अधिक पेशेवर कैसे दिखें: पुणे में 32 वर्षीय सेल्स प्रतिनिधि कैरियर में उन्नति की तलाश में

Ans: अमित, आईईटी लखनऊ, लखनऊ में सीतापुर रोड पर स्थित, डॉ. ए.पी.जे. अब्दुल कलाम प्राविधिक विश्वविद्यालय के अंतर्गत एक राज्य-वित्तपोषित एआईसीटीई-अनुमोदित, एनबीए-मान्यता प्राप्त संस्थान है। इसके कंप्यूटर विज्ञान एवं इंजीनियरिंग विभाग में आधुनिक डिजिटल लैब, 1:20 संकाय-छात्र अनुपात और एक समर्पित प्लेसमेंट सेल है, जिसने 2024 में 382 बी.टेक छात्रों को ₹8.2 लाख प्रति वर्ष के औसत पैकेज और माइक्रोसॉफ्ट, एडोब और टीसीएस सहित 50 से अधिक भर्तीकर्ताओं के माध्यम से ₹6.15 लाख प्रति वर्ष के औसत पैकेज के साथ नियुक्त किया। दिल्ली के निकट सेक्टर 62 में स्थित जेआईआईटी नोएडा, एक निजी डीम्ड विश्वविद्यालय है, जो विशेष वीएलएसआई और संचार प्रयोगशालाओं के साथ ईसीई प्रदान करता है, जिसे उद्योग-प्रवीण संकाय और एक सक्रिय प्लेसमेंट सेल का समर्थन प्राप्त है, जिसने 2023-24 में लगभग 90% ईसीई प्लेसमेंट और सिस्को, अमेज़न और इंटेल जैसी शीर्ष फर्मों के साथ ₹7.8 लाख प्रति वर्ष का औसत सीटीसी प्राप्त किया है।

सुझाव: उच्च औसत पैकेज, व्यापक भर्ती विविधता और सरकारी कॉलेज स्थिरता के लिए IET लखनऊ CSE चुनें, या यदि दिल्ली-एनसीआर से निकटता, अत्याधुनिक इलेक्ट्रॉनिक्स पाठ्यक्रम और कोर ECE में 90% प्लेसमेंट की प्रबल गति आपके करियर लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठाती है, तो JIIT नोएडा ECE चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: तनय, एमएचटी-सीईटी में 87.7 प्रतिशत अंक लाने वाले ओबीसी-एनसीएल उम्मीदवार के लिए, सीएसई (कोर) या एआई शाखाओं में प्रवेश की गारंटी निम्नलिखित दस प्रतिष्ठित महाराष्ट्र संस्थानों में उपलब्ध है, जिनमें से प्रत्येक मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएं, मजबूत प्लेसमेंट सेल (पिछले तीन वर्षों में 75-90% प्लेसमेंट) और मजबूत उद्योग संबंध प्रदान करता है:
कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पुणे (पुणे); विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कोंढवा, पुणे); सिंहगढ़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (वडगांव, पुणे); डॉ. डी.वाई. पाटिल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (पिंपरी, पुणे); पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (अकुर्दी, पुणे); पीवीजी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (पुणे); जेएसपीएम नरहे तकनीकी परिसर (पुणे); द्वारकादास जे. संघवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (विले पार्ले पश्चिम, मुंबई)। कृपया ध्यान दें, आपके MHT-CET स्कोर के साथ शीर्ष 5 कॉलेजों में प्रवेश पाना मुश्किल होगा, फिर भी आप ऊपर दिए गए अन्य विकल्पों के अलावा प्रयास कर सकते हैं।

OBC-NCL के तहत JEE मेन में 85 पर्सेंटाइल के साथ, JoSAA/CSAB राउंड के माध्यम से इन दस संस्थानों में CSE/IT या AI की सुनिश्चित सीटें मिलती हैं, जिनमें मजबूत शैक्षणिक स्तर, सक्रिय प्लेसमेंट सेल (70-85% प्लेसमेंट) और उद्योग संबंध शामिल हैं:
NIT अगरतला (अगरतला, त्रिपुरा); NIT मेघालय (शिलांग, मेघालय); NIT रायपुर (रायपुर, छत्तीसगढ़); NIT गोवा (पोंडा, गोवा); NIT पुडुचेरी (कराईकल, पुडुचेरी); NIT दुर्गापुर (दुर्गापुर, पश्चिम बंगाल); NIT हमीरपुर (हमीरपुर, हिमाचल प्रदेश); ​​IIIT इलाहाबाद (इलाहाबाद, उत्तर प्रदेश); ​​IIIT कोट्टायम (कोट्टायम, केरल); BIT रांची (रांची, झारखंड)।

सुझाव: कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग पुणे के सीएसई/एआई को प्राथमिकता दें, क्योंकि यहाँ प्लेसमेंट की गति उच्च स्तर पर है और उद्योग जगत के साथ साझेदारी भी अच्छी है। इसके बाद विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी को इसकी विशिष्ट एआई प्रयोगशालाओं के लिए प्राथमिकता दें। जेईई मेन के लिए, विश्वसनीय कोर-इंजीनियरिंग इंफ्रास्ट्रक्चर के लिए एनआईटी अगरतला के सीएसई या एनआईटी रायपुर के आईटी को चुनें, और आईआईआईटी इलाहाबाद को एक मजबूत एआई-केंद्रित विकल्प के रूप में चुनें। अंत में, संतुलित तटीय परिसर अनुभव और बढ़ते तकनीकी नियुक्ति रुझानों के लिए एनआईटी गोवा पर विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आप 48 साल के हैं और समय के साथ आपकी नींव मज़बूत हुई है। आपने अपने वित्तीय फैसलों में बहुत ज़िम्मेदारी दिखाई है। आपके पास पहले से ही एक घर है, कोई कार लोन नहीं है, और आप अपने खर्चों का अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं। आपका EPF 41 लाख रुपये है, म्यूचुअल फंड निवेश 31 लाख रुपये है, और आपके पास 600 ग्राम सोना है। अगले 12 सालों के लिए दूसरे फ्लैट की आपकी EMI 58,000 रुपये है। साल के अंत तक 35,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय शुरू हो जाएगी। आपकी बेटी IIT खड़गपुर में है, और आपका बेटा तीसरी कक्षा में है। आपकी पत्नी गृहिणी हैं, और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।

आप सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रख रहे हैं। आइए, एक 360-डिग्री निवेश और सेवानिवृत्ति रणनीति बनाने के लिए इसे चरण-दर-चरण गहराई से देखें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आइए आपके परिसंपत्ति आधार और नकदी प्रवाह का स्पष्ट रूप से आकलन करें।

मुख्य घर: 16 साल से रह रहा हूँ, कोई कर्ज़ नहीं।

दूसरा फ्लैट: 12 साल के लिए 58,000 रुपये की ईएमआई।

ईपीएफ: 41 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड: 31 लाख रुपये निवेशित।

सोना: लगभग 600 ग्राम (आज के मूल्य में लगभग 37-39 लाख रुपये)।

मासिक आय: 1.5 लाख रुपये।

किराये की आय: 35,000 रुपये जल्द ही मिलने की उम्मीद।

कार लोन: शून्य।

मासिक ईएमआई का बोझ: 58,000 रुपये।

जीवनसाथी: गृहिणी।

बच्चे: बेटी बीटेक में; बेटा तीसरी कक्षा में।

आपने एक स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपका ईपीएफ, म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और सोना मज़बूत हैं। अब आपकी ईएमआई और ज़िम्मेदारियों की योजना इसके अनुसार बनाई जानी चाहिए।

वर्तमान नकदी प्रवाह मूल्यांकन
रुपये से। 1.5 लाख की आय:

ईएमआई: ₹58,000

जीवनयापन का खर्च, बच्चों की ज़रूरतें, शिक्षा: अनुमानित ₹70,000 से ₹80,000

मासिक निवेश के लिए बहुत कम जगह बचती है

किराये की आय शुरू होने पर:

₹35,000 कुछ हद तक ईएमआई की भरपाई कर देंगे

इससे अतिरिक्त राशि को मासिक निवेश किया जा सकेगा

शिक्षा, जीवनशैली और ईएमआई के कारण आपके खर्चे ज़्यादा रहेंगे। इसलिए, दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए रणनीतिक आवंटन आवश्यक है।

प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य
आइए अपने वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों की सूची बनाएँ।

सेवानिवृत्ति: ₹1 लाख मासिक आय का लक्ष्य रखें

बेटी की शिक्षा: संभवतः 2-3 साल बाकी हैं

बेटे की शिक्षा: दीर्घकालिक खर्च; 12-15 साल की अवधि

ऋण चुकौती: 12 साल शेष

स्वास्थ्य सेवा: भविष्य में चिकित्सा सुरक्षा की आवश्यकता

आपातकाल: समर्पित निधि का कोई उल्लेख नहीं - निर्माण किया जाना है

आपके भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हमें एक सुनियोजित रणनीति की आवश्यकता है। आइए इसे लक्ष्य-वार विभाजित करते हैं।

लक्ष्य 1: सेवानिवृत्ति योजना
आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये कमाना चाहते हैं। यानी प्रति वर्ष 12 लाख रुपये। यह राशि मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगी। आपकी आयु अभी 48 वर्ष है। मान लीजिए कि आपकी सेवानिवृत्ति 58 और 60 वर्ष के बीच है। इससे आपको अपनी निधि बनाने के लिए 10-12 वर्ष मिलते हैं।

इसे हासिल करने के लिए, आपकी निवेश योजना इन पर केंद्रित होनी चाहिए:

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाना

हर महीने व्यवस्थित निवेश जोड़ना

55 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्मार्ट निकासी योजना (SWP) का उपयोग करना

आइए इसे और विस्तार से समझते हैं।

सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड फोकस

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 31 लाख रुपये हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से SIP जारी रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

फंड प्रबंधक समय पर निर्णय लेते हैं। इंडेक्स फंड अनुकूलन नहीं करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। कोई विशेषज्ञ सलाह नहीं और कोई पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

नियमित योजनाएं निरंतर निगरानी और व्यवहारिक प्रशिक्षण प्रदान करती हैं।

अगले 10 वर्षों तक, छोटी राशि होने पर भी, लगातार SIP जारी रखें।

एसेट आवंटन रणनीति

संचय के वर्षों में इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण बनाए रखें।

55 वर्ष की आयु तक इक्विटी में 65% निवेश किया जा सकता है, फिर धीरे-धीरे कम किया जा सकता है।

55 वर्ष की आयु के बाद डेट फंड में 25-35% निवेश करें।

58 वर्ष की आयु से तीन श्रेणियां बनाएँ: अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक आवश्यकताएँ।

व्यवस्थित निकासी योजना

सेवानिवृत्ति के बाद, हाइब्रिड और डेट फंड से SWP में निवेश करें।

वर्तमान कोष और किराये की आय से 1 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

जब तक अत्यंत आवश्यकता न हो, आपके EPF कोष में कोई बदलाव नहीं होना चाहिए।

EPF पर कर-मुक्त ब्याज मिलता है। यह चिकित्सा या वृद्धावस्था देखभाल के लिए एक मज़बूत विकल्प है।

म्यूचुअल फंड कर विचारणीयता

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर व्यय कम करने की रणनीति के साथ निकासी करें।

लक्ष्य 2: बच्चों की शिक्षा के लिए धन
बेटी की शिक्षा

चूँकि वह आईआईटी में है, इसलिए ज़्यादातर खर्च अगले 2-3 सालों में पूरा होगा।

इसके लिए अल्पकालिक डेट फंड और बैंक बैलेंस का इस्तेमाल करें।

इस उद्देश्य के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति संपत्तियों में हेरफेर न करें।

बेटे की शिक्षा

अभी शुरुआती दौर है।

उसे कॉलेज के लिए धन की आवश्यकता होने से पहले आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करके उसके लिए एक समर्पित एसआईपी बनाएँ।

स्थिरता के लिए बाद के वर्षों में हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

लक्ष्य 3: गृह ऋण रणनीति
12 वर्षों के लिए आपकी 58,000 रुपये की एकमुश्त ईएमआई एक दीर्घकालिक बोझ है।

इसे बेहतर तरीके से प्रबंधित करने का तरीका यहां बताया गया है:

35,000 रुपये की किराये की आय ईएमआई के 50% से अधिक को कवर कर सकती है।

ईएमआई जारी रहने दें, बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।

अतिरिक्त धनराशि का उपयोग निवेश के लिए करें।

समय के साथ ब्याज कम होता जाता है। उस समय का उपयोग चक्रवृद्धि ब्याज के लिए करें।

अगर आपका टैक्स स्लैब ज़्यादा है, तो आपको आवास ऋण कटौती का लाभ मिलता है।

पूरा ऋण समय से पहले चुकाने की ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, समझदारी से निवेश करें और किराए से ईएमआई चुकाएँ।

लक्ष्य 4: आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा
आपातकालीन निधि

आपने किसी आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

8-10 लाख रुपये की राशि को प्राथमिकता के आधार पर बनाएँ।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप एफडी में निवेश करें।

केवल नौकरी छूटने, चिकित्सा या घर की तत्काल मरम्मत के लिए उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा

आपके विवरण में इसका उल्लेख नहीं है।

15-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर होना ज़रूरी है।

ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।

अगर ग्रुप पॉलिसी पर्याप्त नहीं है, तो परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए अलग से कवर खरीदें।

सिर्फ़ कंपनी की नीति पर निर्भर न रहें।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य संबंधी खर्च आपकी जमा राशि को नुकसान पहुँचा सकते हैं।

संपत्ति समीक्षा और पुनर्संरेखण
ईपीएफ - 41 लाख रुपये

बहुत अच्छा सुरक्षा कवच।

इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।

इसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल न करें।

ब्याज कर-मुक्त और स्थिर है।

सोना - 600 ग्राम

लगभग 37-39 लाख रुपये मूल्य।

अच्छा विविधीकरण।

आवंटन को और बढ़ाने से बचें।

सोने से कोई नियमित आय नहीं। इसे निष्क्रिय संपत्ति मानें।

म्यूचुअल फंड - 31 लाख रुपये

आपकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल।

लगातार एसआईपी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता है।

दीर्घकालिक लाभ के लिए निवेशित रहें।

दूसरी संपत्ति

किराया ईएमआई के बड़े हिस्से को कवर करता है।

इसे आत्मनिर्भर मानें।

संपत्ति की बिक्री या उसके मूल्य से सेवानिवृत्ति की योजना न बनाएँ।

संपत्ति किराए के अलावा मासिक नकदी प्रवाह नहीं देती।

रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।

सेवानिवृत्ति के बाद आय वितरण योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आय कई स्रोतों से प्राप्त की जा सकती है:

म्यूचुअल फंड से SWP: लगभग 50,000 से 60,000 रुपये मासिक।

किराये की आय: 35,000 रुपये मासिक।

EPF बैकअप: प्रमुख स्वास्थ्य या वृद्धावस्था देखभाल के लिए उपयोग करें।

सोना: केवल बुढ़ापे में ज़रूरत पड़ने पर ही उपयोग करें।

कोई अन्य पेंशन, PF, या जमा: अतिरिक्त सुविधा प्रदान कर सकता है।

अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए, तो यह संयुक्त योजना आपको आसानी से 1 लाख रुपये मासिक आय दे सकती है।

निवेश कार्य योजना: अगले 12 वर्ष
अभी से सेवानिवृत्ति तक, इन पर ध्यान दें:

म्यूचुअल फंड में मासिक SIP को अधिकतम करें।

EMI के दबाव के कारण SIP बंद न करें।

अनावश्यक बीमा उत्पादों से बचें।

इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बेटे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।

होम लोन का समय से पहले भुगतान न करें। किराए से EMI का भुगतान करें।

आपातकालीन निधि बनाएँ और उसे बनाए रखें।

अपने स्वास्थ्य बीमा को जल्द ही अपग्रेड करें।

अंततः
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आपकी संपत्ति का आधार मजबूत और विविध है। एकमात्र कमज़ोर क्षेत्र एक स्पष्ट आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा का अभाव है। आपकी किराये की आय और अनुशासित निवेश वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रखने में मदद करेंगे।

