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Metformin: Before or After Meals? A 65-Year-Old Diabetic's Question

Dr Karthiyayini

Dr Karthiyayini Mahadevan  | Answer  |Ask -

General Physician - Answered on Jun 27, 2024

Dr Karthiyayini Mahadevan has been practising for 30 years.
She specialises in general medicine, child development and senior citizen care.
A graduate from Madurai Medical College, she has DNB training in paediatrics and a postgraduate degree in developmental neurology.
She has trained in Tai chi, eurythmy, Bothmer gymnastics, spacial dynamics and yoga.
She works with children with development difficulties at Sparrc Institute and is the head of wellness for senior citizens at Columbia Pacific Communities.... more
Vikas Question by Vikas on Mar 19, 2024English
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Health

मेरी HbA1C रिपोर्ट (दिनांक 17-03-2024) 7.5 है। A.B.G (दिनांक 17-03-2024) 169 है। मेरे डॉक्टर ने मेटफॉर्माइन 500mg दिन में दो बार लेने का सुझाव दिया है। मेरा सवाल है कि इसे भोजन से पहले लेना चाहिए या भोजन के बाद? कृपया मार्गदर्शन करें। मेरा उपवास शर्करा 104.8 है और पीपी 90.9 है (दिनांक 04-03-2024)। मैं 65 वर्ष का हूँ, धूम्रपान नहीं करता, 175 सेमी लंबा हूँ, वजन 92 किलोग्राम है। प्रतिदिन 2 किलोमीटर तेज चलना।

Ans: मधुमेह रोधी मौखिक दवाएँ भोजन के साथ ली जा सकती हैं
अधिमानतः भोजन से 10 मिनट पहले
DISCLAIMER: The answer provided by rediffGURUS is for informational and general awareness purposes only. It is not a substitute for professional medical diagnosis or treatment.
Health

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Komal

Komal Jethmalani  |405 Answers  |Ask -

Dietician, Diabetes Expert - Answered on Jul 29, 2023

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Health
हेलो मैम, यह शंकर है और 39 साल का है, वजन 69 किलो और ऊंचाई 5.10 है। मेरा उपवास स्तर 180 के आसपास है और भोजन के बाद 250 है। एचबीए1सी लगभग 11। भोजन के बाद सुबह और रात को मेटफॉर्मिन 500 मिलीग्राम ले रहा हूं। सुबह करीब 3 किमी की वॉकिंग कर रही हूं। कृपया Hba1c कम करने की सलाह दें।
Ans: बहुत अधिक HbA1c हृदय रोग, गुर्दे की बीमारी और तंत्रिका क्षति सहित गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं पैदा कर सकता है। यह आपकी दवा की खुराक की समीक्षा करने और आहार और जीवनशैली में संशोधन को शामिल करने की आवश्यकता को इंगित करता है। सफेद ब्रेड, मैदा, शर्करा युक्त खाद्य पदार्थ आदि से कम सरल कार्ब्स वाले आहार का पालन करें। जटिल कार्ब्स और फाइबर वाले खाद्य पदार्थ जैसे साबुत अनाज, सब्जियां, फल, बीन्स आदि शामिल करें। उच्च वसा और उच्च चीनी वाले खाद्य पदार्थ जैसे मिठाई, चॉकलेट केक, पेस्ट्री से बचें। , आइसक्रीम और तले हुए खाद्य पदार्थ। व्यायाम में एरोबिक और मजबूत बनाने वाले व्यायाम शामिल होने चाहिए।

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Dr Karthiyayini

Dr Karthiyayini Mahadevan  | Answer  |Ask -

General Physician - Answered on Jun 16, 2024

नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8220 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
सर, 1. एनआईटी वारंगल में केमिकल इंजीनियरिंग या 2. आईआईआईटी कांचीपुरम में सीएसई या 3. बीआईटीएस हैदराबाद में एमएससी बायोलॉजी जैसे दोहरे डिग्री कार्यक्रम। प्रत्येक की अपनी प्रतिष्ठा है। एनआईटी वारंगल शीर्ष एनआईटी में से एक है, लेकिन, हम सीएसई जैसी शाखा की तुलना में इसके भविष्य की संभावनाओं के बारे में अनिश्चित हैं। आईआईआईटी कांचीपुरम एक मध्यम स्तर का आईआईआईटी है; हालाँकि, शाखा सीएसई है, जो मेरे बेटे की पसंद है। बीआईटीएस दोहरी डिग्री, हालांकि एक प्रतिष्ठित है, हमें अनुमान लगाने और एक और वर्ष के लिए अनिश्चितता में रखेगी कि उसे कौन सी बीटेक शाखा आवंटित की जाएगी। स्पष्ट विकल्प सीएसई लेना प्रतीत होता है, क्योंकि वह वैसे भी इच्छुक है। लेकिन, क्या आईआईआईटी कांचीपुरम से सीएसई डिग्री इसके लायक है? यदि यह शीर्ष स्तर का आईआईआईटी होता, तो यह सवाल बिल्कुल भी नहीं उठाया जाता। आपकी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: एनआईटी वारंगल के केमिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक में एक मजबूत पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रक्रिया और प्रतिक्रिया इंजीनियरिंग प्रयोगशालाएं, औद्योगिक इंटर्नशिप के लिए मजबूत समझौता ज्ञापन और पिछले तीन वर्षों में 87.21% के आसपास लगातार प्लेसमेंट दर शामिल हैं, जिसका औसत पैकेज ₹11.88 LPA है। हालांकि, भारी सैद्धांतिक कठोरता, सीमित भर्ती विविधता, सीएसई की तुलना में मध्यम औसत पैकेज, सीमित वैकल्पिक लचीलापन और ग्रामीण परिसर की स्थापना पर विचार किया जाना चाहिए। आईआईआईटी कांचीपुरम का बी.टेक सीएसई कार्यक्रम एक सरकार समर्थित पीपीपी मॉडल, समर्पित एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर प्रयोगशालाएं, व्यावहारिक डिजाइन परियोजनाएं, बढ़ते उद्योग गठजोड़ और सीएसई में 53.4% ​​की वर्तमान प्लेसमेंट दर के साथ ₹9.60 एलपीए का औसत पैकेज प्रदान करता है। जैविक विज्ञान अंतःविषय प्रशिक्षण, अत्याधुनिक बायोटेक और आणविक प्रयोगशालाएँ, दोहरी डिग्री लचीलापन, मजबूत अनुसंधान केंद्र और 2024 में 87.39% प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसका औसत वेतन ₹20.36 LPA है। कमियों में उच्च शुल्क (कुल ₹20.76 L), शाखा स्पष्टता में संभावित देरी, सीमित कोर इंजीनियरिंग एक्सपोजर, गहन शैक्षणिक माँग और शुद्ध विज्ञान स्नातकों के लिए प्लेसमेंट अनिश्चितता शामिल हैं।

मजबूत कोर-इंजीनियरिंग और प्लेसमेंट स्थिरता के साथ उच्चतम तत्काल ROI के लिए, NIT वारंगल केमिकल इंजीनियरिंग की सिफारिश की जाती है। वरीयता में अगला स्थान BITS हैदराबाद इंटीग्रेटेड M.Sc. जैविक विज्ञान है, जहाँ शीर्ष-स्तरीय अनुसंधान एक्सपोजर और बेहतर औसत पैकेज हैं, इसके बाद IIIT कांचीपुरम CSE है, यदि कंप्यूटिंग के प्रति उसका प्राथमिक झुकाव इसके शुरुआती प्लेसमेंट रिकॉर्ड से अधिक है। मेरा सुझाव: चूँकि आपके बेटे की कंप्यूटर विज्ञान में गहरी रुचि है, इसलिए IIIT-K CSE चुनना एक समझदारी भरा निर्णय होगा। प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वह अपनी शैक्षणिक यात्रा के दौरान एक सुसंगत और सभ्य CGPA बनाए रखे। साथ ही, उसे अगले चार वर्षों में अपने तकनीकी कौशल को उन्नत करना जारी रखना चाहिए, संकाय मार्गदर्शन और नौकरी बाजार के उभरते रुझानों के साथ तालमेल बिठाना चाहिए। एक मजबूत और पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल विकसित करना और सॉफ्ट स्किल डेवलपमेंट पर ध्यान केंद्रित करना भी उसके प्लेसमेंट की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ाएगा। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
मैं वर्तमान में 27 वर्ष का हूँ। मेरे पास 55 लाख का घर और शिक्षा ऋण है, वर्तमान आय 30 लाख/वर्ष है और मैं MF में 30 हजार/माह निवेश कर रहा हूँ। पैसे आवंटित करने की सही रणनीति क्या होनी चाहिए - ऋण चुकाना या निवेश राशि बढ़ाना।
Ans: 27 साल की उम्र में, आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है। सालाना 30 लाख रुपये की मजबूत आय होने के साथ-साथ 55 लाख रुपये का लोन मैनेज करना और फिर भी म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश करना अच्छी मंशा और प्रयास को दर्शाता है। अब आपका मुख्य सवाल यह है कि क्या आपको निवेश बढ़ाना चाहिए या लोन को जल्दी चुकाना चाहिए?

आइए हम आपके प्रोफाइल को 360 डिग्री के नजरिए से देखें ताकि आगे का सही रास्ता मिल सके।

अपने वित्तीय अनुभव को समझना

उम्र: 27 साल

आय: 30 लाख रुपये प्रति वर्ष (लगभग 2.5 लाख रुपये प्रति माह)

लोन: 55 लाख रुपये (घर + शिक्षा)

मौजूदा एसआईपी: 30,000 रुपये प्रति माह

लक्ष्य: निवेश बढ़ाने या लोन को जल्दी चुकाने के बीच फैसला करें

आप अच्छे वेतन के साथ अपने करियर के शुरुआती चरण में हैं।
आपकी वित्तीय मानसिकता परिपक्व है। आपकी उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।
लेकिन अब बड़ा सवाल यह है कि लंबी अवधि में बेहतर मूल्य क्या है?

अपने ऋणों की प्रकृति को समझना

आपने होम और एजुकेशन लोन के मिश्रण का उल्लेख किया है।

दोनों ऋणों में अलग-अलग कर उपचार हैं।

होम लोन: मूलधन और ब्याज पर कर लाभ प्रदान करता है।

एजुकेशन लोन: केवल भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती प्रदान करता है।

आपको ब्याज दरों का भी आकलन करने की आवश्यकता है।

क्या आपका ऋण 9% से अधिक है? तो जल्दी चुकौती बेहतर रिटर्न देती है।

क्या यह 8% से कम है? तो लंबी अवधि में निवेश करने से बेहतर विकास हो सकता है।

इसका उत्तर केवल संख्याओं पर निर्भर नहीं करता है। यह आपकी भावनात्मक सहजता पर भी निर्भर करता है।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

SIP बढ़ाने या अधिक ऋण चुकाने से पहले:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।

इसमें EMI राशि भी शामिल करें।

यह आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट में तनाव मुक्त रखता है।

आपातकालीन निधि के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी योजनाओं को पटरी से उतार सकती हैं।

इस जांच के बिना अभी SIP न बढ़ाएँ

आप पहले से ही 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
यह आपकी मासिक आय का 12% है।
यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन क्या आपको अपने लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता है?

अगले 10-15 वर्षों में आपके प्रमुख जीवन लक्ष्य क्या हैं?

क्या आप दूसरा घर खरीदना चाहते हैं?

क्या शादी के खर्चे जल्द ही पूरे होने वाले हैं?

भविष्य में कोई व्यवसाय योजना?

जब तक आप लक्ष्य राशि तय नहीं कर लेते, तब तक आँख मूंदकर SIP न बढ़ाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश हमेशा बेहतर होता है।

साथ ही, यह भी याद रखें—अधिक निवेश तभी मददगार होता है जब आप इसे लंबे समय तक जारी रख सकें।
अन्यथा आप बीच में ही इसे भुना लेंगे, जिससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।

क्यों समय से पहले ऋण चुकाना एक मजबूत रणनीति हो सकती है

आइए मूल्यांकन करें कि अपने ऋण को समय से पहले चुकाना क्यों मददगार हो सकता है।

समय के साथ कुल ब्याज व्यय को कम करता है

भविष्य में आपके मासिक नकदी प्रवाह में सुधार करता है

क्रेडिट स्कोर को तेज़ी से बढ़ाता है

भावनात्मक स्वतंत्रता और शांति देता है

आपको भविष्य के निवेशों में अधिक जोखिम उठाने की अनुमति देता है

आपकी उम्र में, 35 वर्ष की आयु तक ऋण-मुक्त होना एक बड़ी शुरुआत है।

साथ ही, अधिकांश शिक्षा ऋणों में फ्लोटिंग दरें होती हैं।
यदि RBI दरें बढ़ाता है, तो आपकी EMI भी बढ़ जाती है।
मूलधन को तेज़ी से कम करने से आप सुरक्षित रह सकते हैं।

लेकिन म्यूचुअल फंड SIP को पूरी तरह से बंद न करें

भले ही आप अभी ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें:

अपने वर्तमान 30,000 रुपये के SIP को बंद न करें

यह निवेश अनुशासन और दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है

आपको दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए बाजार में बनाए रखता है

चुकौती + निवेश का यह संतुलन एक स्थिर विकास पथ देता है।

अभी सही संतुलन कैसे बनाएं

यहाँ एक स्मार्ट और व्यावहारिक तरीका बताया गया है:

हर महीने 30,000 रुपये की SIP चालू रखें

अपनी EMI शेड्यूल की समीक्षा करें—सालाना कम से कम एक अतिरिक्त EMI का भुगतान करने का प्रयास करें

कोई भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन—लोन का 50% समय से पहले भुगतान करने के लिए उपयोग करें

बोनस का शेष 50% निवेश कोष में जोड़ा जा सकता है

हर 12 महीने में, आय और लोन बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें

इस तरह, आप समय के साथ लोन का बोझ कम करते हैं जबकि आपके निवेश बढ़ते रहते हैं।

चुनते समय टैक्स प्रभाव की भी समीक्षा करें

1.5 लाख रुपये से कम के होम लोन का मूलधन 80C के तहत कटौती योग्य है

24(b) के तहत 2 लाख रुपये तक का ब्याज कटौती योग्य है

80E के तहत शिक्षा लोन का ब्याज पूरी तरह से कटौती योग्य है

लेकिन लोन रखने का एकमात्र कारण टैक्स लाभ नहीं होना चाहिए।
अगर ब्याज म्यूचुअल फंड रिटर्न से अधिक है, तो समय से पहले भुगतान करना बेहतर है।
वार्षिक रूप से संख्याओं को जानने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे आपके लिए नहीं हैं

कुछ लोग बिना सोचे-समझे इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
लेकिन वे धन सृजन के लिए सबसे अच्छा साधन नहीं हैं।

इसके पीछे कारण यह है:

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय सोच नहीं।

वे कभी भी लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

वे बाजार के साथ गिरते हैं, लेकिन तेजी से ठीक नहीं होते।

जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

आपकी उम्र में, आपको मजबूत और लचीले विकास की आवश्यकता होती है।
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही ऐसा कर सकते हैं।
उनके पास समय पर निर्णय लेने वाले विशेषज्ञ होते हैं, जो सुधार के दौरान अधिक मायने रखता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक संतुलित रिटर्न देते हैं।
खासकर जब बाजार स्थिर या अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंड में डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन उनमें मार्गदर्शन और सहायता की कमी होती है।

आपकी उम्र में, गलतियाँ समय के साथ अधिक महंगी पड़ती हैं।
गलत फंड विकल्प या खराब एसेट मिक्स रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं:

अपने लक्ष्यों के लिए फंड का सही मिश्रण चुनें

प्रदर्शन को ट्रैक करें और नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक गलतियों को संभालें

किसी भी व्यक्तिगत वित्तीय निर्णय के दौरान विशेषज्ञ की मदद लें

व्यय अनुपात में छोटा अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

सिर्फ़ पुनर्भुगतान पर नहीं, बल्कि वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान दें

आप सिर्फ़ 27 साल के हैं। अगले 10 सालों में, कई वित्तीय ज़रूरतें पूरी होंगी।

शादी

घर का नवीनीकरण

कार

यात्रा

सेवानिवृत्ति योजना

माता-पिता की चिकित्सा सहायता

अगर आप सिर्फ़ लोन पर ध्यान देते हैं, तो आप इन ज़रूरतों को पूरा करने से चूक सकते हैं।
इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से जीवन लक्ष्य का रोडमैप बनाएँ।
फिर तय करें कि प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितनी राशि निवेश करनी है।

इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और नियंत्रण मिलता है।

बोनस, प्रोत्साहन और अप्रत्याशित लाभ की योजना सही तरीके से बनाएं

हर बार जब आपको बोनस मिले:

ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 50% का उपयोग करें

लक्ष्य-आधारित निवेश बढ़ाने के लिए 25% का उपयोग करें

जीवनशैली या यात्रा या शौक के लिए 25% का उपयोग करें

यह विधि प्रगति और खुशी को संतुलित करती है।

आँख मूंदकर सब कुछ पूर्व भुगतान करना बुद्धिमानी नहीं है।

जीवन भी जीना चाहिए।

अगले 5 वर्षों के लिए याद रखने योग्य मुख्य बिंदु

वर्तमान SIP को न्यूनतम 30,000 रुपये पर बनाए रखें।

जब तक आपातकालीन स्थिति न हो, नया ऋण न लें।

जब भी आपको अतिरिक्त धन मिले, ऋण चुकौती बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। MFD सहायता वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। CFP सहायता वाले नियमित फंड बेहतर हैं।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट और लिखित रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो अब उन पर पुनर्विचार करें

अगर आप LIC एंडोमेंट या ULIP पॉलिसी रखते हैं, तो उनके रिटर्न की जांच करें।
अगर वे 6% से कम देते हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
उस राशि को लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
बीमा और निवेश को अलग रखें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर खरीदें।
संपत्ति बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अंत में

27 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आप मासिक निवेश कर रहे हैं। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपने भविष्य की परवाह करते हैं।

अब लक्ष्य अपनी प्राथमिकताओं को संतुलित करना है:

समय के साथ अपने ऋण को कम करें

दीर्घकालिक निवेश जारी रखें

आश्चर्य से बचने के लिए लक्ष्यों की योजना पहले से बनाएं

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

यह संयुक्त दृष्टिकोण आपको मानसिक शांति और धन प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी आय 90 हजार है और मेरे पास 28 लाख का होम लोन है जो 5 महीने पहले शुरू हुआ था, अवधि - 15 साल, हर महीने 29 हजार की ईएमआई का भुगतान करना और 9 लाख का पर्सनल लोन है जो अवधि - 4 साल के लिए है, जिसमें से 1 साल पूरा हो गया है, हर महीने 23 हजार की ईएमआई का भुगतान करना। 6 हजार मेरे म्यूचुअल फंड में जाते हैं और लगभग 15 हजार मेरे अन्य खर्चों में जाते हैं। अगर मैं अपने पर्सनल लोन या होम ईएमआई को अवधि से पहले चुकाना चाहता हूं और भविष्य के लिए कुछ राशि बचाना चाहता हूं। कृपया मुझे ऐसा करने का कोई तरीका बताएं। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप पहले से ही कई वित्तीय जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं।

आपका ऋण चुकाने और बचत करने पर ध्यान केंद्रित करना एक अच्छी मानसिकता है।

चलिए अब आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना

मासिक आय: 90,000 रुपये

होम लोन EMI: 29,000 रुपये

पर्सनल लोन EMI: 23,000 रुपये

म्यूचुअल फंड SIP: 6,000 रुपये

अन्य खर्च: 15,000 रुपये

उपलब्ध मासिक अधिशेष: लगभग 17,000 रुपये

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण अधिशेष है।

इसका उपयोग एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए किया जा सकता है।

अपने लोन ढांचे को समझना
पर्सनल लोन
राशि: 9 लाख रुपये

अवधि: 4 साल

ईएमआई: 23,000 रुपये

भुगतान: 1 साल

शेष: 3 साल

उच्च ब्याज (आमतौर पर 12-15%)

कोई कर लाभ नहीं

होम लोन
राशि: 28 लाख रुपये

अवधि: 15 साल

ईएमआई: 29,000 रुपये

शुरू: 5 महीने पहले

कम ब्याज (लगभग 8.5%)

कर लाभ है

पर्सनल लोन ज़्यादा महंगा है.

इससे कोई कर बचत भी नहीं होती.
इसलिए, आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए:

सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाएँ.

चरण-दर-चरण ऋण रणनीति
चरण 1: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने मासिक अधिशेष से 15,000 रुपये का उपयोग करें

इसे हर महीने एक अलग बैंक खाते में जमा करें

इसे किसी और चीज़ के लिए न छुएँ

हर 6 महीने में, इसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें

आप इस ऋण को 18-24 महीनों में बंद कर सकते हैं

चरण 2: होम लोन EMI जारी रखें
EMI को वैसे ही जारी रहने दें

अभी होम लोन का पूर्व भुगतान न करें

इससे आपको आयकर में बचत होती है

इसकी अवधि लंबी और प्रबंधनीय होती है

अभी के लिए पूरी तरह से व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें

चरण 3: आपातकालीन निधि तैयार करें
फ़िलहाल, आपके पास आपातकालीन बैकअप नहीं है.
अगर कोई संकट आता है, तो आप फिर से उधार ले सकते हैं.
इससे आपकी वित्तीय प्रगति बाधित होगी.

कार्यवाही:

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद,
2-3 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

इसे SIP या इक्विटी फंड से अलग रखें

इसे बनाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का इस्तेमाल करें

इससे इमर्जेंसी के लिए मन को शांति मिलती है

चरण 4: म्यूचुअल फंड सुधार योजना
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

लेकिन म्यूचुअल फंड का चयन समझदारी से करना चाहिए।
इंडेक्स फंड या ETF में निवेश करने से बचें।

इंडेक्स फंड जोखिम भरे क्यों होते हैं:
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

कोई विशेषज्ञ रणनीति या पुनर्संतुलन नहीं

रिटर्न औसत बाजार से मेल खाते हैं, उससे बेहतर नहीं

नियमित सक्रिय फंड बेहतर क्यों होते हैं:
विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित

बाजार जोखिम के दौरान पोर्टफोलियो समायोजित करें

आपको MFD + CFP सहायता मिलती है

समीक्षा और पुनर्संतुलन आसान है

बेहतर दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करता है

कार्रवाई:

नियमित सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

लार्ज और मिड-कैप श्रेणी का उपयोग करें

SIP रूट का उपयोग करें और लंबी अवधि के लिए जारी रखें

बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें

ऋण बंद होने के बाद SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

चरण 5: पर्सनल लोन बंद होने के बाद क्या करें
पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद,
आपको हर महीने 23,000 रुपये मिलेंगे।

यह एक बड़ा अवसर है।
इसका बुद्धिमानी से इस क्रम में उपयोग करें:

आपातकालीन निधि बनाने के लिए 10,000 रुपये

SIP राशि में 10,000 रुपये की वृद्धि

किसी भी पारिवारिक बफर या चिकित्सा के लिए 3,000 रुपये

इसके 6 महीने बाद,
आप होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान शुरू कर सकते हैं।

होम लोन को कम करने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का उपयोग करें।

साल में एक बार, आंशिक भुगतान के रूप में एक अतिरिक्त EMI करें।

इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाएगा।

इससे लोन अवधि में भी 3-5 साल की कमी आएगी।

चरण 6: खर्चों को समझदारी से संभालें
आप हर महीने 15,000 रुपये जीवनशैली पर खर्च करते हैं।
यह उचित और नियंत्रण में है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि आप ये करें:

आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें

लाइफ़स्टाइल EMI योजनाओं के झांसे में न आएं

ऐप या नोटबुक का उपयोग करके खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें

नए क्रेडिट कार्ड या BNPL योजनाओं से बचें

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल आपातकालीन स्थिति में ही करें

सिर्फ़ वेतन बढ़ने पर खर्च न बढ़ाएँ

चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

कुछ लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करते हैं.

लेकिन विशेषज्ञ सहायता के बिना वे बहुत ज़्यादा नुकसान उठाते हैं.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई भी पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता

लक्ष्य बेमेल की जाँच करने के लिए कोई CFP नहीं

आप गलत योजना चुन सकते हैं

कोई रिमाइंडर या ट्रैकिंग सहायता नहीं

घबराहट में रिडेम्पशन की उच्च संभावना

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
पेशेवर सहायता हमेशा उपलब्ध रहती है

लक्ष्य-आधारित निवेश आसान है

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जाती है

गलतियों को जल्दी सुधारा जाता है

दीर्घकालिक विकास बेहतर है

इसलिए डायरेक्ट फंड से पूरी तरह बचें.

चरण 8: भविष्य की वित्तीय मजबूती बनाएं
जब लोन खत्म हो जाए और बचत मजबूत हो जाए:
आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन अर्जित करना चाहिए।

जैसे लक्ष्य:

बच्चों की शिक्षा

स्वास्थ्य आपातकाल

सेवानिवृत्ति सुरक्षा

यात्रा या करियर ब्रेक

कार्य योजना:

हर साल SIP में 2,000 रुपये की वृद्धि करें

अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग निवेश के लिए करें

जब तक बहुत जरूरी न हो तब तक निवेश को भुनाएं नहीं

कम से कम 10 साल के लिए SIP की योजना बनाएं

केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कर नियमों के अनुसार पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा

ऋण फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए, फंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें

चरण 9: उचित बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
यदि आपको कुछ हो जाता है तो ऋण एक जोखिम है।
सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।

कार्य योजना:

कम से कम 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें

प्रीमियम बहुत कम है

यूएलआईपी या रिटर्न पॉलिसी न खरीदें

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें

परिवार के लिए फ्लोटर प्लान को प्राथमिकता दें

जॉब पॉलिसी से अलग पॉलिसी खरीदें

चरण 10: एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रणाली बनाएँ
अपने पैसे को अपने लिए काम करने के लिए:

अपना मासिक बजट लिखें

अपनी ईएमआई, एसआईपी और व्यय तिथियाँ लिखें

दस्तावेजों के लिए वित्तीय फ़ोल्डर बनाएँ

हर साल एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करें

एमएफडी के साथ साल में एक बार एसआईपी की समीक्षा करें

सिर्फ़ मन में लक्ष्यों पर चर्चा न करें। उन्हें लिखें

इससे आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।

अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
बस अगले कुछ कदम सावधानी से उठाएँ।

सबसे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
फिर अपना आपातकालीन फंड बनाएँ।
उचित मदद से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
अभी के लिए होम लोन की ईएमआई को वैसे ही रखें।
बाद में, धीरे-धीरे अवधि कम करना शुरू करें।

इस प्रणाली का पालन करके,
आप कुछ वर्षों में ऋण-मुक्त और धन-संपन्न हो जाएंगे।

आप अच्छा कर रहे हैं। ध्यान केंद्रित रखें और लगातार बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Money
मैं 67 साल से सेवानिवृत्त हूँ और मुझ पर कोई देनदारी नहीं है। दोनों बच्चे अच्छे से सेटल हैं। 5 साल के लिए 5000-5000 की मेरी दो SIP मार्च 2026 में मैच्योर होंगी। मैं मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल अपनी मासिक आय बढ़ाने के लिए कैसे कर सकता हूँ?
Ans: 67 साल की उम्र में कर्ज से मुक्त होना और बच्चों का घर बसाना बहुत बढ़िया है। आपके पास पांच साल के लिए दो SIP भी चल रहे हैं, जो मार्च 2026 में परिपक्व होंगे। यह अनुशासित योजना को दर्शाता है। अब आपका ध्यान इस परिपक्वता का उपयोग मासिक आय बढ़ाने के लिए करना है। आइए आगे बढ़ने का सबसे कुशल और संरचित तरीका समझें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आयु: 67 वर्ष, पूरी तरह से सेवानिवृत्त।

देनदारियाँ: कोई नहीं। वित्तीय रूप से स्वतंत्र। यह बहुत बढ़िया है।

बच्चे: अच्छी तरह से व्यवस्थित। कोई और ज़िम्मेदारी नहीं।

SIP: 5000 रुपये के दो SIP, कुल 10,000 रुपये/माह।

निवेश क्षितिज: 5 वर्ष, मार्च 2026 में परिपक्व।

उद्देश्य: SIP परिपक्वता के बाद स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना।

आपने अपना आधार बना लिया है। अब लक्ष्य मासिक स्थिरता है। आइए आकलन करें कि इस भविष्य के कोष को प्रभावी ढंग से कैसे लगाया जाए।

सबसे पहले अपनी ज़रूरतों और प्राथमिकताओं का आकलन करें

परिपक्वता के लिए निवेश करने से पहले, निम्नलिखित का आकलन करना ज़रूरी है:

मासिक खर्च: आपका औसत मासिक खर्च कितना है?

चिकित्सा खर्च: स्वास्थ्य ज़रूरतों के लिए कितना अलग रखा गया है?

आपातकालीन निधि: क्या आपके पास 6 से 12 महीने के खर्च सुरक्षित रूप से रखे गए हैं?

जोखिम सहूलियत: क्या आप बाज़ार में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?

कर स्लैब: आप किस कर ब्रैकेट में आते हैं?

ये आय के लिए सही निवेश चुनने में मदद करते हैं। सभी विकल्प हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते। आपकी आय योजना आपकी सहूलियत और सुरक्षा से मेल खानी चाहिए।

अपने SIP परिपक्वता मूल्य का अनुमान लगाएँ

प्रत्येक SIP 5 साल के लिए 5000 रुपये का है। इसलिए, कुल निवेश 6 लाख रुपये है।
5 साल में रिटर्न 8% से 12% तक हो सकता है, जो फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
इसलिए परिपक्वता 7.5 लाख रुपये से 8.25 लाख रुपये के बीच हो सकती है।
आय सृजन की योजना बनाने के लिए यह एक अच्छी रकम है।

मैच्योरिटी के बाद आपको क्या नहीं करना चाहिए?

मैच्योरिटी के बाद कुछ लोग आम गलतियाँ करते हैं। इनसे बचें:

बचत खाते में पूरा पैसा न रखें। बहुत कम ब्याज मिलता है।

पूरी रकम फिक्स्ड डिपॉजिट में डालने से बचें। टैक्स के लिहाज से यह कारगर नहीं है।

एन्युटी उत्पादों के झांसे में न आएं। वे कठोर और कम रिटर्न देने वाले होते हैं।

किराए की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। इसके लिए रखरखाव और प्रयास की जरूरत होती है।

इस समय सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। जोखिम बहुत अधिक है।

साथ ही, इंडेक्स फंड में निवेश न करें। वे बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। उनमें स्मार्ट रणनीति का अभाव होता है।

स्मार्ट आवंटन सुनिश्चित करने के लिए आपको विशेषज्ञ द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड की आवश्यकता होती है।

वे जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं और मुद्रास्फीति को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल औसत प्रदर्शन देते हैं।

आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि लगातार रिटर्न की जरूरत है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।
वे अस्थिरता के दौरान भी बेहतर रिटर्न की संभावना देते हैं। वे आय-उत्पादन रणनीति के साथ भी बेहतर तरीके से संरेखित होते हैं। प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते। इस उम्र में, मार्गदर्शन लागत बचत से अधिक महत्वपूर्ण है। सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। आपको मिलता है: आपकी ज़रूरतों के आधार पर व्यक्तिगत रणनीति। निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन। बाजार में बदलाव के दौरान भावनात्मक समर्थन। बेहतर लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग। नियमित योजनाओं में शुल्क जवाबदेही और सहायता सुनिश्चित करते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में विशेष रूप से उपयोगी। मासिक आय प्राप्त करने के लिए परिपक्वता कोष का उपयोग कैसे करें मार्च 2026 में SIP परिपक्व होने के बाद, इस चरण-दर-चरण विधि का पालन करें: चरण 1: आपातकालीन निधि तैयार रखें लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में 1.5 लाख रुपये अलग रखें। यह 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। निकासी करना आसान है। कोई दंड या शुल्क नहीं।

चरण 2: हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

मासिक आय-प्रकार के हाइब्रिड फंड में कॉर्पस का एक हिस्सा निवेश करें।

इन फंड में इक्विटी और डेट मिक्स होता है।

वे नियमित लाभांश या SWP विकल्प देते हैं।

पूर्ण इक्विटी से कम जोखिम भरा। FD रिटर्न से बेहतर।

चरण 3: SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) शुरू करें

अप्रैल 2026 से, मासिक SWP शुरू करें।

निवेशित फंड से हर महीने निश्चित राशि निकालें।

SWP, FD ब्याज से ज़्यादा कर-कुशल है।

अपने टैक्स ब्रैकेट के साथ संरेखित करने के लिए CFP से परामर्श करने के बाद ही चुनें।

चरण 4: डेट म्यूचुअल फंड के लिए लैडरिंग रणनीति का उपयोग करें

कॉर्पस का एक हिस्सा 3-5 शॉर्ट टर्म डेट फंड में निवेश करें।

1 साल, 2 साल, 3 साल जैसे अलग-अलग अंतराल पर परिपक्वता निर्धारित करें।

अपने SWP को टॉप-अप करने या भविष्य के खर्च को पूरा करने के लिए प्रत्येक फंड परिपक्वता का उपयोग करें।

इससे आय और तरलता दोनों मिलती है।

चरण 5: किसी भी अधिशेष का पुनर्निवेश करें

यदि आपकी मासिक आय पर्याप्त से अधिक है, तो अधिशेष को बेकार न रखें।

अल्पावधि म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में पुनर्निवेश करें।

अप्रयुक्त धन को धीरे-धीरे बढ़ने दें।

महत्वपूर्ण कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए

अप्रैल 2024 से नए नियमों के अनुसार:

इक्विटी MF SWP:

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

यदि 12 महीने से पहले बेचा जाता है, तो 20% कर लगता है।

ऋण MF SWP:
आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है। अब कोई LTCG लाभ नहीं है।

इसलिए अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

मासिक रूप से केवल आवश्यक राशि ही निकालें।

कर व्यय का प्रबंधन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाएं

केवल एक आय स्रोत पर निर्भर न रहना सबसे अच्छा है।
जोखिम को फैलाने के लिए कई म्यूचुअल फंड प्रकारों का उपयोग करें।

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड फंड - मासिक नकदी प्रवाह के लिए।

अल्प अवधि के फंड - निकट अवधि की जरूरतों के लिए।

तरल फंड - आपात स्थिति के लिए।

वार्षिकियों से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।
एक बार निवेश करने के बाद आप अपने पैसे पर नियंत्रण खो देते हैं।
म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण, लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें

इस उम्र में स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास सिर्फ़ कॉर्पोरेट पॉलिसी ही नहीं, बल्कि व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी भी हो।
यह भी जाँचें कि क्या किसी टॉप-अप प्लान की ज़रूरत है।
अपने बच्चों के लिए सभी दस्तावेज़ सुलभ रखें।
अभी एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी न रखें।
अगर आपके पास कोई है, तो रिटर्न की समीक्षा करें।
अगर यह 6% से कम रिटर्न देता है, तो इसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

अपने परिवार के साथ चर्चा करें
अपने निवेश की योजना अपने बच्चों के साथ साझा करें।
एक नॉमिनी को अपडेट और भरोसेमंद रखें।

निवेश दस्तावेजों और पॉलिसी विवरणों की सूची बनाए रखें।

आपकी आय योजना आपकी अनुपस्थिति में भी काम करनी चाहिए।

सुनिश्चित करें कि परिवार को पता हो कि इसे कहाँ और कैसे एक्सेस किया जाए।

वित्तीय योजना निरंतर जारी रहनी चाहिए

सेवानिवृत्ति के बाद भी, योजनाएँ समाप्त नहीं होती हैं।

हर साल अपनी आय और व्यय की समीक्षा करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

इससे रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

यदि आपने पहले से वसीयत नहीं की है तो उसे अपडेट करें।

सभी निर्देशों को सरल और दस्तावेज़बद्ध रखें।

अंत में

आपने वित्तीय रूप से अनुशासित रहकर बहुत अच्छा काम किया है।

अब समय आ गया है कि आप अपनी परिपक्वता राशि का समझदारी से उपयोग करें।

एन्युइटी या FD जैसे कठोर विकल्पों में पूरा फंड लॉक करने से बचें।

अधिक प्रयास और कम आय प्राप्ति के कारण रियल एस्टेट से बचें।

लागत बचाने के लिए इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

इसके बजाय, SWP के साथ हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से कर-अनुकूल और लचीली आय की योजना बनाएँ।

आपातकालीन और चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कुछ फंड रखें।
अतिरिक्त धन को फिर से निवेश करें ताकि आपकी संपत्ति आपके लिए काम करती रहे।

इससे सुरक्षा, विकास और मन की शांति के साथ मासिक आय सुनिश्चित होती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9453 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मैं 41 वर्ष का हूँ और वर्तमान में एक उत्पाद आधारित आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा परिवार और मेरा 13 वर्षीय बच्चा बैंगलोर में किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं। वेतन/बचत/खर्चों का विवरण निम्नलिखित है - मेरा घर ले जाने वाला वेतन - मासिक - 2.1 लाख (शुद्ध आय) बचत/निवेश - 1. ईपीएफ बैलेंस - 27.5 लाख और स्वैच्छिक योगदान वैधानिक योगदान के ऊपर अतिरिक्त 10% जारी है 2. पीपीएफ बैलेंस - 7.55 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 3. एनपीएस बैलेंस - 9.27 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 4. जीवनसाथी के लिए एनपीएस - 84 हजार सालाना (वर्तमान बैलेंस - 111000 जैसा कि पिछले साल शुरू हुआ था) 5. एलआईसी पॉलिसियाँ - कुल प्रीमियम लगभग 2.75 लाख (5 पॉलिसियों के लिए सालाना) 6. टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़ (टाटा एआईए स्मार्ट संपूर्ण सुरक्षा आरओपी - यूलिप पॉलिसी के साथ) 7. व्यक्तिगत चिकित्सा बीमा - 3 साल के लिए 65000 (फैमिली फ्लोटर) 20 लाख के कवरेज के साथ 8. मेरी पत्नी के लिए अटल पेंशन योजना - 9888 प्रति वर्ष 9. एमआईएस - 4.5 लाख 10. इक्विटी - 7.5 लाख (1 लार्ज कैप स्टॉक, कुछ मिड कैप, ज़्यादातर स्मॉल कैप) 11. म्यूचुअल फंड में एसआईपी के ज़रिए 1.4 लाख - एसेट एलोकेशन - आईसीआईसीआई बिज़नेस साइकिल फंड (17.2%), डीएसपी क्वांट फंड (16.5%), एसबीआई गोल्ड फंड (4.3%), एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड (16.42%), टाटा एथिकल फंड (12.8%), जीरोधा निफ्टी लार्ज मिडकैप 250 इंडेक्स फंड (33.32%) [पिछले साल ही शुरू हुआ] 12. मेरे बेसिक वेतन का 14% अतिरिक्त एनपीएस योगदान 14. आपकी जानकारी के लिए - इक्विटी/म्यूचुअल फंड पर विचार करने के अलावा कोई आपातकालीन फंड नहीं है, वह भी 2-3 कार्य दिवस (सप्ताहांत माना जाता है) खर्च - 1. गृह ऋण - 4868 मासिक (बिना किसी अंतराल के 2010 से चल रहा है) 2. घर का किराया - 21000 मासिक 3. मासिक खर्च - लगभग 60000 4. व्यक्तिगत ऋण - 9871 मासिक (अप्रैल 2026 तक खत्म हो जाएगा) 5. क्रेडिट कार्ड होना - कोई उपयोग नहीं (आपातकालीन को छोड़कर) 6. बेटे की स्कूल फीस - 2.5 लाख सालाना (पता नहीं यह निवेश है या खर्च लेकिन मैंने इसे यहाँ रखा है) निकट भविष्य की योजना - 1. अपना व्यक्तिगत ऋण बंद करना (पहली प्राथमिकता) 2. अपना गृह ऋण बंद करना (दूसरी प्राथमिकता क्योंकि EMI कम है) 3. व्यक्तिगत ऋण खत्म होने के बाद अपनी SIP बढ़ाएँ (लगभग 10000 प्रति माह) + अगले साल मेरी वेतन वृद्धि (कम से कम 10%) को ध्यान में रखते हुए 15000 अतिरिक्त 4. मेरा कोई भी घर और पैतृक घर बेचने की योजना नहीं है मुझे निम्नलिखित बिंदुओं पर आपकी सलाह चाहिए (चूंकि मैं वित्तीय पृष्ठभूमि से नहीं हूं) - 1. क्या मेरा निवेश ढांचा आपको ठीक लगता है या मुझे सुधार की आवश्यकता है? 2. मेरे पास अपने बेटे की भविष्य की पढ़ाई के लिए कुछ पैसे बचाने की योजना है (यदि आवश्यक हो तो शायद विदेश में पढ़ाई के लिए) 3. मेरे पास 2036/2037 में एक नया घर खरीदने की योजना है (लगभग 1.5 करोड़ की कीमत और अधिकतम 5 साल की EMI योजना) 4. क्या मेरी सेवानिवृत्ति निधि 60 साल बाद समान आजीविका को बनाए रखने के लिए पर्याप्त होगी? क्या मैं अपनी वर्तमान वित्तीय योजना के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता हूं? आपको बता दें कि मैंने इस साल से नई आयकर व्यवस्था का विकल्प चुना है और मेरा CIBIL स्कोर 805 है
Ans: आप पहले से ही बहुत सी चीजें सही कर रहे हैं। आइए अब हम आपकी वर्तमान प्राथमिकताओं, भविष्य के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति के लिए एक गहन और संरचित योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 41 वर्ष

शुद्ध वेतन: 2.1 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 60,000 रुपये मासिक

होम लोन ईएमआई: 4,868 रुपये

पर्सनल लोन ईएमआई: 9,871 रुपये

किराया: 21,000 रुपये

स्कूल फीस: 2.5 लाख रुपये सालाना

CIBIL स्कोर: 805

कर व्यवस्था: नई (इस वर्ष से)

आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित बचत करते हैं।

आपके मन में कई लक्ष्य भी हैं।

अब हम इन सभी लक्ष्यों को विस्तार से कवर करेंगे।

चरण 1: मौजूदा निवेशों की समीक्षा
आइए सबसे पहले अपने मौजूदा निवेश ढांचे का आकलन करें:

EPF और VPF
EPF 27.5 लाख रुपये पर मजबूत है

अतिरिक्त 10% VPF बहुत अच्छा है

इस योगदान को जारी रखें

58-60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

PPF
वर्तमान शेष: 7.55 लाख रुपये

वार्षिक निवेश: 1.5 लाख रुपये

यह एक अच्छा ऋण हिस्सा है

चक्रवृद्धि के लिए 60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

NPS (स्वयं और जीवनसाथी)
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं

बेसिक अतिरिक्त का 14% भी योगदान करते हैं

जीवनसाथी NPS: सालाना 84,000 रुपये

संयुक्त NPS अच्छी तरह से बढ़ रहा है

60 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रखें

बाद में पेंशन प्रवाह बनाने में मदद करता है

60 वर्ष की आयु के बाद आंशिक निकासी संभव है

म्यूचुअल फंड
आपके पास निम्नलिखित MF आवंटन है:

इक्विटी एक्सपोजर: एसआईपी के जरिए 1.4 लाख रुपये

आपके पास एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों हैं

इंडेक्स फंड, खास तौर पर निफ्टी लार्जमिडकैप में ज्यादा निवेश

थीमैटिक गोल्ड फंड और क्वांट फंड भी है

पिछले साल ही शुरू किया है, अभी शुरुआती चरण में है

महत्वपूर्ण: आपके पास बहुत सारे इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स स्कीम में ज्यादा निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों पर अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड के साथ कोई मानवीय रणनीति नहीं है।
क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।
नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी सलाह सहायता प्रदान करते हैं।
विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कार्रवाई: इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।
लार्ज और मिड-कैप में गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

इक्विटी स्टॉक
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 7.5 लाख रुपये

ज्यादातर स्मॉल कैप और कुछ मिड कैप

केवल एक लार्ज कैप

आप उच्च अस्थिरता के संपर्क में हैं

कार्रवाई: स्मॉल कैप में निवेश कम करें।

कुछ हिस्सा लार्ज-कैप एक्टिव म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कुछ डायरेक्ट स्टॉक में केंद्रित जोखिम से बचें।

एलआईसी और यूएलआईपी

वार्षिक प्रीमियम: 5 पॉलिसी के लिए 2.75 लाख रुपये

इसके अलावा यूएलआईपी-आधारित टर्म प्लान (1.5 करोड़ रुपये) भी लें

कार्रवाई: आपने बीमा पॉलिसियों में बहुत ज़्यादा निवेश किया है।

मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद एलआईसी और यूएलआईपी खराब रिटर्न देते हैं।

आपको इन एलआईसी योजनाओं को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

आरओपी सुविधा वाला यूएलआईपी महंगा है और रिटर्न कम है।

यूएलआईपी को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस से बदलने पर विचार करें।

सरेंडर आय का उपयोग एसआईपी शुरू करने के लिए करें।

एमआईएस और एपीवाई
एमआईएस: 4.5 लाख रुपये, स्थिर आय दे रहा है

पत्नी के लिए अटल पेंशन ठीक है

इसका इस्तेमाल छोटे रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर करें

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
अभी, आपके पास कोई वास्तविक आपातकालीन निधि नहीं है।
आप इसके लिए इक्विटी और एमएफ पर विचार करते हैं।
लेकिन वे छुट्टियों या क्रैश के दौरान लिक्विड नहीं होते हैं।

कार्रवाई:

3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें

इक्विटी होल्डिंग्स के साथ न मिलाएं

आपातकालीन फंड नौकरी छूटने या मेडिकल समस्या के दौरान सुरक्षा देता है

तैयार होने तक हर महीने 10,000 रुपये से शुरुआत करें

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल टॉप-अप के लिए करें

चरण 3: ऋण प्रबंधन योजना
आप अपनी ऋण प्राथमिकताओं के बारे में पहले से ही स्पष्ट हैं:

व्यक्तिगत ऋण
ईएमआई: 9,871 रुपये

अप्रैल 2026 को समाप्त होगा

इस ऋण को बंद करना पहली प्राथमिकता है

उच्च ब्याज इसे महंगा बनाता है

समय से पहले भुगतान करने के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें

निर्धारित समय से 6 महीने पहले खत्म करने का लक्ष्य रखें

गृह ऋण
ईएमआई: केवल 4,868 रुपये

2010 से चल रहा है

लगभग समाप्ति पर

अब बिल्कुल भी बोझ नहीं

ब्याज पर कर लाभ का आनंद लें

जल्दबाज़ी न करें बंद करें

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद इसे बंद करें

चरण 4: बेटे की शिक्षा की योजना
आपका बेटा अभी 13 साल का है।
आपको 5 साल बाद फंड की जरूरत पड़ सकती है।
विदेश में शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये या उससे अधिक की जरूरत पड़ सकती है।

वर्तमान शिक्षा वित्तपोषण परिसंपत्तियाँ:

अभी तक कोई समर्पित कोष नहीं

प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये की स्कूल फीस का भुगतान किया जा रहा है

कॉलेज के लिए कोई विशेष निवेश निर्धारित नहीं है

कार्य योजना:

अभी से एक अलग बाल-केंद्रित SIP शुरू करें

प्रति माह 15,000 रुपये आवंटित करें

आक्रामक लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें

हर साल 2,000 रुपये की वृद्धि करें

5 साल बाद, आप 12-15 लाख रुपये के कोष तक पहुँच सकते हैं

शेष राशि NPS आंशिक निकासी द्वारा समर्थित की जा सकती है

या शैक्षिक ऋण के माध्यम से (यदि विदेश में हैं)

चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना विश्लेषण
आप EPF, PPF, NPS और MF में बचत कर रहे हैं।
आइए आकलन करें कि क्या 60 वर्ष की आयु के बाद यह पर्याप्त होगा।

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 19 वर्ष हैं।
मान लें:

EPF जारी रहता है

PPF और NPS जारी रहते हैं

SIP 2 वर्षों में 25,000 रुपये तक बढ़ जाता है

LIC/ULIP को सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाता है

बोनस और किराए के समायोजन का प्रबंधन किया जाता है

आप निम्न बनाने की उम्मीद कर सकते हैं:

EPF कोष: मजबूत और चक्रवृद्धि

PPF कोष: कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त

NPS: सेवानिवृत्ति के बाद के लिए संरचित

SIP: लचीला विकास इंजन

पति/पत्नी का NPS: पेंशन स्थिरता जोड़ता है

यह संरचना टिकाऊ लगती है।
लेकिन मुद्रास्फीति की निगरानी की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकता की गणना हर साल की जाती है।
सुरक्षित बफर के लिए सेवानिवृत्ति को 62 वर्ष की आयु तक टालने पर विचार करें।

चरण 6: भविष्य में घर खरीदने की योजना (2036-2037)
आप 5 साल की EMI योजना के साथ 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है:

लोन EMI 2.2 से 2.5 लाख रुपये हो सकती है

आपको 50 लाख रुपये का डाउनपेमेंट तैयार करना होगा

कार्रवाई:

2028 से एक अलग निवेश कोष शुरू करें

2036 तक 50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करें

इसे रिटायरमेंट या एजुकेशन फंड के साथ न मिलाएं

केवल घर के लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित रखें

एक बार घर खरीद लेने के बाद,
आपके रिटायरमेंट से पहले लोन खत्म हो जाएगा।

चरण 7: बीमा सुधार की आवश्यकता है
आपके पास ULIP-आधारित टर्म प्लान है।
इसके अलावा 5 LIC पॉलिसियाँ भी हैं।
इसके अलावा कोई शुद्ध टर्म कवर नहीं है।

कार्य योजना:

1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान अलग से खरीदें

यूलिप की तुलना में प्रीमियम कम है

आरओपी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

यूलिप और एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें

सभी आय को एमएफ में पुनर्निर्देशित करें

चिकित्सा बीमा को सक्रिय रखें और समय पर नवीनीकृत करें

चरण 8: आगे बढ़ते हुए एसआईपी रणनीति
2026 में व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद,
आप एसआईपी को 25,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाते हैं।

कार्य योजना:

बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये का एसआईपी

दीर्घकालिक धन/सेवानिवृत्ति के लिए 10,000 रुपये

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित फंड चुनें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

पूरी तरह से निष्क्रिय इंडेक्स फंड में न जाएं

अल्फा जेनरेशन और डाउनसाइड प्रोटेक्शन के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करें

अपने निवेश को आँख मूंदकर न करें।

संरचित मार्गदर्शन और फंड समीक्षा सहायता का उपयोग करें।

चरण 9: कर निहितार्थ जागरूकता
आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
कई कटौती अब उपयोगी नहीं हैं।
आपका EPF, PPF, NPS कर-मुक्त वृद्धि जारी रखता है।
MF कर नियम:
इक्विटी MF LTCG 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है
STCG पर 20% कर लगाया जाता है
डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
इक्विटी फंड को 5 साल से अधिक समय तक रखें।
अनिवार्य रूप से अल्पकालिक लाभ बुक न करें।
चरण 10: अंतिम नकदी प्रवाह स्वच्छता
हर महीने बजट बनाए रखें

सभी EMI, SIP, पॉलिसी, फीस पर नज़र रखें

स्प्रेडशीट या बजट ऐप का इस्तेमाल करें

नए क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से बचें

दोस्तों या परिवार के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना लक्ष्यों की समीक्षा करें

एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ

अपने जीवनसाथी के साथ इस पर चर्चा करें और उसे सभी लक्ष्यों में शामिल करें

अंत में
आपकी मौजूदा योजना का आधार अच्छा है.
बस कुछ सुधारों की ज़रूरत है.

बीमा संरचना को ठीक करें.

इंडेक्स फंड ओवरलोड से बचें.

आपातकालीन निधि बनाएँ.
बच्चे के लिए विशेष SIP शुरू करें.
ऋण चुकाने के बाद लंबी अवधि के SIP बढ़ाएँ.
अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति तक निवेशित रहें.

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं.
ये छोटे-छोटे बदलाव बेहतर परिणाम लाएँगे.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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