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Ans: गोल्ड ईटीएफ और उनकी प्रकृति को समझना
गोल्ड ईटीएफ कागज़ पर आधारित सोने के निवेश हैं।

आपके पास भौतिक सोना नहीं होता।

आपके पास डिजिटल यूनिट होते हैं जो सोने की कीमत दर्शाते हैं।

ये 99.5% शुद्ध भौतिक सोने द्वारा समर्थित होते हैं।

बाज़ार में शेयरों की तरह इनका कारोबार होता है।

यूनिट आपके डीमैट खाते में जमा रहती हैं।

आप बाज़ार खुलने के समय के दौरान कभी भी आसानी से खरीद या बिक्री कर सकते हैं।

मेकिंग चार्ज या शुद्धता की कोई चिंता नहीं है।

गोल्ड ईटीएफ आसान तरीके से सोने में निवेश करने का एक अच्छा तरीका है।

वर्तमान माँग को क्या प्रेरित कर रहा है?
वैश्विक तनाव सोने जैसी सुरक्षित संपत्तियों की माँग बढ़ा रहे हैं।

मुद्रास्फीति की आशंका निवेशकों को सोने की ओर आकर्षित कर रही है।

मुद्रा के कमजोर होने से रुपये के संदर्भ में सोने का मूल्य बढ़ रहा है।

सोना हाल ही में कई परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन कर रहा है।

निवेशक उच्च तरलता के कारण गोल्ड ईटीएफ में पैसा लगा रहे हैं।

संस्थागत खरीदार बड़ी मात्रा में निवेश कर रहे हैं।

आभूषणों की घरेलू माँग कम है, इसलिए ईटीएफ में तेज़ी आ रही है।

ये सभी बातें इस समय गोल्ड ईटीएफ में निवेश को बढ़ावा दे रही हैं।

निवेश के रूप में सोने का मूल्यांकन
सोना मूल्य का भंडार है, चक्रवृद्धि परिसंपत्ति नहीं।

सोना किराए या लाभांश जैसी कोई आय नहीं देता।

यह पूरी तरह से पूंजी वृद्धि पर आधारित है।

लंबी अवधि में, इसने इक्विटी म्यूचुअल फंडों की तुलना में कमतर प्रदर्शन किया है।

आर्थिक अनिश्चितता के दौरान सोने की कीमत बढ़ती है।

लेकिन विकास और स्थिर चरणों के दौरान यह स्थिर हो जाता है।

बाजार में सुधार या संकट के दौरान यह अच्छा होता है।

इसलिए सोना आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा नहीं होना चाहिए।

अल्पकालिक दृष्टिकोण: क्या यह अच्छा समय है?
भारत में सोने की कीमतें अपने सर्वकालिक उच्चतम स्तर के करीब हैं।

पिछले 12-15 महीनों में इसमें तेज़ी से वृद्धि हुई है।

पिछले 6 महीनों में खुदरा निवेशक सोने की ओर तेज़ी से बढ़े हैं।

यह अक्सर संकेत देता है कि सुधार आ सकता है।

अभी निवेश करने का मतलब है अल्पावधि में सीमित बढ़त।

अस्थिरता नए निवेशकों को भारी नुकसान पहुँचा सकती है।

चरणबद्ध निवेश या एसआईपी तरीका ज़्यादा सुरक्षित है।

जब तक आप पुनर्संतुलन नहीं कर रहे हों, तब तक एकमुश्त निवेश से बचें।

मध्यम अवधि का दृष्टिकोण: क्या उम्मीद करें?
3 से 5 वर्षों में, सोना स्थिर वृद्धि जारी रख सकता है।

अगर शेयर बाज़ार गिरते हैं, तो सोना धन की रक्षा कर सकता है।

केंद्रीय बैंक अभी भी भारी मात्रा में सोना खरीद रहे हैं।

वैश्विक राजनीतिक बदलाव मध्यम अवधि में सोने का समर्थन करते हैं।

हालाँकि, यहाँ से वृद्धि घातीय नहीं होगी।

कीमतों में उछाल के कारण आधार प्रभाव रिटर्न को कम कर देगा।

7-10% वार्षिक रिटर्न एक उचित उम्मीद है।

सोने का उपयोग विविधता लाने के लिए करें, पोर्टफोलियो पर हावी होने के लिए नहीं।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण: जोखिम क्या है?
15-20 वर्षों में, सोना इक्विटी फंडों से पीछे है।

इक्विटी चक्रवृद्धि सोने की वृद्धि को आसानी से मात दे देती है।

सोना आर्थिक उत्पादन या व्यावसायिक लाभ नहीं पैदा करता है।

शेयर बाज़ार व्यावसायिक वृद्धि को प्रोत्साहित करते हैं, सोना नहीं।

सोने में 20% या उससे अधिक निवेश करने से कुल रिटर्न सीमित हो जाता है।

यह दशकों तक चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) से भी वंचित रहता है।

सोना बीमा है, निवेश का इंजन नहीं।

इसलिए सोने को एक सीमित लेकिन रणनीतिक भूमिका निभानी चाहिए।

आपके पोर्टफोलियो में गोल्ड ईटीएफ की भूमिका
गोल्ड ईटीएफ तरलता और पारदर्शिता लाता है।

भौतिक भंडारण या चोरी का कोई खतरा नहीं।

भौतिक सोने की तुलना में पुनर्संतुलन आसान है।

कम मात्रा में बेचना और खरीदना आसान है।

अन्य कागजी निवेशों के साथ अच्छी तरह से फिट बैठता है।

अनुशासित, छोटे मासिक सोने के निवेश के लिए आदर्श।

हालाँकि, इसे सेवानिवृत्ति योजना के विकल्प के रूप में न देखें।

गोल्ड ईटीएफ में कितना निवेश करें?
सोने में निवेश पोर्टफोलियो के 5-10% तक सीमित रखें।

सोना केवल नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

संकट के समय भी, आवंटन को 10% से अधिक न बढ़ाएँ।

अगर आपके पास पहले से ही आभूषण हैं, तो गोल्ड ईटीएफ में निवेश करना ज़रूरी नहीं है।

और निवेश करने से पहले कुल सोने के निवेश का मूल्यांकन करें।

सोने में अत्यधिक निवेश विकास की संभावनाओं को अवरुद्ध करता है।

सोने में 10% से आगे क्यों न जाएँ?
सोना अकेले लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।

करों के बाद, वास्तविक रिटर्न कम हो सकता है।

सोना कोई नियमित आय नहीं देता।

अधिक आवंटन पूंजी की रक्षा तो कर सकता है, लेकिन उसे बढ़ा नहीं सकता।

आप इक्विटी रिटर्न से भी चूक जाते हैं।

इसलिए, अत्यधिक सोने का निवेश लंबी अवधि की वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर देता है।

गोल्ड ईटीएफ को इंडेक्स फंड समझने की भूल न करें
गोल्ड ईटीएफ इंडेक्स फंड नहीं हैं।

इंडेक्स फंड स्टॉक इंडेक्स में निवेश करते हैं।

गोल्ड ईटीएफ सोने की कीमत का अनुसरण करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की निष्क्रिय नकल करते हैं।

उनमें बेंचमार्क को मात देने की क्षमता का अभाव होता है।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

जब बाजार अस्थिर होता है, तो इंडेक्स फंड कम प्रदर्शन करते हैं।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता देना बेहतर है।

गोल्ड ईटीएफ बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में मदद की कमी होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशकों को परेशानी का सामना करना पड़ता है।

विशेषज्ञ की मदद के बिना, वे घबराकर बिकवाली कर सकते हैं।

रेगुलर फंड एमएफडी मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप फंडों को समायोजित कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड इस सुविधा से वंचित रह जाते हैं।

व्यय अनुपात में यह छोटी सी बचत बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।

इसलिए, सीएफपी की मदद से रेगुलर प्लान बेहतर विकल्प हैं।

गोल्ड ईटीएफ में शुरुआत करने का आदर्श तरीका
इस ऊँची कीमत पर एकमुश्त निवेश न करें।

इसके बजाय गोल्ड ईटीएफ में मासिक एसआईपी शुरू करें।

एक मासिक राशि तय करें और 12-18 महीनों तक जारी रखें।

इससे कीमतों में उतार-चढ़ाव कम होता है।

जब सोना आपके पोर्टफोलियो का 10% पार कर जाए, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

कुछ यूनिट बेचकर इक्विटी या डेट फंड में पुनर्निवेश करें।

इससे अनुशासित निवेश और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित होता है।

गोल्ड ईटीएफ पर कर व्यवस्था
कर निर्धारण में इन्हें डेट म्यूचुअल फंड की तरह माना जाता है।

यहाँ कोई इक्विटी कर लाभ लागू नहीं होता।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर भी स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अभी कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।

निकासी की योजना अपने कर दायरे के आधार पर बनानी चाहिए।

इक्विटी फंड की तुलना में कर दक्षता कम होती है।

गोल्ड ईटीएफ के विकल्प
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड 2.5% निश्चित ब्याज देते हैं।

लेकिन ये आसानी से तरल नहीं होते।

बॉन्ड में 8 साल की लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

सोने के आभूषण निर्माण शुल्क के कारण आदर्श नहीं हैं।

भौतिक सोने की खरीद पर भी जीएसटी लगता है।

डिजिटल सोने में सुरक्षा संबंधी समस्याएँ हैं।

छोटे निवेशकों के लिए गोल्ड ईटीएफ सबसे कारगर तरीका बना हुआ है।

निवेश करते समय इन गलतियों से बचें
कीमतों के उत्साह के आधार पर सोना न खरीदें।

सर्वकालिक उच्चतम स्तर पर एकमुश्त निवेश न करें।

रिटायरमेंट प्लान के तौर पर सोने का इस्तेमाल न करें।

एसेट एलोकेशन नियमों की अनदेखी न करें।

इक्विटी और डेट फंड्स को नज़रअंदाज़ न करें।

अगर आपके पास पहले से ही बहुत ज़्यादा आभूषण हैं, तो सोने में निवेश न करें।

रोज़ाना गोल्ड ईटीएफ में ट्रेडिंग करने की कोशिश न करें।

गोल्ड ईटीएफ का इस्तेमाल सिर्फ़ उसके इस्तेमाल के लिए करें - सुरक्षा।

गोल्ड ईटीएफ को इन निवेशों के साथ मिलाएँ
सोने को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के साथ जोड़ें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड्स का इस्तेमाल करें।

इमरजेंसी फंड को लिक्विड फंड्स में रखें।

टैक्स-फ्री डेट एलोकेशन के लिए पीपीएफ का इस्तेमाल करें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड्स में एसआईपी करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रदर्शन पर नज़र रखें।

इससे एक स्थिर, विकासोन्मुखी और संतुलित पोर्टफोलियो बनता है।

अंत में
गोल्ड ईटीएफ केवल 5-10% एलोकेशन के लिए ही अच्छे हैं।

ये मुद्रास्फीति से सुरक्षा और जोखिम संतुलन प्रदान करते हैं।

लंबी अवधि में उच्च चक्रवृद्धि ब्याज की उम्मीद न करें।

अभी निवेश करने के लिए चरणबद्ध SIP पद्धति अपनाएँ।

उच्चतम मूल्य पर एकमुश्त निवेश से बचें।

लंबी अवधि में धन सृजन पर ध्यान केंद्रित रखें।

प्रमुख लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

निवेशों को संरेखित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास सोने की होल्डिंग सीमा से अधिक न हो।

सोना स्थिरता लाता है। इक्विटी विकास लाती है।

एक सुसंगठित वित्तीय योजना के लिए दोनों को मिलाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आयु 42 वर्ष है और आपके पास है:

घरेलू वेतन: ₹2.7 लाख प्रति माह

आश्रित: 6 (11, 12, 15 वर्ष के 3 बच्चे और 3 बड़े)

कोई ईएमआई नहीं

निवेश:

पीएफ: ₹40 लाख

एफडी: ₹30 लाख

पीपीएफ: ₹12 लाख

इक्विटी (प्रत्यक्ष स्टॉक): ₹30 लाख

म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष: ₹40 लाख (70,000/माह का एसआईपी)

अतिरिक्त निवेश: मासिक इक्विटी और अधिशेष पर आधारित एफडी

संपत्ति: लगभग ₹55 लाख मूल्य के 2 फ्लैट (संभवतः किराए या भविष्य के उपयोग के लिए)

आपकी आय अच्छी है, कोई कर्ज नहीं है, और अच्छी बचत है। आप कई आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं। आइए, सुरक्षा, विकास, कर-बचत और लक्ष्य प्राप्ति सुनिश्चित करने के लिए एक सुव्यवस्थित, 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ।

1. अपने वित्तीय लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
आपके संभावित प्रमुख उद्देश्य ये हैं:

बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा (5-10 वर्षों में)

बुजुर्गों की स्वास्थ्य सेवा और सहायता

सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय (15-20 वर्ष बाद)

विरासत या संपत्ति नियोजन

संभवतः समय से पहले सेवानिवृत्ति या वित्तीय स्वतंत्रता

लक्ष्य समय-सीमा, आवश्यक दिशा-निर्देश और प्राथमिकता पर तत्काल स्पष्टता आपकी रणनीति को आकार देगी।

2. आपातकालीन और स्वास्थ्य सेवा निधि बनाएँ
आपके पास एफडी में 30 लाख रुपये हैं, लेकिन हो सकता है कि यह पूरी तरह से तरल या उपलब्ध न हो। एक संरचित रिज़र्व बनाएँ:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के घरेलू खर्च (लगभग 15-20 लाख रुपये) लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में जमा करें।

स्वास्थ्य सेवा रिज़र्व: बुजुर्गों के लिए, 5-10 लाख रुपये अलग से आवंटित करें।

इन्हें एक साथ या दो हिस्सों में, हमेशा लिक्विड रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी स्थिति में अप्रत्याशित खर्च आपकी मासिक योजना को प्रभावित न करें।

3. बीमा और जोखिम न्यूनीकरण
आप कई आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं। पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा: स्वयं और पूरे परिवार के लिए, जिसमें बुजुर्ग और बच्चे भी शामिल हैं - टॉप-अप योजनाएँ फायदेमंद हो सकती हैं।

टर्म इंश्योरेंस: उच्च निर्भरता को देखते हुए आपकी मासिक आय का कम से कम 20 गुना कवर होना चाहिए।

गंभीर बीमारी योजना: विशेष रूप से बुजुर्गों या आपके अपने आयु वर्ग के लिए।

दुर्घटना कवर: वैकल्पिक, लेकिन किफायती।

यूलिप या लिंक्ड बीमा योजनाओं में निवेश न करें। निवेश के लिए नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

4. बच्चों की शिक्षा योजना
तीन बच्चे शिक्षा के महत्वपूर्ण पड़ाव पर पहुँच रहे हैं:

अभी 11-15 साल के हैं और कॉलेज का खर्च 4-7 साल में शुरू होगा।

प्रति बच्चा लक्ष्य राशि: विदेश में या गुणवत्तापूर्ण घरेलू संस्थानों में उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक बच्चे के लिए 10-15 लाख रुपये

सुझाई गई संरचना:

मासिक एसआईपी के साथ एक पारंपरिक हाइब्रिड या चाइल्ड-टारगेट फंड बनाएँ।

दो बच्चों के लिए विशिष्ट लक्ष्य फंडों में प्रति माह 20-25 हज़ार रुपये आवंटित करें।

जैसे-जैसे वे स्कूली शिक्षा में आगे बढ़ते हैं, सालाना पुनर्मूल्यांकन करें।

यह सुनिश्चित करता है कि जोखिम प्रबंधन करते हुए फंड बढ़ता रहे।

5. बुजुर्गों की देखभाल और विरासत संबंधी खर्च
बुजुर्गों को बार-बार स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें होती हैं:

समय-समय पर निकासी के साथ एक रूढ़िवादी डेट फंड में 5-10 लाख रुपये जमा करें।

बुजुर्गों की देखभाल के खर्चों के लिए इस कोष से मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) बनाएँ।

खर्च कम करने के लिए स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

विरासत योजना (वसीयत, नामांकित व्यक्ति) अगली पीढ़ी पर बोझ डाले बिना सुचारू उत्तराधिकार सुनिश्चित करती है।

6. सेवानिवृत्ति और धन संचय कोष
वर्तमान में आपके पास है:

PF: 40 लाख रुपये

PPF: 12 लाख रुपये

इक्विटी: 30 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये SIP

रणनीति:

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए PF और PPF बनाए रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी/हाइब्रिड फंड में SIP जारी रखें (70,000 रुपये पहले से ही मौजूद हैं)

लक्ष्य व्यय के बाद, सेवानिवृत्ति आवंटन के लिए SIP बढ़ाएँ।

अगले 15-20 वर्षों में, आप 10 लाख रुपये जमा कर सकते हैं। रिटर्न और बढ़ते निवेश के आधार पर 5-10 करोड़ रुपये का कोष

यह भविष्य में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

7. एसेट पोर्टफोलियो का युक्तिकरण
आपके पास कुल 55 लाख रुपये मूल्य के दो फ्लैट हैं:

किराये की आय बनाम लागत (रखरखाव, कर) का विश्लेषण करें

पुष्टि करें कि क्या वे रणनीतिक उद्देश्य (बैकअप आवास, किराये की आय का स्रोत) पूरा करते हैं

यदि वे बेकार हैं, तो उन्हें बेचने के बजाय किराए पर देने पर विचार करें

अचल संपत्ति को कुछ हद तक रखें, लेकिन तरलता की कमी और स्वामित्व की लागत के कारण अधिक संपत्ति खरीदने से बचें

उत्पादक, तरल और पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

8. पोर्टफोलियो आवंटन और विविधीकरण
वर्तमान निवेश वितरण (एफडी और अचल संपत्ति को छोड़कर):

इक्विटी (स्टॉक + म्यूचुअल फंड): 70 लाख रुपये

ऋण (पीएफ/पीपीएफ): 1.5 लाख रुपये 52 लाख

इसे इस तरह अनुकूलित करें:

इक्विटी: सक्रिय डायवर्सिफाइड और फ्लेक्सी-कैप फंडों के माध्यम से 60-70%

हाइब्रिड: बाजार में गिरावट के दौरान स्थिरता के लिए 15-20%

ऋण: पीपीएफ, पीएफ और लिक्विड फंडों के माध्यम से 20-25%

सक्रिय जोखिम नियंत्रण की कमी और सलाहकार की निगरानी न होने के कारण इंडेक्स फंडों से बचें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड योजनाओं का उपयोग करें, न कि डायरेक्ट प्लान का।

9. कर-कुशल आवंटन और निकासी
म्यूचुअल फंड कर नियमों का ध्यान रखें:

इक्विटी एमएफ एलटीसीजी > रु. 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

ऋण और हाइब्रिड लाभ पर प्रत्येक स्लैब के अनुसार कर

कर कम करने के लिए स्ट्रक्चर्ड रिडेम्पशन और लक्ष्य निकासी:

बच्चों की शिक्षा के लिए कम आय वाले वर्षों में निकासी करें

कॉर्पस या लीगेसी ट्रांसफर के लिए LTCG छूट का समझदारी से उपयोग करें

CFP आपको आपकी योजनाओं के अनुरूप कर-कुशल रणनीतियों के बारे में सालाना मार्गदर्शन कर सकता है।

10. वार्षिक समीक्षा, पुनर्संतुलन और अनुशासन
आप पहले से ही SIP के माध्यम से निवेश करते हैं, जो बहुत अच्छा है। इसे स्ट्रक्चर्ड चेक के साथ पूरक करें:

फंड और एसेट के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें

लक्ष्य आवंटन बनाए रखने के लिए इक्विटी/हाइब्रिड/ऋण मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

वेतन वृद्धि पर SIP को समायोजित करें और शिक्षा कॉर्पस योगदान में बदलाव करें

हर साल बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें

यह आपकी वित्तीय योजना को जीवन में बदलाव और बाजार की स्थितियों के अनुकूल बनाए रखता है।

11. एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाएँ
चूँकि आप कई पोर्टफोलियो और ज़िम्मेदारियों का प्रबंधन करते हैं:

सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर रणनीतिक सलाह प्रदान करती हैं

वे फंड चयन, पोर्टफोलियो ओवरलैप, कर, सेवानिवृत्ति और निकासी योजना पर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं

प्राप्त धन सुरक्षा और सहायता की तुलना में दिया जाने वाला मामूली कमीशन कम है

कोई भी डायरेक्ट फंड प्लान या इंडेक्स फंड इस स्तर का समग्र मार्गदर्शन प्रदान नहीं कर सकता।

12. अतिरिक्त अचल संपत्ति और अचल संपत्तियों से बचें
आपके पास पहले से ही दो संपत्तियाँ हैं। आश्रितों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए तरल पूँजी महत्वपूर्ण है।

अतिरिक्त अचल संपत्ति निवेश से बचें

तरल संपत्तियों (फंड, पीएफ, पीपीएफ) में बने रहने पर ज़ोर दें

ये सुलभ, पेशेवर और अनुकूलनीय हैं

यह व्यक्तिगत प्रतिबद्धताओं के बीच लचीलापन बनाए रखता है।

13. व्यक्तिगत विकास और आय वृद्धि
आप अभी 2.7 लाख रुपये कमाते हैं। भविष्य की सुरक्षा के लिए कमाई की संभावना बढ़ाने पर विचार करें:

करियर को बढ़ावा देने के लिए कौशल उन्नयन या प्रमाणन में निवेश करें

अपने क्षेत्र में फ्रीलांस परामर्श या मार्गदर्शन प्राप्त करें

प्रति माह 20-30 हज़ार रुपये की मामूली वृद्धि भी आपकी वित्तीय स्थिति को नया रूप दे सकती है

इससे लक्ष्य निधि बढ़ाने की गुंजाइश बनती है।

14. संपत्ति नियोजन और विरासत संरचनाएँ
आश्रितों की संख्या अधिक होने पर, निम्नलिखित योजना बनाने पर विचार करें:

एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें, नामांकित व्यक्तियों और संपत्ति वितरण की सूची बनाएँ

बच्चों और बुजुर्गों के लिए ट्रस्ट या संरक्षकता दस्तावेज़ों पर विचार करें

पीएफ, बीमा, बैंक और म्यूचुअल फंड खातों में लाभार्थियों को नामांकित करें

इससे यह सुनिश्चित होता है कि संपत्ति का उपयोग सही व्यक्तियों द्वारा शीघ्रता से किया जा सके और प्रोबेट में देरी से बचा जा सके।

15. पारिवारिक बातचीत को संबोधित करें निर्णय संरेखण
एक वित्तीय छतरी के नीचे छह ज़िंदगियों का प्रबंधन करने के लिए समन्वय आवश्यक है:

अपने जीवनसाथी/बुज़ुर्गों के साथ लक्ष्यों, अपेक्षाओं और वित्तीय संरचना पर चर्चा करें।

शैक्षणिक पथों, बुज़ुर्गों की देखभाल की रणनीतियों और विरासत के उद्देश्य पर एकमत हों।

पारदर्शिता बनाएँ ताकि आपातकालीन या अचानक ज़रूरतें सामूहिक रूप से पूरी हों।

इससे एकता बढ़ती है और संकटों में निर्णय लेने में असमर्थता कम होती है।

16. अप्रत्याशित जीवन की घटनाओं के लिए योजना बनाएँ
आप छह आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं। मानसिक और वित्तीय लचीलेपन के लिए तैयार रहें:

स्वास्थ्य सेवा कवर को अद्यतित रखें और प्रीमियम का भुगतान करें।

यदि संभव हो, तो बच्चों/बुज़ुर्गों के लिए संरक्षकता पत्र या सहायता पत्र रखें।

लक्ष्यों के दौरान भी कुछ आपातकालीन बफ़र रखें जिन्हें छुआ न जाए।

जीवन की हर घटना का पुनर्मूल्यांकन करें - बच्चों की शिक्षा, बुज़ुर्गों का स्वास्थ्य, रोज़गार में बदलाव।

तैयारी तनाव को कम रखती है और निर्णय लेने में शांति लाती है।

17. FD निवेश का तरीका
आपके पास वर्तमान में FD में 30 लाख रुपये हैं, और बाज़ार पर आधारित कुछ मासिक अधिशेष इक्विटी ऋण।

FD में केवल उतना ही निवेश करें जितना लक्ष्य की समय-सीमा को पूरा कर सके (उदाहरण के लिए, शिक्षा शुरू होने में 5 साल बाकी हैं)

इसके बाद, थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें।

FD के टूटने पर लगने वाला जुर्माना और कर-पश्चात कम रिटर्न लंबी अवधि में धन संचय को नुकसान पहुँचा सकता है।

FD का चयनात्मक उपयोग करें, डिफ़ॉल्ट निवेश के रूप में नहीं।

18. समय-सीमा और कार्रवाई सारांश
समय-सीमा कार्रवाई
तत्काल (0-3 माह) 20 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएँ; स्वास्थ्य और सावधि बीमा खरीदें।
अल्पकालिक (3-12 माह) शिक्षा लक्ष्यों के लिए SIP बढ़ाएँ; FD को लिक्विड/हाइब्रिड फंड में पुनर्गठित करें।
मध्यावधि (1-5 वर्ष) बच्चों के फंड कोष की निगरानी करें; बुजुर्गों की देखभाल के लिए निकासी को समायोजित करें; आय बढ़ाएँ।
दीर्घकालिक (5-10 वर्ष) कॉलेज/तरलता आवश्यकताओं की योजना बनाएँ; पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। संपत्ति के दस्तावेज़ों की योजना बनाएँ
सेवानिवृत्ति क्षितिज (10+) इक्विटी/हाइब्रिड निवेश जारी रखें, पेंशन फंड बढ़ाएँ, निकासी चरण के लिए समायोजन करें

यह रोडमैप आपको वित्तीय सुरक्षा और विरासत की ओर क्रमिक रूप से बढ़ने में मदद करता है।

अंततः
आपने 42 वर्ष की आयु में उत्कृष्ट वित्तीय मजबूती हासिल कर ली है: विविध निवेश, आश्रित, कोई ऋण नहीं, और अच्छी आय। सुझाए गए कदम भविष्य के दायित्वों के लिए संरचना और स्पष्टता प्रदान करेंगे।

बीमा, आपातकालीन बफर, बच्चों के कोष, बुजुर्गों की देखभाल, सेवानिवृत्ति कोष और संपत्ति नियोजन को सुदृढ़ करके, आप सभी प्रियजनों के लिए शांति सुनिश्चित करते हैं।

सीएफपी-नेतृत्व वाली योजना के माध्यम से पेशेवर सहायता के साथ इस यात्रा को अपनाएँ। आप ज्ञान, अनुशासन और करुणा से उनके भविष्य और अपनी विरासत को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 2 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये भी जमा करते हैं। आपका बच्चा 8 साल का है। आप अभी 40 साल के हैं। आपके पास दो लोन भी हैं - एक 25 लाख रुपये का होम लोन और दूसरा 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन।

आइए अब आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक ठोस योजना बनाएँ।

आपकी आय, बचत और नकदी प्रवाह

2 लाख रुपये का मासिक वेतन योजना बनाने के लिए अच्छी गुंजाइश देता है।

1.5 लाख रुपये का PPF सालाना एक अनुशासित बचत की आदत है।

यह वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। बहुत अच्छी शुरुआत है।

आपकी वर्तमान बचत दर में सुधार की आवश्यकता है।

लोन की कुल EMI आपके मासिक अधिशेष को कम कर सकती है।

आपको अपने मासिक अधिशेष को स्पष्ट रूप से जानना होगा।

इसके बिना, योजना अधूरी रह जाएगी।

हर महीने कुल खर्च + EMI की गणना करें।

2 लाख रुपये में से घटाएँ।

शेष राशि निवेश में लगानी चाहिए।

आपके ऋण और ऋण की स्थिति

होम लोन 25 लाख रुपये का है।

पर्सनल लोन 10 लाख रुपये का है।

होम लोन दीर्घकालिक होता है और इसमें कर लाभ होता है।

पर्सनल लोन अल्पकालिक होता है और इसमें उच्च ब्याज दर होती है।

होम लोन कोई आपातकालीन स्थिति नहीं है।

लेकिन पर्सनल लोन जल्दी चुकाना ज़रूरी है।

अतिरिक्त ईएमआई या एकमुश्त राशि पहले पर्सनल लोन में जानी चाहिए।

होम लोन को नियमित ईएमआई के साथ चालू रखें।

होम लोन का जल्दी से जल्दी भुगतान करने की कोशिश न करें।

उस पैसे का इस्तेमाल निवेश बढ़ाने में करें।

होम लोन को कर बचत और नकदी प्रवाह के लिए रखें।

लेकिन उच्च लागत वाले कर्ज को कम करना अपनी सर्वोच्च प्राथमिकता बनाएँ।

बच्चे की शिक्षा के लिए लक्ष्य योजना

आपका बच्चा अभी 8 साल का है।

आपके पास उच्च शिक्षा के लिए लगभग 9-10 साल हैं।

भविष्य में खर्च ज़्यादा होगा।

इसके लिए योजना बनाने में देरी न करें।

इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति के लक्ष्य से अलग रखें।

केवल शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।

3-4 डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप का मिश्रण अच्छा है।

आप 15,000 रुपये से 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत कर सकते हैं।

वेतन बढ़ने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

यह फंड केवल आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए है।

लक्ष्य से पहले निकासी न करें।

खुशहाल सेवानिवृत्ति जीवन योजना

आप अभी 40 वर्ष के हैं।

आपके पास 18-20 कार्य वर्ष शेष हैं।

यह एक बड़ा कोष बनाने के लिए पर्याप्त है।

लेकिन सेवानिवृत्ति योजना में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

आप स्थिरता के लिए पीपीएफ रख सकते हैं।

लेकिन केवल पीपीएफ पर निर्भर न रहें।

यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप और मल्टी-कैप फंड अच्छे काम करते हैं।

20,000-25,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इसे बच्चे के लक्ष्य के साथ मिलाने से बचें।

अलग-अलग फ़ोलियो और उद्देश्य रखें।

आपातकालीन निधि अनिवार्य है

सभी के पास आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

कम से कम 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत बैंक में रखें।

इसे इक्विटी में निवेश नहीं करना चाहिए।

आपातकालीन निधि लक्ष्यों के लिए नहीं है।

यह केवल अप्रत्याशित घटनाओं के लिए है।

स्वास्थ्य, नौकरी छूटना, या घर की मरम्मत - किसी भी स्थिति में।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा

फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।

10-15 लाख रुपये का कवरेज आपके परिवार के लिए अच्छा है।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

अलग से टर्म इंश्योरेंस भी लें।

कवरेज वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

यह केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

कोई यूलिप नहीं, कोई एंडोमेंट नहीं, कोई मनी-बैक नहीं।

अगर आपके पास ऐसी कोई एलआईसी या यूलिप योजना है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।

एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला और पूरी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

सफलता के लिए सही एसेट एलोकेशन ज़रूरी है।

आपकी उम्र 40 साल है, इसलिए इक्विटी में 60-70% निवेश होना चाहिए।

डेट एलोकेशन 20-30% हो सकता है।

गोल्ड या मल्टी-एसेट फंड के लिए 5-10% निवेश रखें।

यह संतुलन पोर्टफोलियो को स्थिर और बढ़ता हुआ रखता है।

पूरी तरह से आक्रामक या पूरी तरह से सुरक्षित निवेश न करें।

सभी एसेट क्लास का मिश्रण शांति और विकास देता है।

सीएफपी वाले रेगुलर फंड क्यों बेहतर हैं?

डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आपको सहारा नहीं मिलेगा।

एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए रेगुलर प्लान सलाह देते हैं।

वे नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन भी करते हैं।

इससे भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।

एक प्रमाणित योजनाकार लक्ष्य-आधारित सुझाव देता है।

लागत में अंतर कम होता है।

लेकिन लाभ बड़े और दीर्घकालिक होते हैं।

स्वयं प्रयोग करने के बजाय मार्गदर्शन चुनें।

इन लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात नहीं देते।

गिरावट के दौरान उनका प्रदर्शन खराब होता है।

कोई सुरक्षा या समय पर कार्रवाई नहीं की जाती।

भारतीय बाजार में सक्रिय फंड बेहतर हैं।

उनके पास कुशल फंड मैनेजर हैं।

ये मैनेजर बाजार के अनुसार रणनीति बदलते हैं।

इससे बेहतर रिटर्न और कम नुकसान होता है।

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन रिटर्न कम होता है।

वेतन वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ

हर साल आपका वेतन बढ़ सकता है।

इस बढ़ोतरी का उपयोग SIP बढ़ाने के लिए करें।

केवल जीवनशैली न बढ़ाएँ।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

इस तरह आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।

इसके अलावा, अतिरिक्त आय से पर्सनल लोन का भुगतान तेज़ी से करें।

फिर रिटायरमेंट SIP में और बढ़ोतरी करें।

टैक्स प्लानिंग ऑप्टिमाइज़ेशन

आप पहले से ही PPF में निवेश करते हैं।

आप धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं।

धारा 24 के तहत होम लोन के ब्याज का भी दावा करें।

म्यूचुअल फंड्स को समझदारी से भुनाएँ।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट फंड्स पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

टैक्स बचाने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें

हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की जाँच करें।

खराब फंड्स को बदलें।

यदि हो सके तो SIP की राशि बढ़ाएँ।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक लक्ष्य सही दिशा में हो।

यदि परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य से भटक जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सभी ऋणों, बीमा और दस्तावेज़ों पर नियमित रूप से नज़र रखें।

भावनात्मक खर्च पर ध्यान दें।

गैजेट्स या यात्रा के लिए अनावश्यक ईएमआई से बचें।

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, साथियों के दबाव पर नहीं।

अपने बच्चे को पैसे के मूल्यों के बारे में कम उम्र से ही सिखाएँ।

अपनी जीवनशैली अपनी आय से कम रखें।

पहले बचत करें, फिर खर्च करें।

योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

धन नियोजन एक संयुक्त प्रयास होना चाहिए।

जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्यों पर चर्चा करें।

सुनिश्चित करें कि दोनों एकमत हों।

निवेश संबंधी अपडेट में जीवनसाथी को शामिल करें।

दस्तावेज़ दोनों के लिए सुलभ रखें।

मज़बूत योजना बनाने के लिए चेकलिस्ट

आपातकालीन निधि बनाएँ: 6 महीने

पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ

कर लाभ के लिए होम लोन जारी रखें

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP शुरू करें

हर साल SIP बढ़ाएँ

टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ

हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

MFD और CFP के ज़रिए निवेश करें

ULIP, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

भावनात्मक और आवेगपूर्ण खर्च से बचें

अंततः

आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है।

आपने PPF शुरू किया है और यह एक अच्छा संकेत है।

अब अपने बच्चे और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक योजना बनाएँ।

लक्ष्यों को अलग और स्पष्ट रखें।

निवेश धीरे-धीरे और लगातार बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बेहतर मार्गदर्शन देगा।

कार्रवाई में देरी न करें। चरण-दर-चरण शुरुआत करें।

दीर्घकालिक सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें, न कि अल्पकालिक रिटर्न पर।

आप अपने बच्चे को एक मज़बूत भविष्य दे सकते हैं।

आप एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद भी ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान स्थिति को समझना
आपकी आयु 45 वर्ष है और आपके होम लोन पर 12 वर्ष शेष हैं।

होम लोन की बकाया राशि 50 लाख रुपये है और ईएमआई 55,500 रुपये है।

वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है।

आपके पास 10 लाख रुपये के आभूषण हैं।

आभूषणों के अलावा निवेश या बचत का कोई उल्लेख नहीं है।

इससे हमें दायित्वों और योजना बनाने की गुंजाइश स्पष्ट होती है।

ईएमआई बनाम आय अनुपात
आपकी ईएमआई मासिक आय का 55.5% है।

यह काफी अधिक है और बचत क्षमता को सीमित करता है।

आपको नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए इस बोझ को कम करने की आवश्यकता है।

आइए ईएमआई के दबाव को कम करने की रणनीतियों पर विचार करें।

ईएमआई के बोझ को कम करने की रणनीतियाँ
लोन टॉप-अप या कम ब्याज वाले बैंक में बैलेंस ट्रांसफर।

इससे ईएमआई या अवधि कम हो सकती है।

आभूषणों की बिक्री जैसे किसी भी अधिशेष का उपयोग करके आंशिक पूर्व भुगतान।

इससे बकाया और ईएमआई आनुपातिक रूप से कम हो जाते हैं।

ईएमआई को आय के लगभग 40% तक कम करने का लक्ष्य रखें।

कम ईएमआई का मतलब है मासिक बचत की ज़्यादा संभावना।

अपने आभूषणों का समझदारी से इस्तेमाल करें
मूल्य 10 लाख रुपये है; गोल्ड लोन संभव है।

आप आभूषणों को अस्थायी रूप से गिरवी रख सकते हैं।

ऋण की राशि का उपयोग गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

और ज़रूरत पड़ने पर आभूषण वापस कर दें।

इससे ब्याज लागत और ईएमआई का बोझ कम होता है।

इस विकल्प को अपनाने से पहले ब्याज दरों की तुलना ज़रूर करें।

आपातकालीन निधि निर्माण
ईएमआई और खर्चों से थोड़ी बचत होती है।

आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए धन चाहिए।

मान लें कि मासिक खर्च 30,000-40,000 रुपये है।

इसलिए, 2.5-3 लाख रुपये के आपातकालीन कोष का लक्ष्य रखें।

छुट्टियों के लिए इस्तेमाल होने वाले लिक्विड फंड में 10,000-15,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

आभूषणों से परे संपत्ति सृजन
आभूषण तरल नहीं होते और आय-उत्पादक नहीं होते।

आपको ऐसे निवेशों की ज़रूरत है जो बढ़ें और रिटर्न दें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों का सुझाव दें।

इंडेक्स फंडों से बचें - वे बाज़ारों की नकल करते हैं, उनमें लचीलापन नहीं होता।

डायरेक्ट फंडों से बचें - उनमें पेशेवर सहायता का अभाव होता है।

फंड चुनने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एमएफडी का उपयोग करें।

निवेश रणनीति और परिसंपत्ति आवंटन
अपनी उम्र और प्रोफ़ाइल के अनुसार रिटर्न के साथ संतुलित जोखिम पर ध्यान केंद्रित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 50-60%

हाइब्रिड फंड: 20-30%

ऋण/तरल फंड: 10-20% (आपातकालीन और स्थिर)

ऋण कम होने पर, इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

दीर्घकालिक निधि के लिए एसआईपी सुझाव
इक्विटी/हाइब्रिड फंडों में 10,000-15,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।

ईएमआई में राहत के बाद, एसआईपी को बढ़ाकर 20,000-25,000 रुपये कर दें।

12 वर्षों में, इससे एक अच्छी-खासी सेवानिवृत्ति निधि तैयार हो सकती है।

भविष्य पर ध्यान केंद्रित रखें और नियमित योगदान करें।

सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए एसआईपी का उपयोग
अनुशासित एसआईपी के साथ, आप 60 वर्ष की आयु तक लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये (10% रिटर्न) बना सकते हैं।

यह सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी आय प्रदान कर सकता है।

स्वास्थ्य लागत, जीवनसाथी के भरण-पोषण और जीवनशैली का समर्थन करता है।

बीमा कवर की समीक्षा
क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है? यदि नहीं, तो कम से कम 50-75 लाख रुपये का कवर लें।

खराब स्वास्थ्य नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है; 20-30 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और निधि के क्षरण से बचाता है।

ईएमआई राहत के साथ ऋण चुकौती योजना
आभूषण/बंधक के माध्यम से 10 लाख रुपये का पूर्व भुगतान: ईएमआई या अवधि कम हो जाती है।

फिर 15,000 रुपये मासिक अतिरिक्त ईएमआई जोड़ें: अवधि काफ़ी कम हो जाती है।

12 साल के बजाय 7-8 साल में लोन चुकाया जा सकता है।

इससे फंड में निवेश के लिए ईएमआई का प्रवाह मुक्त हो जाता है।

कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) छूट के दायरे में रहने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

संपत्ति या बीमा को बचत के रूप में न लें
खरीदकर किराए पर देने वाली संपत्तियों में निवेश न करें; इनमें रखरखाव और नकदी का जोखिम होता है।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी महंगी होती हैं और इनका रिटर्न कम होता है।

संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

बाल और पारिवारिक भविष्य निधि
आपने अभी तक बच्चे का ज़िक्र नहीं किया है। लेकिन सेवानिवृत्ति या लक्ष्यों के लिए, अलग से योजना बनाएँ।

ईएमआई और आपातकालीन निधि की व्यवस्था हो जाने के बाद, बच्चों के लक्ष्यों के लिए धन आवंटित करें।

शिक्षा या पारिवारिक लक्ष्यों के लिए अलग से एसआईपी स्थापित करें।

अनुशासन और वार्षिक समीक्षा
सीएफपी के साथ अपने पोर्टफोलियो की 12 महीनों में कम से कम एक बार समीक्षा करें।

उद्देश्यों के अनुसार आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

जब भी आय बढ़े, एसआईपी बढ़ाएँ।

बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेश रोकने से बचें।

सुरक्षा के लिए हमेशा कुछ तरलता बनाए रखें।

अंतिम जानकारी
50% से अधिक वेतन पर ईएमआई अधिक होती है - इसे कम करना प्राथमिकता है।

आभूषणों को आपातकालीन या पूर्व भुगतान उपकरण के रूप में उपयोग करें।

जल्द ही आपातकालीन निधि बनाएँ।

सक्रिय नियमित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें; मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित योजनाएँ चुनें।

ईएमआई कम होने पर निवेश बढ़ाएँ।

15-25,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ, 60 वर्ष की आयु तक 1.5-2 करोड़ रुपये का कोष संभव है।

कोष पर ध्यान केंद्रित करने से पहले बीमा सुरक्षित कर लें।

अनुशासन बनाए रखें; किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जुड़े रहें।

आप नियंत्रण में हैं। स्मार्ट प्राथमिकता निर्धारण और अनुशासन के साथ, आपके लक्ष्य अभी भी प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: गारंटर होने के साथ गंभीर वित्तीय ज़िम्मेदारी भी आती है। आप अपने चाचा के लिए 13 लाख रुपये का आवास ऋण ले रहे हैं। पिछले दो वर्षों में, ईएमआई का भुगतान नहीं किया गया है, और गारंटी के आधार पर आपके वेतन खाते से 1,22,000 रुपये काट लिए गए हैं। चूँकि आप सरकारी नौकरी में हैं, इसलिए आप अपना वेतन खाता नहीं बदल सकते। आपकी कोई अन्य देनदारियाँ नहीं हैं। अब आपको अपने वित्तीय हितों की रक्षा और समाधान सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है। आइए हम एक विस्तृत और व्यावहारिक रोडमैप के साथ आपका आकलन और मार्गदर्शन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप 13 लाख रुपये के गृह ऋण के लिए गारंटर हैं।

ईएमआई चूक के कारण कुल 1.22 लाख रुपये की कटौती हुई।

जब तक समाधान नहीं हो जाता, वेतन खाते से कटौती जारी रहेगी।

सरकारी नियमों के कारण आप वेतन खाता नहीं बदल सकते।

आपकी कोई अन्य उधार देनदारियाँ नहीं हैं।

आपको अपने वेतन और वित्तीय कल्याण की रक्षा के लिए अभी कदम उठाने चाहिए।

इस पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत क्यों है
ऋण चुकाने तक ईएमआई कटौती की कोई सीमा नहीं।

हर कटौती आपके मासिक नकदी प्रवाह को कमज़ोर करती है।

चूक आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करती है।

गारंटर के रूप में, आप कानूनी रूप से ज़िम्मेदार हैं।

अगर कटौती पर ध्यान नहीं दिया गया, तो यह तेज़ी से बढ़ सकती है।

इसलिए, भविष्य में वित्तीय नुकसान को रोकने के लिए तुरंत हस्तक्षेप ज़रूरी है।

चरण 1 - अपने चाचा के साथ फिर से बातचीत शुरू करें
हालाँकि पिछली बातचीत कारगर नहीं रही, फिर भी एक व्यवस्थित तरीके से कोशिश करें:

बातचीत के लिए एक शांत, निजी पल चुनें।

समझाएँ कि ईएमआई कटौती आपके वित्त पर कैसे असर डालती है।

एक स्पष्ट पुनर्भुगतान समय-सीमा और तरीका पूछें।

कमियों को पूरा करने के लिए मासिक योगदान के लिए प्रतिबद्धता माँगें।

अगर तुरंत धन उपलब्ध कराना संभव नहीं है, तो चूक गई राशि के लिए छोटे अंतरिम भुगतान पर विचार करें।

अगर वह आंशिक भुगतान के लिए सहमत हो जाता है, तो इससे भविष्य में वेतन कटौती कम हो सकती है।

चरण 2 - ऋण स्थगन या पुनर्गठन के लिए बैंक से संपर्क करें
जितनी जल्दी हो सके, ऋणदाता बैंक से बात करें:

गारंटर की आवर्ती ईएमआई कटौती के बारे में बताएँ।

कटौतियों को रोकने के लिए 3-6 महीने के लिए ऋण स्थगन का अनुरोध करें।

या ईएमआई या अवधि को समायोजित करने के लिए ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन करें।

वर्तमान ईएमआई का भुगतान करने में अपनी असमर्थता का समर्थन करने वाले बैंक दस्तावेज़ प्रदान करें।

अपनी वित्तीय सीमाओं (वेतन पर्ची, आदि) का प्रमाण साझा करें।

एक अस्थायी स्थगन या पुनर्गठन आपके वेतन प्रवाह को बहाल कर सकता है।

चरण 3 - अपने चाचा के साथ समझौते को औपचारिक रूप दें
यदि आपके चाचा सहयोग करने में अनिच्छुक हैं:

नियमित भुगतान की मांग करते हुए एक सरल वचन पत्र लिखें।

बकाया राशि के लिए पुनर्भुगतान कार्यक्रम निर्धारित करें।

मासिक भुगतान के लिए पोस्टडेटेड चेक या बैंक निर्देश मांगें।

सभी संचार लिखित रूप में रखें (संदेश, ईमेल, हस्ताक्षरित नोट)।

यह आपकी स्थिति का समर्थन करने के लिए एक आधिकारिक रिकॉर्ड बनाता है।

एक दस्तावेज़ी समझौता जवाबदेही के लिए बाध्य कर सकता है।

चरण 4 - अपने CIBIL और वेतन खाते की सुरक्षा करें
अपनी वित्तीय स्थिति बनाए रखने के लिए दो महत्वपूर्ण कदम:

यदि आपके चाचा भुगतान कर देते हैं, तो बैंक से अनुरोध करें कि वह आपको डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट न करे।

नुकसान से बचने के लिए अपने CIBIL क्रेडिट स्कोर की सावधानीपूर्वक निगरानी करें।

वर्तमान कटौतियों को ध्यान में रखते हुए अपने वेतन का बजट बनाए रखें।

EMI के नुकसान को कम करने के लिए एक छोटा मासिक बफ़र (₹5,000-₹10,000) बनाएँ।

यह अप्रत्याशित कटौतियों से बचाव और आपके क्रेडिट इतिहास को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 5 - यदि आवश्यक हो, तो कानूनी सलाह लें
यदि बैंक सहयोग नहीं करता है या आपके चाचा भुगतान करने से इनकार करते हैं:

आपके चाचा को कानूनी नोटिस देना आवश्यक हो सकता है।

आप एक वसूली मामला या छोटे दावों का प्रस्ताव दायर कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि कानूनी सलाहकार गारंटर की ज़िम्मेदारी में आपके अधिकारों की पुष्टि करता है।

चूक और आपके संचार का दस्तावेज़ी प्रमाण प्रदान करें।

पारिवारिक कलह से बचने के लिए, सौहार्दपूर्ण उपाय विफल होने के बाद ही ऐसा करें।

चरण 6 - उच्च अधिकारियों तक शिकायत पहुँचाना
यदि बैंक आपके अनुरोध को नज़रअंदाज़ करता है:

बैंक के शिकायत निवारण अधिकारी को लिखें।

यदि समस्या का समाधान नहीं होता है, तो उनके लोकपाल तक शिकायत पहुँचाएँ।

एक सरकारी कर्मचारी होने के नाते, आप केंद्रीय वेतन प्रणाली के अंतर्गत आते हैं - बैंक ऐसे अनुरोधों का सम्मान करते हैं।

कटौतियों और पूर्व संचार के प्रमाण संलग्न करें।

इससे बाहरी समाधान जल्दी मिल सकता है।

चरण 7 - जब समस्या का समाधान हो जाए, तो अप्रत्याशित स्थिति के लिए योजना बनाएँ
समाधान के प्रयासों के बीच भी:

कटौतियों के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों का बजट बनाएँ।

विवेकाधीन खर्च कम करें, ताकि वेतन कटौती से वित्तीय स्थिति प्रभावित न हो।

नए ऋण लेने या बड़ी खरीदारी करने से बचें।

अप्रत्याशित ईएमआई की भरपाई के लिए मासिक आपातकालीन बचत (10,000 रुपये) बनाए रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि कटौतियों के बावजूद आप आर्थिक तंगी में न पड़ें।

चरण 8 - समाधान के बाद की रणनीति
समस्या सुलझ जाने पर:

बैंक द्वारा लिखित रूप से कटौतियों को औपचारिक रूप से बंद करने की पुष्टि करें।

अपने चाचा से कहें कि वे स्वयं भुगतान करके चूक गई राशि का भुगतान करें।

सुनिश्चित करें कि आपके वेतन खाते में फिर से नियमित शेष राशि हो।

अपनी ओर से कोई और ऋण देनदारी न हो, इसकी व्यवस्था करें।

यदि कोई समस्या हो, तो अपनी व्यक्तिगत आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।

इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता और शांति बहाल होती है।

चरण 9 - भविष्य में देनदारी के जोखिम से बचें
इस समस्या के सुलझ जाने के बाद, अपनी सुरक्षा करें:

फिर से गारंटर न बनें।

परिवार को वैकल्पिक ऋण आवेदकों या संपार्श्विक की तलाश करने की सलाह दें।

समझाएँ कि गारंटी भविष्य में वेतन और ऋण को कैसे प्रभावित कर सकती है।

उन्हें अपनी साख सुधारने और स्वतंत्र रूप से ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित करें।

इससे ऐसी समस्या दोबारा होने से रोकी जा सकेगी।

चरण 10 - यदि वेतन कटौती जारी रहती है और उसका समाधान नहीं हो पाता
ऐसे दुर्लभ मामलों में जहाँ बैंक संशोधन करने से इनकार करता है:

आपको सरकारी पेरोल प्रबंधक के माध्यम से शिकायत दर्ज करानी पड़ सकती है।

पेरोल अटैचमेंट का गलत इस्तेमाल हो सकता है; अपनी मानव संसाधन/पेरोल टीम को कॉल करें।

वे प्रत्यक्ष कटौती रोकने के लिए बैंक से हस्तक्षेप कर सकते हैं।

सरकारी पेरोल विशिष्ट नियमों द्वारा संरक्षित हैं - बैंक अपनी इच्छा से कटौती नहीं कर सकता।

इससे बैंक पर प्रशासनिक दबाव पड़ता है।

चरण 11 - रोडमैप समयरेखा सारांश
पहले 2 सप्ताह: चाचा से अधिक औपचारिक रूप से बात करें; लिखित वचनपत्र प्राप्त करें।

सप्ताह 3-6: प्रमाण के साथ बैंक से संपर्क करें और स्थगन/पुनर्गठन का अनुरोध करें।

सप्ताह 7-10: यदि कोई समाधान नहीं निकलता है, तो बैंक शिकायत/लोकपाल के माध्यम से शिकायत दर्ज करें।

महीना 4: यदि चाचा भुगतान से इनकार करते हैं तो कानूनी नोटिस पर विचार करें।

समाधान के बाद: बैंक द्वारा भुगतान रोक दिया जाना, बफर का पुनर्निर्माण और आधिकारिक पुष्टि सुनिश्चित करें।

एक सुव्यवस्थित समय-सीमा कार्यों को व्यवस्थित और स्पष्ट रखती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप इस चुनौती का सीधा सामना करने में ज़िम्मेदारी दिखा रहे हैं। गारंटर के रूप में, आपका वेतन और क्रेडिट दांव पर है। अपने चाचा और बैंक के साथ तत्काल कदम उठाना ज़रूरी है। ऋण स्थगन या पुनर्गठन से तुरंत राहत मिल सकती है। यदि आवश्यक हो, तो शिकायत माध्यमों या कानूनी माध्यमों से आगे बढ़ें। अपने मासिक बजट और CIBIL स्कोर की सुरक्षा स्वयं करें। एक बार समाधान हो जाने पर, गारंटी व्यवस्था को दोबारा न दोहराएँ। यह सुव्यवस्थित कार्रवाई मन की शांति से समझौता किए बिना आपकी वित्तीय स्थिरता बहाल कर सकती है।

दृढ़ और दृढ़ रहें। मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने सही पहला कदम उठाया है। अनुशासित कार्रवाई और स्पष्टता के साथ, इस स्थिति का समाधान आपकी वित्तीय भलाई को नुकसान पहुँचाए बिना किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: लगाने में अच्छा लगता है

Ans: आपकी उम्र और निवेश का दायरा

आप अभी 42 साल के हैं।

आपका 10 साल का लक्ष्य है।

यह मध्यम से दीर्घकालिक दृष्टिकोण है।

सावधानीपूर्वक धन संचय करने के लिए एक अच्छा समय-सीमा।

आप सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए एक महत्वपूर्ण उम्र में हैं।

आपके द्वारा अभी लिया गया हर वित्तीय निर्णय बाद में अधिक मायने रखेगा।

आपके मौजूदा SIP निवेश

आपने एक मिडकैप फंड में 1000 रुपये का SIP शुरू किया।

आपने यह SIP एक साल तक चलाया।

फिर आपने एक मल्टी-एसेट एलोकेशन फंड में एक नया SIP शुरू किया।

यह एक बहुत अच्छा कदम है कि आपने जल्दी निवेश शुरू कर दिया।

यह दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाता है।

लेकिन आपकी वर्तमान SIP राशि कम है।

केवल 1000 रुपये प्रति माह से 10 साल के लिए पर्याप्त धन नहीं बनेगा।

आपको मासिक निवेश राशि बढ़ानी होगी।

मिडकैप फंड के निवेश का आकलन

मिडकैप फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छे होते हैं।

इनमें उच्च विकास क्षमता होती है।

लेकिन इनमें उतार-चढ़ाव भी बहुत होते हैं।

एक साल में, आपको ज़्यादा परिणाम नहीं दिख सकते हैं।

मिडकैप फंड आमतौर पर 5 साल बाद बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अगर लक्ष्य 10 साल दूर है, तो आपको मिडकैप में SIP जारी रखनी चाहिए।

लेकिन सिर्फ़ मिडकैप पर निर्भर रहने से बचें।

इन्हें आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ही होना चाहिए।

मल्टी-एसेट एलोकेशन फंड का आकलन

मल्टी-एसेट फंड इक्विटी, डेट और सोने में निवेश करते हैं।

ये जोखिम कम करने के लिए अच्छे हैं।

ये फंड रिटर्न और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।

लेकिन ये बहुत ज़्यादा रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

ये रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

आप स्थिरता के लिए इन्हें अपने पोर्टफोलियो में रख सकते हैं।

लेकिन इन्हें अपना मुख्य विकास इंजन न बनाएँ।

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो मिश्रण

एक फंड विकास-उन्मुख (मिडकैप) है।

एक फंड संतुलित और रूढ़िवादी (मल्टी-एसेट) है।

यह एक बहुत ही बुनियादी संरचना है।

लेकिन यह अभी तक पूरी तरह से विविधीकृत नहीं है।

आप लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप निवेश से चूक रहे हैं।

आप उच्च वृद्धि के लिए स्मॉल-कैप निवेश से भी चूक रहे हैं।

डेट फंड का उपयोग योजनाबद्ध तरीके से नहीं किया जाता है।

आपके पोर्टफोलियो में उचित एसेट आवंटन का अभाव है।

आपके पोर्टफोलियो में प्रमुख जोखिम

मिड-कैप पर अत्यधिक निर्भरता अस्थिरता बढ़ा सकती है।

मल्टी-एसेट फंड 10 वर्षों में कम रिटर्न दे सकता है।

लार्ज-कैप फंड की कमी स्थिरता को कम कर सकती है।

हो सकता है कि केवल दो फंड आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त न हों।

पोर्टफोलियो को अधिक रणनीतिक स्तरीकरण की आवश्यकता है।

प्रमाणित योजना का अभाव खराब परिणामों का कारण बन सकता है।

एसआईपी राशि का महत्व और समय के साथ वृद्धि

एसआईपी प्रभावशाली है, लेकिन केवल तभी जब राशि पर्याप्त हो।

10 साल के लक्ष्य के लिए प्रति फंड 1000 रुपये बहुत कम है।

अपनी मासिक आय का कम से कम 20-30% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

यदि आप कम निवेश से शुरुआत करते हैं, तो SIP की राशि सालाना बढ़ाएँ।

इसे SIP स्टेप-अप रणनीति कहते हैं।

यह मुद्रास्फीति से लड़ने और तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक रणनीतियों को समझता है।

वह लक्ष्य निर्धारण और जोखिम प्रोफाइलिंग में मदद करता है।

वह बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचता है।

वह पोर्टफोलियो की निगरानी करता है और समय पर बदलाव की सलाह देता है।

CFP प्रमाणपत्र वाले MFD के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है।

डायरेक्ट प्लान यह सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

इसलिए, MFD + CFP के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर हैं।

डायरेक्ट फंड कठिन समय में मददगार साबित नहीं होते।

वे केवल सस्ते होते हैं, लंबे समय में बेहतर नहीं।

छोटी लागत बचत के बजाय मार्गदर्शन चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों काम करते हैं?

इंडेक्स फंड बाजार की गतिविधियों पर नज़र रखते हैं।

वे बाजार को मात नहीं दे सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार को मात दे सकते हैं।

कुशल फंड मैनेजर बेहतर निर्णय लेते हैं।

वे बाज़ार में बदलाव के दौरान अपनी होल्डिंग बदलते हैं।

इससे रिटर्न सुरक्षित रहता है।

इंडेक्स फंड जोखिमों के अनुसार समायोजन नहीं करते।

भारत में, एक्टिव फंडों ने अच्छा प्रदर्शन किया है।

आपने पहले ही एक्टिव फंड चुन लिए हैं।

यह एक अच्छा निर्णय है। इसी राह पर आगे बढ़ें।

10-वर्षीय लक्ष्य के लिए आदर्श पोर्टफोलियो संरचना

जोखिम और रिटर्न में संतुलन बनाने के लिए, इसमें शामिल करें:

लार्ज कैप फंड: स्थिरता और स्थिर वृद्धि के लिए

फ्लेक्सी कैप फंड: सभी कैप श्रेणियों से संतुलित वृद्धि के लिए

मिड कैप फंड: आपके पास पहले से ही है। दीर्घकालिक वृद्धि के लिए जारी रखें।

स्मॉल कैप फंड: उच्च वृद्धि क्षमता के लिए। लेकिन चरणों में निवेश करें।

मल्टी-एसेट फंड: आपके पास पहले से ही है। स्थिरता परत के रूप में उपयोग करें।

शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड: आपातकालीन या निकट भविष्य की ज़रूरतों के लिए

सारा पैसा सिर्फ़ इक्विटी में न लगाएँ।
अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार अपने पैसे को विभाजित करें।

आप 60:30:10 संरचना पर विचार कर सकते हैं:

60% इक्विटी (लार्ज, फ्लेक्सी, मिड, स्मॉल)

30% मल्टी-एसेट और डेट

आपात स्थिति के लिए 10% लिक्विड फंड

साल में एक बार रीबैलेंस करें।
खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को लंबे समय तक न रखें।

इसके बाद आपको क्या करना चाहिए

अपनी SIP निवेश राशि बढ़ाएँ।

एक लार्ज कैप और एक फ्लेक्सी कैप फंड जोड़ें।

छोटी मासिक राशि में एक स्मॉल कैप फंड जोड़ें।

अपने मौजूदा SIP चालू रखें।

मिडकैप SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

एक उचित लक्ष्य-आधारित योजना बनाएँ।

बार-बार फंड न बदलें।

फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

केवल रिटर्न ही नहीं, बल्कि जोखिम-समायोजित रिटर्न की भी जाँच करें।

कर नियोजन संबंधी जानकारी

1 वर्ष से अधिक अवधि के लिए रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक होते हैं।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये तक के पूंजीगत लाभ कर-मुक्त हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

यदि 1 वर्ष से पहले बेचा जाता है, तो कर 20% है।

किसी भी अवधि के लिए, आय स्लैब के अनुसार डेट फंड पर कर लगता है।

मल्टी-एसेट फंड पर कर, संपत्ति के हिस्से पर निर्भर करता है।

10 वर्षों के बाद रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

कर बचाने के लिए रिडेम्पशन को कुछ वर्षों में बाँटें।

आपातकालीन निधि और बीमा की जाँच करें

लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी न खरीदें।

यदि आपके पास एलआईसी या ऐसी अन्य योजनाएँ हैं, तो लाभों की दोबारा जाँच करें।

यदि रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

केवल सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है।

व्यवहारिक अनुशासन ही कुंजी है

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

यही समय अधिक निवेश करने का है।

अल्पकालिक फंड के प्रदर्शन पर ध्यान न दें।

5 से 7 साल के रोलिंग रिटर्न देखें।

दोस्तों या मीडिया के सुझावों से तुलना न करें।

आपके लक्ष्य अद्वितीय हैं।

बार-बार फंड न बदलें।

वार्षिक समीक्षा के साथ दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।

अंततः

SIP शुरू करके आप सही रास्ते पर हैं।

आपका इरादा और निरंतरता बहुत सकारात्मक है।

लेकिन पोर्टफोलियो को गहन संरचना की आवश्यकता है।

आपको फंड के प्रकारों में विविधता लाने की आवश्यकता है।

साथ ही निवेश की राशि भी बढ़ाएँ।

मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

अल्पकालिक रुझानों के बजाय दीर्घकालिक दृष्टिकोण से निवेश करें।

वार्षिक समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

अपने लक्ष्य के आधार पर उचित परिसंपत्ति आवंटन रखें।

अयोग्य लोगों की सलाह पर निवेश न करें।

सही कदमों से, आपका 10 साल का लक्ष्य पूरी तरह से हासिल किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
39 वर्ष की आयु में, आप 1,26,000 रुपये मासिक कमाते हैं

आप विवाहित हैं और आपका 2 साल का बेटा है

फ्लैट खरीदा, अगले 20 वर्षों के लिए ईएमआई 40,000 रुपये

बचत: बैंक में 1.6 लाख रुपये, पीपीएफ में 0.45 लाख रुपये

एनपीएस टियर I: 3.4 लाख रुपये; टियर II: 1.39 लाख रुपये

एसआईपी: इक्विटी फंड में 7,000 रुपये, एनपीएस वात्सल्य में 1,000 रुपये

ईएलएसएस और फ्लेक्सीकैप में एकमुश्त निवेश कुल 4.3 लाख रुपये

स्मॉल-कैप, कॉर्पोरेट बॉन्ड और पीपीएफ में म्यूचुअल फंड

शेयर होल्डिंग 88,000 रुपये

बीमा: एलआईसी और स्वास्थ्य प्रीमियम चालू

मासिक खर्च: 100 रुपये 20,000

आपका निवेश अनुशासन मज़बूत है। लेकिन आपातकालीन निधि और जोखिम अनुकूलन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपको बफर के रूप में 6-9 महीनों के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है।
यानी 1.2-1.8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।

इसे बनाने के चरण:

मौजूदा बैंक बचत 1.6 लाख रुपये का उपयोग करें।

इसे व्यय खाते से अलग रखें।

धीरे-धीरे अधिशेष से 10,000 रुपये मासिक जोड़ते रहें।

तरल ऋण म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश करें।

जल्द ही आप इस फंड में 2 लाख रुपये तक पहुँच जाएँगे।

यह सुरक्षा आपको दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित किए बिना आपात स्थिति में सुरक्षित रखती है।

बीमा समीक्षा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये का कवर कम लगता है।
फैमिली फ्लोटर कवर को बढ़ाकर 20-25 लाख रुपये करें।
प्रीमियम किफायती रहता है और स्वास्थ्य लागत में वृद्धि से बचाता है।

एलआईसी पॉलिसी:

आप 10 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। 12 साल और के लिए 7,069 मासिक

बेटे की पॉलिसी 23 साल के लिए 6,020 रुपये मासिक

ये यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट जैसे दिखते हैं। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

विचार करें:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।

प्राप्त राशि का उपयोग नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करने के लिए करें।

एमएफडी और सीएफपी इस बदलाव का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

फंड बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेंगे।

ऋण चुकौती रणनीति
40,000 रुपये की एकसमान ईएमआई आपकी आय का 32% हिस्सा ले लेती है।
आप 8-10 वर्षों में चुकाना चाहते हैं (मूल अवधि 20 वर्ष है)।

अतिरिक्त ईएमआई विकल्प:

यदि आप प्रति माह 10,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ते हैं, तो 20 साल का ऋण लगभग 12-13 वर्षों का हो जाता है।

10,000 रुपये जोड़ें 15,000 अतिरिक्त, अवधि घटकर लगभग 10 वर्ष हो जाती है।

10 वर्षों के बाद, EMI आपको नया अधिशेष देना बंद कर देती है।

आप अन्य निवेशों को बनाए रखते हुए आराम से पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकते हैं।

नकदी प्रवाह और अधिशेष आवंटन
EMI, जीवन-यापन व्यय, SIP और बचत के बाद मासिक नकदी प्रवाह:

आय: ₹1,26,000

EMI कम: ₹40,000

खर्च कम: ₹20,000

बीमा प्रीमियम कम: ₹13,000

SIP कम और बचत: ₹9,000

बचे हुए: ₹44,000

आवंटन प्राथमिकताएँ:

आपातकालीन निधि में टॉप-अप: ₹10,000/माह

ऋण EMI में ₹10,000-15,000 की वृद्धि

SIP में धीरे-धीरे ₹10,000/माह की वृद्धि सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000/माह

बाल शिक्षा निधि बनाएँ: ऋण चुकाने के बाद 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें

एक करोड़ रुपये की निधि बनाने की समय-सीमा
आप जानना चाहते हैं कि आपको 1 करोड़ रुपये की निधि कब तक मिलेगी। मासिक निवेश और 10% रिटर्न के साथ, यह निवेश की गई राशि पर निर्भर करता है।

अनुमानित मानों के साथ उदाहरण के लिए:

यदि आप इक्विटी/हाइब्रिड फंड में 15,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं

10% वार्षिक रिटर्न पर

आप अब से लगभग 12-13 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये जमा कर सकते हैं

लेकिन:

यदि आप 20,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं, तो आप 10-11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं

यदि आप जल्दी शुरुआत करते हैं, तो आपको कम मासिक SIP की आवश्यकता होगी

चूँकि आपकी ऋण EMI लंबी है, इसलिए 10,000 रुपये तक पहुँचने में 10% का समय लगेगा। यदि आप SIP में लगातार निवेश बढ़ाते रहें, तो 10-12 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जुटाना व्यावहारिक है।

एसेट एलोकेशन सुझाव
विकास और स्थिरता के लिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70% (ग्रोथ फंड, फ्लेक्सीकैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप)

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 20-25% (कुछ स्थिरता के लिए)

डेट/लिक्विड फंड: 10-15% (आपातकालीन और स्थिरता)

जब आप अपने कॉर्पस लक्ष्य से 15-20 वर्ष दूर हों, तो इक्विटी से हाइब्रिड में निवेश करें।

इक्विटी फंड समीक्षा और संकेंद्रण
आपके पास कई ELSS फंड हैं; उनकी संख्या अधिक है।
ओवरलैपिंग फंड रणनीतियों और थीम का मूल्यांकन करें।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले 3-4 अच्छे सक्रिय फंड चुनकर इसे सरल बनाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय फंड गिरावट से बचा सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें - आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन और सलाह की आवश्यकता है।

कॉर्पस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
लोन की EMI पूरी होने और कॉर्पस के परिपक्व होने के बाद:

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें

इक्विटी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें

व्यवस्थित रूप से निकासी करें - कॉर्पस बनाए रखें

यह तरीका एकमुश्त निकासी से अधिक सुरक्षित है।

बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 2 साल का है। अगले 15 वर्षों में शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
इक्विटी SIP के माध्यम से एक अलग शिक्षा कोष स्थापित करें।
अभी 5,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
यह कोष उसके बढ़ने के साथ बढ़ता है - ज़रूरत पड़ने पर तैयार।

सेवानिवृत्ति कोष शिक्षा कोष से स्वतंत्र रहता है।

कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड निकासी के लिए:

5,000 रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

कर बचाने के लिए 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर लाभ को वर्षों में बाँटने के लिए मोचन योजना बनाएँ।

वार्षिक समीक्षा और निगरानी
बीमा, SIP, ