विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: Hi Rajnish,

The portfolio shared by you is very much scattered and over-lapped. One should not invest randomly. Your each investment should be linked to a goal.
You and your wife have invested in same funds and you both have same category funds. These funds are under performing ones. You need complete reallocation of all funds to a new portfolio which has good performing funds.

Choose a mix of equity and hybrid funds.

Kindly consult a professional Certified Financial Planner - a CFP who can guide you with exact funds to invest in keeping in mind your age, requirements, financial goals and risk profile.

Best Regards,
Reetika Sharma, Certified Financial Planner
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: Dear Sir,

Thank you for sharing your detailed financial profile. At 45, you already have a well-diversified base across mutual funds, PPF, NPS, real estate, and insurance. Let’s review your position and the path towards your retirement goal of ?3–5 Cr.

1. Current Snapshot

Mutual Funds (You + Wife): ?10 L (SIPs: ?33K/month)

Stocks: ?5 L

PPF: ?2.5 L (contributing ?1L annually, started 2018)

NPS: ?4 L (contributing ?50K annually, started 2020)

LIC (Jeevan Anand): ?15K yearly premium (traditional, low return)

Real Estate: 2BHK flat (?75 L) + Independent house with ?7K rent p.m.

Loans: Home loan ?12 L (EMI ?15.5K) + Car loan ?1.5 L (EMI ?6.2K)

Insurance: Family mediclaim ?25K/year

Income: ?1 L take-home salary, expenses ?60–70K

2. Observations

Savings Rate: Currently investing ~?35–36K/month (35% of income). This is a good start.

Liabilities: Home loan is manageable and closing it in due time will free up cash flow.

Insurance: Life insurance is low (LIC traditional plan is not adequate). Suggest a proper term insurance for 10–15 years till retirement.

Health Insurance: Adequate, but consider a top-up policy for higher coverage at lower cost.

Diversification: Balanced exposure across MF, PPF, NPS, and real estate.

3. Retirement Goal (3–5 Cr by Age 60)

You have about 15 years to retirement.

If you continue ?35K SIP/month in equity-oriented mutual funds with a 12% CAGR, in 15 years this grows to ~?1.6 Cr.

Your existing ?10L MF corpus can grow to ~?55–60L.

PPF (~?2.5L now, ?1L annually) → can grow to ~?30L.

NPS (~?4L now + ?50K annually) → can grow to ~?25L.

Real estate value (?75L+) may grow, but treat it as secondary for retirement unless you plan to sell.

Estimated Retirement Corpus (without real estate): ~?2.7–3 Cr by age 60.
This is achievable if you maintain current contributions. To target 5 Cr, you may need to:

Increase SIPs from ?35K → ?45–50K/month gradually (when loans close).

Channel any bonus / surplus / rent increase into investments.

4. Suggested Action Plan

Now:

Take term insurance (min ?1 Cr cover).

Continue SIPs in diversified equity funds (flexicap, large & midcap, hybrid).

Keep PPF and NPS contributions.

Review LIC Jeevan Anand (can continue for insurance, but low returns).

Next 3–5 Years:

Close car loan first (free up ?6.2K/month).

Once home loan closes, redirect EMI ?15.5K into SIP → boost retirement fund.

Increase SIP step-up by 5–10% yearly as income grows.

Long Term:

Real estate (second house) can be a backup corpus or rental income post-retirement.

Ensure daughter’s education/marriage goals are planned separately, so retirement corpus stays intact.

? With disciplined investing, loan closure, and step-up SIPs, ?3–3.5 Cr is comfortably achievable, and ?5 Cr is possible with higher contributions.

???? I would also strongly suggest working with a QPFP / Financial Planner to create a detailed retirement cash flow plan and fund monitoring strategy.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। 45 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति पर ₹3-5 करोड़ के लक्ष्य कोष के साथ, यहाँ एक विश्लेषण और सुझाया गया दृष्टिकोण दिया गया है:

1. वर्तमान वित्तीय विवरण
परिसंपत्ति/निवेश वर्तमान मूल्य अंशदान
म्यूचुअल फंड (स्वयं) ₹5 लाख ₹22 हज़ार/माह
म्यूचुअल फंड (जीवनसाथी) ₹5 लाख ₹11 हज़ार/माह
शेयर ₹5 लाख -
पीपीएफ ₹2.5 लाख ₹1 लाख/वर्ष (2018 से)
एनपीएस ₹4 लाख ₹50 हज़ार/वर्ष (2020 से)
एलआईसी जीवन आनंद - ₹15 हज़ार/वर्ष (2010 से)
रियल एस्टेट 2BHK ₹75 लाख -
स्वतंत्र मकान (किराये पर) - ₹7 हज़ार/माह
देनदारियाँ: गृह ऋण ₹12 लाख (ईएमआई 15.5 हज़ार), कार ऋण ₹1.5 लाख (ईएमआई 6.2 हज़ार) -

मासिक वेतन: ₹1 लाख
खर्च: ₹60-70 हज़ार

2. अवलोकन

SIP और निवेश: म्यूचुअल फंड, PPF और NPS में अनुशासित योगदान के साथ अच्छी शुरुआत।

ऋण: गृह ऋण और कार ऋण की EMI का प्रबंधन किया जा सकता है, लेकिन उन्हें जल्दी चुकाने से सेवानिवृत्ति निवेश के लिए अतिरिक्त राशि बढ़ाने में मदद मिलेगी।

रियल एस्टेट: किराये की आय मामूली (लगभग ₹7 हज़ार) है, इसलिए अतिरिक्त नकदी पैदा करने वाली संपत्तियाँ सेवानिवृत्ति में मदद कर सकती हैं।

बीमा: मेडिक्लेम लागू है; परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस कवर की जाँच की जानी चाहिए।

3. सेवानिवृत्ति लक्ष्य का आकलन

लक्ष्यित राशि: ₹3-5 करोड़

समय सीमा: 60-15 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति मानते हुए

वर्तमान निवेश + एसआईपी वृद्धि (एमएफ 12% सीएजीआर, पीपीएफ 7%, एनपीएस 8%, स्टॉक 12% मानते हुए):

अनुमानित अनुमान से संकेत मिलता है कि योगदान बढ़ाए बिना या अतिरिक्त कदम उठाए बिना कुल राशि लगभग ₹1.5-2 करोड़ तक पहुँच सकती है।

अंतर: वास्तविक रिटर्न और मुद्रास्फीति के आधार पर लगभग ₹1.5-3 करोड़।

4. सुझाए गए कार्य
क) निवेश योगदान बढ़ाएँ

यदि संभव हो, तो राशि वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए एमएफ एसआईपी को वर्तमान ₹22,000/माह से आगे और ₹11,000/माह तक बढ़ाएँ।

वृद्धि के लिए उच्च-गुणवत्ता वाले लार्ज/मिड/फ्लेक्सी-कैप फंडों पर विचार करें।

ख) ऋण प्रबंधन

ईएमआई का बोझ कम करने के लिए कार लोन का समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें।

होम लोन का आंशिक समय से पहले भुगतान (यदि अतिरिक्त राशि हो) निवेश के लिए मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकता है।

ग) पोर्टफोलियो विविधीकरण

एमएफ + पीपीएफ + एनपीएस जारी रखें, लेकिन मध्यम जोखिम और बेहतर रिटर्न के लिए संतुलित या फ्लेक्सी-कैप फंडों में थोड़ा निवेश करने पर विचार करें।

एकल परिसंपत्ति वर्ग या इक्विटी स्टॉक में अत्यधिक निवेश से बचें।

घ) बीमा और सुरक्षा

अपने और जीवनसाथी दोनों के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

पारिवारिक स्वास्थ्य कवरेज बनाए रखें और टॉप-अप या गंभीर बीमारी कवर पर विचार करें।

ङ) नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

इक्विटी, ऋण और अचल संपत्ति के बीच पुनर्संतुलन के लिए पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा।

ट्रैक पर बने रहने के लिए वेतन वृद्धि या अतिरिक्त धन के साथ एसआईपी को समायोजित करें।

5. अपेक्षित कॉर्पस वृद्धि (उदाहरणात्मक)
इंस्ट्रूमेंट का वर्तमान मूल्य मासिक/वार्षिक अंशदान अनुमानित कॉर्पस 60 पर (CAGR अनुमानित)
MF (स्वयं) ₹5 लाख ₹22 हज़ार/माह ~₹80-90 लाख
MF (जीवनसाथी) ₹5 लाख ₹11 हज़ार/माह ~₹45-50 लाख
PPF ₹2.5 लाख ₹1 लाख/वर्ष ~₹20-22 लाख
NPS ₹4 लाख ₹50 हज़ार/वर्ष ~₹15-18 लाख
स्टॉक ₹5 लाख ₹~₹20-25 लाख
कुल ₹ ~₹1.8-2.0 करोड़

₹3-5 करोड़ के लक्ष्य के लिए अंतर: अधिक SIP, एकमुश्त निवेश, या अतिरिक्त उच्च-वृद्धि वाले साधनों की आवश्यकता है।

6. अगले चरण / QPFP चर्चा

पारिवारिक लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति जीवनशैली की अपेक्षाओं के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करें।

एक QPFP पेशेवर विस्तृत अनुमान तैयार कर सकता है, आवश्यक SIP राशि निर्धारित कर सकता है, और सेवानिवृत्ति तक ₹3-5 करोड़ तक पहुँचने के लिए परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित कर सकता है।

सारांश:

वर्तमान निवेश सेवानिवृत्ति लक्ष्य को आंशिक रूप से पूरा कर देंगे, लेकिन अंतर बना हुआ है।

MF योगदान बढ़ाएँ, पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें, ऋणों का पूर्व भुगतान करें, और पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें।

सही रास्ते पर बने रहने के लिए एक QPFP पेशेवर के साथ नियमित समीक्षा आवश्यक है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth