प्रिय महोदय, मैं 29 वर्ष का हूँ, मुझे अपने वर्तमान वेतन के अलावा 30 हजार मासिक आय की आवश्यकता है, मेरे पास MF में 2 लाख, स्टॉक में 2 लाख, ULIP में 5 लाख, पोस्ट ऑफिस MIS में 9 लाख और लिक्विड में 10 लाख सरप्लस है, (किसी भी तरह की आपात स्थिति के लिए मेरे पास 2 लाख लिक्विड फंड भी है)। मेरा प्रश्न यह है कि मुझे अपने निवेश को कैसे पुनर्गठित करना चाहिए ताकि 30 हजार मासिक आय प्राप्त हो और साथ ही निवेश पूंजी में भी वृद्धि हो।

Ans: प्रति माह 2.5 लाख पाने के लिए आपको लगभग 5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है। आपने स्टॉक और स्टॉक के विवरण का उल्लेख नहीं किया है; एमएफ फंड इसलिए यह कहना मुश्किल है कि यह संभव है या नहीं

Ans: वर्तमान निवेश विश्लेषण

आपका निवेश विविधतापूर्ण है। आपके पास बैंक FD, म्यूचुअल फंड, LIC और इक्विटी शेयर हैं। आइए प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करें।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास FD में 95,00,000 रुपये हैं। FD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। वर्तमान ब्याज दरें सालाना 6-7% के आसपास हैं। इससे आपको पाँच साल में 1,75,00,000 रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं मिलेगी।

म्यूचुअल फंड

आपके पास म्यूचुअल फंड में 35,00,000 रुपये हैं। म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड सालाना 10-15% दे सकते हैं। आपको इन पर ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

LIC पॉलिसी

आपके पास LIC पॉलिसी में 15,00,000 रुपये हैं। ये आमतौर पर 4-6% रिटर्न देते हैं। उनके प्रदर्शन की समीक्षा करना बेहतर है। आप कम रिटर्न वाली पॉलिसी को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

इक्विटी शेयर

आपके पास इक्विटी शेयरों में 4,50,000 रुपये हैं। ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। यहां विविधता महत्वपूर्ण है। आपको लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करना चाहिए।

निवेश फेरबदल की रणनीति

पांच साल में 1,75,00,000 रुपये हासिल करने के लिए, आपको अपने निवेशों में फेरबदल करने की जरूरत है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ

इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। अपने कुल पोर्टफोलियो का लगभग 50-60% यहाँ आवंटित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 12-15% रिटर्न देने की क्षमता है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएँ।

संतुलित फंड

अपने पोर्टफोलियो का लगभग 20-25% संतुलित फंड में निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे मध्यम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। अपेक्षित रिटर्न सालाना लगभग 8-10% है।

डेट फंड

डेब्ट फंड में लगभग 10-15% निवेश करें। ये इक्विटी और बैलेंस्ड फंड से ज़्यादा सुरक्षित हैं। ये लगभग 6-8% रिटर्न देते हैं। इससे आपके पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता सुनिश्चित होगी।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। ज़रूरत के हिसाब से अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

आपातकालीन निधि

आपातकालीन स्थितियों के लिए कुछ फंड लिक्विड एसेट में रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपने निवेश को जल्दीबाज़ी में बेचने की ज़रूरत नहीं है। लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD अच्छे विकल्प हो सकते हैं।

डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए ज़्यादा विशेषज्ञता की ज़रूरत होती है। उन्हें नियमित निगरानी और ज्ञान की ज़रूरत होती है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। वे औसत मार्केट रिटर्न देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं। उनके पास फंड मैनेजर होते हैं जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं। इससे बेहतर प्रदर्शन हो सकता है।

एन्युइटी से बचें

एन्युइटी आपके लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं। वे कम रिटर्न और कम लचीलापन प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड और इक्विटी बेहतर विकल्प हैं।

बीमा समीक्षा

अपनी LIC और अन्य बीमा पॉलिसियों की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। कम रिटर्न देने वाली पॉलिसियों को सरेंडर करें। म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करें।

अंतिम जानकारी

पांच साल में 1,75,00,000 रुपये तक पहुँचने के लिए, समझदारी से विविधता लाएँ। उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। संतुलित और ऋण फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप विभिन्न म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से हर महीने 14,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपके पास 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी और 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान भी है। अपने लक्ष्यों को देखते हुए, यह बहुत अच्छी बात है कि आपने वित्तीय सुरक्षा की दिशा में कदम उठाए हैं। अगले 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य लगातार निवेश और उचित योजना के साथ हासिल किया जा सकता है।

यहाँ आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण दिया गया है:

ABSL फ्लेक्सी कैप फंड (1000 रुपये/माह): यह एक डायवर्सिफाइड फंड है जो लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है, लेकिन चूँकि आपका निवेश यहाँ अपेक्षाकृत छोटा है, इसलिए इसे थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

एक्सिस ELSS टैक्स सेवर (3000 रुपये/माह): ELSS टैक्स लाभ और धन सृजन का मौका देता है। यह आपके टैक्स-बचत लक्ष्यों के अनुरूप है। आप निवेश जारी रख सकते हैं, क्योंकि यह समय के साथ चक्रवृद्धि का लाभ भी प्रदान करता है।

एचडीएफसी बिजनेस साइकिल (1000 रुपये/माह) और एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग (2000 रुपये/माह): ये सेक्टोरल/थीमैटिक फंड जोखिम भरे हैं क्योंकि ये विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। मैं सेक्टर फंड में अपने निवेश को कम करने और अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए राशि को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड या लार्ज-कैप फंड में स्थानांतरित करने की सलाह दूंगा।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज (2000 रुपये/माह): फिर से सेक्टर-विशिष्ट, यह फंड ऊर्जा पर ध्यान केंद्रित करता है। हालांकि यह अल्पावधि में अच्छा रिटर्न दे सकता है, लेकिन यह दीर्घावधि में उच्च जोखिम वाला दांव है। मैं कुछ हिस्से को अधिक विविध दृष्टिकोण में पुनः आवंटित करने का सुझाव देता हूं।

कोटक इमर्जिंग इक्विटी (2000 रुपये/माह): एक मिड-कैप फंड जो लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन मिड-कैप अस्थिर हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इसे लार्ज-कैप या डायवर्सिफाइड फंड के साथ संतुलित करें।

मिरे एसेट लार्ज एंड मिडकैप (1000 रुपये प्रति माह): यह लार्ज और मिड-कैप स्टॉक का एक अच्छा मिश्रण है। आप इसे जारी रख सकते हैं, क्योंकि यह स्थिरता (लार्ज-कैप) और ग्रोथ (मिड-कैप) दोनों को संतुलित करता है।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप (1000 रुपये प्रति माह) और व्हाइटओक कैपिटल मिडकैप (1000 रुपये प्रति माह): ये स्मॉल और मिड-कैप फंड उच्च जोखिम वाले निवेश हैं। लंबी अवधि में, वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अस्थिरता के लिए तैयार रहें।

सुधार के लिए सिफारिशें
2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता है। यहाँ कुछ सिफारिशें दी गई हैं:

1. SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
14,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए समय के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। चूँकि आपकी आय 90,000 रुपये है, इसलिए हर साल अपने SIP को धीरे-धीरे 5-10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
2. सेक्टर फंड में निवेश कम करें
एचडीएफसी बिजनेस साइकिल, एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज जैसे सेक्टरल और थीमैटिक फंड अधिक अस्थिर हैं। अधिक स्थिरता के लिए इस निवेश का एक हिस्सा लार्ज-कैप या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में लगाएं।
3. टैक्स बचत के लिए ईएलएसएस जारी रखें
एक्सिस ईएलएसएस आपकी टैक्स-बचत की जरूरतों को पूरा कर रहा है। इस निवेश को जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा के भीतर हैं।
4. डायवर्सिफाइड इक्विटी और लार्ज-कैप फंड पर ध्यान दें
अपने धन सृजन लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में अपना निवेश बढ़ाएं। वे लंबी अवधि में धन निर्माण के लिए एक सुरक्षित और अधिक सुसंगत मार्ग प्रदान करते हैं।

आप जिन छोटे और मिड-कैप फंड में निवेश कर रहे हैं, उनमें से कुछ को बनाए रखा जा सकता है, लेकिन महत्वपूर्ण बात यह है कि उच्च जोखिम वाले फंड में अधिक निवेश न करें। एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम करेगा और आपके लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना को बढ़ाएगा।

5. स्थिरता के लिए डेट फंड जोड़ने पर विचार करें
आप अपने पोर्टफोलियो में कुछ डेट म्यूचुअल फंड जोड़ना चाह सकते हैं। यह संतुलित जोखिम स्तर सुनिश्चित करेगा और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करेगा।
6. यदि संभव हो तो होम लोन का प्रीपेमेंट करें
यदि आपके पास अधिशेष आय है या अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करने के बाद आप कुछ निवेश मुक्त कर सकते हैं, तो अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और भविष्य के निवेश के लिए धन मुक्त होगा।
7. बीमा कवरेज की समीक्षा करें
आपके पास टर्म इंश्योरेंस में 1 करोड़ रुपये हैं, जो अच्छा है। हालांकि, यदि आपकी देनदारियां बढ़ती हैं, जैसे कि आपकी बेटी की शिक्षा या अन्य खर्चों के लिए, तो सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज पर्याप्त रहे।
आपको कितना बचाना होगा
अगले 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपका निवेश कोष स्वस्थ दर से बढ़े। म्यूचुअल फंड से 10-12% की अपेक्षित वापसी के साथ, आप एक महत्वपूर्ण कोष बना सकते हैं, लेकिन नियमित समीक्षा के साथ अधिक विस्तृत योजना आवश्यक है।

उदाहरण दृष्टिकोण:
यदि आप समय-समय पर अपनी SIP राशि में 2,000-3,000 रुपये की वृद्धि करते हैं और सुझाए अनुसार अपने पोर्टफोलियो को पुनः आवंटित करते हैं, तो आप 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर पहुंच जाएंगे। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।
कर-बचत रणनीति
आप पहले से ही एक्सिस ELSS में निवेश करते हैं, जो आपको धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ देता है। यदि आपको अतिरिक्त कर-बचत विकल्पों की आवश्यकता है, तो आप एक और ELSS फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं, लेकिन कर कटौती के लिए कुल निवेश में 1.5 लाख रुपये से अधिक न करें।

वैकल्पिक रूप से, आप कर-मुक्त, कम जोखिम वाले रिटर्न के लिए PPF में योगदान कर सकते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही होम लोन है, इसलिए ब्याज भुगतान पर कर कटौती के लिए धारा 24 का लाभ उठाना याद रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सारांश में:

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए समय के साथ अपने SIP निवेश को थोड़ा बढ़ाएं।

सेक्टोरल फंड एक्सपोजर को कम करके और डायवर्सिफाइड और लार्ज-कैप फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करके अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

कर-बचत लाभों के लिए ELSS बनाए रखें, लेकिन यदि आवश्यक हो तो विविधता लाएँ।

ब्याज व्यय को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए धीरे-धीरे अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करना जारी रखें।

ये परिवर्तन करने से आप 10-15 वर्षों में अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर आ जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Hello;

What is the current value of your share in the ancestral property?

Are you in a position to sell it whenever you want or it depends on concurrence of other people?

Please clarify.

Thanks;