मैं 25 साल का हूँ और एक तेजी से बढ़ते स्टार्टअप में 40 LPA की नौकरी करता हूँ। मुझे वाकई कार की चाहत है और मैं किसी भी कीमत पर पोर्श 911 GT3 खरीदना चाहता हूँ। मुझे अपने निवेश के साथ कैसे आगे बढ़ना चाहिए? मैं 40 की उम्र में भी इसे खरीदने के लिए...

मैं 25 साल का हूँ और एक तेजी से बढ़ते स्टार्टअप में 40 LPA की नौकरी करता हूँ। मुझे वाकई कार की चाहत है और मैं किसी भी कीमत पर पोर्श 911 GT3 खरीदना चाहता हूँ। मुझे अपने निवेश के साथ कैसे आगे बढ़ना चाहिए? मैं 40 की उम्र में भी इसे खरीदने के लिए तैयार हूँ, लेकिन मैं एक कार खरीदना चाहता हूँ।

Ans: आकांक्षाएँ रखना बहुत अच्छी बात है, और Porsche 911 GT3 की योजना बनाना एक बड़ा सपना है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे वास्तविकता बनाने के लिए अपने निवेशों को कैसे अपना सकते हैं:
1. बजट से शुरुआत करें: Porsche 911 GT3 की कीमत तय करें जो आप चाहते हैं। बीमा, रखरखाव और करों जैसे अतिरिक्त खर्चों को ध्यान में रखें। इससे आपको बचत करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।
2. वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: अपनी सपनों की कार खरीदना रोमांचक है, लेकिन अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि आप आपातकालीन बचत, सेवानिवृत्ति योजना और धन संचय जैसे आवश्यक उद्देश्यों के लिए पर्याप्त धनराशि आवंटित कर रहे हैं।
3. बचत योजना बनाएँ: गणना करें कि अपनी इच्छित आयु तक अपनी लक्ष्य राशि तक पहुँचने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करनी होगी। अपनी प्रगति को ट्रैक करने के लिए अपने Porsche फंड के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता स्थापित करने पर विचार करें।
4. समझदारी से निवेश करें: उच्च आय वाली नौकरी के साथ, आपके पास अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आक्रामक रूप से निवेश करने का अवसर है। म्यूचुअल फंड या स्टॉक जैसे इक्विटी निवेशों के मिश्रण पर विचार करें, जिनमें लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है।
5. समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी बचत योजना को समायोजित करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, आपको अपनी बचत दर बढ़ाने या अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।
6. अनुशासित रहें: Porsche 911 GT3 के मालिक होने जैसे बड़े लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासन और धैर्य की आवश्यकता होती है। अपनी बचत योजना पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
7. वित्तपोषण विकल्पों पर विचार करें: जबकि बचत करना और कार को सीधे खरीदना सराहनीय है, आप कार ऋण जैसे वित्तपोषण विकल्पों पर भी विचार कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में फिट बैठता है, शर्तों और ब्याज दरों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
याद रखें, Porsche जैसी लग्जरी कार खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है, और अपनी आकांक्षाओं को विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करके, परिश्रमपूर्वक बचत करके, और बुद्धिमानी से निवेश करके, आप अपने सपने को साकार करने के साथ-साथ अपने वित्तीय भविष्य को भी सुरक्षित कर सकते हैं।

Ans: लग्जरी कार खरीदना कई लोगों का सपना होता है, और यह बहुत अच्छी बात है कि आपने अपने लिए एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित किया है। 24 वर्षीय व्यक्ति के रूप में 10 लाख रुपये प्रति वर्ष के पैकेज के साथ, आपके पास निर्माण के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, लग्जरी कार खरीदने में महत्वपूर्ण वित्तीय योजना और विचार शामिल है। आइए जानें कि आप इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकते हैं और साथ ही दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता भी सुनिश्चित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति और विश्लेषण
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना पहला कदम है। आप प्रति वर्ष 10 लाख रुपये कमाते हैं, जो करों से पहले लगभग 83,333 रुपये प्रति माह है। एक व्यापक योजना बनाने के लिए अपने मासिक खर्चों, बचत और निवेश का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

मासिक आय: करों से पहले 83,333 रुपये।
मासिक खर्च: अपने निश्चित और परिवर्तनीय खर्चों का आकलन करें। इसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, परिवहन, मनोरंजन और अन्य व्यक्तिगत खर्च शामिल हो सकते हैं।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
एक स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य होना महत्वपूर्ण है। आप 35 साल की उम्र तक एक लग्जरी कार खरीदना चाहते हैं। इससे आपको योजना बनाने और बचत करने के लिए 11 साल मिलते हैं। हालाँकि, इस लक्ष्य को रिटायरमेंट प्लानिंग, आपातकालीन निधि और घर या परिवार जैसे संभावित भविष्य के खर्चों जैसे अन्य वित्तीय उद्देश्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

विलंबित संतुष्टि की अवधारणा
एक लग्जरी कार तत्काल संतुष्टि का एक उदाहरण है। जबकि यह तत्काल आनंद और स्थिति प्रदान करती है, यह एक मूल्यह्रास संपत्ति है। समय के साथ इसका मूल्य घटता है, और यह आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में योगदान नहीं देता है। इसके बजाय, विलंबित संतुष्टि पर ध्यान केंद्रित करने से बेहतर वित्तीय परिणाम मिल सकते हैं।

मूल्यह्रास करने वाली संपत्तियों को समझना
लक्जरी कारें मूल्यह्रास करने वाली संपत्ति हैं। समय के साथ उनका मूल्य कम हो जाता है, जिसका अर्थ है कि उन पर खर्च किया गया पैसा नहीं बढ़ता है। अभी एक लग्जरी कार पर एक महत्वपूर्ण राशि खर्च करने के बजाय, उस पैसे को निवेश करने पर विचार करें। निवेश समय के साथ बढ़ सकता है और संभावित रूप से आपकी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना आपकी लग्जरी कार खरीद को निधि दे सकता है।

जल्दी निवेश करने के लाभ
जल्दी निवेश करने से आपके पैसे को चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से बढ़ने की अनुमति मिलती है। अभी से शुरुआत करके, आप अगले 11 वर्षों में एक बड़ा कोष बना सकते हैं। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपनी लग्जरी कार के लिए पर्याप्त धन है और साथ ही आपका वित्तीय भविष्य भी सुरक्षित है।

धन सृजन के लिए निवेश रणनीतियाँ
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित निवेश रणनीतियों पर विचार करें:

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना समय के साथ धन बनाने का एक अनुशासित तरीका है। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करके इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: ये फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। वे आपके निवेश पोर्टफोलियो को संतुलित कर सकते हैं।

संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो कम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

अपने लक्ष्य के लिए बजट बनाना और बचत करना
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाना आवश्यक है। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं। निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

मासिक बचत: अपनी लग्जरी कार के लिए हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखें। एक समर्पित बचत खाते में स्वचालित स्थानांतरण आपको अनुशासित रहने में मदद कर सकता है।

अनावश्यक व्यय कम करें: अपनी खर्च करने की आदतों का विश्लेषण करें और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें। इससे बचत और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त हो सकता है।

आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो आपके कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करे। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
एक लग्जरी कार के लिए बचत करते समय, अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की उपेक्षा न करना महत्वपूर्ण है। इनमें सेवानिवृत्ति योजना, घर खरीदना और अन्य महत्वपूर्ण खर्च शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि आप कई वित्तीय लक्ष्यों को कैसे संतुलित कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना: EPF, PPF और NPS जैसे सेवानिवृत्ति-विशिष्ट साधनों में निवेश करना शुरू करें। ये दीर्घकालिक लाभ और कर लाभ प्रदान करते हैं।

विविध निवेश: इक्विटी, ऋण और अन्य साधनों के मिश्रण को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। इससे जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद मिलती है।

नियमित वित्तीय समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति और बदलती वित्तीय स्थिति के आधार पर अपनी बचत और निवेश रणनीतियों को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, उपयुक्त निवेश विकल्पों का चयन करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं कि आप अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

आम वित्तीय नुकसानों से बचना
जब एक लग्जरी कार जैसी महत्वपूर्ण खरीदारी की योजना बना रहे हों, तो आम वित्तीय नुकसानों से बचना ज़रूरी है:

अति-उधार: बहुत ज़्यादा कर्ज लेने से बचें। उच्च ब्याज वाले ऋण आपके वित्त को प्रभावित कर सकते हैं और आपकी बचत और निवेश करने की क्षमता को कम कर सकते हैं।

आवेगपूर्ण खरीदारी: अपनी वित्तीय योजना पर टिके रहें और आवेगपूर्ण खर्च से बचें। यह अनुशासन दीर्घकालिक वित्तीय सफलता के लिए महत्वपूर्ण है।

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करना: अपनी बचत और निवेश की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान को समझना
जबकि इंडेक्स फंड कम लागत और विविधीकरण प्रदान करते हैं, वे हमेशा बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक का चयन करके संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से कई फायदे मिलते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत निवेश रणनीतियों तक पहुंच।

सक्रिय प्रबंधन: फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता से लाभ उठाएं जो सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन और प्रबंधन करते हैं।

सुविधा: एमएफडी आपके निवेश के प्रशासनिक पहलुओं को संभालते हैं, जिससे प्रक्रिया परेशानी मुक्त हो जाती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक लक्जरी कार खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है जिसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और विचार की आवश्यकता होती है। जबकि यह एक सपना और एक स्टेटस सिंबल का प्रतिनिधित्व करता है, यह एक मूल्यह्रास संपत्ति भी है। विलंबित संतुष्टि, अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

विस्तृत बजट बनाकर, बचत अलग रखकर और विविध साधनों में निवेश करके शुरुआत करें। अपनी वित्तीय यात्रा को आगे बढ़ाने और सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। याद रखें, वित्तीय सफलता की कुंजी आपकी अल्पकालिक इच्छाओं को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करने में निहित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment