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Nikunj

Nikunj Saraf  | Answer  |Ask -

Mutual Funds Expert - Answered on Nov 14, 2022

Nikunj Saraf has more than five years of experience in financial markets and offers advice about mutual funds. He is vice president at Choice Wealth, a financial institution that offers broking, insurance, loans and government advisory services. Saraf, who is a member of the Institute Of Chartered Accountants of India, has a strong base in financial markets and wealth management.... more
Mahesh Question by Mahesh on Nov 14, 2022English
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Money

मेरी आयु 24 वर्ष है। मैं अगले 12 वर्षों में लगभग 5 करोड़ रुपये की संपत्ति बनाना चाहता हूं। कृपया सलाह दें कि मुझे कितना निवेश करने की आवश्यकता होगी? मैंने अभी (2 महीने पहले) निम्नलिखित फंडों में एसआईपी शुरू की है।<br /> <br /> 1. मिराए एसेट लार्ज कैप - रु.2000/- प्रति माह<br /> 2. पराग पारेख फ्लेक्सीकैप - रु. 2000/-प्रतिमा<br /> <br /> एसआईपी में प्रति माह 7000 रुपये और निवेश करना चाहेंगे। कृपया धनराशि का सुझाव दें।<br /> <br /> इसके अलावा मैं 01.04.2023 से पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये और एनपीएस में 50,000 रुपये का वार्षिक निवेश शुरू करूंगा।</p>

Ans: हाय महेश. पराग पारिख एएमसी में अपने निवेश पर पुनर्विचार करना एक बुद्धिमानी भरा विचार होगा। आप अपेक्षित रिटर्न 14% सीएजीआर के साथ 12 वर्षों के भीतर 5 करोड़ की संपत्ति बनाने के लिए 1.07 लाख का मासिक निवेश शुरू कर सकते हैं। आपके वर्तमान दृष्टिकोण में, आप 11 हजार के घूंट से शुरुआत करने का इरादा रखते हैं। इसलिए, मैं मध्यम, लघु, बड़े और amp;में निवेश करने का सुझाव देता हूं। मिडकैप श्रेणियां. आप अपने पोर्टफोलियो निर्माण के लिए निम्नलिखित फंडों का भी उल्लेख कर सकते हैं-</p> <ul> <li>क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड</li> <li>केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज फंड</li> <li>निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड</li> <li>एसबीआई स्मॉल कैप फंड</li> </ul>
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Money
मैं 54 वर्ष का हूँ और मेरे पास वर्तमान में 5000 के 3 SIP हैं 1) आदित्य बिड़ला SL स्मॉल कैप फंड Reg(G) 2) HSBC स्मॉल कैप फंड Reg(G) 3) मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड reg(G) और फिक्स इन MF 250000 प्रत्येक कोटक फ्लेक्सी कैप फंड Reg(G) और मिराए एसेट लार्ज कैप फंड Reg(G) में पिछले 6 साल 3 महीने से। साथ ही मेरी पत्नी की SIP 10000/माह है 1) ICICI प्रू मिडकैप F(G) 2) महिंद्रा मनुलाइफ स्मॉल कैप F Reg(G) 3) मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिड कैप फंड Reg(G) 4) निप्पॉन इंडिया मल्टी कैप फंड (G) पिछले 6 महीने से। मैं अगले 5 साल में 1.2 से 1.5 करोड़ तक पहुंचना चाहता हूं। इस कोष को प्राप्त करने के लिए कितना निवेश करना होगा।
Ans: यह सराहनीय है कि आपने और आपकी पत्नी ने व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) और म्यूचुअल फंड में निश्चित निवेश के माध्यम से अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठाए हैं। आइए अगले 5 वर्षों के भीतर 1.2 से 1.5 करोड़ रुपये की अपनी इच्छित राशि प्राप्त करने के लिए एक रणनीतिक योजना तैयार करें।

वर्तमान निवेश का आकलन
SIP का मूल्यांकन:

स्मॉल-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड में अपने वर्तमान SIP के प्रदर्शन का विश्लेषण करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी जोखिम क्षमता और रिटर्न अपेक्षाओं के अनुरूप हैं।
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इन निवेशों की उपयुक्तता का आकलन करने के लिए फंड के प्रदर्शन, व्यय अनुपात और फंड मैनेजर विशेषज्ञता की स्थिरता की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड में निश्चित निवेश:

पिछले 6 वर्षों और 3 महीनों में फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड में अपने निश्चित निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें।
अपने इच्छित कोष में योगदान करने की उनकी क्षमता निर्धारित करने के लिए फंड के ट्रैक रिकॉर्ड, निवेश शैली और पोर्टफोलियो संरचना पर विचार करें।
पत्नी के SIP की समीक्षा:

अपनी पत्नी के SIP की मिड-कैप, स्मॉल-कैप, लार्ज और मिड-कैप तथा मल्टी-कैप फंड में जोखिम-रिटर्न प्रोफाइल तथा निवेश उद्देश्यों के आधार पर उपयुक्तता का मूल्यांकन करें।

सुनिश्चित करें कि चुने गए फंड आपकी समग्र निवेश रणनीति के पूरक हैं तथा आपके संयुक्त वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

आवश्यक निवेश की गणना

लक्ष्य-आधारित निवेश गणना:

1.2 से 1.5 करोड़ के लक्षित कोष तथा 5 वर्षों के शेष निवेश क्षितिज के आधार पर आवश्यक मासिक निवेश राशि की गणना करें।

वास्तविक निवेश लक्ष्य पर पहुंचने के लिए अपेक्षित प्रतिफल दर, मुद्रास्फीति तथा जोखिम सहनशीलता जैसे कारकों पर विचार करें।

निवेश में व्यवस्थित वृद्धि:

निर्दिष्ट समय-सीमा के भीतर अपने वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य तथा वांछित कोष के बीच अंतर को पाटने के लिए आवश्यक SIP राशियों तथा निश्चित निवेशों में क्रमिक वृद्धि का निर्धारण करें।

सुनिश्चित करें कि संशोधित निवेश योजना आपकी वित्तीय क्षमता के भीतर व्यवहार्य तथा संधारणीय है।

निवेश रणनीति समायोजित करना
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन:

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने मौजूदा निवेशों को पुनर्वितरित करने या नए फंड शुरू करने पर विचार करें।
अपने निवेशों के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण बनाए रखने के लिए आवश्यक समायोजन करें।
जोखिम प्रबंधन:

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, बाजार पूंजीकरण और निवेश शैलियों में विविधता लाकर जोखिम को कम करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बाजार की स्थितियों में बदलाव और आपकी विकसित जोखिम सहनशीलता को दर्शाता है, समय-समय पर अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
निष्कर्ष
अपने मौजूदा निवेशों का गहन मूल्यांकन करके और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपनी निवेश रणनीति को पुनर्संतुलित करके, आप अगले 5 वर्षों के भीतर 1.2 से 1.5 करोड़ के अपने लक्ष्य कोष को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

Money
मैं 32 साल का हूँ, मैंने म्यूचुअल फंड में 4 लाख, FD में 3 लाख, शेयरों में 3.5 लाख और पीपीएफ में 15 लाख का निवेश किया है। मुझे अगले 23 सालों में 5 करोड़ की जरूरत है। मेरी मौजूदा SIP 15000 प्रति माह है। मुझे कितना निवेश करना चाहिए?
Ans: सुरक्षित वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आपका अगले 23 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करने का सराहनीय लक्ष्य है। आपके मौजूदा निवेश और 15,000 रुपये प्रति माह के नियमित SIP को देखते हुए, अपनी निवेश रणनीति का आकलन और उसे बेहतर बनाना आवश्यक है। आइए इस पर विस्तृत, विश्लेषणात्मक तरीके से चर्चा करते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
सबसे पहले, आइए अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड: 4 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): 3 लाख रुपये

शेयर: 3.5 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF): 15 लाख रुपये

मासिक SIP: 15,000 रुपये

आपने एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। आपके पोर्टफोलियो में विविधता सराहनीय है। हालाँकि, 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखने का मतलब है कि आपकी मौजूदा रणनीति में कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 4 लाख रुपये एक मजबूत शुरुआत है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज के अनुरूप हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सावधि जमा
एफडी में आपके 3 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं। एफडी रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से मुश्किल से ही आगे निकल पाते हैं। इसका एक हिस्सा अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें, कुछ को तरलता के लिए रखें।

शेयर
शेयरों में आपके 3.5 लाख रुपये सीधे शेयर बाजार में निवेश का संकेत देते हैं। जबकि प्रत्यक्ष शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे उच्च जोखिम भी लाते हैं। नियमित समीक्षा और, यदि आवश्यक हो, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन, यह सुनिश्चित कर सकता है कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF में आपके 15 लाख रुपये जोखिम-मुक्त, दीर्घकालिक निवेश के लिए उत्कृष्ट हैं। PPF वर्षों में कर लाभ और चक्रवृद्धि प्रदान करता है। स्थिर वृद्धि के लिए अपने PPF योगदान को अधिकतम 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक बढ़ाना जारी रखें।

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको एक मज़बूत और गतिशील निवेश योजना की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत रणनीति दी गई है:

मासिक SIP बढ़ाएँ
आपका वर्तमान SIP 15,000 रुपये एक मज़बूत योगदान है। हालाँकि, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपके कोष पर काफ़ी असर पड़ सकता है। अपने SIP को सालाना कम से कम 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। यह वृद्धिशील वृद्धि आपके योगदान को मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि के साथ संरेखित कर सकती है, जिससे आपका अंतिम कोष बढ़ सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और बाज़ार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है। इसके अतिरिक्त, विशिष्ट बाज़ार रुझानों का लाभ उठाने के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंड पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न देते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) का अन्वेषण करें
ELSS फंड धारा 80C के तहत कर बचत और उच्च रिटर्न की संभावना का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं। ELSS में निवेश करने से आपका इक्विटी एक्सपोजर बढ़ सकता है और साथ ही आपका कर व्यय भी कम हो सकता है। तीन साल की लॉक-इन अवधि भी एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को बढ़ावा देती है।

प्रत्यक्ष शेयर निवेश की समीक्षा करें
जबकि प्रत्यक्ष शेयर निवेश उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, उन्हें नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। समय-समय पर अपने शेयर पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को म्यूचुअल फंड या अन्य विविध साधनों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन आपके प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश को अनुकूलित कर सकता है।

पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय, सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि में कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान दीर्घकालिक निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपके वित्तीय लक्ष्य अप्रभावित रहें।

समय-समय पर मूल्यांकन और समायोजन करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। समय-समय पर मूल्यांकन, आदर्श रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे। समायोजन में आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना, खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलना, या बाजार के रुझान के आधार पर परिसंपत्तियों को फिर से आवंटित करना शामिल हो सकता है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी निवेश
इक्विटी आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होना चाहिए। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है। म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट शेयर यह जोखिम प्रदान कर सकते हैं। जोखिमों को कम करने के लिए एक विविध दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।

ऋण निवेश
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। आपका PPF और आपके FD का एक हिस्सा इस भूमिका को पूरा करता है। पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। डेट फंड आपके पोर्टफोलियो को तरलता और स्थिरता भी प्रदान कर सकते हैं।

सोने का निवेश
जबकि सोना पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, इसका रिटर्न हमेशा दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है। यदि आप सोने पर विचार करते हैं, तो इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से तक ही सीमित रखें। गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड भौतिक सोने की तुलना में अधिक कुशल निवेश मार्ग प्रदान करते हैं।

कर दक्षता
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ाता है। ELSS, PPF और NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ELSS कर लाभ के साथ इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करता है। PPF सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। NPS कर कटौती के साथ आपकी सेवानिवृत्ति निधि में एक मूल्यवान वृद्धि हो सकती है।

पूंजीगत लाभ प्रबंधन
अपने निवेश से पूंजीगत लाभ पर कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1 लाख रुपये से अधिक पर 10% कर लगाया जाता है। कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश और निकासी की योजना बनाएं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पूंजीगत लाभ को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

सेवानिवृत्ति नियोजन
आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य में संभवतः सेवानिवृत्ति नियोजन शामिल है। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए एक सुविचारित रणनीति की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

जल्दी शुरू करें और निवेशित रहें
चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छी तरह काम करती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित बने रहना अधिकतम लाभ सुनिश्चित करता है। बाजार का समय जानने के प्रलोभन से बचें; इसके बजाय, एक सुसंगत निवेश दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और लाभ को संतुलित करें
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को उच्च जोखिम वाले इक्विटी से अधिक स्थिर डेट इंस्ट्रूमेंट्स में स्थानांतरित करें। यह परिवर्तन अस्थिरता को कम करता है और आपकी संचित संपत्ति को सुरक्षित रखता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट टाइमलाइन के आधार पर इस बदलाव को तैयार करने में मदद कर सकता है।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें
वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह सुरक्षा आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश लक्ष्य बरकरार रहें। टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है, जबकि स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ 23 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आपकी वर्तमान वित्तीय नींव मजबूत है, और नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ, आप अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ा सकते हैं।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना, अपने म्यूचुअल फंड निवेशों में विविधता लाना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण कदम हैं। इक्विटी और ऋण को संतुलित करना, कर दक्षता को अनुकूलित करना और पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करना आपकी वित्तीय योजना को मजबूत करेगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपको ट्रैक पर रखने के लिए व्यक्तिगत अंतर्दृष्टि और समायोजन प्रदान कर सकता है। प्रतिबद्ध रहें, धैर्य रखें और अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Moneywize

Moneywize   | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Aug 27, 2024

Asked by Anonymous - Aug 25, 2024English
Money
मेरे पास निम्नलिखित फंडों में एसआईपी हैं (सभी डायरेक्ट इक्विटी ग्रोथ फंड हैं): 1. एचडीएफसी लार्ज एंड मिड कैप फंड -- 8000 2. यूटीआई फिफ्टी निफ्टी 50 इंडेक्स -- 8000 3. मोटियल ओसवाल मिडकैप -- 6000 4. क्वांट मिड कैप -- 6000 5. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप -- 10000 6. एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप -- 6000 7. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप -- 6000 8. एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड -- 6000 9. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मल्टी एसेट -- 6000 10. मिराए एसेट लार्ज एंड मिड-कैप 15000 कृपया मुझे मेरे पोर्टफोलियो की स्थिति बताएं और सुझाव दें कि मैं अगले 12-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का फंड कैसे बना सकता हूं।
Ans: अपने निवेश पोर्टफोलियो का विश्लेषण करना

कुल मिलाकर, आपका पोर्टफोलियो अलग-अलग मार्केट कैप और फंड प्रकारों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण लगता है। यह जोखिम को प्रबंधित करने और विभिन्न मार्केट सेगमेंट से संभावित रूप से रिटर्न प्राप्त करने की एक अच्छी रणनीति है।

हालांकि, विचार करने के लिए कुछ बिंदु हैं:

• ओवरलैपिंग फंड: आपके कुछ फंड, खासकर फ्लेक्सी कैप और लार्ज और मिड-कैप फंड, ओवरलैपिंग होल्डिंग्स हो सकते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो में कुछ अतिरेक ला सकता है।

• फंड की संख्या: जबकि विविधीकरण महत्वपूर्ण है, बहुत सारे फंड होने से आपके निवेश को ट्रैक करना और प्रबंधित करना मुश्किल हो सकता है। यदि संभव हो तो कुछ फंड को समेकित करने पर विचार करें।

• जोखिम सहनशीलता: सुनिश्चित करें कि स्मॉल-कैप फंड में आपका आवंटन आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। स्मॉल-कैप स्टॉक लार्ज-कैप स्टॉक की तुलना में अधिक अस्थिर हो सकते हैं।

12-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना

12-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी मासिक SIP राशि बढ़ानी होगी या अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करना होगा।

यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

• मासिक SIP बढ़ाएँ: यदि आप अपनी मासिक SIP राशि बढ़ाने का जोखिम उठा सकते हैं, तो यह आपके लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त करने का सबसे सीधा तरीका है।
• एकमुश्त निवेश पर विचार करें: यदि आपके पास कोई अतिरिक्त धन है, तो अपने SIP के अलावा एकमुश्त निवेश करने पर विचार करें।
• नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें: अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए पुनर्संतुलन करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप है।
• अन्य निवेश विकल्पों का पता लगाएँ: जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड धन बनाने का एक शानदार तरीका है, आप अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर रियल एस्टेट या वैकल्पिक निवेश जैसे अन्य निवेश विकल्पों पर भी विचार कर सकते हैं।

अपनी मासिक SIP बढ़ाना:

• आवश्यक वृद्धि की गणना करें: यह निर्धारित करने के लिए कि आपको अपने मासिक SIP को कितना बढ़ाने की आवश्यकता है, आप ऑनलाइन वित्तीय कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं या किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श कर सकते हैं। आपकी वर्तमान निवेश राशि, अपेक्षित वार्षिक रिटर्न और निवेश क्षितिज जैसे कारकों पर विचार किया जाएगा। अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें: यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपका SIP बढ़ाना संभव है, अपनी आय, व्यय और बचत का मूल्यांकन करें। किसी भी वेतन वृद्धि या बोनस का एक हिस्सा निवेश के लिए अलग रखने पर विचार करें। एकमुश्त निवेश करना: अतिरिक्त निधियों की पहचान करें: आपातकालीन बचत या बोनस या विरासत जैसे किसी भी अप्रयुक्त निधि की तलाश करें। बाजार की स्थितियों पर विचार करें: जबकि एकमुश्त निवेश धन सृजन में तेजी लाने का एक शक्तिशाली तरीका हो सकता है, बाजार की स्थितियों के बारे में सावधान रहना महत्वपूर्ण है। जब बाजार अस्थिर हो तो निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: पुनर्संतुलन आवृत्ति निर्धारित करें: तय करें कि आप अपने पोर्टफोलियो की कितनी बार समीक्षा और पुनर्संतुलन करना चाहते हैं। यह तिमाही, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक हो सकता है। • व्यवस्थित दृष्टिकोण का उपयोग करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका परिसंपत्ति आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, एक व्यवस्थित पुनर्संतुलन रणनीति लागू करें।

अन्य निवेश विकल्पों की खोज करना:

• रियल एस्टेट: प्रत्यक्ष संपत्ति स्वामित्व या रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT) के माध्यम से रियल एस्टेट में निवेश करने पर विचार करें।

• वैकल्पिक निवेश: निजी इक्विटी, उद्यम पूंजी या हेज फंड जैसे अन्य वैकल्पिक निवेशों की खोज करें, लेकिन संबंधित जोखिमों और संभावित तरलता से अवगत रहें।

याद रखें:

• एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: एक वित्तीय सलाहकार आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपको एक व्यापक निवेश योजना बनाने में मदद कर सकता है।

• सूचित रहें: बाजार के रुझान, आर्थिक संकेतक और कर कानूनों में बदलाव के बारे में खुद को अपडेट रखें जो आपके निवेश को प्रभावित कर सकते हैं।

• धैर्य रखें: धन बनाने में समय और अनुशासन लगता है। अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 46 वर्ष है। प्रॉपर्टी के अलावा मेरे पास कोई मार्केट निवेश नहीं है। मेरा लक्ष्य SIP के ज़रिए 5 साल में 2 करोड़ का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें कि मुझे हर महीने कितना निवेश करना चाहिए और मुझे किस तरह के फंड या क्षेत्रों में निवेश करना चाहिए?
Ans: सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए 5 साल में 2 करोड़ रुपये का फंड बनाना एक ऐसा लक्ष्य है जिसे अनुशासित और रणनीतिक निवेश से हासिल किया जा सकता है। 46 साल की उम्र में, आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य और अपेक्षाकृत कम समय सीमा होती है, इसलिए एक आक्रामक निवेश दृष्टिकोण आवश्यक है। आइए जानें कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं:

1. यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना
5 साल के निवेश क्षितिज के साथ, 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखने का मतलब है कि आपके निवेश को महत्वपूर्ण दर से बढ़ने की ज़रूरत है। समय सीमा को ध्यान में रखते हुए, उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका सबसे अच्छा विकल्प है, लेकिन आपको जोखिम को भी संतुलित करना होगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में 10-15% के बीच वार्षिक रिटर्न दिया है।

5 साल की अवधि में, आपको ऐसे फंड में निवेश करने की ज़रूरत है जिनमें उच्च रिटर्न की संभावना हो, जैसे मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड। हालाँकि, अस्थिरता के लिए तैयार रहें।

2. आवश्यक मासिक SIP निवेश
20 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए 5 साल में 2 करोड़ रुपये कमाने के लिए, आपके SIP योगदान में पर्याप्त वृद्धि होनी चाहिए। जटिल सूत्रों में जाने के बिना, हम 12-15% रिटर्न की धारणा के आधार पर आवश्यक मासिक निवेश का अनुमान लगा सकते हैं।

12% रिटर्न पर: आपको प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये निवेश करने होंगे।

15% रिटर्न पर: आपको प्रति माह लगभग 2.5 लाख रुपये निवेश करने होंगे।

ये व्यापक अनुमान हैं और बाजार की स्थितियों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। यदि आप कम SIP राशि से शुरू करते हैं, तो स्टेप-अप SIP के साथ समय के साथ इसे बढ़ाने पर विचार करें, जहाँ आप प्रत्येक वर्ष अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाते हैं।

3. निवेश रणनीति: विविध और संतुलित
चूँकि आपकी समय सीमा कम है, इसलिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

3.1 इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सबसे उपयुक्त हैं। इस श्रेणी में, आप निम्न पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं, जो स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ अपेक्षाकृत स्थिर विकास प्रदान करते हैं। स्थिरता प्रदान करने के लिए इन फंडों को आपके पोर्टफोलियो का लगभग 30-40% हिस्सा बनाना चाहिए।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: ये फंड मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। हालांकि वे जोखिम भरे हैं, लेकिन उनमें उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। अपने रिटर्न को बढ़ाने के लिए इन फंडों में लगभग 30-40% आवंटित करें। ध्यान रखें कि स्मॉल-कैप फंड अस्थिर हो सकते हैं, खासकर अल्पावधि में, लेकिन वे 5 वर्षों में आपके लक्ष्य में महत्वपूर्ण योगदान दे सकते हैं।

3.2 आक्रामक हाइब्रिड फंड
ये फंड इक्विटी (लगभग 65-80%) और डेट (20-35%) के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यह उन लोगों के लिए आदर्श है जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं लेकिन अभी भी आक्रामक विकास की तलाश में हैं। आप अपने निवेश का लगभग 20-30% ऐसे फंडों में आवंटित कर सकते हैं।

3.3 सेक्टोरल और थीमैटिक फंड
अगर आप अतिरिक्त जोखिम उठाने को तैयार हैं, तो आप सेक्टोरल या थीमैटिक फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। ये फंड खास सेक्टर जैसे टेक्नोलॉजी, हेल्थकेयर या बैंकिंग पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये फंड जोखिम भरे होते हैं, लेकिन अगर सेक्टर अच्छा प्रदर्शन करता है, तो ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं। इसे अपने पोर्टफोलियो के 10-15% तक सीमित रखें, क्योंकि ये फंड अस्थिर हो सकते हैं।

4. इंडेक्स फंड से बचें
आपको इंडेक्स फंड के लिए सुझाव मिल सकते हैं, लेकिन वे आपके लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं। इंडेक्स फंड का लक्ष्य निफ्टी या सेंसेक्स जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना है। जबकि वे निष्क्रिय होते हैं और उनकी प्रबंधन लागत कम होती है, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में उनका रिटर्न अक्सर मध्यम होता है। 5 साल में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य उच्च रिटर्न की आवश्यकता है, जिसे सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है।

5. डायरेक्ट फंड से बचें
जबकि डायरेक्ट फंड सस्ते होते हैं क्योंकि उनमें वितरक कमीशन शामिल नहीं होता है, उनमें अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन और विशेषज्ञता का अभाव होता है। आपको नियमित फंड से ज़्यादा फ़ायदा होगा, जहाँ एक विशेषज्ञ आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव से निपटने, अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने और अपने लक्ष्यों के आधार पर पुनर्संतुलन करने में मदद कर सकता है।

6. नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन करें
चूँकि बाज़ार अस्थिर हो सकता है, ख़ास तौर पर अल्पावधि में, इसलिए आपको हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके निवेश को प्रदर्शन के आधार पर समायोजित करके इसमें आपकी मदद कर सकता है। नियमित समीक्षा यह भी सुनिश्चित करती है कि आप अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अगर कुछ फंड कम प्रदर्शन कर रहे हैं तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगर ज़रूरी हो तो अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

बाज़ार की स्थितियों में बदलाव के साथ फंड के बीच स्विच करें, ज़्यादा विकास क्षमता वाले क्षेत्रों पर ध्यान दें।

7. LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
अगर आप LIC या ULIP प्लान जैसे पारंपरिक बीमा उत्पाद रखते हैं, तो उनका रिटर्न आम तौर पर 6-8% के आसपास होता है, जो आपको 5 साल में 2 करोड़ रुपये के अपने आक्रामक लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद नहीं करेगा। ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना और फंड को ज़्यादा विकास वाले म्यूचुअल फंड की ओर पुनर्निर्देशित करना उचित है। टर्म इंश्योरेंस जैसी शुद्ध बीमा योजनाएँ जोखिम को कवर करने के लिए बेहतर विकल्प हैं।

8. टैक्स प्लानिंग
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो नए कैपिटल गेन टैक्स नियमों से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, आपके आयकर स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है। अपने निवेश को भुनाने का निर्णय लेते समय इसे अपनी योजना में शामिल करें। कर-कुशल रणनीतियाँ, जैसे कि अपने निवेश को एक वर्ष से अधिक समय तक रखना, आपको कर को कम करने में मदद कर सकती हैं।

9. आपातकालीन निधि
आक्रामक SIP करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। चूँकि आपका समय क्षितिज केवल 5 वर्ष है, इसलिए आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए पर्याप्त तरलता होना महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, एक आपातकालीन निधि को 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करना चाहिए। आप इसे कम जोखिम वाले डेट फंड या आसान पहुंच के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में रख सकते हैं।

10. बीमा कवर
अपने निवेश लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने से पहले, पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर होना महत्वपूर्ण है। पर्याप्त कवर वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकती है। किसी भी मेडिकल इमरजेंसी को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है। अगर आपके पास मौजूदा LIC पॉलिसी हैं, तो मूल्यांकन करें कि क्या वे पर्याप्त कवर प्रदान करती हैं। अन्यथा, टर्म प्लान चुनें।

11. अनुशासित और धैर्यवान रहें
5 साल में 2 करोड़ रुपये हासिल करना संभव है, लेकिन इसके लिए प्रतिबद्धता और अनुशासन की आवश्यकता होती है। बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को ध्यान में रखें। SIP स्वाभाविक रूप से रुपये की लागत औसत प्रदान करते हैं, इसलिए बाजार में उतार-चढ़ाव समय के साथ आपके लिए फायदेमंद होता है।

अंत में, जबकि एक आक्रामक दृष्टिकोण की आवश्यकता है, अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में रखने से बचें। जोखिम को कम करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा लगातार बढ़ता रहे, विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

2 करोड़ रुपये का निवेश कैसे करें एसआईपी के माध्यम से 5 वर्षों में 2 करोड़ का कोष एक चुनौतीपूर्ण लेकिन अनुशासित और रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और सेक्टोरल फंड के विविध पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण मासिक निवेश करने की आवश्यकता होगी। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा, अनुशासित निवेश के साथ मिलकर आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगी।

अपनी प्रगति की समीक्षा करने और बाजार की स्थितियों में बदलाव के अनुसार अपने पोर्टफोलियो में आवश्यक समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8220 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
सर, 1. एनआईटी वारंगल में केमिकल इंजीनियरिंग या 2. आईआईआईटी कांचीपुरम में सीएसई या 3. बीआईटीएस हैदराबाद में एमएससी बायोलॉजी जैसे दोहरे डिग्री कार्यक्रम। प्रत्येक की अपनी प्रतिष्ठा है। एनआईटी वारंगल शीर्ष एनआईटी में से एक है, लेकिन, हम सीएसई जैसी शाखा की तुलना में इसके भविष्य की संभावनाओं के बारे में अनिश्चित हैं। आईआईआईटी कांचीपुरम एक मध्यम स्तर का आईआईआईटी है; हालाँकि, शाखा सीएसई है, जो मेरे बेटे की पसंद है। बीआईटीएस दोहरी डिग्री, हालांकि एक प्रतिष्ठित है, हमें अनुमान लगाने और एक और वर्ष के लिए अनिश्चितता में रखेगी कि उसे कौन सी बीटेक शाखा आवंटित की जाएगी। स्पष्ट विकल्प सीएसई लेना प्रतीत होता है, क्योंकि वह वैसे भी इच्छुक है। लेकिन, क्या आईआईआईटी कांचीपुरम से सीएसई डिग्री इसके लायक है? यदि यह शीर्ष स्तर का आईआईआईटी होता, तो यह सवाल बिल्कुल भी नहीं उठाया जाता। आपकी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: एनआईटी वारंगल के केमिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक में एक मजबूत पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रक्रिया और प्रतिक्रिया इंजीनियरिंग प्रयोगशालाएं, औद्योगिक इंटर्नशिप के लिए मजबूत समझौता ज्ञापन और पिछले तीन वर्षों में 87.21% के आसपास लगातार प्लेसमेंट दर शामिल हैं, जिसका औसत पैकेज ₹11.88 LPA है। हालांकि, भारी सैद्धांतिक कठोरता, सीमित भर्ती विविधता, सीएसई की तुलना में मध्यम औसत पैकेज, सीमित वैकल्पिक लचीलापन और ग्रामीण परिसर की स्थापना पर विचार किया जाना चाहिए। आईआईआईटी कांचीपुरम का बी.टेक सीएसई कार्यक्रम एक सरकार समर्थित पीपीपी मॉडल, समर्पित एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर प्रयोगशालाएं, व्यावहारिक डिजाइन परियोजनाएं, बढ़ते उद्योग गठजोड़ और सीएसई में 53.4% ​​की वर्तमान प्लेसमेंट दर के साथ ₹9.60 एलपीए का औसत पैकेज प्रदान करता है। जैविक विज्ञान अंतःविषय प्रशिक्षण, अत्याधुनिक बायोटेक और आणविक प्रयोगशालाएँ, दोहरी डिग्री लचीलापन, मजबूत अनुसंधान केंद्र और 2024 में 87.39% प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसका औसत वेतन ₹20.36 LPA है। कमियों में उच्च शुल्क (कुल ₹20.76 L), शाखा स्पष्टता में संभावित देरी, सीमित कोर इंजीनियरिंग एक्सपोजर, गहन शैक्षणिक माँग और शुद्ध विज्ञान स्नातकों के लिए प्लेसमेंट अनिश्चितता शामिल हैं।

मजबूत कोर-इंजीनियरिंग और प्लेसमेंट स्थिरता के साथ उच्चतम तत्काल ROI के लिए, NIT वारंगल केमिकल इंजीनियरिंग की सिफारिश की जाती है। वरीयता में अगला स्थान BITS हैदराबाद इंटीग्रेटेड M.Sc. जैविक विज्ञान है, जहाँ शीर्ष-स्तरीय अनुसंधान एक्सपोजर और बेहतर औसत पैकेज हैं, इसके बाद IIIT कांचीपुरम CSE है, यदि कंप्यूटिंग के प्रति उसका प्राथमिक झुकाव इसके शुरुआती प्लेसमेंट रिकॉर्ड से अधिक है। मेरा सुझाव: चूँकि आपके बेटे की कंप्यूटर विज्ञान में गहरी रुचि है, इसलिए IIIT-K CSE चुनना एक समझदारी भरा निर्णय होगा। प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वह अपनी शैक्षणिक यात्रा के दौरान एक सुसंगत और सभ्य CGPA बनाए रखे। साथ ही, उसे अगले चार वर्षों में अपने तकनीकी कौशल को उन्नत करना जारी रखना चाहिए, संकाय मार्गदर्शन और नौकरी बाजार के उभरते रुझानों के साथ तालमेल बिठाना चाहिए। एक मजबूत और पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल विकसित करना और सॉफ्ट स्किल डेवलपमेंट पर ध्यान केंद्रित करना भी उसके प्लेसमेंट की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ाएगा। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
मैं वर्तमान में 27 वर्ष का हूँ। मेरे पास 55 लाख का घर और शिक्षा ऋण है, वर्तमान आय 30 लाख/वर्ष है और मैं MF में 30 हजार/माह निवेश कर रहा हूँ। पैसे आवंटित करने की सही रणनीति क्या होनी चाहिए - ऋण चुकाना या निवेश राशि बढ़ाना।
Ans: 27 साल की उम्र में, आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है। सालाना 30 लाख रुपये की मजबूत आय होने के साथ-साथ 55 लाख रुपये का लोन मैनेज करना और फिर भी म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश करना अच्छी मंशा और प्रयास को दर्शाता है। अब आपका मुख्य सवाल यह है कि क्या आपको निवेश बढ़ाना चाहिए या लोन को जल्दी चुकाना चाहिए?

आइए हम आपके प्रोफाइल को 360 डिग्री के नजरिए से देखें ताकि आगे का सही रास्ता मिल सके।

अपने वित्तीय अनुभव को समझना

उम्र: 27 साल

आय: 30 लाख रुपये प्रति वर्ष (लगभग 2.5 लाख रुपये प्रति माह)

लोन: 55 लाख रुपये (घर + शिक्षा)

मौजूदा एसआईपी: 30,000 रुपये प्रति माह

लक्ष्य: निवेश बढ़ाने या लोन को जल्दी चुकाने के बीच फैसला करें

आप अच्छे वेतन के साथ अपने करियर के शुरुआती चरण में हैं।
आपकी वित्तीय मानसिकता परिपक्व है। आपकी उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।
लेकिन अब बड़ा सवाल यह है कि लंबी अवधि में बेहतर मूल्य क्या है?

अपने ऋणों की प्रकृति को समझना

आपने होम और एजुकेशन लोन के मिश्रण का उल्लेख किया है।

दोनों ऋणों में अलग-अलग कर उपचार हैं।

होम लोन: मूलधन और ब्याज पर कर लाभ प्रदान करता है।

एजुकेशन लोन: केवल भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती प्रदान करता है।

आपको ब्याज दरों का भी आकलन करने की आवश्यकता है।

क्या आपका ऋण 9% से अधिक है? तो जल्दी चुकौती बेहतर रिटर्न देती है।

क्या यह 8% से कम है? तो लंबी अवधि में निवेश करने से बेहतर विकास हो सकता है।

इसका उत्तर केवल संख्याओं पर निर्भर नहीं करता है। यह आपकी भावनात्मक सहजता पर भी निर्भर करता है।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

SIP बढ़ाने या अधिक ऋण चुकाने से पहले:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।

इसमें EMI राशि भी शामिल करें।

यह आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट में तनाव मुक्त रखता है।

आपातकालीन निधि के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी योजनाओं को पटरी से उतार सकती हैं।

इस जांच के बिना अभी SIP न बढ़ाएँ

आप पहले से ही 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
यह आपकी मासिक आय का 12% है।
यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन क्या आपको अपने लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता है?

अगले 10-15 वर्षों में आपके प्रमुख जीवन लक्ष्य क्या हैं?

क्या आप दूसरा घर खरीदना चाहते हैं?

क्या शादी के खर्चे जल्द ही पूरे होने वाले हैं?

भविष्य में कोई व्यवसाय योजना?

जब तक आप लक्ष्य राशि तय नहीं कर लेते, तब तक आँख मूंदकर SIP न बढ़ाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश हमेशा बेहतर होता है।

साथ ही, यह भी याद रखें—अधिक निवेश तभी मददगार होता है जब आप इसे लंबे समय तक जारी रख सकें।
अन्यथा आप बीच में ही इसे भुना लेंगे, जिससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।

क्यों समय से पहले ऋण चुकाना एक मजबूत रणनीति हो सकती है

आइए मूल्यांकन करें कि अपने ऋण को समय से पहले चुकाना क्यों मददगार हो सकता है।

समय के साथ कुल ब्याज व्यय को कम करता है

भविष्य में आपके मासिक नकदी प्रवाह में सुधार करता है

क्रेडिट स्कोर को तेज़ी से बढ़ाता है

भावनात्मक स्वतंत्रता और शांति देता है

आपको भविष्य के निवेशों में अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देता है

आपकी उम्र में, 35 वर्ष की आयु तक ऋण-मुक्त होना एक बड़ी शुरुआत है।

साथ ही, अधिकांश शिक्षा ऋणों में फ्लोटिंग दरें होती हैं।
यदि RBI दरें बढ़ाता है, तो आपकी EMI भी बढ़ जाती है।
मूलधन को तेज़ी से कम करने से आप सुरक्षित रह सकते हैं।

लेकिन म्यूचुअल फंड SIP को पूरी तरह से बंद न करें

भले ही आप अभी ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें:

अपने वर्तमान 30,000 रुपये के SIP को बंद न करें

यह निवेश अनुशासन और दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है

आपको दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए बाजार में बनाए रखता है

चुकौती + निवेश का यह संतुलन एक स्थिर विकास पथ देता है।

अभी सही संतुलन कैसे बनाएं

यहाँ एक स्मार्ट और व्यावहारिक तरीका बताया गया है:

हर महीने 30,000 रुपये की SIP चालू रखें

अपनी EMI शेड्यूल की समीक्षा करें—सालाना कम से कम एक अतिरिक्त EMI का भुगतान करने का प्रयास करें

कोई भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन—लोन का 50% समय से पहले भुगतान करने के लिए उपयोग करें

बोनस का शेष 50% निवेश कोष में जोड़ा जा सकता है

हर 12 महीने में, आय और लोन बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें

इस तरह, आप समय के साथ लोन का बोझ कम करते हैं जबकि आपके निवेश बढ़ते रहते हैं।

चुनते समय टैक्स प्रभाव की भी समीक्षा करें

1.5 लाख रुपये से कम के होम लोन का मूलधन 80C के तहत कटौती योग्य है

24(b) के तहत 2 लाख रुपये तक का ब्याज कटौती योग्य है

80E के तहत शिक्षा लोन का ब्याज पूरी तरह से कटौती योग्य है

लेकिन लोन रखने का एकमात्र कारण टैक्स लाभ नहीं होना चाहिए।
अगर ब्याज म्यूचुअल फंड रिटर्न से अधिक है, तो समय से पहले भुगतान करना बेहतर है।
वार्षिक रूप से संख्याओं को जानने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे आपके लिए नहीं हैं

कुछ लोग बिना सोचे-समझे इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
लेकिन वे धन सृजन के लिए सबसे अच्छा साधन नहीं हैं।

इसके पीछे कारण यह है:

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय सोच नहीं।

वे कभी भी लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

वे बाजार के साथ गिरते हैं, लेकिन तेजी से ठीक नहीं होते।

जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

आपकी उम्र में, आपको मजबूत और लचीले विकास की आवश्यकता होती है।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही ऐसा कर सकते हैं।
उनके पास समय पर निर्णय लेने वाले विशेषज्ञ होते हैं, जो सुधार के दौरान अधिक मायने रखता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक संतुलित रिटर्न देते हैं।
खासकर जब बाजार स्थिर या अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंड में डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन उनमें मार्गदर्शन और सहायता की कमी होती है।

आपकी उम्र में, गलतियाँ समय के साथ अधिक महंगी पड़ती हैं।
गलत फंड विकल्प या खराब एसेट मिक्स रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं:

अपने लक्ष्यों के लिए फंड का सही मिश्रण चुनें

प्रदर्शन को ट्रैक करें और नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक गलतियों को संभालें

किसी भी व्यक्तिगत वित्तीय निर्णय के दौरान विशेषज्ञ की मदद लें

व्यय अनुपात में छोटा अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

सिर्फ़ पुनर्भुगतान पर नहीं, बल्कि वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान दें

आप सिर्फ़ 27 साल के हैं। अगले 10 सालों में, कई वित्तीय ज़रूरतें पूरी होंगी।

शादी

घर का नवीनीकरण

कार

यात्रा

सेवानिवृत्ति योजना

माता-पिता की चिकित्सा सहायता

अगर आप सिर्फ़ लोन पर ध्यान देते हैं, तो आप इन ज़रूरतों को पूरा करने से चूक सकते हैं।
इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से जीवन लक्ष्य का रोडमैप बनाएँ।
फिर तय करें कि प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितनी राशि निवेश करनी है।

इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और नियंत्रण मिलता है।

बोनस, प्रोत्साहन और अप्रत्याशित लाभ की योजना सही तरीके से बनाएं

हर बार जब आपको बोनस मिले:

ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 50% का उपयोग करें

लक्ष्य-आधारित निवेश बढ़ाने के लिए 25% का उपयोग करें

जीवनशैली या यात्रा या शौक के लिए 25% का उपयोग करें

यह विधि प्रगति और खुशी को संतुलित करती है।

आँख मूंदकर सब कुछ पूर्व भुगतान करना बुद्धिमानी नहीं है।

जीवन भी जीना चाहिए।

अगले 5 वर्षों के लिए याद रखने योग्य मुख्य बिंदु

वर्तमान SIP को न्यूनतम 30,000 रुपये पर बनाए रखें।

जब तक आपातकालीन स्थिति न हो, नया ऋण न लें।

जब भी आपको अतिरिक्त धन मिले, ऋण चुकौती बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। MFD सहायता वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। CFP सहायता वाले नियमित फंड बेहतर हैं।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट और लिखित रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो अब उन पर पुनर्विचार करें

अगर आप LIC एंडोमेंट या ULIP पॉलिसी रखते हैं, तो उनके रिटर्न की जांच करें।
अगर वे 6% से कम देते हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
उस राशि को लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
बीमा और निवेश को अलग रखें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर खरीदें।
संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंत में

27 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आप मासिक निवेश कर रहे हैं। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपने भविष्य की परवाह करते हैं।

अब लक्ष्य अपनी प्राथमिकताओं को संतुलित करना है:

समय के साथ अपने ऋण को कम करें

दीर्घकालिक निवेश जारी रखें

आश्चर्य से बचने के लिए लक्ष्यों की योजना पहले से बनाएं

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

यह संयुक्त दृष्टिकोण आपको मानसिक शांति और धन प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी आय 90 हजार है और मेरे पास 28 लाख का होम लोन है जो 5 महीने पहले शुरू हुआ था, अवधि - 15 साल, हर महीने 29 हजार की ईएमआई का भुगतान करना और 9 लाख का पर्सनल लोन है जो अवधि - 4 साल के लिए है, जिसमें से 1 साल पूरा हो गया है, हर महीने 23 हजार की ईएमआई का भुगतान करना। 6 हजार मेरे म्यूचुअल फंड में जाते हैं और लगभग 15 हजार मेरे अन्य खर्चों में जाते हैं। अगर मैं अपने पर्सनल लोन या होम ईएमआई को अवधि से पहले चुकाना चाहता हूं और भविष्य के लिए कुछ राशि बचाना चाहता हूं। कृपया मुझे ऐसा करने का कोई तरीका बताएं। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप पहले से ही कई वित्तीय जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं।

आपका ऋण चुकाने और बचत करने पर ध्यान केंद्रित करना एक अच्छी मानसिकता है।

चलिए अब आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना

मासिक आय: 90,000 रुपये

होम लोन EMI: 29,000 रुपये

पर्सनल लोन EMI: 23,000 रुपये

म्यूचुअल फंड SIP: 6,000 रुपये

अन्य खर्च: 15,000 रुपये

उपलब्ध मासिक अधिशेष: लगभग 17,000 रुपये

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण अधिशेष है।

इसका उपयोग एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए किया जा सकता है।

अपने लोन ढांचे को समझना
पर्सनल लोन
राशि: 9 लाख रुपये

अवधि: 4 साल

ईएमआई: 23,000 रुपये

भुगतान: 1 साल

शेष: 3 साल

उच्च ब्याज (आमतौर पर 12-15%)

कोई कर लाभ नहीं

होम लोन
राशि: 28 लाख रुपये

अवधि: 15 साल

ईएमआई: 29,000 रुपये

शुरू: 5 महीने पहले

कम ब्याज (लगभग 8.5%)

कर लाभ है

पर्सनल लोन ज़्यादा महंगा है.

इससे कोई कर बचत भी नहीं होती.
इसलिए, आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए:

सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाएँ.

चरण-दर-चरण ऋण रणनीति
चरण 1: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने मासिक अधिशेष से 15,000 रुपये का उपयोग करें

इसे हर महीने एक अलग बैंक खाते में जमा करें

इसे किसी और चीज़ के लिए न छुएँ

हर 6 महीने में, इसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें

आप इस ऋण को 18-24 महीनों में बंद कर सकते हैं

चरण 2: होम लोन EMI जारी रखें
EMI को वैसे ही जारी रहने दें

अभी होम लोन का पूर्व भुगतान न करें

इससे आपको आयकर में बचत होती है

इसकी अवधि लंबी और प्रबंधनीय होती है

अभी के लिए पूरी तरह से व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें

चरण 3: आपातकालीन निधि तैयार करें
फ़िलहाल, आपके पास आपातकालीन बैकअप नहीं है.
अगर कोई संकट आता है, तो आप फिर से उधार ले सकते हैं.
इससे आपकी वित्तीय प्रगति बाधित होगी.

कार्यवाही:

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद,
2-3 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

इसे SIP या इक्विटी फंड से अलग रखें

इसे बनाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का इस्तेमाल करें

इससे इमर्जेंसी के लिए मन को शांति मिलती है

चरण 4: म्यूचुअल फंड सुधार योजना
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

लेकिन म्यूचुअल फंड का चयन समझदारी से करना चाहिए।
इंडेक्स फंड या ETF में निवेश करने से बचें।

इंडेक्स फंड जोखिम भरे क्यों होते हैं:
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

कोई विशेषज्ञ रणनीति या पुनर्संतुलन नहीं

रिटर्न औसत बाजार से मेल खाते हैं, उससे बेहतर नहीं

नियमित सक्रिय फंड बेहतर क्यों होते हैं:
विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित

बाजार जोखिम के दौरान पोर्टफोलियो समायोजित करें

आपको MFD + CFP सहायता मिलती है

समीक्षा और पुनर्संतुलन आसान है

बेहतर दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करता है

कार्रवाई:

नियमित सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

लार्ज और मिड-कैप श्रेणी का उपयोग करें

SIP रूट का उपयोग करें और लंबी अवधि के लिए जारी रखें

बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें

ऋण बंद होने के बाद SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

चरण 5: पर्सनल लोन बंद होने के बाद क्या करें
पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद,
आपको हर महीने 23,000 रुपये मिलेंगे।

यह एक बड़ा अवसर है।
इसका बुद्धिमानी से इस क्रम में उपयोग करें:

आपातकालीन निधि बनाने के लिए 10,000 रुपये

SIP राशि में 10,000 रुपये की वृद्धि

किसी भी पारिवारिक बफर या चिकित्सा के लिए 3,000 रुपये

इसके 6 महीने बाद,
आप होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान शुरू कर सकते हैं।

होम लोन को कम करने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का उपयोग करें।

साल में एक बार, आंशिक भुगतान के रूप में एक अतिरिक्त EMI करें।

इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाएगा।

इससे लोन अवधि में भी 3-5 साल की कमी आएगी।

चरण 6: खर्चों को समझदारी से संभालें
आप हर महीने 15,000 रुपये जीवनशैली पर खर्च करते हैं।
यह उचित और नियंत्रण में है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि आप ये करें:

आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें

लाइफ़स्टाइल EMI योजनाओं के झांसे में न आएं

ऐप या नोटबुक का उपयोग करके खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें

नए क्रेडिट कार्ड या BNPL योजनाओं से बचें

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल आपातकालीन स्थिति में ही करें

सिर्फ़ वेतन बढ़ने पर खर्च न बढ़ाएँ

चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

कुछ लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करते हैं.

लेकिन विशेषज्ञ सहायता के बिना वे बहुत ज़्यादा नुकसान उठाते हैं.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई भी पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता

लक्ष्य बेमेल की जाँच करने के लिए कोई CFP नहीं

आप गलत योजना चुन सकते हैं

कोई रिमाइंडर या ट्रैकिंग सहायता नहीं

घबराहट में रिडेम्पशन की उच्च संभावना

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
पेशेवर सहायता हमेशा उपलब्ध रहती है

लक्ष्य-आधारित निवेश आसान है

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जाती है

गलतियों को जल्दी सुधारा जाता है

दीर्घकालिक विकास बेहतर है

इसलिए डायरेक्ट फंड से पूरी तरह बचें.

चरण 8: भविष्य की वित्तीय मजबूती बनाएं
जब लोन खत्म हो जाए और बचत मजबूत हो जाए:
आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन अर्जित करना चाहिए।

जैसे लक्ष्य:

बच्चों की शिक्षा

स्वास्थ्य आपातकाल

सेवानिवृत्ति सुरक्षा

यात्रा या करियर ब्रेक

कार्य योजना:

हर साल SIP में 2,000 रुपये की वृद्धि करें

अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग निवेश के लिए करें

जब तक बहुत जरूरी न हो तब तक निवेश को भुनाएं नहीं

कम से कम 10 साल के लिए SIP की योजना बनाएं

केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कर नियमों के अनुसार पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा

ऋण फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए, फंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें

चरण 9: उचित बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
यदि आपको कुछ हो जाता है तो ऋण एक जोखिम है।
सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।

कार्य योजना:

कम से कम 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें

प्रीमियम बहुत कम है

यूएलआईपी या रिटर्न पॉलिसी न खरीदें

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें

परिवार के लिए फ्लोटर प्लान को प्राथमिकता दें

जॉब पॉलिसी से अलग पॉलिसी खरीदें

चरण 10: एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रणाली बनाएँ
अपने पैसे को अपने लिए काम करने के लिए:

अपना मासिक बजट लिखें

अपनी ईएमआई, एसआईपी और व्यय तिथियाँ लिखें

दस्तावेजों के लिए वित्तीय फ़ोल्डर बनाएँ

हर साल एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करें

एमएफडी के साथ साल में एक बार एसआईपी की समीक्षा करें

सिर्फ़ मन में लक्ष्यों पर चर्चा न करें। उन्हें लिखें

इससे आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।

अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
बस अगले कुछ कदम सावधानी से उठाएँ।

सबसे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
फिर अपना आपातकालीन फंड बनाएँ।
उचित मदद से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
अभी के लिए होम लोन की ईएमआई को वैसे ही रखें।
बाद में, धीरे-धीरे अवधि कम करना शुरू करें।

इस प्रणाली का पालन करके,
आप कुछ वर्षों में ऋण-मुक्त और धन-संपन्न हो जाएंगे।

आप अच्छा कर रहे हैं। ध्यान केंद्रित रखें और लगातार बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Money
मैं 67 साल से सेवानिवृत्त हूँ और मुझ पर कोई देनदारी नहीं है। दोनों बच्चे अच्छे से सेटल हैं। 5 साल के लिए 5000-5000 की मेरी दो SIP मार्च 2026 में मैच्योर होंगी। मैं मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल अपनी मासिक आय बढ़ाने के लिए कैसे कर सकता हूँ?
Ans: 67 साल की उम्र में कर्ज से मुक्त होना और बच्चों का घर बसाना बहुत बढ़िया है। आपके पास पांच साल के लिए दो SIP भी चल रहे हैं, जो मार्च 2026 में परिपक्व होंगे। यह अनुशासित योजना को दर्शाता है। अब आपका ध्यान इस परिपक्वता का उपयोग मासिक आय बढ़ाने के लिए करना है। आइए आगे बढ़ने का सबसे कुशल और संरचित तरीका समझें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आयु: 67 वर्ष, पूरी तरह से सेवानिवृत्त।

देनदारियाँ: कोई नहीं। वित्तीय रूप से स्वतंत्र। यह बहुत बढ़िया है।

बच्चे: अच्छी तरह से व्यवस्थित। कोई और ज़िम्मेदारी नहीं।

SIP: 5000 रुपये के दो SIP, कुल 10,000 रुपये/माह।

निवेश क्षितिज: 5 वर्ष, मार्च 2026 में परिपक्व।

उद्देश्य: SIP परिपक्वता के बाद स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना।

आपने अपना आधार बना लिया है। अब लक्ष्य मासिक स्थिरता है। आइए आकलन करें कि इस भविष्य के कोष को प्रभावी ढंग से कैसे लगाया जाए।

सबसे पहले अपनी ज़रूरतों और प्राथमिकताओं का आकलन करें

परिपक्वता के लिए निवेश करने से पहले, निम्नलिखित का आकलन करना ज़रूरी है:

मासिक खर्च: आपका औसत मासिक खर्च कितना है?

चिकित्सा खर्च: स्वास्थ्य ज़रूरतों के लिए कितना अलग रखा गया है?

आपातकालीन निधि: क्या आपके पास 6 से 12 महीने के खर्च सुरक्षित रूप से रखे गए हैं?

जोखिम सहूलियत: क्या आप बाज़ार में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?

कर स्लैब: आप किस कर ब्रैकेट में आते हैं?

ये आय के लिए सही निवेश चुनने में मदद करते हैं। सभी विकल्प हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते। आपकी आय योजना आपकी सहूलियत और सुरक्षा से मेल खानी चाहिए।

अपने SIP परिपक्वता मूल्य का अनुमान लगाएँ

प्रत्येक SIP 5 साल के लिए 5000 रुपये का है। इसलिए, कुल निवेश 6 लाख रुपये है।
5 साल में रिटर्न 8% से 12% तक हो सकता है, जो फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
इसलिए परिपक्वता 7.5 लाख रुपये से 8.25 लाख रुपये के बीच हो सकती है।
आय सृजन की योजना बनाने के लिए यह एक अच्छी रकम है।

मैच्योरिटी के बाद आपको क्या नहीं करना चाहिए?

मैच्योरिटी के बाद कुछ लोग आम गलतियाँ करते हैं। इनसे बचें:

बचत खाते में पूरा पैसा न रखें। बहुत कम ब्याज मिलता है।

पूरी रकम फिक्स्ड डिपॉजिट में डालने से बचें। टैक्स के लिहाज से यह कारगर नहीं है।

एन्युटी उत्पादों के झांसे में न आएं। वे कठोर और कम रिटर्न देने वाले होते हैं।

किराए की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। इसके लिए रखरखाव और प्रयास की जरूरत होती है।

इस समय सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। जोखिम बहुत अधिक है।

साथ ही, इंडेक्स फंड में निवेश न करें। वे बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। उनमें स्मार्ट रणनीति का अभाव होता है।

स्मार्ट आवंटन सुनिश्चित करने के लिए आपको विशेषज्ञ द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड की आवश्यकता होती है।

वे जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं और मुद्रास्फीति को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल औसत प्रदर्शन देते हैं।

आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि लगातार रिटर्न की जरूरत है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।
वे अस्थिरता के दौरान भी बेहतर रिटर्न की संभावना देते हैं। वे आय-उत्पादन रणनीति के साथ भी बेहतर तरीके से संरेखित होते हैं। प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते। इस उम्र में, मार्गदर्शन लागत बचत से अधिक महत्वपूर्ण है। सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। आपको मिलता है: आपकी ज़रूरतों के आधार पर व्यक्तिगत रणनीति। निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन। बाजार में बदलाव के दौरान भावनात्मक समर्थन। बेहतर लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग। नियमित योजनाओं में शुल्क जवाबदेही और सहायता सुनिश्चित करते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में विशेष रूप से उपयोगी। मासिक आय प्राप्त करने के लिए परिपक्वता कोष का उपयोग कैसे करें मार्च 2026 में SIP परिपक्व होने के बाद, इस चरण-दर-चरण विधि का पालन करें: चरण 1: आपातकालीन निधि तैयार रखें लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में 1.5 लाख रुपये अलग रखें। यह 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। निकासी करना आसान है। कोई दंड या शुल्क नहीं।

चरण 2: हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

मासिक आय-प्रकार के हाइब्रिड फंड में कॉर्पस का एक हिस्सा निवेश करें।

इन फंड में इक्विटी और डेट मिक्स होता है।

वे नियमित लाभांश या SWP विकल्प देते हैं।

पूर्ण इक्विटी से कम जोखिम भरा। FD रिटर्न से बेहतर।

चरण 3: SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) शुरू करें

अप्रैल 2026 से, मासिक SWP शुरू करें।

निवेशित फंड से हर महीने निश्चित राशि निकालें।

SWP, FD ब्याज से ज़्यादा कर-कुशल है।

अपने टैक्स ब्रैकेट के साथ संरेखित करने के लिए CFP से परामर्श करने के बाद ही चुनें।

चरण 4: डेट म्यूचुअल फंड के लिए लैडरिंग रणनीति का उपयोग करें

कॉर्पस का एक हिस्सा 3-5 शॉर्ट टर्म डेट फंड में निवेश करें।

1 साल, 2 साल, 3 साल जैसे अलग-अलग अंतराल पर परिपक्वता निर्धारित करें।

अपने SWP को टॉप-अप करने या भविष्य के खर्च को पूरा करने के लिए प्रत्येक फंड परिपक्वता का उपयोग करें।

इससे आय और तरलता दोनों मिलती है।

चरण 5: किसी भी अधिशेष का पुनर्निवेश करें

यदि आपकी मासिक आय पर्याप्त से अधिक है, तो अधिशेष को बेकार न रखें।

अल्पावधि म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में पुनर्निवेश करें।

अप्रयुक्त धन को धीरे-धीरे बढ़ने दें।

महत्वपूर्ण कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए

अप्रैल 2024 से नए नियमों के अनुसार:

इक्विटी MF SWP:

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

यदि 12 महीने से पहले बेचा जाता है, तो 20% कर लगता है।

ऋण MF SWP:
आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है। अब कोई LTCG लाभ नहीं है।

इसलिए अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

मासिक रूप से केवल आवश्यक राशि ही निकालें।

कर व्यय का प्रबंधन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाएं

केवल एक आय स्रोत पर निर्भर न रहना सबसे अच्छा है।
जोखिम को फैलाने के लिए कई म्यूचुअल फंड प्रकारों का उपयोग करें।

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड फंड - मासिक नकदी प्रवाह के लिए।

अल्प अवधि के फंड - निकट अवधि की जरूरतों के लिए।

तरल फंड - आपात स्थिति के लिए।

वार्षिकियों से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।
एक बार निवेश करने के बाद आप अपने पैसे पर नियंत्रण खो देते हैं।
म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण, लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें

इस उम्र में स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास सिर्फ़ कॉर्पोरेट पॉलिसी ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी भी हो।
यह भी जाँचें कि क्या किसी टॉप-अप प्लान की ज़रूरत है।
अपने बच्चों के लिए सभी दस्तावेज़ सुलभ रखें।
अभी एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी न रखें।
अगर आपके पास कोई है, तो रिटर्न की समीक्षा करें।
अगर यह 6% से कम रिटर्न देता है, तो इसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

अपने परिवार के साथ चर्चा करें
अपने निवेश की योजना अपने बच्चों के साथ साझा करें।
एक नॉमिनी को अपडेट और भरोसेमंद रखें।

निवेश दस्तावेजों और पॉलिसी विवरणों की सूची बनाए रखें।

आपकी आय योजना आपकी अनुपस्थिति में भी काम करनी चाहिए।

सुनिश्चित करें कि परिवार को पता हो कि इसे कहाँ और कैसे एक्सेस किया जाए।

वित्तीय योजना निरंतर जारी रहनी चाहिए

सेवानिवृत्ति के बाद भी, योजनाएँ समाप्त नहीं होती हैं।

हर साल अपनी आय और व्यय की समीक्षा करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

इससे रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

यदि आपने पहले से वसीयत नहीं की है तो उसे अपडेट करें।

सभी निर्देशों को सरल और दस्तावेज़बद्ध रखें।

अंत में

आपने वित्तीय रूप से अनुशासित रहकर बहुत अच्छा काम किया है।

अब समय आ गया है कि आप अपनी परिपक्वता राशि का समझदारी से उपयोग करें।

एन्युइटी या FD जैसे कठोर विकल्पों में पूरा फंड लॉक करने से बचें।

अधिक प्रयास और कम आय प्राप्ति के कारण रियल एस्टेट से बचें।

लागत बचाने के लिए इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

इसके बजाय, SWP के साथ हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से कर-अनुकूल और लचीली आय की योजना बनाएँ।

आपातकालीन और चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कुछ फंड रखें।
अतिरिक्त धन को फिर से निवेश करें ताकि आपकी संपत्ति आपके लिए काम करती रहे।

इससे सुरक्षा, विकास और मन की शांति के साथ मासिक आय सुनिश्चित होती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मैं 41 वर्ष का हूँ और वर्तमान में एक उत्पाद आधारित आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा परिवार और मेरा 13 वर्षीय बच्चा बैंगलोर में किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं। वेतन/बचत/खर्चों का विवरण निम्नलिखित है - मेरा घर ले जाने वाला वेतन - मासिक - 2.1 लाख (शुद्ध आय) बचत/निवेश - 1. ईपीएफ बैलेंस - 27.5 लाख और स्वैच्छिक योगदान वैधानिक योगदान के ऊपर अतिरिक्त 10% जारी है 2. पीपीएफ बैलेंस - 7.55 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 3. एनपीएस बैलेंस - 9.27 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 4. जीवनसाथी के लिए एनपीएस - 84 हजार सालाना (वर्तमान बैलेंस - 111000 जैसा कि पिछले साल शुरू हुआ था) 5. एलआईसी पॉलिसियाँ - कुल प्रीमियम लगभग 2.75 लाख (5 पॉलिसियों के लिए सालाना) 6. टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़ (टाटा एआईए स्मार्ट संपूर्ण सुरक्षा आरओपी - यूलिप पॉलिसी के साथ) 7. व्यक्तिगत चिकित्सा बीमा - 3 साल के लिए 65000 (फैमिली फ्लोटर) 20 लाख के कवरेज के साथ 8. मेरी पत्नी के लिए अटल पेंशन योजना - 9888 प्रति वर्ष 9. एमआईएस - 4.5 लाख 10. इक्विटी - 7.5 लाख (1 लार्ज कैप स्टॉक, कुछ मिड कैप, ज़्यादातर स्मॉल कैप) 11. म्यूचुअल फंड में एसआईपी के ज़रिए 1.4 लाख - एसेट एलोकेशन - आईसीआईसीआई बिज़नेस साइकिल फंड (17.2%), डीएसपी क्वांट फंड (16.5%), एसबीआई गोल्ड फंड (4.3%), एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड (16.42%), टाटा एथिकल फंड (12.8%), जीरोधा निफ्टी लार्ज मिडकैप 250 इंडेक्स फंड (33.32%) [पिछले साल ही शुरू हुआ] 12. मेरे बेसिक वेतन का 14% अतिरिक्त एनपीएस योगदान 14. आपकी जानकारी के लिए - इक्विटी/म्यूचुअल फंड पर विचार करने के अलावा कोई आपातकालीन फंड नहीं है, वह भी 2-3 कार्य दिवस (सप्ताहांत माना जाता है) खर्च - 1. गृह ऋण - 4868 मासिक (बिना किसी अंतराल के 2010 से चल रहा है) 2. घर का किराया - 21000 मासिक 3. मासिक खर्च - लगभग 60000 4. व्यक्तिगत ऋण - 9871 मासिक (अप्रैल 2026 तक खत्म हो जाएगा) 5. क्रेडिट कार्ड होना - कोई उपयोग नहीं (आपातकालीन को छोड़कर) 6. बेटे की स्कूल फीस - 2.5 लाख सालाना (पता नहीं यह निवेश है या खर्च लेकिन मैंने इसे यहाँ रखा है) निकट भविष्य की योजना - 1. अपना व्यक्तिगत ऋण बंद करना (पहली प्राथमिकता) 2. अपना गृह ऋण बंद करना (दूसरी प्राथमिकता क्योंकि EMI कम है) 3. व्यक्तिगत ऋण खत्म होने के बाद अपनी SIP बढ़ाएँ (लगभग 10000 प्रति माह) + अगले साल मेरी वेतन वृद्धि (कम से कम 10%) को ध्यान में रखते हुए 15000 अतिरिक्त 4. मेरा कोई भी घर और पैतृक घर बेचने की योजना नहीं है मुझे निम्नलिखित बिंदुओं पर आपकी सलाह चाहिए (चूंकि मैं वित्तीय पृष्ठभूमि से नहीं हूं) - 1. क्या मेरा निवेश ढांचा आपको ठीक लगता है या मुझे सुधार की आवश्यकता है? 2. मेरे पास अपने बेटे की भविष्य की पढ़ाई के लिए कुछ पैसे बचाने की योजना है (यदि आवश्यक हो तो शायद विदेश में पढ़ाई के लिए) 3. मेरे पास 2036/2037 में एक नया घर खरीदने की योजना है (लगभग 1.5 करोड़ की कीमत और अधिकतम 5 साल की EMI योजना) 4. क्या मेरी सेवानिवृत्ति निधि 60 साल बाद समान आजीविका को बनाए रखने के लिए पर्याप्त होगी? क्या मैं अपनी वर्तमान वित्तीय योजना के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता हूं? आपको बता दें कि मैंने इस साल से नई आयकर व्यवस्था का विकल्प चुना है और मेरा CIBIL स्कोर 805 है
Ans: आप पहले से ही बहुत सी चीजें सही कर रहे हैं। आइए अब हम आपकी वर्तमान प्राथमिकताओं, भविष्य के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति के लिए एक गहन और संरचित योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 41 वर्ष

शुद्ध वेतन: 2.1 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 60,000 रुपये मासिक

होम लोन ईएमआई: 4,868 रुपये

पर्सनल लोन ईएमआई: 9,871 रुपये

किराया: 21,000 रुपये

स्कूल फीस: 2.5 लाख रुपये सालाना

CIBIL स्कोर: 805

कर व्यवस्था: नई (इस वर्ष से)

आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित बचत करते हैं।

आपके मन में कई लक्ष्य भी हैं।

अब हम इन सभी लक्ष्यों को विस्तार से कवर करेंगे।

चरण 1: मौजूदा निवेशों की समीक्षा
आइए सबसे पहले अपने मौजूदा निवेश ढांचे का आकलन करें:

EPF और VPF
EPF 27.5 लाख रुपये पर मजबूत है

अतिरिक्त 10% VPF बहुत अच्छा है

इस योगदान को जारी रखें

58-60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

PPF
वर्तमान शेष: 7.55 लाख रुपये

वार्षिक निवेश: 1.5 लाख रुपये

यह एक अच्छा ऋण हिस्सा है

चक्रवृद्धि के लिए 60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

NPS (स्वयं और जीवनसाथी)
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं

बेसिक अतिरिक्त का 14% भी योगदान करते हैं

जीवनसाथी NPS: सालाना 84,000 रुपये

संयुक्त NPS अच्छी तरह से बढ़ रहा है

60 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रखें

बाद में पेंशन प्रवाह बनाने में मदद करता है

60 वर्ष की आयु के बाद आंशिक निकासी संभव है

म्यूचुअल फंड
आपके पास निम्नलिखित MF आवंटन है:

इक्विटी एक्सपोजर: एसआईपी के जरिए 1.4 लाख रुपये

आपके पास एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों हैं

इंडेक्स फंड, खास तौर पर निफ्टी लार्जमिडकैप में ज्यादा निवेश

थीमैटिक गोल्ड फंड और क्वांट फंड भी है

पिछले साल ही शुरू किया है, अभी शुरुआती चरण में है

महत्वपूर्ण: आपके पास बहुत सारे इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स स्कीम में ज्यादा निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों पर अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड के साथ कोई मानवीय रणनीति नहीं है।
क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।
नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी सलाह सहायता प्रदान करते हैं।
विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कार्रवाई: इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।
लार्ज और मिड-कैप में गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

इक्विटी स्टॉक
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 7.5 लाख रुपये

ज्यादातर स्मॉल कैप और कुछ मिड कैप

केवल एक लार्ज कैप

आप उच्च अस्थिरता के संपर्क में हैं

कार्रवाई: स्मॉल कैप में निवेश कम करें।

कुछ हिस्सा लार्ज-कैप एक्टिव म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कुछ डायरेक्ट स्टॉक में केंद्रित जोखिम से बचें।

एलआईसी और यूएलआईपी

वार्षिक प्रीमियम: 5 पॉलिसी के लिए 2.75 लाख रुपये

इसके अलावा यूएलआईपी-आधारित टर्म प्लान (1.5 करोड़ रुपये) भी लें

कार्रवाई: आपने बीमा पॉलिसियों में बहुत ज़्यादा निवेश किया है।

मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद एलआईसी और यूएलआईपी खराब रिटर्न देते हैं।

आपको इन एलआईसी योजनाओं को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

आरओपी सुविधा वाला यूएलआईपी महंगा है और रिटर्न कम है।

यूएलआईपी को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस से बदलने पर विचार करें।

सरेंडर आय का उपयोग एसआईपी शुरू करने के लिए करें।

एमआईएस और एपीवाई
एमआईएस: 4.5 लाख रुपये, स्थिर आय दे रहा है

पत्नी के लिए अटल पेंशन ठीक है

इसका इस्तेमाल छोटे रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर करें

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
अभी, आपके पास कोई वास्तविक आपातकालीन निधि नहीं है।
आप इसके लिए इक्विटी और एमएफ पर विचार करते हैं।
लेकिन वे छुट्टियों या क्रैश के दौरान लिक्विड नहीं होते हैं।

कार्रवाई:

3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें

इक्विटी होल्डिंग्स के साथ न मिलाएं

आपातकालीन फंड नौकरी छूटने या मेडिकल समस्या के दौरान सुरक्षा देता है

तैयार होने तक हर महीने 10,000 रुपये से शुरुआत करें

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल टॉप-अप के लिए करें

चरण 3: ऋण प्रबंधन योजना
आप अपनी ऋण प्राथमिकताओं के बारे में पहले से ही स्पष्ट हैं:

व्यक्तिगत ऋण
ईएमआई: 9,871 रुपये

अप्रैल 2026 को समाप्त होगा

इस ऋण को बंद करना पहली प्राथमिकता है

उच्च ब्याज इसे महंगा बनाता है

समय से पहले भुगतान करने के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें

निर्धारित समय से 6 महीने पहले खत्म करने का लक्ष्य रखें

गृह ऋण
ईएमआई: केवल 4,868 रुपये

2010 से चल रहा है

लगभग समाप्ति पर

अब बिल्कुल भी बोझ नहीं

ब्याज पर कर लाभ का आनंद लें

जल्दबाज़ी न करें बंद करें

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद इसे बंद करें

चरण 4: बेटे की शिक्षा की योजना
आपका बेटा अभी 13 साल का है।
आपको 5 साल बाद फंड की जरूरत पड़ सकती है।
विदेश में शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये या उससे अधिक की जरूरत पड़ सकती है।

वर्तमान शिक्षा वित्तपोषण परिसंपत्तियाँ:

अभी तक कोई समर्पित कोष नहीं

प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये की स्कूल फीस का भुगतान किया जा रहा है

कॉलेज के लिए कोई विशेष निवेश निर्धारित नहीं है

कार्य योजना:

अभी से एक अलग बाल-केंद्रित SIP शुरू करें

प्रति माह 15,000 रुपये आवंटित करें

आक्रामक लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें

हर साल 2,000 रुपये की वृद्धि करें

5 साल बाद, आप 12-15 लाख रुपये के कोष तक पहुँच सकते हैं

शेष राशि NPS आंशिक निकासी द्वारा समर्थित की जा सकती है

या शैक्षिक ऋण के माध्यम से (यदि विदेश में हैं)

चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना विश्लेषण
आप EPF, PPF, NPS और MF में बचत कर रहे हैं।
आइए आकलन करें कि क्या 60 वर्ष की आयु के बाद यह पर्याप्त होगा।

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 19 वर्ष हैं।
मान लें:

EPF जारी रहता है

PPF और NPS जारी रहते हैं

SIP 2 वर्षों में 25,000 रुपये तक बढ़ जाता है

LIC/ULIP को सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाता है

बोनस और किराए के समायोजन का प्रबंधन किया जाता है

आप निम्न बनाने की उम्मीद कर सकते हैं:

EPF कोष: मजबूत और चक्रवृद्धि

PPF कोष: कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त

NPS: सेवानिवृत्ति के बाद के लिए संरचित

SIP: लचीला विकास इंजन

पति/पत्नी का NPS: पेंशन स्थिरता जोड़ता है

यह संरचना टिकाऊ लगती है।
लेकिन मुद्रास्फीति की निगरानी की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकता की गणना हर साल की जाती है।
सुरक्षित बफर के लिए सेवानिवृत्ति को 62 वर्ष की आयु तक टालने पर विचार करें।

चरण 6: भविष्य में घर खरीदने की योजना (2036-2037)
आप 5 साल की EMI योजना के साथ 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है:

लोन EMI 2.2 से 2.5 लाख रुपये हो सकती है

आपको 50 लाख रुपये का डाउनपेमेंट तैयार करना होगा

कार्रवाई:

2028 से एक अलग निवेश कोष शुरू करें

2036 तक 50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करें

इसे रिटायरमेंट या एजुकेशन फंड के साथ न मिलाएं

केवल घर के लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित रखें

एक बार घर खरीद लेने के बाद,
आपके रिटायरमेंट से पहले लोन खत्म हो जाएगा।

चरण 7: बीमा सुधार की आवश्यकता है
आपके पास ULIP-आधारित टर्म प्लान है।
इसके अलावा 5 LIC पॉलिसियाँ भी हैं।
इसके अलावा कोई शुद्ध टर्म कवर नहीं है।

कार्य योजना:

1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान अलग से खरीदें

यूलिप की तुलना में प्रीमियम कम है

आरओपी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

यूलिप और एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें

सभी आय को एमएफ में पुनर्निर्देशित करें

चिकित्सा बीमा को सक्रिय रखें और समय पर नवीनीकृत करें

चरण 8: आगे बढ़ते हुए एसआईपी रणनीति
2026 में व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद,
आप एसआईपी को 25,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाते हैं।

कार्य योजना:

बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये का एसआईपी

दीर्घकालिक धन/सेवानिवृत्ति के लिए 10,000 रुपये

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित फंड चुनें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

पूरी तरह से निष्क्रिय इंडेक्स फंड में न जाएं

अल्फा जेनरेशन और डाउनसाइड प्रोटेक्शन के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करें

अपने निवेश को आँख मूंदकर न करें।

संरचित मार्गदर्शन और फंड समीक्षा सहायता का उपयोग करें।

चरण 9: कर निहितार्थ जागरूकता
आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
कई कटौती अब उपयोगी नहीं हैं।
आपका EPF, PPF, NPS कर-मुक्त वृद्धि जारी रखता है।
MF कर नियम:
इक्विटी MF LTCG 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है
STCG पर 20% कर लगाया जाता है
डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
इक्विटी फंड को 5 साल से अधिक समय तक रखें।
अनिवार्य रूप से अल्पकालिक लाभ बुक न करें।
चरण 10: अंतिम नकदी प्रवाह स्वच्छता
हर महीने बजट बनाए रखें

सभी EMI, SIP, पॉलिसी, फीस पर नज़र रखें

स्प्रेडशीट या बजट ऐप का इस्तेमाल करें

नए क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से बचें

दोस्तों या परिवार के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना लक्ष्यों की समीक्षा करें

एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ

अपने जीवनसाथी के साथ इस पर चर्चा करें और उसे सभी लक्ष्यों में शामिल करें

अंत में
आपकी मौजूदा योजना का आधार अच्छा है.
बस कुछ सुधारों की ज़रूरत है.

बीमा संरचना को ठीक करें.

इंडेक्स फंड ओवरलोड से बचें.

आपातकालीन निधि बनाएँ.
बच्चे के लिए विशेष SIP शुरू करें.
ऋण चुकाने के बाद लंबी अवधि के SIP बढ़ाएँ.
अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति तक निवेशित रहें.

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं.
ये छोटे-छोटे बदलाव बेहतर परिणाम लाएँगे.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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