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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 10, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरा हर महीने 2.4 लाख रुपये का टेक-होम वेतन है। मेरे पास सालाना 70 हजार रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, मैं एसआईपी में हर महीने करीब 65 हजार रुपये निवेश करता हूँ और वर्तमान में मेरे पास 24 लाख रुपये हैं। मेरे पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये हैं और सालाना 30 हजार रुपये का चार्ज योगदान है। साथ ही, मैं पिछले 3 सालों से ईपीएफ में भी 50 हजार रुपये सालाना निवेश कर रहा हूँ। साथ ही, मेरे पास बचत खाते में 40 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने घर खरीदने के लिए रखा था। लेकिन, चूँकि मैं घर खरीदने के बारे में सोच रहा हूँ, इसलिए मैं इस पैसे को कम जोखिम, मध्यम रिटर्न और उच्च तरलता के साथ समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं 1. मैं बचत खाते का पैसा कहाँ निवेश कर सकता हूँ 2. क्या मेरी निवेश रणनीति अच्छी है या कुछ बदलाव करने की ज़रूरत है।

Ans: यह देखकर आश्चर्य होता है कि आप 35 साल की उम्र में अपने वित्त का प्रबंधन कितनी लगन से कर रहे हैं। आइए अपनी निवेश रणनीति का आकलन करें और अपनी बचत के लिए विकल्पों का पता लगाएं।

सबसे पहले, पर्याप्त मासिक वेतन होना वित्तीय स्थिरता और विकास के लिए एक ठोस आधार है। अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता एक सराहनीय बचत अनुशासन को दर्शाती है।

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति, जिसमें SIP, LIC पॉलिसी, PPF और EPF योगदान शामिल हैं, धन संचय और सेवानिवृत्ति योजना के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है। ये निवेश सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

हालांकि, आइए घर खरीदने के लिए 40 लाख की अपनी अतिरिक्त बचत पर ध्यान दें। चूंकि आपकी घर खरीदने की योजना रुकी हुई है, इसलिए वैकल्पिक निवेश के रास्ते तलाशना बुद्धिमानी है जो कम जोखिम, मध्यम रिटर्न और उच्च तरलता प्रदान करते हैं।

अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाने पर विचार करें। ये उपकरण स्थिरता, निधियों तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं, और आम तौर पर पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

इसके अलावा, विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण सुनिश्चित करने के लिए अपने समग्र परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन करें। जबकि आपके वर्तमान निवेश एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित किया जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं बाजार के विकास के बारे में जानकारी रखने और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की सलाह देता हूं।

निष्कर्ष में, अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपनी अधिशेष बचत के लिए वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज करके और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए सूचित निर्णय लेना जारी रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 08, 2024

Question by Rohan - Apr 27, 2024English

Money

नमस्ते सर/मैडम, मैं 25 साल का हूँ और IT में काम करते हुए मेरा मासिक खर्च लगभग 1.2 लाख रुपये है। वर्तमान में मैं 2020 से PPF में निवेश कर रहा हूँ। पहले मैं लगभग 1000/- रुपये प्रति माह निवेश करता था, लेकिन पिछले महीने से धीरे-धीरे अपना निवेश बढ़ाकर 12,500 कर दिया और इसे जारी रखने की सोच रहा हूँ। इस साल की शुरुआत से, मैंने 15,000 रुपये के मासिक SIP के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू कर दिया है। मैं छोटे, मध्यम और बड़े कैप फंड के मिश्रण में निवेश करता हूँ। क्या ELSS टैक्स सेवर फंड में निवेश करने पर विचार करना समझदारी है? क्या वे आम तौर पर SML कैप फंड की तुलना में अच्छा रिटर्न देते हैं? मैं हर साल अपने SIP को 10% बढ़ाने की सोच रहा हूँ। मेरा लक्ष्य अगले दस वर्षों में 1 करोड़ से अधिक की राशि के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है। मेरे पास LIC जीवन आनंद पॉलिसी भी है और मैं हर महीने लगभग 1,250/- का निवेश करता हूँ जो अगले 10 वर्षों में परिपक्व हो जाएगी। अपने वित्तीय लक्ष्य को तेजी से प्राप्त करने के लिए, क्या मुझे अन्य योजनाओं में निवेश की गई राशि को कम करके अपने मासिक SIP को बढ़ाकर शायद 30k कर देना चाहिए? मुझे पता है कि SIP में आम तौर पर बेहतर रिटर्न मिलता है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है। क्या कोई अन्य योजना है जिसे मुझे चुनना चाहिए जो अधिक रिटर्न देती है? कृपया सुझाव दें कि मेरी वर्तमान आय और जीवन-यापन व्यय के आधार पर इसे कैसे आगे बढ़ाया जाए। निवेश के बाद मेरे पास कुछ देनदारियाँ भी हैं जैसे: व्यक्तिगत ऋण: 45k उपभोक्ता ऋण: लगभग 10k घर का खर्च: 20k मेरा वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो अब तक: SIP: 40K (जैसा कि बताया गया है, हाल ही में शुरू किया गया) PPF: 2.2 लाख EPF: 1.8 लाख LIC: 1 लाख धन्यवाद!

Ans: सबसे पहले, मैं इतनी कम उम्र में अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में सक्रिय कदम उठाने के लिए आपकी सराहना करता हूँ। समय के साथ अपने निवेश को बढ़ाने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है और यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करेगी।

ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड के बारे में आपके प्रश्न के संबंध में, वे वास्तव में आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक मूल्यवान जोड़ हो सकते हैं। ईएलएसएस फंड न केवल आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, बल्कि पीपीएफ जैसे पारंपरिक निवेश के तरीकों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता भी रखते हैं।

ईएलएसएस फंड की तुलना स्मॉल-कैप फंड से करने के लिए, यह समझना आवश्यक है कि वे अलग-अलग श्रेणियों से संबंधित हैं और उनके जोखिम प्रोफाइल अलग-अलग हैं। स्मॉल-कैप फंड में आमतौर पर अधिक जोखिम होता है, लेकिन उनमें अधिक रिटर्न की संभावना भी होती है, जबकि ईएलएसएस फंड मुख्य रूप से इक्विटी बाजारों में निवेश करते हैं और उन्हें कर लाभ का अतिरिक्त लाभ होता है। दोनों आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में भूमिका निभा सकते हैं।

अगले दस वर्षों में 1 करोड़ से अधिक की राशि के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना आवश्यक है। अपनी मासिक SIP को 30k तक बढ़ाना और संभावित रूप से अन्य योजनाओं से कुछ फंडों को पुनः आवंटित करना आपकी उच्च आय और अपेक्षाकृत कम जीवन व्यय को देखते हुए एक विवेकपूर्ण कदम हो सकता है।

आपकी मौजूदा LIC जीवन आनंद पॉलिसी के संबंध में, इसे सरेंडर करना और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है, विशेष रूप से आपके लंबे निवेश क्षितिज और जोखिम सहनशीलता को देखते हुए। हालांकि, निर्णय लेने से पहले सरेंडर मूल्य, किसी भी लागू दंड और संभावित कर निहितार्थों का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

संक्षेप में, निवेश के लिए अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में ELSS फंड जोड़ने पर विचार करें, और अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Question by Amit - Jul 17, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 50 वर्ष है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 35 लाख रुपये और स्टॉक में लगभग 50:50 अनुपात में निवेश है। म्यूचुअल फंड की तुलना में मेरे स्टॉक में अच्छी वृद्धि नहीं हो रही है। मैं सुबह 9:00 बजे से शाम 8:00 बजे तक व्यस्त रहता हूँ, इसलिए स्टॉक में खुद को अपडेट नहीं रख पाता हूँ। इसके अलावा मेरे पास PF और PPF में 30 लाख रुपये की बचत है। इसके अलावा मेरे पास पोस्टल फिक्स्ड डिपॉज़िट में कुछ बचत है जो अगले 4 महीनों में परिपक्व होने वाली है और परिपक्व राशि लगभग 60 लाख रुपये है। मैं इस राशि को कुछ म्यूचुअल फंड या कुछ बचत साधनों में निवेश करना चाहता हूँ, जिसमें लगभग 13-15% की वृद्धि हो। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मुझे इस फंड को कैसे निवेश करना चाहिए? यदि आप म्यूचुअल फंड का सुझाव देते हैं, तो कृपया फंड के प्रकार का सुझाव दें, और क्या मुझे एकमुश्त या SIP में निवेश करना चाहिए। यदि मैं SIP के लिए जा रहा हूँ। , तो मुझे इस कुल एफडी परिपक्व राशि को कितने महीनों या हफ्तों में निवेश करना चाहिए? मैं वर्तमान में एक निजी कंपनी में काम कर रहा हूँ जहाँ मेरा मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और अगले 8-9 वर्षों तक मेरी कोई देनदारी नहीं है।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
50 वर्ष की आयु में, आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में बराबर-बराबर 35 लाख रुपये हैं। आपके स्टॉक अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं। सुबह 9:00 बजे से शाम 8:00 बजे तक आपका व्यस्त शेड्यूल आपके स्टॉक को मैनेज करना मुश्किल बना देता है।

