नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरा हर महीने 2.4 लाख रुपये का टेक-होम वेतन है। मेरे पास सालाना 70 हजार रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, मैं एसआईपी में हर महीने करीब 65 हजार रुपये निवेश करता हूँ और वर्तमान में मेरे पास 24 लाख रुपये हैं। मेरे पास...

नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरा हर महीने 2.4 लाख रुपये का टेक-होम वेतन है। मेरे पास सालाना 70 हजार रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, मैं एसआईपी में हर महीने करीब 65 हजार रुपये निवेश करता हूँ और वर्तमान में मेरे पास 24 लाख रुपये हैं। मेरे पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये हैं और सालाना 30 हजार रुपये का चार्ज योगदान है। साथ ही, मैं पिछले 3 सालों से ईपीएफ में भी 50 हजार रुपये सालाना निवेश कर रहा हूँ। साथ ही, मेरे पास बचत खाते में 40 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने घर खरीदने के लिए रखा था। लेकिन, चूँकि मैं घर खरीदने के बारे में सोच रहा हूँ, इसलिए मैं इस पैसे को कम जोखिम, मध्यम रिटर्न और उच्च तरलता के साथ समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं 1. मैं बचत खाते का पैसा कहाँ निवेश कर सकता हूँ 2. क्या मेरी निवेश रणनीति अच्छी है या कुछ बदलाव करने की ज़रूरत है।

Ans: यह देखकर आश्चर्य होता है कि आप 35 साल की उम्र में अपने वित्त का प्रबंधन कितनी लगन से कर रहे हैं। आइए अपनी निवेश रणनीति का आकलन करें और अपनी बचत के लिए विकल्पों का पता लगाएं।

सबसे पहले, पर्याप्त मासिक वेतन होना वित्तीय स्थिरता और विकास के लिए एक ठोस आधार है। अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता एक सराहनीय बचत अनुशासन को दर्शाती है।

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति, जिसमें SIP, LIC पॉलिसी, PPF और EPF योगदान शामिल हैं, धन संचय और सेवानिवृत्ति योजना के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है। ये निवेश सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

हालांकि, आइए घर खरीदने के लिए 40 लाख की अपनी अतिरिक्त बचत पर ध्यान दें। चूंकि आपकी घर खरीदने की योजना रुकी हुई है, इसलिए वैकल्पिक निवेश के रास्ते तलाशना बुद्धिमानी है जो कम जोखिम, मध्यम रिटर्न और उच्च तरलता प्रदान करते हैं।

अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाने पर विचार करें। ये उपकरण स्थिरता, निधियों तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं, और आम तौर पर पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

इसके अलावा, विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण सुनिश्चित करने के लिए अपने समग्र परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन करें। जबकि आपके वर्तमान निवेश एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित किया जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं बाजार के विकास के बारे में जानकारी रखने और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की सलाह देता हूं।

निष्कर्ष में, अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपनी अधिशेष बचत के लिए वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज करके और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: – आपने 32 साल की उम्र तक 32 लाख रुपये की बचत कर ली है, जो बहुत अच्छी बात है।
– आप कर्ज़ मुक्त हैं और ज़िम्मेदारी से घर चला रहे हैं।
– आपका SIP अनुशासन दूरदर्शिता और वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।
– आपका टर्म इंश्योरेंस और PF बैलेंस मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– भविष्य के लक्ष्यों के बारे में आपकी सोच सराहनीय है।

» वर्तमान आय और व्यय पैटर्न
– आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 लाख रुपये की मासिक आय अच्छी है।
– SIP और बीमा सहित घरेलू खर्च लगभग 70,000 रुपये हैं।
– इससे 80,000 रुपये का मासिक अधिशेष बचता है, जो काफ़ी है।
– अधिशेष अब ज़्यादातर बचत खाते में जमा है।
– निष्क्रिय शेष राशि पर ब्याज मिलता है, लेकिन इससे आपकी संपत्ति में पर्याप्त वृद्धि नहीं होती।

» आपके वर्तमान सेटअप की खूबियाँ
– उच्च बचत दर आपके लिए एक बड़ा फ़ायदा है।
– ईएमआई न होने से विकास संपत्तियों में लचीले निवेश की सुविधा मिलती है।
– मौजूदा कोष आगामी ज़िम्मेदारियों के लिए स्थिरता प्रदान करता है।
– 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर जोखिम की स्थिति में परिवार को सुरक्षित रखता है।
– पीएफ बैलेंस बढ़ रहा है और सेवानिवृत्ति योजना में योगदान देता है।

» वर्तमान व्यवस्था में कमज़ोरियाँ
– बचत खाते में ज़्यादा निष्क्रिय धन दीर्घकालिक विकास क्षमता को कम करता है।
– अन्य श्रेणियों के बिना फ्लेक्सी कैप फंडों में बहुत अधिक संकेंद्रण।
– ईएलएसएस बंद हो गया, हालाँकि इसने अनुशासित दीर्घकालिक निवेश दिया।
– इक्विटी, डेट और लिक्विडिटी के बीच एसेट आवंटन अभी तक संरचित नहीं है।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे और घर खरीदने के लिए कोई स्पष्ट लक्ष्य-आधारित आवंटन नहीं है।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
– यह कम से कम 5-6 लाख रुपये के बराबर है।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखना चाहिए।
– यह बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है और तुरंत पहुँच प्रदान करता है।
– इस पैसे को दीर्घकालिक उत्पादों में न फँसाएँ।

» अल्पकालिक लक्ष्य: 4-5 वर्षों में घर खरीदना
– घर के लिए आवश्यक धन को जोखिम भरे इक्विटी में नहीं लगाया जा सकता।
– छोटी अवधि में इक्विटी में भारी उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– घर के लिए बचत को डेट म्यूचुअल फंड या सुरक्षित जमा में लगाएँ।
– ये मध्यम रिटर्न देते हैं और पूँजी को सुरक्षित रखते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए स्मॉल कैप या मिड कैप फंड से बचें।

» मध्यम अवधि लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा
– आपके बेटे की उच्च शिक्षा 16-18 वर्षों में शुरू होगी।
– इससे इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश संभव हो जाता है।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में विविधता लाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए व्यवस्थित निवेश से धन में वृद्धि होगी।
– इस उद्देश्य के लिए मासिक SIP निर्धारित करना शुरू करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास 28 वर्ष हैं।
– वर्तमान 6 लाख रुपये का PF कोष लगातार बढ़ेगा।
– लेकिन केवल PF ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– तेज़ विकास के लिए आपको म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करना होगा।
– शिक्षा लक्ष्य के अलावा, सेवानिवृत्ति के लिए अलग से SIP शुरू करें।

» स्मॉल कैप और मिड कैप योजना का मूल्यांकन
– आप स्मॉल कैप में 5,000 रुपये और मिड कैप में 5,000 रुपये की योजना बनाते हैं।
– इन फंडों में अल्पावधि में उच्च अस्थिरता होती है।
– लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए, ये उपयोगी हैं।
– मिड कैप, स्मॉल कैप की तुलना में जोखिम और प्रतिफल को बेहतर ढंग से संतुलित करता है।
– सावधानी से निवेश करें और स्मॉल कैप में अत्यधिक निवेश से बचें।

» पोर्टफोलियो में फ्लेक्सी कैप फंड्स की भूमिका
– फ्लेक्सी कैप फंड्स आपके पोर्टफोलियो में पहले से मौजूद हैं।
– ये फंड मैनेजर को विभिन्न सेगमेंट में निवेश करने की सुविधा देते हैं।
– ये आपको बाज़ारों पर नज़र रखने की ज़रूरत कम करते हैं।
– फ्लेक्सी कैप फंड्स में एसआईपी को मुख्य निवेश के रूप में जारी रखें।
– यह स्थिरता और विकास के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है।

» इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है।
– ये केवल इंडेक्स फंड्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर समय में, ये कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को सीमित करने के लिए शोध और रणनीति का उपयोग करते हैं।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

» 32 लाख रुपये की वर्तमान बचत का निवेश
– आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये अलग रखें।
- घर के लक्ष्य के लिए 8-10 लाख रुपये सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखें।
- शेष 15-18 लाख रुपये धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- एसटीपी के माध्यम से एकमुश्त राशि विविध इक्विटी फंड में निवेश करें।
- यह आपके लक्ष्यों में सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है।

"भविष्य के मासिक अधिशेष का निवेश"
- आप आराम से प्रति माह अतिरिक्त 20-30 हज़ार रुपये निवेश कर सकते हैं।
- डेट म्यूचुअल फंड के माध्यम से घर के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इक्विटी एसआईपी के माध्यम से बच्चे की शिक्षा के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इक्विटी एसआईपी के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इस तरह प्रत्येक लक्ष्य का अपना समर्पित निवेश होता है।

"बीमा और सुरक्षा पर्याप्तता"
- आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 करोड़ रुपये का वर्तमान टर्म कवर अच्छा है।
– बढ़ती आय और ज़िम्मेदारियों के साथ, जल्द ही कवर को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये कर दें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर होना ज़रूरी है।
– पर्याप्तता के लिए हर कुछ वर्षों में स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– भविष्य में निवेश-आधारित बीमा उत्पादों से बचें।

» विचारणीय कराधान पहलू
– नए कर नियम ELSS लाभ को प्रभावित करते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की वृद्धि को नहीं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर।
– ऋण म्यूचुअल फंड: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।
– कर के बाद भी, म्यूचुअल फंड FD से ज़्यादा कुशल होते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इन पर कड़ी निगरानी रखने की ज़रूरत होती है।
– आपको बाज़ारों, फ़ंड के प्रदर्शन पर नज़र रखनी होगी और पुनर्संतुलन करना होगा।
– आपके काम और पारिवारिक प्रतिबद्धताओं को देखते हुए यह जोखिम भरा है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फ़ंड निवेश मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– सीएफ़पी यह सुनिश्चित करता है कि आप अवसरों को गँवाए बिना अपने लक्ष्यों की प्राप्ति के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

» अनुशासन और व्यवहार संबंधी पहलू
– आप बचत और एसआईपी में पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं।
– अगला कदम है निवेश को लक्ष्यों के साथ स्पष्ट रूप से जोड़ना।
– बाज़ार का समय जानने या बार-बार फ़ंड बदलने के प्रलोभन से बचें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारगर होने के लिए धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– आवंटन को बेहतर बनाने के लिए सीएफ़पी के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» संरचित योजना का मनोवैज्ञानिक आराम
– अभी, अतिरिक्त पैसा बचत खाते में बेकार पड़ा है।
– इससे भ्रम और दिशाहीनता पैदा होती है।
– एक बार जब आप प्रत्येक रुपये को एक लक्ष्य के लिए निर्धारित कर देते हैं, तो स्पष्टता बढ़ जाती है।
– आप अपने वित्तीय भविष्य पर अधिक नियंत्रण महसूस करेंगे।
– यह संरचना चिंता कम करती है और आत्मविश्वास बढ़ाती है।

» अंततः
– 32 वर्ष की आयु में आपकी नींव बहुत मज़बूत होती है।
– तत्काल ध्यान बचत को लक्ष्यों में बदलने पर होना चाहिए।
– आपातकालीन निधि, घर का लक्ष्य, शिक्षा का लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग धन आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन आवश्यकता के बाद बचत खाते में निष्क्रिय शेष राशि रखने से बचें।
– पारिवारिक ज़िम्मेदारी बढ़ने पर टर्म कवर को थोड़ा बढ़ाएँ।
– सीएफपी मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों के साथ बने रहें।
– इन चरणों के साथ, आप सभी लक्ष्यों को आराम से प्राप्त कर सकते हैं और स्थायी धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। 32 साल की उम्र में, आप स्थिर आय अर्जित कर रहे हैं। आप ज़िम्मेदारी से बचत करते हैं। आपने 32 लाख रुपये की बचत और 6 लाख रुपये का पीएफ जमा किया है। आप एसआईपी, टर्म कवर भी चलाते हैं और खर्चों का प्रबंधन भी अच्छी तरह से करते हैं। यह आपके अनुशासन और परिपक्वता को दर्शाता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप तेज़ी से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

"घरेलू नकदी प्रवाह और अधिशेष"
"आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
"घरेलू खर्च 65,000 से 70,000 रुपये है।
"आप 10,000 रुपये एसआईपी और 1800 रुपये टर्म प्लान में जमा करते हैं।
"इससे आपके पास हर महीने अच्छा अधिशेष बचता है।
"अभी, ज़्यादातर अधिशेष बचत खाते में पड़ा है।
"आप 20,000 से 30,000 रुपये और निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
"यह संरचित योजना के लिए एक अच्छा चरण है।

" मौजूदा पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– आप पहले से ही दो फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश कर रहे हैं।
– दोनों ही डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड हैं।
– इससे मार्केट कैप में संतुलन बना रहता है।
– आपने पहले ELSS में भी निवेश किया था।
– नई व्यवस्था के कारण ELSS बंद हो गया है।
– ELSS का वर्तमान मूल्य 4.8 लाख रुपये है।
– इसमें लंबी अवधि के लिए निवेश किया जा सकता है।
– आपका PF हर महीने बढ़ रहा है।
– आपका बचत खाता अब IDFC में 7% ब्याज दे रहा है।
– सामान्य बैंकों से बेहतर होने के बावजूद, यह मुद्रास्फीति को मात देने वाला नहीं है।

» आपातकालीन निधि की भूमिका
– कम से कम 6 से 9 महीने के खर्च के लिए तरल राशि रखें।
– यानी लगभग 5 लाख से 6 लाख रुपये।
– इसे बैंक बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में ही रखना चाहिए।
– आपातकालीन निधि को जोखिम भरी संपत्तियों में न लगाएं।
– यह किसी भी समय उपलब्ध होना चाहिए।

» बीमा कवरेज समीक्षा
– आपके पास पहले से ही 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी आय के लिए, थोड़ा ज़्यादा कवरेज बेहतर है।
– कवरेज वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– आपका वर्तमान कवरेज आदर्श से कम है।
– कवरेज को धीरे-धीरे बढ़ाकर कम से कम 2.5 करोड़ रुपये करें।
– बीमा को निवेश उत्पादों के साथ न मिलाएँ।
– केवल शुद्ध टर्म कवरेज लें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी महत्वपूर्ण है, भले ही नियोक्ता कवरेज देता हो।

» अल्पकालिक लक्ष्य: 4-5 वर्षों में घर खरीदना
– आप 4 से 5 वर्षों में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– इस लक्ष्य के लिए पैसा पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगाया जा सकता।
– अल्पावधि में इक्विटी में उतार-चढ़ाव होता है।
– घर के लिए, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़्यादातर हिस्सा डेट में रखें, और विकास के लिए थोड़ी इक्विटी रखें।
– यह मध्यम रिटर्न देते हुए पूँजी की सुरक्षा करता है।
– इस घर के लिए मासिक बचत आवंटित करें।
– अनुशासन के लिए निवेश को अलग से चिह्नित करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– आपका बेटा अभी 1 साल का है।
– शिक्षा का लक्ष्य 15 से 17 साल बाद पूरा होगा।
– यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति और भी दूर है, 25+ साल।
– लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे काम करते हैं।
– फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, और डेडिकेटेड मिडकैप फंड उपयुक्त हैं।
– स्मॉल कैप में निवेश कम अनुपात में किया जा सकता है।
– स्मॉल कैप में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें। इक्विटी पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– सेवानिवृत्ति के लिए, एक व्यवस्थित SIP कार्यक्रम बनाएँ।
– इससे बड़ा चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा होता है।

» अधिशेष आवंटन रणनीति
– आप हर महीने 20,000 रुपये से 30,000 रुपये तक ज़्यादा निवेश करना चाहते हैं।
– इसे कई लक्ष्यों में बाँटें।
– घर के लक्ष्य के लिए लगभग 10,000 रुपये (डेट/हाइब्रिड में)।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में लगभग 15,000 रुपये से 20,000 रुपये।
– इक्विटी के भीतर, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप संतुलित विविधीकरण प्रदान करता है।
– मिड कैप मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना बढ़ाता है।
– स्मॉल कैप आक्रामकता बढ़ाता है, लेकिन केवल थोड़ी मात्रा में।
– यह मिश्रण स्थिरता और विकास देता है।

» निष्क्रिय बचत निवेश
– अब आप बचत खाते में बड़ी राशि रखते हैं।
– हालाँकि IDFC 7% देता है, फिर भी यह कर योग्य है।
– आप इसका एक हिस्सा छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
– ये फंड कम जोखिम वाले और बेहतर कर समायोजन वाले होते हैं।
– बचत खाते में केवल आपातकालीन निधि रखें।
– शेष अधिशेष को लक्ष्यों के अनुसार निवेश किया जाना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपके लिए अधिक प्रभावी ढंग से काम करे।

» इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय फंड पर विचार
– आपने इंडेक्स फंड में निवेश नहीं किया।
– लेकिन कई लोग इन्हें सस्ता विकल्प मानते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स को ही दर्शाते हैं, कोई सक्रिय निर्णय नहीं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– रिटर्न पूरी तरह से बाजार की दिशा पर निर्भर करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं।
– ये सेक्टर और मार्केट कैप के बीच बदलाव कर सकते हैं।
– ये निष्क्रिय फंड की तुलना में जोखिम को बेहतर ढंग से नियंत्रित कर सकते हैं।
– भारतीय निवेशकों के लिए, सक्रिय फंड अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ जारी रखें।

» डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– कुछ निवेशक कम खर्च के लिए डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंडों में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।
– विशेषज्ञ के बिना, गलत विकल्प रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंडों के साथ,
आपको निरंतर निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन मिलता है।
– यह सेवा लागत गलतियों से बचने की तुलना में कम है।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक और महत्वपूर्ण हैं, इसलिए मार्गदर्शन मूल्यवान है।

» म्यूचुअल फंडों पर कराधान जागरूकता
– पूंजीगत लाभ पर नए नियम लागू होते हैं।
– इक्विटी फंडों के लिए, 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए लाभ दीर्घकालिक होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– हमेशा कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– लंबी अवधि के लिए रखे गए SIP सबसे अच्छी कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए बार-बार बेचने से बचें।

» निवेश में व्यवहारिक अनुशासन
– समय के साथ बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे।
– उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– तेजी और गिरावट, दोनों के दौरान SIP जारी रखें।
– निरंतरता दशकों में वास्तविक धन का निर्माण करती है।
– नवीनतम लोकप्रिय फंड या सेक्टर का पीछा करने से बचें।
– घबराहट के समय में SIP बंद करने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इससे योजना लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहती है।

» सेवानिवृत्ति में PF की भूमिका
– आपका 16,000 रुपये मासिक PF योगदान अच्छा है।
– PF सुरक्षित और स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना का ऋण हिस्सा बनता है।
– जब तक आपात स्थिति न हो, पीएफ न निकालें।
– लंबी अवधि में, पीएफ और इक्विटी पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।

» बाल शिक्षा कोष योजना
– भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– फीस हर 6 से 8 साल में दोगुनी हो जाती है।
– इसे पूरा करने के लिए, मजबूत इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– विविध इक्विटी फंडों में एसआईपी मदद करेंगे।
– आय बढ़ने पर और एसआईपी जोड़ें।
– बच्चे के लिए लक्ष्य-विशिष्ट निवेश रखें।
– इससे अन्य खर्चों के साथ मिश्रण से बचा जा सकता है।

» घर खरीदने की रणनीति का विवरण
– 4-5 साल बाद घर खरीदने के लिए स्पष्टता की आवश्यकता होती है।
– घर के लिए अनुमानित बजट की जाँच करें।
– आवश्यक डाउन पेमेंट का अनुमान लगाएँ।
– 5 वर्षों में उस राशि की बचत का लक्ष्य रखें।
– डेट/हाइब्रिड फंडों में मासिक निवेश करें।
– घर के लिए पूरी राशि इक्विटी में लगाने से बचें।
– अन्यथा बाज़ार में गिरावट से लक्ष्य में देरी हो सकती है।
– यदि घर का लक्ष्य बदलता है, तो धन का पुनर्आबंटन किया जा सकता है।

» सेवानिवृत्ति योजना निर्देश
– सेवानिवृत्ति अभी दूर है, लेकिन इसके लिए जल्दी शुरुआत करने की ज़रूरत है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड में मासिक निवेश करें।
– पीएफ और एसआईपी से बड़ी राशि बनेगी।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे कुछ हिस्सा डेट फंड में निवेश करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पूँजी सुरक्षित रहती है।
– सेवानिवृत्ति फंड को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

» धन प्रबंधन के तरीके
– सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– हर साल एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करें।
– देरी से बचने के लिए निवेश को स्वचालित करें।
– बीमा प्रीमियम का भुगतान हमेशा समय पर करें।
– सभी खातों में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– पोर्टफोलियो की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करते रहें।
– एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।
– निवेश को हमेशा लक्ष्यों से जोड़ें।

» अंत में
आपने 32 साल की उम्र में ही एक मज़बूत आधार बना लिया है। स्पष्ट अधिशेष और बिना किसी ईएमआई के, अब आप अपनी संपत्ति को तेज़ी से आकार दे सकते हैं। आपातकालीन निधियों को तरल बनाए रखें। पूरी सुरक्षा के लिए टर्म कवर बढ़ाएँ। सुरक्षित संपत्तियों में घर का खर्च बढ़ाएँ। शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में अनुशासित एसआईपी चलाएँ। आपात स्थिति के बाद बचत खाते में बेकार पड़ी नकदी से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय निधियों का उपयोग करें। वर्षों में, यह अनुशासित मिश्रण आपके परिवार के लिए सुरक्षा और समृद्धि दोनों का निर्माण करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment