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Nayagam P

Nayagam P P  |9254 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on May 21, 2025

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Kaushiki Question by Kaushiki on May 20, 2025
Career

Vit vellore mtech vlsi design or SRM ktr dtaa science?

Ans: Kaushiki, If your goal is a core electronics/VLSI career, VIT Vellore M.Tech VLSI Design is the better choice due to its superior ranking, specialized labs, and placement record in core companies.
If you are more interested in IT, analytics, or AI, SRM’s Data Science program is a strong option, but for VLSI, VIT Vellore stands out clearly. All the best for your admissions & for your bright future!

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Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Nayagam P

Nayagam P P  |9254 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 18, 2024

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Career
कृपया सलाह दें। वीआईटी वेल्लोर ईसीई (वीएलएसआई) या एमआईटी मणिपाल ईसीई।
Ans: VIT-V को प्राथमिकता दें। हालाँकि, आपको अपने कॉलेज के संकायों द्वारा अनुशंसित लिंक्डइन, एनपीटीईएल, कोर्सेरा, इंटर्नशाला आदि और / या किसी अन्य ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म से अपने कौशल को अपग्रेड करना जारी रखना चाहिए, अपने पहले वर्ष से लेकर अपने अंतिम वर्ष के दौरान कैंपस प्लेसमेंट तक, नौकरियों के लिए अन्य छात्रों के बीच सक्षम होने के लिए। ‘ करियर | शिक्षा | नौकरियां | रिज्यूमे लेखन | प्रोफाइल बिल्डिंग | वेतन बातचीत कौशल | पेशेवर लिंक्डइन प्रोफाइल बनाना | सही स्कूल बोर्ड चुनना (राज्य | मैट्रिकुलेशन | सीबीएसई | आईसीएसई | अंतर्राष्ट्रीय बोर्ड) | छात्र मनोवैज्ञानिक परामर्श | परीक्षा तैयारी तकनीक (बोर्ड | प्रवेश और प्रतियोगी) | नौकरी साक्षात्कार कौशल | कौशल उन्नयन | पेरेंटिंग और बाल पालन कौशल | करियर संक्रमण | श्रम कानून | EduJob360 |
प्रमाणित करियर कोच |
https://www.linkedin.com/in/edujob360/

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Nayagam P

Nayagam P P  |9254 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 08, 2025
Career
VIT vellore vlsi design or SRM KTR data science for mtech, which one should I choose. I am from ece background. Female. With 3years career gap and want to start a career very soon. Looking for a high packages salary.
Ans: What were you doing during the three-year gap that you haven't mentioned? For a female ECE graduate with a three-year career gap aiming for a rapid, high-paying career transition, VIT Vellore’s M.Tech in VLSI Design is the more strategic choice over SRM KTR’s M.Tech in Data Science. VIT Vellore ranks #11 in NIRF Engineering (2024), is NAAC A++ accredited, and boasts a nearly 90% placement rate in VLSI, with top recruiters such as Intel, Qualcomm, Synopsys, and AMD regularly offering roles in design, verification, and semiconductor industries. The VLSI sector is currently experiencing robust demand in India and globally, especially for women engineers, with strong campus placement support and super dream offers. The program’s two-year duration and focused curriculum allow for a swift return to the workforce, and VIT’s placement cell is known for converting internships into full-time roles, which is especially advantageous for those re-entering after a gap. In contrast, SRM KTR’s M.Tech Data Science program, while industry-aligned and offering 60–70% placements with companies like TCS, IBM, and Wipro, has a more competitive and saturated job market, and placement rates for M.Tech Data Science remain lower than VLSI at VIT. Additionally, VIT’s VLSI program is well-recognized by semiconductor giants, and the average package and placement consistency are higher, making it a safer bet for immediate employment and career growth. As a backup, consider M.Tech VLSI at VIT Chennai (90% placements) or M.Tech Data Science at SRM Valliammai or SRM AP, but prioritize VIT Vellore’s VLSI for its superior placement ecosystem, employer recognition, and suitability for women returning to the workforce. All the BEST for your Son's Admission & a Prosperous Future!

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
मेरे पास 6 साल की सावधि जमा राशि है जिसकी परिपक्वता सितंबर 2027 में होगी। मेरा प्रश्न यह है कि इस जमा राशि पर कर कब देना है। क्या इसे हर साल मिलने वाले ब्याज के आधार पर हर साल देना चाहिए या केवल एक बार, खाते में वास्तविक ब्याज जमा होने के समय?
Ans: सावधि जमा पर ब्याज पर कराधान को समझना

– सावधि जमा पर ब्याज "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत कर योग्य है।
– कर इस पर आधारित नहीं है कि ब्याज कब प्राप्त होता है।
– यह इस पर आधारित है कि ब्याज कब अर्जित होता है।
– यह तब भी लागू होता है जब सावधि जमा (FD) केवल परिपक्वता पर ही भुगतान करती है।

● ब्याज कब अर्जित होता है?

– ब्याज केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अर्जित होता है।
– बैंक हर तिमाही या छमाही में ब्याज की गणना करते हैं।
– पुनर्निवेशित सावधि जमा (FD) पर भी ब्याज वार्षिक रूप से अर्जित होता है।
– पूरा ब्याज परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है, लेकिन वार्षिक रूप से अर्जित होता है।

● कराधान उपार्जन पद्धति पर आधारित है।

– आयकर अधिनियम के अनुसार, ब्याज की घोषणा वार्षिक रूप से की जानी चाहिए।
– इसे "कराधान का उपार्जन आधार" कहा जाता है।
– इसकी अनदेखी करने पर बाद में कर की मांग और जुर्माना लग सकता है।

● FD पर कर के बारे में आम गलतफहमी

– कई लोग मानते हैं कि कर केवल FD की परिपक्वता पर ही देय होता है।
– आयकर नियमों के तहत यह गलत है।
– इस धारणा के कारण परिपक्वता वर्ष में कर का बड़ा प्रवाह हो सकता है।
– साथ ही, इस पर आयकर विभाग से ब्याज और जुर्माना भी लग सकता है।

● हर साल आपका दायित्व

– हर साल आपको अर्जित ब्याज का अनुमान लगाना चाहिए।
– ITR दाखिल करते समय इसे अपनी कुल आय में जोड़ें।
– उस राशि पर अपनी आय स्लैब के अनुसार कर का भुगतान करें।
– यह तब भी लागू होता है जब ब्याज का भुगतान न किया गया हो।

● वार्षिक अर्जित ब्याज कहाँ से प्राप्त करें

– अपने बैंक से वार्षिक ब्याज उपार्जन प्रमाणपत्र मांगें।
– आमतौर पर हर साल अप्रैल में उपलब्ध होता है।
– इससे आपके रिटर्न में सही टैक्स रिपोर्टिंग में मदद मिलती है।

● FD पर स्रोत पर कर कटौती (TDS)

– यदि ब्याज 40,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक है, तो बैंक TDS काटते हैं।
– वरिष्ठ नागरिकों के लिए, यह सीमा 50,000 रुपये है।
– TDS 10% है, बशर्ते PAN अपडेट हो।
– यदि PAN नहीं है, तो TDS 20% हो सकता है।
– TDS अंतिम कर देयता नहीं है।
– आपको अभी भी अपने स्लैब टैक्स की गणना करनी होगी।
– यदि आप उच्च टैक्स स्लैब में आते हैं, तो शेष टैक्स का भुगतान करें।
– यदि आपका स्लैब कम है, तो अतिरिक्त TDS की वापसी का दावा करें।

● यदि आप वार्षिक रिपोर्टिंग की उपेक्षा करते हैं

– कर विभाग फॉर्म 26AS के माध्यम से FD पर होने वाले लाभ को ट्रैक कर सकता है।
– ब्याज AIS (वार्षिक सूचना विवरण) में भी दर्शाया जाता है।
– यदि आप ब्याज की सूचना नहीं देते हैं, तो यह खतरे की घंटी है।
– भविष्य में जाँच में, आपको कर की माँग और जुर्माने का सामना करना पड़ सकता है।

● कर नियोजन सुझाव

– हर साल बैंक से फॉर्म 16A या ब्याज प्रमाणपत्र माँगें।
– अपने रिटर्न में अर्जित ब्याज को अपनी आय में जोड़ें।
– यदि आवश्यक हो, तो 31 जुलाई से पहले स्व-मूल्यांकन कर का भुगतान करें।
– इससे परिपक्वता पर अंतिम समय में अचानक लगने वाले कर के बोझ से बचा जा सकता है।
– धारा 234B और 234C के तहत ब्याज से भी बचा जा सकता है।

● समग्र वित्तीय नियोजन पर प्रभाव

– FD निश्चित रिटर्न देते हैं, लेकिन ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– इससे कई निवेशकों के लिए कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है।
– अन्य निवेशों के साथ तुलना करते समय इस कर पहलू पर विचार करें।
– उच्च आय वालों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड बेहतर हो सकते हैं।
– ये इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं और समय के साथ कर का प्रभाव कम होता है।

● क्या आपको वार्षिक कर से बचने के लिए FD तोड़ देना चाहिए?

– FD तोड़ने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बस हर साल ब्याज की सही घोषणा करें।
– भले ही परिपक्वता दूर हो, वार्षिक ब्याज उपार्जन दिखाएँ।
– यदि वार्षिक घोषणा पहले ही कर दी गई है, तो परिपक्वता राशि कर-मुक्त होगी।

● कर दाखिल करने और दस्तावेज़ीकरण संबंधी सुझाव

– FD खोलने की तिथि, राशि और परिपक्वता तिथि का रिकॉर्ड रखें।
– बैंक के वार्षिक ब्याज प्रमाणपत्र को सुरक्षित रखें।
– ITR दाखिल करते समय, "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत ब्याज दर्ज करें।
– बेमेल से बचने के लिए AIS डेटा से मिलान करें।
– यदि बेमेल पाया जाता है, तो ITR प्रसंस्करण के दौरान प्रमाण के साथ समझाएँ।

● परिपक्वता वर्ष पर क्या होता है?

– परिपक्वता वर्ष में, आपको पूरा ब्याज और मूलधन प्राप्त होता है।
– लेकिन ITR में केवल पिछले वर्ष का ब्याज ही घोषित करें।
– पूरे 6 वर्षों के ब्याज की दोबारा रिपोर्ट न करें।
– इसका मतलब दोहरा कराधान होगा।
– परिपक्वता राशि में पहले से ही कर योग्य हिस्सा शामिल होता है।

● यदि आपने पिछले वर्षों में रिपोर्टिंग नहीं की है

– आप पिछले 2 आकलन वर्षों के पिछले रिटर्न को संशोधित कर सकते हैं।
– संशोधित रिटर्न दाखिल करें और ब्याज सहित कर का भुगतान करें।
– बाद में जुर्माना भुगतने से बेहतर है कि स्वेच्छा से सुधार कर लें।

● याद रखने योग्य मुख्य कर नियम

– अर्जित ब्याज उपार्जन आधार पर कर योग्य है।
– भले ही भुगतान केवल परिपक्वता पर किया गया हो।
– केवल परिपक्वता वर्ष में ही नहीं, बल्कि हर वर्ष कर का भुगतान करें।

● आदर्श ट्रैकिंग अभ्यास

– FD निवेश के लिए एक्सेल शीट बनाए रखें।
– FD राशि, प्रारंभ और समाप्ति तिथि, और वार्षिक ब्याज नोट करें।
– अपना ITR दाखिल करते समय हर साल इस मूल्य को जोड़ें।

● वार्षिक ब्याज घोषित करने का लाभ

– आप अंतिम वर्ष में कर के झटके से बचते हैं।
– आप दंड, ब्याज और आयकर विभाग के नोटिस से बचते हैं।
– आप आय को पारदर्शी रूप से प्रदर्शित करते हैं।
– इससे गृह ऋण, वीज़ा और अन्य वित्तीय प्रमाण प्राप्त करने में मदद मिलती है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपके निवेश की कर-दक्षता को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
– अन्य नकदी प्रवाहों के साथ FD की परिपक्वता की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
– यदि कर रिटर्न को कम कर रहा है तो बेहतर विकल्प सुझा सकता है।
– एक CFP के साथ नियमित समीक्षा इस तरह के भ्रम से बचने में मदद करती है।

● सावधि जमा के नुकसान

– मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न कम है।
– हर साल कर योग्य।
– कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं।
– टीडीएस तरलता कम करता है।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं।

● कर दक्षता के लिए वैकल्पिक विकल्प

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– ये आय और निकासी की बेहतर योजना बनाने में मदद करते हैं।
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को अलग-अलग चरणों में विभाजित किया जा सकता है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय एमएफडी इन्हें संरेखित करने में मदद कर सकते हैं।

● इंडेक्स फंड के प्रचार में न पड़ें

– इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
– बाजार में बदलाव के दौरान बेहतर प्रदर्शन की कोई गुंजाइश नहीं।
– गिरते बाज़ारों में नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा कमज़ोर।
– विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करना बेहतर है।
– इससे बाज़ार चक्रों में पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड के नुकसान

– डायरेक्ट प्लान के लिए आपको स्वयं शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है।
– किसी प्रमाणित म्यूचुअल फ़ंड वितरक से मार्गदर्शन प्राप्त नहीं होता।
– अधिकांश निवेशकों के पास इसके लिए समय या ज्ञान की कमी होती है।
– फ़ंड चयन या निकासी समय में त्रुटियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सलाह, सहायता और दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– सीएफपी-संरेखित एमएफडी संरेखित लक्ष्य, समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करता है।

● एंडोमेंट या निवेश पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

– यदि आप निवेश के लिए एलआईसी या डाक पॉलिसियाँ रखते हैं, तो आरओआई का मूल्यांकन करें।
– इनमें से अधिकांश कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– सरेंडर करने और SIP के ज़रिए बेहतर विकल्पों में दोबारा निवेश करने पर विचार करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को कुशलतापूर्वक करने में आपकी मदद कर सकता है।

● अंतिम जानकारी

– FD ब्याज पर कर केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि हर साल चुकाना होगा।
– ब्याज सालाना अर्जित होता है और प्राप्त न होने पर भी कर योग्य होता है।
– TDS का मतलब यह नहीं है कि आपका पूरा कर चुका दिया गया है।
– हर साल ITR में ब्याज घोषित करें।
– सटीक कर दाखिल करने के लिए सालाना ब्याज प्रमाणपत्र प्राप्त करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए, कर-कुशल डेट म्यूचुअल फंड देखें।
– बिना सलाह के डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– CFP और विश्वसनीय MFD से पेशेवर सहायता प्राप्त करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं वर्ष 2044 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरा शुद्ध वेतन रु. 47,000 प्रति माह है, जिसमें से NPS से लगभग 5,000 की कटौती के बाद, वर्तमान में मेरे NPS खाते में लगभग 4 लाख की राशि है। मेरे पास एक LIC योजना है, जिसमें मैं प्रति माह 5,000 जमा करता हूँ, जो वर्ष 2039 में परिपक्व होगी, सुनिश्चित धन प्रतिफल रु. 21 लाख है और साथ ही 10 लाख अतिरिक्त मृत्यु लाभ भी है। मेरा केवल एक बेटा है, जिसकी आयु 6 वर्ष है। मेरे पास एक PPF खाता है, जिसमें मैं जब भी बचत करता हूँ, न्यूनतम राशि डालता हूँ, जो वर्ष 2033 में परिपक्व होगा और वर्तमान में उसमें रु. 1.7 लाख की राशि है। साथ ही, मेरे ऊपर रु. 10.5000 प्रति माह का ऋण है, जो जून 2027 में समाप्त हो रहा है। मेरी पहली प्राथमिकता अपने बेटे की शिक्षा के लिए धन संचय करना है। दूसरी, एक कार खरीदना है। मेरा मासिक खर्च 25 हज़ार से 30 हज़ार के बीच है। कृपया सुझाव दें...
Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राथमिकताएँ निर्धारित हैं। अब आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आपकी प्रोफ़ाइल दर्शाती है कि आप ईमानदार और गंभीर हैं। आइए आगे का रास्ता स्पष्ट करें।

● आय, वेतन और मासिक प्रतिबद्धताएँ

– आपका शुद्ध वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके वेतन से 5,000 रुपये का एनपीएस अंशदान पहले ही कट चुका है।
– जून 2027 तक ऋण की ईएमआई 10,500 रुपये प्रति माह है।
– मासिक जीवन-यापन व्यय 25,000 रुपये से 30,000 रुपये के बीच है।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास अभी निवेश अधिशेष के लिए सीमित जगह है।
– लेकिन जून 2027 के बाद इसमें सुधार होगा।

● एनपीएस खाते का विश्लेषण

– अभी एनपीएस बैलेंस 4 लाख रुपये है।
– आप 5,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं।
– यह 2044 में सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगा।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक अनुशासित और कर-कुशल साधन है।
– इसे बिना किसी निकासी के बढ़ने दें।
– भविष्य में एनपीएस योगदान को कम करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% राशि ही कर-मुक्त होगी।
– शेष 40% के लिए वार्षिकी या संरचित निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
– पूरी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।

● एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप 2039 तक 5,000 रुपये मासिक का भुगतान करते हैं।
– पॉलिसी 21 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि और 10,000 रुपये की वार्षिकी प्रदान करती है। 10 लाख रुपये का मृत्यु लाभ।
– एलआईसी बीमा और कम रिटर्न वाली बचत का मिश्रण है।
– अनुमानित रिटर्न लगभग 4% से 5% प्रति वर्ष होने की संभावना है।
– आप इस योजना को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– इसे दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा हमेशा निवेश से अलग होना चाहिए।
– जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● पीपीएफ खाते की समीक्षा

– आप अनियमित रूप से एक छोटी राशि का योगदान कर रहे हैं।
– वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
– परिपक्वता 2033 में है।
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन यह 7–7.5% का मामूली रिटर्न प्रदान करता है।
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने कर्ज़ वाले हिस्से के तौर पर करें।
– इसे अपनी मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें।
– हो सके तो योगदान थोड़ा बढ़ाएँ।
– लेकिन शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।

● वर्तमान कर्ज़ संरचना और ईएमआई विश्लेषण

– 10,500 रुपये की ईएमआई जून 2027 में समाप्त होगी।
– यह आपके वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष का लगभग 25% है।
– एक बार चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत ज़्यादा होगी।
– इस लोन के समाप्त होने के तुरंत बाद दूसरा लोन न लें।
– उस ईएमआई राशि का इस्तेमाल लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए करें।
– कार या ज़मीन खरीदने के लिए लोन लेने से बचें।
– 2027 के बाद कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
– इससे आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

● बीमा योजना की समीक्षा

– एलआईसी टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
– आपने किसी शुद्ध टर्म प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
– कृपया तुरंत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के कवर वाला एक प्लान खरीदें।
– यह कम खर्चीला है और आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके बेटे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– टर्म इंश्योरेंस उसकी शिक्षा और पालन-पोषण को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका है।
– नामांकित व्यक्ति के नाम सही ढंग से जोड़े गए हैं, इसकी समीक्षा करें और सुनिश्चित करें।

● लक्ष्य 1: आपके बेटे की शिक्षा योजना

– आपका बेटा अभी 6 साल का है।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की शिक्षा का खर्च ज़्यादा हो सकता है।
– इसके लिए कुल मिलाकर 25-30 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत हो सकती है।
– इस लक्ष्य की योजना बनाने के लिए आपके पास 10-12 साल हैं।
– सिर्फ़ इसी उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलेंगे।
– 2027 में आपके लोन की ईएमआई समाप्त होने पर SIP बढ़ाएँ।
– यदि संभव हो, तो अभी से 3,000-5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– यह छोटी शुरुआत भी समय के साथ बढ़ेगी।

● लक्ष्य 2: कार खरीदना

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक ऋण से नहीं खरीदना चाहिए।
– केवल बचत से कार खरीदने का प्रयास करें।
– खरीदारी को 2027 के बाद तक टालें।
– आप 3 साल की आवर्ती जमा या अल्पकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार खरीदने के लिए अपने बेटे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।
– कार का बजट सरल और यथार्थवादी रखें।
– ज़्यादा ईएमआई वाले महंगे मॉडल खरीदने से बचें।
– याद रखें, कार एक आराम है, लक्ष्य नहीं।

● लक्ष्य 3: ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदना

– रहने के लिए रियल एस्टेट एक जीवनशैली विकल्प है।
– लेकिन इसे निवेश की तरह न लें।
– रियल एस्टेट में तरलता और पारदर्शिता का अभाव होता है।
– साथ ही, इससे स्टांप ड्यूटी और रखरखाव जैसे अतिरिक्त खर्च भी आते हैं।
– अगर आपको ज़मीन खरीदनी ही है, तो ऐसा तभी करें जब आपके मुख्य लक्ष्य पूरे हो जाएँ।
– इसके लिए अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति में कभी देरी न करें।
– दोबारा बड़ा होम लोन लेने से बचें।
– अगर आप अभी भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो अभी एक अलग SIP शुरू करें।
– 8+ साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़मीन के लिए अपने अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– वेतनभोगी परिवारों के लिए यह बहुत ज़रूरी है।
– आपको लिक्विड फंड में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– इसे अगले 6-8 महीनों में बनाएँ।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत बैंक खाते में पैसा बेकार न रखें।
– यह पैसा चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति रणनीति

– आप 2044 में सेवानिवृत्त होंगे, यानी 19 साल।
– तब तक एनपीएस बढ़ता रहेगा।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही काफ़ी नहीं है।
– अभी एक अलग रिटायरमेंट-केंद्रित एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय फ़ंड मैनेजरों वाले दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड ऐसी कस्टमाइज़ेशन सुविधा नहीं देते।
– सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फ़ंड, संरचना लाते हैं।
– 2027 के बाद, रिटायरमेंट एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
– दो रिटायरमेंट स्रोत बनाएँ – एनपीएस और म्यूचुअल फ़ंड।
– यह दोहरी संरचना कर और तरलता संतुलन प्रदान करती है।
– ऐसी किसी भी योजना से बचें जो बीमा को रिटायरमेंट के साथ मिलाती हो।

● अभी से सुझाई गई नकदी प्रवाह योजना

– मासिक शुद्ध आय ₹47,000 है।
– 2027 तक ईएमआई ₹10,500 है।
– एलआईसी प्रीमियम ₹5,000 है।
– खर्च अधिकतम 30,000 रुपये है।
– आज के समय में बहुत कम बचता है।
– फिर भी, अपने बेटे के लक्ष्य के लिए 2,000-3,000 रुपये की SIP आज़माएँ।
– साथ ही, आपातकालीन आधार के रूप में लिक्विड फंड में 1,000 रुपये अलग रखें।
– 2027 में EMI समाप्त होने के बाद, पूरी राशि SIP में डालें।
– इसे रिटायरमेंट, कार और घर की योजना बनाने वाले SIP में बाँट दें।
– लोन चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– इसके बजाय, बचत की प्रतिबद्धता बढ़ाएँ।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कार, यात्रा या समारोहों के लिए उधार लेने से बचें।
– किसी ऐप या डायरी का उपयोग करके अपने सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– अपने सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
– हर 6 महीने में अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– एसआईपी की तारीखों और बीमा नवीनीकरण के लिए वित्तीय अनुस्मारक सेट करें।
– बाजार में गिरावट आने पर भी एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड के लाभ

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये बुरी तरह गिर सकते हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड गैर-विशेषज्ञों के लिए भी जोखिम भरे होते हैं।
– ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते, कोई नियमित समीक्षा नहीं करते, और संकट के समय कोई मदद नहीं करते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सालाना चेक-अप, लक्ष्य निर्धारण और सुधार मिलते हैं।
– एक योजनाकार आपकी भावनाओं को नियंत्रण में रखता है।
– इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

● अंत में

– आपकी आदतें अच्छी हैं और लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– लेकिन कुछ उत्पादों के चुनाव में सुधार की ज़रूरत है।
– एलआईसी को छोड़ दें और उसकी जगह टर्म इंश्योरेंस लें।
– एसआईपी से अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ।
– केवल बचत से ही कार फंड बनाएँ।
– ज़मीन खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– 2027 के बाद, आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– इसका उपयोग एसआईपी बढ़ाने और अपने लक्ष्यों तक आसानी से पहुँचने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
मैं 30 वर्षीय विवाहित और वेतनभोगी व्यक्ति हूं, जिसकी मासिक व्यय योग्य आय 1 लाख है। मैंने 7.6% की ब्याज दर पर 33 वर्षों की अवधि के लिए 62 लाख का गृह ऋण लिया। मैंने अपनी मासिक ईएमआई 58,640 निर्धारित की है, जिसमें से 20,000 मेरे माता-पिता द्वारा योगदान किए जाते हैं, जो वर्तमान में घर पर रह रहे हैं। अपनी नौकरी के कारण, मैं एक अलग शहर में रहता हूं और प्रति माह 17 हजार का किराया देता हूं। जहां तक निवेश का सवाल है, मैं वर्तमान में एसआईपी के माध्यम से प्रति माह 15 हजार का निवेश कर रहा हूं: एक्सिस स्मॉल कैप फंड और क्वांट स्मॉल कैप फंड में प्रत्येक में 7.5 हजार। मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का कुल मूल्यांकन 1.54 लाख है। मेरे पास 2.44 लाख के वर्तमान मूल्य वाले शेयर भी हैं। प्राथमिकता आपातकालीन निधि के लिए धन जमा करना है, कितना और कैसे इसकी योजना बनानी चाहिए?
Ans: आप 30 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, वेतनभोगी हैं और आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। होम लोन की ईएमआई 58,640 रुपये है, जिसका कुछ हिस्सा माता-पिता चुकाते हैं। किराया 17,000 रुपये है। आप स्मॉल-कैप एसआईपी में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करते हैं। आपकी म्यूचुअल फंड वैल्यू 1.54 लाख रुपये और स्टॉक वैल्यू 2.44 लाख रुपये है। आपकी प्राथमिकता एक आपातकालीन निधि है। आप दीर्घकालिक संपत्ति बनाने और संभवतः दूसरा घर खरीदने का भी लक्ष्य रखते हैं। आइए, चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री योजना बनाएँ:

● आपातकालीन निधि की आवश्यकता और योजना

● आपको 6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।
● किराए और ईएमआई सहित, आपका मासिक खर्च लगभग 1.17 लाख रुपये है।
● 6 महीने का फंड लगभग 7 लाख रुपये होगा; 12 महीने का फंड लगभग 14 लाख रुपये होगा।
● इसे बचत खाते और लिक्विड म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) के मिश्रण में रखें।
– इन योजनाओं में हर महीने ₹10,000-20,000 की बचत करके शुरुआत करें।
– जब आपकी राशि ₹7 लाख हो जाए, तो इसे बनाए रखें।
– इस फंड का इस्तेमाल घर खरीदने या निवेश के लिए न करें।

● वर्तमान इक्विटी आवंटन की समीक्षा

– आप वर्तमान में दो स्मॉल-कैप फंड में निवेश करते हैं।
– स्मॉल-कैप फंड अत्यधिक अस्थिर होते हैं।
– ज़रूरत से ज़्यादा निवेश जोखिम का कारण बन सकता है, खासकर करियर के शुरुआती दौर में।
– आपका ₹1.5 लाख का वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तेज़ी से उतार-चढ़ाव कर सकता है।
– कुछ आवंटन को लार्ज-कैप या बैलेंस्ड इक्विटी में बदलने पर विचार करें।
– विविधीकरण के लिए एक फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ें।
– आपातकालीन फंड जमा होने के बाद हम इसे बाद में पुनर्गठित करेंगे।

● प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश

– आपके स्टॉक ₹2.44 लाख हैं।
– निरंतर निगरानी के बिना प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम बढ़ाती है।
– अभी और स्टॉक निवेश करने से बचें।
– कुछ इक्विटी को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
– इससे बेहतर विविधीकरण और पेशेवर निगरानी मिलती है।

● लक्ष्य: दीर्घकालिक निधि बनाएँ

– आपका दीर्घकालिक लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता है।
– आप अंततः एक दूसरे घर के बारे में भी सोचते हैं।
– समय सीमा निर्धारित करें: मान लीजिए घर और सेवानिवृत्ति के लिए 10-15 वर्ष।
– एक बार आपातकालीन निधि बन जाने के बाद, SIP को बढ़ाकर ₹25,000-30,000 मासिक कर दें।
– फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और मॉडरेट स्मॉल-कैप में निवेश करें।
– मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा दी गई नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● होम लोन की गतिशीलता

– ईएमआई ज़्यादा होती है, लेकिन माता-पिता उसका कुछ हिस्सा वहन करते हैं।
– आपकी खर्च करने योग्य आय के मुकाबले ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
– पूर्व-भुगतान में जल्दबाज़ी नहीं करनी चाहिए।
– पहले निवेश बढ़ाने पर ध्यान दें।
– जब अधिशेष बढ़ता है, तो आप किश्तों में पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।
– इससे ऋण प्रवाह में कमी लाए बिना ऋण अवधि धीरे-धीरे कम हो जाती है।

● दूसरे घर की योजना

– आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद छोटी-छोटी योजनाएँ बनाना ठीक है।
– अपनी ईएमआई, किराए और बचत क्षमता को देखते हुए, 2–3 साल प्रतीक्षा करें।
– उस समय में, म्यूचुअल फंड के माध्यम से संपार्श्विक बढ़ाएँ।
– 3 साल में 20–30% डाउन पेमेंट तैयार करने का लक्ष्य रखें।
– अपनी यात्रा की शुरुआत में नए होम लोन के तनाव से बचें।

● म्यूचुअल फंड रणनीति और संरचना

– इंडेक्स फंड से बचें; ये निष्क्रिय होते हैं और कोई डाउनसाइड बफर नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को गतिशील रूप से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– बाजार चक्रों के दौरान निवेशित बने रहें।
– समीक्षा के लिए डायरेक्ट प्लान के बजाय सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– स्मॉल-कैप फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बने रहते हैं, लेकिन इक्विटी के 20% तक भार कम कर देते हैं।
– लार्ज/मल्टी-कैप फंड में 40% और बैलेंस्ड एडवांटेज/फ्लेक्सी-कैप फंड में 40% निवेश करें।

● मासिक निवेश रोडमैप

आपातकालीन फंड के मजबूत होने के बाद इस संरचना से शुरुआत करें:

फ्लेक्सी/मल्टी-कैप फंड: ₹10,000 मासिक

लार्ज-कैप/दो फंडों के बीच विभाजित: ₹8,000

स्मॉल-कैप फंड: ₹5,000

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ₹7,000

इससे लगभग ₹30,000 का इक्विटी आवंटन मिलता है।
आपातकालीन निधि पूरी तरह तैयार होने तक 10,000 रुपये का लिक्विड फंड एसआईपी जोड़ें।
इन एसआईपी में धीरे-धीरे आरडी को शामिल करें।

● आपातकालीन निधि एसआईपी बनाम आरडी

– 3,000 रुपये मासिक की आरडी को लिक्विड फंड एसआईपी में बदलें।
– आपातकालीन लक्ष्य जल्दी पाने के लिए 7,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें।
– आपातकालीन निधि 7 लाख रुपये हो जाने पर, आरडी बंद कर दें और इक्विटी एसआईपी जारी रखें।

● अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए ऋण आवंटन

– 20,000 रुपये मासिक लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– इससे बैंक एफडी की तुलना में तरलता और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होता है।
– अप्रत्याशित नकदी की ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।

● बीमा कवरेज की समीक्षा

– अभी तक स्वास्थ्य या जीवन बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– आप घर के मालिक और पति हैं; बीमा महत्वपूर्ण है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– मातृत्व/बच्चे के कवर के साथ जीवनसाथी को कवर करने वाला पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– यह सबसे खराब स्थिति में भी सुरक्षा प्रदान करता है।

● कर संबंधी विचार

– गृह ऋण के ब्याज और मूलधन की अदायगी पर धारा 80सी और 24(बी) के लाभ मिलते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए इक्विटी रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– लिक्विड फंड से निकासी पर कर होल्डिंग अवधि और स्लैब पर निर्भर करता है।
– भविष्य में निकासी की योजना बनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर विचार करें।

● लक्ष्य-आधारित परिसंपत्ति विभाजन

आपातकालीन निधि: बचत + तरल निधि

गृह ऋण पूर्व-भुगतान/अग्रिम: 2-3 वर्षों के बाद अधिशेष से भुगतान

दीर्घकालिक निधि: इक्विटी-प्रधान म्यूचुअल फंड

दूसरे घर के लिए बचत: 5-वर्षीय योजना के अनुरूप इक्विटी + तरल मिश्रण

यह विभाजन आपको परिणाम देखने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करता है।

● आवधिक समीक्षा

– हर 6 महीने में, आपातकालीन निधि, SIP आवंटन और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– यदि बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण ओवरवेट बढ़ता है, तो इक्विटी बनाम ऋण को पुनर्संतुलित करें।
– SIP को सालाना 10% या वेतन वृद्धि के साथ बढ़ाएँ।
– दूसरे घर के लिए निधि की प्रगति पर नज़र रखें।
– जीवन की घटनाओं के अनुसार समायोजन करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपका वित्तीय आधार (1 लाख रुपये खर्च करने योग्य) मजबूत है।
– आवंटन में मामूली बदलाव से कार्यकुशलता में मदद मिलती है।
- सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ (7-10 लाख रुपये का लक्ष्य)।
- विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
- ईएमआई अनुशासन बनाए रखें; निवेश प्रवाह को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- आपातकालीन सुरक्षा के बाद दूसरे घर की योजना बनाएँ।
- अभी स्वास्थ्य और टर्म बीमा जोड़ें।
- कर संबंधी प्रभावों को ध्यान में रखें।
- जैसे-जैसे आप आगे बढ़ते हैं, समीक्षा करें और अनुकूलन करें।

आप आगे हैं। अनुशासन और संरचना के साथ, आप अपने दोनों लक्ष्यों को प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
मैंने नवंबर 2024 में एक निर्माणाधीन आवासीय फ्लैट में 65 लाख रुपये का निवेश किया है, जिसका कब्जा दिसंबर 2027 में मिलने की उम्मीद है। बिल्डर को 50% भुगतान किया गया है और बिक्री विलेख किया गया है। मैंने जून 2025 में 1.15 करोड़ रुपये में एक वाणिज्यिक संपत्ति भी बेची है। क्या मैं अपने आयकर को बचाने के लिए पहले से खरीदे गए निर्माणाधीन फ्लैट के पूंजीगत लाभ का उपयोग कर पाऊंगा? कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आपने एक निर्माणाधीन फ्लैट में 65 लाख रुपये का निवेश किया (नवंबर 2024 में खरीदा, दिसंबर 2027 में कब्ज़ा)। आपने 50% का भुगतान कर दिया है और बिक्री विलेख तैयार कर लिया है। आपने जून 2025 में 1.15 करोड़ रुपये में एक व्यावसायिक संपत्ति बेची। आप जानना चाहते हैं कि क्या उस बिक्री से प्राप्त लाभ का उपयोग आपके वर्तमान फ्लैट की खरीद पर लागू करके कर-कुशलता से किया जा सकता है। आइए सभी पहलुओं से सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें।

● आपकी पूंजीगत लाभ स्थिति क्या है?

- आपने व्यावसायिक संपत्ति जून 2025 में बेची।
- इसे दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति माना जाता है।
- यदि इसे 24 महीने से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इंडेक्सेशन लाभ लागू होता है।
- यदि इसे 2 वर्ष से अधिक समय पहले खरीदा गया है, तो यह दीर्घकालिक लाभ है।

आप अनुक्रमित लागत का उपयोग करके अपने कर योग्य लाभ की गणना कर सकते हैं। इससे आपकी कर देयता काफी कम हो जाएगी।

● मुख्य कर नियम: पुनर्निवेश के माध्यम से छूट

– धारा 54F के तहत, यदि आप बिक्री से प्राप्त राशि को आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करते हैं, तो छूट मिलती है।
– नई संपत्ति खरीदी हुई होनी चाहिए या निर्माणाधीन होनी चाहिए।
– आपको निर्दिष्ट अवधि के भीतर निवेश करना होगा।

नवंबर 2024 में आपने जो फ्लैट खरीदा है, वह निर्माणाधीन है, इसलिए वह योग्य हो सकता है। लेकिन विवरण महत्वपूर्ण है।

● धारा 54F के तहत शर्तें

– आपको बिक्री से प्राप्त शुद्ध आय को पूरी तरह से आवासीय संपत्ति में निवेश करना होगा।
– आपने नया फ्लैट बिक्री से पहले या उसके 2 साल के भीतर खरीदा है।
– आपको बिक्री के 3 साल के भीतर निर्माण पूरा करना होगा।
– अप्रयुक्त धनराशि कर योग्य हो जाती है।
– बिक्री के समय आपके पास एक से अधिक आवासीय संपत्ति नहीं होनी चाहिए।

प्रत्येक पर सही का निशान लगाएँ:

आपने अभी तक निर्माण पूरा नहीं किया है।

खरीद बिक्री से पहले या 2 साल के भीतर हुई है।

आपको जून 2028 तक (यानी, 3 साल के भीतर) पूरा करना होगा।

अब तक, आप समय-सीमा पूरी कर रहे हैं।

● आप कितनी छूट पा सकते हैं?

- छूट पुनर्निवेशित राशि बनाम आय के अनुपात में होती है।
- यदि पूरी आय का उपयोग किया जाता है, तो पूरा लाभ छूट योग्य होता है।
- यदि केवल आंशिक उपयोग किया जाता है, तो छूट आंशिक होती है।

आपकी बिक्री से 1.15 करोड़ रुपये प्राप्त हुए। आपने अब तक 65 लाख रुपये का निवेश किया है।
इस प्रकार, दिसंबर 2027 तक या नए फ्लैट की बिक्री (3 साल के भीतर) द्वारा 50 लाख रुपये का निवेश किया जाना बाकी है।
- छूट 65 लाख रुपये / 1.15 करोड़ रुपये के हिस्से के बराबर है।
इस अनुपात से ऊपर का शेष लाभ कर योग्य हो जाता है।

● समय-सीमा जो आपको पूरी करनी चाहिए

बिक्री तिथि: जून 2025 - 3 साल की अवधि जून 2028 तक समाप्त हो रही है।
इसलिए आपको जून 2028 तक निर्माण कार्य पूरा करना होगा और कब्जे का पंजीकरण कराना होगा।

सुनिश्चित करें कि बिल्डर की दिसंबर 2027 की कब्जे की तारीख पर्याप्त छूट देती है।

● पूंजीगत लाभ खाता योजना का उपयोग

– यदि आप आईटीआर दाखिल करने से पहले पूरी राशि का निवेश नहीं कर सकते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ खाता योजना में शेष राशि जमा कर सकते हैं।
– जमा की गई राशि का उपयोग अनुमत अवधि के भीतर किया जाना चाहिए।
– उपयोग होने तक, छूट लागू रहती है।

यह उचित उपयोग सुनिश्चित करते हुए छूट प्राप्त करने में मदद करता है।

● यदि आप पूरी राशि का पुनर्निवेश नहीं करते हैं तो क्या होगा?

– केवल पुनर्निवेशित भाग ही छूट योग्य है।
– अप्रयुक्त पूंजीगत लाभ उस वित्तीय वर्ष में कर योग्य हो जाता है।
– इसलिए, योजना बनाएँ कि 50 लाख रुपये की शेष राशि का निवेश करना है या नहीं।

● दीर्घकालिक लाभ कर गणना उदाहरण

– मान लीजिए कि अनुक्रमित लाभ 40 लाख रुपये था।
– यदि आप 65 लाख रुपये का पूर्ण पुनर्निवेश करते हैं, तो संपूर्ण लाभ करमुक्त होगा।
– यदि आप केवल 35 लाख रुपये का पुनर्निवेश करते हैं, तो छूट अनुपात = 35/115 होगा।
– शेष कर योग्य होगा।

इसलिए सोच-समझकर निवेश करें। पूर्ण छूट पूर्ण पुनर्निवेश पर निर्भर करती है।

● आपके कदम

– सुनिश्चित करें कि नए फ्लैट की खरीद जून 2027 से पहले पंजीकृत हो।
– नियत तिथि से पहले किए गए कुल भुगतानों पर नज़र रखें।
– खरीद के बाद, ज़रूरत पड़ने पर बिक्री की शेष राशि को पूंजीगत लाभ खाता योजना में निवेश करें।
– जून 2028 तक निर्माण के लिए जमा राशि और भुगतान का उपयोग करें।
– आईटीआर दाखिल करते समय, खरीद का प्रमाण, भुगतान और जमा का बैंक विवरण जमा करें।

आपका कर अधिकारी इनकी जाँच करेगा।

● एक से अधिक संपत्ति या संयुक्त स्वामित्व?

– बिक्री के समय आपको कोई अन्य नई संपत्ति नहीं रखनी चाहिए।
- मूल घर का संयुक्त स्वामित्व अनुमत है।

यदि बिक्री से पहले आपके पास पहले से ही कोई अन्य आवासीय संपत्ति है, तो धारा 54F की छूट लागू नहीं होगी।

● यदि निर्माण में देरी होती है

- यदि बिल्डर दिसंबर 2027 के बाद कब्जे में देरी करता है, तो आपकी छूट पात्रता तब तक बनी रहेगी जब तक कि कब्जा जून 2028 से पहले हो।
- यदि बिल्डर जून 2028 के बाद और देरी करता है, तो आपकी छूट खतरे में पड़ सकती है।
- ऐसी स्थिति में, निवेश न किया गया पूंजीगत लाभ कर योग्य हो जाता है।

इसलिए बिल्डर की समय-सीमा और विस्तार के दस्तावेज़ों का प्रमाण अपने पास रखें।

● फ्लैट के कब्जे पर क्या होता है?

- कब्जे और पंजीकरण के बाद, आपका फ्लैट छूट के लिए संपत्ति बन जाता है।
- CGAS में जमा की गई शेष राशि को अनुमत समय के भीतर निकाला/उपयोग किया जाना चाहिए।
- आईटीआर दाखिल करते समय पंजीकरण और बिल्डर रसीदों की प्रतियों की आवश्यकता होती है।

● क्या आप इसके बजाय ऋण चुकाते हैं?

- आप बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग फ्लैट के ऋण का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
- इसे संपत्ति में निवेश माना जाता है।
- धारा 54F छूट के लिए लेखांकन।

इससे छूट प्राप्त करते समय धन का पूर्ण उपयोग करने में मदद मिलती है।

● रिकॉर्ड रखने का महत्व

- बिक्री विलेख और क्रय विलेख संभाल कर रखें।
- बिल्डर द्वारा भुगतान की गई सभी रसीदें संभाल कर रखें।
- CGAS जमा चालान बनाए रखें।
- बिल्डर द्वारा निर्माण पूरा होने की समयसीमा का अनुमान।
- ये छूट के दावों का समर्थन करने में मदद करते हैं।

खराब दस्तावेज़ीकरण पूछताछ को आमंत्रित कर सकता है।

● विकल्प: पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश करें?

- धारा 54EC के तहत, आप बिक्री के 6 महीने के भीतर निर्दिष्ट बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।
- लेकिन लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है।
– और आप एक वित्तीय वर्ष में केवल 50 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।
– ये बॉन्ड लाभ पर केवल आंशिक छूट प्रदान करते हैं।

यदि आपको शीघ्र ही नकदी की आवश्यकता है, तो CGAS मार्ग बेहतर है।

● पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन पर विचार करें

– आपने पहले ही रियल एस्टेट में 65 लाख रुपये का निवेश किया है।
– वह अब एक अचल संपत्ति है।
– बिक्री से प्राप्त शेष राशि से नए फ्लैट (उसी उद्देश्य के लिए एक संपत्ति) का वित्तपोषण किया जाना चाहिए।
– निवेश संपत्ति में निवेश न करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए अतिरिक्त धनराशि म्यूचुअल फंड में रखें।

इससे दीर्घकालिक संपत्ति और नकदी का निर्माण होता है।

● म्यूचुअल फंड बनाम रियल एसेट बैलेंस

– रियल एस्टेट धारा 54F के माध्यम से कर बचाने में मदद करता है।
– लेकिन रियल एस्टेट एक उत्पादक निवेश नहीं है।
– म्यूचुअल फंड SIP बेहतर रिटर्न, नकदी और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– एक बार जब आप फ्लैट निवेश पूरा कर लेते हैं, तो बची हुई राशि सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में निवेश की जानी चाहिए।
– इससे संपत्ति में अत्यधिक निवेश से बचा जा सकता है और निवल मूल्य में वृद्धि हो सकती है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– सीएफपी आपकी कर दाखिल करने की योजना तैयार कर सकता है।
– वे सुनिश्चित करते हैं कि छूट का दावा उचित रूप से किया जाए।
– वे पुनर्निवेश और सीजीएएस के उपयोग को अनुकूलित करते हैं।
– वे आपके पोस्ट-लीवरेज पोर्टफोलियो ढांचे को भी तैयार करते हैं।
– वे भविष्य के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंडों की समीक्षा का मार्गदर्शन करते हैं।

आपकी स्थिति सीएफपी की पूर्ण भागीदारी के योग्य है।

● समय: आईटीआर कब दाखिल करें?

– बिक्री वित्त वर्ष 2024-25 में हुई; मार्च 2026 के बाद आईटीआर दाखिल करें।
– यदि आप दिसंबर 2027 तक फ्लैट की खरीदारी पूरी कर लेते हैं, तो वित्त वर्ष 2027-28 के आईटीआर में रिपोर्ट करें।
– या उस वर्ष में दावा करने के लिए ITR FY2024-25 की देय तिथि से पहले CGAS में जमा करें।

दस्तावेज़ीकरण को व्यवस्थित करने के लिए अपनी कराधान टीम के साथ काम करें।

● अंतिम जानकारी

– आप अपने निर्माणाधीन फ्लैट के लिए धारा 54F छूट के पात्र हैं।
– छूट फ्लैट में पुनर्निवेश राशि के समानुपाती है।
– पूरी तरह से कर मुक्त होने के लिए बिक्री से प्राप्त 1.15 करोड़ रुपये का पूरा निवेश करें।
– यदि आप कम राशि जमा करते हैं, तो जून 2028 तक CGAS का उपयोग कर सकते हैं।
– भुगतान और कब्जे का रिकॉर्ड बनाए रखें।
– किसी अन्य आवासीय संपत्ति को रखने से बचें।
– निर्माण के बाद, SEBI के अनुसार, शेष राशि को इक्विटी में निवेश किया जाना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड निवेश बेहतर विकास और तरलता प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान योजना व्यावहारिक है। अपनी छूट सुनिश्चित करने के लिए समयसीमा और दस्तावेज़ीकरण का पालन करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

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नमस्ते सर, मैं और मेरी पत्नी दोनों नौकरी करते हैं और मेरी इन-हैंड सैलरी 1.4 लाख रुपये है और मेरी पत्नी हमें 86 हजार रुपये प्रति माह देती है। हम पर 42.74 लाख रुपये का गृह ऋण है (ईएमआई- 39 हजार रुपये पत्नी चुकाती है) और उस घर को हमने 17 हजार रुपये प्रति माह किराए पर दे रखा है। इसके अलावा हमारे पास एसआईपी भी हैं, 6 हजार रुपये मैं और 10 हजार रुपये पत्नी के पास। मेरी एसआईपी इमरजेंसी फंड के लिए लिक्विड फंड में है, जिसमें मौजूदा बैलेंस 1.47 लाख रुपये है और मेरी पत्नी के म्यूचुअल फंड एसआईपी में करीब 4.8 लाख रुपये हैं और 6 लाख रुपये का सोना है। हम दोनों के पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (प्रत्येक का 1 करोड़ रुपये) और हेल्थ इंश्योरेंस (10 लाख रुपये की व्यक्तिगत ऋण) हैं। हम अपने माता-पिता की भी देखभाल करते हैं, जहां मैं 18 हजार रुपये मासिक देता हूं और वह अपने माता-पिता को 15 हजार रुपये मासिक देती हैं। माता-पिता के 10 लाख रुपये के व्यक्तिगत ऋण वाले हेल्थ इंश्योरेंस का भी हम ध्यान रखते हैं और वर्तमान में प्रीमियम का भुगतान किया जा रहा है। 2027 तक बीमा सुरक्षित है। इसके अलावा मेरे पास 30 लाख का OD है, जिसमें वर्तमान बकाया 27.30 लाख है, जिसके लिए मैं लगभग 40 हजार मासिक ब्याज का भुगतान करता हूं और 10-15 हजार के बीच मासिक आंशिक भुगतान करता हूं। हम किराए के परिसर में रह रहे हैं और किराए सहित कुल मासिक जीवनशैली का खर्च 45 हजार है। मैं एक ऐसे तरीके की तलाश कर रहा हूं जिससे मैं अपने OD को बेहतर ब्याज दर (वर्तमान में 17.75%) या मासिक आंशिक भुगतान के लचीलेपन के साथ पर्सनल लोन पर फास्ट ट्रैक या बैलेंस ट्रांसफर कर सकूं। इस OD पर साधारण ब्याज के खर्च को कम करने के लिए मैं एक अन्य विकल्प यह जानने की कोशिश कर रहा था कि क्या यह संभव है कि मैं अपना मासिक वेतन OD खाते में स्थानांतरित कर दूं और फिर दिन-प्रतिदिन के आधार पर OD से निकासी करके सभी मासिक खर्च करूं। इससे मासिक ब्याज घटक कम हो जाएगा। मुझे विश्वास है।
Ans: आप मिलकर कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं। आपकी और आपकी पत्नी की अच्छी आय है, मज़बूत बीमा कवर है, और आपके इरादे साफ़ हैं। यही सही आधार है। अब आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर पूरी तरह से नज़र डालें।

यह समीक्षा 360-डिग्री दृष्टिकोण से है और प्रत्येक प्रमुख क्षेत्र पर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

● आय और व्यय प्रवाह: मूल नकदी प्रवाह स्थिति

– आप प्रति माह 1.4 लाख रुपये कमाते हैं।
– आपकी पत्नी 86,000 रुपये मासिक कमाती है।
– इस प्रकार कुल मासिक आय 2.26 लाख रुपये होती है।
– किराए सहित जीवनशैली के खर्च 45,000 रुपये हैं।
– माता-पिता के समर्थन से मासिक 33,000 रुपये जुड़ते हैं।
– आपकी पत्नी होम लोन के लिए 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान करती है।
– आप ओवरड्राफ्ट ब्याज के रूप में मासिक 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– कुल मिलाकर, हर महीने 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा का निवेश किया जाता है।
- इससे लगभग 75,000 रुपये का बफर बचता है, जो कि बहुत कम है।

● एसआईपी और आपातकालीन निधि संरचना

- आपका 6,000 रुपये का एसआईपी एक लिक्विड फंड में जाता है।
- आपातकालीन निधि बनाने का यह एक अच्छा तरीका है।
- वर्तमान शेष 1.47 लाख रुपये है।
- यहाँ कम से कम 3-6 महीने के खर्चों का हिसाब रखें।
- 45,000 रुपये की जीवनशैली लागत के साथ, 2.5-3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- इस पैसे का इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट या कर्ज चुकाने के लिए न करें।
- आपातकालीन निधि सुरक्षा है, निवेश नहीं।
- पत्नी का एसआईपी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का है।
- इससे अब तक 4.8 लाख रुपये का कोष बन चुका है।
– इसे अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए भुनाने की कोशिश न करें।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बढ़ाते रहें।

● गोल्ड होल्डिंग की समीक्षा

– आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– सोना आय या तरलता के लिए आदर्श नहीं है।
– लेकिन इसका इस्तेमाल आपातकालीन उधारी के लिए किया जा सकता है।
– आप 9-10% की दर पर गोल्ड लोन ले सकते हैं।
– यह आपके 17.75% के ओवरड्राफ्ट ब्याज से कहीं बेहतर है।
– अगर गोल्ड लोन लिया है, तो इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बकाया कम करने के लिए करें।
– जब तक पुनर्भुगतान का दबाव बहुत ज़्यादा न हो, सोना न बेचें।

● टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा

– आप दोनों के पास 1-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– यह आपकी आय के स्तर के लिए उपयुक्त है।
– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
– माता-पिता का कवर भी 2027 तक लागू है।
– आपने इस क्षेत्र में अच्छा प्रदर्शन किया है।
– चिकित्सा संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं को कम करने के लिए वार्षिक स्वास्थ्य जाँच करवाते रहें।
– हर साल स्वास्थ्य लागत बढ़ने के कारण टॉप-अप विकल्प तैयार रखें।

● गृह ऋण और किराये की आय की समीक्षा

– आपकी पत्नी के नाम पर 42.74 लाख रुपये का गृह ऋण है।
– 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान उनकी ओर से किया जाता है।
– संपत्ति से मासिक किराया 17,000 रुपये आता है।
– प्रभावी ईएमआई का बोझ लगभग 22,000 रुपये है।
– गृह ऋण पर ब्याज आमतौर पर लगभग 8.5% होता है।
– इस ऋण का समय से पहले भुगतान करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– किराए से ईएमआई का आंशिक भुगतान करें।
- इसके बजाय ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी) के भुगतान पर ध्यान दें, क्योंकि यह महँगा होता है।

● ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी): मुख्य मुद्दा

- आपकी ओवरड्राफ्ट सीमा 30 लाख रुपये है।
- बकाया 27.3 लाख रुपये है।
- 40,000 रुपये का मासिक ब्याज बहुत ज़्यादा है।
- 17.75% की ओवरड्राफ्ट ब्याज दर बहुत ज़्यादा है।
- यह आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता वाली देनदारी है।
- आप 10,000-15,000 रुपये का मासिक भुगतान करते हैं।
- यह अच्छा अनुशासन है, लेकिन हमें तेज़ रणनीति की ज़रूरत है।

- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा: विश्लेषण

- आप ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने पर विचार कर रहे हैं।
- इससे दैनिक औसत शेष राशि कम हो सकती है, इसलिए ब्याज भी कम होगा।
– हाँ, इससे ब्याज का खर्च कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन ज़्यादा खर्च से बचने के लिए आपको बजट को चुस्त-दुरुस्त रखना होगा।
– OD का इस्तेमाल सिर्फ़ निश्चित मासिक खर्चों के लिए करें।
– सीमा के दुरुपयोग से बचने के लिए हर निकासी पर नज़र रखें।
– अगर अनुशासन मज़बूत है, तो इससे ब्याज 5-10% तक कम हो सकता है।
– यह एक समझदारी भरा अस्थायी उपाय है, लेकिन समाधान नहीं है।
– आपका असली समाधान OD को कम लागत वाले लोन से बदलना है।

● OD को पर्सनल लोन में बदलने का विकल्प

– पर्सनल लोन 11%-13% ब्याज दरों पर आते हैं।
– यह OD के 17.75% से काफ़ी कम है।
– लेकिन सभी पर्सनल लोन आंशिक भुगतान की अनुमति नहीं देते।
– आपको आंशिक मासिक भुगतान के लिए लचीलेपन की ज़रूरत होती है।
– ऐसे ऋणदाताओं की जाँच करें जो ऐसी लचीली शर्तें प्रदान करते हैं।
– कम ब्याज दर वाला ईएमआई लोन, ओवरड्राफ्ट लोन से बेहतर है।
- बड़े बैंकों या एनबीएफसी में बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।
- लंबी अवधि ईएमआई कम करती है, लेकिन कुल लागत बढ़ जाती है।
- ईएमआई और ब्याज के बीच संतुलन बनाने के लिए अवधि का चुनाव सोच-समझकर करें।
- अगर आप समय से पहले भुगतान कर सकते हैं, तो कम अवधि चुनें।

● वैकल्पिक रणनीति: म्यूचुअल फंड पर लोन

- आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 4.8 लाख रुपये हैं।
- म्यूचुअल फंड पर लोन संभव है।
- इससे आपको 7% - 9% की ब्याज दर मिलेगी।
- आप इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट लोन की राशि कम करने के लिए कर सकते हैं।
- यह 17.75% ब्याज पर लोन जारी रखने से बेहतर है।
- कम लोन चुकाते हुए ओवरड्राफ्ट लोन धीरे-धीरे चुकाएँ।
- इससे आपके निवेश सुरक्षित रहते हैं और ब्याज लागत कम होती है।

● वैकल्पिक रणनीति: सोने पर लोन

- आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– 4 लाख रुपये का गोल्ड लोन लें।
– इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बैलेंस कम करने के लिए करें।
– गोल्ड लोन लचीले पुनर्भुगतान की सुविधा भी देते हैं।
– इनकी ब्याज दर पर्सनल लोन से कम होती है।
– सोने का इस्तेमाल तभी करें जब नकदी प्रवाह का दबाव ज़्यादा हो।

● बैंक के साथ ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग

– ओवरड्राफ्ट ब्याज दर में कमी के लिए अपने बैंक से बात करें।
– पूछें कि क्या वे ओवरड्राफ्ट को टर्म लोन में बदल सकते हैं।
– कई बैंक वेतनभोगी पेशेवरों को ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग की सुविधा देते हैं।
– उन्हें अपना नियमित वेतन और क्रेडिट स्कोर दिखाएँ।
– कुछ बैंक 'स्मार्ट ओवरड्राफ्ट' या फ्लेक्सी-लोन उत्पाद प्रदान करते हैं।
– कम दर या लचीली ईएमआई-आधारित संरचना पर बातचीत करें।
– बैंक लगातार ओवरड्राफ्ट डिफॉल्ट के बजाय इसे पसंद कर सकते हैं।

● मासिक अधिशेष में सुधार: मुख्य कार्य

– जहाँ तक संभव हो, व्यक्तिगत खर्चों में 5-10% की कमी करें।
– बड़ी खरीदारी अगले 2 वर्षों के लिए टाल दें।
– अपने अधिशेष को केवल ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के लिए आवंटित करें।
– ओवरड्राफ्ट बंद होने के बाद, SIP को बढ़ाकर ₹25,000-30,000 कर दें।
– ओवरड्राफ्ट के बाद आपके पास हर महीने ₹50,000-60,000 उपलब्ध होंगे।
– इससे धन में तेज़ी से वृद्धि होगी।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें: महत्वपूर्ण आदत

– नकदी प्रवाह में कमी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
– व्यक्तिगत और व्यावसायिक उपयोग के बीच धन के लेन-देन से बचें।
– हर आय और व्यय पर मासिक नज़र रखें।
– वित्तीय अवलोकन के लिए एक स्प्रेडशीट या ऐप बनाए रखें।
– हर तिमाही में सभी लोन स्टेटमेंट की समीक्षा करें।
– सालाना CIBIL स्कोर की जाँच करें।
– ओवरटाइम लोन (OD) बंद होने से पहले अपनी जीवनशैली को बढ़ने न दें।

● डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें

– आपने अपनी योजना में म्यूचुअल फंड का ज़िक्र किया है।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इसकी सही ट्रैकिंग नहीं होती।
– डायरेक्ट फंड नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की सुविधा नहीं देते।
– इनमें पुनर्संतुलन और उपयुक्तता मिलान की कमी होती है।
– इसके बजाय, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके SIP को लक्ष्यों के अनुरूप बना सकता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अंधाधुंध प्रदर्शन करते हैं।
– ये गिरते बाज़ारों में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टरों को समायोजित कर सकते हैं और नुकसान कम कर सकते हैं।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बेहतर होता है।

● अगले 2-3 वर्षों के लिए वित्तीय रणनीति

– केवल ओवरड्राफ्ट (OD) को पूरी तरह से कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए ऋण न लें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) की जगह केवल गोल्ड लोन या म्यूचुअल फंड लोन का उपयोग करें।
– यदि शर्तें लचीली हों, तो ओवरड्राफ्ट को पर्सनल लोन में पुनर्वित्त करें।
– अपना आपातकालीन कोष 2.5 लाख रुपये से अधिक रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, किसी भी मौजूदा SIP को बंद न करें।
– कम लागत पर पुनर्वित्त के लिए म्यूचुअल फंड को भुनाएँ नहीं।
– हर महीने अपनी वित्तीय स्थिति पर नज़र रखें।
– तिमाही समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) का भुगतान हो जाने के बाद, आप दीर्घकालिक धन निर्माण में तेज़ी ला सकते हैं।

● अंततः

– आपकी आय अच्छी है, और आपका इरादा केंद्रित है।
– 17.75% पर ओवरड्राफ्ट (OD) ही एकमात्र वास्तविक समस्या है।
- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने से थोड़ी मदद मिल सकती है।
- लेकिन असली समाधान ओवरड्राफ्ट की जगह कम लागत वाले ऋण लेने में है।
- सोने या म्यूचुअल फंड ऋण को दूसरी पंक्ति के समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें।
- बिना किसी समझौते के SIP, बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
- ओवरड्राफ्ट शून्य होने पर, अपने SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।
- सभी वित्तीय योजनाओं को अपने जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
नमस्कार, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। वर्तमान में मेरी सैलरी 120 हजार है और मैं हर महीने एसआईपी में 20 हजार निवेश कर रहा हूँ और 45 हजार किराया दे रहा हूँ। मेरे पास कुछ बचत है और मैं और अधिक निवेश करना चाहता हूँ ताकि मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले बना सकूँ। कृपया सुझाव दें। यदि मैं 50 लाख का एसडब्लूपी करूँ तो मुझे हर महीने कितना पैसा मिल सकता है?
Ans: आपकी उम्र 43 साल है। आपकी इन-हैंड सैलरी 1.2 लाख रुपये है। आप SIP में 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका किराया 45,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास कुछ बचत है और आप और निवेश करना चाहते हैं। आपका लक्ष्य जल्दी रिटायरमेंट है। आपने 50 लाख रुपये से SWP के बारे में भी पूछा है। आइए अब आपके लक्ष्यों के लिए एक संपूर्ण और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान स्थिति को समझें

– आप अभी भी धन-सृजन के दौर में हैं।
– 20,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छा शुरुआती कदम है।
– आप अपनी आय का लगभग 37% किराए पर खर्च कर रहे हैं।
– आप रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए और अधिक निवेश करना चाहते हैं।
– आप 60 साल से पहले रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।

● अपनी रिटायरमेंट की योजना स्पष्ट करें

– जल्दी रिटायरमेंट का मतलब है बिना आय के ज़्यादा साल।
– इसके लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति की आयु स्पष्ट रूप से तय करें: 50, 55, या 58।
– अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की ज़रूरत भी तय करें।
– भविष्य के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।

● अभी आपको कितना निवेश करना चाहिए

– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सिर्फ़ 20,000 रुपये का SIP काफ़ी नहीं है।
– अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें।
– अगर आपको बोनस या वेरिएबल पे मिलता है, तो उसमें भी निवेश करें।
– हो सके तो हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– ज़्यादा जल्दी निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज दर बढ़ती है।

● अपने व्यय ढाँचे को बेहतर बनाएँ

– आपका किराया 45,000 रुपये काफ़ी ज़्यादा है।
– हो सके तो किराया कम करें या 1-2 साल बाद कहीं और चले जाएँ।
- अतिरिक्त राशि SIP या रिटायरमेंट बकेट में जमा करें।
- आपातकालीन या ज़रूरी न होने पर ही लोन लेने से बचें।
- बचाया गया हर एक रुपया भविष्य की आज़ादी में इज़ाफ़ा करता है।

● एक स्पष्ट निवेश रणनीति बनाएँ

- अपने निवेश को इक्विटी और हाइब्रिड फंड में बाँटें।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए आपके पैसे को बढ़ाते हैं।
- हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।
- सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
- इससे पेशेवर मार्गदर्शन और भावनात्मक सहारा मिलता है।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?

- डायरेक्ट प्लान केवल DIY निवेशकों के लिए हैं।
- इनकी बारीकी से निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आप पेशेवर समीक्षा से चूक जाते हैं।
- डायरेक्ट प्लान निवेशकों में घबराहट में बिकवाली आम बात है।
- नियमित योजनाओं के साथ, सीएफपी वाला एमएफडी आपकी मदद करता है।
– पोर्टफोलियो समीक्षा और निकासी समय कुशल हो जाते हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा के लिए कोई प्रबंधक नहीं है।
– सुधार के दौरान सेक्टर बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
– वे गिरावट को कम करते हैं और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि अधिक स्थिर और मजबूत रहती है।

● लक्ष्यों और समय-सीमाओं में विविधता लाएँ

– अल्पकालिक ज़रूरतें डेट-ओरिएंटेड फंडों में होनी चाहिए।
– मध्यम अवधि हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंडों में हो सकती है।
– दीर्घकालिक निधि इक्विटी फंडों में हो सकती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को ट्रैक करने के लिए अलग-अलग फोलियो का उपयोग करें।
– इससे स्पष्टता और उचित संरेखण मिलता है।

● SWP के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें

– SWP का अर्थ है म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना।
– यदि आप 50 लाख रुपये का निवेश करते हैं, तो मासिक आय निकासी दर पर निर्भर करती है।
– 5% निकासी पर लगभग 20,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– 6% निकासी पर लगभग 25,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– बहुत अधिक निकासी से पूंजी तेज़ी से कम हो सकती है।
– मध्यम दर पूंजी को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करती है।

● नए नियमों के तहत SWP का कर प्रभाव

– पहले निकासी में लाभ और फिर मूलधन का उपयोग होता है।
– इक्विटी फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए SWP के लिए हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड्स का इस्तेमाल करें।
– CFP वाला MFD इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

● आपातकालीन और बीमा की व्यवस्था रखें

– बचत में आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और पर्याप्त हो।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– ULIP, एंडोमेंट या अन्य कॉम्बो उत्पादों से बचें।

● यदि आपके पास LIC, ULIP या पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं

– मौजूदा पॉलिसियों का सरेंडर मूल्य जांचें।
– अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं (लगभग 4-5%)।
– सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम संरेखण सुनिश्चित करें।
– CFP समर्थित MFD के माध्यम से पुनर्निवेश करें।

● सेवानिवृत्ति कोष की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

– आपकी लक्षित मासिक आय मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित होनी चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 50,000 रुपये प्रति माह अब 15 वर्षों में 1 लाख रुपये हो जाते हैं।
– सेवानिवृत्ति पर आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– एसआईपी, टॉप-अप, बोनस इस लक्ष्य को पूरा करने में सहायक होने चाहिए।
– सालाना ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।

● एसडब्लूपी आपकी एकमात्र योजना नहीं होनी चाहिए

– एसडब्लूपी दीर्घकालिक हाइब्रिड फंडों के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद डेट फंड, एससीएसएस और पीओएमआईएस के साथ संयोजन करें।
– मासिक आय के लिए केवल एसडब्लूपी पर निर्भर न रहें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता बनाए रखें।

● हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– उम्र बढ़ने के साथ एसेट आवंटन में बदलाव होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी कम करें।
- हाइब्रिड या डेट घटकों को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- पेशेवर मदद से नियमित रूप से पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए।
- सीएफपी वाला एमएफडी यह भावना से नहीं, बल्कि तर्क से करता है।

● सेवानिवृत्ति योजना में बचने योग्य गलतियाँ

- देर से शुरुआत न करें या निवेश में देरी न करें।
- अल्पकालिक चिंताओं के कारण एसआईपी बंद न करें।
- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
- तुरंत लाभ का वादा करने वाले उत्पादों में निवेश न करें।
- बिना समीक्षा किए सोशल मीडिया के वित्तीय रुझानों पर भरोसा न करें।

● वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में कैसे सोचें

- वित्तीय स्वतंत्रता अचानक या निश्चित नहीं होती।
- इसकी योजना 10-15 वर्षों में अनुशासन के साथ बनाई जाती है।
- मासिक निवेश सबसे मज़बूत साधन है।
- आपके खर्च और बचत का तरीका समान रूप से मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति का मतलब तनाव से मुक्ति है, हमेशा काम से नहीं।

● अभी क्या करें

– अपने खर्चों की समीक्षा करें और देखें कि आप कहाँ कटौती कर सकते हैं।
– SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ, 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं।
– बोनस या टैक्स रिफंड का सीधा निवेश करें।
– अगर अभी तक नहीं किया है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को गंभीरता से लें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें और लक्ष्य निर्धारित करें।

● अंत में

– 43 साल की उम्र में, आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सही उम्र में हैं।
– निवेश बढ़ाएँ और अनावश्यक खर्च कम करें।
– जोखिम भरे शॉर्टकट या अप्रमाणित उत्पादों से बचें।
– पेशेवर मदद लें और अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
– SWP आय में सहायक हो सकता है, लेकिन केवल अच्छी योजना के साथ।
– आपके सपने तभी साकार होते हैं जब उन्हें उचित क्रियान्वयन का समर्थन प्राप्त हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
नमस्ते हेमंत, मेरी उम्र 49 साल है। मेरी पत्नी है, कोई बच्चा नहीं है। कोई कर्ज़ नहीं है। मुझे अपनी आर्थिक आज़ादी की तैयारी के बारे में जानना है। वार्षिक खर्च: 10 लाख मैं एक टियर 2 शहर में अपनी संपत्ति में रह रहा हूँ और सेवानिवृत्ति के बाद टियर 3 में जाने की योजना बना रहा हूँ। ईपीएफ: 66 लाख, पीपीएफ 31.5 लाख, एनपीएस: 34 लाख, सुपरएनुएशन: 5 लाख स्टॉक: 19 लाख, इक्विटी/एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: 23 लाख लिक्विड डेट फंड: 11 लाख गोल्ड ईटीएफ: 12 लाख आर्बिट्रेज फंड (प्राप्त राशि): 2 करोड़। एसटीपी से हाइब्रिड/लार्जकैप फंड में निवेश की योजना स्वास्थ्य बीमा: 95 लाख लाइसेंस (2026 में वापसी): 20 लाख (अपेक्षित वापसी राशि)
Ans: आप 49 वर्ष के हैं, कर्ज़ मुक्त जीवन जी रहे हैं और आपके पास ठोस संपत्ति है। आपके और आपकी पत्नी के कोई बच्चे नहीं हैं। आप सालाना 10 लाख रुपये खर्च करते हैं, अपने टियर-2 घर में रहते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद टियर-3 में स्थानांतरित होने की योजना बना रहे हैं। आइए आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की तैयारी का गहराई से मूल्यांकन करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद की आय और जीवनशैली

– आप वर्तमान में सालाना 10 लाख रुपये खर्च करते हैं।
– टियर-3 में, जीवनयापन का खर्च और भी कम होगा।
– आपको ईएमआई या किराये का खर्च नहीं होगा।
– सेवानिवृत्ति के बाद आपका खर्च घटकर 8 लाख रुपये प्रति वर्ष हो सकता है।
– 4% की रूढ़िवादी निकासी दर के लिए 2 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होती है।
– आपके पास सेवानिवृत्ति पूंजी के कई स्रोत हैं।
– हम देखेंगे कि क्या संयुक्त संपत्तियां आपकी मदद कर सकती हैं।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण

– ईपीएफ: ₹66 लाख (सेवानिवृत्ति तक लॉक)
– पीपीएफ: ₹31.5 लाख (आंशिक निकासी नियमों के साथ लॉक)
– एनपीएस: ₹34 लाख (अधिकांशतः लॉक; थोड़ा हिस्सा निकाला जा सकता है)
– सुपरएनुएशन: ₹5 लाख (फंड भुगतान)
– इक्विटी/एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: ₹23 लाख
– स्टॉक: ₹19 लाख
– लिक्विड/डेट फंड: ₹11 लाख
– गोल्ड ईटीएफ: ₹12 लाख
– आर्बिट्रेज फंड: ₹2 करोड़ (तरल परिसंपत्ति)
– 2026 में देय एलआईसी मनी-बैक: ₹20 लाख

आपका कुल पोर्टफोलियो लगभग ₹421.5 लाख है। इसमें इक्विटी और डेट दोनों शामिल हैं।

● तरलता और सुलभता

– ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस सेवानिवृत्ति के बाद अधिकांशतः बंद हो जाते हैं।
– आर्बिट्रेज फंड पूरी तरह से तरल है; एक अच्छा संक्रमण उपकरण।
– सेवानिवृत्ति पर सुपरएनुएशन भुगतान मिलेगा।
– मनी-बैक एलआईसी पॉलिसी 2026 में ₹20 लाख का रिटर्न देती है।
– इक्विटी फंड और स्टॉक आंशिक रूप से तरल हैं।
– यह सब खर्चों को पूरा करने में लचीलापन प्रदान करता है।

● वर्ग के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन

– इक्विटी (स्टॉक + इक्विटी फंड): लगभग ₹42 लाख
– डेट (तरल, पीपीएफ, ईपीएफ, एनपीएस भाग): लगभग ₹142 लाख
– सोना: ₹12 लाख
– आर्बिट्रेज: ₹200 लाख
– एलआईसी: 20 लाख रुपये

आपका पोर्टफोलियो ऋण और तरल संपत्तियों की ओर झुका हुआ है, जिससे 2 करोड़ रुपये की दीर्घकालिकता का लक्ष्य संभव है।

● इक्विटी बनाम ऋण अनुपात

– वर्तमान इक्विटी निवेश कुल निवल मूल्य का लगभग 10% है।
– यह 49 वर्षीय व्यक्ति के लिए कम है, जिसके पास 60 के दशक के अंत तक 15-20 वर्ष का समय है।
– इक्विटी मुद्रास्फीति से बचाने में मदद करती है और दीर्घकालिक रिटर्न बढ़ाती है।
– आपको इक्विटी को धीरे-धीरे 25-35% तक बढ़ाने पर विचार करना चाहिए।
– एकमुश्त जोखिम से बचने के लिए आर्बिट्रेज से इक्विटी में एसटीपी का उपयोग करें।

● आर्बिट्रेज फंड कॉर्पस का उद्देश्य

– आर्बिट्रेज में 2 करोड़ रुपये बहुत अधिक है।
– जीएसटी और कर के बाद आर्बिट्रेज रिटर्न कम है।
– इतनी बड़ी रकम रखने से वास्तविक रूप से FD का प्रदर्शन भी कम हो सकता है।
– 1 करोड़ रुपये को धीरे-धीरे इक्विटी/फ्लेक्सी/हाइब्रिड में स्थानांतरित करने के लिए STP का उपयोग करें।
– एक हिस्सा सुरक्षा कवच के रूप में रखें, खासकर सेवानिवृत्ति से पहले के वर्षों के लिए।

● STP रणनीति सुझाव

– 20,000-25,000 रुपये मासिक का STP लार्ज/हाइब्रिड इक्विटी में शुरू करें।
– इससे लागत औसत और इक्विटी बिल्ड-अप मिलता है।
– चार वर्षों में यह प्रति वर्ष 1 लाख रुपये स्थानांतरित होता है।
– 5 वर्षों के बाद, आप अधिकांश आर्बिट्रेज धन स्थानांतरित कर चुके होंगे।

● इक्विटी फंड प्रकार वरीयता

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप, या बैलेंस्ड एडवांटेज का उपयोग करें।
– ये फंड अस्थिर बाजारों में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– लक्ष्य पूर्ति के लिए इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें।
– सक्रिय फंड दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।

● गोल्ड ईटीएफ का उपयोग

– आपके पास गोल्ड ईटीएफ में 12 लाख रुपये हैं।
– सोना मुद्रास्फीति से बचाव करता है, लेकिन अल्पावधि में अस्थिर होता है।
– 5-10% आवंटन बनाए रखें, इससे अधिक नहीं।
– यह पोर्टफोलियो संतुलन के लिए पर्याप्त है।

● 2026 में एलआईसी मनी-बैक लाभ

– आपको एलआईसी योजना से 20 लाख रुपये मिलेंगे।
– इस राशि को एसटीपी या लिक्विड फंड में वापस निवेश करने की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के निकट या बड़े खर्च के लिए इसका उपयोग करें।
– एकमुश्त राशि न निकालें; अपने जोखिम-प्रोफ़ाइल के अनुसार पुनर्आवंटित करें।

● सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता

– आपको 4% निकासी पर 8 लाख रुपये के वार्षिक जीवनयापन के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– टियर-3 की तुलना में व्यय में कमी के साथ, लक्ष्य 1.6 करोड़ रुपये हो सकता है।
– आपके पास पहले से ही 421 लाख रुपये तरल से अर्ध-तरल हैं।
– सार्वजनिक उपक्रम/लॉक्ड: 136.5 लाख रुपये (पीपीएफ), 66 लाख रुपये (ईपीएफ), 34 लाख रुपये (एनपीएस), 5 लाख रुपये सुपरएनुएशन = 241.5 लाख रुपये।
– इक्विटी + आर्बिट्रेज + सोना + एलआईसी = लगभग 202 लाख रुपये? राशि स्पष्ट करते हुए रुकें:

आइए पुनर्गणना करें:
ईपीएफ 66 + पीपीएफ 31.5 + एनपीएस 34 + सुपर 5 = 136.5 रुपये। उफ़! वास्तव में, यह 66+31.5+34+5=136.5 लाख रुपये = 1.365 करोड़ रुपये सुरक्षित है।

इक्विटी/एग्रेसिव 23 + स्टॉक 19 = 42 लाख रुपये।
लिक्विड/डेट 11, गोल्ड 12, आर्बिट्रेज 200, एलआईसी 20 = 243 लाख रुपये।

इस प्रकार कुल = 136.5 + 42 + 243 = 421.5 लाख रुपये।

सेवानिवृत्ति से पहले पूरी तरह से उपलब्ध राशि = लगभग 243 लाख रुपये। सुरक्षित = 136.5 लाख रुपये।

- इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद कुल राशि 4.22 करोड़ रुपये हो सकती है।

केवल 2-2.5 करोड़ रुपये की निकासी से आप सुरक्षित हैं। सुरक्षित राशि को बरकरार रखा जा सकता है।

● कर-कुशल निकासी योजना

– इक्विटी और आर्बिट्रेज फंड से निकासी पर कर संबंधी प्रभाव पड़ता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– डेट/फिक्स्ड फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पीपीएफ और ईपीएफ, यदि शर्तें पूरी होती हैं, तो कर-मुक्त हैं।
– एनपीएस में 60% निकासी कर नियम हैं।
– कर कम करने के लिए इक्विटी से क्रमिक मोचन का उपयोग करें।
– पहले कमाई निकालें, मूलधन नहीं।
– बड़ी निकासी से पहले सीएफपी/एमएफडी से परामर्श लें।

● स्वास्थ्य और गंभीर देखभाल कवर

– आपके पास 95 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
– पुष्टि करें कि यह जीवनसाथी सहित फैमिली फ्लोटर है।
– 5 लाख रुपये का गंभीर बीमारी राइडर जोड़ने पर विचार करें।
– यह गंभीर बीमारियों को कवर करता है जिनके लिए उच्च लागत की आवश्यकता होती है।
– स्वास्थ्य योजना का वार्षिक नवीनीकरण और समीक्षा करते रहें।

● सेवानिवृत्ति के बाद आय सृजन

– सेवानिवृत्ति के बाद, EPF कोष पर ब्याज मिलता है।
– PPF सालाना लगभग 7-8% निश्चित ब्याज देता है।
– NPS इक्विटी और बॉन्ड पर रिटर्न देता है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति तक निकासी पर छूट दें।
– सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति से बचने के लिए आर्बिट्रेज और इक्विटी SIP का उपयोग करें।
– 8 लाख रुपये का वार्षिक खर्च चुनिंदा रूप से निकाला जा सकता है।

● जीवनशैली मुद्रास्फीति और बजट

– टियर-3 स्थानांतरण जीवनशैली लागत को कम करता है।
– फिर भी, मुद्रास्फीति वर्षों में जीवनयापन की लागत को बढ़ाएगी।
– हर साल धीरे-धीरे कोष लक्ष्य बढ़ाएँ।
– खर्चों की वार्षिक समीक्षा भविष्य के संरेखण में मदद करती है।
– मुद्रास्फीति के आधार पर निकासी दर को समायोजित करें।

● 360-डिग्री संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– यदि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, तो जीवनसाथी के भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित करें।
– वसीयत बनाएँ और नामांकित व्यक्ति के नाम अपडेट करना सुनिश्चित करें।
– बीमा, बैंक खाते, EPF/NPS नामांकित व्यक्ति को सही ढंग से लिंक करें।
– सभी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें।
– डिजिटल प्रति और सुरक्षित जमा संस्करण रखें।

● जोखिम न्यूनीकरण और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

– पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।
– इक्विटी को 25-35% पर रखें, शेष ऋण/तरल/सोने में रखें।
– सीमा से ऊपर होने पर इक्विटी लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें।
– आपात स्थिति और स्वास्थ्य संबंधी आघात के लिए बफर बनाए रखें।

● निगरानी और पेशेवर समीक्षा

– हर 6-12 महीने में CFP या MFD के साथ समीक्षा करें।
– एसटीपी के क्रियान्वयन, परिसंपत्ति मिश्रण और कर नियोजन पर नज़र रखें।
– आवश्यकतानुसार स्वास्थ्य कवर और राइडर्स समायोजित करें।
– जानकारी प्राप्त करते रहें, लेकिन आवेगपूर्ण बदलावों से बचें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी नेटवर्थ पहले से ही 4 करोड़ रुपये से अधिक है।
– आपके पास आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष 2 करोड़ रुपये से कहीं अधिक है।
– आज के हिसाब से आवश्यक कोष संभवतः 2.5 करोड़ रुपये होगा।
– अपने सेवानिवृत्ति वर्ष तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करें।
– सक्रिय इक्विटी में व्यवस्थित रूप से आर्बिट्रेज को शामिल करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें।
– विकास बफर के लिए इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ।
– स्वास्थ्य/महत्वपूर्ण बीमा बनाए रखें और संपत्ति की अच्छी तरह से योजना बनाएँ।
– वार्षिक पुनर्संतुलन करें और निकासी में कर का प्रबंधन करें।
– अंततः, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता अच्छी तरह से पटरी पर है।

आपकी वित्तीय स्वतंत्रता आपकी पहुँच में है। एक स्पष्ट, लक्ष्य-उन्मुख संरचना अब चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति वर्ष सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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