सेवानिवृत्ति के बाद क्या करें?
Ans: 1. रुकें और चिंतन करें
सेवानिवृत्ति कोई अंत नहीं है। यह एक नई शुरुआत है।
सबसे पहले, 1–3 महीने के लिए विराम लें।
इस समय का उपयोग आराम करने और मानसिक रूप से समायोजित होने के लिए करें।
अपने स्वास्थ्य, रुचियों और धन लक्ष्यों पर चिंतन करें।
संपत्ति खरीदने या बड़े उपहार जैसे निर्णय लेने में जल्दबाजी न करें।
2. मासिक बजट बनाएं
सभी मासिक खर्चों की सूची बनाएं।
खाना, दवा, बिल जैसी आवश्यक चीजें शामिल करें।
उपहार, यात्रा, त्यौहार जैसी कभी-कभार की ज़रूरतें जोड़ें।
स्वास्थ्य सेवा, परिवार का समर्थन और घर की मरम्मत जोड़ें।
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी मासिक ज़रूरतों का अनुमान लगाएं।
3. सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएं
आपके निवेश से अब मासिक आय मिलनी चाहिए।
केवल पेंशन या ब्याज पर निर्भर रहने से बचें।
अपनी संपत्तियों को 3 बकेट में विभाजित करें:
अल्पकालिक (0–3 वर्ष) - नियमित आय के लिए सुरक्षित, लिक्विड फंड।
मध्यम अवधि (3–7 वर्ष) – डेट फंड, हाइब्रिड फंड।
दीर्घ अवधि (7+ वर्ष) – विकास और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी फंड।
यह संरचना आय को प्रवाहित करती है और धन को बढ़ाती है।
4. अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें
सेवानिवृत्ति से पहले, आपका पोर्टफोलियो विकास-केंद्रित था।
अब विकास के साथ आय और सुरक्षा पर ध्यान दें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30–40% निवेश रखें। वे मुद्रास्फीति से बचाते हैं।
डेट म्यूचुअल फंड, मासिक आय योजनाओं में 40–50% निवेश रखें।
लिक्विड और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में 10–15% निवेश रखें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
इंडेक्स फंड बदलते बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं।
5. डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से बचें
डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको सलाह की आवश्यकता होती है, न कि केवल उत्पादों की।
CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
वे आपके लक्ष्यों, आवश्यकताओं और जोखिम स्तर की समीक्षा करते हैं।
इससे भावनात्मक और गलत निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।
6. आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है
स्वास्थ्य व्यय आपको चौंका सकते हैं।
12-18 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
इसका उपयोग उपहार देने, यात्रा करने या उधार देने के लिए न करें।
यह अनिश्चित समय के दौरान आपको और आपके जीवनसाथी को सुरक्षा प्रदान करता है।
7. अपने बीमा की समीक्षा करें
पारंपरिक LIC या एंडोमेंट प्लान बंद करें।
यदि आपके पास ULIP या निवेश से जुड़ी बीमा योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें।
उसे उपयुक्त म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए, कम से कम 10 लाख रुपये प्रति व्यक्ति।
यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप स्वास्थ्य कवर भी रखें।
8. नए रियल एस्टेट निवेश से बचें
संपत्ति पर किराया कम मिलता है, लगभग 2-3%।
बेचना कठिन और समय लेने वाला है।
यह आपके पैसे को कम लिक्विडिटी के साथ लॉक कर देता है।
इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे बेहतर आय, लचीलापन और विकास देते हैं।
9. बड़ी रकम उपहार में देने से बचें
बच्चे भले ही अच्छी तरह से सेटल हो चुके हों, लेकिन आपकी सुरक्षा पहले आती है।
रिटायरमेंट के बाद एकमुश्त बड़ी रकम देने से बचें।
ज़रूरत पड़ने पर मदद करें, लेकिन छोटी-छोटी योजनाबद्ध मात्रा में।
अपनी संपत्तियों पर पूरा नियंत्रण बनाए रखें।
10. परिवार या दोस्तों को बड़ी रकम उधार न दें
कई रिटायर लोग भावनात्मक उधार के कारण अपनी बचत खो देते हैं।
मदद तभी दें जब आप उस पैसे को खोने का जोखिम उठा सकें।
भले ही यह परिवार के भीतर हो, उसका दस्तावेज़ीकरण करें। सुरक्षित रहें।
11. म्यूचुअल फंड से मासिक SWP शुरू करें
बैंक ब्याज पर जीने के बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP करें।
आपको मासिक नकदी प्रवाह मिलता है। साथ ही, आपकी पूंजी अभी भी बढ़ती है।
अपने CFP के साथ उचित SWP रणनीति पर चर्चा करें।
खराब बाज़ारों के दौरान इक्विटी फंड से निकासी से बचें। 12. ऋण कम करें, देनदारियों को पूरा करें यदि संभव हो तो गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ। कम लागत वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने से बचें। व्यवसाय या रिश्तेदारों के लिए नए ऋण न लें। 13. मानसिक और शारीरिक रूप से सक्रिय रहें उच्च रिटर्न की तुलना में अच्छा स्वास्थ्य अधिक महत्वपूर्ण है। रोजाना टहलें। नियमित दिनचर्या बनाए रखें। अच्छी नींद लें। वरिष्ठ नागरिक क्लब, आध्यात्मिक समूह या हॉबी क्लास में शामिल हों। मानसिक रूप से सतर्क रहें। अकेलेपन से बचें। 14. दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP जारी रखें सेवानिवृत्ति का मतलब निवेश बंद करना नहीं है। 10-20 साल के क्षितिज के लिए ग्रोथ फंड में SIP रखें। यह आपके पैसे को मुद्रास्फीति से बचाता है। SIP विरासत या आपात स्थिति के लिए धन बनाते हैं। 15. अपनी वसीयत और नामांकन की योजना बनाएं एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें। इसे हस्ताक्षरित करवाएँ और सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें। बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा नामांकन अपडेट करें। अपने जीवनसाथी या परिवार को बताएं कि दस्तावेज़ कहाँ रखे गए हैं।
इससे भ्रम और पारिवारिक विवाद कम होते हैं।
16. जोखिम भरे उत्पादों को न कहें
फैंसी पेंशन योजनाओं या गैर-सूचीबद्ध बॉन्ड के झांसे में न आएं।
PMS, अनियमित चिट फंड और स्टार्टअप से बचें।
एन्युइटी से दूर रहें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई ग्रोथ नहीं देते।
केवल किसी विश्वसनीय CFP से सलाह लें।
17. रिटायरमेंट के बाद कर
म्यूचुअल फंड, किराए और पेंशन से होने वाली आय पर कर लगता है।
कर बचाने के लिए समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
1.25 लाख रुपये की LTCG सीमा का समझदारी से इस्तेमाल करें।
डेट फंड लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है। तदनुसार योजना बनाएँ।
एक बार में बड़ी यूनिट बेचने से बचें। इसे फैलाएँ।
18. रिश्तों में समय लगाएँ
अपने जीवनसाथी, नाती-नातिन, भाई-बहनों के साथ समय बिताएँ।
अपने परिवार की मदद सिर्फ़ पैसे से नहीं, बल्कि अपनी समझदारी से करें।
नई दोस्ती बनाएँ। समान विचारधारा वाले समूहों में शामिल हों। 19. उद्देश्य बनाएँ कोई जुनूनी प्रोजेक्ट, सामाजिक कार्य या मेंटरशिप लें। उद्देश्य रिटायर्ड जीवन को संरचना और आनंद देता है। साधारण दैनिक लक्ष्य भी आपके दिमाग को तरोताजा रखते हैं। 20. हर 6 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करें रिटायरमेंट जीवन गतिशील है। स्वास्थ्य, ज़रूरतें, लागतें बदलती रहती हैं। सभी निवेश, बजट, बीमा और नकदी प्रवाह की साल में दो बार समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें और बदलावों का मूल्यांकन करें। अपडेटेड जीवन की ज़रूरतों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करें। अंत में अगर अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो रिटायरमेंट एक खूबसूरत चरण है। आपको बहुत ज़्यादा रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको शांति और स्थिर आय की ज़रूरत है। विकास के लिए म्यूचुअल फंड और सुरक्षा के लिए डेट फंड का इस्तेमाल करें। बीमा को सक्रिय रखें और संपत्तियों को सुलभ रखें। रियल एस्टेट या जोखिम भरे व्यावसायिक विचारों में फंड को लॉक न करें। अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें। साथ मिलकर निर्णय लें। उचित योजना के साथ, आपकी रिटायरमेंट तनाव-मुक्त, आनंदमय और उद्देश्यपूर्ण हो सकती है। सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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