27-Year-Old Earning 32k/Month: How Much to Save for Retirement at 50?

मैं 27 साल का आदमी हूँ। मेरी सैलरी करीब 32 हजार प्रति महीना है। मैंने 2022 जनवरी में 6 हजार की SIP शुरू की है। मैंने टीम बीमा और स्वास्थ्य बीमा भी लिया है जिसके लिए मुझे 15 साल तक हर साल 25 हजार देने हैं। मेरे पास कोई लोन या कुछ भी नहीं है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि कितनी राशि पर्याप्त होगी।

Ans: वर्तमान स्थिति
आयु: 27 वर्ष
मासिक वेतन: रु. 32,000
SIP: रु. 6,000 प्रति माह (जनवरी 2022 में शुरू)
बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए रु. 25,000 प्रति वर्ष
ऋण: कोई नहीं
सेवानिवृत्ति लक्ष्य: आयु 50
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
भविष्य के खर्चों का आकलन करना
वर्तमान मासिक खर्च: अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इससे भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाने में मदद मिलेगी।

मुद्रास्फीति समायोजन: मुद्रास्फीति का हिसाब रखें। 6% वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, समय के साथ आपके खर्च में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

सेवानिवृत्ति अवधि: अनुमान लगाएँ कि आपको अपने सेवानिवृत्ति कोष की कितने वर्षों तक आवश्यकता होगी। यदि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं और 80 वर्ष तक जीवित रहते हैं, तो आपको 30 वर्षों के समर्थन की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने वेतन में वृद्धि के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इससे आपकी रिटायरमेंट कॉरपस में बढ़ोतरी होगी।

विविध निधि: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह विकास क्षमता और जोखिम को संतुलित करता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
स्थिर रिटर्न: PPF खाता खोलने पर विचार करें। यह स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉरपस बनाने में मदद करता है।

नियमित योगदान: प्रत्येक वर्ष अधिकतम स्वीकार्य राशि (1.5 लाख रुपये) का योगदान करने का लक्ष्य रखें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
अतिरिक्त सुरक्षा: अतिरिक्त रिटायरमेंट बचत के लिए NPS में निवेश करें। यह कर लाभ के साथ इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि
तरलता: कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति के लिए रिटायरमेंट बचत में से पैसे न निकालें।

बीमा
टर्म इंश्योरेंस
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार का समर्थन करने के लिए पर्याप्त है।

समय-समय पर समीक्षा करें: अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के अनुसार अपने कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

स्वास्थ्य बीमा
व्यापक कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करती है।

नियमित भुगतान: अपने कवरेज को सक्रिय रखने के लिए वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखें।

आवश्यक कॉर्पस की गणना करना
विशिष्ट गणनाओं के बिना अनुमान
मासिक व्यय प्रक्षेपण: मान लें कि आपके वर्तमान मासिक व्यय 20,000 रुपये हैं। 6% मुद्रास्फीति के साथ, सेवानिवृत्ति पर व्यय अधिक होंगे।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 6% मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 20,000 रुपये मासिक व्यय को बनाए रखने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कॉर्पस की आवश्यकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करें: आपने अपने SIP के साथ अच्छी शुरुआत की है। अपने वेतन में वृद्धि के साथ योगदान जारी रखें और बढ़ाएँ।

निवेश में विविधता लाएँ: इष्टतम विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त धन जुटा सकते हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने प्रोविडेंट फंड बचत, म्यूचुअल फंड निवेश और नियमित SIP योगदान के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपका 60,000 रुपये का SIP और 30,000 रुपये का EPF योगदान मजबूत वित्तीय अनुशासन दर्शाता है।

अब, आइए आकलन करें कि आपको आराम से रिटायर होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है।

आपकी वित्तीय योजना में मुख्य ताकतें
SIP और EPF योगदान के माध्यम से नियमित बचत दीर्घकालिक संपत्ति बनाती है।

प्रोविडेंट फंड, म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों में एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो।

ऋण का कोई उल्लेख नहीं है, जो एक बड़ा वित्तीय लाभ है।

दो फ्लैटों के मालिक होने से किराये का खर्च कम हो जाता है, लेकिन उन्हें सेवानिवृत्ति संपत्ति के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए।

जिन चुनौतियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है
अगले कुछ दशकों में मुद्रास्फीति खर्चों में काफी वृद्धि करेगी।

आपके फ्लैट तरल संपत्ति नहीं हैं और स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकते हैं।

प्रोविडेंट फंड की वृद्धि धीमी है, और यह दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती है।

आपके SIP योगदान को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित समीक्षा की आवश्यकता है।

आपको स्थायित्व के लिए सेवानिवृत्ति के बाद एक संरचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है।

आपके सेवानिवृत्ति कोष को निर्धारित करने वाले कारक
1. सेवानिवृत्ति में अपेक्षित मासिक व्यय
समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ आपकी जीवनशैली के खर्च बढ़ेंगे।

चिकित्सा लागत बढ़ेगी, और बीमा सब कुछ कवर नहीं कर सकता है।

आपको अप्रत्याशित खर्चों, जैसे घर की मरम्मत या आपात स्थिति का हिसाब रखना चाहिए।

आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या विवाह के खर्चों की योजना अलग से बनाई जानी चाहिए।

2. निवेश वृद्धि और परिसंपत्ति आवंटन
EPF स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन इक्विटी की तुलना में कम दर से बढ़ता है।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि की वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन बाजार जोखिम मौजूद हैं।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण एक स्थायी सेवानिवृत्ति कोष बनाएगा।

अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

3. एक स्थायी सेवानिवृत्ति आय बनाना
आपके निवेश से सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय उत्पन्न होनी चाहिए।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी वेतन आय की जगह ले सकती है।

आपके कोष का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति के बाद विकास-उन्मुख निवेशों में रहना चाहिए।

सोना और रियल एस्टेट को बैकअप एसेट के रूप में माना जाना चाहिए, न कि प्राथमिक आय स्रोत के रूप में।

एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना दशकों तक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

रिटायर होने के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?
आपका लक्षित कोष रिटायरमेंट में आपके अपेक्षित खर्चों पर निर्भर करता है।

यदि आपकी वर्तमान जीवनशैली में प्रति माह 1 लाख रुपये खर्च होते हैं, तो यह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा।

आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 35-40 साल तक के लिए पर्याप्त बचत की आवश्यकता है।

इक्विटी, डेट और लिक्विड एसेट का विविध मिश्रण स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

मान्यताओं के आधार पर सटीक संख्या पर पहुंचने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपनी रिटायरमेंट योजना को अनुकूलित करना
1. समय के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
60,000 रुपये का SIP अच्छा है, लेकिन आय वृद्धि के साथ इसे बढ़ाना चाहिए।

धन सृजन में तेजी लाने के लिए SIP को कम से कम 10% सालाना बढ़ाएँ।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें, क्योंकि नियमित फंड CFP के माध्यम से बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

2. प्रोविडेंट फंड पर निर्भरता कम करें
केवल EPF लंबी रिटायरमेंट के लिए फंड नहीं दे सकता।

म्यूचुअल फंड में इक्विटी आवंटन बढ़ाकर बड़ा कोष बनाएं।

डेब्ट इंस्ट्रूमेंट का इस्तेमाल स्थिरता के लिए किया जाना चाहिए, विकास के लिए नहीं।

3. मेडिकल और आकस्मिक व्यय की योजना बनाएं
स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है, लेकिन स्व-वित्तपोषित रिजर्व की भी आवश्यकता है।

बीमा कवरेज के बाहर एक मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाएं।

दीर्घकालिक देखभाल योजना बनाना आवश्यक है, खासकर 60 के बाद।

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन आपका कॉर्पस लक्ष्य खर्चों पर निर्भर करता है।

एसआईपी बढ़ाएं और इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें, क्योंकि सक्रिय प्रबंधन बेहतर परिणाम देता है।

आपके फ्लैट को आय के स्रोत के रूप में नहीं, बल्कि संपत्ति के रूप में देखा जाना चाहिए।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना को बेहतर बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

लगातार निवेश और उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ, आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अभी 31 साल के हैं।
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आपके पास अपनी संपत्ति बनाने के लिए 15 साल हैं।
आपकी जीवन प्रत्याशा 80 साल तक है।
इसलिए, आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता है।
आपके वर्तमान निवेश हैं:

FD में 7 लाख रुपये
शेयरों में 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये
50,000 रुपये मासिक SIP
आप जानना चाहते हैं कि जल्दी रिटायर होने के लिए कितना पैसा पर्याप्त है।
आप उस राशि तक पहुँचने के लिए मार्गदर्शन भी चाहते हैं।
यह एक साहसिक और प्रारंभिक लक्ष्य है।
आप सही दिशा में सोच रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ चरण दर चरण देखते हैं।
46 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता हो सकती है
आप 46 साल की उम्र में रिटायर होंगे और 80 साल तक जीवित रहेंगे।
आपको रिटायरमेंट के बाद 34 साल तक आय की आवश्यकता होगी।
आपको इन कारकों पर विचार करना चाहिए:

अभी मासिक जीवन व्यय

अगले 15 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें और आपात स्थितियाँ

यात्रा, उपहार आदि जैसे बड़े खर्च

मान लें कि आज आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है।

15 वर्षों में, यह 1 लाख रुपये से अधिक हो जाएगा।

मुद्रास्फीति के कारण, आपका जीवन-यापन का खर्च दोगुना हो जाएगा।

सेवानिवृत्ति के 34 वर्षों में, यह और भी बढ़ जाएगा।

इसलिए, आपको 5 से 6 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

यह राशि जीवन भर के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करेगी।

यह मासिक आय देगी और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करेगी।

यह चिकित्सा लागत, छुट्टियाँ और आपात स्थितियों को भी कवर करेगी।

लेकिन यह संख्या बदल सकती है अगर:

आपकी जीवनशैली बढ़िया है

आप हर साल विदेश यात्रा करना चाहते हैं

आप रिटायरमेंट के बाद के खर्चों पर नियंत्रण नहीं रखते

आप परिवार की मदद करना चाहते हैं या नियमित रूप से दान करना चाहते हैं

तो, यह सिर्फ़ एक संख्या नहीं है.

आपको अपनी ज़रूरतों के हिसाब से योजना बनानी चाहिए.

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आपने पहले ही 28 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं.

इसमें FD, म्यूचुअल फंड और शेयर शामिल हैं.

यह आपकी उम्र के हिसाब से एक अच्छी शुरुआत है.

50,000 रुपये की आपकी SIP आपकी असली ताकत है.

अगर आप इसे 15 साल तक जारी रखते हैं, तो यह तेज़ी से बढ़ेगी.

आपको हर साल इस SIP को बढ़ाना भी चाहिए.

हर साल 5-10% की बढ़ोतरी भी बहुत बड़ा अंतर ला सकती है.

FD कम रिटर्न देने वाले साधन हैं.

वे लंबी अवधि के लिए संपत्ति बनाने के लिए उपयुक्त नहीं हैं.

FD में सिर्फ़ आपातकालीन निधि रखें.

बाकी का पैसा बेहतर विकल्पों में लगाना चाहिए.

शेयर अच्छे हैं लेकिन अगर उन पर नज़र न रखी जाए तो वे जोखिम भरे हो सकते हैं. उचित शोध के बिना सीधे इक्विटी निवेश करने से बचें। आपके पास स्पष्ट निकास और समीक्षा रणनीति होनी चाहिए। प्रत्यक्ष इक्विटी में अधिक निवेश न करें। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा साधन हैं। लेकिन केवल तभी जब आप सही फंड चुनें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ अगर आपके म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड हैं, तो उन्हें बंद कर दें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं। वे बदलते बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं होते हैं। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा की कमी होती है। वे अल्फा रिटर्न नहीं देते हैं। सक्रिय फंड धन सृजन के लिए बेहतर हैं। उन्हें कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। वे लंबी अवधि में बेंचमार्क को मात देते हैं। वे बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण भी प्रदान करते हैं। अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो अभी पुनर्विचार करें। वे सस्ते लगते हैं लेकिन कई छिपे हुए जोखिम लेकर आते हैं। आपको समर्थन, मार्गदर्शन या समय पर पुनर्संतुलन नहीं मिलता है। जब बाजार की स्थितियां बदलती हैं तो आप स्विच करने से चूक जाएंगे।

आपके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद नहीं है।

इससे लक्ष्य बेमेल हो सकता है या फंड का गलत चुनाव हो सकता है।

इसके बजाय, MFD + CFP सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

वे हर साल आपका मार्गदर्शन करते हैं।

वे लक्ष्य, जोखिम प्रोफ़ाइल और परिसंपत्ति आवंटन को संरेखित करने में मदद करते हैं।

वे खराब बाजार समय के दौरान व्यवहारिक सहायता भी प्रदान करते हैं।

समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे बड़े लक्ष्य के लिए, आप जोखिम नहीं उठा सकते।

आपको अभी से कहां निवेश करना चाहिए

आप पहले से ही हर महीने 50,000 रुपये की बचत कर रहे हैं।

यह एक मजबूत आदत है।

लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।

आपको एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।

आपको इसमें शामिल करना चाहिए:

लार्ज कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड

मल्टी कैप फंड

चुनिंदा मिड कैप फंड

हाइब्रिड इक्विटी सेविंग फंड

बफर के रूप में 10-15% डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

हर 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगर कोई श्रेणी अनुपात से बाहर हो जाती है तो उसे फिर से संतुलित करें।

46 वर्ष की आयु से पहले अपने रिटायरमेंट कोष को न छुएँ।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।

कार, यात्रा, शादी जैसे लक्ष्यों को रिटायरमेंट फंड के साथ मिलाने से बचें।

कदम-दर-कदम उठाए जाने वाले कदम

आइए अब विशिष्ट चरणों पर नज़र डालें।

हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें

हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें

धीरे-धीरे एफडी कोष को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें

शेयरों की निगरानी करें - धीरे-धीरे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बेचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

विलासिता के उद्देश्य से उधार न लें

अभी रियल एस्टेट या सोने में निवेश से बचें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

केवल एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से निवेश करें और वार्षिक समीक्षा करें

100 रुपये की बचत करें 2 से 3 लाख आपातकालीन निधि के रूप में

यदि आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस लें

यदि पहले से स्वास्थ्य बीमा नहीं लिया है तो लें

3 साल के चेकपॉइंट के साथ लिखित लक्ष्य योजना रखें

हर साल अपनी नेटवर्थ पर नज़र रखें

इस सिस्टम से आपका रिटायरमेंट लक्ष्य वास्तविक और मापने योग्य हो जाता है।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
कुछ गलतियों से बचना भी ज़रूरी है:

अधिक निवेश करने के लिए पर्सनल लोन न लें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

रिटायरमेंट फंड के साथ आपातकालीन फंड को न मिलाएँ

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सोशल मीडिया से सलाह न लें

पूरी समझ के बिना फैंसी उत्पादों में निवेश न करें

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स नियमों की अनदेखी न करें

कंपाउंडिंग की शक्ति को नज़रअंदाज़ न करें

बहुत से लोग खराब अनुशासन के कारण धन खो देते हैं।

उच्च रिटर्न की तुलना में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत मानसिकता के साथ जल्दी शुरुआत कर रहे हैं।
31 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही 28 लाख रुपये का कोष है।
आप हर महीने 50,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
आपका लक्ष्य 15 साल में रिटायर होना है।
अब आपको ये करना चाहिए:
5-6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएं
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें
अपनी संपत्ति पर नज़र रखें और हर साल SIP समायोजित करें
बाजार के शोर को अपने लक्ष्य से विचलित न होने दें
15 साल तक धैर्य और ध्यान केंद्रित रखें
अपने रिटायरमेंट कोष को जल्दी न छुएँ
इस योजना और अनुशासन के साथ, आप 46 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं।
आप 80 साल तक मन की शांति के साथ रह सकते हैं। आपके लक्ष्य सही सिस्टम और समर्थन के साथ संभव हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment