जितेन्द्र ने पूछा - 24 मई, 2024 नमस्ते, मैं 30 साल का हूँ और वर्तमान में 2023 से SIP में 15k का निवेश कर रहा हूँ.. मेरे पास 15 लाख की बकाया HL राशि थी.. क्या मुझे HL चुकाना चाहिए या SIP में निवेश जारी रखना चाहिए. कृपया सुझाव दें 50% लार्ज कैप 30%...

जितेन्द्र ने पूछा - 24 मई, 2024 नमस्ते, मैं 30 साल का हूँ और वर्तमान में 2023 से SIP में 15k का निवेश कर रहा हूँ.. मेरे पास 15 लाख की बकाया HL राशि थी.. क्या मुझे HL चुकाना चाहिए या SIP में निवेश जारी रखना चाहिए. कृपया सुझाव दें 50% लार्ज कैप 30% मिड 20% स्मॉल

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) में निवेश कर रहे हैं और अपने वित्तीय विकल्पों पर सोच-समझकर विचार कर रहे हैं। SIP जारी रखने या अपने होम लोन (HL) को चुकाने के बारे में सलाह लेने से आप सही रास्ते पर हैं। दोनों विकल्पों के अपने फायदे और नुकसान हैं।

SIP के लाभों का मूल्यांकन
SIP में निवेश करने के कई लाभ हैं। SIP निवेश की लागत को औसत करने, बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने और अनुशासित बचत की आदत डालने में मदद करते हैं। SIP लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं, जो धन सृजन में मदद कर सकता है।

होम लोन रीपेमेंट पर विचार करना
अपने होम लोन को जल्दी चुकाने से आप लोन की अवधि के दौरान भारी ब्याज का भुगतान करने से बच सकते हैं। यह आपके पैसे पर आपके होम लोन पर ब्याज दर के बराबर गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, कर्ज मुक्त होने से मन को शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

निवेश और ऋण चुकौती में संतुलन बनाना
निवेश और ऋण चुकाने के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। अपने होम लोन पर ब्याज दर और अपने SIP निवेश से अपेक्षित रिटर्न पर विचार करें। यदि लोन की ब्याज दर अपेक्षित SIP रिटर्न से अधिक है, तो लोन चुकाने को प्राथमिकता देना समझदारी होगी।

बाजार की स्थितियों का मूल्यांकन
वर्तमान बाजार की स्थितियाँ इस निर्णय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। यदि बाजार के अच्छे प्रदर्शन की उम्मीद है, तो अपने SIP को जारी रखने से अधिक रिटर्न मिल सकता है। इसके विपरीत, मंदी के बाजार में, लोन चुकाना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

एसेट आवंटन रणनीति
50% लार्ज-कैप, 30% मिड-कैप और 20% स्मॉल-कैप का आपका सुझाया गया आवंटन एक संतुलित दृष्टिकोण है। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, मिड-कैप फंड विकास क्षमता प्रदान करते हैं, और स्मॉल-कैप फंड उच्च जोखिम के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, लोकप्रिय होते हुए भी, कुछ कमियाँ रखते हैं। वे निष्क्रिय निवेश हैं और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड नुकसान को कम नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हों। इन फंडों में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है, खासकर अस्थिर स्थितियों में।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ मिलती हैं। यह मार्गदर्शन आपको सूचित निर्णय लेने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
इस निर्णय को लेने में आपके वित्तीय लक्ष्य और समयसीमा महत्वपूर्ण हैं। यदि आप अल्पकालिक वित्तीय स्थिरता का लक्ष्य रखते हैं, तो अपने होम लोन का पुनर्भुगतान करना बेहतर हो सकता है। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए, SIP जारी रखना फायदेमंद हो सकता है।

कर निहितार्थ
दोनों विकल्पों के कर लाभों पर विचार करें। होम लोन पुनर्भुगतान मूलधन और ब्याज घटकों पर कर कटौती प्रदान करता है। इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में SIP निवेश धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। मूल्यांकन करें कि कौन सा विकल्प बेहतर कर दक्षता प्रदान करता है।

निष्कर्ष
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों के अनुरूप होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। ऋण चुकौती और निवेश के बीच संतुलन बनाना वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप पहले से ही कई ज़िम्मेदारियों को बखूबी निभा रहे हैं।
आपके पास होम लोन की ईएमआई, बच्चों की शिक्षा, एलआईसी, सुकन्या समृद्धि और आरडी है।
फिर भी, आप एसआईपी के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी दूरदर्शिता को दर्शाता है।
आइए अब अपनी एसआईपी की सही योजना बनाएँ। हम छोटी और लंबी अवधि, दोनों ज़रूरतों को पूरा करेंगे।

● अपने वर्तमान नकदी प्रवाह और बचत क्षमता को समझें

● मासिक वेतन 90,000 रुपये है।
● ईएमआई 25,000 रुपये प्रति माह है।
● एलआईसी का वार्षिक प्रीमियम 3 लाख रुपये है। यानी 25,000 रुपये प्रति माह।
● आरडी और सुकन्या का मासिक खर्च 4,000 रुपये है।
● अन्य खर्च 35,000 रुपये प्रति माह हैं।

कुल निश्चित और लचीले खर्च = 89,000 रुपये।

इससे सिर्फ़ 1,000 रुपये मासिक बचते हैं।

लेकिन एलआईसी का प्रीमियम बहुत ज़्यादा है। इस पर गंभीरता से ध्यान देने की ज़रूरत है।

● एलआईसी पॉलिसियाँ आपके निवेश प्रवाह को रोक रही हैं

– एलआईसी में सालाना 3 लाख रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
– ज़्यादातर एलआईसी प्लान 4% से 5% का रिटर्न देते हैं।
– ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं। यह अक्षमता है।
– आपके पास पहले से ही होम लोन है। आपको नकदी की ज़रूरत है।
– ये एलआईसी पॉलिसियाँ आपके भविष्य के विकास को रोक रही हैं।

अगर एलआईसी एक शुद्ध टर्म प्लान नहीं है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

कम प्रीमियम पर शुद्ध टर्म प्लान में स्विच करें।

इससे एसआईपी के लिए पैसे बच जाते हैं।

● होम लोन की ईएमआई तय होती है, लेकिन आप इसे संतुलित कर सकते हैं।

– 90,000 रुपये की सैलरी पर 25,000 रुपये की ईएमआई ठीक है।
- लेकिन आपको दूसरे कर्ज़ों से बचना चाहिए।
- पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का बकाया न लें।
- 3 साल बाद आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बनाएँ।
- वित्तीय स्थिति के आधार पर ईएमआई या अवधि कम करें।

धीरे-धीरे लोन का बोझ कम करने का लक्ष्य रखें।

इससे आपको भविष्य में ज़्यादा निवेश करने में मदद मिलेगी।

● आपका सुकन्या समृद्धि खाता एक बेहतरीन दीर्घकालिक कदम है।

- 1,000 रुपये प्रति माह जमा करते रहें।
- इससे बेटी की शिक्षा के लिए धन इकट्ठा होता है।
- इसे रोकें या कम न करें।
- यह सरकारी समर्थन के साथ कर-मुक्त रिटर्न देता है।

लेकिन सिर्फ़ सुकन्या पर निर्भर न रहें।

ज़्यादा रिटर्न और लचीलेपन के लिए आपको एसआईपी की ज़रूरत है।

● आपकी 3,000 रुपये प्रति माह की आरडी में संशोधन की आवश्यकता है

– आरडी केवल 6% से 7% ब्याज देती हैं।
– यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है।
– आरडी केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए ही उपयुक्त है।
– दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए इक्विटी में निवेश आवश्यक है।

यदि आरडी किसी अल्पकालिक लक्ष्य से जुड़ी नहीं है, तो उसे बंद कर दें।

उचित योजना के साथ राशि को एसआईपी में स्थानांतरित करें।

● बैंकों या डायरेक्ट प्लान के माध्यम से एसआईपी में निवेश करने से बचें

– एसबीआई जैसे बैंक सीमित या पक्षपातपूर्ण फंडों को बढ़ावा दे सकते हैं।
– उनके कर्मचारी आपको उचित मार्गदर्शन देने के लिए प्रशिक्षित नहीं हैं।
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– आप गलत योजनाओं में फंस सकते हैं।
– कोई पुनर्संतुलन या कर मार्गदर्शन प्रदान नहीं किया जाता है।
– घबराहट की स्थिति में कोई मदद नहीं मिलती।

एक ऐसे CFP के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक भी हो।

आपको आजीवन सहायता के साथ नियमित योजना वाले SIP मिलेंगे।

पोर्टफ़ोलियो समीक्षा, कर मार्गदर्शन और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

● अपने दीर्घकालिक या अल्पकालिक SIP के लिए इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– कोई विशेषज्ञ उनका प्रबंधन नहीं करता।
– खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से निकासी नहीं।
– अस्थिर बाज़ारों में कोई रक्षात्मक रणनीति नहीं।
– गिरते बाज़ारों में कम रिटर्न।
– ट्रैकिंग त्रुटियाँ भी प्रदर्शन को कम करती हैं।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

वे बाज़ार के रुझानों के अनुसार समायोजित होते हैं।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं।

वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स को मात देते हैं।

● अपने SIP लक्ष्यों के लिए समय सीमा तय करें।

– अल्पकालिक लक्ष्य: 3 वर्षों के भीतर।
– मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3 से 5 वर्ष।
– दीर्घकालिक लक्ष्य: 7 वर्ष या उससे अधिक।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग प्रकार के फंड की आवश्यकता होती है।

सभी लक्ष्यों के लिए एक ही SIP का उपयोग न करें।

समय और उद्देश्य के आधार पर उन्हें अलग करें।

● अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड से बचें।

– इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर होते हैं।
– अल्पावधि या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।
– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी बेहतर हैं।
– ये स्थिर रिटर्न देते हैं।

अल्पावधि में उच्च वृद्धि की उम्मीद न करें।

सुरक्षा और तरलता अधिक मायने रखती है।

● दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP सबसे अच्छा है।

– फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
– संतुलन के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– यदि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता अधिक है, तो स्मॉल-कैप फंड शामिल करें।
– कम से कम 7 से 10 साल के लिए निवेश करें।

दीर्घकालिक एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

यह मुद्रास्फीति को आसानी से मात देता है।

● धनराशि मुक्त होने पर एसआईपी वितरण का सुझाव

– एलआईसी सरेंडर के बाद, आपको 20,000 रुपये मासिक अधिशेष मिल सकता है।
– इसमें से 12,000 रुपये दीर्घकालिक एसआईपी में लगाएँ।
– यदि कोई निकट-अवधि का लक्ष्य है, तो 3,000 रुपये अल्पकालिक एसआईपी में लगाएँ।
– किसी भी आपात स्थिति या पूर्व भुगतान के लिए 5,000 रुपये रखें।

हर साल एसआईपी में 10% से 15% की वृद्धि करें।

प्रत्येक एसआईपी को एक विशिष्ट लक्ष्य के साथ जोड़ें।

● प्रत्येक एसआईपी के लिए उचित लक्ष्य रखें।

– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य 20 साल दूर हो सकता है।
– बेटी की उच्च शिक्षा 10 से 12 साल में हो सकती है।
– ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
– इनके लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– बीच में पैसे निकालने से बचें।

लैपटॉप, यात्रा, कार जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड की ज़रूरत होती है।

दोनों को एक साथ न रखें।

● हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– देखें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
– अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो CFP की सलाह लें।
– अगर इक्विटी आपकी जोखिम सीमा से ज़्यादा हो जाए, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्य की प्रगति की भी समीक्षा करें।

वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है।

इसे नज़रअंदाज़ न करें। इसे ज़्यादा न करें।

● अपने SIP को लचीला लेकिन लक्ष्य-केंद्रित रखें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– केवल मार्गदर्शन के आधार पर ही काम करें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए अनुशासित रहें।

SIP कोई जादू नहीं है। इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

शक्ति समय और निरंतरता से आती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

आप पहले से ही वित्तीय रूप से जागरूक और ज़िम्मेदार हैं।

आपके खर्चों पर अच्छी नज़र है।

अब धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

पहले LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें।

नकदी बचाएँ और लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।

बैंक, डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

धीरे-धीरे शुरुआत करें, समय के साथ SIP बढ़ाएँ।

3 से 4 अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें।

सालाना समीक्षा करें और योजना पर टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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