मेरी उम्र 43 साल है। अब तक मैंने निम्नलिखित राशि जमा की है: 1. म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ (सही बाजार मूल्य) 2. ईपीएफ में 40 लाख 3. एफडी (आपातकालीन) में 11 लाख 4. एलआईसी में 10 लाख मेरे पास 1 करोड़ और 90 लाख रुपये मूल्य के 1-1 बीएचके वाले दो मकान...

मेरी उम्र 43 साल है। अब तक मैंने निम्नलिखित राशि जमा की है: 1. म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ (सही बाजार मूल्य) 2. ईपीएफ में 40 लाख 3. एफडी (आपातकालीन) में 11 लाख 4. एलआईसी में 10 लाख मेरे पास 1 करोड़ और 90 लाख रुपये मूल्य के 1-1 बीएचके वाले दो मकान भी हैं। कोई किराया नहीं। वर्तमान में मेरा वेतन 40 लाख रुपये प्रति वर्ष है। एसआईपी 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है। मासिक खर्च 75 हजार रुपये है। मैं अगले 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा 9 साल का बच्चा है और पत्नी नगण्य आय पर काम करती है। कृपया मुझे भविष्य में बचत करने के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: प्रिय महोदय,

आप 43 वर्ष के हैं और 5 वर्षों में निम्नलिखित राशि के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं:

म्यूचुअल फंड: ₹1 करोड़ (वर्तमान मूल्य)

ईपीएफ: ₹40 लाख

एफडी: ₹11 लाख (आपातकालीन आरक्षित निधि)

एलआईसी: ₹10 लाख

रियल एस्टेट: ₹1.9 करोड़ मूल्य के 2 मकान (अभी किराये पर नहीं)

वर्तमान वेतन: ₹40 लाख प्रति वर्ष

एसआईपी: ₹1.5 लाख प्रति वर्ष (₹12,500/माह)

मासिक खर्च: ₹75,000

आश्रित: जीवनसाथी (न्यूनतम आय), 9 वर्ष का बच्चा

मुख्य अवलोकन

समयरेखा - 5 वर्षों में (48 वर्ष की आयु तक) सेवानिवृत्त होना एक प्रारंभिक परित्याग है; निधि की स्थिरता मुख्य चिंता का विषय है।

खर्च बनाम कॉर्पस - मासिक खर्च ₹75,000 (₹9 लाख सालाना)। 5% मुद्रास्फीति के साथ, 48 वर्ष की आयु तक यह लगभग ₹11.5-12 लाख सालाना हो जाएगा। 30+ वर्ष की सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत, मुद्रास्फीति-विरोधी विकास योजना की आवश्यकता होती है।

संपत्तियाँ - अचल संपत्ति (अद्रव्य) में बड़ा निवेश। म्यूचुअल फंड और ईपीएफ आपकी मुख्य तरल सेवानिवृत्ति संपत्तियाँ हैं।

आगे की राह

बचत दर तुरंत बढ़ाएँ

वर्तमान एसआईपी (₹1.5 लाख प्रति वर्ष) आय की तुलना में बहुत कम है।

अगले 5 वर्षों के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में कम से कम ₹1 लाख/माह एसआईपी का लक्ष्य रखें।

48 वर्ष की आयु में कॉर्पस लक्ष्य

मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों को लगभग ₹1 लाख/माह तक बनाए रखने के लिए, आपको लगभग ₹3.5-4 करोड़ के कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

वर्तमान में, आपके पास वित्तीय परिसंपत्तियों में लगभग ₹1.6 करोड़ हैं। आक्रामक बचत + 10-11% इक्विटी वृद्धि के साथ, आप 5 वर्षों में लक्ष्य के करीब पहुँच सकते हैं।

पोर्टफोलियो संरचना

इक्विटी में 65-70% निवेश (वृद्धि के लिए) बनाए रखें।

ऋण/ईपीएफ/एफडी में 25-30% निवेश (स्थिरता)।

सोना/एसजीबी 5% (मुद्रास्फीति से बचाव)।

एलआईसी कम-उपज वाला है - और निवेश न करें, मौजूदा निवेश को परिपक्व होने दें।

रियल एस्टेट रणनीति

चूँकि दोनों घर किराये पर नहीं हैं, इसलिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए कम से कम एक संपत्ति किराये पर देने पर विचार करें। किराये की आय, कोष पर दबाव कम करती है।

नए रियल एस्टेट निवेश से बचें। सेवानिवृत्ति के बाद तरलता महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति

सेवानिवृत्ति के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी) के लिए म्यूचुअल फंड कोष बनाएँ।

2-3 साल के लिए रखें। बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड/अल्पकालिक फंडों में खर्च।

जीवनसाथी की न्यूनतम आय को बफर फंड के रूप में देखें, न कि मुख्य सेवानिवृत्ति निधि के रूप में।

बच्चे की शिक्षा

अपने बच्चे की उच्च शिक्षा (जो 10 साल बाद है) के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें। अतिरिक्त बचत से आवंटन करें, सेवानिवृत्ति कोष से नहीं।

अंतिम टिप्पणी

5 साल में आपकी सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन केवल तभी जब आप अभी से निवेश में तेज़ी से वृद्धि करें और सुनिश्चित करें कि संपत्तियाँ कुशलतापूर्वक काम कर रही हैं। अचल संपत्ति कागज़ पर धन है, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, लिक्विड वित्तीय कोष सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

कृपया एक विस्तृत नकदी प्रवाह अनुमान और फंड निगरानी योजना तैयार करने के लिए किसी QPFP/वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें ताकि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बच्चे की शिक्षा, दोनों बिना किसी तनाव के सुरक्षित रहें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: 53 साल की उम्र में, हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हुए, आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। पीएफ, सुपरएनुएशन, पीपीएफ, शेयर और एफडी में महत्वपूर्ण निवेश के साथ-साथ किराये की आय के साथ, आप रिटायरमेंट के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अब आपके प्राथमिक लक्ष्य रिटायरमेंट, अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए बचत करना और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है। आइए इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक रणनीति विकसित करें।

बधाई और प्रोत्साहन
सबसे पहले, एक विविध और पर्याप्त पोर्टफोलियो बनाने के लिए बधाई! आपके समर्पण और स्मार्ट निर्णयों ने एक मजबूत आधार प्रदान किया है। यह सराहनीय है कि आपने अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में पहले से सोचा है।

वर्तमान वित्तीय संपत्तियाँ
आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

पीएफ: 35 लाख रुपये
सुपरएनुएशन: 30 लाख रुपये
पीपीएफ: 30 लाख रुपये
शेयर: 35 लाख रुपये
एफडी: 16 लाख रुपये
मासिक किराये की आय: 28,000 रुपये
तीन फ्लैट
मासिक बचत क्षमता
1.5 लाख रुपये की टेक-होम सैलरी और किराये से 28,000 रुपये के साथ, आपके पास एक स्थिर आय है। बचत के लिए हर महीने 50,000 रुपये आवंटित करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। आइए जानें कि इन बचतों का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए।

लक्ष्य: सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा और विवाह
आपके लक्ष्य स्पष्ट और महत्वपूर्ण हैं: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाना और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह का समर्थन करना। सेवानिवृत्ति तक छह साल बचे हैं, इसलिए एक केंद्रित और रणनीतिक दृष्टिकोण आवश्यक है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP जारी रखें या शुरू करें। एसआईपी अनुशासित निवेश प्रदान करते हैं और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हैं। वे बाजार की अस्थिरता को औसत करने में भी मदद करते हैं। अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत को ध्यान में रखते हुए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। यहां बताया गया है कि आप कैसे विविधता ला सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं और आपके रिटायर होने तक एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और पूंजी को संरक्षित करते हैं। वे आपके बच्चों की शिक्षा जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा यहां आवंटित करें।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाता है।

नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के माध्यम से नियमित फंड चुनें। CFP मूल्यवान सलाह, समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करता है। डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

शिक्षा और विवाह निधि
अपनी बेटी की MBBS और बेटे की शिक्षा के लिए, एक अलग फंड खोलने पर विचार करें। अपनी 50,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा इस फंड में आवंटित करें। इन खर्चों के समय से मेल खाने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड बनाए रखें। यह फंड आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आइए अपने वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करें और देखें कि वे आपकी समग्र रणनीति में कैसे फिट होते हैं।

भविष्य निधि (PF) और सुपरएनुएशन
ये सुरक्षित निवेश हैं जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। रिटायरमेंट के लिए इन फंडों को बरकरार रखें। वे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का आधार बनते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF टैक्स लाभ के साथ एक और सुरक्षित निवेश है। कंपाउंडिंग और टैक्स-फ्री रिटर्न का लाभ उठाने के लिए PPF में निवेश करना जारी रखें।

शेयर
आपके 35 लाख रुपये के शेयर महत्वपूर्ण हैं। रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए CFP की मदद से इस पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उन्हें लिक्विडिटी और सुरक्षा के लिए रखें, लेकिन धीरे-धीरे कुछ फंड को उच्च-उपज वाले निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

किराये की आय
आपकी 28,000 रुपये की मासिक किराये की आय एक स्थिर स्रोत है। इसका उपयोग दिन-प्रतिदिन के खर्चों के लिए करें या अतिरिक्त वृद्धि के लिए इसका कुछ हिस्सा फिर से निवेश करें।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें और बेहतर वृद्धि के लिए बाकी को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट से छह साल पहले, पर्याप्त कोष बनाने पर ध्यान दें। अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों की गणना करें और सुनिश्चित करें कि आपके निवेश इन ज़रूरतों को पूरा करने के लिए संरेखित हैं। इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण विकास और स्थिरता बनाए रखने में मदद करेगा।

प्रौद्योगिकी का लाभ उठाना
अपने निवेश को ट्रैक और प्रबंधित करने के लिए वित्तीय ऐप और प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करें। ये उपकरण अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं, प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, और लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और इसलिए आपकी वित्तीय स्थिति भी बदल सकती है। एक CFP आपके पोर्टफोलियो को वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलित करने में सहायता कर सकता है।

कर दक्षता को अधिकतम करना
अपने पोर्टफोलियो में कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं और एक अच्छा अतिरिक्त हैं। कर देनदारियों को कम करने और कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएँ।

खुद को शिक्षित करना
वित्तीय उत्पादों और बाजार के रुझानों के बारे में खुद को शिक्षित करना जारी रखें। यह ज्ञान आपको सूचित निर्णय लेने और आपकी वित्तीय योजना को बढ़ाने में सक्षम बनाता है।

बाजार के रुझानों पर नज़र रखें
बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें लेकिन अल्पकालिक उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। दीर्घकालिक रुझानों पर ध्यान दें और CFP के मार्गदर्शन में अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। अपनी मौजूदा संपत्तियों और मासिक बचत क्षमता के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह का समर्थन करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। SIP जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और पेशेवर मार्गदर्शन लें। आपकी लगन और विवेकपूर्ण योजना वित्तीय सफलता और स्थिरता की ओर ले जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक ठोस आधार है। 42 साल की उम्र में, आप हर महीने 1.75 लाख रुपये कमा रहे हैं और आपके पास पहले से ही एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है।

म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये।
इक्विटी निवेश में 8 लाख रुपये।
डेट फंड में 5 लाख रुपये।
पोस्ट ऑफिस डिपॉजिट में 4 लाख रुपये।
पीपीएफ में 16 लाख रुपये।
एनपीएस में 5 लाख रुपये।
इससे आपको एसेट क्लास का एक व्यापक मिश्रण मिलता है: इक्विटी, डेट और सरकार समर्थित योजनाएं। आपका 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर और आपके ऑफिस के ज़रिए 5 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन इसमें वृद्धि की ज़रूरत है।

आप 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहते हैं, जिसमें आपके बेटों की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये होंगे और रिटायरमेंट के बाद नियमित आय सुनिश्चित करना चाहते हैं। आइए जानें कि आप इन लक्ष्यों को संरचित तरीके से कैसे हासिल कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस: 15-18 साल में 5 करोड़ रुपये
आप 15-18 साल में रिटायरमेंट के लिए 5 करोड़ रुपये चाहते हैं, जो आपके मौजूदा पोर्टफोलियो से हासिल किया जा सकता है, लेकिन इसके लिए आपको बढ़ावा देने की ज़रूरत होगी।

म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपकी रिटायरमेंट रणनीति में अहम होंगे। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को बाजार को मात देने की अनुमति देते हैं। यह दृष्टिकोण उच्च संभावित विकास प्रदान करेगा।

इक्विटी एक्सपोजर: 15-18 साल के समय क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी निवेश आपके पोर्टफोलियो की रीढ़ बनना चाहिए। इक्विटी बाजार में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की संभावना है। लंबी अवधि में उच्च रिटर्न का लाभ उठाने के लिए अपने मौजूदा इक्विटी पोर्टफोलियो को अपने कुल निवेश के लगभग 60-70% तक बढ़ाएँ।

ऋण आवंटन: बाजार में गिरावट के दौरान अपनी पूंजी की रक्षा के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित, ऋण साधनों में रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप अपने कॉर्पस को सुरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण में स्थानांतरित हो सकते हैं। इस उद्देश्य के लिए डेट म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस जैसे ऋण निवेश महत्वपूर्ण हैं।

पीपीएफ और एनपीएस: पीपीएफ में आपके 16 लाख रुपये और एनपीएस में 5 लाख रुपये टैक्स-सेविंग और लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के लिए बेहतरीन हैं। इनमें योगदान करना जारी रखें, क्योंकि ये आपके रिटायरमेंट के लिए एक स्थिर, टैक्स-कुशल आधार प्रदान करेंगे।

एसआईपी रणनीति: आपको एक अनुशासित एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना) रणनीति अपनानी चाहिए। हर महीने लगातार निवेश करने से आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और पर्याप्त धन संचय करने में मदद मिलेगी। सुनिश्चित करें कि ये एसआईपी संतुलित विकास के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड की ओर निर्देशित हों।

डायरेक्ट फंड से बचें: कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। हालांकि, पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आपको इष्टतम रिटर्न नहीं मिल सकता है। नियमित फंड के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना उचित है। वे आपके निवेश की निगरानी करेंगे, ज़रूरत पड़ने पर उन्हें पुनर्संतुलित करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने लक्ष्यों के लिए ट्रैक पर बने रहें।

बेटों की शिक्षा: प्रत्येक के लिए 1 करोड़ रुपये
आप अपने बेटों की शिक्षा के लिए प्रत्येक के लिए 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखते हैं। इन लक्ष्यों की समयसीमा लगभग 8-12 वर्ष है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि वे उच्च शिक्षा कब प्राप्त करते हैं। यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।

संतुलित फंड दृष्टिकोण: अपने फंड का कुछ हिस्सा संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो इक्विटी और डेट के बीच आवंटित करते हैं। ये फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अधिक स्थिर रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं जबकि विकास के लिए इक्विटी एक्सपोज़र भी प्रदान करते हैं।

समर्पित शिक्षा निधि: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग फंड अलग रखें। SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें, एक हिस्सा लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में आवंटित करें। ये फंड आपको मध्यम अवधि में जोखिम का प्रबंधन करते हुए स्थिर विकास देंगे।

स्थिरता के लिए ऋण: जब आपके बच्चों को पैसे की ज़रूरत होती है, जैसे कि 3-5 साल के भीतर, धीरे-धीरे निवेश का कुछ हिस्सा डेट फंड में लगाएँ। यह आपकी ज़रूरत से ठीक पहले किसी भी बाज़ार की अस्थिरता से आपके कोष की रक्षा करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपको 1 लाख रुपये के अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित आय उत्पन्न करने की आवश्यकता होगी।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): नियमित सेवानिवृत्ति के बाद आय उत्पन्न करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक म्यूचुअल फंड में SWP के माध्यम से है। आप हर महीने नियमित भुगतान प्राप्त करने के लिए अपने इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP सेट कर सकते हैं। यह आपके निवेश को बढ़ने देगा और आपको मासिक आय देगा।

हाइब्रिड फंड: हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण हैं। ये फंड डेट की स्थिरता प्रदान कर सकते हैं जबकि इक्विटी से कुछ वृद्धि की अनुमति देते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए अपने फंड का एक हिस्सा हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

ऋण साधन: डेट म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस में निवेश आपको सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय प्रदान करेगा। ये कम जोखिम वाले साधन हैं जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हुए आपकी पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित करेंगे।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कई साधनों में विविधीकृत है - SWP, डेट फंड और PPF और NPS जैसी सरकार समर्थित योजनाएँ। यह बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपका 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी के लिए एक अच्छा कवर है, लेकिन हो सकता है कि जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता जाए, आप इसकी समीक्षा करना चाहें। इसका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, आपका परिवार शिक्षा, घर और भविष्य के खर्चों सहित अपनी वित्तीय ज़रूरतों को पूरा कर सके।

स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ: आपके दफ़्तर से मिलने वाला 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर शायद पर्याप्त न हो, खासकर तब जब स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही हो। आपको अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए ज़्यादा कवरेज वाली फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना लेने पर विचार करना चाहिए।

टर्म प्लान की समीक्षा: जैसे-जैसे आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, समय-समय पर अपने जीवन बीमा कवर की समीक्षा करना समझदारी है। अगर आपको लगता है कि 1.5 करोड़ रुपये अपर्याप्त हैं, तो अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके परिवार को आपकी अनुपस्थिति में पर्याप्त वित्तीय सहायता मिलेगी।

अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त रणनीतियाँ
SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए। SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि समय के साथ आपके कोष को काफ़ी हद तक बढ़ा देगी। इससे आपको अपने रिटायरमेंट और शिक्षा के लक्ष्यों को तेज़ी से पूरा करने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक समर्पित आपातकालीन निधि है। यह आपके जीवन-यापन के 6-12 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए। आप इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट टर्म डेट फंड में रख सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह सुलभ है लेकिन फिर भी रिटर्न कमा रहा है।

नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: एक सीएफपी आपको बाजार की स्थितियों और आपकी बदलती वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करने और उसे पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें: यदि आप कोई एंडोमेंट या यूएलआईपी (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) पॉलिसी रखते हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ये प्लान अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। सरेंडर की गई राशि को बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी या हाइब्रिड फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है।

अंत में
आपने पहले ही एक ठोस वित्तीय नींव रख दी है। रिटायरमेंट के लिए 5 करोड़ रुपये और अपने बेटों की शिक्षा के लिए 1-1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाएं और एसआईपी को अपनी रणनीति का केंद्रीय हिस्सा बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा, सही बीमा कवरेज और एक व्यवस्थित सेवानिवृत्ति आय योजना के साथ, यह सुनिश्चित करेगा कि आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साझेदारी करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हैं और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in