प्रिय महोदय/महोदया, मैं 41 वर्ष का हूँ और वर्तमान में एक उत्पाद आधारित आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा परिवार और मेरा 13 वर्षीय बच्चा बैंगलोर में किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं। वेतन/बचत/खर्चों का विवरण निम्नलिखित है - मेरा घर ले जाने वाला वेतन - मासिक - 2.1 लाख (शुद्ध आय) बचत/निवेश - 1. ईपीएफ बैलेंस - 27.5 लाख और स्वैच्छिक योगदान वैधानिक योगदान के ऊपर अतिरिक्त 10% जारी है 2. पीपीएफ बैलेंस - 7.55 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 3. एनपीएस बैलेंस - 9.27 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 4. जीवनसाथी के लिए एनपीएस - 84 हजार सालाना (वर्तमान बैलेंस - 111000 जैसा कि पिछले साल शुरू हुआ था) 5. एलआईसी पॉलिसियाँ - कुल प्रीमियम लगभग 2.75 लाख (5 पॉलिसियों के लिए सालाना) 6. टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़ (टाटा एआईए स्मार्ट संपूर्ण सुरक्षा आरओपी - यूलिप पॉलिसी के साथ) 7. व्यक्तिगत चिकित्सा बीमा - 3 साल के लिए 65000 (फैमिली फ्लोटर) 20 लाख के कवरेज के साथ 8. मेरी पत्नी के लिए अटल पेंशन योजना - 9888 प्रति वर्ष 9. एमआईएस - 4.5 लाख 10. इक्विटी - 7.5 लाख (1 लार्ज कैप स्टॉक, कुछ मिड कैप, ज़्यादातर स्मॉल कैप) 11. म्यूचुअल फंड में एसआईपी के ज़रिए 1.4 लाख - एसेट एलोकेशन - आईसीआईसीआई बिज़नेस साइकिल फंड (17.2%), डीएसपी क्वांट फंड (16.5%), एसबीआई गोल्ड फंड (4.3%), एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड (16.42%), टाटा एथिकल फंड (12.8%), जीरोधा निफ्टी लार्ज मिडकैप 250 इंडेक्स फंड (33.32%) [पिछले साल ही शुरू हुआ] 12. मेरे बेसिक वेतन का 14% अतिरिक्त एनपीएस योगदान 14. आपकी जानकारी के लिए - इक्विटी/म्यूचुअल फंड पर विचार करने के अलावा कोई आपातकालीन फंड नहीं है, वह भी 2-3 कार्य दिवस (सप्ताहांत माना जाता है) खर्च - 1. गृह ऋण - 4868 मासिक (बिना किसी अंतराल के 2010 से चल रहा है) 2. घर का किराया - 21000 मासिक 3. मासिक खर्च - लगभग 60000 4. व्यक्तिगत ऋण - 9871 मासिक (अप्रैल 2026 तक खत्म हो जाएगा) 5. क्रेडिट कार्ड होना - कोई उपयोग नहीं (आपातकालीन को छोड़कर) 6. बेटे की स्कूल फीस - 2.5 लाख सालाना (पता नहीं यह निवेश है या खर्च लेकिन मैंने इसे यहाँ रखा है) निकट भविष्य की योजना - 1. अपना व्यक्तिगत ऋण बंद करना (पहली प्राथमिकता) 2. अपना गृह ऋण बंद करना (दूसरी प्राथमिकता क्योंकि EMI कम है) 3. व्यक्तिगत ऋण खत्म होने के बाद अपनी SIP बढ़ाएँ (लगभग 10000 प्रति माह) + अगले साल मेरी वेतन वृद्धि (कम से कम 10%) को ध्यान में रखते हुए 15000 अतिरिक्त 4. मेरा कोई भी घर और पैतृक घर बेचने की योजना नहीं है मुझे निम्नलिखित बिंदुओं पर आपकी सलाह चाहिए (चूंकि मैं वित्तीय पृष्ठभूमि से नहीं हूं) - 1. क्या मेरा निवेश ढांचा आपको ठीक लगता है या मुझे सुधार की आवश्यकता है? 2. मेरे पास अपने बेटे की भविष्य की पढ़ाई के लिए कुछ पैसे बचाने की योजना है (यदि आवश्यक हो तो शायद विदेश में पढ़ाई के लिए) 3. मेरे पास 2036/2037 में एक नया घर खरीदने की योजना है (लगभग 1.5 करोड़ की कीमत और अधिकतम 5 साल की EMI योजना) 4. क्या मेरी सेवानिवृत्ति निधि 60 साल बाद समान आजीविका को बनाए रखने के लिए पर्याप्त होगी? क्या मैं अपनी वर्तमान वित्तीय योजना के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता हूं? आपको बता दें कि मैंने इस साल से नई आयकर व्यवस्था का विकल्प चुना है और मेरा CIBIL स्कोर 805 है

Ans: आपने SIP और अपने मौजूदा निवेशों के साथ पहले ही कुछ अच्छे कदम उठाए हैं। आइए अपनी आवश्यकताओं की जांच करें और देखें कि अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी रणनीति को कैसे अनुकूलित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
आपकी मासिक आय 1,80,000 रुपये है और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 32,000 रुपये का SIP योगदान है। इसके अतिरिक्त, आप 22,000 रुपये का किराया दे रहे हैं और 25,000 रुपये की EMI है, जो जल्द ही कब्जे के बाद 35,000 रुपये तक बढ़ जाएगी। आपके पास 45 लाख रुपये मूल्य का एक छोटा सा फ्लैट भी है, जिससे हर महीने 14,000 रुपये की किराये की आय होती है।

आपके वित्तीय लक्ष्य हैं:

अगले 2-4 वर्षों में अपनी बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए धन जुटाना
10 वर्षों में अपनी छोटी बेटी के भविष्य के लिए एक कोष बनाना
सेवानिवृत्ति कोष बनाना
आइए प्रत्येक लक्ष्य को व्यवस्थित रूप से संबोधित करें और अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाने के तरीके सुझाएँ।

1. 2-4 वर्षों में बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए धन जुटाना
शिक्षा की लागत हर साल बढ़ रही है, और समय सीमा कम है, इसलिए कम जोखिम वाले दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

निवेश रणनीति: अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी से बचें क्योंकि वे अस्थिर हैं। अपने SIP या किराये की आय का एक हिस्सा सुरक्षित डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या आवर्ती जमा में स्थानांतरित करने पर विचार करें। अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म या लो-ड्यूरेशन फंड जैसे डेट म्यूचुअल फंड यहां बेहतर हैं, क्योंकि वे जोखिम को न्यूनतम रखते हुए बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

कॉर्पस अनुमान: अपनी बेटी के अनुमानित पाठ्यक्रम के आधार पर आवश्यक कुल फंड का अनुमान लगाएं। चूंकि आपके पास पहले से ही SIP हैं, इसलिए आप आवश्यक समय पर डेट फंड को आंशिक रूप से भुनाने पर विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त बचत: यदि संभव हो, तो अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने के लिए अपनी वर्तमान आय से 10,000-15,000 रुपये इन सुरक्षित निवेशों में आवंटित करें।

2. 10 वर्षों में छोटी बेटी के भविष्य के लिए कॉर्पस क्रिएशन
यह एक मध्यावधि लक्ष्य है, जो आपको इक्विटी मार्केट ग्रोथ से लाभ उठाने की अनुमति देता है, हालाँकि एक संतुलित दृष्टिकोण उचित है।

सुझाया गया आवंटन: इस लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड 10 साल के क्षितिज पर अपनी विकास क्षमता के कारण उपयुक्त हैं। लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड को मिलाकर एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकता है।

फंड आवंटन:

लार्ज कैप: लार्ज-कैप फंड में आपके SIP का 40% मध्यम जोखिम के साथ स्थिर विकास प्रदान करता है।
फ्लेक्सी कैप: बाजार पूंजीकरण के बीच स्विच करने की लचीलेपन के लिए 30%, संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करना।
मिड कैप: उच्च वृद्धि क्षमता के लिए 20%, हालांकि मिड-कैप फंड अधिक अस्थिर हो सकते हैं।
ऋण घटक: अस्थिरता के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करने और तत्काल आवश्यकताओं के लिए तरलता सुनिश्चित करने के लिए 10%।
SIP वृद्धि: यदि संभव हो तो इन फंडों में अपने SIP आवंटन को धीरे-धीरे 5,000-10,000 रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें, ताकि समय के साथ आवश्यक कोष जमा करने में मदद मिल सके।

3. रिटायरमेंट कोष का निर्माण
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना बहुत महत्वपूर्ण है, खासकर आपकी जिम्मेदारियों के साथ। आपकी वर्तमान आयु के साथ, आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 16 वर्ष हैं।

लक्ष्य कोष: एक ऐसे रिटायरमेंट कोष का लक्ष्य रखें जो रिटायरमेंट के बाद आपके खर्चों को कवर करने वाली मासिक आय उत्पन्न कर सके। अनुमानित मासिक खर्चों और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर अनुमान लगाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ योगदान: आपका 24,000 रुपये मासिक ईपीएफ योगदान फायदेमंद है। इसके अतिरिक्त, पीपीएफ में निवेश कर-मुक्त रिटर्न प्रदान कर सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में वृद्धि कर सकता है। यदि आपके बजट में है तो पीपीएफ योगदान बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह सुरक्षित है और चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करता है।

एसआईपी आवंटन: लंबी अवधि के विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड में एसआईपी जारी रखें। मिड-कैप फंड अतिरिक्त रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उन्हें लार्ज-कैप स्थिरता के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश: चूंकि प्रत्यक्ष फंड सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं, इसलिए सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से आपको बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ रणनीतिक समायोजन करने में मदद मिल सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ट्रैक पर रखेगा।

क्या आपको पुराना फ्लैट बेचना चाहिए?
अपने पुराने फ्लैट को बेचने के फायदे और नुकसान हैं। आइए उनका विश्लेषण करें कि आपके लिए कौन सा विकल्प बेहतर हो सकता है।

विकल्प 1: बेचें और आय को एसआईपी में निवेश करें
फ्लैट बेचने से 45 लाख रुपये निकलेंगे। अगर इसे एसआईपी में निवेश किया जाता है, तो यह अतिरिक्त कर्ज लिए बिना आपके लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

लाभ:

उच्च विकास क्षमता: अगर म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है, तो यह राशि रियल एस्टेट की तुलना में तेजी से बढ़ सकती है।
बढ़ी हुई लिक्विडिटी: आपके पास बेहतर लिक्विडिटी है, जिसमें जरूरत पड़ने पर आंशिक निवेश को भुनाने का विकल्प है।
नुकसान:

किराये की आय में कमी: आप 14,000 रुपये प्रति महीने की किराये की आय खो देंगे, जो वर्तमान में आपके नकदी प्रवाह में जुड़ती है।
बाजार जोखिम: हालांकि SIP में वृद्धि की संभावना है, लेकिन वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं।
विकल्प 2: फ्लैट को बनाए रखें और होम लोन EMI का भुगतान करें
फ्लैट को बनाए रखने का मतलब है कि आप किराये की आय रखते हैं और अपने नए होम लोन पर EMI का भुगतान करते हैं।

लाभ:

स्थिर किराये की आय: यह मासिक आय आपके खर्चों का समर्थन करती है या भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचाई जा सकती है।
इक्विटी वृद्धि: आपके पोर्टफोलियो में एक विविध संपत्ति के रूप में रियल एस्टेट बना रहेगा।
नुकसान:

EMI बोझ: बढ़ी हुई EMI (35,000 रुपये) आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती है।
सीमित लिक्विडिटी: रियल एस्टेट एक अतरल संपत्ति है, जिससे तत्काल जरूरतों के लिए धन तक पहुँचना कठिन हो जाता है।
अनुशंसा: यदि आपके रिटायरमेंट और बच्चों के कॉर्पस लक्ष्यों के लिए अधिक धन की आवश्यकता है, तो फ्लैट बेचना एक व्यावहारिक विकल्प हो सकता है। आय को तेजी से बढ़ने के लिए निवेश किया जा सकता है। हालांकि, यदि आप किराये की आय को महत्व देते हैं, तो इसे बनाए रखने और अपने SIP और अन्य निवेशों को तदनुसार समायोजित करने पर विचार करें।

लक्ष्य प्राप्ति के लिए इष्टतम SIP रणनीति
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, बेहतर रिटर्न और जोखिम संतुलन के लिए यहां एक संभावित SIP संरचना दी गई है:

लार्ज-कैप फंड: स्थिर विकास और कम अस्थिरता के लिए आपके SIP का 40%।

फ्लेक्सी-कैप फंड: 30% आवंटन, फंड मैनेजरों को छोटे, मध्यम और बड़े कैप के बीच शिफ्ट करने की अनुमति देता है।

मिड-कैप फंड: मध्यम जोखिम के साथ उच्च विकास के लिए 20% आवंटन।

डेट म्यूचुअल फंड: सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10%, विशेष रूप से शिक्षा लक्ष्य के लिए।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD द्वारा नियमित निगरानी के साथ इस आवंटन को बनाए रखने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर लाभ दे सकते हैं, क्योंकि फंड मैनेजर समय के साथ इष्टतम रिटर्न के लिए प्रयास करते हैं।

दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अतिरिक्त सुझाव
माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा: चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई आय या चिकित्सा बीमा नहीं है, इसलिए परिवार फ्लोटर या वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने पर विचार करें। यह उच्च चिकित्सा लागतों को आपके वित्त को प्रभावित करने से रोकेगा।

आपातकालीन निधि: उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें। इससे अप्रत्याशित जरूरतों के लिए धन सुलभ रहता है।

नियमित समीक्षा: वित्तीय बाजार बदलते रहते हैं, और समय-समय पर अपने SIP और परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करना आवश्यक है। आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर समायोजन आपकी वित्तीय योजना को प्रभावी बनाए रखेगा।

अंत में
SIP और रियल एस्टेट में सक्रिय कदम उठाकर आप सही रास्ते पर हैं। SIP आवंटन, लक्ष्य-आधारित योजना और समय-समय पर समीक्षा के लिए एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने परिवार की जरूरतों को आराम से पूरा कर सकते हैं। अपने एसआईपी में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करें, बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें, और दीर्घकालिक धन वृद्धि का लक्ष्य रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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Ans: न्यूनतम व्यय, अच्छे बीमा कवरेज और अनुशासित निवेश के साथ, मार्च 2026 तक ₹1.5 करोड़ का कोष प्राप्त करना संभव है। आय और जुड़ाव बनाए रखने के लिए अंतराल के बाद, अंशकालिक परामर्श की सलाह दी जाती है। SWP, किराये की आय और कभी-कभार परामर्श के साथ पूरक होने पर ₹1.5 करोड़ के कोष के साथ सेवानिवृत्ति संभव है। नियमित समीक्षा, रणनीतिक पुनर्वितरण और एक अलग शिक्षा निधि वित्तीय स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करेगी। वर्तमान रणनीति ठोस और टिकाऊ है।
आपने एक ठोस आधार तैयार किया है - 2 साल का उद्देश्यपूर्ण विराम लेना न केवल उचित है, बल्कि यह अच्छी तरह से अर्जित है। न्यूनतम देनदारियों, विविध आय और चल रहे SIP के साथ, आपका लक्ष्य कोष और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें अच्छी तरह से पहुँच में हैं। 2 साल के बाद एक अनुबंध सलाहकार के रूप में काम पर लौटना गरिमा, संतुष्टि और वित्तीय सुरक्षा के साथ अर्ध-सेवानिवृत्ति में आसानी से प्रवेश करने का एक शानदार तरीका है। आप सही रास्ते पर हैं, अमित - बस हर 6 महीने में समीक्षा और पुनर्संतुलन करते रहें।

सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: आपने दूरदर्शिता और अनुशासन के साथ योजना बनाई है। आपकी बचत, निवेश और लक्ष्य प्रेरणादायक हैं। मैं आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप साझा करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ

– आपकी आय अच्छी है और आपके सदस्य दोहरी आय अर्जित करते हैं।
– आपके घर और प्लॉट का पूरा भुगतान हो चुका है, इसलिए आप पर कोई आवास ऋण का बोझ नहीं है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं और इक्विटी में निवेश बढ़ा रहे हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए संगठनात्मक निधि, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि में भी निवेश करते हैं।
– आपकी सरकारी नौकरी पेंशन, चिकित्सा कवर और स्थिरता प्रदान करती है।
– आपको जल्द ही एक साल का कार्यकाल मिलेगा जिसमें अच्छी अतिरिक्त आय होगी।
– आप पेंशन सहायता के साथ 44 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

» वर्तमान चुनौतियाँ

– आपके पास 12 लाख रुपये का कार ऋण है जो मासिक ईएमआई में जुड़ जाता है।
– 2 लाख रुपये का मासिक खर्च जीवनशैली और बच्चे की शिक्षा के साथ 80 हज़ार रुपये और बढ़ सकते हैं।
- सेवानिवृत्ति के बाद आपको शौक और यात्रा के लिए प्रति माह अतिरिक्त 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
- आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए एक बड़ी समर्पित निधि की आवश्यकता होगी।
- मुद्रास्फीति 10 वर्षों में स्कूली शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ा देगी।

"आधार आय के रूप में पेंशन"

- 2 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन एक बड़ी सुरक्षा है।
- हालाँकि, केवल पेंशन से शिक्षा, विवाह और जीवनशैली की लागतें पूरी नहीं हो सकती हैं।
- आपको अतिरिक्त निष्क्रिय आय स्रोतों और निवेश वृद्धि की आवश्यकता है।

"अल्पकालिक प्राथमिकताएँ (अगले 3 वर्ष)"

- 12 लाख रुपये का कार ऋण 2-3 वर्षों के भीतर चुकाएँ।
- अपनी आगामी असाइनमेंट आय का एक हिस्सा ऋण चुकाने के लिए आवंटित करें।
- अपने आपातकालीन फंड को कम से कम 6-9 महीने के खर्च के बराबर बढ़ाएँ।
– विकासोन्मुखी श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
– अपनी बेटी के लिए दीर्घकालिक सुरक्षित आवंटन के रूप में सुकन्या और पीपीएफ को मज़बूत बनाएँ।

» आगामी 50 लाख रुपये का उपयोग

– स्पष्टता के लिए इस राशि को अलग-अलग श्रेणियों में बाँट लें।
– लगभग 15 लाख रुपये का उपयोग आपके कार लोन को चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने के लिए किया जा सकता है।
– विकास के लिए लगभग 25-30 लाख रुपये विविध म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– शेष 5-10 लाख रुपये तरलता के लिए सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखे जा सकते हैं।
– यह विभाजन विकास, सुरक्षा और लचीलेपन को संतुलित करेगा।

» म्यूचुअल फंड रणनीति

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड की सिफारिश नहीं की जाती है क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय फंडों के साथ, प्रबंधक जोखिम को संतुलित कर सकते हैं और पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से समायोजित कर सकते हैं।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का एसआईपी उत्कृष्ट है। असाइनमेंट वर्ष के बाद इसे बढ़ाने का प्रयास करें।
– संतुलित वृद्धि के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों में निवेश करें।
– दिशा-निर्देशों में सुधार के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी करते रहें।

» पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि

– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षित दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। वार्षिक योगदान जारी रखें।
– सुकन्या योजना आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए उत्कृष्ट है।
– दोनों स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि आपके म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अधिकतम लाभ के लिए दोनों खातों को परिपक्वता तक सक्रिय रखें।

» संगठनात्मक फंड

– आप पहले से ही यहां प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह म्यूचुअल फंड की तुलना में स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है।
– जारी रखें, लेकिन योगदान बढ़ाने से बचें।
– इसे अपने पोर्टफोलियो का एक स्थिर, निश्चित आय वाला हिस्सा मानें।

» बेटी की शिक्षा और शादी की योजना

– शिक्षा के लिए 15 वर्षों में लगभग 60-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– शादी के लिए 20 वर्षों में 50-70 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको इन दोनों लक्ष्यों के लिए समर्पित निवेश योजना बनानी चाहिए।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपनी वेतन वृद्धि या बोनस से वार्षिक टॉप-अप जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3-4 साल में प्रगति की समीक्षा करें।

» 44 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– आपके पास धन संचय करने के लिए 10 वर्ष शेष हैं।
– इस अवधि का उपयोग इक्विटी आवंटन को अधिकतम करने के लिए करें।
– एसआईपी में अनुशासन बनाए रखें और जब भी संभव हो, एकमुश्त राशि जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित निवेशों से समय से पहले निकासी से बचें।
– सेवानिवृत्ति तक, पेंशन, म्यूचुअल फंड कोष और सुरक्षित ऋण साधनों को मिलाएँ।
– इस मिश्रण से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय होगी।

» जीवनशैली और यात्रा निधि

– यात्रा और शौक के लिए एक अलग कोष रखें।
– आप असाइनमेंट आय का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं।
– विकास और तरलता बनाए रखने के लिए संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इस तरह आपकी पेंशन बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करती है, और निवेश जीवनशैली को।

» जोखिम प्रबंधन

– आपके चिकित्सा खर्च सरकार द्वारा कवर किए जाते हैं।
– फिर भी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– जब तक आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, तब तक टर्म इंश्योरेंस बनाए रखें।
– हर 3-4 साल में बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

» कर योजना

– धारा 80सी के लाभों के लिए पीपीएफ और सुकन्या का उपयोग जारी रखें।
– अतिरिक्त कर-कुशल इक्विटी निवेश के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

» बढ़ते खर्चों का प्रबंधन

– वर्तमान में खर्च 80,000 रुपये हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति 15 वर्षों में उन्हें दोगुना कर देगी।
– आपकी पेंशन और निवेश आय इस बढ़े हुए खर्च के बराबर होनी चाहिए।
– इसलिए, दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी वृद्धि महत्वपूर्ण है।
– सुरक्षित लेकिन कम-लाभ वाले उपकरणों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– विकास, सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

» निवेश संबंधी गलतियों से बचें

– केवल PPF, SSY या FD जैसे पारंपरिक उत्पादों पर निर्भर न रहें।
– ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि ये व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– CFP प्रमाणपत्र के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी और सहायता प्रदान करती हैं।
– बहुत सारी योजनाओं में अत्यधिक विविधता न लाएँ।
– एक केंद्रित, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

» अंत में

आपके पास संपत्ति, वेतन और पेंशन का एक उत्कृष्ट आधार है। बचत में आपका अनुशासन मज़बूत है। आगामी 50 लाख रुपये की आय एक बड़ा बदलाव ला सकती है। ऋण चुकाने, म्यूचुअल फंड और सुरक्षा निधि के बीच इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। SIP जारी रखें और आय बढ़ने पर आवंटन बढ़ाएँ। बेटी की शिक्षा और शादी के लिए धन अलग रखें। 10 वर्षों तक स्थिर इक्विटी वृद्धि का लक्ष्य रखें। सेवानिवृत्ति के समय, आपकी पेंशन और निवेश आसानी से जीवनशैली, शौक और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को पूरा कर लेंगे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक बहुत मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय बढ़ रही है। आपकी व्यावसायिक आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आप ज़िम्मेदारी और देखभाल के साथ एक बड़े परिवार की देखभाल भी करते हैं। यह अनुशासन, परिपक्वता और नियंत्रण को दर्शाता है। ये गुण आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने में मदद करेंगे।

"आपका समग्र वित्तीय स्वास्थ्य

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी कमाई अच्छी है। आपके पास वेतन के अलावा दो आय स्रोत हैं। आपके पास अच्छी बचत है। आपके पास कोई भी खराब ऋण या डूबत ऋण नहीं है। आपकी संपत्ति का आधार विविध है।

आपके घरेलू खर्च नियंत्रित हैं। आपके ऋण की ईएमआई प्रबंधनीय हैं। आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च फिलहाल नियंत्रण में है। आप मेडिक्लेम के साथ अपने परिवार की सुरक्षा भी करते हैं। यह स्थिरता आपको जल्दी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है।

"आपकी वर्तमान आय क्षमता

आपका मासिक वेतन 1.87 लाख रुपये है।
आपकी किराये की आय 1.03 लाख रुपये है।
आपकी व्यावसायिक आय 15,000 रुपये है।

तो, आपकी कुल मासिक आय लगभग 3.05 लाख रुपये है।

भारतीय परिस्थितियों में यह बहुत अच्छी बात है। आपकी आय में अच्छा मिश्रण है। वेतन स्थिरता देता है। किराया निष्क्रिय प्रवाह देता है। व्यावसायिक आय लचीलापन प्रदान करती है। प्रति वर्ष 5 प्रतिशत की दर से बढ़ती किराये की आय दीर्घकालिक सहायता प्रदान करती है। यह आपको सेवानिवृत्ति में मदद करेगी।

"आपका वर्तमान व्यय पैटर्न"

आपका मासिक खर्च है:
- घरेलू: 50,000 रुपये
- गृह ऋण: 20,000 रुपये
- कार ऋण: 22,000 रुपये
- बच्चों की शिक्षा: 35,000 रुपये

आपका कुल खर्च लगभग 1.27 लाख रुपये प्रति माह है।

यह आरामदायक है क्योंकि आपकी आय इसे आसानी से पूरा कर लेती है। आपके ऋण की ईएमआई एक दिन समाप्त हो जाएगी। इससे आपका मासिक अधिशेष बढ़ेगा। इस अधिशेष को सेवानिवृत्ति के लिए बचाया जा सकता है।

आपके परिवार का आकार आपके खर्च को उचित बनाता है। आप अपनी माँ और बहन का भी भरण-पोषण करते हैं, जिससे ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने आश्रितों का भरण-पोषण करने के लिए आपको एक दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता है।

"आपका वर्तमान बीमा सेटअप

आपके पास कॉर्पोरेट मेडिक्लेम है। आपके पास परिवार के लिए व्यक्तिगत मेडिक्लेम है। आपके पास अपनी माँ के लिए भी मेडिक्लेम है। यह बहुत अच्छी बात है। आप भविष्य में होने वाले चिकित्सा जोखिम को पहले ही कम कर रहे हैं।

लेकिन आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। छह आश्रितों वाले परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। टर्म इंश्योरेंस कम खर्चीला होता है। यह उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार को सुरक्षित रखता है। यह दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक ज़रूरी साधन है। आपको इसे प्राथमिकता देनी चाहिए।

"आपका वर्तमान निवेश संयोजन

आपके निवेश इस प्रकार हैं:

"पीएफ: 50 लाख रुपये
"पीपीएफ: 12 लाख रुपये
"एमआईएस: 8.5 लाख रुपये
"एनएससी: 5 लाख रुपये
"शेयर: 15 लाख रुपये
"एमएफ कॉर्पस: 21 लाख रुपये
" सोने के आभूषण: 340 ग्राम

आपका निवेश आधार मज़बूत है। आपके पास दीर्घकालिक संपत्तियाँ हैं। आपके पास ऋण और इक्विटी का अच्छा मिश्रण है। पीएफ आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। यह सेवानिवृत्ति की क्षमता का निर्माण करता है। आपके शेयर और म्यूचुअल फंड विकास में योगदान देते हैं। आपका सोना मुद्रास्फीति और संकट से सुरक्षा प्रदान करता है।

आपकी म्यूचुअल फंड एसआईपी सूची लंबी और विविध है। लेकिन आपकी म्यूचुअल फंड सूची में तीन समस्याएँ हैं:

आपके पास कई फंड हैं।

आपके पास इंडेक्स फंड हैं।

आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

इससे ओवरलैप, भ्रम और अतिरिक्त जोखिम पैदा होता है।

"आपके मामले में इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?

आपके पास इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड देखने में भले ही सरल लगें, लेकिन उनके कुछ स्पष्ट नुकसान हैं।

-वे निष्क्रिय रूप से बाजार की नकल करते हैं।
-वे आपको मंदी के चक्र में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
-जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, तब वे रणनीति नहीं बदलते।
-वे बेहतर क्षेत्रों में जाने की सुविधा नहीं देते।
-वे इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

– एक कुशल फंड मैनेजर कंपनियों का गहन अध्ययन करता है।
– फंड मैनेजर अधिक मूल्यांकित शेयरों से बच सकता है।
– फंड मैनेजर छूटे हुए अवसरों का तुरंत लाभ उठा सकता है।
– फंड मैनेजर जोखिम के आधार पर सेक्टर वेटेज बदल सकता है।
– फंड मैनेजर समय के साथ अल्फा बना सकता है।

आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न पावर और रणनीति की आवश्यकता होती है। इसलिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर हैं।

आप इंडेक्स फंड में निवेश को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के मार्गदर्शन में मजबूत, विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित हो सकते हैं। इससे आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और संभावित वृद्धि प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

» आपकी एसआईपी संरचना में सुधार की आवश्यकता है

अभी आपकी एसआईपी सूची में बहुत सारे फंड हैं। कुछ ईएलएसएस हैं। कुछ स्मॉल-कैप हैं। कुछ गोल्ड हैं। कुछ मिड-कैप हैं। कुछ ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। यह आपकी योजना को जटिल बनाता है।

आपके लिए लक्ष्य होना चाहिए:

– एक सरल सूची
– एक केंद्रित सूची
– एक संरचित परिसंपत्ति मिश्रण
– एक स्थिर जोखिम दृष्टिकोण
– एक दीर्घकालिक चक्रवृद्धि योजना

बहुत अधिक स्मॉल-कैप फंड भारी जोखिम पैदा करते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव पोर्टफोलियो पर दबाव डाल सकते हैं। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए आपको अधिक लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप अभिविन्यास की आवश्यकता है।

आप पोर्टफोलियो को चरणबद्ध तरीके से साफ कर सकते हैं और केवल कुछ स्थिर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रख सकते हैं जो आपके भविष्य के सेवानिवृत्ति कोष का समर्थन करते हैं।

"बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य में स्पष्टता की आवश्यकता है"

आपके बच्चे NEET और ISI की तैयारी कर रहे हैं। इन लक्ष्यों के लिए उच्च धन की आवश्यकता होती है। कोचिंग फीस, छात्रावास शुल्क, यात्रा, किताबें, आवेदन शुल्क और लंबे कॉलेज के वर्षों में बहुत पैसा खर्च होगा। इसके लिए आपको एक नियोजित फंड की आवश्यकता है।

आपके बच्चों के फंड का SIP अच्छा है, लेकिन बिखरा हुआ है। आपको एक समेकित लक्ष्य-आधारित योजना की आवश्यकता है। इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आपको अधिक विकास-उन्मुख इक्विटी फंड की आवश्यकता है। यह लक्ष्य सेवानिवृत्ति फंड से अलग होना चाहिए।

"भविष्य की शिक्षा मुद्रास्फीति"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है। यह तेज़ी से बढ़ता है। मेडिकल और इंजीनियरिंग कोचिंग की लागत हर साल बढ़ती है। हॉस्टल का खर्च भी बढ़ता है। यात्रा का खर्च भी बढ़ता है। इसलिए बच्चों की शिक्षा निधि में अच्छी वृद्धि होनी चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।

आपकी स्थिर आय इसमें सहायक होती है। लेकिन आपको कई बिखरे हुए SIP के बजाय सीमित धनराशि के साथ उचित आवंटन की आवश्यकता होती है।

ऋण संरचना और भविष्य के लाभ

आपके पास गृह ऋण और कार ऋण है। दोनों EMI का भुगतान आसानी से किया जा सकता है। आपका गृह ऋण आपको कर लाभ प्राप्त करने में मदद करेगा। इससे आपकी कर योग्य आय कम रहती है।

आपका कार ऋण जल्दी समाप्त हो जाएगा। इन ऋणों के समाप्त होने के बाद, आपका अतिरिक्त नकदी प्रवाह बढ़ जाएगा। आप इस EMI राशि को सेवानिवृत्ति SIP में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना को बढ़ावा मिलेगा।

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। आपके पास सात साल का समय है। यह कम है। लेकिन आप अच्छी कमाई करते हैं। और आप अच्छी बचत करते हैं। अगर आप बेहतर योजना बनाते हैं तो यह आपको जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने का मौका देता है।

आपको निम्नलिखित बिंदुओं पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

– आपको ज़्यादा मासिक बचत की ज़रूरत है।
– आपको ज़्यादा केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड की ज़रूरत है।
– आपको ओवरलैप कम करने की ज़रूरत है।
– आपको इक्विटी आवंटन बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपको सेवानिवृत्ति के लिए एक आय योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपनी माँ और बहन के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपने परिवार को टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षित रखने की ज़रूरत है।

55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना संभव है, लेकिन अभी से अनुशासित योजना बनाकर ही।

» सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताएँ

सेवानिवृत्ति में, आपको छह लोगों की जीवनशैली की रक्षा करनी होगी। आपकी बेटी और बेटा अभी पढ़ाई करेंगे। आपकी माँ को चिकित्सा देखभाल की ज़रूरत होगी। आपकी बहन को जीवन भर देखभाल की ज़रूरत होगी।

इसलिए आपका सेवानिवृत्ति कोष बड़ा और अच्छी तरह से सुरक्षित होना चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद आपकी किराये की आय मदद करेगी। आपका पीएफ मदद करेगा। आपके म्यूचुअल फ़ंड मदद करेंगे। अगर आपके कर्मचारी ठीक से काम करते हैं तो आपकी व्यावसायिक आय जारी रह सकती है।

आपकी सेवानिवृत्ति आय स्थिर और मुद्रास्फीति से सुरक्षित होनी चाहिए। यह इक्विटी और डेट म्यूचुअल फ़ंड के उचित मिश्रण और किराए और पीएफ जैसे निश्चित स्रोतों से आएगा।

"आपके परिवार के लिए जोखिम मूल्यांकन"

आपके परिवार में निर्भरता अनुपात ज़्यादा है। आप माँ की देखभाल करते हैं। आप बहन की देखभाल करते हैं। आप पत्नी और दो बच्चों की देखभाल करते हैं। इससे दीर्घकालिक वित्तीय ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। आपको तीन महत्वपूर्ण पहलुओं पर विचार करना चाहिए:

"आय की सुरक्षा कैसे करें"
"बचत कैसे बढ़ाएँ"
"जोखिम कैसे कम करें"

आय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा साधन है। यह कम लागत और ज़्यादा लाभ वाला है। यह ज़रूरी है क्योंकि आप पाँच लोगों का भरण-पोषण करते हैं।

आपके इक्विटी निवेश को दीर्घकालिक विकास में सहायक होना चाहिए, लेकिन बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों के साथ जोखिम भरा नहीं होना चाहिए।

पीएफ, पीपीएफ, एनएससी, एमआईएस जैसे आपके डेट निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

"गोल्ड एक्सपोज़र समीक्षा"

आपका सोने के आभूषणों का आधार ऊँचा है। आभूषणों का भावनात्मक मूल्य होता है, लेकिन वित्तीय तरलता कम होती है। आप गोल्ड फंडों में भी निवेश करते हैं। इससे सोने में बहुत ज़्यादा निवेश हो जाता है। सोना मुद्रास्फीति से बचाता है, लेकिन तेज़ी से नहीं बढ़ता।

आप गोल्ड फंड एसआईपी को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं। सोना केवल हेज के लिए रखें, विकास के लिए नहीं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास हेतु इक्विटी की आवश्यकता होती है, सोने की नहीं।

"सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता"

आपकी म्यूचुअल फंड सूची में कई फंड हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है। इससे रिटर्न की दृश्यता कम हो जाती है। इससे ट्रैकिंग की समस्या बढ़ जाती है। आपको कुछ मज़बूत, स्थिर और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को छाँटना होगा। एमएफडी सहायता वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना तैयार कर सकता है।

नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंडों में सहायता की कमी होती है। कई निवेशक प्रत्यक्ष फंडों के साथ गलत निर्णय ले लेते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे गलत श्रेणियों में निवेश करते हैं। वे पुनर्संतुलन से चूक जाते हैं। सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन, स्पष्टता और उचित ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।

यह आपको भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करता है। यह आपको बदलते बाजारों में पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करता है। यह आपको स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

"आपातकालीन निधि योजना"

छह सदस्यों वाले परिवार के लिए, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आपको कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करने की आवश्यकता होती है। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपातकाल के दौरान आपकी सुरक्षा करता है। आप इसे लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रख सकते हैं।

यह आपको दीर्घकालिक निवेशों में निवेश करने से बचाएगा। इससे अचानक आने वाली समस्याओं के दौरान शांति मिलती है।

"बच्चों की भविष्य सुरक्षा योजना"

आपकी बहन को जीवन भर के लिए सहायता की आवश्यकता है। आपको उसके लिए एक समर्पित फंड बनाना चाहिए। आप इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं। फंड को उपयोग होने तक लॉक रहना चाहिए।

आपके बच्चों को शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी। आपको इसे अलग रखना चाहिए। इसके लिए आप दीर्घकालिक इक्विटी फंड का उपयोग कर सकते हैं।

इससे सेवानिवृत्ति के दौरान दबाव से बचा जा सकता है।

"संपत्ति नियोजन और नामांकन व्यवस्था"

चूँकि आप कई आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं, इसलिए आपको उचित नामांकन करना चाहिए। आपको एक वसीयत अवश्य बनानी चाहिए। इससे स्पष्टता मिलती है और भविष्य में भ्रम कम होता है। आपके परिवार को बाद में कानूनी समस्याओं का सामना नहीं करना पड़ेगा। यह आपकी माँ और बहन की देखभाल के लिए महत्वपूर्ण है।

"55 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय रणनीति"

55 वर्ष की आयु के बाद, आपको एक स्थिर आय प्रवाह की आवश्यकता होगी। आप इन पर निर्भर होंगे:

"किराये की आय"
"पीएफ एकमुश्त राशि"
"इक्विटी म्यूचुअल फंड SWP"
" डेट म्यूचुअल फंड SWP
– जमा राशि से ब्याज
– व्यावसायिक आय (यदि जारी रहे)

आपको एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति आवंटन बनाना होगा। आपको इक्विटी और डेट का मिश्रण चाहिए। इससे विकास के साथ-साथ स्थिरता भी मिलती है।

सेवानिवृत्ति में आपको सोने में बहुत ज़्यादा पैसा नहीं रखना चाहिए।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति की संभावना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं यदि आप:

– SIP आवंटन बढ़ाएँ
– अनावश्यक धन कम करें
– इंडेक्स फंड को मज़बूत सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करें
– बड़ा शिक्षा कोष बनाएँ
– गोल्ड फंड SIP कम करें
– टर्म इंश्योरेंस को मज़बूत बनाएँ
– सिस्टर केयर फंड बनाएँ
– आपातकालीन निधि बनाएँ

आपकी आय इसकी अनुमति देती है। आपकी किराये की आय इसका समर्थन करती है। आपका वर्तमान परिसंपत्ति आधार इसमें मदद करता है। सात साल की केंद्रित योजना के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव हो जाती है।

» अंततः

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय है। आपकी व्यावसायिक आय है। आप ज़िम्मेदारी के साथ एक बड़े परिवार का प्रबंधन करते हैं। आप नियमित रूप से निवेश करते हैं। आपके पास एक मज़बूत परिसंपत्ति आधार है। ये सभी तत्व आपको आशा और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

यदि आप व्यवस्थित कदम उठाते हैं, तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। आपको म्युचुअल फंड आवंटन में पारदर्शिता की आवश्यकता है। आपको इक्विटी वृद्धि पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। आपको सोने में निवेश कम करने की आवश्यकता है। आपको बेहतर जोखिम वितरण की आवश्यकता है। आपको टर्म इंश्योरेंस और आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।

अनुशासन, सहयोग और व्यवस्थित मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु में आपका शीघ्र सेवानिवृत्ति लक्ष्य संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment