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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Sukhvinder
Sukhvinder
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan6956 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 23, 2024

Asked on - Oct 22, 2024English

Money
मैं 46 वर्ष का हूँ और अगले 5 वर्षों तक काम करने की योजना बना रहा हूँ, ताकि वर्तमान जीवन-यापन लागत के अनुसार मेरी आवर्ती आय/सेवानिवृत्ति के बाद की आय 2 लाख प्रति माह हो। कृपया सलाह दें कि मुझे अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कितना और कहाँ निवेश करना चाहिए। नीचे विवरण दिए गए हैं:- 1) वर्तमान में मेरे पास 2.8 लाख/माह वेतन है, जिसमें से 80 हजार देनदारियों (ऋण) के भुगतान में जाता है, जो 2028 तक समाप्त हो जाएगा। 2) अन्य मासिक बचत इस प्रकार है:- 50 हजार एमएफ एसआईपी में, 20 हजार एनपीएस एसआईपी में, 5 हजार (एसएसवाई), 40 हजार पीएफ में, 80 हजार किराये में 3) वर्तमान में मेरे पास लगभग 20 लाख पीएफ में, 20 लाख एनपीएस में और 8 लाख एसएसवाई में हैं और मैं अगले 5 वर्षों के लिए उनमें निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जैसा कि ऊपर दिए गए बिंदु में बताया गया है 4) मेरे पास 2 करोड़ का 1 आवासीय घर है, जहां मैं रहता हूं और इसके अलावा मेरे पास 1.6 करोड़ का 1 आवासीय और 1.8 करोड़ का 1 वाणिज्यिक घर है, जिससे मुझे ऊपर बताए अनुसार 80 हजार का सामूहिक किराया मिलता है।
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, जिसमें विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। नियमित मासिक बचत और किराये की आय एक स्थिर आधार प्रदान करती है। चूंकि आपकी देनदारियां 2028 में समाप्त हो जाएंगी, इसलिए ऋण भुगतान में कमी आपके निवेश योग्य अधिशेष को काफी हद तक बढ़ा देगी।

प्रति माह 2 लाख रुपये की सेवानिवृत्ति आय (वर्तमान जीवन-यापन लागत के अनुसार) उत्पन्न करने के लक्ष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है, विशेष रूप से मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए। आपकी वर्तमान स्थिति के आधार पर, हम अगले पाँच वर्षों के भीतर इस लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक निवेश रणनीति बना सकते हैं।

आइए आपकी वित्तीय योजना के प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करें।

मासिक बचत
आप पहले से ही म्यूचुअल फंड एसआईपी में 50,000 रुपये, एनपीएस में 20,000 रुपये, सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) में 5,000 रुपये और प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। ये नियमित निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। आपकी 80,000 रुपये की मासिक किराये की आय भी महत्वपूर्ण है।

यहाँ प्रत्येक निवेश के लिए जानकारी दी गई है:

म्यूचुअल फंड SIP: SIP एक अच्छी दीर्घकालिक निवेश रणनीति है, खासकर धन संचय के लिए। अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने और लगातार प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकास के अवसर प्रदान कर सकते हैं।

NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना): NPS कर-कुशल है और आपको इक्विटी और ऋण के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, निकासी आंशिक रूप से कर योग्य है। आपको यह योगदान जारी रखना चाहिए, क्योंकि यह एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप इसे अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करें।

SSY (सुकन्या समृद्धि योजना): SSY आपकी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए एक बेहतरीन कर-बचत विकल्प है। हालाँकि, यह इक्विटी की तुलना में अपेक्षाकृत कम रिटर्न देता है। योगदान जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

PF (भविष्य निधि): सुरक्षित, ऋण-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए PF योगदान आवश्यक है। आप इन योगदानों को जारी रखना चाह सकते हैं, क्योंकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं।

किराये की आय
आप अपनी आवासीय और व्यावसायिक संपत्तियों से प्रति माह 80,000 रुपये कमा रहे हैं। यह आय आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति का एक मूल्यवान घटक होगी। हालाँकि, चूँकि किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो होना आवश्यक है।

मौजूदा संपत्तियाँ
आपकी वर्तमान संपत्तियों में शामिल हैं:

प्रोविडेंट फंड (20 लाख रुपये)
एनपीएस (20 लाख रुपये)
एसएसवाई (8 लाख रुपये)
ये ठोस आधार निवेश हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इक्विटी-आधारित उपकरणों और अन्य विकल्पों में अतिरिक्त निवेश आवश्यक हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की आय प्राप्त करने की रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, अगले पाँच वर्षों के लिए धन संचय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, उसके बाद एक संरचित निकासी रणनीति अपनानी चाहिए।

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। आप अपने SIP जारी रख सकते हैं, लेकिन नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही फंड चुनने में मदद कर सकता है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड: यदि आप वर्तमान में डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ नहीं मिल रहा होगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड आपको पेशेवर सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और समय पर समायोजन तक पहुँच प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण अंतर ला सकते हैं।

डेट फंड और कंजर्वेटिव विकल्प
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, रिटर्न पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जो शुद्ध लाभ को कम कर सकता है। डेट म्यूचुअल फंड आपके इक्विटी निवेश के लिए एक अच्छा पूरक हैं, जो एक सुरक्षित विकास मार्ग प्रदान करते हैं।

पीएफ और एनपीएस: इन योगदानों को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपके ऋण आवंटन का एक हिस्सा बनते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि एनपीएस निकासी पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है। आपको कर दक्षता और तरलता के बीच संतुलन बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष गणना (अनुमानित)
मान लें कि आपको प्रति माह 2 लाख रुपये (प्रति वर्ष 24 लाख रुपये) की आवश्यकता है और अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपको एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता होगी। 6% निकासी दर पर प्रति वर्ष 24 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

अतिरिक्त निवेश
अपनी वर्तमान बचत और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के बीच के अंतर को पाटने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

एसआईपी बढ़ाएँ: जैसे-जैसे 2028 में आपकी देनदारियाँ कम होती जाएँगी, आप अपने एसआईपी बढ़ा सकते हैं। अगले पाँच वर्षों में एसआईपी में 30,000 रुपये से 40,000 रुपये प्रति माह की वृद्धि आपके सेवानिवृत्ति कोष को काफी हद तक बढ़ा सकती है।

एनपीएस योगदान: अपने एनपीएस योगदान को अधिकतम अनुमत सीमा तक बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कर-कुशल तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

संतुलित दृष्टिकोण: 60:40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपके लिए अच्छा काम कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार की वृद्धि का लाभ उठा रहे हैं जबकि आपके पोर्टफोलियो का एक स्थिर हिस्सा सुरक्षित साधनों में है।

किराये की संपत्ति के बारे में विचार
आपकी किराये की आय नकदी प्रवाह का एक महत्वपूर्ण स्रोत है, लेकिन संपत्ति के रखरखाव और अन्य लागतें समय के साथ आपकी शुद्ध आय को कम कर सकती हैं। इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद केवल किराये की आय पर निर्भर न रहना महत्वपूर्ण है। वित्तीय परिसंपत्तियों में विविधता लाना जिन्हें भुनाना आसान है, अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है।

कर दक्षता
सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन है, इसलिए कर दक्षता के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड कराधान: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

NPS निकासी कर: याद रखें कि NPS निकासी का 60% टैक्स-फ्री है, लेकिन 40% का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कर योग्य है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी को संरचित करना आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रमुख घटक होगा।

आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसके अतिरिक्त, आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए, क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है। आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी मौजूदा नीतियों की समीक्षा भी कर सकते हैं कि वे पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

अंत में
सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको निम्न करने की आवश्यकता है:

अपने SIP बढ़ाएँ और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

स्थिर सेवानिवृत्ति आधार के लिए अपने NPS और PF योगदान को अधिकतम करें।

संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट दोनों साधनों में विविधता लाएँ।

निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करें और कर-कुशल रणनीतियों का लक्ष्य रखें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan6956 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 22, 2024

Asked on - Jun 22, 2024English

Money
नमस्ते सर मैं 46 साल का हूँ और मेरे वित्तीय निवेश इस प्रकार हैं: 1) हाल ही में 45k मासिक निवेश के साथ SIP शुरू किया है। 2) पिछले 8 वर्षों से NPS में 20k मासिक निवेश कर रहा हूँ (वर्तमान में NPS पोर्टफोलियो में 25 लाख) 3) पिछले 9 वर्षों से सुकन्या में 70k वार्षिक निवेश कर रहा हूँ (वर्तमान में पोर्टफोलियो में 8 लाख) 4) 1.8 करोड़ की व्यावसायिक संपत्ति जिससे मुझे हर महीने 70k किराया मिलता है 5) 1.7 करोड़ का 1 फ्लैट जिससे मुझे हर महीने 40k किराया मिलता है) 6) 1 मंजिल जहाँ मैं रह रहा हूँ जिसकी कीमत 1.8 करोड़ है और उस पर 66k की EMI वाला लोन चल रहा है जिसे मैं अगले 4 से 5 वर्षों में चुकाने की योजना बना रहा हूँ 7) कुछ निकासी के कारण अभी PF 22 लाख है। लेकिन मैं 25 हजार के अलावा 10 हजार मासिक का अतिरिक्त वीपीएफ कर रहा हूं जो मेरे वेतन से निवेश किया जाता है 8) मेरा टेक होम वेतन 2.7 लाख मासिक है मैं अगले 7 से 8 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। कृपया सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए या योजना बनानी चाहिए ताकि मासिक 3 लाख की आय हो सके
Ans: सबसे पहले, अपने वित्तीय भविष्य की जिम्मेदारी लेने के लिए बधाई। आपके पास कई निवेशों के साथ एक विविध पोर्टफोलियो है, और यह बहुत बढ़िया है। आइए अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और देखें कि आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य तक कैसे पहुँच सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
आपने हाल ही में 45,000 रुपये के मासिक निवेश के साथ SIP शुरू किया है। SIP समय के साथ धन बनाने का एक शानदार तरीका है। नियमित रूप से निवेश करके, आप रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभान्वित होते हैं। अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपके द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर कड़ी नज़र रखना महत्वपूर्ण है।

यदि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे लगातार अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यदि कोई फंड लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आप पिछले आठ वर्षों से NPS में 20,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं, जिसका वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य 25 लाख रुपये है। NPS अपनी कम लागत और कर लाभों के कारण रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक बढ़िया विकल्प है।

हालांकि, NPS में कुछ निकासी प्रतिबंध और रिटायरमेंट पर आंशिक वार्षिकीकरण शामिल है। लाभ को अधिकतम करने के लिए, इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच अपने एसेट आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इसे समायोजित करें। अपनी समयसीमा को देखते हुए, संभावित रिटर्न को बढ़ाने के लिए इक्विटी एक्सपोजर को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
आप पिछले नौ वर्षों से सुकन्या समृद्धि योजना में सालाना 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जिसका वर्तमान कोष 8 लाख रुपये है। यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक शानदार योजना है, जो उच्च ब्याज दरों और कर लाभों की पेशकश करती है। इस निवेश को मैच्योरिटी तक अछूता रखें ताकि इसके कर-मुक्त ब्याज का पूरा लाभ उठा सकें।

रियल एस्टेट निवेश
आपके पास 1.8 करोड़ रुपये की व्यावसायिक संपत्ति है, जिसका किराया 70,000 रुपये प्रति माह है, और 1.7 करोड़ रुपये का फ्लैट है, जिसका किराया 40,000 रुपये प्रति माह है। ये पर्याप्त निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं, जो कि बहुत बढ़िया है।

हालांकि, रियल एस्टेट निवेश में रखरखाव लागत, किरायेदारों से जुड़ी समस्याएं और बाजार में उतार-चढ़ाव जैसे जोखिम शामिल हैं। हालांकि वे स्थिर हैं, लेकिन वे बहुत अधिक तरल नहीं हैं। रिटायरमेंट की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें, जहां तरलता महत्वपूर्ण हो सकती है।

आवासीय संपत्ति और ऋण
आपके घर की कीमत 1.8 करोड़ रुपये है, और आप 66,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। इस ऋण को 4-5 वर्षों के भीतर बंद करने की योजना बनाना बुद्धिमानी है। एक बार ऋण चुकाने के बाद, आपका नकदी प्रवाह काफी हद तक सुधर जाएगा। तब तक, सुनिश्चित करें कि आपके पास तनाव के बिना ईएमआई को संभालने के लिए पर्याप्त धन है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और स्वैच्छिक प्रोविडेंट फंड (वीपीएफ)
आपका वर्तमान पीएफ बैलेंस 22 लाख रुपये है, जिसमें आपके वेतन से 25,000 रुपये के अलावा 10,000 रुपये मासिक का अतिरिक्त वीपीएफ योगदान है। प्रोविडेंट फंड एक सुरक्षित और स्थिर निवेश है, जो गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। आपका नियमित योगदान समय के साथ बढ़ता जाएगा, जिससे रिटायरमेंट पर एक बड़ा कोष मिलेगा।

टेक-होम सैलरी और खर्च
आपका टेक-होम सैलरी 2.7 लाख रुपये मासिक है। अनुशासित बचत और निवेश के साथ, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके खर्च अच्छी तरह से प्रबंधित हों, जिससे आप लगातार बचत और निवेश कर सकें। यहाँ बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्च पर नज़र रखें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप ज़रूरत पड़ने पर कटौती कर सकते हैं।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के लिए, हमें एक बड़ा कोष बनाने की ज़रूरत है। आइए इसे प्राप्त करने के लिए व्यापक रणनीतियों पर नज़र डालें।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो धीरे-धीरे अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ एक छोटी सी वृद्धि भी बड़ा अंतर ला सकती है।

एसेट एलोकेशन: अपने निवेश को विभिन्न एसेट क्लास में विविधता प्रदान करें - इक्विटी, डेट और सोना। इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है, डेट स्थिरता प्रदान करता है, और सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

कर दक्षता: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश कर-कुशल हैं। कर देयता को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सभी उपलब्ध कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको वित्तीय संकट के दौरान अपने निवेश में कटौती नहीं करनी पड़ेगी।

बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण हैं। यह आपके परिवार और बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या वित्तीय नुकसान से बचाता है।

अपनी निवेश रणनीति को बढ़ाना
निष्क्रिय पर सक्रिय प्रबंधन
जबकि इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड एक बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यदि फंड मैनेजर स्मार्ट निवेश निर्णय लेता है तो इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है। चूंकि आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करना अच्छा है, जहां फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं।

नियमित फंड निवेश
कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड फायदेमंद हो सकते हैं। वे पेशेवर सलाह देते हैं और आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं। एक वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। इसमें आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है और आपके लक्ष्य आवंटन को पार कर जाती है, तो कुछ बेच दें और खराब प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों में फिर से निवेश करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप जोखिम का प्रबंधन करते हुए अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

NPS लाभ को अधिकतम करना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, कुछ NPS फंड को सरकारी बॉन्ड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। इससे आपके लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम हो जाता है। साथ ही, यह सुनिश्चित करने के लिए NPS के भीतर विकल्पों का पता लगाएं कि आपको न्यूनतम जोखिम के साथ सर्वोत्तम संभव रिटर्न मिल रहा है।

एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
अपने विविध निवेशों को देखते हुए, आप एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की राह पर हैं। 3 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए, आइए स्रोतों पर नज़र डालें:

किराये की आय: आपकी वाणिज्यिक और आवासीय संपत्तियाँ पहले से ही 1.1 लाख रुपये मासिक कमाती हैं। सुनिश्चित करें कि किरायेदारों के आने-जाने और खाली पड़े घरों से बचने के लिए संपत्तियों का रखरखाव अच्छी तरह से किया जाता है।

एनपीएस और पीएफ: एनपीएस और पीएफ में योगदान को अधिकतम करना जारी रखें। रिटायरमेंट के समय, ये आय के महत्वपूर्ण स्रोत हो सकते हैं।

एसआईपी और म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी निवेश समय के साथ बढ़ेगा। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।

वीपीएफ योगदान: आपका वीपीएफ योगदान आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में जुड़ता है, जो एक स्थिर और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है।

अतिरिक्त निवेश विकल्पों की खोज
इक्विटी निवेश
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अपनी समय सीमा को देखते हुए, आप इक्विटी जोखिम बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड या ब्लू-चिप स्टॉक अच्छे विकल्प हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए एक संतुलित दृष्टिकोण है।

ऋण साधन
कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियाँ और सावधि जमा जैसे ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इनमें आवंटित करें। अच्छी क्रेडिट रेटिंग के साथ उच्च ब्याज दर प्रदान करने वाले विकल्पों की तलाश करें।

सोने में निवेश
मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ सोना एक पारंपरिक बचाव है। ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा सोने में निवेश करने पर विचार करें। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है और सुरक्षा की एक परत जोड़ता है।

मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी और रियल एस्टेट आम तौर पर मुद्रास्फीति से आगे निकल जाते हैं, जबकि ऋण साधन पीछे रह सकते हैं। अपने एसेट आवंटन की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

कर योजना
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण है। उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, एनपीएस, पीएफ और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी कर सलाहकार से परामर्श करें, ताकि आप अपने रिटर्न का ज़्यादा हिस्सा बनाए रख सकें।

वित्तीय अनुशासन और नियमित समीक्षा
लगातार निवेश
अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें। बाजार में गिरावट के दौरान भी नियमित योगदान सुनिश्चित करता है कि आप चक्रवृद्धि और रुपया लागत औसत से लाभ उठाएँ।

समय-समय पर समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना और निवेश की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिसके लिए आपको अपनी रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद कर सकता है, जिससे आप ट्रैक पर बने रहें।

आपातकालीन तैयारी
एक आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखें। यह आपके निवेश की सुरक्षा करता है और अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके विविध निवेश और अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय हैं। 3 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के लिए, रिटर्न को अधिकतम करने, जोखिम प्रबंधन और वित्तीय अनुशासन बनाए रखने पर ध्यान दें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। ऐसा करके, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ulhas

Ulhas Joshi279 Answers  |Ask -

Mutual Fund Expert - Answered on Jun 28, 2023

Asked on - Mar 28, 2023English

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Money
मैं 45 वर्ष का हूं और वर्तमान में पिछले 3 वर्षों से प्रति माह लगभग 45 हजार का एमएफ एसआईपी कर रहा हूं। मेरा लक्ष्य अगले 10 साल में करीब 2 करोड़ का पोर्टफोलियो जमा करना है। कृपया सलाह दें कि इसके बारे में कैसे जाना जाए। नीचे मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो भी है क्योंकि मुझे सलाह चाहिए कि क्या मुझे उनमें कुछ भी बदलने/स्विच करने की आवश्यकता है। सादर//सुखविन्दर 1. एक्सिस मिडकैप फंड-रेग(जी) 2. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड-रजि(जी) 3. आईसीआईसीआई प्रू ब्लूचिप फंड (जी) 4. कोटक फ्लेक्सीकैप फंड (जी) 5. मिराए एसेट लार्ज कैप फंड-रेग(जी) 6. एचडीएफसी हाइब्रिड इक्विटी फंड (जी)
Ans: नमस्ते सुखविंदर और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। जिन फंडों में आप निवेश करते हैं वे अच्छे फंड हैं और आप उनमें निवेश जारी रख सकते हैं।

यह मानते हुए कि आपका निवेश 12% की दर से बढ़ता है, आप 13 वर्षों में लगभग 1.7 करोड़ रुपये का कोष बनाने में सक्षम होंगे। हर साल अपने एसआईपी को 10% या उससे अधिक बढ़ाने से आपको समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।
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Hardik

Hardik Parikh Answer  |Ask -

Tax, Mutual Fund Expert - Answered on Apr 05, 2023

Asked on - Mar 28, 2023English

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Money
मैं 45 वर्ष का हूं और वर्तमान में पिछले 3 वर्षों से प्रति माह लगभग 45 हजार का एमएफ एसआईपी कर रहा हूं। मेरा लक्ष्य अगले 10 साल में करीब 3 करोड़ का पोर्टफोलियो जमा करना है। कृपया सलाह दें कि इसके बारे में कैसे जाना जाए। नीचे मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो भी है क्योंकि मुझे सलाह चाहिए कि क्या मुझे उनमें कुछ भी बदलने/स्विच करने की आवश्यकता है। सादर//सुखविन्दर 1. एक्सिस मिडकैप फंड-रेग(जी) 2. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड-रजि(जी) 3. आईसीआईसीआई प्रू ब्लूचिप फंड (जी) 4. कोटक फ्लेक्सीकैप फंड (जी) 5. मिराए एसेट लार्ज कैप फंड-रेग(जी) 6. एचडीएफसी हाइब्रिड इक्विटी फंड (जी)
Ans: प्रिय सुखविंदर,

आपके वित्तीय लक्ष्यों के बारे में पूछने के लिए धन्यवाद. आप पिछले तीन वर्षों से हर महीने 45,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं और अगले 10 वर्षों में 3 करोड़ रुपये तक पहुंचना चाहते हैं। आइए देखें कि आपके पिछले निवेशों को ध्यान में रखते हुए क्या यह संभव है।

यह मानते हुए कि आपने प्रति वर्ष औसतन 12% का रिटर्न अर्जित किया है (जो कि विभिन्न प्रकार के निवेशों के लिए एक अच्छा अनुमान है), पिछले तीन वर्षों में आपके द्वारा पहले ही निवेश की गई राशि लगभग 21.6 लाख रुपये होनी चाहिए। यदि आप अगले 10 वर्षों तक हर महीने 45,000 रुपये का निवेश करते रहते हैं और प्रति वर्ष 12% कमाते रहते हैं, तो आपके पास 10 वर्षों में लगभग 1.08 करोड़ रुपये होंगे। इस राशि में पिछले निवेश को जोड़ने पर आपके पास कुल मिलाकर लगभग 1.29 करोड़ रुपये होंगे।

3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए, आपको प्रति वर्ष लगभग 23% कमाने की आवश्यकता होगी, जो कि बहुत अधिक है और इसकी संभावना भी बहुत कम है। अपने लक्ष्य के करीब पहुंचने का एक तरीका हर महीने अधिक निवेश करना है। यदि आप अपना मासिक निवेश बढ़ाकर 75,000 रुपये कर देते हैं और फिर भी प्रति वर्ष 12% कमाते हैं, तो 10 वर्षों में आपके पास लगभग 1.80 करोड़ रुपये हो सकते हैं। अपने पिछले निवेश को जोड़ने पर, आपके पास कुल मिलाकर लगभग 2.01 करोड़ रुपये होंगे। यह 3 करोड़ रुपये नहीं है, लेकिन इसमें शामिल जोखिमों को देखते हुए यह अधिक यथार्थवादी है।

आपके वर्तमान निवेश में मिडकैप, फ्लेक्सीकैप, लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण शामिल है, जो अच्छा है। लेकिन इस बात पर नज़र रखना ज़रूरी है कि प्रत्येक फंड उसी श्रेणी के अन्य फंडों की तुलना में कैसा प्रदर्शन कर रहा है। यदि आपका कोई फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो बेहतर फंड में स्विच करने के बारे में सोचें।

अंत में, आपके मौजूदा निवेश और 12% रिटर्न के साथ 10 वर्षों में 3 करोड़ रुपये तक पहुंचना संभव नहीं हो सकता है। लेकिन हर महीने अधिक निवेश करके और अपने निवेश को विविध बनाकर, आप अभी भी अच्छी मात्रा में बचत कर सकते हैं। अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करना सुनिश्चित करें और आवश्यकतानुसार बदलाव करें।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

नमस्कार,
हार्दिक पारिख
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