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Ranjan
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025
Asked on - Jun 26, 2025English
मेरी उम्र 56 साल है, हाल ही में मैंने अर्ध-सेवानिवृत्त मोड में प्रवेश किया है, जिससे मेरी मासिक आय लगभग 1.5 लाख रुपये है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 2.4 CR, PPF और FD के बीच 1 CR और LIC और अन्य पॉलिसियों से निश्चित रिटर्न के रूप में 75 लाख रुपये हैं। मेरे पास कोई ऋण नहीं है, सिवाय मेरे बेटे के लिए संभावित 10 लाख शिक्षा ऋण के, जिसने इस साल इंजीनियरिंग में प्रवेश लिया है। मेरी पत्नी एक MNC में काम करती है। कृपया मुझे संभावित योजना बताएं, जिसके द्वारा मैं 60 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर 1.5 लाख रुपये की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त कर सकता हूँ। धन्यवाद रंजन
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 56 वर्ष
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह (अर्ध-सेवानिवृत्त)
म्यूचुअल फंड: 2.4 करोड़ रुपये
पीपीएफ + एफडी: 1 करोड़ रुपये
एलआईसी और अन्य निश्चित पॉलिसी: 75 लाख रुपये
अभी तक कोई ऋण नहीं लिया है। जल्द ही 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया जा सकता है
पत्नी एमएनसी में काम करती है (आय शामिल नहीं है, लेकिन सहायता है)
आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में 4.15 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। आपकी आय भी स्थिर है, निवेश का दायरा अच्छा है और देनदारियाँ न्यूनतम हैं।
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु से 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। इसका मतलब है कि आप चाहते हैं कि यह आय सेवानिवृत्ति के दौरान टिकाऊ और विश्वसनीय हो।
आइए हम इसे पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं।
रिटायरमेंट आय की आवश्यकता का आकलन
आप 56 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 60 वर्ष की उम्र में शुरू होता है।
रिटायरमेंट पर मासिक आय का लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये
वर्तमान जीवनशैली पहले से ही इस संख्या पर सेट है
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, यह 60 वर्ष की आयु में अधिक होगा
यदि मुद्रास्फीति मामूली है, तो 60 वर्ष की आयु में लक्ष्य 2.25 लाख रुपये प्रति माह होना चाहिए
रिटायरमेंट 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक चल सकता है
आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस 90+ वर्ष की आयु तक निकासी का समर्थन करना चाहिए
अब हम इन 30 वर्षों के लिए एक मजबूत रिटायरमेंट आय प्रणाली बनाने पर विचार करेंगे।
रिटायरमेंट संपत्तियों की संरचना
आपकी संपत्ति अच्छी तरह फैली हुई है।
म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये
पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये
एलआईसी और फिक्स्ड पॉलिसी में 75 लाख रुपये
आइए प्रत्येक घटक और योजना में इसकी भूमिका का मूल्यांकन करें।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस समीक्षा
म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये आपकी सबसे मजबूत संपत्ति है। इसमें लचीलापन और मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।
म्यूचुअल फंड समय के साथ बढ़ते हैं
वे लिक्विडिटी, बेहतर कर-पश्चात रिटर्न प्रदान करते हैं
उन्हें मासिक निकासी टूल के रूप में संरचित किया जा सकता है
सक्रिय फंड प्रबंधन बाजार चक्रों के अनुकूल होता है
इंडेक्स फंड से बचना चाहिए
इंडेक्स फंड क्रैश में अंधाधुंध गिरते हैं
इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड नियंत्रण नहीं है
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अस्थिरता को कम करते हैं
इस म्यूचुअल फंड कॉर्पस को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के अधीन रखें
विशेषज्ञ फंड चयन के लिए किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
यदि इस कॉर्पस का कोई हिस्सा डायरेक्ट प्लान में है:
अस्थिरता के दौरान आपको सहायता की कमी महसूस होती है
समय पर स्विच करने या फंड से बाहर निकलने से चूक जाते हैं
संकट के दौरान कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं मिलता
नियमित योजनाएं बचत व्यय अनुपात से अधिक मूल्य की सलाहकार मूल्य प्रदान करती हैं
आपको हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड चयन की समीक्षा करनी चाहिए।
पीपीएफ और फिक्स्ड डिपॉजिट की भूमिका
आपके पास पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये हैं। इससे पूंजी सुरक्षा और स्थिर रिटर्न मिलता है।
पीपीएफ कर-मुक्त और दीर्घकालिक है
एफडी लिक्विड हैं, लेकिन पूरी तरह से कर योग्य हैं
पीपीएफ 15 साल के ब्लॉक में परिपक्व होता है
लेट रिटायरमेंट वर्षों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें
60-63 वर्ष की आयु के बीच अल्पकालिक आय सहायता के लिए एफडी का उपयोग करें
एफडी में 3 साल से अधिक का खर्च न रखें
बाकी को कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है
इन फंडों को इक्विटी वर्षों और आकस्मिक रिजर्व के लिए बैकअप के रूप में कार्य करना चाहिए।
एलआईसी और अन्य निश्चित रिटर्न उत्पाद
आपके पास एलआईसी और इसी तरह के उपकरणों में 75 लाख रुपये हैं।
ये निश्चित रिटर्न देते हैं
लेकिन अक्सर बहुत कम, लगभग 4–5% नेट
अगर ये निवेश से जुड़ी पॉलिसी हैं जैसे कि यूएलआईपी या पारंपरिक प्लान
आपको अभी सरेंडर का मूल्यांकन करना चाहिए
अगर सरेंडर वैल्यू आकर्षक है, तो इसे डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा दें
अगर अभी भी लॉक है, तो मैच्योरिटी तक प्रतीक्षा करें, फिर समझदारी से पुनर्निवेश करें
नए एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों में मैच्योरिटी का पुनर्निवेश न करें
इस कॉर्पस से एन्युइटी न खरीदें
एन्युइटी कम रिटर्न, कर योग्य आय और खराब विरासत मूल्य देती है
इन परिसंपत्तियों को मैच्योरिटी के बाद लचीले, कर-कुशल आय स्रोतों में बदलें।
शिक्षा ऋण के प्रति दृष्टिकोण
आप 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण ले सकते हैं।
यह आपके एसेट बेस को देखते हुए मैनेज करने योग्य है
इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें
अपने बेटे को लोन लेने दें
उसे कमाने के बाद चुकाने दें
आप अपनी मासिक आय से EMI का भुगतान कर सकते हैं
इस लोन के लिए रिटायरमेंट कॉरपस को अछूता रखें
लोन सिक्योरिटी के लिए LIC या PPF को गिरवी न रखें
एजुकेशन लोन में टैक्स बेनिफिट और देरी से चुकाने के विकल्प मिलते हैं।
पत्नी की आय सुरक्षा बफर के रूप में
आपकी पत्नी एक MNC में काम कर रही है।
उसकी आय अगले कुछ सालों तक घर का खर्च चला सकती है
रिटायरमेंट कॉरपस बनाने के लिए उसकी आय का इस्तेमाल करने से बचें
इसके बजाय, उसकी बचत का इस्तेमाल दूसरी रक्षा पंक्ति के लिए करें
उसे अपना रिटायरमेंट रिजर्व भी बनाना चाहिए
आप दोनों के पास स्वतंत्र वित्तीय योजनाएँ होनी चाहिए
अगर कोई भी जल्दी कमाई करना बंद कर देता है, तो भी योजना कारगर होनी चाहिए।
रिटायरमेंट कॉरपस कैसे बनाएँ
60 साल की उम्र तक, आपकी कॉरपस 6 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकती है।
इसे तीन बकेट में बांटें:
बकेट 1 - पहले 5 साल (आयु 60-65)
FD और कंजर्वेटिव म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का भी कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें
इस बकेट में 1 करोड़ रुपये रखें
बकेट 2 - अगले 10 साल (आयु 65-75)
बैलेंस्ड और लार्ज कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें
5 साल बाद व्यवस्थित निकासी शुरू करें
यहां करीब 2.5 करोड़ रुपये रखें
बकेट 3 - आखिरी 15 साल (आयु 75-90)
उच्च इक्विटी एक्सपोजर वाले ग्रोथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें
यह पहले 20 साल के दौरान बढ़ता है
75 साल की उम्र के बाद ही इस्तेमाल करें
यहां 2.5 करोड़ रुपये रखें
यह 3-बकेट सिस्टम ग्रोथ, सुरक्षा और कर दक्षता एक साथ बनाता है।
मासिक निकासी रणनीति
60 वर्ष की आयु से:
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) शुरू करें
3-6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें
हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड से मासिक निकासी का उपयोग करें
मुद्रास्फीति के लिए हर 2-3 साल में निकासी राशि को समायोजित करें
PPF या लेट-स्टेज LIC कॉर्पस से जल्दी निकासी न करें
दीर्घकालिक धन को 75 वर्ष की आयु तक बिना छुए बढ़ने दें
इससे रिटायरमेंट कॉर्पस लंबे समय तक चलने में मदद मिलती है।
रिटायरमेंट में कर प्रबंधन
इन चरणों का उपयोग करके कराधान को नियंत्रण में रखें:
म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से निकासी करें
इक्विटी फंड LTCG रु. 10 लाख से अधिक 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा
STCG पर 20% कर लगेगा
एक साल में बड़ी रकम निकालने से बचें
SWP की योजना इस तरह बनाएं कि आप कर छूट के दायरे में रहें
जुर्माना से बचने के लिए FD से समय से पहले पैसे न निकालें
PPF कर-मुक्त रहता है, 75 साल की उम्र के बाद इसका इस्तेमाल करना सबसे अच्छा रहता है
हर साल करों को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
सेवानिवृत्ति में आपातकालीन निधि
हमेशा 12 महीने के खर्चों को अलग रखें।
सेवानिवृत्ति के समय यह लगभग 18 लाख रुपये होता है
अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड या स्वीप-इन FD में रखें
इसे इक्विटी में निवेश न करें
इसे निवेश या उपहार के लिए नहीं छूना चाहिए
पूरे सेवानिवृत्ति चरण में इसे बनाए रखें
यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान आत्मविश्वास और सुरक्षा देता है।
स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना
यदि पहले से नहीं किया है तो व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें
केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर न रहें
गंभीर बीमारी कवर और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें
वार्षिक स्वास्थ्य जांच करवाएं
10-15 लाख रुपये का मेडिकल बफर कोष अलग से बनाएं
इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय के साथ न मिलाएं
आज स्वास्थ्य सबसे बड़ा सेवानिवृत्ति जोखिम है। समझदारी से योजना बनाएं।
संपत्ति नियोजन अनिवार्यताएं
अभी वसीयत तैयार करें
अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें
जरूरत पड़ने पर अपनी पत्नी को संयुक्त धारक बनाएं
पासवर्ड और संपत्ति का विवरण जीवनसाथी के साथ साझा करें
डिजिटल संपत्ति और बैंक लॉकर शामिल करें
दस्तावेजों को एक ही स्थान पर रखें
संपत्ति नियोजन के बिना, धन हस्तांतरण जटिल हो जाता है। आज ही शुरू करें।
रिटायरमेंट के वर्षों के लिए जोखिम सुरक्षा
ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जो आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर दें
पूंजी गारंटी वाले बीमा उत्पादों से बचें
एन्युटी योजनाओं में न जाएं
ऐसे इंडेक्स फंड से बचें जो बाज़ारों के साथ तेज़ी से गिरते हैं
CFP की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें
बहुत ज़्यादा रिटर्न पाने की चाहत से बचें
रिटर्न को अधिकतम करने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है पूंजी सुरक्षा
मन की शांति के लिए विकास और सुरक्षा को ठीक से संतुलित करें।
अंतिम जानकारी
आप वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हैं। बस कुछ कदम आगे:
60 साल की उम्र तक म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, तब तक रिडीम न करें
अपनी योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
रियल एस्टेट या एन्युइटी में निवेश न करें
तरलता, कर और लचीलेपन पर ध्यान केंद्रित रखें
3-बकेट रिटायरमेंट आय मॉडल बनाएँ
योजना में अपनी पत्नी को शामिल करें
बीमा और संपत्ति के दस्तावेज़ अपडेट रखें
स्वास्थ्य लागत और आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें
आपकी वित्तीय संरचना मज़बूत है। बस सतर्क और संरेखित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आयु: 56 वर्ष
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह (अर्ध-सेवानिवृत्त)
म्यूचुअल फंड: 2.4 करोड़ रुपये
पीपीएफ + एफडी: 1 करोड़ रुपये
एलआईसी और अन्य निश्चित पॉलिसी: 75 लाख रुपये
अभी तक कोई ऋण नहीं लिया है। जल्द ही 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया जा सकता है
पत्नी एमएनसी में काम करती है (आय शामिल नहीं है, लेकिन सहायता है)
आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में 4.15 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। आपकी आय भी स्थिर है, निवेश का दायरा अच्छा है और देनदारियाँ न्यूनतम हैं।
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु से 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। इसका मतलब है कि आप चाहते हैं कि यह आय सेवानिवृत्ति के दौरान टिकाऊ और विश्वसनीय हो।
आइए हम इसे पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं।
रिटायरमेंट आय की आवश्यकता का आकलन
आप 56 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 60 वर्ष की उम्र में शुरू होता है।
रिटायरमेंट पर मासिक आय का लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये
वर्तमान जीवनशैली पहले से ही इस संख्या पर सेट है
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, यह 60 वर्ष की आयु में अधिक होगा
यदि मुद्रास्फीति मामूली है, तो 60 वर्ष की आयु में लक्ष्य 2.25 लाख रुपये प्रति माह होना चाहिए
रिटायरमेंट 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक चल सकता है
आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस 90+ वर्ष की आयु तक निकासी का समर्थन करना चाहिए
अब हम इन 30 वर्षों के लिए एक मजबूत रिटायरमेंट आय प्रणाली बनाने पर विचार करेंगे।
रिटायरमेंट संपत्तियों की संरचना
आपकी संपत्ति अच्छी तरह फैली हुई है।
म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये
पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये
एलआईसी और फिक्स्ड पॉलिसी में 75 लाख रुपये
आइए प्रत्येक घटक और योजना में इसकी भूमिका का मूल्यांकन करें।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस समीक्षा
म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये आपकी सबसे मजबूत संपत्ति है। इसमें लचीलापन और मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।
म्यूचुअल फंड समय के साथ बढ़ते हैं
वे लिक्विडिटी, बेहतर कर-पश्चात रिटर्न प्रदान करते हैं
उन्हें मासिक निकासी टूल के रूप में संरचित किया जा सकता है
सक्रिय फंड प्रबंधन बाजार चक्रों के अनुकूल होता है
इंडेक्स फंड से बचना चाहिए
इंडेक्स फंड क्रैश में अंधाधुंध गिरते हैं
इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड नियंत्रण नहीं है
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अस्थिरता को कम करते हैं
इस म्यूचुअल फंड कॉर्पस को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के अधीन रखें
विशेषज्ञ फंड चयन के लिए किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
यदि इस कॉर्पस का कोई हिस्सा डायरेक्ट प्लान में है:
अस्थिरता के दौरान आपको सहायता की कमी महसूस होती है
समय पर स्विच करने या फंड से बाहर निकलने से चूक जाते हैं
संकट के दौरान कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं मिलता
नियमित योजनाएं बचत व्यय अनुपात से अधिक मूल्य की सलाहकार मूल्य प्रदान करती हैं
आपको हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड चयन की समीक्षा करनी चाहिए।
पीपीएफ और फिक्स्ड डिपॉजिट की भूमिका
आपके पास पीपीएफ और एफडी में 1 करोड़ रुपये हैं। इससे पूंजी सुरक्षा और स्थिर रिटर्न मिलता है।
पीपीएफ कर-मुक्त और दीर्घकालिक है
एफडी लिक्विड हैं, लेकिन पूरी तरह से कर योग्य हैं
पीपीएफ 15 साल के ब्लॉक में परिपक्व होता है
लेट रिटायरमेंट वर्षों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें
60-63 वर्ष की आयु के बीच अल्पकालिक आय सहायता के लिए एफडी का उपयोग करें
एफडी में 3 साल से अधिक का खर्च न रखें
बाकी को कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है
इन फंडों को इक्विटी वर्षों और आकस्मिक रिजर्व के लिए बैकअप के रूप में कार्य करना चाहिए।
एलआईसी और अन्य निश्चित रिटर्न उत्पाद
आपके पास एलआईसी और इसी तरह के उपकरणों में 75 लाख रुपये हैं।
ये निश्चित रिटर्न देते हैं
लेकिन अक्सर बहुत कम, लगभग 4–5% नेट
अगर ये निवेश से जुड़ी पॉलिसी हैं जैसे कि यूएलआईपी या पारंपरिक प्लान
आपको अभी सरेंडर का मूल्यांकन करना चाहिए
अगर सरेंडर वैल्यू आकर्षक है, तो इसे डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा दें
अगर अभी भी लॉक है, तो मैच्योरिटी तक प्रतीक्षा करें, फिर समझदारी से पुनर्निवेश करें
नए एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों में मैच्योरिटी का पुनर्निवेश न करें
इस कॉर्पस से एन्युइटी न खरीदें
एन्युइटी कम रिटर्न, कर योग्य आय और खराब विरासत मूल्य देती है
इन परिसंपत्तियों को मैच्योरिटी के बाद लचीले, कर-कुशल आय स्रोतों में बदलें।
शिक्षा ऋण के प्रति दृष्टिकोण
आप 10 लाख रुपये का शिक्षा ऋण ले सकते हैं।
यह आपके एसेट बेस को देखते हुए मैनेज करने योग्य है
इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें
अपने बेटे को लोन लेने दें
उसे कमाने के बाद चुकाने दें
आप अपनी मासिक आय से EMI का भुगतान कर सकते हैं
इस लोन के लिए रिटायरमेंट कॉरपस को अछूता रखें
लोन सिक्योरिटी के लिए LIC या PPF को गिरवी न रखें
एजुकेशन लोन में टैक्स बेनिफिट और देरी से चुकाने के विकल्प मिलते हैं।
पत्नी की आय सुरक्षा बफर के रूप में
आपकी पत्नी एक MNC में काम कर रही है।
उसकी आय अगले कुछ सालों तक घर का खर्च चला सकती है
रिटायरमेंट कॉरपस बनाने के लिए उसकी आय का इस्तेमाल करने से बचें
इसके बजाय, उसकी बचत का इस्तेमाल दूसरी रक्षा पंक्ति के लिए करें
उसे अपना रिटायरमेंट रिजर्व भी बनाना चाहिए
आप दोनों के पास स्वतंत्र वित्तीय योजनाएँ होनी चाहिए
अगर कोई भी जल्दी कमाई करना बंद कर देता है, तो भी योजना कारगर होनी चाहिए।
रिटायरमेंट कॉरपस कैसे बनाएँ
60 साल की उम्र तक, आपकी कॉरपस 6 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकती है।
इसे तीन बकेट में बांटें:
बकेट 1 - पहले 5 साल (आयु 60-65)
FD और कंजर्वेटिव म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का भी कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें
इस बकेट में 1 करोड़ रुपये रखें
बकेट 2 - अगले 10 साल (आयु 65-75)
बैलेंस्ड और लार्ज कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें
5 साल बाद व्यवस्थित निकासी शुरू करें
यहां करीब 2.5 करोड़ रुपये रखें
बकेट 3 - आखिरी 15 साल (आयु 75-90)
उच्च इक्विटी एक्सपोजर वाले ग्रोथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें
यह पहले 20 साल के दौरान बढ़ता है
75 साल की उम्र के बाद ही इस्तेमाल करें
यहां 2.5 करोड़ रुपये रखें
यह 3-बकेट सिस्टम ग्रोथ, सुरक्षा और कर दक्षता एक साथ बनाता है।
मासिक निकासी रणनीति
60 वर्ष की आयु से:
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) शुरू करें
3-6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें
हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड से मासिक निकासी का उपयोग करें
मुद्रास्फीति के लिए हर 2-3 साल में निकासी राशि को समायोजित करें
PPF या लेट-स्टेज LIC कॉर्पस से जल्दी निकासी न करें
दीर्घकालिक धन को 75 वर्ष की आयु तक बिना छुए बढ़ने दें
इससे रिटायरमेंट कॉर्पस लंबे समय तक चलने में मदद मिलती है।
रिटायरमेंट में कर प्रबंधन
इन चरणों का उपयोग करके कराधान को नियंत्रण में रखें:
म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से निकासी करें
इक्विटी फंड LTCG रु. 10 लाख से अधिक 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा
STCG पर 20% कर लगेगा
एक साल में बड़ी रकम निकालने से बचें
SWP की योजना इस तरह बनाएं कि आप कर छूट के दायरे में रहें
जुर्माना से बचने के लिए FD से समय से पहले पैसे न निकालें
PPF कर-मुक्त रहता है, 75 साल की उम्र के बाद इसका इस्तेमाल करना सबसे अच्छा रहता है
हर साल करों को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
सेवानिवृत्ति में आपातकालीन निधि
हमेशा 12 महीने के खर्चों को अलग रखें।
सेवानिवृत्ति के समय यह लगभग 18 लाख रुपये होता है
अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड या स्वीप-इन FD में रखें
इसे इक्विटी में निवेश न करें
इसे निवेश या उपहार के लिए नहीं छूना चाहिए
पूरे सेवानिवृत्ति चरण में इसे बनाए रखें
यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान आत्मविश्वास और सुरक्षा देता है।
स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना
यदि पहले से नहीं किया है तो व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें
केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर न रहें
गंभीर बीमारी कवर और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें
वार्षिक स्वास्थ्य जांच करवाएं
10-15 लाख रुपये का मेडिकल बफर कोष अलग से बनाएं
इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय के साथ न मिलाएं
आज स्वास्थ्य सबसे बड़ा सेवानिवृत्ति जोखिम है। समझदारी से योजना बनाएं।
संपत्ति नियोजन अनिवार्यताएं
अभी वसीयत तैयार करें
अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें
जरूरत पड़ने पर अपनी पत्नी को संयुक्त धारक बनाएं
पासवर्ड और संपत्ति का विवरण जीवनसाथी के साथ साझा करें
डिजिटल संपत्ति और बैंक लॉकर शामिल करें
दस्तावेजों को एक ही स्थान पर रखें
संपत्ति नियोजन के बिना, धन हस्तांतरण जटिल हो जाता है। आज ही शुरू करें।
रिटायरमेंट के वर्षों के लिए जोखिम सुरक्षा
ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जो आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर दें
पूंजी गारंटी वाले बीमा उत्पादों से बचें
एन्युटी योजनाओं में न जाएं
ऐसे इंडेक्स फंड से बचें जो बाज़ारों के साथ तेज़ी से गिरते हैं
CFP की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें
बहुत ज़्यादा रिटर्न पाने की चाहत से बचें
रिटर्न को अधिकतम करने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है पूंजी सुरक्षा
मन की शांति के लिए विकास और सुरक्षा को ठीक से संतुलित करें।
अंतिम जानकारी
आप वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हैं। बस कुछ कदम आगे:
60 साल की उम्र तक म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, तब तक रिडीम न करें
अपनी योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
रियल एस्टेट या एन्युइटी में निवेश न करें
तरलता, कर और लचीलेपन पर ध्यान केंद्रित रखें
3-बकेट रिटायरमेंट आय मॉडल बनाएँ
योजना में अपनी पत्नी को शामिल करें
बीमा और संपत्ति के दस्तावेज़ अपडेट रखें
स्वास्थ्य लागत और आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें
आपकी वित्तीय संरचना मज़बूत है। बस सतर्क और संरेखित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment