नमस्ते! मैंने हाल ही में कार्यबल में कटौती के कारण अपनी नौकरी खो दी है और मैं उसकी तलाश कर रहा हूं। हाल ही में मैंने एक शीर्ष बहुराष्ट्रीय कंपनी को साक्षात्कार दिया और साक्षात्कार अद्भुत रहा। दो सप्ताह हो गए हैं, साक्षात्कार पर कोई अपडेट या प्रतिक्रिया नहीं आई है। साक्षात्कार के एक सप्ताह बाद, मैंने भर्तीकर्ता को वापस बुलाया और प्रतिक्रिया मांगी और उन्होंने मुझे बताया कि मैं इसे अगले 2-3 दिनों में प्राप्त करूंगा क्योंकि वह छुट्टी पर है। मैंने उनसे दो सप्ताह में दो बार दोबारा संपर्क किया है और उन्होंने अभी तक कोई जवाब नहीं दिया है और न ही मेरे ईमेल का जवाब दिया है। मेरी उत्सुकता इसलिए है क्योंकि मुझे साक्षात्कार के लिए एक सर्वेक्षण लिंक प्राप्त हुआ है। क्या आप एचआर से दोबारा संपर्क करने या अनदेखा करने का सुझाव देते हैं?

Ans: नमस्ते,
उसकी स्नातक विशेषज्ञता क्या है?

Ans: नमस्ते प्रिय।
17 हज़ार रैंक के साथ CSE से संबंधित ब्रांच मिलने की संभावना कम है। बेहतर संभावनाओं के लिए IIM संबलपुर में BS DS की आशाजनक ब्रांच चुनना उचित है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते,
विश्वविद्यालय की तुलना न करें। पाठ्यक्रम, प्रयोगशाला सुविधाओं, संकाय, व्यावहारिक प्रशिक्षण और अंत में, परिणामों की तुलना करें।
शुभकामनाएँ।

Ans: जेईई मेन 2025 में 42,101 रैंक के साथ, आपके पास सीएसएबी के विशेष राउंड के माध्यम से एनआईटी, आईआईआईटी और कई जीएफटीआई के लिए व्यवहार्य विकल्प हैं, हालाँकि कोर एनआईटी और प्रमुख आईआईआईटी में कंप्यूटर साइंस जैसी शीर्ष शाखाएँ आपकी पहुँच से बाहर हैं। आप एनआईटी उत्तराखंड, एनआईटी सिक्किम, एनआईटी मेघालय, और संभवतः एनआईटी मिज़ोरम या एनआईटी अगरतला जैसे एनआईटी में मैकेनिकल, सिविल, प्रोडक्शन, केमिकल या इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग जैसी शाखाएँ सुरक्षित करने की उम्मीद कर सकते हैं, क्योंकि हाल ही में इन संस्थानों के लिए गैर-कोर शाखाओं में सीएसएबी समापन रैंक 40,000 अंक तक और उससे भी आगे बढ़ गई है। IIITs के लिए, IIIT कोटा, IIIT ऊना, IIIT कल्याणी और IIIT भागलपुर जैसे नए परिसर सूचना प्रौद्योगिकी, ECE जैसी शाखाओं या डेटा साइंस या आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस जैसे विशेषज्ञता कार्यक्रमों के लिए संभावित हैं, क्योंकि 2024 में इनकी रैंक अक्सर 30,000 से 45,000 तक पहुँच जाती है और 2025 के लिए अनुमान भी कुछ ऐसे ही हैं। असम विश्वविद्यालय, उत्तर पूर्वी क्षेत्रीय विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी संस्थान (NERIST), और गुरुकुल कांगड़ी विश्वविद्यालय जैसे कुछ GFTI नियमित रूप से मुख्य और उभरती शाखाओं, विशेष रूप से CSAB के दूसरे और अंतिम दौर में, इस रैंक श्रेणी के उम्मीदवारों को प्रवेश देते हैं, जिससे आपके अवसर बढ़ जाते हैं। शाखा का चुनाव और राज्य कोटा (घरेलू/अन्य) आपके अवसरों को और प्रभावित करेगा, लेकिन उच्च-प्रोफ़ाइल NITs या IIITs में CSE, ECE, AI और इसी तरह के मांग वाले कार्यक्रम आमतौर पर इस रैंक के साथ उपलब्ध नहीं होंगे। अपने परिणाम को अधिकतम करने के लिए लचीली शाखा और स्थान वरीयताएँ रखना और CSAB के सभी दौरों में सक्रिय रूप से भाग लेना उचित है।

सिफ़ारिश: सीएसएबी के विशेष राउंड में मैकेनिकल, इलेक्ट्रिकल या आईटी-उन्मुख शाखाओं के लिए उत्तराखंड, सिक्किम, अगरतला जैसे एनआईटी और ऊना, कल्याणी या भागलपुर जैसे आईआईआईटी को प्राथमिकता दें। बैकअप के तौर पर, थापर इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी, चंडीगढ़ यूनिवर्सिटी, एमिटी यूनिवर्सिटी नोएडा, शारदा यूनिवर्सिटी, जेपी इंस्टीट्यूट नोएडा, गलगोटिया यूनिवर्सिटी, एबीईएस इंजीनियरिंग कॉलेज गाजियाबाद, लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी जालंधर, इंद्रप्रस्थ इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी दिल्ली, जीएल बजाज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी ग्रेटर नोएडा और संस्कृति यूनिवर्सिटी मथुरा जैसे प्रतिष्ठित उत्तरी निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों में आवेदन करें, ये सभी सीएसई और संबद्ध शाखाओं के लिए 42,101 रैंक वाले जेईई मेन उम्मीदवारों को आसानी से स्वीकार करते हैं और उत्तर भारत में इंजीनियरिंग के इच्छुक उम्मीदवारों के लिए ठोस प्लेसमेंट, बुनियादी ढांचा और कैंपस सहायता प्रदान करते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Ans: हाय लोगन,
कृपया श्रेणी विवरण भी साझा करें....

Ans: हाँ। चूँकि आप एनसीएल श्रेणी से हैं, इसलिए आपके पास नया सामुदायिक प्रमाणपत्र होना ज़रूरी है।
पुराना अमान्य है।
शुभकामनाएँ।

Ans: क्या C का मतलब कालीकट या केमिकल है?

Ans: नमस्ते रुशांगी,
आप कौन सी स्ट्रीम ढूंढ रहे हैं?

Ans: आपने समय से पहले सेवानिवृत्ति लेकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है। आपके उद्देश्य की स्पष्टता—पूंजी वृद्धि और 2.5 लाख रुपये की मासिक आय—सुस्पष्ट है। आय-उत्पादक साधनों और म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ 7.5 करोड़ रुपये का व्यवस्थित निवेश दर्शाता है कि आप वित्तीय स्वतंत्रता के प्रति गंभीर हैं।

● निवेश रणनीति का आकलन

– फिक्स्ड इनकम (चोला बॉन्ड, श्रीराम एफडी) और म्यूचुअल फंड के बीच आपका विभाजन संतुलन दर्शाता है।

– 8% से अधिक की फिक्स्ड इनकम पर 80 लाख रुपये का निवेश लगभग 6.5 लाख रुपये प्रति वर्ष देता है। यह लगभग 54,000 रुपये प्रति माह है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

– विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पहले से ही 2 करोड़ रुपये का निवेश दीर्घकालिक वृद्धि की मंशा दर्शाता है।

– आपने एसेट एलोकेशन, फ्लेक्सी कैप, मल्टी-एसेट और अवसर-उन्मुख फंड चुने हैं। इससे अच्छा विविधीकरण होता है।

– 4.7 करोड़ रुपये को संतुलित और मौजूदा फंडों में लगाने की योजना, जोखिम और संभावित रिटर्न को बाजार चक्रों में फैलाती है।

– 7.5 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो से 2.5 लाख रुपये (लगभग 4% वार्षिक) का मासिक निकासी लक्ष्य, अगर अच्छी तरह से संरचित हो, तो टिकाऊ है।

– एमएफडी के माध्यम से नियमित विकास योजनाओं का उपयोग करना समझदारी है। एमएफडी अस्थिरता के दौरान सेवा, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और मनोवैज्ञानिक समर्थन सुनिश्चित करता है।

● इक्विटी फंडों में अस्थिरता – क्या यह सामान्य है?

– शुरुआती महीनों में इक्विटी फंड लाल निशान दिखा सकते हैं। यह पूरी तरह से सामान्य है।

– बाजार अल्पकालिक रूप से स्थिर रह सकते हैं या गिर भी सकते हैं। लेकिन समय के साथ, वे अर्थव्यवस्था के साथ बढ़ते हैं।

– मल्टी-एसेट और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) इक्विटी-ऋण संतुलन के कारण शुरुआती चरणों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट आपको शुरुआती राहत दे रहा है, इसकी वजह इसकी हाइब्रिड प्रकृति है। इसका मतलब यह नहीं है कि इक्विटी फंड्स में खामियाँ हैं।

– फ्लेक्सी कैप और ऑपर्च्युनिटीज फंड जैसे अपने शुद्ध इक्विटी फंड्स को सही प्रदर्शन दिखाने के लिए कम से कम 3-5 साल का समय दें।

– अल्पकालिक एनएवी के आधार पर फंड की गुणवत्ता का आकलन करने से बचें।

● व्यय अनुपात की चिंता – नियमित बनाम प्रत्यक्ष

– नियमित फंड्स एमएफडी सेवाओं के साथ आते हैं। यह आपके वित्तीय साझेदार का समय, अंतर्दृष्टि और प्रयास है।

– प्रत्यक्ष फंड्स व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन आप सहायता, आवधिक समीक्षा और रणनीति अपडेट खो देते हैं।

– विशेष रूप से एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, अनुभवहीनता या भावनाओं के कारण गलतियाँ करने से व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

– एक नए निवेशक के रूप में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर परिणाम और मन की शांति प्रदान करती हैं।

– नियमित योजनाओं में व्यय अनुपात व्यक्तिगत सलाह, सेवा और निरंतरता के लिए एक छोटी सी कीमत है।

● आपकी अगस्त और सितंबर की निवेश योजना - क्या यह सही है?

- अगस्त में दो BAF में 1.5 करोड़ रुपये का आपका निवेश और फ्लेक्सी कैप, मल्टी एसेट और ऑपर्च्युनिटीज़ फंड में टॉप-अप करना सोच-समझकर किया गया है।

- BAF डाउनसाइड प्रोटेक्शन और रीबैलेंसिंग प्रदान करते हैं। इनसे सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) शुरू करना उपयुक्त है।

- फ्लेक्सी कैप टॉप-अप लंबी अवधि की इक्विटी ग्रोथ में मदद करता है। पराग पारिख और HDFC फ्लेक्सी कैप अच्छे विकल्प हैं।

- मल्टी एसेट और ऑपर्च्युनिटीज़ फंड में टॉप-अप करना भी उपयुक्त है। आपको इनका आंशिक अनुभव पहले से ही है।

- अगस्त की संरचना को दोहराते हुए सितंबर की किश्त एक अच्छा विचार है - निरंतरता समय के जोखिम को कम करती है।

- हालांकि, अगर सितंबर में एचडीएफसी एसेट एलोकेशन के एफओएफ और बीएएफ को अंतिम रूप नहीं दिया गया है, तो उसे छोड़ना स्वीकार्य है। आप अगस्त के एनएवी मूवमेंट के आधार पर दोबारा विचार कर सकते हैं।

● आगे टॉप-अप करने से पहले सुझाव

– अल्पकालिक प्रदर्शन के आधार पर टॉप-अप न करें।

– जब तक फंड के फंडामेंटल में बदलाव न हो, तब तक मौजूदा स्कीमों के साथ बने रहें।

– टॉप-अप के बाद एसेट एलोकेशन संतुलित रहे, इसकी पुष्टि करें। इक्विटी:डेट को अपने कम्फर्ट ज़ोन में रखें।

– अगर इक्विटी एक्सपोज़र 65-70% को पार कर जाता है, और आप असहज महसूस करते हैं, तो रुकें और भविष्य के टॉप-अप पर पुनर्विचार करें।

– पहले 3-6 महीनों में लाल एनएवी के आधार पर भावुक निर्णय न लें।

– अपने सीएफपी से हर ट्रांच डिप्लॉयमेंट से पहले स्ट्रेस-टेस्ट परिदृश्यों को चलाने के लिए कहें। इससे आत्मविश्वास बनाए रखने में मदद मिलती है।

● एसडब्ल्यूपी रणनीति – कब और कैसे शुरू करें?

– SWP तभी शुरू किया जाना चाहिए जब कम से कम ₹1-1.5 करोड़ बैलेंस्ड एडवांटेज फंड्स में हों।

- इन फंड्स को खरीद के बाद कम से कम 2-3 महीने तक निवेशित रहने दें। इससे फंड को बाजार में निवेश के हिसाब से सेटल होने का मौका मिलता है।

- आदर्श रूप से, अगर फंड अगस्त में निवेश किए जाते हैं, तो SWP नवंबर या दिसंबर 2025 से शुरू करें।

- शुरुआत में BAF से ₹1 लाख/माह से शुरुआत करें। बाद में, जैसे-जैसे फंड बढ़ता है, आप इसे ₹2.5 लाख तक बढ़ा सकते हैं।

- इक्विटी-उन्मुख BAF से SWP कर-कुशल है। ₹1.25 लाख से अधिक वार्षिक लाभ पर केवल 12.5% LTCG कर लगेगा (जुलाई 2025 के नियम के अनुसार)।

- आपात स्थिति या SWP में देरी के लिए 12 महीने की आकस्मिकता राशि लिक्विड फॉर्म या FD में रखें।

● विविधीकरण समीक्षा - कोई गैप?

– आपने फ्लेक्सी कैप, मल्टी एसेट, ऑपर्च्युनिटीज़, एसेट एलोकेशन FOF और BAF में निवेश फैलाया है। यह अच्छी बात है।

– विभिन्न AMC में निवेश संतुलित है। आप किसी एक फंड हाउस में ज़्यादा केंद्रित नहीं हैं।

– चोला बॉन्ड और श्रीराम FD गैर-बाजार से जुड़ी आय देते हैं। इससे इक्विटी में उतार-चढ़ाव कम होता है।

– आप लिक्विड फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसे उच्च-तरलता वाले उत्पादों में 20-25 लाख रुपये रखना चाह सकते हैं। इससे किसी भी अचानक ज़रूरत पड़ने पर मदद मिलती है।

– बाज़ार में तेज़ी आने पर भी अपनी पूरी राशि का 50% से ज़्यादा उच्च-जोखिम वाले इक्विटी फंड में लगाने से बचें।

– हमेशा "सर्वश्रेष्ठ" फंड के पीछे भागना ज़रूरी नहीं है। अच्छी रेटिंग वाले, डायवर्सिफाइड फंड के साथ बने रहना ज़्यादा समझदारी है।

● कर नियोजन दृष्टिकोण

– सुनिश्चित करें कि आप और आपके जीवनसाथी के पैन का उपयोग रिडीम करते समय सही तरीके से किया जाए ताकि एक ही नाम पर अतिरिक्त LTCG से बचा जा सके।

– प्रति व्यक्ति, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये की LTCG सीमा से कम रहने के लिए इक्विटी से निकासी को अलग-अलग करें।

– आपकी निश्चित आय (FD + बॉन्ड) पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा। यदि आपके जीवनसाथी का स्लैब कम है, तो आप उनके नाम पर कुछ राशि रखने पर विचार कर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए। अंतिम समय में कर नियोजन के लिए मार्च तक का इंतज़ार न करें।

– फंडों के बीच बार-बार स्विच करने से बचें— इससे 20% कर दर पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ हो सकता है।

● भावनात्मक सहजता और व्यवहार संबंधी पहलू

– फंडों का नकारात्मक रिटर्न देखकर चिंतित होना बहुत सामान्य है।

– व्यवहारिक अनुशासन फंड चयन जितना ही महत्वपूर्ण है।

– एमएफडी का रास्ता अपनाने का आपका निर्णय यह सुनिश्चित करता है कि जब आपकी भावनाएँ बढ़ें, तो आपके पास बात करने के लिए कोई हो।

– घबराहट में निवेश से बचें। इक्विटी बाज़ार समय और धैर्य के साथ ही चलते हैं।

– एनएवी को रोज़ाना या साप्ताहिक रूप से ट्रैक न करें। पोर्टफोलियो को महीने में केवल एक बार ट्रैक करें।

– अपने सीएफपी के साथ स्पष्ट रूप से संवाद करें। कोई भी कदम उठाने से पहले अपनी असुविधाएँ साझा करें।

● निवेश आय से व्यय प्रबंधन

– 7.5 करोड़ रुपये के फंड के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य उचित है। यह केवल 4% वार्षिक निकासी दर है।

– एसडब्लूपी शुरू करने के लिए बीएएफ और मल्टी एसेट फंड आदर्श हैं।

– पहले कुछ वर्षों में एसडब्लूपी के पूरक के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड आय का उपयोग करें।

– केवल इक्विटी फंडों को कम से कम 5-7 वर्षों तक बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

- अगर बाज़ार गिरता है, तो कम NAV पर इक्विटी फंडों को भुनाने से बचने के लिए FD ब्याज़ या लिक्विड कॉर्पस का इस्तेमाल करें।

- हर 6 महीने में अपने CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। सिर्फ़ तभी समायोजन करें जब लक्ष्य या बाज़ार में अचानक बदलाव हो।

● क्या न करें

- किसी फंड का मूल्यांकन 3-6 महीनों के भीतर न करें। ग्रोथ फंड में समय लगता है।

- डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें। CFP प्रमाणपत्र वाले MFD से मिलने वाला समर्थन, छोटी-मोटी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्य जोड़ता है।

- स्टार परफ़ॉर्मर्स या सेक्टर के रुझानों का पीछा न करें। विविध रणनीतियों के साथ बने रहें।

- इस समय स्ट्रक्चर्ड प्रोडक्ट्स या PMS के बहकावे में न आएँ। पारदर्शिता और तरलता के लिए म्यूचुअल फंड्स ही चुनें।

- तरलता को नज़रअंदाज़ न करें। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या FD में रखें।

- टैक्स संबंधी पहलुओं की समीक्षा करना न भूलें। वार्षिक पुनर्संतुलन से पूंजीगत लाभ पर असर पड़ सकता है।

● अंततः

- आप सही रास्ते पर हैं। 2.5 लाख रुपये के आय लक्ष्य वाली 7.5 करोड़ रुपये की योजना टिकाऊ है।

- फंड का चयन विकास और सुरक्षा दोनों के लिए उपयुक्त है।

- बिना घबराए अपने निवेश चरणों को पूरा करें।

- प्रत्यक्ष फंड या व्यय अनुपात की चिंता से बचें। लागत पर नहीं, बल्कि परिणाम पर ध्यान केंद्रित करें।

- अनुशासित SWP, पेशेवर मार्गदर्शन और धैर्य के साथ, आपकी योजना सफल होगी।

- नियमित समीक्षा और भावनात्मक सुरक्षा के लिए अपने MFD-CFP के साथ जुड़े रहें।

- यदि इस निरंतरता के साथ लागू किया जाए तो आपकी समय से पहले सेवानिवृत्ति न केवल प्राप्त करने योग्य है, बल्कि संभावित रूप से प्रेरणादायक भी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment