महोदय, मैं 48 वर्ष का हूँ और अगले 7 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा बेटा बारहवीं कक्षा में और बेटी दसवीं कक्षा में है। मुझे उनकी शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। मासिक आय 2.4 लाख रुपये। खर्च लगभग 1.6 लाख रुपये...

महोदय, मैं 48 वर्ष का हूँ और अगले 7 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा बेटा बारहवीं कक्षा में और बेटी दसवीं कक्षा में है। मुझे उनकी शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। मासिक आय 2.4 लाख रुपये। खर्च लगभग 1.6 लाख रुपये प्रति माह। कोई ऋण नहीं। वर्तमान में, मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का स्वयं का फ्लैट है, दूसरे फ्लैट से ₹33,000 का किराया आता है, जिसका मूल्य 1.1 करोड़ रुपये है। कंपनी पीएफ में 1.5 करोड़ रुपये, 55 लाख रुपये म्यूचुअल फंड + शेयर, 15 लाख रुपये एफडी + एनपीएस। लगभग 50 लाख रुपये का सेवानिवृत्ति लाभ मिलेगा। कोई पेंशन नहीं। सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी। कृपया सुझाव दें।

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। 48 साल की उम्र में, और 7 साल बाद सेवानिवृत्ति की योजना बनाकर, आप एक मज़बूत स्थिति में हैं, लेकिन बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है।

वर्तमान स्थिति

आयु: 48 (55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना)

मासिक आय: ₹2.4 लाख

खर्च: ₹1.6 लाख (बचत लगभग ₹80,000/माह)

संपत्ति:

फ्लैट (स्व-आवास): ₹1.5 करोड़

दूसरा फ्लैट (किराया ₹33,000/माह): ₹1.1 करोड़

कंपनी पीएफ: ₹1.5 करोड़

एमएफ + शेयर: ₹55 लाख

एफडी + एनपीएस: ₹15 लाख

सेवानिवृत्ति लाभ अपेक्षित: ₹50 लाख

देनदारियाँ: शून्य

मुख्य लक्ष्य: बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए ₹1 करोड़ (5 वर्षों के भीतर) की आवश्यकता।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु से शुरू करके ₹2 लाख/माह (लगभग ₹24 लाख/वर्ष)।

अवलोकन

आप संपत्ति-समृद्ध और ऋण-मुक्त हैं, जो एक बेहतरीन आधार है।

शिक्षा लागत (₹1 करोड़) वित्तीय परिसंपत्तियों का एक बड़ा हिस्सा ले लेगी।

सेवानिवृत्ति के बाद, 5-6% की मुद्रास्फीति दर के साथ, 55 वर्ष की आयु में आपकी ₹2 लाख/माह की ज़रूरत 70 वर्ष की आयु तक बढ़कर ₹3-3.5 लाख/माह हो सकती है। आपको 30 साल के भविष्य के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।

सुझाई गई रणनीति

बच्चों की शिक्षा (5 वर्षों में ₹1 करोड़):

MF/FD से आवंटन + आगामी बचत से आंशिक राशि।

पूँजी सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अल्पकालिक डेट फंड, उच्च-गुणवत्ता वाले बॉन्ड या चरणबद्ध FD में पैसा रखें। इस लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप/उच्च-जोखिम वाले इक्विटी से बचें।

सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता:

₹24 लाख/वर्ष (मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती हुई) के लिए, आपको स्थायित्व के लिए सेवानिवृत्ति पर लगभग ₹6-7 करोड़ की आवश्यकता होगी।

55 वर्ष की आयु में अनुमानित निधि:

कंपनी पीएफ (7% की वृद्धि पर ₹1.5 करोड़ - ~ ₹2.2 करोड़)।

सेवानिवृत्ति लाभ: ₹50 लाख।

किराये की आय (आज ₹33,000/माह - मध्यम वृद्धि के साथ 7 वर्षों में ~ ₹45,000/माह)।

एमएफ + शेयर (11% सीएजीआर पर ₹55 लाख - ~ ₹1.1-1.2 करोड़)।

वर्तमान एफडी + एनपीएस (₹15 लाख - ~ ₹25 लाख)।

निरंतर बचत (लगभग ₹80,000/माह - 9% CAGR पर 7 वर्षों में लगभग ₹1 करोड़)।
55 वर्ष की आयु में अनुमानित निधि = ₹5-5.2 करोड़ (फ्लैट को छोड़कर)।

कार्य योजना:

मासिक निवेश बढ़ाएँ: अपनी वर्तमान ₹80,000 बचत से SIP/SWF को इक्विटी (60%) और ऋण (40%) के मिश्रण में बदलें।

किराये की संपत्ति: मुद्रास्फीति-समायोजित आय के लिए इसे जारी रखें।

बीमा: परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें; यदि आवश्यक हो, तो सेवानिवृत्ति तक PF + निधि के अलावा टर्म कवर बढ़ाने पर विचार करें।

परिसंपत्ति आवंटन:

अभी: लगभग 60% इक्विटी, 40% ऋण।

55 वर्ष की आयु तक: 50:50 पर शिफ्ट करें (वृद्धि सुनिश्चित करते हुए पूंजी की सुरक्षा करें)।

निकासी योजना: सेवानिवृत्ति के बाद पीएफ और किराये की आय के साथ-साथ मासिक आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

निष्कर्ष

अनुशासित बचत और पुनर्आवंटन के साथ, आप सेवानिवृत्ति तक लगभग ₹5-5.5 करोड़ तक पहुँचने की राह पर हैं।

यदि सावधानीपूर्वक प्रबंधन किया जाए, तो किराये की आय के साथ यह आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

हालाँकि, चूँकि मुद्रास्फीति के कारण आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकताएँ बढ़ जाएँगी, इसलिए बाद के वर्षों में कमी से बचने के लिए एक वित्तीय योजनाकार (क्यूपीएफपी/एमएफडी) के साथ एक विस्तृत नकदी प्रवाह योजना बनाने की सलाह दी जाती है।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: वर्तमान वित्तीय प्रोफ़ाइल - एक नज़र में
उम्र: 47 वर्ष

मासिक टेक-होम: 1.30 लाख रुपये

किराये से आय: 35,000 रुपये प्रति माह

कुल आय: 1.65 लाख रुपये प्रति माह

संपत्ति:

3 फ्लैट (कुल मूल्य 1.8 करोड़ रुपये)

सावधि जमा: 45 लाख रुपये

कोई ऋण या देनदारी नहीं

कोई म्यूचुअल फंड या इक्विटी निवेश नहीं

बच्चे: 11वीं और 6वीं कक्षा में पढ़ रहे हैं

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु (7-8 वर्षों के भीतर)

आप अच्छी स्थिति में हैं। कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी आय। मूल्यवान अचल संपत्ति। लेकिन भविष्य के नकदी प्रवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें
आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यह 8 वर्षों में है।

55 वर्ष की आयु के बाद, वेतन से आपकी आय बंद हो जाती है। आपको अपने निवेशों से आय की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति 30+ वर्ष लंबी हो सकती है। आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं।

आपको अपनी संपत्तियों से 30 वर्षों तक नियमित मासिक आय की आवश्यकता होगी।

इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति निधि को:

मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए

नियमित आय देनी चाहिए

तरल बनी रहनी चाहिए

जल्दी खत्म नहीं होनी चाहिए

अभी, आपकी अधिकांश संपत्ति रियल एस्टेट और FD में है। लेकिन दोनों की सीमाएँ हैं।

आइए इसे समझते हैं।

रियल एस्टेट पर निर्भरता से जुड़ी समस्याएँ
आपके पास 1.8 करोड़ रुपये मूल्य के 3 फ्लैट हैं।

किराये की आय 35,000 रुपये मासिक है।

इससे केवल 2.3% किराया प्राप्त होता है।

विचारणीय मुद्दे:

किराया लगातार नहीं बढ़ सकता है

संपत्ति कर और रखरखाव आय को खा जाते हैं

रिक्त स्थान या मरम्मत की लागत रिटर्न को कम करती है

तरलता कम है। आप जल्दी नहीं बेच सकते

हो सकता है कि संपत्ति की कीमतें स्थिर रूप से न बढ़ें

भविष्य में किराये की मांग कम होने पर जोखिम

आपको सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से किराए या संपत्ति पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

यह 30 वर्षों तक मुद्रास्फीति को मात देने वाली आय नहीं दे सकता।

आपको अधिक तरल, लचीले और कर-कुशल आय स्रोतों की आवश्यकता है।

FD - सुरक्षित, लेकिन सीमित
आपके पास सावधि जमा में 45 लाख रुपये हैं।

FD पर लगभग 6.5% ब्याज मिलता है।

कर स्लैब के अनुसार लगाया जाता है।

यदि आप 30% कर ब्रैकेट में हैं, तो शुद्ध रिटर्न केवल 4.5% के आसपास है।

FD अल्पावधि के लिए उपयोगी हैं। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ FD आय के मूल्य को कम कर देगी।

FD में लचीलेपन का भी अभाव होता है। समय से पहले ब्रेक लेने पर जुर्माना लगता है।

बहुत अधिक FD आपको अति-सुरक्षित और कम-तैयार बना सकता है।

आपको बेहतर निवेश मिश्रण की आवश्यकता है।

इक्विटी निवेश में चूक - सुधार ज़रूरी है
आपका इक्विटी या म्यूचुअल फंड में कोई निवेश नहीं है।

यह एक बड़ा अंतर है। खासकर सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

यदि आप इनमें निवेश करते हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड

नियमित योजनाओं के माध्यम से

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में

आपको मज़बूत विकास, उचित लक्ष्य योजना और नियमित समीक्षा मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें:

कोई मानवीय सहायता या मार्गदर्शन नहीं

कोई नियमित सलाह या सुधार नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान आप बाहर निकल सकते हैं

आप पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं

इंडेक्स फंड से भी बचें:

वे बाजार का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं

सक्रिय सुधारों के लिए कोई लचीलापन नहीं

लक्ष्य समय-सीमा कम होने पर आदर्श नहीं

47 वर्ष की आयु में, सक्रिय प्रबंधन अधिक सुरक्षित होता है। यह बाजार के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होता है।

किसी CFP को निम्नलिखित के साथ एक म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने दें:

लार्ज कैप

फ्लेक्सी कैप

हाइब्रिड

अल्पकालिक डेट फंड

विकास और सुरक्षा को संतुलित रखें।

बच्चे की शिक्षा - प्रमुख आगामी खर्च
आपका बड़ा बच्चा 11वीं कक्षा में है।

उच्च शिक्षा का खर्च 1-2 साल के भीतर पूरा हो जाएगा।

आपके छोटे बच्चे के पास कॉलेज जाने से पहले 5-6 साल हैं।

आपको एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।

बड़े बच्चे के कॉलेज के लिए सावधि जमा का आंशिक उपयोग करें।

अभी सभी FD का उपयोग न करें।

छोटे बच्चे के लिए तुरंत म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।

SIP को इन क्षेत्रों में विभाजित करें:

विकास के लिए फ्लेक्सी कैप

शेष राशि के लिए हाइब्रिड फंड

सुरक्षा के लिए डेट फंड

अभी 15,000-20,000 रुपये का SIP भी 5 साल में अच्छी शिक्षा राशि बनाने में मदद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति कोष योजना - ठोस कदम उठाने की ज़रूरत
आपके पास सेवानिवृत्ति तक 8 साल हैं।

अभी से अपनी सेवानिवृत्ति कोष की तैयारी शुरू कर दें।

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु से कम से कम 70,000-80,000 रुपये मासिक आय अर्जित करना होना चाहिए।

मान लें कि आपकी किराये की आय ज़्यादा नहीं बढ़ेगी।

इसलिए, आपको 55 वर्ष की आयु तक कम से कम 1.5-2 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष बनाना होगा।

आइए योजना बनाते हैं कि कैसे।

चरण 1: म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

सेवानिवृत्ति-केंद्रित SIP के लिए मासिक 30,000-40,000 रुपये का उपयोग करें।

इनमें बाँटें:

लार्ज कैप

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

अल्पकालिक ऋण

अंतर्राष्ट्रीय फंड (वैकल्पिक, सक्रिय मार्ग से)

अभी शुरू करें। देरी करने से कोष का आकार तेज़ी से कम हो जाता है।

चरण 2: FD की परिपक्वता का उपयोग चरणों में करें

अभी सभी FD न तोड़ें।

बड़े बच्चे की शिक्षा के लिए कुछ राशि का उपयोग करें।

कर-पश्चात बेहतर रिटर्न के लिए कुछ राशि को अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

शेष FD को परिपक्व होने दें और STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 3: आपातकालीन बफर

5-7 लाख रुपये हमेशा लिक्विड फंड या स्वीप FD में रखें।

ज़रूरत पड़ने पर ही इसे छुएँ।

चरण 4: बीमा सुरक्षा

क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है?

यदि आप सेवानिवृत्त नहीं हैं, तो आपके पास 50-75 लाख रुपये का टर्म कवर होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर रखें।

दुर्घटना और विकलांगता कवर: आय हानि के जोखिम के लिए आवश्यक।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय रणनीति
55 वर्ष की आयु के बाद, आपकी आय के स्रोत होंगे:

किराये से आय (₹35,000 या उससे थोड़ा अधिक)

म्यूचुअल फंड SWP से आय

अल्पकालिक डेट फंड या FD से ब्याज

म्यूचुअल फंड SWP को कर-कुशल तरीके से संरचित करने की योजना बनाएँ।

नए म्यूचुअल फंड कर नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% कर

STCG पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड पर स्लैब दरों पर कर

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी और आय के मिश्रण को अनुकूलित करने में मदद करेगा।

सुनिश्चित करें कि आपका SWP सेवानिवृत्ति के बाद शुरू हो और सुचारू रूप से चलता रहे।

केवल FD ब्याज पर निर्भर न रहें।

केवल संपत्ति या सावधि जमा में बड़ी राशि न रखें।

सुझाई गई मासिक योजना - तत्काल कार्रवाई
सेवानिवृत्ति के लिए 30,000-40,000 रुपये की SIP शुरू करें

छोटे बच्चे के लिए 15,000-20,000 रुपये की SIP शुरू करें

बड़े बच्चे के लिए आंशिक रूप से FD का उपयोग करें

5-7 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें

यदि अभी तक टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो खरीदें

स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें

उचित नॉमिनी सेटअप के साथ संपत्ति नियोजन करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में सभी चीजों की समीक्षा करें।

उन्हें सभी संपत्तियों, लक्ष्यों और जोखिमों का नियमित रूप से आकलन करने दें।

अंततः
आप पहले से ही आर्थिक रूप से मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आपकी संपत्ति का मिश्रण बहुत रूढ़िवादी है।

बहुत ज़्यादा संपत्ति में। बहुत ज़्यादा FD में। कोई म्यूचुअल फंड नहीं।

आपको अभी उचित संतुलन की आवश्यकता है।

तुरंत म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें। बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजना अलग-अलग बनाएँ।

इक्विटी निवेश में देरी न करें। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए यह आवश्यक है।

अपने रिटायरमेंट फंड को सिर्फ़ FD या फ्लैट्स में ही नहीं, बल्कि म्यूचुअल फंड्स में भी निवेश करें।

निवेशित रहें। अनुशासित रहें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करें।

स्पष्ट उद्देश्य के साथ अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों के भविष्य का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने दूरदर्शिता और अनुशासन के साथ योजना बनाई है। आपकी बचत, निवेश और लक्ष्य प्रेरणादायक हैं। मैं आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप साझा करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ

– आपकी आय अच्छी है और आपके सदस्य दोहरी आय अर्जित करते हैं।
– आपके घर और प्लॉट का पूरा भुगतान हो चुका है, इसलिए आप पर कोई आवास ऋण का बोझ नहीं है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं और इक्विटी में निवेश बढ़ा रहे हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए संगठनात्मक निधि, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि में भी निवेश करते हैं।
– आपकी सरकारी नौकरी पेंशन, चिकित्सा कवर और स्थिरता प्रदान करती है।
– आपको जल्द ही एक साल का कार्यकाल मिलेगा जिसमें अच्छी अतिरिक्त आय होगी।
– आप पेंशन सहायता के साथ 44 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

» वर्तमान चुनौतियाँ

– आपके पास 12 लाख रुपये का कार ऋण है जो मासिक ईएमआई में जुड़ जाता है।
– 2 लाख रुपये का मासिक खर्च जीवनशैली और बच्चे की शिक्षा के साथ 80 हज़ार रुपये और बढ़ सकते हैं।
- सेवानिवृत्ति के बाद आपको शौक और यात्रा के लिए प्रति माह अतिरिक्त 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
- आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए एक बड़ी समर्पित निधि की आवश्यकता होगी।
- मुद्रास्फीति 10 वर्षों में स्कूली शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ा देगी।

"आधार आय के रूप में पेंशन"

- 2 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन एक बड़ी सुरक्षा है।
- हालाँकि, केवल पेंशन से शिक्षा, विवाह और जीवनशैली की लागतें पूरी नहीं हो सकती हैं।
- आपको अतिरिक्त निष्क्रिय आय स्रोतों और निवेश वृद्धि की आवश्यकता है।

"अल्पकालिक प्राथमिकताएँ (अगले 3 वर्ष)"

- 12 लाख रुपये का कार ऋण 2-3 वर्षों के भीतर चुकाएँ।
- अपनी आगामी असाइनमेंट आय का एक हिस्सा ऋण चुकाने के लिए आवंटित करें।
- अपने आपातकालीन फंड को कम से कम 6-9 महीने के खर्च के बराबर बढ़ाएँ।
– विकासोन्मुखी श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
– अपनी बेटी के लिए दीर्घकालिक सुरक्षित आवंटन के रूप में सुकन्या और पीपीएफ को मज़बूत बनाएँ।

» आगामी 50 लाख रुपये का उपयोग

– स्पष्टता के लिए इस राशि को अलग-अलग श्रेणियों में बाँट लें।
– लगभग 15 लाख रुपये का उपयोग आपके कार लोन को चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने के लिए किया जा सकता है।
– विकास के लिए लगभग 25-30 लाख रुपये विविध म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– शेष 5-10 लाख रुपये तरलता के लिए सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखे जा सकते हैं।
– यह विभाजन विकास, सुरक्षा और लचीलेपन को संतुलित करेगा।

» म्यूचुअल फंड रणनीति

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड की सिफारिश नहीं की जाती है क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय फंडों के साथ, प्रबंधक जोखिम को संतुलित कर सकते हैं और पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से समायोजित कर सकते हैं।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का एसआईपी उत्कृष्ट है। असाइनमेंट वर्ष के बाद इसे बढ़ाने का प्रयास करें।
– संतुलित वृद्धि के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों में निवेश करें।
– दिशा-निर्देशों में सुधार के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी करते रहें।

» पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि

– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षित दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। वार्षिक योगदान जारी रखें।
– सुकन्या योजना आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए उत्कृष्ट है।
– दोनों स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि आपके म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अधिकतम लाभ के लिए दोनों खातों को परिपक्वता तक सक्रिय रखें।

» संगठनात्मक फंड

– आप पहले से ही यहां प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह म्यूचुअल फंड की तुलना में स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है।
– जारी रखें, लेकिन योगदान बढ़ाने से बचें।
– इसे अपने पोर्टफोलियो का एक स्थिर, निश्चित आय वाला हिस्सा मानें।

» बेटी की शिक्षा और शादी की योजना

– शिक्षा के लिए 15 वर्षों में लगभग 60-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– शादी के लिए 20 वर्षों में 50-70 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको इन दोनों लक्ष्यों के लिए समर्पित निवेश योजना बनानी चाहिए।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपनी वेतन वृद्धि या बोनस से वार्षिक टॉप-अप जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3-4 साल में प्रगति की समीक्षा करें।

» 44 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– आपके पास धन संचय करने के लिए 10 वर्ष शेष हैं।
– इस अवधि का उपयोग इक्विटी आवंटन को अधिकतम करने के लिए करें।
– एसआईपी में अनुशासन बनाए रखें और जब भी संभव हो, एकमुश्त राशि जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित निवेशों से समय से पहले निकासी से बचें।
– सेवानिवृत्ति तक, पेंशन, म्यूचुअल फंड कोष और सुरक्षित ऋण साधनों को मिलाएँ।
– इस मिश्रण से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय होगी।

» जीवनशैली और यात्रा निधि

– यात्रा और शौक के लिए एक अलग कोष रखें।
– आप असाइनमेंट आय का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं।
– विकास और तरलता बनाए रखने के लिए संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इस तरह आपकी पेंशन बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करती है, और निवेश जीवनशैली को।

» जोखिम प्रबंधन

– आपके चिकित्सा खर्च सरकार द्वारा कवर किए जाते हैं।
– फिर भी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– जब तक आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, तब तक टर्म इंश्योरेंस बनाए रखें।
– हर 3-4 साल में बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

» कर योजना

– धारा 80सी के लाभों के लिए पीपीएफ और सुकन्या का उपयोग जारी रखें।
– अतिरिक्त कर-कुशल इक्विटी निवेश के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

» बढ़ते खर्चों का प्रबंधन

– वर्तमान में खर्च 80,000 रुपये हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति 15 वर्षों में उन्हें दोगुना कर देगी।
– आपकी पेंशन और निवेश आय इस बढ़े हुए खर्च के बराबर होनी चाहिए।
– इसलिए, दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी वृद्धि महत्वपूर्ण है।
– सुरक्षित लेकिन कम-लाभ वाले उपकरणों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– विकास, सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

» निवेश संबंधी गलतियों से बचें

– केवल PPF, SSY या FD जैसे पारंपरिक उत्पादों पर निर्भर न रहें।
– ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि ये व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– CFP प्रमाणपत्र के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी और सहायता प्रदान करती हैं।
– बहुत सारी योजनाओं में अत्यधिक विविधता न लाएँ।
– एक केंद्रित, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

» अंत में

आपके पास संपत्ति, वेतन और पेंशन का एक उत्कृष्ट आधार है। बचत में आपका अनुशासन मज़बूत है। आगामी 50 लाख रुपये की आय एक बड़ा बदलाव ला सकती है। ऋण चुकाने, म्यूचुअल फंड और सुरक्षा निधि के बीच इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। SIP जारी रखें और आय बढ़ने पर आवंटन बढ़ाएँ। बेटी की शिक्षा और शादी के लिए धन अलग रखें। 10 वर्षों तक स्थिर इक्विटी वृद्धि का लक्ष्य रखें। सेवानिवृत्ति के समय, आपकी पेंशन और निवेश आसानी से जीवनशैली, शौक और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को पूरा कर लेंगे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment