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45-Year-Old Man in Tier II City Wants to Generate 60 Lakhs Annually: Seeking Investment Advice

Ramalingam Kalirajan |6330 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 27, 2024English

नमस्ते, मैं 45 वर्षीय पुरुष हूं, टियर II शहर में रहता हूं। आज की तारीख में मेरी संपत्ति इस प्रकार है - 1) कृषि भूमि I - लगभग 14 करोड़ (कोई आय नहीं लेकिन बहुत उच्च विकास क्षमता) 2) कृषि। भूमि II - लगभग 4 करोड़ (आय उत्पन्न करती है लेकिन विकास धीमा है) 3) आवासीय भूखंड - 1000 वर्ग फीट से 2400 वर्ग फीट तक के विभिन्न आकारों के 5 भूखंड, जिनका कुल मूल्यांकन लगभग 2 करोड़ है 4) 2 अपार्टमेंट, जिनका कुल मूल्यांकन 1.4 करोड़ है 5) 2 स्वतंत्र घर, जिनकी कीमत 2.2 करोड़ है (जिनमें से एक का उपयोग वर्तमान में घर के रूप में किया जा रहा है) 6) 80 लाख का भौतिक सोना 7) म्यूचुअल फंड (कभी निवेश नहीं किया) 8) स्टॉक (कभी निवेश नहीं किया) 9) बैंक एफडी - 11 लाख 10) हाथ में नकदी - लगभग 5 लाख मेरी आय है - 1) प्रति वर्ष लगभग 12 लाख की व्यावसायिक आय 2) प्रति वर्ष लगभग 6 लाख की कृषि आय (निष्क्रिय) 3) प्रति वर्ष 4.8 लाख की किराये की आय देनदारियाँ - कोई ऋण नहीं कृपया सुझाव दें कि मैं प्रति वर्ष लगभग 60 लाख कैसे कमा सकता हूँ। मैं कुछ रियल एस्टेट संपत्तियां बेचकर MF और स्टॉक में निवेश करने के लिए तैयार हूं। मुझे यह जानने की जरूरत है कि मुझे कौन सी संपत्तियां बेचनी चाहिए और कौन सी रखनी चाहिए।

Ans: आपकी मौजूदा संपत्ति का आधार रियल एस्टेट, कृषि भूमि और सोने में विविधतापूर्ण है। इन संपत्तियों का महत्वपूर्ण मूल्य है, लेकिन सीमित तरलता और निष्क्रिय आय प्रदान करते हैं। आपकी प्राथमिक आय स्रोत आपके व्यवसाय, कृषि भूमि और किराये की संपत्तियाँ हैं। हालाँकि, 60 लाख रुपये की वार्षिक आय तक पहुँचने के लिए, आपको अपनी संपत्तियों और निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। अपनी कुछ रियल एस्टेट संपत्तियों को बेचकर और आय को अधिक तरल और विकास-उन्मुख साधनों, जैसे कि म्यूचुअल फंड (MF) और श्रेणी 3 इक्विटी AIF में पुनर्निवेश करके, आप अपने आय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। नीचे आपके वित्तीय निर्णयों का मार्गदर्शन करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है।

रियल एस्टेट संपत्तियों का मूल्यांकन और प्रबंधन
कृषि भूमि I (लगभग 14 करोड़ रुपये)
यह भूमि पर्याप्त मूल्य रखती है, लेकिन कोई आय उत्पन्न नहीं करती है। इसकी उच्च विकास क्षमता को देखते हुए, इसे अपने पास रखने पर विचार करें। यह संपत्ति समय के साथ काफी बढ़ सकती है, जिससे भविष्य में पर्याप्त रिटर्न मिल सकता है। हालाँकि, इस संपत्ति को कब और कैसे मुद्रीकृत किया जा सकता है, इसके लिए एक स्पष्ट समयरेखा और रणनीति होना महत्वपूर्ण है। कृषि भूमि II (लगभग 4 करोड़ रुपये)
यह भूमि आय उत्पन्न करती है, लेकिन इसकी वृद्धि धीमी है। इस भूमि से होने वाली आय स्थिर है, और यह आपकी निष्क्रिय आय में जुड़ती है। हालाँकि, अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए कि आप सालाना 60 लाख रुपये उत्पन्न करना चाहते हैं, आप इस भूमि को बेचने पर विचार कर सकते हैं। आय को अधिक विकास-उन्मुख मार्गों में पुनर्निवेशित किया जा सकता है जो आपके आय लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं।

आवासीय प्लॉट (कुल लगभग 2 करोड़ रुपये)
ये प्लॉट विभिन्न स्थानों और आकारों में फैले हुए हैं। हो सकता है कि वे वर्तमान में आय उत्पन्न न करें, लेकिन उनमें वृद्धि की संभावना है। यदि आपके पास उन्हें विकसित करने या बेचने की तत्काल योजना नहीं है, तो इनमें से एक या अधिक प्लॉट को बेचने पर विचार करें। आय को अधिक तरलता और विकास क्षमता वाले निवेशों की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

अपार्टमेंट (कुल लगभग 1.4 करोड़ रुपये)
1.4 करोड़ रुपये मूल्य के अपार्टमेंट आपकी किराये की आय में योगदान करते हैं। चूँकि वे नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं, इसलिए आप उन्हें रखने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, अगर बेहतर अवसर मिलते हैं, तो एक अपार्टमेंट को बेचकर और अधिक-उपज वाले साधनों में फिर से निवेश करने पर विचार किया जा सकता है।

स्वतंत्र घर (कुल लगभग 2.2 करोड़ रुपये)
एक घर आपके वर्तमान निवास के रूप में कार्य करता है, जिसे व्यक्तिगत उपयोग के लिए बनाए रखा जाना चाहिए। हालांकि, दूसरे घर को बेचने पर विचार किया जा सकता है। यह संपत्ति परिसमापन के लिए एक आदर्श उम्मीदवार है ताकि निवेश के लिए धन मुक्त किया जा सके जो वांछित आय उत्पन्न कर सकता है।

परिसंपत्तियों का परिसमापन और पुनर्वितरण
उपर्युक्त मूल्यांकन के आधार पर, परिसमापन और पुनर्निवेश के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण यहां दिया गया है:

कृषि भूमि II (4 करोड़ रुपये) बेचें: आय को श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं और आपके आय लक्ष्यों के अनुरूप हो सकते हैं।

एक या दो आवासीय प्लॉट बेचें (लगभग 1 करोड़ रुपये): सबसे छोटे या सबसे कम आशाजनक प्लॉट को बेचने पर विचार करें। आय को म्यूचुअल फंड में निर्देशित किया जा सकता है, जो नियमित रिटर्न और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

एक स्वतंत्र घर बेचें (लगभग 1.2 करोड़ रुपये): इस बिक्री से प्राप्त आय को श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ और म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश किया जा सकता है। यह रणनीति आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाते हुए उच्च रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है।

शेष संपत्ति बनाए रखें: कृषि भूमि, आपका प्राथमिक निवास और अपार्टमेंट सहित शेष संपत्ति को दीर्घकालिक विकास और नियमित आय के लिए बनाए रखा जा सकता है।

श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ में निवेश
श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ क्यों चुनें?
श्रेणी 3 एआईएफ (वैकल्पिक निवेश फंड) इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन पारंपरिक म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक आक्रामक और लचीले दृष्टिकोण के साथ काम करते हैं। वे उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए लॉन्ग-शॉर्ट इक्विटी, आर्बिट्रेज और अन्य जटिल ट्रेडिंग रणनीतियों जैसी रणनीतियों को अपनाते हैं। ये फंड उच्च विकास क्षमता की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ सहज हैं।

श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ के लाभ:

उच्च रिटर्न: इन फंडों में पारंपरिक इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में काफी अधिक रिटर्न देने की क्षमता है।

विविधीकरण: वे रणनीतियों और परिसंपत्ति वर्गों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए जोखिम प्रदान करते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है जो बाजार की अस्थिरता को नेविगेट कर सकते हैं और सूचित निवेश निर्णय ले सकते हैं।

सुझाया गया आवंटन:

विकास-उन्मुख श्रेणी 3 AIF में 50%: ऐसे फंडों पर ध्यान केंद्रित करें जो प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा और उपभोक्ता वस्तुओं जैसे उच्च-विकास क्षेत्रों में निवेश करते हैं। इन क्षेत्रों में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है।

संतुलित श्रेणी 3 AIF में 25%: ये फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट रणनीतियों के मिश्रण का उपयोग करते हैं। वे विकास की संभावना प्रदान करते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

आक्रामक श्रेणी 3 AIF में 25%: ये फंड उच्च जोखिम लेते हैं लेकिन लीवरेज और शॉर्ट-सेलिंग जैसी रणनीतियों के माध्यम से अधिकतम रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं। अपने पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए यहां एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड में निवेश क्यों करें?
म्यूचुअल फंड एक बहुमुखी निवेश विकल्प है जो विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और तरलता प्रदान करता है। इन्हें अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए तैयार किया जा सकता है, जैसे कि नियमित आय उत्पन्न करना या पूंजी वृद्धि प्राप्त करना। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप एक संतुलित पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी आय और विकास के उद्देश्यों को पूरा करता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ:

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

तरलता: म्यूचुअल फंड रियल एस्टेट की तुलना में अधिक तरल होते हैं और इन्हें आसानी से नकदी में बदला जा सकता है।

सुझाया गया आवंटन:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40%: ऐसे फंड पर ध्यान दें जो लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं। ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं और लंबी अवधि में धन बनाने में मदद कर सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 30%: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे स्थिरता और नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, जो सालाना 60 लाख रुपये कमाने के आपके लक्ष्य के अनुरूप है।

डेट म्यूचुअल फंड में 20%: ये फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं और स्थिर रिटर्न के साथ कम जोखिम देते हैं। वे एक सुरक्षा जाल प्रदान कर सकते हैं और आपके पोर्टफोलियो में तरलता सुनिश्चित कर सकते हैं।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड में 10%: ऐसे फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें जो टेक्नोलॉजी, हेल्थकेयर या इंफ्रास्ट्रक्चर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये फंड उच्च जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

एक संतुलित निवेश रणनीति बनाना
एसेट आवंटन:
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो को विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण होना चाहिए। श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ और म्यूचुअल फंड के बीच प्रस्तावित आवंटन सुनिश्चित करता है कि आपके पास उच्च-विकास और स्थिर आय-उत्पादक निवेशों का मिश्रण है।

नियमित निगरानी:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति बदलती रहती है, और आपके पोर्टफोलियो को तदनुसार समायोजित किया जाना चाहिए। निरंतर निगरानी और समायोजन में मदद के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें।

जोखिम प्रबंधन:
श्रेणी 3 एआईएफ और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना अंतर्निहित जोखिमों के साथ आता है। हालांकि, इन जोखिमों को विविधीकरण और नियमित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन के माध्यम से प्रबंधित किया जा सकता है। जोखिमों के बारे में जागरूक होना और अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुसार निवेश करना महत्वपूर्ण है।

सालाना 60 लाख रुपये उत्पन्न करना
उपर्युक्त रणनीतियों के आधार पर, यहां बताया गया है कि आप सालाना 60 लाख रुपये उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

व्यावसायिक आय (12 लाख रुपये): अपनी व्यावसायिक आय को बनाए रखना और बढ़ाना जारी रखें। यह राजस्व का एक स्थिर स्रोत है।

किराये की आय (4.8 लाख रुपये): अपनी संपत्तियों से किराये की आय अर्जित करना जारी रखें। यदि आवश्यक हो, तो इस आय को बढ़ाने के लिए अपनी किराये की रणनीति को अनुकूलित करने पर विचार करें।

कृषि आय (6 लाख रुपये): भविष्य की वृद्धि के लिए कृषि भूमि I को बनाए रखें और कृषि भूमि II से निष्क्रिय आय उत्पन्न करते रहें जब तक कि इसे बेचा न जाए।

निवेश आय (40+ लाख रुपये): चयनित रियल एस्टेट परिसंपत्तियों की बिक्री से प्राप्त आय को श्रेणी 3 इक्विटी एआईएफ और म्यूचुअल फंड में निवेश करके आय अंतर को भरा जा सकता है। ये निवेश आपके 60 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक वृद्धि और नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।

कर संबंधी विचार
अपने निवेश की योजना बनाते समय, कर निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है। म्यूचुअल फंड और AIF से होने वाली आय फंड के प्रकार और होल्डिंग अवधि के आधार पर कराधान के अधीन है। इक्विटी-उन्मुख फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। अपनी कर देयता को अनुकूलित करने और कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए किसी कर सलाहकार से परामर्श करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी मौजूदा संपत्तियों के साथ 60 लाख रुपये की वार्षिक आय प्राप्त करना संभव है, लेकिन इसके लिए संपत्ति परिसमापन और पुनर्निवेश के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। चयनित रियल एस्टेट संपत्तियों को बेचकर और श्रेणी 3 इक्विटी AIF और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करके, आप एक विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो विकास और आय को संतुलित करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे हों, नियमित निगरानी, जोखिम प्रबंधन और कर नियोजन आवश्यक है। यह योजना आपको अपनी कुछ उच्च-संभावित अचल संपत्ति परिसंपत्तियों को बनाए रखने की अनुमति देती है, जबकि अन्य को अधिक तरल और आय-उत्पादक निवेश में परिवर्तित करती है। अपने निवेशों का सावधानीपूर्वक चयन करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपने आय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Aug 27, 2024 | Answered on Aug 28, 2024

शीघ्र उत्तर देने के लिए धन्यवाद.

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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