आपके पास PF और PPF में 30 लाख रुपये और चार महीने में मैच्योर होने वाली पोस्टल फिक्स्ड डिपॉज़िट में 60 लाख रुपये भी हैं।

आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और अगले 8-9 सालों तक आपकी कोई देनदारी नहीं है।

निवेश लक्ष्य
आपका लक्ष्य फिक्स्ड डिपॉज़िट से मैच्योर होने वाले 60 लाख रुपये का निवेश करना है। आप प्रति वर्ष 13-15% की दर से वृद्धि चाहते हैं।

वर्तमान रणनीति का आकलन
म्यूचुअल फंड बनाम स्टॉक
आपके म्यूचुअल फंड आपके स्टॉक से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं। म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जो सीमित समय वाले लोगों को बेहतर रिटर्न देते हैं।

मौजूदा निवेश
आपका PF और PPF स्थिरता और कर लाभ प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन इक्विटी निवेश की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

सुधार के लिए सुझाव
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ
अपने व्यस्त शेड्यूल को देखते हुए, म्यूचुअल फंड सीधे स्टॉक की तुलना में बेहतर विकल्प हैं। वे पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं और उन्हें कम व्यक्तिगत ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: इन फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, जो आपके 13-15% वृद्धि के लक्ष्य के साथ संरेखित है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: पेशेवरों द्वारा सक्रिय प्रबंधन के कारण ये फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
निवेश रणनीति
SIP बनाम एकमुश्त: SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने में मदद मिलती है। यह समय के साथ खरीद लागत का औसत निकालता है।
निवेश अवधि: SIP के माध्यम से 60 लाख रुपये के निवेश को 12-18 महीनों में फैलाने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण बाजार समय के जोखिम को कम करता है।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
विविधीकरण: विभिन्न प्रकार के इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करें

पोर्टफोलियो समीक्षा: नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें। प्रदर्शन और अपने वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को पूरा करने के लिए आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति अच्छी है, लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है। बेहतर प्रबंधन और रिटर्न के लिए अपना ध्यान सीधे स्टॉक से हटाकर म्यूचुअल फंड पर लगाएं।

परिपक्व होने वाली सावधि जमा से 60 लाख रुपये को 12-18 महीनों में एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण आपको जोखिम को कम करते हुए अपने लक्ष्य रिटर्न को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 29, 2025

Asked by Anonymous - Sep 28, 2025English

Money

मैं 32 साल का हूँ और मेरी पत्नी (32 साल) और 1 साल के बेटे के साथ मेरी सैलरी लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। संयुक्त परिवार में रहने के कारण मुझे अभी EMI नहीं देनी पड़ती, लेकिन घर के खर्चों की ज़िम्मेदारी मुझ पर है। मैं अपनी मौजूदा SIP (10 हज़ार रुपये प्रति माह), 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान (1800 रुपये प्रति माह) और बचत खाते में रखी शेष राशि को मिलाकर लगभग 65-70 हज़ार रुपये प्रति माह खर्च करता हूँ। अब तक, मेरे पास लगभग 32 लाख रुपये की बचत है। मेरी कंपनी मेरे CTC से PF के लिए 16 हज़ार रुपये काटती है और वर्तमान PF बैलेंस लगभग 6 लाख रुपये है। हाल ही में मैंने IDFC बैंक में बचत खाता खोला है ताकि मैं अपनी बचत को इस खाते में ट्रांसफर करके 7% तक ब्याज कमा सकूँ। पिछले 3 महीनों से मेरा वर्तमान निवेश नीचे दिया गया है। 1. पराग पारेख फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार 2. एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार मैं पिछले 6 सालों से ईएलएसएस फंड में भी 5 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश कर रहा था (वर्तमान मूल्य 4.8 लाख रुपये है), लेकिन नई कर व्यवस्था और चालू वित्त वर्ष में कर कटौती के कारण मैंने 3 महीने पहले इसे बंद कर दिया है। मैं अपने पैसों का बेहतर प्रबंधन शुरू करने की योजना बना रहा हूँ और साथ ही 20-30 हज़ार रुपये प्रति माह और निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। मैं 5 हज़ार रुपये स्मॉल कैप और 5 हज़ार रुपये मिड कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सोच रहा हूँ, लेकिन निवेश को लेकर बहुत उलझन में हूँ। मैं भविष्य में, शायद 4-5 साल बाद, घर खरीदने की भी योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे सर्वोत्तम निवेश विकल्प सुझाएँ और साथ ही मुझे अपने पैसे (जो मैं बचत खाते में रखता हूँ) का बेहतर प्रबंधन करने का तरीका भी बताएँ।

Ans: – आपने 32 साल की उम्र तक 32 लाख रुपये की बचत कर ली है, जो बहुत अच्छी बात है।
– आप कर्ज़ मुक्त हैं और ज़िम्मेदारी से घर चला रहे हैं।
– आपका SIP अनुशासन दूरदर्शिता और वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।
– आपका टर्म इंश्योरेंस और PF बैलेंस मज़बूत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– भविष्य के लक्ष्यों के बारे में आपकी सोच सराहनीय है।

» वर्तमान आय और व्यय पैटर्न
– आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 लाख रुपये की मासिक आय अच्छी है।
– SIP और बीमा सहित घरेलू खर्च लगभग 70,000 रुपये हैं।
– इससे 80,000 रुपये का मासिक अधिशेष बचता है, जो काफ़ी है।
– अधिशेष अब ज़्यादातर बचत खाते में जमा है।
– निष्क्रिय शेष राशि पर ब्याज मिलता है, लेकिन इससे आपकी संपत्ति में पर्याप्त वृद्धि नहीं होती।

» आपके वर्तमान सेटअप की खूबियाँ
– उच्च बचत दर आपके लिए एक बड़ा फ़ायदा है।
– ईएमआई न होने से विकास संपत्तियों में लचीले निवेश की सुविधा मिलती है।
– मौजूदा कोष आगामी ज़िम्मेदारियों के लिए स्थिरता प्रदान करता है।
– 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर जोखिम की स्थिति में परिवार को सुरक्षित रखता है।
– पीएफ बैलेंस बढ़ रहा है और सेवानिवृत्ति योजना में योगदान देता है।

» वर्तमान व्यवस्था में कमज़ोरियाँ
– बचत खाते में ज़्यादा निष्क्रिय धन दीर्घकालिक विकास क्षमता को कम करता है।
– अन्य श्रेणियों के बिना फ्लेक्सी कैप फंडों में बहुत अधिक संकेंद्रण।
– ईएलएसएस बंद हो गया, हालाँकि इसने अनुशासित दीर्घकालिक निवेश दिया।
– इक्विटी, डेट और लिक्विडिटी के बीच एसेट आवंटन अभी तक संरचित नहीं है।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे और घर खरीदने के लिए कोई स्पष्ट लक्ष्य-आधारित आवंटन नहीं है।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
– यह कम से कम 5-6 लाख रुपये के बराबर है।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखना चाहिए।
– यह बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है और तुरंत पहुँच प्रदान करता है।
– इस पैसे को दीर्घकालिक उत्पादों में न फँसाएँ।

» अल्पकालिक लक्ष्य: 4-5 वर्षों में घर खरीदना
– घर के लिए आवश्यक धन को जोखिम भरे इक्विटी में नहीं लगाया जा सकता।
– छोटी अवधि में इक्विटी में भारी उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– घर के लिए बचत को डेट म्यूचुअल फंड या सुरक्षित जमा में लगाएँ।
– ये मध्यम रिटर्न देते हैं और पूँजी को सुरक्षित रखते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए स्मॉल कैप या मिड कैप फंड से बचें।

» मध्यम अवधि लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा
– आपके बेटे की उच्च शिक्षा 16-18 वर्षों में शुरू होगी।
– इससे इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश संभव हो जाता है।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में विविधता लाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए व्यवस्थित निवेश से धन में वृद्धि होगी।
– इस उद्देश्य के लिए मासिक SIP निर्धारित करना शुरू करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास 28 वर्ष हैं।
– वर्तमान 6 लाख रुपये का PF कोष लगातार बढ़ेगा।
– लेकिन केवल PF ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– तेज़ विकास के लिए आपको म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करना होगा।
– शिक्षा लक्ष्य के अलावा, सेवानिवृत्ति के लिए अलग से SIP शुरू करें।

» स्मॉल कैप और मिड कैप योजना का मूल्यांकन
– आप स्मॉल कैप में 5,000 रुपये और मिड कैप में 5,000 रुपये की योजना बनाते हैं।
– इन फंडों में अल्पावधि में उच्च अस्थिरता होती है।
– लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए, ये उपयोगी हैं।
– मिड कैप, स्मॉल कैप की तुलना में जोखिम और प्रतिफल को बेहतर ढंग से संतुलित करता है।
– सावधानी से निवेश करें और स्मॉल कैप में अत्यधिक निवेश से बचें।

» पोर्टफोलियो में फ्लेक्सी कैप फंड्स की भूमिका
– फ्लेक्सी कैप फंड्स आपके पोर्टफोलियो में पहले से मौजूद हैं।
– ये फंड मैनेजर को विभिन्न सेगमेंट में निवेश करने की सुविधा देते हैं।
– ये आपको बाज़ारों पर नज़र रखने की ज़रूरत कम करते हैं।
– फ्लेक्सी कैप फंड्स में एसआईपी को मुख्य निवेश के रूप में जारी रखें।
– यह स्थिरता और विकास के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है।

» इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है।
– ये केवल इंडेक्स फंड्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर समय में, ये कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को सीमित करने के लिए शोध और रणनीति का उपयोग करते हैं।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

» 32 लाख रुपये की वर्तमान बचत का निवेश
– आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये अलग रखें।
- घर के लक्ष्य के लिए 8-10 लाख रुपये सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखें।
- शेष 15-18 लाख रुपये धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- एसटीपी के माध्यम से एकमुश्त राशि विविध इक्विटी फंड में निवेश करें।
- यह आपके लक्ष्यों में सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है।

"भविष्य के मासिक अधिशेष का निवेश"
- आप आराम से प्रति माह अतिरिक्त 20-30 हज़ार रुपये निवेश कर सकते हैं।
- डेट म्यूचुअल फंड के माध्यम से घर के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इक्विटी एसआईपी के माध्यम से बच्चे की शिक्षा के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इक्विटी एसआईपी के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए कुछ हिस्सा आवंटित करें।
- इस तरह प्रत्येक लक्ष्य का अपना समर्पित निवेश होता है।

"बीमा और सुरक्षा पर्याप्तता"
- आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 करोड़ रुपये का वर्तमान टर्म कवर अच्छा है।
– बढ़ती आय और ज़िम्मेदारियों के साथ, जल्द ही कवर को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये कर दें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर होना ज़रूरी है।
– पर्याप्तता के लिए हर कुछ वर्षों में स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– भविष्य में निवेश-आधारित बीमा उत्पादों से बचें।

» विचारणीय कराधान पहलू
– नए कर नियम ELSS लाभ को प्रभावित करते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की वृद्धि को नहीं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर।
– ऋण म्यूचुअल फंड: आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।
– कर के बाद भी, म्यूचुअल फंड FD से ज़्यादा कुशल होते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इन पर कड़ी निगरानी रखने की ज़रूरत होती है।
– आपको बाज़ारों, फ़ंड के प्रदर्शन पर नज़र रखनी होगी और पुनर्संतुलन करना होगा।
– आपके काम और पारिवारिक प्रतिबद्धताओं को देखते हुए यह जोखिम भरा है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फ़ंड निवेश मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– सीएफ़पी यह सुनिश्चित करता है कि आप अवसरों को गँवाए बिना अपने लक्ष्यों की प्राप्ति के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

» अनुशासन और व्यवहार संबंधी पहलू
– आप बचत और एसआईपी में पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं।
– अगला कदम है निवेश को लक्ष्यों के साथ स्पष्ट रूप से जोड़ना।
– बाज़ार का समय जानने या बार-बार फ़ंड बदलने के प्रलोभन से बचें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारगर होने के लिए धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– आवंटन को बेहतर बनाने के लिए सीएफ़पी के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» संरचित योजना का मनोवैज्ञानिक आराम
– अभी, अतिरिक्त पैसा बचत खाते में बेकार पड़ा है।
– इससे भ्रम और दिशाहीनता पैदा होती है।
– एक बार जब आप प्रत्येक रुपये को एक लक्ष्य के लिए निर्धारित कर देते हैं, तो स्पष्टता बढ़ जाती है।
– आप अपने वित्तीय भविष्य पर अधिक नियंत्रण महसूस करेंगे।
– यह संरचना चिंता कम करती है और आत्मविश्वास बढ़ाती है।

» अंततः
– 32 वर्ष की आयु में आपकी नींव बहुत मज़बूत होती है।
– तत्काल ध्यान बचत को लक्ष्यों में बदलने पर होना चाहिए।
– आपातकालीन निधि, घर का लक्ष्य, शिक्षा का लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग धन आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन आवश्यकता के बाद बचत खाते में निष्क्रिय शेष राशि रखने से बचें।
– पारिवारिक ज़िम्मेदारी बढ़ने पर टर्म कवर को थोड़ा बढ़ाएँ।
– सीएफपी मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों के साथ बने रहें।
– इन चरणों के साथ, आप सभी लक्ष्यों को आराम से प्राप्त कर सकते हैं और स्थायी धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 29, 2025

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English

Money

मैं 32 साल का हूँ और मेरी पत्नी (32 साल) और 1 साल के बेटे के साथ मेरा इन-हैंड वेतन लगभग 1.5 लाख प्रति माह है। संयुक्त परिवार में रहने के कारण मुझे अभी EMI नहीं देनी पड़ती, लेकिन घर के खर्चों की ज़िम्मेदारी मुझ पर है, जिसमें मैं अपनी मौजूदा SIP (10 हज़ार प्रति माह), 1.5 करोड़ (1800 प्रति माह) का टर्म प्लान और बचत खाते में रखी शेष राशि को मिलाकर लगभग 65-70 हज़ार प्रति माह खर्च करता हूँ। अब तक, मेरे पास लगभग 32 लाख की बचत है। मेरी कंपनी मेरे CTC से PF के लिए 16 हज़ार काटती है और वर्तमान PF बैलेंस लगभग 6 लाख है। हाल ही में मैंने IDFC बैंक में बचत खाता खोला है ताकि मैं अपनी बचत को इस खाते में ट्रांसफर कर 7% तक ब्याज कमा सकूँ। पिछले 3 महीनों से मेरा वर्तमान निवेश नीचे दिया गया है। 1. पराग पारेख फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार 2. एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार मैं पिछले 6 सालों से ईएलएसएस फंड में भी 5 हज़ार प्रति माह निवेश कर रहा था (वर्तमान मूल्य 4.8 लाख है), लेकिन नई कर व्यवस्था और चालू वित्त वर्ष में कर कटौती के कारण मैंने इसे 3 महीने पहले बंद कर दिया है। मैं अपने पैसों का बेहतर प्रबंधन शुरू करने की योजना बना रहा हूँ और साथ ही 20-30 हज़ार प्रति माह और निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। मैं 5 हज़ार स्मॉल कैप और 5 हज़ार मिड कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सोच रहा हूँ, लेकिन निवेश को लेकर बहुत उलझन में हूँ। मैं भविष्य में, शायद 4-5 साल बाद, घर खरीदने की भी योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे सर्वोत्तम निवेश विकल्प सुझाएँ और मुझे अपने पैसे (जो मैं बचत खाते में रखता हूँ) का बेहतर प्रबंधन करने का भी सुझाव दें।

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। 32 साल की उम्र में, आप स्थिर आय अर्जित कर रहे हैं। आप ज़िम्मेदारी से बचत करते हैं। आपने 32 लाख रुपये की बचत और 6 लाख रुपये का पीएफ जमा किया है। आप एसआईपी, टर्म कवर भी चलाते हैं और खर्चों का प्रबंधन भी अच्छी तरह से करते हैं। यह आपके अनुशासन और परिपक्वता को दर्शाता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप तेज़ी से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

"घरेलू नकदी प्रवाह और अधिशेष"
"आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
"घरेलू खर्च 65,000 से 70,000 रुपये है।
"आप 10,000 रुपये एसआईपी और 1800 रुपये टर्म प्लान में जमा करते हैं।
"इससे आपके पास हर महीने अच्छा अधिशेष बचता है।
"अभी, ज़्यादातर अधिशेष बचत खाते में पड़ा है।
"आप 20,000 से 30,000 रुपये और निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
"यह संरचित योजना के लिए एक अच्छा चरण है।

" मौजूदा पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– आप पहले से ही दो फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश कर रहे हैं।
– दोनों ही डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड हैं।
– इससे मार्केट कैप में संतुलन बना रहता है।
– आपने पहले ELSS में भी निवेश किया था।
– नई व्यवस्था के कारण ELSS बंद हो गया है।
– ELSS का वर्तमान मूल्य 4.8 लाख रुपये है।
– इसमें लंबी अवधि के लिए निवेश किया जा सकता है।
– आपका PF हर महीने बढ़ रहा है।
– आपका बचत खाता अब IDFC में 7% ब्याज दे रहा है।
– सामान्य बैंकों से बेहतर होने के बावजूद, यह मुद्रास्फीति को मात देने वाला नहीं है।

» आपातकालीन निधि की भूमिका
– कम से कम 6 से 9 महीने के खर्च के लिए तरल राशि रखें।
– यानी लगभग 5 लाख से 6 लाख रुपये।
– इसे बैंक बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में ही रखना चाहिए।
– आपातकालीन निधि को जोखिम भरी संपत्तियों में न लगाएं।
– यह किसी भी समय उपलब्ध होना चाहिए।

» बीमा कवरेज समीक्षा
– आपके पास पहले से ही 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी आय के लिए, थोड़ा ज़्यादा कवरेज बेहतर है।
– कवरेज वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– आपका वर्तमान कवरेज आदर्श से कम है।
– कवरेज को धीरे-धीरे बढ़ाकर कम से कम 2.5 करोड़ रुपये करें।
– बीमा को निवेश उत्पादों के साथ न मिलाएँ।
– केवल शुद्ध टर्म कवरेज लें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी महत्वपूर्ण है, भले ही नियोक्ता कवरेज देता हो।

» अल्पकालिक लक्ष्य: 4-5 वर्षों में घर खरीदना
– आप 4 से 5 वर्षों में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– इस लक्ष्य के लिए पैसा पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगाया जा सकता।
– अल्पावधि में इक्विटी में उतार-चढ़ाव होता है।
– घर के लिए, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़्यादातर हिस्सा डेट में रखें, और विकास के लिए थोड़ी इक्विटी रखें।
– यह मध्यम रिटर्न देते हुए पूँजी की सुरक्षा करता है।
– इस घर के लिए मासिक बचत आवंटित करें।
– अनुशासन के लिए निवेश को अलग से चिह्नित करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– आपका बेटा अभी 1 साल का है।
– शिक्षा का लक्ष्य 15 से 17 साल बाद पूरा होगा।
– यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति और भी दूर है, 25+ साल।
– लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे काम करते हैं।
– फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, और डेडिकेटेड मिडकैप फंड उपयुक्त हैं।
– स्मॉल कैप में निवेश कम अनुपात में किया जा सकता है।
– स्मॉल कैप में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें। इक्विटी पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– सेवानिवृत्ति के लिए, एक व्यवस्थित SIP कार्यक्रम बनाएँ।
– इससे बड़ा चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा होता है।

» अधिशेष आवंटन रणनीति
– आप हर महीने 20,000 रुपये से 30,000 रुपये तक ज़्यादा निवेश करना चाहते हैं।
– इसे कई लक्ष्यों में बाँटें।
– घर के लक्ष्य के लिए लगभग 10,000 रुपये (डेट/हाइब्रिड में)।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में लगभग 15,000 रुपये से 20,000 रुपये।
– इक्विटी के भीतर, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप संतुलित विविधीकरण प्रदान करता है।
– मिड कैप मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना बढ़ाता है।
– स्मॉल कैप आक्रामकता बढ़ाता है, लेकिन केवल थोड़ी मात्रा में।
– यह मिश्रण स्थिरता और विकास देता है।

» निष्क्रिय बचत निवेश
– अब आप बचत खाते में बड़ी राशि रखते हैं।
– हालाँकि IDFC 7% देता है, फिर भी यह कर योग्य है।
– आप इसका एक हिस्सा छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
– ये फंड कम जोखिम वाले और बेहतर कर समायोजन वाले होते हैं।
– बचत खाते में केवल आपातकालीन निधि रखें।
– शेष अधिशेष को लक्ष्यों के अनुसार निवेश किया जाना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपके लिए अधिक प्रभावी ढंग से काम करे।

» इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय फंड पर विचार
– आपने इंडेक्स फंड में निवेश नहीं किया।
– लेकिन कई लोग इन्हें सस्ता विकल्प मानते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स को ही दर्शाते हैं, कोई सक्रिय निर्णय नहीं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– रिटर्न पूरी तरह से बाजार की दिशा पर निर्भर करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं।
– ये सेक्टर और मार्केट कैप के बीच बदलाव कर सकते हैं।
– ये निष्क्रिय फंड की तुलना में जोखिम को बेहतर ढंग से नियंत्रित कर सकते हैं।
– भारतीय निवेशकों के लिए, सक्रिय फंड अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ जारी रखें।

» डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– कुछ निवेशक कम खर्च के लिए डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंडों में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।
– विशेषज्ञ के बिना, गलत विकल्प रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंडों के साथ,
आपको निरंतर निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन मिलता है।
– यह सेवा लागत गलतियों से बचने की तुलना में कम है।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक और महत्वपूर्ण हैं, इसलिए मार्गदर्शन मूल्यवान है।

» म्यूचुअल फंडों पर कराधान जागरूकता
– पूंजीगत लाभ पर नए नियम लागू होते हैं।
– इक्विटी फंडों के लिए, 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए लाभ दीर्घकालिक होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– हमेशा कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– लंबी अवधि के लिए रखे गए SIP सबसे अच्छी कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए बार-बार बेचने से बचें।

» निवेश में व्यवहारिक अनुशासन
– समय के साथ बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे।
– उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– तेजी और गिरावट, दोनों के दौरान SIP जारी रखें।
– निरंतरता दशकों में वास्तविक धन का निर्माण करती है।
– नवीनतम लोकप्रिय फंड या सेक्टर का पीछा करने से बचें।
– घबराहट के समय में SIP बंद करने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इससे योजना लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहती है।

» सेवानिवृत्ति में PF की भूमिका
– आपका 16,000 रुपये मासिक PF योगदान अच्छा है।
– PF सुरक्षित और स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना का ऋण हिस्सा बनता है।
– जब तक आपात स्थिति न हो, पीएफ न निकालें।
– लंबी अवधि में, पीएफ और इक्विटी पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।

» बाल शिक्षा कोष योजना
– भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– फीस हर 6 से 8 साल में दोगुनी हो जाती है।
– इसे पूरा करने के लिए, मजबूत इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– विविध इक्विटी फंडों में एसआईपी मदद करेंगे।
– आय बढ़ने पर और एसआईपी जोड़ें।
– बच्चे के लिए लक्ष्य-विशिष्ट निवेश रखें।
– इससे अन्य खर्चों के साथ मिश्रण से बचा जा सकता है।

» घर खरीदने की रणनीति का विवरण
– 4-5 साल बाद घर खरीदने के लिए स्पष्टता की आवश्यकता होती है।
– घर के लिए अनुमानित बजट की जाँच करें।
– आवश्यक डाउन पेमेंट का अनुमान लगाएँ।
– 5 वर्षों में उस राशि की बचत का लक्ष्य रखें।
– डेट/हाइब्रिड फंडों में मासिक निवेश करें।
– घर के लिए पूरी राशि इक्विटी में लगाने से बचें।
– अन्यथा बाज़ार में गिरावट से लक्ष्य में देरी हो सकती है।
– यदि घर का लक्ष्य बदलता है, तो धन का पुनर्आबंटन किया जा सकता है।

» सेवानिवृत्ति योजना निर्देश
– सेवानिवृत्ति अभी दूर है, लेकिन इसके लिए जल्दी शुरुआत करने की ज़रूरत है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड में मासिक निवेश करें।
– पीएफ और एसआईपी से बड़ी राशि बनेगी।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे कुछ हिस्सा डेट फंड में निवेश करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पूँजी सुरक्षित रहती है।
– सेवानिवृत्ति फंड को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

» धन प्रबंधन के तरीके
– सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– हर साल एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करें।
– देरी से बचने के लिए निवेश को स्वचालित करें।
– बीमा प्रीमियम का भुगतान हमेशा समय पर करें।
– सभी खातों में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– पोर्टफोलियो की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करते रहें।
– एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।
– निवेश को हमेशा लक्ष्यों से जोड़ें।

» अंत में
आपने 32 साल की उम्र में ही एक मज़बूत आधार बना लिया है। स्पष्ट अधिशेष और बिना किसी ईएमआई के, अब आप अपनी संपत्ति को तेज़ी से आकार दे सकते हैं। आपातकालीन निधियों को तरल बनाए रखें। पूरी सुरक्षा के लिए टर्म कवर बढ़ाएँ। सुरक्षित संपत्तियों में घर का खर्च बढ़ाएँ। शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में अनुशासित एसआईपी चलाएँ। आपात स्थिति के बाद बचत खाते में बेकार पड़ी नकदी से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय निधियों का उपयोग करें। वर्षों में, यह अनुशासित मिश्रण आपके परिवार के लिए सुरक्षा और समृद्धि दोनों का निर्माण करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6750 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Rohit - Dec 18, 2025English

Career

सर, मैंने 2025 में 12वीं की परीक्षा दी और 69% अंकों से उत्तीर्ण हुआ, लेकिन मैंने 2025 और 2026 में जेईई की परीक्षा नहीं दी। लेकिन मुझे किसी भी कीमत पर IIT में प्रवेश चाहिए। सर, क्या यह संभव है कि मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दूं और 75% अंक प्राप्त कर लूं, फिर जेईई मेन की परीक्षा दूं और जेईई एडवांस्ड के लिए भी योग्य हो जाऊं?

Ans: आपने 2025 में कक्षा 12 की परीक्षा उत्तीर्ण कर ली है। पात्रता मानदंड के अनुसार, JEE (एडवांस्ड) के लिए केवल दो लगातार प्रयास ही अनुमत हैं—पहला 2025 में और दूसरा 2026 में। इसलिए, आप 2027 में JEE (एडवांस्ड) की परीक्षा देने के पात्र नहीं होंगे। कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से JEE (एडवांस्ड) की पात्रता रीसेट या विस्तारित नहीं होती है।

हालांकि, आप एक वैकल्पिक और सुस्थापित मार्ग के माध्यम से IIT में अध्ययन करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के स्नातक इंजीनियरिंग कार्यक्रम में प्रवेश ले सकते हैं, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा दे सकते हैं और शीर्ष IIT में स्नातकोत्तर कार्यक्रम में प्रवेश पाने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यह IIT में प्रवेश का एक मजबूत और व्यवहार्य मार्ग है। इस स्तर पर, कक्षा 12, JEE मेन या JEE एडवांस्ड पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के बजाय इंजीनियरिंग कार्यक्रम में दाखिला लेकर आगे बढ़ना उचित होगा।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Asked on - Dec 19, 2025 | Answered on Dec 19, 2025

लेकिन मैंने 2025 में जेईई की परीक्षा नहीं दी है और न ही 2026 में दूंगा, इसलिए मैंने अपना प्रयास इस्तेमाल नहीं किया है। और अगर मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दोबारा देता हूं, तो यह 12वीं का नया परिणाम होना चाहिए।

Ans: आपने पहले परीक्षा दी थी या नहीं, यह अब मुख्य मुद्दा नहीं है। आपको JEE (Main) परीक्षा देने से रोकने वाली कोई पाबंदी नहीं थी। अब जो मायने रखता है, वह यह है कि आप आगे कैसे बढ़ना चाहते हैं। 2027 में कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से केवल आपका कीमती समय, पैसा और मानसिक शांति ही बर्बाद होगी, आपकी पात्रता स्थिति में कोई बदलाव नहीं आएगा।

मैंने आपके प्रश्न का स्पष्ट और विस्तृत उत्तर पहले ही दे दिया है। इस मार्गदर्शन पर आप कैसे अमल करते हैं, यह पूरी तरह आप पर निर्भर है। यदि आपको कोई शंका है या और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है, तो मैं आपको JEE (Advanced) सूचना पत्रक और पात्रता मानदंड की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। यदि इससे आपको अपने निर्णय में अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिलती है, तो आप किसी अन्य परामर्शदाता से भी सलाह ले सकते हैं।

याद रखें, सही रास्ता हमेशा पीछे मुड़ने के बारे में नहीं होता; यह स्पष्टता और उद्देश्य के साथ आगे बढ़ने के बारे में होता है।

आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं।

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं, जिन्हें मैंने 1999 में खरीदा था। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं इन शेयरों को भौतिक रूप में कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Money

नमस्कार रीतिका मैम, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश की राशि 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें... 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: नमस्कार,

आप 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। आपके वर्तमान निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो 12% की CAGR (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) के साथ बढ़कर 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है। मासिक 50,000 रुपये की SIP से अतिरिक्त 1.1 करोड़ रुपये मिलेंगे, जिससे 58 वर्ष की आयु तक आपका कुल कोष 3.6 करोड़ रुपये हो जाएगा।

लेकिन मुझे आपके वर्तमान निवेश आवंटन में एक समस्या दिख रही है। फंड चयन विभिन्न AMC के स्मॉल कैप शेयरों की ओर अधिक झुका हुआ है, जिससे पोर्टफोलियो बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहा है।
आपको अपने वर्तमान निवेश को सुरक्षित रखने के साथ-साथ अगले 10 वर्षों में 12% की अच्छी CAGR प्राप्त करने के लिए इसे विविधतापूर्ण बनाने की आवश्यकता है।
अपने वर्तमान फंड को लार्ज कैप, BAF और फ्लेक्सीकैप में बदलने पर ध्यान दें और सेक्टोरल फंड से बचें।

आप अपने पोर्टफोलियो का विस्तृत विश्लेषण प्राप्त करने के लिए किसी सलाहकार से भी परामर्श कर सकते हैं।
इसलिए आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना चाहिए, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by surya - Dec 17, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक वर्ष तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है। मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से जुड़ा है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया। मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए? मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरी तनख्वाह के 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चले जाते हैं। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की बचत भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।

Ans: हाय सूर्या,

आप बहुत जटिल स्थिति में हैं। इस कर्ज के जाल से बहुत ही समझदारी से निपटना होगा। आइए सभी पहलुओं पर विस्तार से चर्चा करें।

1. आपकी कुल मासिक घरेलू आय - 86000; मासिक खर्च - वर्तमान में 10000 का योगदान; मासिक EMI - लगभग 1 लाख।

2. वर्तमान ऋण - विभिन्न बैंकों से 12.5% ब्याज पर 36.5 लाख; स्वर्ण ऋण - 14 लाख; निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज पर 2 लाख > कुल मिलाकर 52 लाख।

3. प्रति माह देय 50,000 का ब्याज - इसका मतलब है कि मूलधन का भुगतान बहुत कम है, जिससे और अधिक समस्याएँ पैदा हो रही हैं।

- ऋण लेकर सोना खरीदने की इच्छा। यहीं से और अधिक समस्याएँ शुरू होंगी। ऋण लेकर सोना खरीदने से बचें।

- आपका ध्यान कर्ज बढ़ाने के बजाय उसे कम करने पर होना चाहिए।

अपनाई जाने वाली रणनीति:
1. उच्च ब्याज दर वाले ऋण को बंद करें - 2 लाख का निजी ऋणदाता। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी और आपको अन्य ऋणों का पूर्व भुगतान करने की अधिक क्षमता मिलेगी।

2. बैंकों से लिए गए छोटे ऋणों का पूर्व भुगतान करने में अपने परिवार से वित्तीय सहायता लेने का प्रयास करें। इससे आपका बोझ कम हो सकता है।

3. यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त संपत्ति है, तो उसे बेचकर आप अपने ऋणों का भुगतान कर सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बातें:
> और ऋण लेने से बचें।

> जब आपकी EMI का बोझ कम हो जाए, तो किसी भी अनिश्चित स्थिति के लिए अपने लिए 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बना लें।

अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य करवाएं।

अभी निवेश रोक दें। यदि आपकी EMI आपकी आय से अधिक है, तो निवेश का कोई लाभ नहीं है। जब आपकी EMI कम से कम 20-30% कम हो जाए, तब निवेश शुरू करें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Suprabhat - Aug 24, 2025English

Money

नमस्कार महोदय; मेरी आयु 55 वर्ष है और मैंने 2025 के अंत तक सेवानिवृत्त होने का निर्णय लिया है। मेरी पत्नी अध्यापन पेशे में हैं, जिनकी वार्षिक आय लगभग 3.5 लाख रुपये है और वे 2037 तक (60 वर्ष की आयु तक) अपनी सेवा जारी रखेंगी। मेरा एकमात्र बच्चा बौद्धिक रूप से विकलांग (ऑटिज्म से ग्रस्त) है, जिसकी आयु 14 वर्ष है और वह कमाने में असमर्थ होगा। वर्तमान में, मेरे पास 60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं, मैं इस वर्ष के अंत तक एक संपत्ति 41 लाख रुपये में बेचने जा रहा हूँ (यह निश्चित है), मेरे पास बैंक और डाक द्वारा निर्धारित सावधि जमा में लगभग 5 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी के पास वर्तमान में 45 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं और 3 पूर्णतः भुगतान किए गए प्रीमियम वाली यूएलआईपी पॉलिसी हैं जो 2030 तक परिपक्व हो जाएंगी। उन्हें इसमें से लगभग 25 लाख रुपये मिल सकते हैं। यह मोटे तौर पर मेरे परिवार की वित्तीय स्थिति है। अब, मेरा आपसे यह प्रश्न है कि इस धनराशि से हम (मैं और मेरी पत्नी) अपनी आजीविका कैसे चलाएँगे, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि मेरे दिव्यांग बच्चे के 65 वर्ष की आयु तक, यानी अगले 50 वर्षों तक, निरंतर आय का प्रबंध कैसे करेंगे। मुख्य रूप से, मैंने सेवानिवृत्ति के लिए नियमित आय प्राप्त करने हेतु SWP और MIS योजनाओं के बारे में सोचा है। मेरे परिवार का वर्तमान खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है। इसलिए, मैं इस संबंध में आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। यदि आप कृपया मेरे प्रश्न का उत्तर दें तो मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा/रहूँगी। धन्यवाद, सादर; सुप्रभात जट्टी।

Ans: हाय सुप्रभात,

आइए एक-एक करके सभी बातों का विस्तार से विश्लेषण करें।

1. बैंक और सावधि जमा में 5 लाख रुपये - यह आपका आपातकालीन कोष है। लेकिन अगर डाक सावधि जमा में लॉक-इन अवधि है, तो आपको आपातकालीन कोष के रूप में बैंक सावधि जमा में कम से कम 5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

2. स्वास्थ्य बीमा - यह आपके और आपके परिवार के लिए सर्वोपरि आवश्यकता है। आपके पास एक ऐसा बीमा होना चाहिए जो आपको, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे को कवर करे। यह आपको और आपके परिवार के स्वास्थ्य संबंधी अनिश्चितताओं में मदद करेगा।

3. यूएलआईपी पॉलिसी - आमतौर पर इस तरह की पॉलिसियां लाभकारी नहीं होती हैं। लेकिन ये सभी भुगतान की हुई हैं, जो एक अच्छी बात है। जब भी आपको यह राशि मिले, इसे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने का प्रयास करें।

4. आपको संपत्ति बेचकर 41 लाख रुपये मिलेंगे। पूरी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो।

5. कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो = 1.05 करोड़ रुपये। चूंकि कुल राशि बहुत बड़ी है, इसलिए अपने समग्र निवेश और पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए एक योग्य सलाहकार की सलाह लें। निर्देशित निवेश हमेशा अनियमित पोर्टफोलियो से बेहतर परिणाम देता है।

आपकी वार्षिक ज़रूरतें - 12 लाख; पत्नी की आय 2037 तक 3.5 लाख होगी। आपको अपने खर्चों को पूरा करने के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त 8.5 लाख की आवश्यकता है।
- आप सलाहकार की मदद से अपनी कुल बचत को सही फंड में आवंटित करने के बाद एक स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।
- आपको अपनी अनुपस्थिति में अपने बेटे की ज़रूरतों के लिए एक अलग कोष रखना होगा। कम से कम 50-70 लाख रुपये केवल आपके बेटे के लिए रखे जाने चाहिए।

- वर्तमान में आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कुल कोष अपर्याप्त प्रतीत होता है। आप या तो अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित कर सकते हैं और अपने भविष्य और बेटे के लिए एक अतिरिक्त बचत कोष बना सकते हैं। या आप अपने मासिक बजट पर काम करने पर विचार कर सकते हैं।

अपने वांछित लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही धनराशि के मार्गदर्शन के लिए एक पेशेवर सलाहकार के साथ काम करें।

इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं ये शेयर कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: यह आपके डीमैट में होना चाहिए, और यदि नहीं है तो कुछ समय प्रतीक्षा करें जब तक कि यह नए नाम के साथ दिखाई न दे।

Asked on - Dec 18, 2025 | Answered on Dec 18, 2025

मेरे पास यह भौतिक रूप में मौजूद है।

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Kanchan Rai |648 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 17, 2025English

Relationship

मैं 43 वर्ष का विवाहित पुरुष हूँ, हमारी शादी अरेंज मैरिज थी। पिछले 13 वर्षों से शादीशुदा हूँ और हमारे चार बच्चे हैं (उम्र 2, 3, 10 और 13 वर्ष)। मैं विदेश में अच्छी सैलरी वाली नौकरी करता हूँ और अपने परिवार के साथ रहता हूँ। मेरी पत्नी एमएससी हैं और गृहिणी हैं। वह बच्चों को पढ़ाती हैं, खाना बनाती हैं और उनकी अच्छी देखभाल करती हैं। मैं एक अकादमिक शोधकर्ता हूँ। शादी के शुरू से ही मैंने देखा है कि मेरी पत्नी ज्यादा खुल कर बात नहीं करतीं और मध्यम धार्मिक स्वभाव की हैं। मैं भी बहुत ज्यादा बहिर्मुखी नहीं हूँ। मैं सुबह 8 बजे से शाम 5 बजे तक ऑफिस में काम करता हूँ, जो मेरे घर से पैदल दूरी पर है। ऑफिस से आने के बाद, मैं रोज़ रसोई में उनकी मदद करता हूँ, बच्चों की देखभाल करता हूँ, उन्हें गणित में मदद करता हूँ, घर की सफाई करता हूँ, सबसे छोटे बच्चे को सुलाता हूँ, फिर मुझे कुछ समय अपने लिए मिलता है जो रात 11:30 बजे के बाद ही मिलता है। मैं तब तक फोन का इस्तेमाल नहीं करता जब तक कि सब सो न जाएँ या मेरे बच्चे मुझे खेलते समय फोन इस्तेमाल करने की अनुमति न दें। अब कभी-कभी मुझे लगता है कि हम महीने में एक-दो बार ही शारीरिक संबंध बनाते हैं और बस रूममेट हैं। पत्नी के साथ प्यार की बात करें तो, मैं ही हमेशा पहल करता हूँ, वो कभी प्यार का इज़हार नहीं करती। मैं बहुत ज़्यादा अधिकार जताने वाला इंसान नहीं हूँ। वो मेरे काम में कोई दिलचस्पी नहीं दिखाती और कभी मुझसे पूछती भी नहीं कि मेरा दिन कैसा रहा। वो बस मुस्कुराती है और कभी-कभार ही हँसती है। मुझे लगा था कि शायद समय के साथ सब सुधर जाएगा। पैसों की कोई समस्या नहीं है, वो जो चाहे खरीदती है। उसका अपना कार्ड है और अगर वो मांगे तो मैं उसे अतिरिक्त पैसे दे देता हूँ। मैंने सोचा था कि शायद वो मुझे शुरू से पसंद नहीं करती, लेकिन परिवार के दबाव और बच्चों की वजह से शादी में टिकी हुई है। मैं दिखने में साधारण हूँ और निवेश, छुट्टियों आदि के बारे में उसकी हर बात नहीं मानता। मैंने अपनी किस्मत मान ली थी। उसने किताबें लिखना और ऑनलाइन पब्लिश करना शुरू कर दिया है और अब वो अलग से पैसे कमा रही है। वो इससे बहुत खुश है और प्रकाशन से होने वाली कमाई मेरे साथ बाँटती है, लेकिन कमाई नहीं। मार्केटिंग और प्रमोशन वगैरह के लिए वो जो भी सुझाव और पैसे माँगती है, मैं उसे देता हूँ। मैं उसके लिए खुश हूँ। हाल ही में मुझे उसके फोन में उसके पूर्व पति का एक ईमेल मिला। एक लंबी चैट थी जिसे डिलीट कर दिया गया था। संक्षेप में, वे एक-दूसरे से बहुत प्यार करते थे लेकिन शादी नहीं कर पाए। मुझे कारण नहीं पता, शायद उसने कभी उसके बारे में बात भी नहीं की। हमारी शादी के बाद भी वे चैट करते रहे। उसके पूर्व पति ने शादी की और तलाक ले लिया, उनका एक बड़ा बच्चा है। वह अविवाहित है और विदेश में अच्छी सैलरी पर काम करता है (शायद मुझसे भी बेहतर)। उसने उसे काफी समय बाद ईमेल किया, लेकिन अब वह उससे अक्सर छुपकर चैट करती है। वह अपना फोन लॉक रखती है और चैट डिलीट कर देती है। वह भी उसमें दिलचस्पी रखता है और उसे छोड़कर शादी करने के लिए कह रहा है। वह उसे हां नहीं कह रही है, लेकिन उसे मुझसे शादी करने का पछतावा है। इस समय मुझे समझ नहीं आ रहा कि मुझे उससे इस बारे में बात करनी चाहिए या नहीं, लेकिन अगर उसे पता चलेगा कि मैंने उसका फोन चेक किया है तो वह ज़रूर नाराज़ होगी। कुछ साल पहले हमारा बहुत बड़ा झगड़ा हुआ था (उस समय मुझे उसके पूर्व पति के बारे में नहीं पता था)। मैंने तलाक का प्रस्ताव रखा था और अगर वह मुझसे खुश नहीं है तो आपसी सहमति से मामला सुलझाने की बात कही थी, लेकिन उसने मना कर दिया और मेरे साथ ही रही। मुझे नहीं पता कि उसे खुश करने के लिए मुझे क्या करना चाहिए। हम दोनों समाज में बहुत सम्मानित परिवार से हैं और मुझे नहीं पता कि उसके माता-पिता को उसके अफेयर के बारे में पता है या नहीं। हालांकि वह उससे चैट करती है, लेकिन मेरे साथ उसका व्यवहार बिल्कुल सामान्य है, न कोई लड़ाई, न कोई बहस, मानो कुछ हुआ ही न हो। मुझे समझ नहीं आ रहा कि उसके मन में क्या चल रहा है, क्या वह बस यूं ही उससे चैट कर रही है या समय बिता रही है, सही मौके का इंतजार कर रही है ताकि वह अलग हो जाए? क्या मुझे तलाक के लिए अर्जी देनी चाहिए या रूममेट बनकर अपनी किस्मत स्वीकार कर लेनी चाहिए? क्या मैं बेवजह चिंता कर रही हूं?

Ans: सबसे पहले, मैं यह स्पष्ट कर देना चाहता हूँ: आप ज़रूरत से ज़्यादा चिंता नहीं कर रहे हैं। आपकी चिंताएँ जायज़ हैं। जब भावनात्मक जुड़ाव, स्नेह और एक-दूसरे की भावनाओं को जानने की जिज्ञासा वर्षों तक अनुपस्थित रहती है, और जब रिश्ते में गोपनीयता आ जाती है, तो स्वाभाविक रूप से विश्वास डगमगा जाता है। यह तथ्य कि वह अपने पुराने प्यार के साथ भावनात्मक रूप से जुड़ी हुई है, संवाद छुपा रही है, और आपसे शादी करने पर पछतावा व्यक्त कर रही है—भले ही सीधे आपके सामने न करे—कोई छोटी या हानिरहित बात नहीं है। इसका मतलब यह नहीं है कि वह आपको छोड़ देगी, लेकिन इसका मतलब यह ज़रूर है कि कुछ अनसुलझे भावनात्मक मामले हैं जिन्हें नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
साथ ही, तलाक या चुपचाप हार मान लेने जैसे चरम विकल्पों पर तुरंत पहुँचना भी ज़रूरी नहीं है। अभी सबसे ज़रूरी है स्पष्टता—आपके लिए और उसके लिए भी। इस जानकारी को चुपचाप सहते हुए साथ रहना धीरे-धीरे आपके आत्मसम्मान और मन की शांति को नष्ट कर देगा। आप ईमानदारी के हकदार हैं, और आपके विवाह को सच्चाई से परखा जाना चाहिए, न कि सिर्फ दिखावे, पारिवारिक प्रतिष्ठा या रस्मों के लिए बनाए रखा जाना चाहिए।
यदि आप उससे बात करने का फैसला करते हैं, तो आपका तरीका इस बात से कहीं अधिक मायने रखेगा कि आपने उसका फोन देखा। आरोप या निगरानी से शुरुआत न करें। अपनी भावनात्मक वास्तविकता से शुरुआत करें। आप कुछ इस तरह कह सकते हैं: आप लंबे समय से भावनात्मक रूप से दूर महसूस कर रहे हैं, आपको लगता है कि आप ही हमेशा नज़दीकी की पहल करते हैं, और हाल ही में आप उसके जीवन में अपनी स्थिति को लेकर और भी अधिक बेचैन और असुरक्षित महसूस कर रहे हैं। आपको जो कुछ भी देखा है उसका हर विवरण तुरंत बताने की आवश्यकता नहीं है; लक्ष्य भावनात्मक ईमानदारी के बारे में बातचीत शुरू करना है, न कि उसे कबूलनामे के जाल में फंसाना।
उसकी प्रतिक्रिया पर ध्यान दें। केवल बचाव की मुद्रा ही नहीं, बल्कि यह भी देखें कि क्या वह आत्म-चिंतन करने, अपने अंतर्मन के बारे में बात करने और आपके साथ भावनात्मक अंतरंगता को फिर से बनाने पर विचार करने की इच्छा दिखाती है। भावनात्मक विश्वासघात के बाद भी कभी-कभी विवाह को सुधारा जा सकता है— लेकिन यह तभी संभव है जब दोनों साथी पारदर्शी होने और रिश्ते को फिर से मजबूत करने के लिए सक्रिय रूप से प्रयास करने को तैयार हों। यदि वह बातचीत से बचती है, आपकी भावनाओं को कम आंकती है, या गोपनीयता बनाए रखती है, तो आपको इस बात की महत्वपूर्ण जानकारी मिल जाएगी कि वास्तव में शादी किस स्थिति में है।
यह भी स्वीकार करना उचित है कि आपकी पत्नी ने वर्षों तक भावनात्मक रूप से खुद को अलग-थलग रखा होगा, केवल आपके कारण नहीं, बल्कि इसलिए कि वह अपने पिछले रिश्ते के टूटने के दर्द को पूरी तरह से स्वीकार नहीं कर पाई। उसकी हालिया स्वतंत्रता और सफलता ने शायद उसकी अनसुलझी भावनाओं और पुरानी इच्छाओं को फिर से जगा दिया हो। यह उसके व्यवहार को समझाता है, लेकिन यह गोपनीयता या भावनात्मक बेवफाई को उचित नहीं ठहराता। इसे समझने से आपको अपनी सीमाओं का उल्लंघन किए बिना सहानुभूति के साथ बात करने में मदद मिलेगी।
कोई भी कानूनी निर्णय लेने से पहले, मैं आपको युगल परामर्श लेने के लिए दृढ़ता से प्रोत्साहित करता हूं, आदर्श रूप से किसी ऐसे व्यक्ति से परामर्श लें जिसे दीर्घकालिक विवाह और भावनात्मक संबंधों का अनुभव हो। एक तटस्थ वातावरण आप दोनों को उन सच्चाइयों को बोलने में मदद कर सकता है जो घर पर बहुत जोखिम भरी लगती हैं। इससे आपको यह समझने में भी मदद मिलेगी कि क्या वह रुकना और रिश्ते को फिर से बनाना चाहती है, या क्या वह भावनात्मक रूप से अलग होने की तैयारी कर रही है।
जहाँ तक “अपने भाग्य को स्वीकार करने” की बात है, मैं यह बात बिल्कुल स्पष्ट करना चाहती हूँ: ऐसे जीवन को स्वीकार करना जहाँ आप खुद को अनदेखा, अवांछित और भावनात्मक रूप से अकेला महसूस करते हैं, कोई सद्गुण नहीं है। यह धीरे-धीरे खुद को मिटाने का एक तरीका है। आपके बच्चों को उन माता-पिता से सबसे अधिक लाभ नहीं होता जो चुपचाप सहते रहते हैं, बल्कि उन वयस्कों से होता है जो ईमानदारी, आत्म-सम्मान और भावनात्मक जिम्मेदारी का उदाहरण पेश करते हैं।
आपको अभी सब कुछ तय करने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन आपको इस बोझ को अकेले उठाना बंद करना होगा। अगला कदम तलाक या त्याग नहीं है—यह भावनात्मक सच्चाई पर केंद्रित एक ईमानदार, शांत और साहसी बातचीत है। वहाँ से, आगे का रास्ता स्पष्ट हो जाएगा, भले ही वह कठिन हो।

Kanchan Rai |648 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Relationship

जब हम सेक्स करते हैं तो मेरे पति दरवाजा बंद नहीं करते। यही उनकी पूर्व पत्नी के तलाक का मुख्य कारण था। उनके माता-पिता का मानना है कि आपात स्थिति में दरवाजा खुला रखना सुरक्षित है। लेकिन सच कहूँ तो, मुझे असहज महसूस होता है। मैं सहज नहीं हूँ। एक बार उनकी बहन कुछ सामान लेने के लिए यूँ ही अंदर आ गईं और बिस्तर पर हम दोनों को नज़रअंदाज़ कर दिया। मैंने कपड़े पहने हुए थे, फिर भी मुझे असहज महसूस हुआ। हमारा अपना कोई निजी शयनकक्ष नहीं है, लेकिन हम रात में बिस्तर का इस्तेमाल करते हैं। कमरे में दो साझा अलमारियाँ हैं जिनका इस्तेमाल सभी को करना पड़ता है। मैंने अपने पति को यह बात समझाई है, लेकिन उनका कहना है कि मुझे इसके साथ तालमेल बिठाना और काम करना सीखना होगा। दरवाजा बंद होने पर भी, मुझे हमेशा डर रहता है कि कोई भी अंदर आ सकता है। क्या करूँ?

Ans: यह मामूली पसंद-नापसंद का मामला नहीं है। यह व्यक्तिगत सीमाओं और शारीरिक स्वायत्तता का सवाल है। भले ही कुछ भी "बुरा" न हुआ हो, किसी के द्वारा देखे जाने का डर ही आपके शरीर को तनावग्रस्त रखने के लिए काफी है। यह चिंता अकेले ही आपकी गरिमा, इच्छा और भावनात्मक सुरक्षा की भावना को प्रभावित कर सकती है। यह तथ्य कि उनकी पूर्व पत्नी ने इसी मुद्दे पर उनसे तलाक लिया था, यह दर्शाता है कि यह सिलसिला लंबे समय से चला आ रहा है और यह आपकी कल्पना नहीं है।
आपके पति और उनके माता-पिता इसे "सुरक्षा" या "आपातकालीन पहुँच" का बहाना बना सकते हैं, लेकिन निजता के आपके अधिकार के सामने यह तर्क टिकता नहीं है। आपात स्थितियाँ दुर्लभ होती हैं; निजता का उल्लंघन अभी भी हो रहा है। अंतरंगता के दौरान दरवाजा बंद रखना लापरवाही नहीं है—यह सम्मान का प्रतीक है। कई परिवार आपात स्थितियों से निपटने के लिए साधारण विकल्पों का इस्तेमाल करते हैं, जैसे दरवाजा खटखटाना, आवाज देना या चाबियाँ केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए रखना। इसके बजाय, आपकी निजता की आवश्यकता को कम आंका जा रहा है, और आपको दूसरों की सुविधा के लिए अपनी असुविधा को दबाने के लिए कहा जा रहा है।

उनकी बहन का अनायास प्रवेश करना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। भले ही आपने कपड़े पहने हुए थे, आपके शरीर ने इसे सीमा उल्लंघन के रूप में महसूस किया। इस बात को नज़रअंदाज़ किए जाने से संभवतः आपका यह डर और बढ़ गया है कि ऐसा दोबारा हो सकता है। समय के साथ, यह धीरे-धीरे विश्वास और यौन सुख को कम कर सकता है—इसलिए नहीं कि आप "अति सोच रही हैं," बल्कि इसलिए कि आपका तंत्रिका तंत्र लगातार सतर्क रहता है।
आपको अपने पति के साथ बातचीत को "समायोजन" से हटाकर अटल सीमाओं की ओर मोड़ना होगा। यह तर्क-वितर्क करने के बारे में नहीं है; यह एक स्पष्ट भावनात्मक और शारीरिक सीमा निर्धारित करने के बारे में है। आप कुछ इस तरह कह सकती हैं:
“निजता के बिना मैं अंतरंग होने में सुरक्षित या सहज महसूस नहीं कर सकती। यह ऐसी चीज नहीं है जिसके साथ मैं तालमेल बिठा सकूँ। यदि दरवाजा बंद किए बिना अंतरंगता जारी रहती है, तो मैं इससे बचना शुरू कर दूँगी—दंड के रूप में नहीं, बल्कि इसलिए कि मेरा शरीर असुरक्षित महसूस करता है।”
यह कोई धमकी नहीं है। यह ईमानदारी है।
यदि कमरे का लेआउट वास्तव में अव्यवहारिक है, तो इसका समाधान यह नहीं है कि आप असुविधा सहन करें, बल्कि घर के सभी सदस्यों को व्यवस्था में बदलाव करना चाहिए—रात में सीमित प्रवेश, निश्चित समय, या एक निजी स्थान बनाना। निजता एक साझा जिम्मेदारी है, न कि किसी एक व्यक्ति पर थोपा गया बोझ।
यदि आपके स्पष्ट रूप से व्यक्त करने के बाद भी आपका पति इसे अनदेखा करता रहता है, तो यह दरवाज़ों से कहीं अधिक गंभीर समस्या है। यह आपकी भावनात्मक सुरक्षा के प्रति असंवेदनशीलता का संकेत है, और इस पर गंभीरता से ध्यान देने की आवश्यकता है—संभवतः किसी परामर्शदाता से परामर्श लेना चाहिए, विशेष रूप से यह देखते हुए कि इस मुद्दे के कारण पहले भी एक विवाह टूट चुका है।
आप कुछ अनुचित नहीं मांग रही हैं। आप सम्मान मांग रही हैं।

Anu Krishna |1754 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Question by Work - Dec 13, 2025English

Relationship

मैम, मुझे कुछ ऐसे तरीके पता हैं जिनसे मैं अपनी आलसी मानसिकता को काम करने की मानसिकता में बदल सकती हूँ... और दबाव/समयसीमा से काम आगे बढ़ने में मदद मिलती है। लेकिन फिर भी मैं अपने कार्यों के अपराधबोध में फँस जाती हूँ और मुझे विश्वास नहीं होता कि अगली बार मैं खुद पर नियंत्रण रख पाऊँगी (क्योंकि कुछ कार्य आसानी से क्षणिक सुख/संतोष देते हैं... लेकिन अपराधबोध भी)। और इन सभी मौन, उदास, अवसादग्रस्त भावनात्मक क्षणों में मेरा वास्तविक काम करने का समय बर्बाद हो जाता है... और ऐसा लगता है कि मैं बस अपराधबोध और उदासी में जी रही हूँ... भले ही इससे कितना भी कष्ट हो। लेकिन मैं ऐसे जीना नहीं चाहती!! मैं क्या करूँ?

Ans: प्रिय कार्य,
जीवन के किसी भी क्षेत्र में एकाग्रता तभी आती है जब आप यह समझ पाते हैं कि आप उस क्षेत्र में जो कर रहे हैं, वह क्यों कर रहे हैं।
उदाहरण के लिए: यदि आप वजन कम करने का निर्णय लेते हैं और बिना यह समझे कि आप जिम क्यों जा रहे हैं, यूं ही जिम में शामिल हो जाते हैं, तो कुछ दिनों बाद आप जिम छोड़ देंगे। ध्यान रहे, वजन कम करना आपका उद्देश्य नहीं है; आप वह वजन क्यों कम करना चाहते हैं, यही एकमात्र कारण है जो आपको केंद्रित और प्रेरित रखेगा।
इसलिए, यदि आप अल्पकालिक आकर्षणों में उलझ जाते हैं, तो जाहिर है कि आप जो भी कर रहे हैं, उसमें आपकी रुचि नहीं रहेगी और इसलिए आप आसानी से विचलित हो जाएंगे।
एक समय में अपने जीवन के एक क्षेत्र पर ध्यान दें; अपने लक्ष्यों को कागज पर लिखें और प्रत्येक के सामने एक मजबूत कारण लिखें। यदि यह आपको पर्याप्त रूप से प्रेरित नहीं कर रहा है, तो फिर से शुरुआत करें और तब तक अभ्यास करते रहें जब तक आपको वह प्रेरणा न मिल जाए।

शुभकामनाएं!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Anu Krishna |1754 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मेरे माता-पिता मुझे स्लीवलेस या क्रॉप टॉप पहनने नहीं देते। मैं न तो मोटी हूँ और न ही बदसूरत। मेरी सभी सहेलियाँ इन्हें पहनती हैं और मेरे माता-पिता मुझसे कॉलेज में बोरिंग कुर्ते और जींस पहनने की उम्मीद करते हैं। मुझे अपनी उम्र के हिसाब से कपड़े न पहनने में शर्म आती है। मेरी माँ मेरे कपड़े चुनती हैं। अगर कोई मुझे कुछ अच्छा तोहफ़ा भी दे दे, तो भी मेरे माता-पिता मुझे पहनने नहीं देते। मैं 17 साल की हूँ। मैं उन्हें कैसे मनाऊँ कि वे मुझे अपनी पसंद के कपड़े पहनने दें?

Ans: प्रिय अनाम,
ज़ाहिर है आप ऐसे परिवार से हैं जहाँ बच्चों के पहनावे को लेकर स्पष्ट नियम हैं। ऐसे में इसका विरोध करने का क्या फायदा? आप जितना ज़्यादा विद्रोह करेंगे, उतना ही उन्हें लगेगा कि आपके मामले में बात हाथ से निकल रही है। वे आपके दोस्तों, आपकी देखी जाने वाली फिल्मों, आपके खान-पान को आपके ऐसे व्यवहार या भविष्य में बनने वाले स्वभाव का कारण बता सकते हैं...

आप कुछ दोस्तों को घर बुलाकर देख सकते हैं; शायद आपकी माँ समझ पाएँ कि आजकल के युवा क्या पहनते हैं, इससे यह तय नहीं होता कि वे कौन हैं या आगे चलकर क्या बनेंगे। कहने का कोई फायदा नहीं, लेकिन अगर वह खुद देख लें, तो शायद आपके पहनावे पर उनकी पकड़ थोड़ी ढीली हो जाए... कोशिश करके देखिए!

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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