मैं सूचना प्रौद्योगिकी में वरिष्ठ सिस्टम प्रशासक के रूप में निजी बैंक में काम कर रहा हूँ, VMware VCP-DCV और ITIL v4 फाउंडेशन प्रमाणित हूँ। मेरी ज़िम्मेदारियाँ VMware और Windows Infrastructure में भौतिक और वर्चुअल सर्वर का प्रबंधन करना है। मैं ITIL v4 CDS, सिक्स सिग्मा या लीन सिक्स सिग्मा जैसे प्रबंधन स्तर में कोई भी उन्नत पाठ्यक्रम लेना चाहूँगा। मुझे बताएँ कि तकनीकी और प्रबंधन दोनों में उच्च पद पाने के लिए कौन सा पाठ्यक्रम बेहतर है।

Ans: आप ईमानदारी से प्रयास कर रहे हैं। आप व्यक्तिगत और शिक्षा ऋण दोनों पर ब्याज दे रहे हैं। फिर भी आप हर महीने 21,000 रुपये बचा पा रहे हैं। यह अच्छे अनुशासन को दर्शाता है। आप अगले 3–5 वर्षों में कम से कम ऋण का कुछ हिस्सा चुकाना चाहते हैं। आइए अब एक ठोस चरण-दर-चरण रणनीति बनाएं। हम ऋण मुक्ति और निवेश स्थिरता दोनों का लक्ष्य रखेंगे।

आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर

मासिक बचत: 21,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण ब्याज: 8,000 रुपये

शिक्षा ऋण ब्याज: 8,000 रुपये

ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम मानते हैं कि ईएमआई चल रही है।

आप अगले 3–5 वर्षों में ऋण का बोझ कम करना चाहते हैं।

आपकी सोच सही दिशा में है। अब समझदारी से काम लें।

ऋण चुकौती पहले क्यों आनी चाहिए

व्यक्तिगत ऋण ब्याज आमतौर पर 12% से 18% होता है।

शिक्षा ऋण प्रकार के आधार पर 8% से 11% हो सकता है।

म्यूचुअल फंड रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।

लेकिन ऋण ब्याज गारंटीकृत और उच्च है।

आपके द्वारा चुकाया गया प्रत्येक रुपया भविष्य के ब्याज को बचाता है।

ऋण कम करने से नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें।

आप अभी भी धीरे-धीरे निवेश कर सकते हैं। लेकिन ऋण को प्राथमिकता मिलनी चाहिए।

अपनी 21,000 रुपये की मासिक बचत को समझदारी से विभाजित करें

आप इस संरचना का पालन कर सकते हैं:

12,000 रुपये - व्यक्तिगत ऋण के लिए पूर्व भुगतान

5,000 रुपये - शिक्षा ऋण के लिए पूर्व भुगतान

4,000 रुपये - भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश

आइए प्रत्येक भाग को अधिक विस्तार से समझें।

12,000 रुपये मासिक - व्यक्तिगत ऋण पूर्व भुगतान के लिए

व्यक्तिगत ऋण सबसे महंगे हैं।

वे कर लाभ नहीं देते हैं।

इसे जल्दी चुकाने से बड़ी बचत होती है।

हर महीने 12,000 रुपये अतिरिक्त से शुरू करें।

अपने बैंक को सूचित करें कि यह मूलधन में कमी के लिए है।

EMI कम न करें। अवधि कम करें।

इससे पर्सनल लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलती है।

5,000 रुपये मासिक - शिक्षा ऋण के लिए

शिक्षा ऋण पर कर लाभ हो सकते हैं।

धारा 80E के तहत ब्याज पर कर में छूट मिलती है।

आप इसे धीरे-धीरे कम कर सकते हैं।

पहले पर्सनल लोन को प्राथमिकता दें।

उसके बाद, शिक्षा ऋण के भुगतान में वृद्धि करें।

पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद, 12,000 रुपये इस ऋण में स्थानांतरित करें।

4,000 रुपये मासिक - स्मार्ट निवेश के लिए

अब हम शेष राशि के निवेश के बारे में बात करते हैं।

4,000 रुपये मासिक SIP से शुरू करें।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।

आपको उचित मार्गदर्शन और सहायता की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे बाजार को मात नहीं देते।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित किए जाते हैं।

आपको बेहतर प्रदर्शन और सहायता मिलती है।

अभी के लिए हाइब्रिड फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

ये विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं।

इससे आदत बनाने में मदद मिलती है और आधार तैयार होता है।

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन जोखिम भरे होते हैं।

आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।

आप ठीक से समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं कर सकते।

गलत रणनीति से बचाई गई फीस से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित योजना ज़्यादा सुरक्षित है।

आपको सालाना समीक्षा और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।

मार्गदर्शन 0.5% अतिरिक्त रिटर्न से ज़्यादा मूल्यवान है।

खुद से नेविगेट करने से बचें। विशेषज्ञ सहायता लें।

आपको इंडेक्स फंड का इस्तेमाल क्यों नहीं करना चाहिए

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।

वे मुद्रास्फीति को मज़बूती से मात नहीं देते।

इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के हिसाब से समायोजित नहीं होते।

वे लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-इनाम संतुलन प्रदान करते हैं।

फंड मैनेजर स्मार्ट बदलाव करते हैं।

अपने लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि की भी आवश्यकता है

निवेश करने से पहले, आपातकालीन बफर बनाएँ।

3-6 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 50,000-1,00,000 रुपये रखें।

इसका उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करें।

खरीदारी, यात्रा या उपहार के लिए नहीं।

यह आपके SIP और ऋण भुगतान की सुरक्षा करता है।

आप इसके लिए पहले 4,000 रुपये मासिक का हिस्सा उपयोग कर सकते हैं।

बोनस या वार्षिक अतिरिक्त धन की योजना बनाएँ

यदि आपको वार्षिक बोनस मिलता है, तो ऋण चुकौती के लिए उपयोग करें।

आयकर रिफंड, प्रोत्साहन या उपहार का भी उपयोग करें।

मूलधन में एकमुश्त भुगतान जोड़ें।

ऋण कटौती के लिए समायोजित करने के लिए बैंक को सूचित करें।

प्रत्येक एकमुश्त राशि ब्याज को तेज़ी से कम करती है।

लोन चुकाने के लिए इस समयसीमा का उपयोग करें

पहला वर्ष

पर्सनल लोन - 12,000 रुपये अतिरिक्त मासिक भुगतान करें

शिक्षा लोन - 5,000 रुपये मासिक

50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

2,000 रुपये की SIP शुरू करें

दूसरे वर्ष

12,000 रुपये + 5,000 रुपये का भुगतान जारी रखें

SIP को 2,000 रुपये से बढ़ाकर 4,000 रुपये करें

हर साल MFD के साथ समीक्षा करें

तीसरे वर्ष

पर्सनल लोन में काफी कमी आ सकती है

शिक्षा लोन के प्रीपेमेंट को बढ़ाएँ

नए लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें

शादी या घर जैसी भविष्य की ज़रूरतों के लिए योजना बनाएँ

यह समयसीमा आपको आगे बढ़ने और बोझ कम करने में मदद करती है।

क्या न करें

सभी 21,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

सभी बचत को FD या RD में न रखें।

एफडी ब्याज पर कर लगता है। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

आरडी आपके फंड को लॉक कर देता है। कोई लिक्विडिटी नहीं।

निवेश के लिए एलआईसी या यूलिप का उपयोग न करें।

अभी सोना या ज़मीन न खरीदें।

जल्दी पैसे कमाने की योजना न बनाएँ।

कम तनाव वाली संरचित योजना पर टिके रहें।

जब आप लोन चुकाना समाप्त कर दें

जब आपके लोन का भुगतान हो जाए:

आपके पास हर महीने 21,000 रुपये अतिरिक्त होंगे

फिर आप पूरी राशि निवेश कर सकते हैं

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए 3-4 एसआईपी बनाएँ

हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और ईएलएसएस में विभाजित करें

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इस तरह से वित्तीय स्वतंत्रता की शुरुआत होती है।

इस रणनीति के लाभ

ऋण का दबाव धीरे-धीरे कम होगा

निवेश की आदत सुचारू रूप से शुरू होगी

आपके भविष्य के लक्ष्य प्राप्त करने योग्य बनेंगे

कर लाभ अधिकतम होंगे

आपकी मानसिक शांति में सुधार होगा

आपके पास विकास और सुरक्षा का मिश्रण होगा

ऋण में कमी + छोटे निवेश ही आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका है।

हर 6 महीने में ट्रैक करने वाली चीजें

कुल ऋण मूलधन शेष

पूर्व भुगतान से बचा ब्याज

म्यूचुअल फंड एसआईपी का मूल्य

आपातकालीन निधि शेष

नकदी प्रवाह सुविधा

नियमित समीक्षा योजना को ट्रैक पर रखती है।

अंत में

आप 21,000 रुपये मासिक की बचत करके अच्छा कर रहे हैं।

व्यक्तिगत ऋण बंद करने को प्राथमिकता दें।

हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से छोटे म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

बड़े निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएं।

3–5 साल तक लगातार बने रहें।

हर 6 महीने में प्रगति को ट्रैक करें।

ऋण समाप्त होने के बाद, धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपका 360-डिग्री मार्ग है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने तीन साल तक लगातार निवेश करके पहले ही एक अच्छा कदम उठा लिया है। रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए 39 साल की उम्र में शुरुआत करना समझदारी है। लेकिन रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए कुछ फंड चुनने से कहीं ज़्यादा की ज़रूरत होती है। इसके लिए फंड के प्रकार, जोखिम, एसेट मिक्स, टैक्सेशन, समीक्षा और सबसे महत्वपूर्ण बात—लक्ष्य संरेखण की गहरी समझ की ज़रूरत होती है।

आइए हम आपके पोर्टफोलियो और दृष्टिकोण को 360-डिग्री रिटायरमेंट प्लानिंग के नज़रिए से देखें।

आयु, समयरेखा और लक्ष्य स्पष्टता
आप अभी 39 साल के हैं।

इससे आपको रिटायरमेंट के लिए लगभग 18-20 साल मिलते हैं।

आपकी मौजूदा SIP रिटायरमेंट के लिए हैं।

रिटायरमेंट एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।

इसके लिए अनुशासित निवेश और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की ज़रूरत होती है।

तो, सवाल सिर्फ़ यह नहीं है कि क्या फंड अच्छे हैं, बल्कि यह भी है कि क्या वे आपके लक्ष्य के साथ संरेखित हैं?

आपके पास मौजूद हर फंड कैटेगरी की समीक्षा करें
आइए हम आपके तीन म्यूचुअल फंड का कैटेगरी-वार मूल्यांकन करें। स्कीम के नाम की ज़रूरत नहीं है। हम इसके बजाय उनके फंड के प्रकार को देखेंगे।

1. फ्लेक्सी-कैप फंड
यह रिटायरमेंट निवेश के लिए एक अच्छी श्रेणी है।

फंड मैनेजर के पास लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच जाने की सुविधा होती है।

डायवर्सिफिकेशन के साथ लंबी अवधि में चक्रवृद्धि लाभ देता है।

बाजार चक्रों को संभालने में मदद करता है।

इस प्रकार के फंड को अपने पोर्टफोलियो में रखें। लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें।

2. कॉन्ट्रा फंड
इस प्रकार का फंड एक विपरीत शैली का पालन करता है।

यह भविष्य में लाभ की उम्मीद में अप्रचलित स्टॉक खरीदता है।

अल्पावधि में कम प्रदर्शन कर सकता है।

लेकिन अस्थिरता के साथ लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन कर सकता है।

आपको यह आकलन करना चाहिए कि क्या आप इस तरह की अस्थिरता को संभाल सकते हैं। कॉन्ट्रा फंड सभी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह जांच सकता है कि यह आपके जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल है या नहीं।

3. इंटरनेशनल टेक्नोलॉजी फंड (फंड ऑफ फंड)
यह एक इंटरनेशनल एक्सपोजर फंड है।

यह सेक्टर-विशिष्ट - केवल टेक्नोलॉजी है।

यह मुद्रा और भौगोलिक विविधीकरण को जोड़ता है।

लेकिन यह केंद्रित, अस्थिर और थीम आधारित है।

यहां बहुत अधिक आवंटन आपके लक्ष्य को नुकसान पहुंचा सकता है। इसका उपयोग सीमित अनुपात में ही करें—आदर्श रूप से 10–15% से कम। साथ ही, भारत में फंड ऑफ फंड्स पर डेट फंड की तरह कर लगाया जाता है।

इसलिए, आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है। लंबी अवधि के लिए, यह रिटर्न को प्रभावित करता है। यदि आपको वैश्विक जोखिम की आवश्यकता है, तो आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर साधनों के माध्यम से इसे डिजाइन करने में मदद कर सकता है।

आपके वर्तमान फंड मिक्स से मुख्य अवलोकन
आपके पास केवल तीन फंड हैं।

सभी इक्विटी-उन्मुख हैं।

कोई डेट फंड एक्सपोजर का उल्लेख नहीं किया गया है।

तीन में से दो फंड उच्च जोखिम वाली श्रेणियां हैं।

पोर्टफोलियो में जोखिम और स्थिरता के बीच संतुलन का अभाव है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में वृद्धि और सुरक्षा दोनों की आवश्यकता होती है। वह संतुलन अब गायब है।

एसेट एलोकेशन में सुधार की आवश्यकता है
सही फंड चयन मायने रखता है, लेकिन अधिक महत्वपूर्ण एसेट एलोकेशन है।

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट और कुछ हाइब्रिड फंड का मिश्रण होना चाहिए।

इससे वृद्धि, स्थिरता और तरलता मिलती है। आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में सभी इक्विटी फंड हैं। इक्विटी ग्रोथ लाती है, लेकिन साथ ही इसमें शॉर्ट-टर्म जोखिम भी है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करना चाहिए। यह बदलाव व्यवस्थित होना चाहिए। आप बाद में सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का इस्तेमाल कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए इस एसेट शिफ्ट की योजना आसानी से बना सकता है। टैक्स के निहितार्थों को समझना ज़रूरी है आपके पोर्टफोलियो के लिए, नए कैपिटल गेन्स नियम महत्वपूर्ण हैं। इक्विटी फंड टैक्स 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। फंड ऑफ़ फंड्स टैक्स डेट फंड की तरह माना जाता है। आपके इनकम स्लैब के हिसाब से गेन्स पर टैक्स लगता है। 3 साल बाद भी LTCG का कोई लाभ नहीं मिलता। इससे आपका टैक्स के बाद का रिटर्न कम हो सकता है। कॉरपस बनाते समय हमेशा टैक्सेशन को ध्यान में रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-पश्चात धन-संपत्ति के लिए अनुकूलन में मदद करेगा।

अब आपको क्या करना चाहिए - कार्य योजना
आइए अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अधिक केंद्रित तरीके से बनाएँ। यहाँ चरण दिए गए हैं:

1. विशेषज्ञ के साथ वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
हर 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

अंडरपरफॉर्मर को जल्दी बदलें।

भावनात्मक कारणों से एक फंड में न रहें।

2. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
केवल इक्विटी में निवेश न करें।

डेट और हाइब्रिड फंड शामिल करें।

ये स्थिरता देते हैं और सेवानिवृत्ति जोखिम को कम करते हैं।

3. अंतर्राष्ट्रीय या सेक्टर फंड सीमित करें
थीम-आधारित या विदेशी फंड में 10-15% से अधिक न रखें।

केवल विविधीकरण के लिए उनका उपयोग करें।

कोर रिटायरमेंट फंड के रूप में नहीं।

4. इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें
ये बाजारों का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

गिरते बाजारों में फंड मैनेजर का कोई नियंत्रण नहीं होता।

बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढालें ​​नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जाना बेहतर है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन और अल्फा जेनरेशन देता है। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए यह खास तौर पर महत्वपूर्ण है।

5. डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें
डायरेक्ट प्लान केवल सैद्धांतिक रूप से ही उच्च रिटर्न देते हैं।

आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन या निरंतर समीक्षा नहीं मिलती।

वार्षिक पुनर्संतुलन के बिना, प्रदर्शन गिर सकता है।

आवंटन में छोटी-छोटी गलतियाँ योजना को पटरी से उतार सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें। आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और व्यक्तिगत सहायता मिलेगी।

6. SIP स्टेप-अप प्लान जोड़ें
SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।

यह मुद्रास्फीति से लड़ता है और कॉर्पस बढ़ाता है।

SIP राशि को 20 साल तक स्थिर न रखें।

SIP को आपकी आय के साथ बढ़ना चाहिए।

आपके पोर्टफोलियो को जीवन के चरणों का पालन करना चाहिए
हर रिटायरमेंट प्लान को उम्र के साथ समायोजित करना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

आयु 39-45: इक्विटी में ज़्यादा, डेट में कम।

आयु 46-50: डेट और हाइब्रिड में वृद्धि शुरू करें।

आयु 51-55: डेट आवंटन को और बढ़ाएँ।

55 के बाद: 30-40% सिर्फ़ इक्विटी में रखें।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को समझदारी से संभालेगा। इसे बेतरतीब ढंग से न करें।

रिटायरमेंट प्लान में ये भी शामिल होना चाहिए

आपातकालीन निधि
6-9 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

आपातकाल के दौरान SIP को न छुएँ।

टर्म इंश्योरेंस
सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट तक आपके पास पर्याप्त टर्म कवर है।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

स्वास्थ्य बीमा
अलग से फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी लें।

मेडिकल खर्च आपकी योजना को पटरी से उतार सकता है।

हर साल प्रगति को कैसे ट्रैक करें
हर साल एक बार SIP और पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने कोष की वृद्धि पर नज़र रखें।

सुनिश्चित करें कि आप मुद्रास्फीति से आगे हैं।

बाज़ार की स्थिति के अनुसार पुनर्संतुलन करें।

एक बार की "खरीदें और भूल जाएँ" पद्धति का पालन न करें। इसके लिए सेवानिवृत्ति बहुत महत्वपूर्ण है।

अंत में
आपकी शुरुआत अच्छी है। आप सुसंगत और लक्ष्य-उन्मुख हैं। लेकिन पोर्टफोलियो में सुधार और संतुलन की आवश्यकता है।

अभी:

आपका इक्विटी एक्सपोजर बहुत ज़्यादा है।

दो फंड उच्च जोखिम वाले हैं।

अंतर्राष्ट्रीय एक्सपोजर अधिक है।

डेट, हाइब्रिड या नियमित योजना समर्थन का कोई उल्लेख नहीं है।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए:

संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

हर साल फंड की समीक्षा करें।

करों को नियंत्रित करें और अनावश्यक जोखिमों को कम करें।

सेवानिवृत्ति केवल एक संख्या तक पहुँचना नहीं है। यह तनाव या कमी के बिना शांतिपूर्वक उस तक पहुँचने के बारे में है।

सही एसेट मिक्स और समीक्षा के साथ, आपका लक्ष्य संभव होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 58 वर्ष के हैं और आपके पास 50 लाख रुपये का विविध म्यूचुअल फंड है। 60 वर्ष की आयु के बाद आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये (लगभग 50,000 रुपये प्रति माह) कमाने की आवश्यकता है। आइए आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक विस्तृत 360-डिग्री योजना बनाएं। अपनी वर्तमान आय आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें आप जीवन-यापन के खर्चों के लिए सालाना 6 लाख रुपये चाहते हैं। यह लगभग 50,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास संतुलित लाभ फंड में 30 लाख रुपये हैं जो मासिक 21,000 रुपये कमाते हैं। इससे आपको सालाना 2.52 लाख रुपये मिलते हैं। आपको हर साल 3.48 लाख रुपये और चाहिए। अन्य विविध फंडों में आपकी शेष राशि 20 लाख रुपये है। विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन का महत्व आपकी वर्तमान आय संतुलित लाभ रिटर्न तक सीमित है। आपको विकास और आय को ठीक से संतुलित करने की आवश्यकता है। इक्विटी पूंजी वृद्धि और आंशिक लाभांश देती है।

ऋण स्थिर आय देता है, लेकिन वृद्धि कम होती है।

इक्विटी और ऋण का मिश्रण पूंजी को खत्म किए बिना आपके आय लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करता है।

संतुलित फंड अस्थिरता को कम करते हैं, लेकिन लगातार लाभांश का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए एक लचीला दृष्टिकोण अपनाना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करना
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

पूर्वानुमानित आय के लिए डेट फंड और संतुलित फंड से SWP का उपयोग करें।

अपने विविध कोष का एक हिस्सा ऋण और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

हर महीने 50000 रुपये निकालने के लिए SWP चलाएँ।

यह आपके लक्ष्य के अनुरूप सालाना 6 लाख रुपये देता है।

शेष कोष वृद्धि के लिए निवेशित रहता है।

यदि दीर्घकालिक फंड का उपयोग किया जाता है, तो SWP कर दक्षता भी प्रदान करता है।

प्रस्तावित कॉर्पस पुनर्आवंटन
वर्तमान कॉर्पस: 50 लाख रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30 लाख रुपये

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 20 लाख रुपये

सुझाया गया बदलाव:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये रखें (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)।

एसडब्लूपी के लिए उपयुक्त उच्च गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये लगाएं।

कुशन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड में 10 लाख रुपये रखें।

यह मिश्रण वृद्धि और आय सृजन को संतुलित करता है।

अपनी मासिक निकासी योजना की संरचना
डेब्ट फंड से एसडब्लूपी शुरू करें: 25000 रुपये मासिक।

बैलेंस्ड/हाइब्रिड फंड से एसडब्लूपी शुरू करें: 25000 रुपये मासिक।

संयुक्त एसडब्लूपी: 50000 रुपये प्रति माह (6 लाख रुपये सालाना)।

इक्विटी कॉर्पस को अछूता रखा जा सकता है, जिससे चक्रवृद्धि की अनुमति मिलती है।

बाजार के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति के साथ समायोजन करने के लिए एसडब्लूपी की वार्षिक समीक्षा करें।

इस पुनर्आवंटन के लाभ
ऋण निधि स्थिरता और नियमित आय प्रदान करती है।

संतुलित निधि आय की कमी को पूरा करने में मदद करती है।

इक्विटी फंड सेवानिवृत्ति के बाद भी पूंजी वृद्धि के लिए बने रहते हैं।

कॉर्पस काफी हद तक बरकरार रहता है, जिससे वर्षों तक आय बनी रहती है।

SWP लचीला है—आप इसे कभी भी बढ़ा सकते हैं, रोक सकते हैं या बंद कर सकते हैं।

SWP निकासी के कर संबंधी विचार
ऋण निधि निकासी: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

यदि तीन वर्षों से अधिक समय तक रखा जाता है, तो केवल LTCG पर कर लगाया जाता है।

यदि कोई DDT नहीं चुकाया जाता है, तो संतुलित लाभ लाभांश कर-मुक्त होते हैं।

इक्विटी फंड से SWP के माध्यम से इक्विटी आय LTCG-सुरक्षित है यदि इसे लंबी अवधि तक रखा जाए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए फंड चयन और निकासी कार्यक्रम को अनुकूलित कर सकता है।

एक सुरक्षित इक्विटी बफर बनाए रखना
इक्विटी फंड में 20 लाख रुपये रखने से मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा मिलती है।

यह समय के साथ आपकी आय के वास्तविक मूल्य को बनाए रखने में मदद करता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ती लागतों से सुरक्षा के लिए विकास सुनिश्चित करता है।

हम दीर्घकालिक स्थिरता के लिए 40% इक्विटी आवंटन का प्रस्ताव करते हैं।

इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड सुरक्षा और विषयगत लचीलापन प्रदान करते हैं।

आपकी रणनीति में बैलेंस्ड एडवांटेज फंड की भूमिका
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पहले से ही 21000 रुपये मासिक देता है।

यह हर महीने विश्वसनीय आय का आधार बनाता है।

इस निवेश को जारी रखें और इससे अतिरिक्त SWP प्राप्त करें।

यह इक्विटी और डेट के बीच बफर के रूप में कार्य करता है।

अस्थिर बाजारों में, यह गतिशील परिसंपत्ति आवंटन में लचीलापन प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह अभी भी आपके उद्देश्यों के अनुरूप है, इसके प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

इक्विटी फंड की निरंतर वृद्धि
इक्विटी फंड कॉर्पस में 20 लाख रुपये बनाए रखें।

जब तक बहुत आवश्यक न हो, इक्विटी से निकासी न करें।

इसे मुद्रास्फीति संरक्षण और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए रखें।

कुछ वर्षों में, यदि फंड अधिक है तो आप निकासी पर विचार कर सकते हैं।

अन्यथा, 60 के बाद चक्रवृद्धि को जारी रहने दें।

आप 60 की उम्र के बाद जरूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा डेट फंड में लगा सकते हैं।

अपनी विस्तृत रणनीति को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP राशि की वार्षिक समीक्षा करें।

मुद्रास्फीति, निवेश रिटर्न और खर्चों के साथ समायोजन करें।

सुनिश्चित करें कि निकासी संधारणीय दर (जैसे 5%-6%) से अधिक न हो।

विकास और सुरक्षा के लिए कम से कम 40% इक्विटी में बनाए रखें।

इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड के बीच सालाना संतुलन बनाए रखें।

अगर मेडिकल खर्च या अप्रत्याशित स्थिति आती है तो लक्ष्य की जरूरतों पर फिर से विचार करें।

सुरक्षा और आपातकालीन तैयारी सुनिश्चित करना
आपने स्वास्थ्य बीमा का कोई उल्लेख नहीं किया है; यह महत्वपूर्ण है।

नियोक्ता कवर सेवानिवृत्ति पर बंद हो सकता है।

अभी कम से कम 10-15 लाख रुपये का पर्सनल फैमिली फ्लोटर खरीदें।

अगर आश्रित मौजूद हैं तो टर्म लाइफ कवर पर भी विचार करें।

कम से कम 6 महीने के खर्च का आपातकालीन फंड अलग से रखना चाहिए।

आसान पहुंच के लिए इसे लिक्विड फंड या बैंक FD में रखें।

निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन
वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

CFP SWP शेड्यूल को समायोजित करने, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और खर्चों को ट्रैक करने में मदद करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के विकसित होने के साथ-साथ कॉर्पस को स्थानांतरित करने में मार्गदर्शन करते हैं।

पेशेवर रूप से प्रबंधित क्रमिक निकासी रणनीति आवेगपूर्ण कदमों से बचाती है।

सक्रिय समर्थन से आपका आराम और मन की शांति बढ़ेगी।

क्या रिटायरमेंट के बाद इक्विटी ग्रोथ मायने रखती है?

हां। इक्विटी रिटर्न सुनिश्चित करता है कि समय के साथ कॉर्पस बढ़ता रहे।

अकेले कर्ज लंबे समय में मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकता है।

रिटायरमेंट में भी संतुलित और मामूली इक्विटी एक्सपोजर मायने रखता है।

यह परिवार की विरासत और वित्तीय झटकों के खिलाफ बफर की अनुमति देता है।

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जरूरत के आधार पर धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट होते जाएं।

बचने के लिए सामान्य गलतियाँ
एकमुश्त रकम न निकालें—SWP सुरक्षित है।

सारी जमा पूंजी को ऋण में न बदलें - वृद्धि महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष निधियों से बचें; आपको पोर्टफोलियो के लिए सीएफपी मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

केवल पिछले लाभांश प्रतिफल पर निर्भर न रहें।

इंडेक्स फंडों से बचें - वे गिरते बाजारों में अनुकूलन नहीं कर सकते।

अपनी निकासी के कर निहितार्थों को नज़रअंदाज़ न करें।

10-वर्षीय आउटलुक रोडमैप
वर्ष 1:

सुझाए गए अनुसार पुनर्आवंटन करें, मासिक 50000 रुपये का एसडब्लूपी शुरू करें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा खरीदें।

लिक्विड फंड में आपातकालीन बफर स्थापित करें।

वर्ष 2-5:

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

मुद्रास्फीति के अनुरूप एसडब्लूपी राशि को समायोजित करें।

इक्विटी आवंटन को 40% से ऊपर बनाए रखें।

वर्ष 6-10:

निकासी जारी रखें, कॉर्पस वृद्धि की समीक्षा करें।

यदि आय की आवश्यकता बढ़ती है तो इक्विटी को धीरे-धीरे ऋण में बदलें।

सीएफपी होल्डिंग्स के हस्तांतरण और नकदी प्रवाह योजना में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 60 के बाद सुरक्षित आय उत्पन्न करने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।
ऋण और संतुलित फंड से एसडब्लूपी 6 लाख रुपये की वार्षिक आय सुनिश्चित करता है।
इक्विटी कॉर्पस बरकरार रहता है, मुद्रास्फीति के साथ बढ़ता है।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा आपके घर की सुरक्षा करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा आपको ट्रैक पर रखेगी।
यह संतुलित, टिकाऊ और कर-जागरूक योजना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को आत्मविश्वास के साथ पूरा करने में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने जिस योजना का उल्लेख किया है, वह एक संरचित बीमा-सह-निवेश योजना है।
यह दीर्घकालिक प्रतिबद्धता और परिपक्वता पर एकमुश्त राशि प्रदान करती है।
आप 12 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 2 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
कुल निवेश 24 लाख रुपये है।
25 वर्षों के बाद भुगतान 58 लाख रुपये बताया गया है, जो कर-मुक्त है।
पहली नज़र में, यह आकर्षक लग सकता है।
लेकिन आपको प्रतिबद्ध होने से पहले गहराई से मूल्यांकन करना चाहिए।
आइए निर्णय लेने से पहले सभी कोणों से इसका आकलन करें।
कैश फ्लो पैटर्न और लॉक-इन

वार्षिक प्रीमियम: 2 लाख रुपये

भुगतान अवधि: 12 वर्ष

25 वर्षों तक लॉक-इन

परिपक्वता भुगतान: 58 लाख रुपये

25 वर्षों की लंबी होल्डिंग अवधि है।
आप 5-6 वर्षों के बाद बाहर नहीं निकल सकते या रोक नहीं सकते।
आपात स्थिति के दौरान भी तरलता अवरुद्ध रहती है।
इससे समग्र वित्तीय लचीलापन प्रभावित होता है।
यदि आप प्रीमियम चूक जाते हैं, तो लाभ कम हो सकता है।
भुगतान न किए जाने के बाद पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
इस उत्पाद में वित्तीय अनुकूलनशीलता का अभाव है।

रिटर्न अनुमान और दक्षता

आप 12 वर्षों में 24 लाख रुपये निवेश करते हैं।
आपको 25 वर्षों के बाद 58 लाख रुपये मिलते हैं।
रिटर्न लगभग 6% प्रति वर्ष है।
यह वास्तविक शर्तों में कर-पूर्व निश्चित रिटर्न है।
यह मुद्रास्फीति-समायोजित दीर्घकालिक रिटर्न से कम है।
पीपीएफ कर-मुक्त स्थिति के साथ समान रिटर्न देता है।
लेकिन पीपीएफ में अधिक तरलता और लचीलापन है।
यह योजना आपको 25 वर्षों के लिए लॉक कर देती है।
कम रिटर्न और लचीली संरचना के कारण धन सृजन में सहायता नहीं मिलती।
तरलता और आपातकालीन उपयोग
25 वर्षों तक कोई सार्थक तरलता नहीं है।
आप आसानी से आंशिक निकासी नहीं कर सकते।
आप इस फंड का उपयोग शिक्षा या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए नहीं कर सकते।
म्यूचुअल फंड आसान पहुंच और चरणबद्ध निकासी प्रदान करते हैं।
इस योजना में वह लचीलापन नहीं है।
जीवन की घटनाओं के दौरान तरलता बहुत महत्वपूर्ण है।
यह उत्पाद आपके हाथ पूरी तरह से बांध देता है।

कर-मुक्त भुगतान बनाम अवसर लागत

हां, अंतिम भुगतान कर-मुक्त है।
लेकिन पीपीएफ भी ऐसा ही है।
उचित कर नियोजन वाले म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर केवल 1.25 लाख रुपये से अधिक पूंजीगत लाभ पर कर लगता है।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

कर के बाद भी, इक्विटी म्यूचुअल फंड इस योजना को मात देते हैं।
आप इस बीमा उत्पाद में विकास की संभावना खो देते हैं।

कोई अनुकूलन या जोखिम नियंत्रण नहीं

यह योजना एक निश्चित संरचना प्रदान करती है।
यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं तो आप योजना नहीं बदल सकते।
म्यूचुअल फंड लचीले एसआईपी और एसटीपी प्रदान करते हैं।
आप कभी भी एसआईपी बढ़ा सकते हैं, घटा सकते हैं या बंद कर सकते हैं।
यह पॉलिसी आपको दशकों तक बांधे रखती है।
जीवन में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया करने की कोई स्वतंत्रता नहीं है।

म्यूचुअल फंड से तुलना (सीएफपी समर्थन के साथ नियमित)

यदि रु. म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 2 लाख का निवेश:

उच्च विकास क्षमता

बेहतर लिक्विडिटी

कर-कुशल रिटर्न

पोर्टफोलियो विविधीकरण

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रणनीति समायोजन

स्विचिंग और पुनर्संतुलन विकल्प उपलब्ध

10-15 वर्षों के बाद व्यवस्थित निकासी संभव

बीमा-लिंक्ड योजना में आप यह सब खो देते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम मार्गदर्शन के साथ नियमित

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं:

आप पुनर्संतुलन के अवसरों को खो देते हैं

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं

जीवन लक्ष्यों के आधार पर कोई रणनीति अपडेट नहीं

अस्थिरता के दौरान कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं

आप गलत फंड श्रेणी या ओवरलैप फंड चुन सकते हैं

सीएफपी ऑफ़र के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ:

पेशेवर मार्गदर्शन

समय पर समीक्षा

व्यक्तिगत पोर्टफोलियो डिज़ाइन

भावनात्मक निवेश नियंत्रण

लक्ष्य-लिंक्ड फंड आवंटन

जब तक आप अत्यधिक कुशल न हों, सीधे मार्ग से बचें।

अगर यह यूएलआईपी या पारंपरिक योजना है

अगर उत्पाद यूएलआईपी या एंडोमेंट है:

शुरुआती वर्षों में शुल्क बहुत अधिक होते हैं

आवंटन शुल्क, फंड प्रबंधन और मृत्यु दर शुल्क लागू होते हैं

शुद्ध रिटर्न काफी कम हो जाता है

बोनस और लॉयल्टी एडिशन बाजार पर निर्भर होते हैं

आपको पूरी लागत पारदर्शिता नहीं दिखती

ये योजनाएं अक्सर अनुमानित रिटर्न के ज़रिए गुमराह करती हैं.

वास्तविक रिटर्न दिखाए गए रिटर्न से बहुत कम होते हैं.

मुद्रास्फीति और वास्तविक रिटर्न

यह योजना 25 साल बाद 58 लाख रुपये देती है.

आज के मूल्य में, यह बहुत कम है.

25 साल के लिए 6% मुद्रास्फीति मान लें.

58 लाख रुपये का मूल्य लगभग 14-15 लाख रुपये ही होगा.

यह भविष्य की सेवानिवृत्ति या प्रमुख जीवन लक्ष्यों में मदद नहीं करता है.

वास्तविक रूप से आपकी संपत्ति नहीं बढ़ रही है.

निवेश सह बीमा एक खराब रणनीति है

बीमा और निवेश को एक साथ नहीं रखना चाहिए.

बीमा के लिए शुद्ध टर्म कवर की आवश्यकता होती है

निवेश में लचीलेपन के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है

दोनों को मिलाने से खराब बीमा और कम रिटर्न मिलता है

टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें

बाकी को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

इससे बेहतर वित्तीय सुरक्षा और धन सृजन होता है।

समान योगदान के लिए बेहतर रणनीति

आप म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 2 लाख रुपये निवेश कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

बड़े, लचीले, हाइब्रिड फंड के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएं

हर 6 महीने में समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

आपात स्थिति के लिए तरलता विकल्प बनाएं

15-20 वर्षों के बाद SWP की योजना बनाएं

आप 25 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से अधिक बना सकते हैं।

वह भी पूरे समय तरलता और लचीलेपन के साथ।

भावनात्मक बिक्री पिच को निर्णय नहीं लेना चाहिए

ऐसी योजनाओं को अक्सर भावनात्मक रूप से विपणन किया जाता है।
वे चार्ट, लॉयल्टी बोनस और कर बचत दिखाते हैं।
लेकिन वास्तविक रिटर्न शायद ही कभी स्पष्ट रूप से दिखाए जाते हैं।

केवल परिपक्वता राशि नहीं, बल्कि IRR के बारे में पूछें।

मध्य-निकास के मामले में समर्पण मूल्य के बारे में पूछें।

पहले 5 वर्षों में शुल्क के बारे में पूछें।

आपको एहसास होगा कि ये उत्पाद कितने महंगे और कठोर हैं।

सर्वोत्तम अभ्यास कदम

दीर्घकालिक लॉक निवेश योजनाओं से बचें

निवेश और बीमा को मिलाने वाली नीतियों से बचें

लचीले म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें

लक्ष्य-आधारित निवेश करें

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें

बेहतर सहायता के लिए नियमित योजनाएँ चुनें

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें

जीवन की घटनाओं के लिए तरलता खुली रखें

लंबे समय तक लॉक-इन के लिए भावनात्मक निर्णय लेने से बचें

वित्तीय नियोजन को जीवन का समर्थन करना चाहिए, इसे प्रतिबंधित नहीं करना चाहिए।

अंत में

इस योजना से बचें। रिटर्न कम है और संरचना कठोर है।
यह तरलता को प्रतिबंधित करता है और विकास की संभावना को सीमित करता है।
इसके बजाय नियमित योगदान के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
सुरक्षा आवश्यकताओं के लिए अलग से बीमा लिया जाना चाहिए।
कम लचीलेपन वाले दीर्घकालिक निश्चित वादों के झांसे में न आएं।
विकास, अनुकूलनशीलता और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें।
अपने वित्तीय भविष्य को स्मार्ट और सरल सिद्धांतों पर बनाएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक साथ कई ज़िम्मेदारियाँ संभाल रहे हैं। आप हर महीने 93,000 रुपये कमा रहे हैं। 30 लाख रुपये के पर्सनल लोन के लिए आपको 79,000 रुपये की EMI देनी है। यह EMI-से-आय अनुपात बहुत ज़्यादा है। आपको 10,000 रुपये की रेंटल इनकम भी मिलती है। आप हर महीने ELSS में 10,000 रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 2010 में शुरू की गई तीन LIC पॉलिसी हैं। आपकी कार और ज़मीन की वजह से आपकी अचल संपत्ति में और इज़ाफा हुआ है। आप अपना लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं। तो अपने भविष्य के लिए ज़्यादा निवेश करें। चलिए अब एक उचित योजना बनाते हैं। आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति

वेतन: 93,000 रुपये मासिक

किराये से होने वाली आय: 10,000 रुपये मासिक

कुल आय: 1,03,000 रुपये प्रति माह

ईएमआई: 79,000 रुपये प्रति माह

ईएलएसएस एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह

एलआईसी प्रीमियम: 3,000 रुपये प्रति माह

ईएमआई + ईएलएसएस + एलआईसी के बाद बची हुई कुल राशि: लगभग 11,000 रुपये

ऋण: 30 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण

एलआईसी: 3 पॉलिसी, 2010 में शुरू की गई

प्लॉट की कीमत: 12 लाख रुपये

कार: टाटा नेक्सन (एक मूल्यह्रास संपत्ति)

आइए अब प्रत्येक क्षेत्र पर काम करें।

ऋण अब बोझ क्यों है

आपकी ईएमआई आपके वेतन का 75% से अधिक है।

इससे हर महीने नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है।

व्यक्तिगत ऋणों की ब्याज दरें अधिक होती हैं।

ब्याज हर महीने आपकी आय को खा जाता है।

इतनी बड़ी EMI के साथ, बचत करना मुश्किल है।

अब आक्रामक तरीके से निवेश करना संभव नहीं है।

आपको इस लोन को जल्दी से जल्दी चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। यही आपकी प्राथमिकता है।

आइए पहले लोन के प्रभाव को समझें

पर्सनल लोन टैक्स लाभ नहीं देते हैं।

वे आमतौर पर 11%-18% ब्याज लेते हैं।

यह दर मुद्रास्फीति से बहुत अधिक है।

यह आपके भविष्य के धन सृजन को रोक देगा।

ईएलएसएस में आपकी बचत लोन ब्याज की तुलना में धीमी गति से बढ़ेगी।

आप ईएलएसएस में जितना कमाते हैं, उससे अधिक लोन ब्याज में खो देते हैं।

इसलिए, अब समय से पहले लोन बंद करना एक बेहतर कदम है।

लोन कम करने की चरण-दर-चरण रणनीति

चरण 1: ईएलएसएस एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें

आप हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

इसे 12-18 महीनों के लिए अस्थायी रूप से रोकें।

उस राशि को लोन प्रीपेमेंट में पुनर्निर्देशित करें।

आप हमेशा के लिए निवेश बंद नहीं कर रहे हैं।

आप कर्ज का बोझ कम करने के लिए रुक रहे हैं।

चरण 2: प्रीपेमेंट के लिए किराये की आय का उपयोग करें

ऋण चुकाने के लिए पूरे 10,000 रुपये मासिक किराए का उपयोग करें।

इसे घरेलू खर्चों के लिए उपयोग न करें।

यह सालाना 1.2 लाख रुपये तक हो जाता है।

चरण 3: प्रीपेमेंट के लिए बोनस या विंडफॉल का उपयोग करें

कोई भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन ऋण में जाना चाहिए।

कर वापसी, एलआईसी से परिपक्वता, या पुरानी वस्तुओं की बिक्री का उपयोग करें।

चरण 4: ऋण चुकाने के लिए प्लॉट का उपयोग करें

आपके प्लॉट की कीमत 12 लाख रुपये है।

जांचें कि क्या इसे बेचा जा सकता है।

ऋण प्रीपेमेंट के लिए पूरी राशि का उपयोग करें।

भावनात्मक लगाव स्वाभाविक है।

लेकिन अभी, वित्तीय स्वतंत्रता अधिक महत्वपूर्ण है।

चरण 5: कोई नया ऋण या ईएमआई नहीं

ईएमआई पर कुछ भी नया न खरीदें।

कोई उपभोक्ता ऋण, गैजेट या अपग्रेड नहीं।

सारा पैसा ऋण चुकौती पर लगाएं।

इन चरणों का पालन करके, आप ऋण को तेज़ी से कम कर सकते हैं।

अपनी LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और उनका पुनर्मूल्यांकन करें

आपके पास 2010 से 3 LIC पॉलिसियाँ हैं।

वे पारंपरिक बीमा योजनाएँ हैं।

ये योजनाएँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।

ज़्यादातर 4%-5% प्रति वर्ष।

ये धन सृजन के लिए उपयोगी नहीं हैं।

कृपया प्रत्येक पॉलिसी का सरेंडर मूल्य जाँचें।

यदि आपको उचित मूल्य मिलता है, तो आप निम्न कर सकते हैं:

सभी तीन पॉलिसियाँ सरेंडर करें

डेब्ट म्यूचुअल फंड में या ऋण के लिए फिर से निवेश करें

या ऋण पूर्व भुगतान और आपातकालीन निधि के बीच विभाजित करें

आपके पास पहले से ही 10,000 रुपये ELSS SIP का अनुभव है।

ऋण समाप्त होने के बाद आप LIC के पैसे को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

अभी क्या न करें

नई योजनाओं में निवेश न करें।

सोना, ULIP या नई LIC योजनाएँ शुरू न करें।

स्टॉक टिप्स या अमीर बनने की योजनाओं का पीछा न करें।

मासिक अंतराल के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

उच्च ब्याज वाले मनी ऐप या अनौपचारिक ऋण से बचें।

आपकी ऊर्जा केवल ऋण चुकौती में ही खर्च होनी चाहिए।

ऋण समाप्त होने के बाद, पूर्ण निवेश योजना शुरू करें

ऋण बंद होने के बाद, आप निम्न कर सकते हैं:

ELSS को पुनः आरंभ करें या इसे बढ़ाएँ

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें

बड़े और मध्यम-कैप फंड में SIP जोड़ें

लक्ष्यों और जोखिम स्तर के आधार पर निवेश करें

CFP प्रमाणन के साथ MFD के साथ काम करें

केवल नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें, डायरेक्ट में नहीं

डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उन्हें आपकी स्वयं की ट्रैकिंग, फंड चयन और समय की आवश्यकता होती है।

अधिकांश लोग डायरेक्ट फंड में गलतियाँ करते हैं।

गलत निर्णय रिटर्न को बुरी तरह प्रभावित कर सकते हैं।

नियमित योजनाएँ सहायता और दीर्घकालिक कोचिंग प्रदान करती हैं।

केवल एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग क्यों न करें

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

गिरते बाज़ारों में वे सुरक्षा नहीं करते।

वे कभी भी बाज़ार को मात नहीं देते।

वे केवल बहुत अनुभवी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

अब आपको विशेषज्ञ फंड मैनेजर की आवश्यकता है।

ऐसे सक्रिय फंड का उपयोग करें जो अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभाल सकें।

ऋण चुकाते समय प्रेरणा कैसे बनाए रखें

अपने घटते ऋण शेष का एक विज़ुअल चार्ट रखें।

हर 1 लाख रुपये की कमी का जश्न एक छोटी सी दावत के साथ मनाएँ।

हर महीने आप अधिक भुगतान करते हैं, भविष्य में ब्याज कम करते हैं।

ऋण-मुक्त जीवन शांति और निवेश करने की शक्ति लाता है।

अंतिम लक्ष्य को हमेशा ध्यान में रखें।

अब आपको दृढ़ धैर्य और प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।

1.5-2 लाख रुपये का कैश बफर फंड बनाएँ

यह केवल आपातकालीन उपयोग के लिए है।

इसे 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाया जा सकता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने या FD तोड़ने से बचने में मदद करता है।

इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में रखें।

इसे तब तक न छुएँ जब तक कि आपातकालीन स्थिति न हो।

अगर आप अभी कार्रवाई नहीं करते हैं तो क्या होगा?

लोन का ब्याज आपकी बचत से ज़्यादा खा जाएगा।

आपको हर महीने नकदी प्रवाह से जूझना पड़ सकता है।

आपकी निवेश करने की क्षमता कम रहेगी।

आप रिटायरमेंट और पारिवारिक लक्ष्यों से चूक सकते हैं।

अभी से कार्रवाई करने से सालों के वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

अगले 24 महीनों के लिए आपकी फोकस टाइमलाइन

पहले 6 महीने

ELSS SIP रोकें

किराया + SIP + बचत = 20,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त उपयोग करें

LIC सरेंडर की जाँच करें

प्लॉट बिक्री विकल्पों की जाँच करें

अगले 6 से 18 महीने

ऋण पूर्व भुगतान जारी रखें

ऋण आंशिक रूप से कम होने के बाद ELSS को फिर से शुरू करें

2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

18-24 महीनों के बाद

ऋण अधिकांशतः समाप्त हो चुका है या बंद होने के करीब है

ELSS को फिर से शुरू करें

हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड जोड़ें

लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ

ऋण समाप्त होने के बाद निवेश रणनीति

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 40%

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40%

कर के लिए ELSS में 10%

बफर के लिए लिक्विड फंड में 10%

SIP डिज़ाइन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

हर साल नियमित समीक्षा शुरू करें।

आप मजबूत दीर्घकालिक संपत्ति बना सकते हैं।

अंत में

आप पहले से ही कड़ी मेहनत कर रहे हैं। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

अब आपका ध्यान लोन क्लियरेंस पर होना चाहिए।

निवेश रोक दें। EMI प्रीपेमेंट के लिए सभी सरप्लस का इस्तेमाल करें।

ज़रूरत पड़ने पर खराब LIC प्लान की समीक्षा करें और उसे सरेंडर करें।

अगर व्यावहारिक हो तो प्लॉट बेच दें। बेकार पड़ी ज़मीन को न रखें।

नई प्रतिबद्धताओं से बचें। ध्यान भटकाने वाली चीज़ों से बचें।

लोन खत्म होने के बाद, स्मार्ट निवेश की आदतें बनाएँ।

म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ नियमित मोड में करें।

किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ मिलकर काम करें।

आपकी वित्तीय आज़ादी बहुत जल्द शुरू हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
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Ans: एक अनुशासित SIP आदत और एक स्पष्ट कॉर्पस लक्ष्य उत्कृष्ट हैं। अब आइए देखें कि इसे एक पूर्ण, 360-डिग्री योजना में कैसे आकार दिया जाए।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप 41 वर्ष के हैं।

आप 51-53 वर्ष तक सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं।

शुद्ध मासिक आय 1 लाख रुपये है।

बचत 20 लाख रुपये है।

आप आय का 40% SIP में निवेश करते हैं।

कार ऋण EMI आय का 20% हिस्सा लेती है।

आपके पास LIC पॉलिसी भी है।

घरेलू खर्च और जीवनशैली बाकी खर्च उठाती है।

यह एक संरचित मानसिकता को दर्शाता है। लेकिन आइए अपने दृष्टिकोण को परिष्कृत करने के लिए गहराई से देखें।

6-7 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस: क्या यह यथार्थवादी है?
आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। लेकिन इसके लिए बहुत सख्त और बढ़ती निवेश प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।

आपके पास केवल 10-12 साल हैं।

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

भविष्य में चिकित्सा और जीवनशैली की लागत बढ़ सकती है।

इसका मतलब है कि निवेश वृद्धि और अनुशासन पहले से कहीं अधिक मायने रखता है।

आय आवंटन मूल्यांकन
आइए मूल्यांकन करें कि आपकी आय का उपयोग कैसे किया जा रहा है।

20% कार लोन EMI में जाता है। यह थोड़ा अधिक है।

40% SIP में जाता है। यह एक अच्छी आदत है।

शेष 40% LIC और खर्चों के बीच विभाजित किया जाता है।

अब प्रत्येक भाग का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।

कार लोन: अनुत्पादक EMI को कम करना
कार एक मूल्यह्रास संपत्ति है।

कार लोन को समय से पहले बंद करने का प्रयास करें।

निवेश के लिए अधिक धन मुक्त करने के लिए EMI का बोझ कम करें।

आप ऐसा करने के लिए अपनी 20 लाख रुपये की बचत का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। लेकिन 3–5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

LIC पॉलिसी समीक्षा
आपने LIC योजना के प्रकार का उल्लेख नहीं किया है।

अगर यह एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है, तो अभी इसकी समीक्षा करें।

पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

अगर यह शुद्ध टर्म प्लान नहीं है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।

सरेंडर से प्राप्त आय को SIP या STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सरेंडर मूल्य, कराधान और पुनर्निवेश का आकलन करने में मदद करेगा।

SIP रणनीति: अनुशासन के साथ आगे बढ़ें
आप वर्तमान में आय का 40% निवेश कर रहे हैं।

आप इसे हर साल 10-15% बढ़ाने की भी योजना बना रहे हैं।

यह एक अच्छी दीर्घकालिक आदत है। लेकिन आपको यह भी करना चाहिए:

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का सही मिश्रण चुनें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

जब तक आप सक्रिय रूप से ट्रैक और रीबैलेंस नहीं करते हैं, तब तक सीधे फंड से बचें।

लक्ष्य के साथ संरेखित करने के लिए हर 12 महीने में SIP की समीक्षा करें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल नहीं पाते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णयों के साथ दीर्घकालिक अल्फा निर्माण के लिए बेहतर होते हैं।

एक योग्य प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक नियमित फंड उचित ट्रैकिंग, लक्ष्य मानचित्रण और समीक्षा प्रदान करता है।

एकमुश्त उपयोग: 20 लाख रुपये का आवंटन
आप वर्तमान में बचत के रूप में 20 लाख रुपये रखते हैं।

लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में आपातकालीन बफर के रूप में 3-5 लाख रुपये रखें।

शेष 15-17 लाख रुपये का उपयोग ऋण कम करने या निवेश करने के लिए करें।

आप आसानी से बाजार में प्रवेश के लिए डेट से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी कर सकते हैं।

यह कॉर्पस आपके रिटायरमेंट फंड के लिए एक मजबूत बैकअप बन सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस एकमुश्त राशि का उपयोग करके लक्ष्य-लिंक्ड पोर्टफोलियो बना सकता है।

रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य मानचित्रण
आइए इसे और विस्तार से समझते हैं।

आपका लक्ष्य 6-7 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस है।

आप हर महीने लगभग 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

अगर हर साल निवेश बढ़ाया जाए और डायवर्सिफाइड फंड में निवेश किया जाए, तो यह संभव है।

इसके लिए सबसे जरूरी है निरंतरता, फंड का चयन, एसेट एलोकेशन और समीक्षा।

आपको लक्ष्य-वार उद्देश्य से भी निवेश करना चाहिए। सभी निवेश रिटायरमेंट के लिए नहीं होने चाहिए।

समीक्षा के लिए अतिरिक्त क्षेत्र
अपनी योजना को मजबूत बनाने के लिए, इन पहलुओं पर भी ध्यान दें:

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च को लिक्विड एसेट में रखना चाहिए।

यह नौकरी छूटने या आपातकाल के दौरान आपके SIP को सुरक्षित रखता है।

बीमा
जीवन बीमा आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

आपके पास पहले से ही LIC है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक शुद्ध टर्म प्लान भी हो।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा को अपने नियोक्ता की योजना से अलग रखें।

जरूरत पड़ने पर फैमिली फ्लोटर + टॉप-अप चुनें।

कर योजना
80C के तहत ELSS फंड का उपयोग करें, लेकिन सिर्फ कर बचत के लिए नहीं।

प्रदर्शन और लचीलेपन को ध्यान में रखते हुए निवेश करें।

इन आम जालों से बचें
रिटर्न के लिए ज़्यादा एंडोमेंट या यूलिप प्लान न खरीदें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे फंड मैनेजर विशेषज्ञता प्रदान नहीं करते हैं।

जब तक आपके पास अनुभव और समय न हो, डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित फंड मार्गदर्शन, समीक्षा और मानवीय निर्णय प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड पर कराधान
इक्विटी फंड:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड:

आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर टैक्स लगता है।

टैक्स को कम करने और टैक्स के बाद रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको अपनी निकासी का समय समझदारी से तय करने में मदद करता है।

अंतिम जानकारी
आपका अनुशासन पहले से ही मज़बूत है।

स्पष्ट लक्ष्य, ज़्यादा SIP और बचत आपको बढ़त दिलाते हैं।

अब इन पर ध्यान दें:

LIC की समीक्षा करें

ऋण का बोझ कम करें

20 लाख रुपये का बुद्धिमानी से आवंटन करें

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएं

वार्षिक समीक्षा करें

10-12 साल में रिटायरमेंट संभव है। लेकिन केवल अधिक ध्यान, निरंतरता और विशेषज्ञ योजना के साथ।

केवल नियमों पर निर्भर न रहें। ट्रैक पर बने रहने के लिए व्यक्तिगत मार्गदर्शन का उपयोग करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आय अच्छी है, लेकिन अभी तक कोई बचत नहीं है।
हम संपत्ति और रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए 360 डिग्री योजना बनाएंगे।
प्रत्येक चरण स्पष्ट, अनुसरण करने में आसान और कार्यान्वयन योग्य होगा।
अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
आप 38 वर्ष के हैं और आपके आगे कई कार्य वर्ष हैं।
आपकी शुद्ध आय 95 हजार रुपये प्रति माह है।
आपने 25 लाख रुपये का गृह ऋण और 4 लाख रुपये का कार ऋण लिया है।
आप LIC को हर महीने 5 हजार रुपये देते हैं—यह बीमा-सह-निवेश से जुड़ा है।
आप LIC को 3.5 हजार रुपये भी देते हैं—संभवतः ऐसा ही है।
आपके पास वर्तमान में कोई बचत नहीं है।
वित्तीय सुरक्षा बनाने के लिए इस स्थिति पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।
आपकी आय अच्छी है, लेकिन आपके व्यय और देनदारियों ने बचत को अवरुद्ध कर दिया है।
आइए हम इसे चरण-दर-चरण तरीके से सुधारें।
तत्काल वित्तीय रिसाव की पहचान करना
एलआईसी पॉलिसियाँ बीमा-सह-निवेश हैं; ये धन सृजन के लिए अच्छी नहीं हैं।

इनमें उच्च शुल्क और कम लचीलापन होता है।

ये आपके पैसे को न्यूनतम रिटर्न के साथ बंद रखते हैं।

इस तरह की अचल संपत्तियाँ धन संचय में देरी करती हैं।

38 की उम्र में, कोष बनाने के लिए समय कम होता जा रहा है।

आवश्यक कार्रवाई:

आपको अभी एलआईसी निवेश पॉलिसियाँ सरेंडर कर देनी चाहिए।

लौटाई गई राशि का उपयोग अधिक प्रभावी निवेश शुरू करने के लिए करें।

केवल शुद्ध टर्म बीमा रखें—इससे कम लागत पर जीवन जोखिम कवर मिलता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सरेंडर करने और फंड को सही तरीके से स्थानांतरित करने में मदद कर सकता है।

एलआईसी निवेश को रोकना और बेहतर शुरुआत करना
एलआईसी निवेश पॉलिसियाँ रिटायरमेंट के समय धन सृजन में मदद नहीं करती हैं।

इनसे आपको कोई खास रिटर्न नहीं मिलता और प्रीमियम देना पड़ता है।

एक बार सरेंडर करने के बाद, एकमुश्त राशि का बेहतर तरीके से उपयोग करें।

इससे अकुशल बचत बंद हो जाती है और आपका पैसा मुक्त हो जाता है।

आप ऐसी पॉलिसियाँ शुरू करने के लिए स्वतंत्र हो जाते हैं जो तेजी से बढ़ती हैं।

ऋण मूल्यांकन और प्राथमिकता
सामान्य दरों पर 25 लाख रुपये का गृह ऋण, और 4 लाख रुपये का कार ऋण।

कार ऋण छोटा है, लेकिन ब्याज अधिक है।

गृह ऋण मध्यम है, लेकिन EMI खर्च करने योग्य आय को खत्म कर देती है।

कार ऋण EMI को जल्दी से जल्दी चुकाना चाहिए, आदर्श रूप से 6-12 महीनों के भीतर।

देनदारियों को कम करने से निवेश के लिए धन मुक्त होता है।

कार्य योजना:

EMI भुगतान जारी रखें, लेकिन जितनी जल्दी हो सके कार ऋण का पूर्व भुगतान करें।

कार ऋण को बंद करने के लिए किसी भी एकमुश्त राशि (LIC सरेंडर के बाद) का उपयोग करें।

इससे ब्याज की बचत होगी और मासिक नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी।

बचत और निवेश के लिए बजट
कार ऋण का भुगतान करने के बाद, आपको ₹20000-25000 मासिक बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए।

यह तब संभव है जब LIC और कार ऋण भुगतान बंद हो जाएं।

आपको बचत को वैकल्पिक नहीं बल्कि एक निश्चित मासिक व्यय के रूप में देखना चाहिए।

EMI की तरह अपनी बचत को स्वचालित करें - इससे अनुशासन बनता है।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
निवेश करने से पहले, अपने आप को नकद भंडार से सुरक्षित रखें।

6-9 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए बचत करने का लक्ष्य रखें।

चलिए इसे आपातकालीन निधि कहते हैं।

इस निधि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा की आवश्यकता के मामले में आपके घर की सुरक्षा करता है।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
निवेश के मुख्य स्तंभ:

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड।

मुद्रास्फीति से बचाव के लिए गोल्ड म्यूचुअल फंड।

आपके पास अभी तक कोई बचत नहीं है।
₹20000-25000 की मासिक बचत संरचित होनी चाहिए।

मासिक आवंटन का सुझाव:

इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी: ₹12000

डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी: ₹5000

गोल्ड फंड एसआईपी: ₹3000

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में बने रहना। यह एक अनुशासित दृष्टिकोण है, जिसमें लाभ और सुरक्षा दोनों हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों? इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, कोई सुरक्षात्मक बदलाव नहीं करते। बाजार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की गतिशीलता के अनुसार समायोजित होते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन फंडों की नियमित निगरानी करते हैं। आपको एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से फंड चुनना चाहिए। डायरेक्ट प्लान में पेशेवर सलाह और समय पर पोर्टफोलियो समायोजन की कमी होती है। एसआईपी संरचना और वार्षिक वृद्धि अभी ₹12000 की इक्विटी एसआईपी शुरू करें। आय वृद्धि के साथ मेल खाने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें। डेट और गोल्ड एसआईपी में बोनस/प्रोत्साहन आय जोड़ें। इससे धीरे-धीरे धन सृजन बढ़ता है। एसआईपी शुरू करने के बाद ऋण पुनर्मूल्यांकन कार ऋण बंद होने के बाद, ईएमआई का बोझ कम हो जाता है। धीरे-धीरे अतिरिक्त नकदी को एसआईपी या होम लोन प्रीपेमेंट में लगाएं। ऋण जारी रहने पर भी इक्विटी एसआईपी बंद न करें। होम लोन के लिए हर साल एक बार प्रीपेमेंट करें।

इससे लोन की अवधि कम हो जाती है और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।

बीमा और सुरक्षा संबंधी ज़रूरतें
मौजूदा बीमा-सह-निवेश एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें।

लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास वर्तमान में शुद्ध टर्म लाइफ़ कवर है।

अगर नहीं है, तो अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना खरीदें।

यह अचानक मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

नियोक्ता स्वास्थ्य कवर अभी पर्याप्त हो सकता है, लेकिन जोखिम सीमित करता है।

जल्द ही 10-15 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

यह नौकरी बदलने या नौकरी छूटने की स्थिति में आपके परिवार के स्वास्थ्य को सुरक्षित रखता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
आपके पास सामान्य रिटायरमेंट आयु (60) तक 22 साल हैं।

व्यवस्थित एसआईपी और आवर्ती वृद्धि के साथ, कॉर्पस अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

स्थिर रिटर्न मानते हुए, आप रिटायरमेंट पर 3-4 करोड़ रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं।

यह कॉर्पस निकासी योजनाओं के माध्यम से मासिक आय दे सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करवाएँ।

संपत्ति और विरासत नियोजन
पारिवारिक विरासत की स्पष्टता सुनिश्चित करने के लिए एक सरल वसीयत का मसौदा तैयार करें।

अपने निवेश और बीमा में आश्रितों को नामांकित करें।

यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए लंबी अदालती प्रक्रियाओं से बचाता है।

एक सीएफपी आपको इस प्रक्रिया को जल्दी पूरा करने में मदद कर सकता है।

प्रगति की निगरानी और समीक्षा
सीएफपी के साथ हर 6 महीने में समीक्षा शेड्यूल करें।

अपने निवेश, बीमा स्थिति और ऋण परिशोधन की समीक्षा करें।

जाँच ​​करें कि आपके मासिक लक्ष्य पूरे हो रहे हैं।

आय या परिवार में किसी भी बदलाव के साथ आवंटन को समायोजित करें।

यह आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

इन सामान्य गलतियों से बचें
बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ—इससे दोनों कमज़ोर हो जाते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी को न रोकें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के बजाय इंडेक्स फंड न खरीदें।

वेतन के बाद विवेकाधीन खर्चों के लिए बचत का उपयोग न करें।

जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नए ऋण लेने से बचें।

आपकी वित्तीय योजना का दीर्घकालिक दृष्टिकोण
सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण शुरू करने के लिए 38 वर्ष की आयु बहुत देर नहीं है।

एक अनुशासित SIP और ऋण रणनीति अंतर को पाट सकती है।

22 वर्षों में, चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।

बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखना सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

एक CFP निरंतर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है और आपको ट्रैक पर रखता है।

अगले 3 वर्षों की नमूना रोडमैप तालिका
वर्ष 1:

LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें, कार ऋण चुकाएँ, आपातकालीन निधि स्थापित करें, SIP शुरू करें।

वर्ष 2:

SIP में 10% की वृद्धि करें; बीमा की समीक्षा करें; अतिरिक्त आय से गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

वर्ष 3:

SIP को और बढ़ावा दें; परिसंपत्ति आवंटन की पुनः जाँच करें; मध्यावधि लक्ष्य (बच्चे की शिक्षा आदि) निर्धारित करें।

यह सरल योजना आपको वित्तीय सुरक्षा के मार्ग पर मजबूती से आगे बढ़ाएगी।

कर निहितार्थ और निवेश लचीलापन
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए निवेश को लंबे समय तक बनाए रखें।

एक सीएफपी यह सलाह दे सकता है कि इष्टतम कर प्रभाव के लिए कब भुनाया जाए।

आपके भविष्य के लिए अंतिम सलाह
एलआईसी निवेश बंद करें; यथार्थवादी धन योजनाएँ शुरू करें।

नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए कार ऋण को जल्दी से चुकाएँ।

इक्विटी, डेट और गोल्ड फंड में अनुशासित एसआईपी शुरू करें।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर के माध्यम से पर्याप्त सुरक्षा रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से प्रगति की समीक्षा करें।

वास्तविक परिणाम देखने के लिए 20+ वर्षों तक अपनी योजना पर टिके रहें।

लगातार प्रयास और सही विकल्पों के साथ, आप अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं—एक बार में एक कदम।

अंत में
38 वर्ष की उम्र में अभी मदद लेना आपके लिए समझदारी भरा कदम है।

अक्षम बीमा को छोड़ दें; देनदारियों को खत्म करें; अभी से बचत करना शुरू करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और अनुशासित एसआईपी के माध्यम से अपना कोष बनाएँ।
बीमा और आपातकालीन भंडार को स्थिर रखना चाहिए।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रत्येक समीक्षा में आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आयु: 56 वर्ष

आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह (अर्ध-सेवानिवृत्त)

म्यूचुअल फंड: 2.4 करोड़ रुपये

पीपीएफ + एफडी: 1 करोड़ रुपये

एलआईसी और अन्य निश्चित पॉलिसी: 75 लाख रुपये

अभी तक कोई ऋण नहीं लिया है। जल्द ही 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया जा सकता है

पत्नी एमएनसी में काम करती है (आय शामिल नहीं है, लेकिन सहायता है)

आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में 4.15 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। आपकी आय भी स्थिर है, निवेश का दायरा अच्छा है और देनदारियाँ न्यूनतम हैं।

आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु से 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। इसका मतलब है कि आप चाहते हैं कि यह आय सेवानिवृत्ति के दौरान टिकाऊ और विश्वसनीय हो।

आइए हम इसे पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं।

रिटायरमेंट आय की आवश्यकता का आकलन

आप 56 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 60 वर्ष की उम्र में शुरू होता है।

रिटायरमेंट पर मासिक आय का लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये

वर्तमान जीवनशैली पहले से ही इस संख्या पर सेट है

मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, यह 60 वर्ष की आयु में अधिक होगा

यदि मुद्रास्फीति मामूली है, तो 60 वर्ष की आयु में लक्ष्य 2.25 लाख रुपये प्रति माह होना चाहिए

रिटायरमेंट 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक चल सकता है

आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस 90+ वर्ष की आयु तक निकासी का समर्थन करना चाहिए

अब हम इन 30 वर्षों के लिए एक मजबूत रिटायरमेंट आय प्रणाली बनाने पर विचार करेंगे।

रिटायरमेंट संपत्तियों की संरचना

आपकी संपत्ति अच्छी तरह फैली हुई है।

म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये

पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये

एलआईसी और फिक्स्ड पॉलिसी में 75 लाख रुपये

आइए प्रत्येक घटक और योजना में इसकी भूमिका का मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड कॉर्पस समीक्षा

म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये आपकी सबसे मजबूत संपत्ति है। इसमें लचीलापन और मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।

म्यूचुअल फंड समय के साथ बढ़ते हैं

वे लिक्विडिटी, बेहतर कर-पश्चात रिटर्न प्रदान करते हैं

उन्हें मासिक निकासी टूल के रूप में संरचित किया जा सकता है

सक्रिय फंड प्रबंधन बाजार चक्रों के अनुकूल होता है

इंडेक्स फंड से बचना चाहिए

इंडेक्स फंड क्रैश में अंधाधुंध गिरते हैं

इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड नियंत्रण नहीं है

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अस्थिरता को कम करते हैं

इस म्यूचुअल फंड कॉर्पस को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के अधीन रखें

विशेषज्ञ फंड चयन के लिए किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

यदि इस कॉर्पस का कोई हिस्सा डायरेक्ट प्लान में है:

अस्थिरता के दौरान आपको सहायता की कमी महसूस होती है

समय पर स्विच करने या फंड से बाहर निकलने से चूक जाते हैं

संकट के दौरान कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं मिलता

नियमित योजनाएं बचत व्यय अनुपात से अधिक मूल्य की सलाहकार मूल्य प्रदान करती हैं

आपको हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड चयन की समीक्षा करनी चाहिए।

पीपीएफ और फिक्स्ड डिपॉजिट की भूमिका

आपके पास पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये हैं। इससे पूंजी सुरक्षा और स्थिर रिटर्न मिलता है।

पीपीएफ कर-मुक्त और दीर्घकालिक है

एफडी लिक्विड हैं, लेकिन पूरी तरह से कर योग्य हैं

पीपीएफ 15 साल के ब्लॉक में परिपक्व होता है

लेट रिटायरमेंट वर्षों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें

60-63 वर्ष की आयु के बीच अल्पकालिक आय सहायता के लिए एफडी का उपयोग करें

एफडी में 3 साल से अधिक का खर्च न रखें

बाकी को कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है

इन फंडों को इक्विटी वर्षों और आकस्मिक रिजर्व के लिए बैकअप के रूप में कार्य करना चाहिए।

एलआईसी और अन्य निश्चित रिटर्न उत्पाद

आपके पास एलआईसी और इसी तरह के उपकरणों में 75 लाख रुपये हैं।

ये निश्चित रिटर्न देते हैं

लेकिन अक्सर बहुत कम, लगभग 4–5% नेट

अगर ये निवेश से जुड़ी पॉलिसी हैं जैसे कि यूएलआईपी या पारंपरिक प्लान

आपको अभी सरेंडर का मूल्यांकन करना चाहिए

अगर सरेंडर वैल्यू आकर्षक है, तो इसे डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा दें

अगर अभी भी लॉक है, तो मैच्योरिटी तक प्रतीक्षा करें, फिर समझदारी से पुनर्निवेश करें

नए एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों में मैच्योरिटी का पुनर्निवेश न करें

इस कॉर्पस से एन्युइटी न खरीदें

एन्युइटी कम रिटर्न, कर योग्य आय और खराब विरासत मूल्य देती है

इन परिसंपत्तियों को मैच्योरिटी के बाद लचीले, कर-कुशल आय स्रोतों में बदलें।

शिक्षा ऋण के प्रति दृष्टिकोण

आप 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण ले सकते हैं।

यह आपके एसेट बेस को देखते हुए मैनेज करने योग्य है

इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें

अपने बेटे को लोन लेने दें

उसे कमाने के बाद चुकाने दें

आप अपनी मासिक आय से EMI का भुगतान कर सकते हैं

इस लोन के लिए रिटायरमेंट कॉरपस को अछूता रखें

लोन सिक्योरिटी के लिए LIC या PPF को गिरवी न रखें

एजुकेशन लोन में टैक्स बेनिफिट और देरी से चुकाने के विकल्प मिलते हैं।

पत्नी की आय सुरक्षा बफर के रूप में

आपकी पत्नी एक MNC में काम कर रही है।

उसकी आय अगले कुछ सालों तक घर का खर्च चला सकती है

रिटायरमेंट कॉरपस बनाने के लिए उसकी आय का इस्तेमाल करने से बचें

इसके बजाय, उसकी बचत का इस्तेमाल दूसरी रक्षा पंक्ति के लिए करें

उसे अपना रिटायरमेंट रिजर्व भी बनाना चाहिए

आप दोनों के पास स्वतंत्र वित्तीय योजनाएँ होनी चाहिए

अगर कोई भी जल्दी कमाई करना बंद कर देता है, तो भी योजना कारगर होनी चाहिए।

रिटायरमेंट कॉरपस कैसे बनाएँ

60 साल की उम्र तक, आपकी कॉरपस 6 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकती है।

इसे तीन बकेट में बांटें:

बकेट 1 - पहले 5 साल (आयु 60-65)

FD और कंजर्वेटिव म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का भी कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें

इस बकेट में 1 करोड़ रुपये रखें

बकेट 2 - अगले 10 साल (आयु 65-75)

बैलेंस्ड और लार्ज कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें

5 साल बाद व्यवस्थित निकासी शुरू करें

यहां करीब 2.5 करोड़ रुपये रखें

बकेट 3 - आखिरी 15 साल (आयु 75-90)

उच्च इक्विटी एक्सपोजर वाले ग्रोथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें

यह पहले 20 साल के दौरान बढ़ता है

75 साल की उम्र के बाद ही इस्तेमाल करें

यहां 2.5 करोड़ रुपये रखें

यह 3-बकेट सिस्टम ग्रोथ, सुरक्षा और कर दक्षता एक साथ बनाता है।

मासिक निकासी रणनीति

60 वर्ष की आयु से:

इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) शुरू करें

3-6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें

हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड से मासिक निकासी का उपयोग करें

मुद्रास्फीति के लिए हर 2-3 साल में निकासी राशि को समायोजित करें

PPF या लेट-स्टेज LIC कॉर्पस से जल्दी निकासी न करें

दीर्घकालिक धन को 75 वर्ष की आयु तक बिना छुए बढ़ने दें

इससे रिटायरमेंट कॉर्पस लंबे समय तक चलने में मदद मिलती है।

रिटायरमेंट में कर प्रबंधन

इन चरणों का उपयोग करके कराधान को नियंत्रण में रखें:

म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से निकासी करें

इक्विटी फंड LTCG रु. 10 लाख से अधिक 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

एक साल में बड़ी रकम निकालने से बचें

SWP की योजना इस तरह बनाएं कि आप कर छूट के दायरे में रहें

जुर्माना से बचने के लिए FD से समय से पहले पैसे न निकालें

PPF कर-मुक्त रहता है, 75 साल की उम्र के बाद इसका इस्तेमाल करना सबसे अच्छा रहता है

हर साल करों को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सेवानिवृत्ति में आपातकालीन निधि

हमेशा 12 महीने के खर्चों को अलग रखें।

सेवानिवृत्ति के समय यह लगभग 18 लाख रुपये होता है

अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड या स्वीप-इन FD में रखें

इसे इक्विटी में निवेश न करें

इसे निवेश या उपहार के लिए नहीं छूना चाहिए

पूरे सेवानिवृत्ति चरण में इसे बनाए रखें

यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान आत्मविश्वास और सुरक्षा देता है।

स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना

यदि पहले से नहीं किया है तो व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें

केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर न रहें

गंभीर बीमारी कवर और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें

वार्षिक स्वास्थ्य जांच करवाएं

10-15 लाख रुपये का मेडिकल बफर कोष अलग से बनाएं

इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय के साथ न मिलाएं

आज स्वास्थ्य सबसे बड़ा सेवानिवृत्ति जोखिम है। समझदारी से योजना बनाएं।

संपत्ति नियोजन अनिवार्यताएं

अभी वसीयत तैयार करें

अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें

जरूरत पड़ने पर अपनी पत्नी को संयुक्त धारक बनाएं

पासवर्ड और संपत्ति का विवरण जीवनसाथी के साथ साझा करें

डिजिटल संपत्ति और बैंक लॉकर शामिल करें

दस्तावेजों को एक ही स्थान पर रखें

संपत्ति नियोजन के बिना, धन हस्तांतरण जटिल हो जाता है। आज ही शुरू करें।

रिटायरमेंट के वर्षों के लिए जोखिम सुरक्षा

ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जो आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर दें

पूंजी गारंटी वाले बीमा उत्पादों से बचें

एन्युटी योजनाओं में न जाएं

ऐसे इंडेक्स फंड से बचें जो बाज़ारों के साथ तेज़ी से गिरते हैं

CFP की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें

बहुत ज़्यादा रिटर्न पाने की चाहत से बचें

रिटर्न को अधिकतम करने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है पूंजी सुरक्षा

मन की शांति के लिए विकास और सुरक्षा को ठीक से संतुलित करें।

अंतिम जानकारी

आप वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हैं। बस कुछ कदम आगे:

60 साल की उम्र तक म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें

जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, तब तक रिडीम न करें

अपनी योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

रियल एस्टेट या एन्युइटी में निवेश न करें

तरलता, कर और लचीलेपन पर ध्यान केंद्रित रखें

3-बकेट रिटायरमेंट आय मॉडल बनाएँ

योजना में अपनी पत्नी को शामिल करें

बीमा और संपत्ति के दस्तावेज़ अपडेट रखें

स्वास्थ्य लागत और आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें

आपकी वित्तीय संरचना मज़बूत है। बस सतर्क और संरेखित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आप 42 वर्ष के हैं। आपकी कोई नियमित आय नहीं है। आपके पास FD में 60 लाख रुपये हैं। आपको हर महीने कम से कम 50,000 रुपये की जरूरत है। आपके पास अपना घर है और कोई लोन नहीं है। इससे आपको वित्तीय सुरक्षा मिलती है। आइए अब इस आधार पर आगे बढ़ें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 60 लाख रुपये हैं।

ELSS म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं।

PPF में 5 लाख रुपये हैं।

EPS में 3 लाख रुपये हैं।

NPS में 3 लाख रुपये हैं।

LIC ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस में 1 लाख रुपये हैं।

आप पर कोई कर्ज नहीं है। आपके पास अपना घर है।

आपको सालाना 6 लाख रुपये (मासिक 50,000 रुपये) की जरूरत है।

आइए अब यह आकलन करें कि इसे एक कारगर वित्तीय योजना में कैसे बदला जाए।

फिक्स्ड डिपॉजिट - धीरे-धीरे सुरक्षित रखें और फिर से निवेश करें

FD स्थिरता देता है लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में कम रिटर्न देता है।

आपके स्लैब के तहत FD आय पूरी तरह से कर योग्य है।

सभी 60 लाख रुपये FD में रखना दीर्घकालिक रूप से आदर्श नहीं है।

सभी FD एक साथ न तोड़ें।

अल्पावधि उपयोग के लिए 12-15 लाख रुपये FD में रखें।

इससे 2.5 साल के खर्चे पूरे हो जाएंगे।

खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक ब्याज + आंशिक निकासी का उपयोग करें।

शेष 45-48 लाख रुपये को धीरे-धीरे बेहतर निवेश में लगाना शुरू करें।

आपको FD से दूसरे निवेश में क्यों जाना चाहिए

FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

आप अपनी बचत से ज़्यादा समय तक जीवित रह सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास दे सकते हैं।

विविधीकरण सुरक्षा और रिटर्न क्षमता को बेहतर बनाता है।

डेट म्यूचुअल फंड FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

म्यूचुअल फंड लचीले और तरल होते हैं।

आप जब भी ज़रूरत हो आंशिक रूप से भुना सकते हैं।

आप 42 वर्ष के हैं। आपकी जीवन प्रत्याशा अभी भी 30-35 वर्ष है। इस दौरान आपका पैसा बढ़ना चाहिए।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) शुरू करें

SWP से म्यूचुअल फंड से नियमित आय होती है।

आप अच्छे हाइब्रिड या इक्विटी फंड में निवेश करते हैं।

हर महीने 50,000 रुपये का SWP सेट करें।

इससे आपको एक बार में सारी निकासी से बचने में मदद मिलती है।

म्यूचुअल फंड बैलेंस में वृद्धि भविष्य में निकासी को सपोर्ट करती है।

टैक्स केवल कैपिटल गेन वाले हिस्से पर लगाया जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या MFD के माध्यम से केवल नियमित योजना से SWP सेट करें। डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें।

आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए

डायरेक्ट प्लान आपको मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते हैं।

फंड के चुनाव या समय में गलतियाँ रिटर्न को कम कर सकती हैं।

आपको यह नहीं पता होगा कि कब पुनर्संतुलन करना है।

CFP क्रेडेंशियल वाला योग्य MFD सहायता प्रदान करता है।

वे आपको बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहने में मदद करते हैं।

वे एक अनुकूलित निकासी रणनीति बनाते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन गलत फंड या गलत टाइमिंग महंगी पड़ती है। नियमित प्लान मानवीय विशेषज्ञता तक पहुँच प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर विचार क्यों न करें

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय नहीं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते।

वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

आपको ऐसे फंड की जरूरत है जो जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हों।

ईटीएफ के लिए डीमैट और बाजार टाइमिंग की जरूरत होती है।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर होते हैं।

सक्रिय फंड समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में बेहतर होते हैं।

अपनी स्थिति के लिए SWP के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

ईएलएसएस म्यूचुअल फंड होल्डिंग - समीक्षा करें और निर्णय लें

आपने आईसीआईसीआई ईएलएसएस फंड में 10 लाख रुपये रखे हैं।

अगर लॉक-इन खत्म हो गया है, तो एमएफडी के साथ समीक्षा करें।

धीरे-धीरे डायवर्सिफाइड इक्विटी या हाइब्रिड फंड में स्विच करें।

टैक्स कम करने के लिए चरण-दर-चरण निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें।

एक बार में पूरी राशि निकालने से बचें।

नोट: अगर लॉक-इन अभी खत्म नहीं हुआ है, तो उसके खत्म होने तक इंतज़ार करें।

PPF, EPS और NPS - सुरक्षित रखें और बनाएँ

PPF से पैसे न निकालें। इसे बढ़ने दें।

PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है।

PPF का इस्तेमाल बाद के सालों या विरासत की योजना बनाने के लिए किया जा सकता है।

EPS से पैसे नहीं निकाले जा सकते। यह 58 साल के बाद पेंशन देता है।

NPS से पूरी रकम नहीं निकाली जा सकती। 60 साल की उम्र में 60% का इस्तेमाल किया जा सकता है।

NPS को मैच्योरिटी तक रहने दें। यह 60 साल के बाद की आय में मदद करता है।

मौजूदा ज़रूरतों के लिए FD और म्यूचुअल फंड SWP का इस्तेमाल करें। PPF, EPS और NPS को अपने बाद के सालों में सहारा दें।

आपका LIC जीवन बीमा - पुनर्मूल्यांकन

आपके पास LIC की पारंपरिक पॉलिसी में 1 लाख रुपये हैं।

ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं।

ये बीमा और निवेश को मिलाती हैं।

अगर आपके कोई आश्रित नहीं हैं, तो आपको जीवन बीमा की ज़रूरत नहीं है।

आपको अभी शुद्ध निवेश की ज़रूरत है।

अपने MFD या CFP से पॉलिसी सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करने के लिए कहें। अगर सरेंडर वैल्यू ठीक है, तो म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

3 इनकम बकेट बनाएँ

1. शॉर्ट टर्म बकेट (0 से 2 साल)

12-15 लाख रुपये FD में रखें।

यह निश्चित मासिक आय के लिए है।

FD ब्याज + मासिक ब्रेक का उपयोग करें।

इस बकेट को हर 2 साल में रिफिल करें।

2. मीडियम टर्म बकेट (2 से 5 साल)

15-18 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे 2 साल बाद SWP शुरू किया जा सकता है।

कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि।

अगर रिडीम किया जाए तो कैपिटल गेन टैक्स चेक करें।

3. लॉन्ग टर्म बकेट (5 से 20 साल)

25-30 लाख रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में निवेश करें।

इसे बढ़ने दें।

इससे भविष्य में अन्य बकेट भर जाएँगे।

हर साल अपने MFD की समीक्षा करते रहें।

ये बकेट स्थिरता, वृद्धि और नियंत्रण देते हैं।

कर जागरूकता

FD ब्याज पर पूरी तरह से आय के रूप में कर लगाया जाता है।

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

हाइब्रिड फंड (यदि इक्विटी-उन्मुख हैं) भी इसी नियम का पालन करते हैं।

करों को कम करने के लिए SWP का समझदारी से उपयोग करें।

कर योग्य सीमाओं से नीचे रहने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

कर-जागरूक निकासी योजना के लिए CFP की मदद लें।

जोखिम भरे तरीकों का उपयोग करके कर से बचने की कोशिश न करें। इसके बजाय समझदारी से योजना बनाएं।

चरण-दर-चरण कदम जो आप अभी उठा सकते हैं

FD में 15 लाख रुपये फिक्स करें। इसे 2 साल के खर्च के लिए रखें।

6-12 महीनों के लिए हाइब्रिड फंड में 50,000 रुपये की SIP शुरू करें।

फिर 13वें महीने से उसी राशि के SWP में कन्वर्ट करें।

एमएफडी की मदद से 25-30 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएस को मैच्योरिटी तक जारी रहने दें।

सरेंडर और फिर से निवेश की जाने वाली राशि के लिए एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करें।

ईएलएसएस लॉक-इन स्थिति की समीक्षा करें और लॉक-इन समाप्त होने के बाद शिफ्ट करें।

समायोजन के लिए सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड मुनाफे से हर 2 साल में एफडी बकेट को फिर से भरें।

यह प्रक्रिया स्थिरता और विकास का निर्माण करती है।

इन सामान्य गलतियों से बचें

एफडी में पूरी राशि रखने से बचें।

उच्च बीमा-लिंक्ड निवेश योजनाओं से बचें।

उच्च-रिटर्न वाली योजनाओं के पीछे न भागें।

घबराहट में बड़ी म्यूचुअल फंड यूनिट न निकालें।

डायरेक्ट प्लान में खुद से निवेश करने की कोशिश न करें।

रिटर्न के पीछे न भागें। स्थिरता पर ध्यान दें।

हमेशा आय पर ध्यान दें, न कि केवल पूंजी पर।

क्या आपको अभी इमरजेंसी फंड की जरूरत है?

आप पहले से ही FD में 12-15 लाख रुपये रख रहे हैं।

यह आपातकालीन और नियमित जरूरतों को पूरा करता है।

आप इसे अपना आपातकालीन + आय बफर कह सकते हैं।

जब तक बिल्कुल ज़रूरत न हो, इस राशि को बरकरार रखें।

अभी अलग से आपातकालीन निधि की ज़रूरत नहीं है।

प्रगति की निगरानी कैसे करें

हर साल MFD/CFP से मिलें।

पूंजी वृद्धि और आय की जाँच के लिए कहें।

हर 12 महीने में संतुलन बनाए रखें।

2 साल की आय को सुरक्षित परिसंपत्तियों में रखें।

निकासी से पहले कर प्रभाव की समीक्षा करें।

निगरानी करने से आपकी योजना प्रासंगिक बनी रहती है।

अंत में

आपकी मौजूदा परिसंपत्तियाँ आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा कर सकती हैं।

आपको सिर्फ़ FD से बेहतर आवंटन की ज़रूरत है।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड बेहतर दीर्घकालिक सहायता देते हैं।

SWP नियमित आय और कर लाभ देता है।

FD आपका अल्पकालिक साथी है। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक के लिए है।

हमेशा MFD के ज़रिए CFP से मार्गदर्शन लें।

डायरेक्ट प्लान, ईटीएफ या यूलिप आपकी ज़रूरतों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं।

हर साल समीक्षा और पुनर्संरेखण करते रहें।

आप इस दृष्टिकोण से जीवन भर के लिए स्थायी आय बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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