अगले 10-12 साल महत्वपूर्ण हैं। इस समय का उपयोग अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए करें। अपने म्यूचुअल फंड्स को भारी काम करने दें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें। इंडेक्स फंड्स से बचें - वे बाजार में बदलावों के अनुकूल नहीं होते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम नियंत्रण के साथ बेहतर लाभ प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान्स से बचें - कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन सहायता नहीं। किसी प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड चुनें जो उचित दिशा दे सके। उद्देश्यपूर्ण निवेश बनाए रखें।

बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति निधि को अलग रखें। SWP और किराए के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की योजना बनाएँ। इस संतुलित दृष्टिकोण से, आप अपने सुनहरे वर्षों में शांति, स्थिरता और स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: तनिष्का, विश्वेश्वरैया राष्ट्रीय प्रौद्योगिकी संस्थान, नागपुर (महाराष्ट्र) आधुनिक अनुसंधान और संचार प्रयोगशालाओं, पीएचडी-योग्य संकाय, सक्रिय मार्गदर्शन और उद्योग साझेदारी के साथ इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है। पिछले तीन वर्षों में, ईसीई प्लेसमेंट प्रतिशत 90.16%, 71.03% और 34.23% रहा है, जिसका औसत पैकेज लगभग ₹12 LPA और माध्य ₹12 LPA है। राष्ट्रीय प्रौद्योगिकी संस्थान, वारंगल (तेलंगाना) उन्नत विद्युत प्रणालियों और इलेक्ट्रॉनिक्स प्रयोगशालाओं, 1:20 संकाय-छात्र अनुपात और परिसर में ISRO और PSU सहयोग के साथ इलेक्ट्रिकल और इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है। इसके EEE समूहों ने 90% से अधिक प्लेसमेंट दर हासिल की है, जिसका औसत पैकेज ₹15 LPA है और Google, Microsoft, Amazon और Samsung जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं।

सिफ़ारिश: लगातार उच्च (>90%) प्लेसमेंट गति, व्यापक भर्ती विविधता और बेहतर औसत पैकेज के लिए NIT वारंगल के EEE को चुनें; यदि आप NIRF की प्रतिष्ठा, विशिष्ट संचार-प्रणाली पाठ्यक्रम और निकटवर्ती संकाय मार्गदर्शन को प्राथमिकता देते हैं, तो VNIT नागपुर के ECE को चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Ans: यह आपके परिवार के लिए जीवन का एक महत्वपूर्ण पड़ाव है।
आप युवा हैं और अभी भी पढ़ाई कर रहे हैं।
आपके माता-पिता इन 50 लाख रुपये पर निर्भर हो सकते हैं।
अब आप पूरी वित्तीय ज़िम्मेदारी संभाल रहे हैं।

आइए हम आपको एक चरण-दर-चरण और व्यावहारिक योजना के साथ मार्गदर्शन करते हैं।
इससे पैसे की सुरक्षा और स्थिरता दोनों में मदद मिलेगी।

स्थिति की तत्काल समझ
आप स्नातक के दूसरे वर्ष में हैं

आपके परिवार ने एकमात्र घर बेच दिया है

बेचने के बाद, आपको 50 लाख रुपये मिलेंगे

कोई अन्य संपत्ति या नियमित आय नहीं है

आपने 25 लाख रुपये FD में रखने का सोचा था

इसका मतलब है कि 50 लाख रुपये आपके:

रहने का खर्च

शिक्षा का खर्च

भविष्य का किराया (क्योंकि आपके पास घर नहीं है)

आपातकालीन और स्वास्थ्य संबंधी स्थितियाँ

आपके परिवार की कोई भी अप्रत्याशित ज़रूरतें

इसलिए, हर रुपये का इस्तेमाल सोच-समझकर और उचित योजना बनाकर करना चाहिए।

चरण-दर-चरण वित्तीय रणनीति
अब हम इन 25 लाख रुपये को 10 लाख रुपये में बाँटेंगे। 50 लाख रुपये को भागों में बाँटें।
प्रत्येक भाग का एक स्पष्ट कार्य होगा।

1. आपातकालीन निधि - 5 लाख रुपये
आपको आपातकालीन धनराशि 1-2 वर्ष के लिए रखनी होगी।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का उपयोग करें।

उपयोग में आसान, सामान्य FD से अधिक सुरक्षित।

यह निवेश के लिए नहीं है।

केवल तभी उपयोग करें जब कोई बीमार पड़ जाए या आय बंद हो जाए।

पर्सनल लोन लेने से बचने में मदद करता है।

इससे मन को शांति मिलती है।

2. मासिक व्यय सहायता - 15 लाख रुपये
आपकी कोई नियमित मासिक आय नहीं है।
इसलिए, इस हिस्से की योजना मासिक आय उत्पन्न करने के लिए बनाएँ।

एक कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये का उपयोग करें।

CFP से जुड़े MFD के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

आप 10,000 रुपये से 20,000 रुपये तक निकाल सकते हैं। 12,000 मासिक

दीर्घकालिक निकासी पर कर कम होता है

पूरी राशि एक साथ न निकालें

शेष राशि को समय के साथ स्थिर रूप से बढ़ने दें

इससे किराया, किराने का सामान, यात्रा आदि का खर्च चलता है।

3. सुरक्षित निवेश - 10 लाख रुपये
यह राशि सुरक्षित होनी चाहिए, लेकिन FD रिटर्न से थोड़ी बेहतर होनी चाहिए।

पूरे 25 लाख रुपये FD में लगाने से बचें

FD कम रिटर्न देता है

कर के बाद यह लगभग 5.5% से 6.5% देता है

ब्याज पर हर साल कर लगता है

FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देता

कंज़र्वेटिव डेट म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें

ये लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं

इनका कर-समायोजित रिटर्न बेहतर होता है

रिटर्न निश्चित नहीं, बल्कि स्थिर होता है

इस राशि का उपयोग 3 से 5 साल बाद ही करें।

4. लक्ष्य-केंद्रित दीर्घकालिक निवेश - 15 लाख रुपये
आप युवा हैं।
आप 2 से 3 साल में कमाई शुरू कर देंगे।
आपको अभी पूरे 50 लाख रुपये खर्च करने की ज़रूरत नहीं है।
इसलिए, इस हिस्से को लंबी अवधि की वृद्धि के लिए रखा जा सकता है।

इसका इस्तेमाल बैलेंस्ड इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के मिश्रण में करें:

फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप फंड चुनें

सीएफपी से जुड़े एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें

डायरेक्ट प्लान कोई मदद या ट्रैकिंग नहीं देते

आप रीबैलेंसिंग या निकासी से चूक सकते हैं

धीरे-धीरे निवेश करने के लिए एसआईपी या एसटीपी का इस्तेमाल करें

सीधे इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें

यह हिस्सा आपके भविष्य की सुरक्षा के लिए बढ़ेगा।

5. स्वास्थ्य सुरक्षा - 1 लाख रुपये से 2 लाख रुपये
आपको अपने परिवार के लिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ज़रूर लेनी चाहिए।

आजकल इलाज का खर्च बहुत ज़्यादा है

छोटी सी बीमारी भी लाखों में पड़ सकती है

अगर आपके पास कोई बीमा नहीं है, तो आप अपना पूरा पैसा अस्पताल में खर्च कर सकते हैं

अपने और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा लें

5 से 10 लाख रुपये के बेसिक फैमिली फ्लोटर से शुरुआत करें

किसी अच्छे स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमाकर्ता का इस्तेमाल करें

आपातकालीन निधि से सालाना प्रीमियम का भुगतान करें

इससे आपकी संपत्ति बीमारी से बर्बाद होने से बच जाएगी।

6. आपका स्नातक और करियर प्लानिंग
अपनी डिग्री अच्छे अंकों से पूरी करने पर ध्यान दें

अनावश्यक ब्रेक न लें

धन-संपत्ति का इस्तेमाल विलासिता की चीज़ों पर करने से बचें

सरकारी या निजी नौकरी की तैयारी करें

व्यावहारिक कौशल सीखें - कंप्यूटर, अकाउंटिंग, संचार

नौकरी मिलने के बाद, आप पारिवारिक संपत्ति का पुनर्निर्माण कर सकते हैं

आपके पास उम्र का लाभ है - 30 साल का भविष्य का कामकाजी जीवन

यह न भूलें कि अभी अच्छी शिक्षा बाद में बेहतर पैसा दिलाएगी।

पूर्ण FD निवेश एक अच्छा विचार क्यों नहीं है
आपने FD में 25 लाख रुपये लगाने के बारे में सोचा।
यह सुरक्षित लग सकता है। लेकिन लंबी अवधि में, यह मददगार नहीं है।

FD कम निश्चित रिटर्न देता है

कर के बाद, रिटर्न और कम हो जाता है

यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता

FD के ब्याज पर हर साल पूरा कर लगता है

FD आपके पैसे को सार्थक रूप से नहीं बढ़ाता

पैसे को अलग-अलग साधनों में बाँटना बेहतर है।
इस तरह, जोखिम कम होता है, विकास ज़्यादा होता है।

50 लाख रुपये से नमूना आवंटन
आइए अब संक्षेप में देखें कि पूरी राशि को कैसे विभाजित किया जाए:

5 लाख रुपये - आपातकालीन निधि (तरल या अति-अल्पकालिक निधि)

15 लाख रुपये - मासिक आय योजना (हाइब्रिड निधि से SWP)

10 लाख रुपये - सुरक्षित दीर्घकालिक (डेट म्यूचुअल फंड)

15 लाख रुपये - दीर्घकालिक विकास (फ्लेक्सी/मल्टीकैप म्यूचुअल फंड)

2 लाख रुपये - स्वास्थ्य बीमा और अन्य कवर

रु. 3 लाख - शिक्षा, किराया और व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए अतिरिक्त धन

अब हर एक रुपये में एक नौकरी होगी।
इससे आपका जीवन और भी स्थिर हो जाएगा।

आपके लिए ज़रूरी सावधानियाँ
यूलिप, एंडोमेंट, मनी-बैक पॉलिसी में निवेश न करें

नकली निवेश सुझावों या अनजान एजेंटों के झांसे में न आएँ

इस समय रियल एस्टेट में निवेश न करें

रिश्तेदारों या दोस्तों को बड़ा कर्ज़ न दें

पूरी जानकारी के बिना शेयरों में ट्रेडिंग करने से बचें

एक ही बैंक में 10 लाख रुपये से ज़्यादा की एफडी न करें

बचत खाते में 2 लाख रुपये से ज़्यादा न रखें

बिना आय के क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें

अब आपकी पूँजी आपके परिवार की सुरक्षा है।
एक गलती इसे बर्बाद कर सकती है।

म्यूचुअल फंड पर कर: आपको ज़रूर जानना चाहिए
कर नियम अब बदल गए हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में, 10 लाख रुपये से ज़्यादा का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड में, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है।

इसलिए, एक साथ सारी राशि न निकालें।
रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ।
अपने MFD के साथ सालाना कर-बचत की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।
आपके पास ज़िम्मेदारी है, लेकिन आपके पास समय भी है।
अगर आप आज अच्छी योजना बनाते हैं, तो आप अपनी पारिवारिक संपत्ति का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

50 लाख रुपये का इस्तेमाल उद्देश्यपूर्ण तरीके से किश्तों में करें।
FD पूर्ण समाधान नहीं है।
आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास को मिलाएँ।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सही योजनाएँ चुनने में सहायता प्राप्त करें।
हर 6 महीने में पोर्टफोलियो पर नज़र रखें।

सुरक्षा से शुरुआत करें, धीरे-धीरे बढ़ें।
आप फिर से निर्माण कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब आप 51 वर्ष के हैं और 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ, एफडी और बीमा के माध्यम से पहले ही एक ठोस परिसंपत्ति आधार तैयार कर लिया है। आपका गृह ऋण 35 लाख रुपये है और आपके मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये हैं। आपका बेटा 11वीं कक्षा में है। आपको किराए से भी हर महीने 50,000 रुपये मिलते हैं। यह एक विस्तृत वित्तीय स्थिति है, और आप 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाने में सही हैं।

आइए चरण-दर-चरण और सरल तरीके से आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन और संरचना करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आइए सबसे पहले आपकी वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों पर नज़र डालें।

म्यूचुअल फंड: 2 करोड़ रुपये

पीपीएफ: 47 लाख रुपये

ईपीएफ: 26 लाख रुपये

सावधि जमा: 50 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: 50 लाख रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 1.5 लाख रुपये 2029 में 30 लाख की परिपक्वता

किराये की आय: ₹50,000 प्रति माह

स्वास्थ्य बीमा: ₹17 लाख का कवरेज

गृह ऋण: ₹35 लाख बकाया

आयु: 51

लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु: 53

मासिक घरेलू खर्च: ₹1.5 लाख

आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह दीर्घकालिक अनुशासन और समझदारी भरी योजना को दर्शाता है। आइए अब गहराई से देखें और सेवानिवृत्ति के बाद स्थिरता की जाँच करें।

मासिक आय बनाम सेवानिवृत्ति के बाद खर्च
आप अभी ₹1.5 लाख प्रति माह खर्च करते हैं। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष ₹18 लाख। मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाएगा।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी नौकरी से होने वाली आय समाप्त हो जाएगी।

आपको अभी भी किराए से ₹50,000 प्रति माह मिलेंगे।

यह आपके खर्चों का केवल एक-तिहाई ही पूरा करता है।

आपको निवेश से हर महीने ₹1 लाख और खर्च करने होंगे।

इसलिए, आपको 53 वर्ष की आयु के बाद अपने निवेश से स्थायी मासिक निकासी सुनिश्चित करनी होगी।

सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए प्रमुख जाँच बिंदु
आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से केवल दो वर्ष दूर हैं। आइए प्रत्येक परिसंपत्ति का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड - 2 करोड़ रुपये

यह आपका विकास इंजन है।

यदि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अच्छी तरह से विविधता लाई जाए, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक हो सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, FD या PPF की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

PPF - 47 लाख रुपये

सुरक्षित और कर-मुक्त।

नकदी सीमित है।

परिपक्वता के बाद केवल चरणबद्ध तरीके से निकासी की अनुमति है।

EPF - 26 लाख रुपये

दीर्घकालिक सुरक्षा अच्छी है।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की जा सकती है।

यदि सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बरकरार रखा जाए तो ब्याज कर योग्य है।

FD - 50 लाख रुपये

पूंजी सुरक्षा उच्च है।

ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए उपयुक्त नहीं है।

आपातकालीन निधि - 50 लाख रुपये

बहुत मज़बूत बफर।

इसे अछूता रखें।

चिकित्सा या संपत्ति की मरम्मत जैसी किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए उपयोगी।

एलआईसी - 30 लाख रुपये (2029 में परिपक्व)

यह सेवानिवृत्ति का साधन नहीं है।

कम रिटर्न और कम तरलता।

अभी सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

परिपक्वता दूर है (2029), जो जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।

गृह ऋण - 35 लाख रुपये

यह एक प्रमुख दायित्व है।

सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें।

सेवानिवृत्ति के बाद ईएमआई का बोझ आपके नकदी प्रवाह पर दबाव डालेगा।

स्वास्थ्य बीमा - 17 लाख रुपये

अभी के लिए पर्याप्त।

कवरेज धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

यदि मौजूदा योजना भविष्य में होने वाली चिकित्सा मुद्रास्फीति को कवर नहीं करती है, तो टॉप-अप खरीदें।

बेटे की शिक्षा का खर्च - तैयार रहें
आपका बेटा 11वीं कक्षा में है।

स्नातक और संभवतः उच्च शिक्षा की तैयारी शुरू हो रही है।

अगले 6-8 वर्षों में 30-50 लाख रुपये की योजना बनाएँ।

उसकी शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

म्यूचुअल फंड और डेट फंड का उपयोग करके एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।

इस विशिष्ट लक्ष्य के लिए अभी मासिक SIP शुरू करें।

53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लक्ष्य - क्या यह संभव है?
हाँ, 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। लेकिन इसके साथ कुछ शर्तें भी जुड़ी हैं।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जो समय से पहले सेवानिवृत्ति का समर्थन करते हैं:

आपके पास पहले से ही 4.73 करोड़ रुपये का निवेश (MF + PPF + EPF + FD) है।

आपकी किराये की आय सालाना 6 लाख रुपये जोड़ती है।

होम लोन के अलावा कोई अन्य बड़ा कर्ज नहीं।

मजबूत स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि।

यहाँ कुछ ऐसी स्थितियाँ दी गई हैं जिन पर ध्यान देना ज़रूरी है:

आपका मासिक 1.5 लाख रुपये का खर्च बढ़ता रहेगा।

आपके बेटे की शिक्षा का खर्च अलग से प्रबंधित करना होगा।

गृह ऋण 53 वर्ष की आयु से पहले चुकाना होगा।

आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि निवेश आय सृजन के लिए उचित रूप से आवंटित हो।

53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए सुझाई गई कार्य योजना
1. नकदी प्रवाह के लिए निवेश का पुनर्गठन करें

53 वर्ष की आयु से, आपका ध्यान आय सृजन पर केंद्रित होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड अभी भी एक भूमिका निभाएंगे, लेकिन 55 वर्ष की आयु के बाद निवेश कम कर दें।

डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में निवेश बढ़ाना होगा।

53 वर्ष की आयु के बाद से हर साल 10% इक्विटी को हाइब्रिड डेट में स्थानांतरित करना शुरू करें।

2. एक SWP रणनीति बनाएँ

प्रति माह 1 लाख रुपये निकालने के लिए म्यूचुअल फंड SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

1.5 लाख रुपये के मासिक खर्च को पूरा करने के लिए 50,000 रुपये का किराया + 1 लाख रुपये का SWP का उपयोग करें।

इससे आपकी पूँजी पर अनावश्यक रूप से असर नहीं पड़ता।

इक्विटी-डेट हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

3. टैक्स का समझदारी से प्रबंधन करें

1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​की दर से टैक्स लगता है।

एसटीसीजी पर 20% की दर से टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

टैक्स कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग और चरणबद्ध रिडेम्पशन का इस्तेमाल करें।

4. 53 साल की उम्र से पहले होम लोन चुकाएँ

होम लोन की ईएमआई आपके रिटायरमेंट के बाद के बजट पर दबाव डालेगी।

इस लोन को चुकाने के लिए एफडी या ईपीएफ के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।

वित्तीय तनाव कम करता है और मानसिक शांति बढ़ाता है।

5. एलआईसी पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

2029 में मैच्योरिटी का मतलब है कि यह आपके शुरुआती रिटायरमेंट के वर्षों में मददगार नहीं होगी।

एलआईसी से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

अगर यह एंडोमेंट या यूलिप है, तो उसे सरेंडर कर दें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजना के तहत म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू का पुनर्निवेश करें।

6. बेटे के लिए शिक्षा योजना

देरी न करें।

इस लक्ष्य के लिए तुरंत SIP शुरू करें।

अल्पकालिक से मध्यम अवधि के डेट फंड और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

उसकी शिक्षा पर खर्च के लिए 6 साल का रोडमैप बनाएँ।

रिटायरमेंट और शिक्षा फंड को एक साथ न रखें।

7. इमरजेंसी फंड को बरकरार रखें

50 लाख रुपये पर्याप्त से ज़्यादा हैं।

इसे इक्विटी में न बदलें या रोज़मर्रा के खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें।

यह फंड आपका सबसे बड़ा सुरक्षा कवच है।

8. स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ

17 लाख रुपये अभी ठीक है।

भविष्य में चिकित्सा खर्च बहुत ज़्यादा होगा।

25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।

यह आपके कोष को अस्पताल में भर्ती होने के झटकों से बचाता है।

9. केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें। ये मुद्रास्फीति को प्रभावी ढंग से मात नहीं देते।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। इनमें फंड मैनेजर का कोई निर्णय शामिल नहीं होता।

मंदी के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

बेहतर दीर्घकालिक चक्रवृद्धि और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा में मदद करते हैं।

10. यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

आप पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं या भावुक निर्णय ले सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं रणनीति और नियंत्रण लाती हैं।

डायरेक्ट प्लान में गलतियाँ बचाए गए कमीशन से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।

शांति और प्रदर्शन के लिए निर्देशित दृष्टिकोण अपनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं और पहले से ही एक मजबूत आधार बना चुके हैं।

आपके मामले में 53 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना निश्चित रूप से संभव है।

लेकिन आपकी योजना में ये शामिल होना चाहिए:

रणनीतिक आय योजना

ऋण चुकौती

बेटे के लिए शिक्षा निधि

उच्च चिकित्सा कवर

पोर्टफोलियो का नियमित पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी योजना

कम रिटर्न वाले उत्पादों का पुनर्निवेश

सुनिश्चित करें कि आप FD या LIC योजनाओं पर अत्यधिक निर्भर न हों।

म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय रणनीति का इंजन बनने चाहिए।

53 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे विकास से आय-केंद्रित योजनाओं की ओर रुख करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें। इससे आत्मविश्वास और स्थिरता सुनिश्चित होती है।

बेतरतीब फैसले लेने से बचें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

आपके आगे के सेवानिवृत्ति जीवन के लिए शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपके जीवनसाथी हर महीने 2.44 लाख रुपये कमाते हैं।
आप दोनों होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
आप पर्सनल लोन के लिए भी 70,000 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं।
आप एसआईपी के ज़रिए हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपके म्यूचुअल फंड का कुल मूल्य 20 लाख रुपये है।
आपातकालीन निधि 3 लाख रुपये है।

आप पर्सनल लोन के बोझ तले दबे हुए हैं।
स्पष्टता के लिए आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना देते हैं।

अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें

सबसे पहले, आइए आने-जाने वाले पैसे पर नज़र डालें:

आय: 2.44 लाख रुपये

ईएमआई: कुल 1.4 लाख रुपये (घर + व्यक्तिगत)

एसआईपी: 60,000 रुपये

खर्च: उल्लेख नहीं (मान लें 30,000-40,000 रुपये)

आपका खर्च लगभग 1,00,000 रुपये है। 2.3 लाख
आपके पास बहुत कम बचता है
जिससे तनाव और नकदी प्रवाह की समस्याएँ पैदा हो सकती हैं

यह दबाव खतरनाक है
एक भी अचानक हुआ खर्च आपकी स्थिरता को हिला सकता है

पर्सनल लोन के वास्तविक प्रभाव को जानें

आप पर 30 लाख रुपये का पर्सनल लोन है
आप हर महीने 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
यह लोन आपको SIP से ज़्यादा नुकसान पहुँचा रहा है

क्यों?
क्योंकि पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है
आमतौर पर 12% से 16%
आपके म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं होती
लेकिन लोन का ब्याज निश्चित और सुनिश्चित होता है

पर्सनल लोन पर लंबे समय तक ब्याज देना धन का नाश है
यह वित्तीय स्वतंत्रता में देरी करता है
और दीर्घकालिक निवेश क्षमता को कम करता है

क्या आप लोन चुकाने के लिए SIP कॉर्पस का इस्तेमाल कर सकते हैं?

हाँ, यह एक संभावित विकल्प है
आपके पास 1,00,000 रुपये हैं एसआईपी कोष में 20 लाख
अगर आप आंशिक रूप से रिडीम करते हैं, तो आप इस बोझ को कम कर सकते हैं

लेकिन एक साथ पूरा रिडीम न करें
हमें पुनर्भुगतान और भविष्य की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना चाहिए

आइए देखें कि आप क्या कर सकते हैं:

3 लाख रुपये का एसआईपी कोष बफर के रूप में रखें

आंशिक पुनर्भुगतान के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

5-7 लाख रुपये इक्विटी में निवेशित रखें

कुछ एसआईपी अस्थायी रूप से बंद करें (6-12 महीनों के लिए)

केवल 2-3 केंद्रित फंडों में ही एसआईपी रखें

ऋण का बोझ कम होने पर पूरी एसआईपी फिर से शुरू करें

इससे ईएमआई का बोझ कम होता है
और आपके मासिक नकदी प्रवाह में शांति आती है

कौन सी एसआईपी पहले बंद करें?

अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अगर आप बहुत सारे फंड में निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें कम करें

रखें:

1 फ्लेक्सी-कैप फंड

1 लार्ज या मल्टी-कैप फंड

1 हाइब्रिड फंड

स्मॉल-कैप, मिड-कैप या थीमैटिक SIP को अस्थायी रूप से बंद कर दें
ये फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं
ये आपके नकदी प्रवाह में सुधार होने तक इंतज़ार कर सकते हैं

सभी SIP बंद न करें
कम से कम ₹15,000-20,000 प्रति माह निवेश जारी रखें
इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर बनी रहती है

ऋण के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग करने से बचें

आपके पास ₹3 लाख का आपातकालीन निधि है
इस राशि को न छुएँ
यह चिकित्सा या नौकरी छूटने की स्थिति में आपकी सुरक्षा है
ऋण चुकाने के लिए कभी भी आपातकालीन निधि का उपयोग न करें
आप आपात स्थिति में आसानी से ऋण नहीं ले सकते

इसके बजाय, इसे धीरे-धीरे ₹5 लाख तक बढ़ाएँ
इसके लिए छोटी बचत या बोनस का उपयोग करें

दीर्घकालिक निवेश के प्रभाव के बारे में क्या?

बहुत से लोग SIP बंद करने से डरते हैं
लेकिन आपके मामले में, SIP कम करने से मानसिक शांति मिलती है
इसके अलावा, आप कभी भी SIP फिर से शुरू कर सकते हैं
EMI कम होने पर, आप SIP को फिर से बढ़ा भी सकते हैं

ऋण ब्याज कम करना बेहतर है
दबाव में SIP जारी रखने से बेहतर है
एक बार जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए
आपका भविष्य का निवेश मज़बूत और तनाव मुक्त होगा

इंडेक्स फंड के जाल में न फँसें

अगर आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आपको पहले उन्हें बंद कर देना चाहिए
वे इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह गिर जाते हैं
वे कोई सुरक्षा नहीं देते

इंडेक्स फंड का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता
आप कम भुगतान करते हैं, लेकिन कोई समर्थन नहीं मिलता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं
वे बढ़ते चक्रों में भी अच्छी तरह से बढ़ते हैं

CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें
आपको पेशेवर सहायता और परिसंपत्ति आवंटन सहायता मिलेगी

इस स्थिति में डायरेक्ट फंड से बचें

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आप व्यक्तिगत सलाह से वंचित हैं
डायरेक्ट फंड कोई पोर्टफोलियो प्रबंधन नहीं देते
कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम या स्विच करना है
आप शायद गलत एसेट मिक्स रखना

प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं
वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करती हैं
वे आपके लक्ष्यों के आधार पर आपका मार्गदर्शन करती हैं
वे बाज़ार चक्रों में भावनात्मक गलतियों से बचाती हैं

होम लोन रणनीति की भी समीक्षा करें

आप होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
आपने लोन राशि या अवधि का उल्लेख नहीं किया है
पहले ब्याज दर की जाँच करें
यदि 8.5% से अधिक है, तो कम दर पर पुनर्वित्त करें
ईएमआई स्थिर रखें, लेकिन अधिशेष आने पर पूर्व भुगतान करें

आपको अभी होम लोन बंद करने की आवश्यकता नहीं है
इससे कर लाभ भी मिलता है
लेकिन पर्सनल लोन को बंद करने के लिए लक्षित होना चाहिए

आप इस तरह की पुनर्भुगतान योजना बना सकते हैं

चरण-दर-चरण योजना आपको घबराहट से बचने में मदद करती है

एसआईपी कोष से अभी 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

पर्सनल लोन का मूलधन कम करें

यदि संभव हो तो बैंक से ईएमआई पुनर्गठित करने के लिए कहें

रु. 1 साल के लिए 30,000-40,000 रुपये की SIP

मासिक पूर्व भुगतान के लिए बची हुई नकदी का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को न छुएँ

12 महीनों के बाद SIP को धीरे-धीरे फिर से शुरू करें

इससे आपकी EMI किफ़ायती हो जाती है
और आपके निवेश आधार का एक हिस्सा भी सुरक्षित रहता है

महत्वपूर्ण: इन गलतियों से बचें

सिर्फ़ राहत पाने के लिए होम लोन न बंद करें

एक साथ सभी SIP न तोड़ें

अभी नया बीमा या एंडोमेंट प्लान शुरू न करें

शॉर्टकट के तौर पर रियल एस्टेट में निवेश न करें

नए क्रेडिट कार्ड या लोन के प्रस्ताव न लें

वित्तीय सुधार पर ध्यान केंद्रित रखें
फिर दीर्घकालिक धन रणनीति पर आगे बढ़ें

3 साल के लिए नए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

कर्ज कम होने के बाद, लक्ष्य निर्धारित करें
आपके पास ये हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति कोष योजना

बाल शिक्षा कोष

कार या छुट्टी

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कोष

सभी इनके लिए म्यूचुअल फंड रणनीति की ज़रूरत है
केवल PPF या FD पर निर्भर न रहें
CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
आप अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से और शांतिपूर्वक पहुँचेंगे

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप दोनों अच्छी कमाई करते हैं।
आपके ऋण बड़े हैं, लेकिन प्रबंधनीय हैं
आपने SIP में 20 लाख रुपये की बचत करके अनुशासन दिखाया है
यह एक बड़ी उपलब्धि है
अब ऋण के दबाव को कम करने का समय आ गया है
ऋण चुकाने के लिए SIP कोष का कुछ हिस्सा उपयोग करें
मासिक नकदी मुक्त करें
बिना किसी अपराधबोध के कुछ SIP रोक दें
रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
दीर्घकालिक सफलता के लिए CFP के साथ प्रमाणित MFD का सहारा लें
अनुशासित रहें। शांत रहें। धीरे-धीरे और स्थिर रूप से आगे बढ़ें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 27 साल की उम्र में, आपका ध्यान धन सृजन पर बहुत अच्छा है।
आपकी तनख्वाह स्थिर है और आपने शुरुआत भी जल्दी कर दी है।
आइए हम आपके वित्तीय पहलुओं का हर पहलू से अध्ययन करें और एक संपूर्ण योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले यह समझें कि आपके पास क्या है और आप पर कितना बकाया है।

उम्र: 27 वर्ष

मासिक आय (शुद्ध): ₹2.15 लाख

गृह ऋण बकाया: ₹29 लाख

गृह ऋण ईएमआई: ₹31,000

अन्य ऋण: ₹7 लाख (व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड)

एसआईपी कोष: ₹2 लाख

शेयर निवेश: ₹2 लाख

मासिक एसआईपी: ₹20,000

पीएफ कोष: ₹6 लाख

एलआईसी प्रीमियम: ₹60,000 प्रति वर्ष

लक्ष्य: 35 वर्ष की आयु तक ₹1 करोड़ का कोष

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 8 वर्ष हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल के मुख्य सकारात्मक पहलू
कम उम्र में अच्छी आय
यह संपत्ति बनाने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

SIP के ज़रिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं
यह वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति बचत में कोई देरी नहीं
PF योगदान जल्दी शुरू हो गया है।

आवास की EMI प्रबंधनीय है
आप अपनी आय का केवल लगभग 15% EMI के रूप में देते हैं।

ध्यान देने योग्य क्षेत्र
आपकी वित्तीय स्थिति कुछ कमियों को दर्शाती है:

उच्च ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण
इससे संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि जोखिम भरी होती है
इन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। इनसे हमेशा बचें।

LIC पॉलिसियाँ महंगी होती हैं
प्रीमियम ज़्यादा होता है लेकिन रिटर्न कम होता है।

आय की तुलना में SIP निवेश कम होता है
2.15 लाख रुपये के वेतन के साथ, केवल 20 हज़ार रुपये की SIP कम है।

आइए अब हम आपको एक 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की सफ़ाई सबसे पहले
संपत्ति बनाने से पहले, उच्च ब्याज दर वाले कर्ज को चुकाएँ।

क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को टारगेट करें
इन पर आमतौर पर 13% से 36% तक का ब्याज लगता है।

नए निवेश न करें
इसके बजाय, इन ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त बचत का उपयोग करें।

ऋण चुकौती योजना बनाएँ
इसके लिए पहले बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

नए ऋण न लें
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर धीमी हो जाती है।

होम लोन ठीक है
चूँकि ईएमआई वहन करने योग्य है, इसलिए इसे जारी रखें।

एक बार खराब ऋण चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में तेज़ी से सुधार होता है।

एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन
आप एलआईसी को सालाना 60,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह संभवतः एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

इनसे कम रिटर्न मिलता है
आमतौर पर केवल 4% से 5% के बीच।

ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
ये न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही अच्छा रिटर्न।

अगर ये पॉलिसी 5 साल से कम पुरानी हैं:

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें

पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें

इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें

यह एक कदम संपत्ति निर्माण में लगने वाले वर्षों के विलंब को बचा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस - एक ज़रूरी चीज़
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।

यह ज़रूरी है, खासकर अगर आपके आश्रित हैं या आपने कोई लोन लिया है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें

केवल टर्म कवर चुनें, रिटर्न प्लान नहीं

अलग से खरीदें, निवेश के साथ बंडल नहीं

हर 5 साल में कवरेज की समीक्षा करें

आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।

इमरजेंसी फंड - इसे जल्द बनाएँ
आपने इमरजेंसी फंड का ज़िक्र नहीं किया।

फिर से लोन लेने से बचने के लिए यह ज़रूरी है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखें। आपातकालीन धन के रूप में 3 लाख रुपये

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें

यह निवेश के लिए नहीं है

यह आपके SIP को बंद होने से बचाता है

आपातकालीन बफर के बिना, हर खर्च एक संकट बन जाता है।

मौजूदा SIP और इक्विटी की समीक्षा
आपके पास है:

SIP पोर्टफोलियो में 2 लाख रुपये

शेयरों में 2 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है

आइए अब अपने लक्ष्य के आधार पर इसका विश्लेषण करें।

क्या 35 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का कोष संभव है?
आपके पास 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए 8 साल हैं।

यह आसान नहीं है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है अगर:

आप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाते हैं

आप 1 साल में सभी उच्च-ब्याज वाले ऋण चुका देते हैं

आप पूरे 8 साल तक अनुशासन के साथ निवेश करते हैं

आप बीच में निकासी नहीं करते

आप सही फंड श्रेणियों में निवेश करते हैं

लेकिन वर्तमान में 10,000 रुपये की SIP पर 20,000, यह पर्याप्त नहीं है।

कर्ज चुकाने के बाद आपको अपनी SIP राशि को बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक कर देना चाहिए।

और SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

SIP श्रेणी सुझाव
कर्ज चुकाने के बाद, आइए हम आपकी SIP श्रेणियों को अनुकूलित करें।

इस आवंटन का उपयोग करें:

लार्ज कैप फंड - 12,000 रुपये

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड - 14,000 रुपये

मिड कैप फंड - 10,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये

सेक्टर और थीमैटिक फंड से बचें

35 वर्ष की आयु होने पर आप हाइब्रिड फंड जोड़ सकते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

यदि वे इंडेक्स में हैं, तो वे खराब सेक्टरों में निवेश करते हैं।

ये बाज़ार की तुलना में अतिरिक्त रिटर्न नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात दें

बाज़ार के समय का लाभ उठाएँ

जोखिम-भारी शेयरों से बचें

पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा समायोजित किए जाते हैं

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
ये बेहतर फंड चुनने में मदद करते हैं।
ये आपको बताते हैं कि कब स्विच करना है।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
आप व्यय अनुपात में बचत की तुलना में गलतियों में अधिक खो सकते हैं।

पीएफ कॉर्पस - दीर्घकालिक सहायता
आपके पास पहले से ही पीएफ में 6 लाख रुपये हैं।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक आधार है।

इसे सेवानिवृत्ति से पहले न निकालें।

यह बुढ़ापे के लिए आपकी सुरक्षा का काम करता है।

इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें
आपके पास शेयरों में 2 लाख रुपये हैं।

अगर आप नियमित रूप से उन पर नज़र रख सकते हैं तो यह ठीक है।

लेकिन ज़्यादातर लोगों के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

विविध निवेश

कम भावनात्मक पूर्वाग्रह

पेशेवर प्रबंधन

जब तक आपको अच्छी जानकारी न हो, इक्विटी शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

चरण-दर-चरण कार्य योजना
चरण 1:
12 महीनों में सभी व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड चुकाएँ।

चरण 2:
यदि 5 वर्ष से कम पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

चरण 3:
3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 4:
ऋण चुकाने के बाद 40,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

चरण 5:
हर साल एसआईपी को 5,000 रुपये बढ़ाकर 7,000 रुपये करें।

चरण 6:
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश करते रहें।

चरण 7:
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
यदि नियोक्ता द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

चरण 8:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

कराधान का पहलू जो आपको जानना ज़रूरी है
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर व्यवस्था बदल गई है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

एसटीसीजी (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

तदनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
कर व्यय कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।

अंततः
आप 8 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँच सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप ऋण चुकाने के बाद बचत बढ़ाएँ।
आपकी उम्र में, 2 साल की देरी भी भारी पड़ सकती है।
सबसे पहले कर्ज मुक्त होने पर ध्यान दें।
फिर अपने निवेश को स्वचालित करें।
एलआईसी कॉम्बो जैसे खराब उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पेशेवरों द्वारा प्रबंधित गुणवत्तापूर्ण फंड चुनें।
हर साल किसी विश्वसनीय सीएफपी के साथ प्रगति की समीक्षा करें।

अनुशासन, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब आप 44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
आपके बचत खाते में 51 लाख रुपये हैं।
आपके पास दो सक्रिय ऋण भी हैं:

30 वर्षों के लिए 30 लाख रुपये का गृह ऋण

15 वर्षों के लिए 13 लाख रुपये का अन्य ऋण

अब आप जानना चाहते हैं कि अपने 51 लाख रुपये कैसे और कहाँ निवेश करें।
आइए इसे 360-डिग्री संरचित तरीके से देखें।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति जानें

आइए आपके प्रमुख आँकड़ों पर नज़र डालें:

आयु: 44 वर्ष

कोई वेतन आय नहीं (सेवानिवृत्ति के बाद अनुमानित)

दो सक्रिय ऋण: कुल 43 लाख रुपये

हाथ में 51 लाख रुपये की बचत

अब पूछें:

आपके मासिक खर्च क्या हैं?

क्या आपके पास पेंशन या किराये की आय है?

कोई पारिवारिक आश्रित या स्कूल जाने वाले बच्चे हैं?

क्या आप दूसरा करियर या पूर्ण सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं?

इनके उत्तर आपके निवेश की दिशा तय करते हैं।
लेकिन सीमित विवरणों के साथ भी, हम एक आधारभूत योजना बना सकते हैं।

आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

आपातकालीन निधि आपकी मानसिक शांति की रक्षा करती है।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में घबराहट से बचाती है।

आपको ये चीज़ें रखनी चाहिए:

कम से कम 6 से 12 महीने के मासिक खर्च

बचत, स्वीप-इन FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में

मान लीजिए कि आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं

तो, आपातकालीन निधि 5-6 लाख रुपये होनी चाहिए

इस पैसे को लिक्विड और अछूता रखें
इस राशि को किसी भी लॉक-इन विकल्प में निवेश न करें
इसे निवेश पूंजी न समझें

ऋण रणनीति से शुरुआत करें

आपके पास अभी दो ऋण हैं।

30 लाख रुपये का गृह ऋण

13 लाख रुपये का ऋण (प्रकार का उल्लेख नहीं)

आइए देखें कि दोनों को समझदारी से कैसे संभाला जाए

30 लाख रुपये का गृह ऋण - 30 वर्ष

इस ऋण की अवधि लंबी है।
इसे 30 साल तक न रखें।
आपको ब्याज के रूप में दोगुनी राशि चुकानी होगी।

अगर ब्याज दर 8.5% से ज़्यादा है, तो बोझ कम करें।
एक साथ पूरा भुगतान न करें।
समझदारी भरा तरीका अपनाएँ:

ईएमआई नियमित रखें

आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने के लिए अभी 3-5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें

फिर हर साल ईएमआई में 2,000-3,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें

इससे अवधि कम हो जाती है और ब्याज कम हो जाता है

चरण-दर-चरण पूर्व भुगतान करने के लिए बोनस, मुनाफ़े या मैच्योरिटी फ़ंड का इस्तेमाल करें
लेकिन पहले हाथ में नकदी ज़रूर रखें

13 लाख रुपये-15 साल का अन्य ऋण

यह संभवतः एक पर्सनल लोन या कार लोन है।
यहाँ ब्याज दरें आमतौर पर ज़्यादा होती हैं।
अगर 10% से ज़्यादा है, तो यह आपकी बचत को नुकसान पहुँचा रहा है
इसे जल्दी चुकाना बेहतर है

आप:

10 लाख रुपये का इस्तेमाल करें अपने 51 लाख के कोष से 5-7 लाख रुपये

या अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है तो पूरी तरह से पूर्व भुगतान कर दें

ईएमआई को कम करने से आपको अभी से मासिक निवेश करने में मदद मिलती है

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह को बेहतर बनाती है
यह मानसिक शांति और भविष्य के निवेश अनुशासन को बेहतर बनाता है

51 लाख रुपये को उद्देश्यपूर्ण बकेट में बाँटें

सही योजना बनाने के लिए, अपने कोष को इस तरह बाँटें:

आपातकालीन निधि: 6 लाख रुपये

ऋण पूर्व भुगतान: 10 लाख रुपये

मासिक आय के लिए निवेश (यदि आवश्यक हो): 10 लाख रुपये

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन: 25 लाख रुपये

यह सुरक्षा, ऋण प्रबंधन और विकास के बीच संतुलन प्रदान करता है।

बचत खाते में पूरा पैसा रखने से बचें

निष्क्रिय पड़े पैसे पर 3% से कम ब्याज मिलता है
यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता
मुद्रास्फीति हर साल आपके मूल्य को कम करती है

आपके 10 लाख रुपये 51 लाख रुपये अभी बहुत ज़्यादा लग सकते हैं
लेकिन 10 साल में, इसकी आधी कीमत कम हो सकती है
इसलिए, इसे म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में निवेश करें
बचत खाते से पैसे निकालने में देर न करें

अल्पकालिक और नियमित नकदी प्रवाह के लिए निवेश कैसे करें

अगर अभी आपकी पेंशन आय नहीं है,
तो आपको अगले 3-5 सालों तक नियमित आय की ज़रूरत पड़ सकती है
उस पैसे को जोखिम भरे या बंद विकल्पों में न लगाएँ
इसका इस्तेमाल करें:

अल्पकालिक या छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड

कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर हैं
ये टैक्स-कुशल और लिक्विड हैं
आप मासिक आय के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) कर सकते हैं
रु. ज़रूरत पड़ने पर 20,000-25,000 प्रति माह
इससे मासिक नकद मिलता है और पूँजी निवेशित रहती है।

लेकिन याद रखें:
डेट और हाइब्रिड फंडों के रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
लेकिन लंबी अवधि में ये FD से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर आप इन्हें कभी भी भुना सकते हैं।

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए निवेश कैसे करें?

शेष 25 लाख रुपये का उपयोग दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।
आप केवल 44 वर्ष के हैं। आपके पास आगे 20-25 वर्ष हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड यहाँ सबसे अच्छा विकल्प हैं।

SIP और एकमुश्त निवेश का संयोजन चुनें।
एक साथ पूरे 25 लाख रुपये का निवेश न करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5 लाख रुपये से शुरुआत करें।
फिर STP (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) करें:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड

मिड-कैप फंड (केवल मध्यम निवेश)

मल्टीकैप या डायवर्सिफाइड फंड

म्यूचुअल फंड क्यों?

पेशेवर रूप से प्रबंधित

पारदर्शी और विनियमित

उच्च तरलता

एफडी की तुलना में कर-कुशल

सेवानिवृत्ति कोष निर्माण के लिए सर्वोत्तम

इंडेक्स फंड न चुनें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं
ये पूंजी की सुरक्षा नहीं करते
इनका कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता
मंदी के बाजार में कोई रक्षात्मक कार्रवाई नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं
इनकी रणनीति विशेषज्ञ होती है
ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं
आपको बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

डायरेक्ट फंड लागत-बचत वाले लग सकते हैं
लेकिन ये आपको कोई मार्गदर्शन नहीं देते
आपको पुनर्संतुलन और परिसंपत्ति आवंटन सहायता की कमी होगी
पोर्टफोलियो समीक्षा या रणनीति समर्थन नहीं
सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से आपको 360-डिग्री योजना मिलती है
आपको बाजार के उतार-चढ़ाव में मदद मिलेगी
आप भावनात्मक गलतियों से बचेंगे
विशेषज्ञ सहायता वाली नियमित योजनाएं हर रुपये के लायक हैं

किन बातों से पूरी तरह बचें

रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें

आप पहले से ही कर्ज़ लेकर घर बना हुआ है

अतिरिक्त अचल संपत्ति पैसे रोकती है

इससे रिटर्न कम और रखरखाव ज़्यादा होता है

दूसरे घर के कर्ज़ के ब्याज पर कोई कर लाभ नहीं

यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी न खरीदें

इनसे रिटर्न कम मिलता है और पारदर्शिता का अभाव होता है

बीमा को निवेश के साथ मिलाना - जो खतरनाक है

बीमा निवेश के लिए नहीं है

एन्युइटी या दीर्घकालिक बीमा योजनाओं में बड़ी रकम न लगाएँ

ये तरलता को नष्ट करते हैं और कम रिटर्न देते हैं

कुछ सालों बाद आपको पछतावा होगा

स्वास्थ्य और जीवन बीमा की ज़रूरतें

44 साल की उम्र में, इसे न छोड़ें
2 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर लें न्यूनतम 10 लाख
अगर परिवार आश्रित है, तो फैमिली फ्लोटर भी जोड़ें
भले ही पहले सेना द्वारा कवर दिया जाता हो, अब निजी बीमा ज़रूरी है
चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है

अगर आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस लें
60-65 वर्ष की आयु तक कवर लें
बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 10 गुना होनी चाहिए

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होते हैं
लेकिन निवेश को जीवन बीमा के साथ न मिलाएँ

कर नियोजन सलाह

अब, आपकी अधिकांश आय निवेश से आती है
इसे कर-कुशलता से नियोजित करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान (नए नियम के अनुसार):

₹20 लाख से ऊपर के LTCG पर 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर
इसलिए इक्विटी से SWP, FD ब्याज से ज़्यादा कर-कुशल है

घबराहट में म्यूचुअल फंड न भुनाएँ
टैक्स हार्वेस्टिंग के लिए पेशेवर मदद लें

रिटायरमेंट फंड बनाएँ

आप अब सेवानिवृत्त हो चुके हैं, लेकिन अभी भी युवा हैं
25 साल का वित्तीय रोडमैप बनाएँ

आपको 2 से 3 करोड़ रुपये बनाने होंगे
भविष्य की जीवनशैली यही मांग करती है

इस फंड को बनाने के लिए म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें
अधिशेष से छोटी मासिक SIP भी बड़े परिणाम देती है
हर 10,000 रुपये का SIP 20-25 वर्षों में 1 करोड़ रुपये बन सकता है
अभी शुरू करें। देरी से चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति कम हो जाती है

हर साल समीक्षा करें

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ
हर 12 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें
जाँचें:

परिसंपत्ति आवंटन

फंड का प्रदर्शन

जीवन के चरणों में बदलाव

कर प्रभाव

इसे किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ
खुद या YouTube वीडियो से नहीं
अपने परिवार की ज़रूरतों के अनुसार सलाह लें

अंततः

आपने ₹10,000 बचाकर अच्छा किया है। 51 लाख
अब इसका समझदारी और उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें
इसे बचत खाते में बेकार न रहने दें
रणनीति के साथ अपने ऋणों का प्रबंधन करें
आपातकालीन, आय और धन सृजन योजनाएँ अलग-अलग बनाएँ
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
रियल एस्टेट और एन्युइटी के जाल से बचें
धैर्य के साथ 15+ वर्षों तक निवेशित रहें
यह मार्ग शांति, स्थिरता और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति जीवन प्रदान करता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment