के लिए पर्याप्त है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये का कवर लें।
– प्रीमियम अब वहनीय होगा और परिवार को सुरक्षा प्रदान करेगा।
» गृह ऋण रणनीति
– गृह ऋण की ईएमआई 32,400 रुपये है। शेष राशि 15 लाख रुपये है।
– 7.85% ब्याज दर के साथ, पुनर्भुगतान बहुत भारी नहीं है।
– पूर्व-भुगतान वैकल्पिक है, क्योंकि मुद्रास्फीति-समायोजित लागत कम है।
– जारी रखना और अधिशेष का निवेश के लिए उपयोग करना बेहतर है।
– पूर्व-भुगतान पर तभी विचार करें जब ब्याज दर बहुत अधिक बढ़ जाए।
» भूमि खरीद विचार
– आप अतिरिक्त 15,000 रुपये की ईएमआई के साथ भूमि खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– कृपया निवेश के उद्देश्य से भूमि खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट अक्सर लंबे समय तक पैसे को रोक कर रखता है।
– यह नियमित रिटर्न नहीं देता है।
– इसके अलावा, रखरखाव, कानूनी जोखिम और नकदी की समस्याएँ अधिक होती हैं।
– इसके बजाय, उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इस 15,000 रुपये को म्यूचुअल फंड में लगाएं।
» बाल शिक्षा योजना
– बच्चा 3 साल का है। शिक्षा का लक्ष्य 15 साल दूर है।
– शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत तेज़ी से बढ़ती है।
– उच्च शिक्षा के लिए, आपको 60 से 80 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको केवल शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करना चाहिए।
– इसमें कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह खर्च हो सकते हैं।
» बाल विवाह योजना
– विवाह का लक्ष्य लगभग 20 से 25 वर्ष दूर है।
– आपको 50 से 60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– कम से कम 10,000 से 12,000 रुपये प्रति माह अलग रखने चाहिए।
» सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
– आप अभी 35 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति आपको 25 वर्ष प्रदान करती है।
– इसके लिए एक बहुत बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होती है।
– आपका PPF मदद करेगा, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP बढ़ाएँ।
– कम से कम 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह सेवानिवृत्ति योजना में खर्च किए जाने चाहिए।
» निवेश आवंटन सुझाव
– कुल निवेश योग्य अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये मासिक है।
– सुझाया गया विभाजन:
20,000 रुपये - बाल शिक्षा एसआईपी।
12,000 रुपये - बाल विवाह एसआईपी।
38,000 रुपये - सेवानिवृत्ति एसआईपी।
10,000 रुपये - विविधीकरण के लिए सोना।
10,000 रुपये - यदि आपके पास जानकारी है तो स्टॉक।
10,000 रुपये - अतिरिक्त बफर / वार्षिक अवकाश / जीवनशैली निधि।
» म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड को धन का मुख्य चालक होना चाहिए।
– वे विविधीकरण और पेशेवर शोध प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड सुधार के दौरान कोई मार्गदर्शन और सहायता नहीं देते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या वितरक के माध्यम से नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
– अस्थिर बाज़ारों में यह सहायता अमूल्य है।
» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स समान रूप से गिरता है।
– सक्रिय फंड बेहतर होते हैं। कुशल प्रबंधक बुरे समय में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– लंबे समय में, इससे बहुत फ़र्क़ पड़ता है।
» स्वर्ण आवंटन
– 5 से 10% सोने में रखें।
– डिजिटल या सॉवरेन गोल्ड का उपयोग करें।
– संकट में सोना बचाव का काम करता है।
– जब इक्विटी संघर्ष करती है, तो यह पोर्टफोलियो को संतुलित करता है।
» स्टॉक आवंटन
– प्रत्यक्ष स्टॉक रोमांचक हो सकते हैं।
– लेकिन इसके लिए समय, ज्ञान और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के पैसे को यहाँ न लगाएँ।
– अतिरिक्त जोखिम वाले पैसे का उपयोग केवल शेयरों में करें।
» कर जागरूकता
– पीपीएफ कर कटौती और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
» जीवनशैली नियंत्रण
– 1.9 लाख रुपये की आय के साथ, जीवनशैली खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली वृद्धि को नियंत्रण में रखें।
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में उतार-चढ़ाव सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकता है।
» वार्षिक समीक्षा
– हर साल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे लक्ष्य स्पष्ट होते जाएँ, चाइल्ड फंड और रिटायरमेंट फंड को समायोजित करें।
» व्यवहारिक फ़ोकस
– बाज़ार में गिरावट के दौरान अनुशासित रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप ज़्यादा यूनिट जमा करते हैं।
– धन संचयन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।
» संपत्ति नियोजन
– सभी खातों और पॉलिसियों में नामांकन करें।
– अपने बच्चे की सुरक्षा के लिए एक सरल वसीयत लिखें।
– इससे भविष्य में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
» अंत में
आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है और उम्र कम है। यह संयोजन शक्तिशाली है। अतिरिक्त धन को ज़मीन में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें। सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड बनाएँ। बीमा को मज़बूत रखें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। विभिन्न लक्ष्यों के लिए 1 लाख रुपये के मासिक निवेश से, आप सेवानिवृत्ति आय प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। अनुशासन और नियमित समीक्षा इस यात्रा को सुगम और सफल बनाएगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
"वर्तमान सकारात्मकताएँ"
"आप 1.9 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं, जो बहुत अच्छा है।
"होम लोन का बकाया केवल 15 लाख रुपये है, जो वर्तमान ईएमआई से चलाया जा सकता है।
"आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 12 लाख रुपये हैं, जो दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
"एसआईपी शुरू किए हैं, हालाँकि आय की तुलना में अभी भी छोटे हैं।
"स्वास्थ्य बीमा है, जो आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।
"आप बच्चे और सेवानिवृत्ति के बारे में आगे की सोच रहे हैं, बहुत समझदारी भरा कदम है।"
"वर्तमान चिंताएँ"
"आपकी उच्च आय की तुलना में निवेश छोटे हैं।
" बचत खाते में अधिशेष का एक बड़ा हिस्सा बेकार पड़ा है।
– ज़मीन के लिए नया ऋण अच्छे रिटर्न के बिना तनाव बढ़ा सकता है।
– बच्चे की शिक्षा और विवाह निधि के लिए समर्पित योजना की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति योजना अभी तक संरचित नहीं है।
» आपातकालीन निधि
– 6 महीने के खर्च को तरल आरक्षित निधि के रूप में रखें।
– ईएमआई सहित आपका मासिक खर्च लगभग 85,000 रुपये है।
– इसलिए 5 से 6 लाख रुपये अलग से तरल संपत्ति में रखें।
– इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
» सुरक्षा योजना
– आपके पास पहले से ही चिकित्सा बीमा है। यह अच्छी बात है।
– जांचें कि क्या कवर बच्चे सहित परिवार के लिए पर्याप्त है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये का कवर लें।
– प्रीमियम अब वहनीय होगा और परिवार को सुरक्षा प्रदान करेगा।
» गृह ऋण रणनीति
– गृह ऋण की ईएमआई 32,400 रुपये है। शेष राशि 15 लाख रुपये है।
– 7.85% ब्याज दर के साथ, पुनर्भुगतान बहुत भारी नहीं है।
– पूर्व-भुगतान वैकल्पिक है, क्योंकि मुद्रास्फीति-समायोजित लागत कम है।
– जारी रखना और अधिशेष का निवेश के लिए उपयोग करना बेहतर है।
– पूर्व-भुगतान पर तभी विचार करें जब ब्याज दर बहुत अधिक बढ़ जाए।
» भूमि खरीद विचार
– आप अतिरिक्त 15,000 रुपये की ईएमआई के साथ भूमि खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– कृपया निवेश के उद्देश्य से भूमि खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट अक्सर लंबे समय तक पैसे को रोक कर रखता है।
– यह नियमित रिटर्न नहीं देता है।
– इसके अलावा, रखरखाव, कानूनी जोखिम और नकदी की समस्याएँ अधिक होती हैं।
– इसके बजाय, उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इस 15,000 रुपये को म्यूचुअल फंड में लगाएं।
» बाल शिक्षा योजना
– बच्चा 3 साल का है। शिक्षा का लक्ष्य 15 साल दूर है।
– शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत तेज़ी से बढ़ती है।
– उच्च शिक्षा के लिए, आपको 60 से 80 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको केवल शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करना चाहिए।
– इसमें कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह खर्च हो सकते हैं।
» बाल विवाह योजना
– विवाह का लक्ष्य लगभग 20 से 25 वर्ष दूर है।
– आपको 50 से 60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– कम से कम 10,000 से 12,000 रुपये प्रति माह अलग रखने चाहिए।
» सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
– आप अभी 35 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति आपको 25 वर्ष प्रदान करती है।
– इसके लिए एक बहुत बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होती है।
– आपका PPF मदद करेगा, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP बढ़ाएँ।
– कम से कम 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह सेवानिवृत्ति योजना में खर्च किए जाने चाहिए।
» निवेश आवंटन सुझाव
– कुल निवेश योग्य अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये मासिक है।
– सुझाया गया विभाजन:
20,000 रुपये - बाल शिक्षा एसआईपी।
12,000 रुपये - बाल विवाह एसआईपी।
38,000 रुपये - सेवानिवृत्ति एसआईपी।
10,000 रुपये - विविधीकरण के लिए सोना।
10,000 रुपये - यदि आपके पास जानकारी है तो स्टॉक।
10,000 रुपये - अतिरिक्त बफर / वार्षिक अवकाश / जीवनशैली निधि।
» म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड को धन का मुख्य चालक होना चाहिए।
– वे विविधीकरण और पेशेवर शोध प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड सुधार के दौरान कोई मार्गदर्शन और सहायता नहीं देते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या वितरक के माध्यम से नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
– अस्थिर बाज़ारों में यह सहायता अमूल्य है।
» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स समान रूप से गिरता है।
– सक्रिय फंड बेहतर होते हैं। कुशल प्रबंधक बुरे समय में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– लंबे समय में, इससे बहुत फ़र्क़ पड़ता है।
» स्वर्ण आवंटन
– 5 से 10% सोने में रखें।
– डिजिटल या सॉवरेन गोल्ड का उपयोग करें।
– संकट में सोना बचाव का काम करता है।
– जब इक्विटी संघर्ष करती है, तो यह पोर्टफोलियो को संतुलित करता है।
» स्टॉक आवंटन
– प्रत्यक्ष स्टॉक रोमांचक हो सकते हैं।
– लेकिन इसके लिए समय, ज्ञान और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के पैसे को यहाँ न लगाएँ।
– अतिरिक्त जोखिम वाले पैसे का उपयोग केवल शेयरों में करें।
» कर जागरूकता
– पीपीएफ कर कटौती और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
» जीवनशैली नियंत्रण
– 1.9 लाख रुपये की आय के साथ, जीवनशैली खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली वृद्धि को नियंत्रण में रखें।
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में उतार-चढ़ाव सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकता है।
» वार्षिक समीक्षा
– हर साल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे लक्ष्य स्पष्ट होते जाएँ, चाइल्ड फंड और रिटायरमेंट फंड को समायोजित करें।
» व्यवहारिक फ़ोकस
– बाज़ार में गिरावट के दौरान अनुशासित रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप ज़्यादा यूनिट जमा करते हैं।
– धन संचयन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।
» संपत्ति नियोजन
– सभी खातों और पॉलिसियों में नामांकन करें।
– अपने बच्चे की सुरक्षा के लिए एक सरल वसीयत लिखें।
– इससे भविष्य में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
» अंत में
आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है और उम्र कम है। यह संयोजन शक्तिशाली है। अतिरिक्त धन को ज़मीन में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें। सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड बनाएँ। बीमा को मज़बूत रखें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। विभिन्न लक्ष्यों के लिए 1 लाख रुपये के मासिक निवेश से, आप सेवानिवृत्ति आय प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। अनुशासन और नियमित समीक्षा इस यात्रा को सुगम और सफल बनाएगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment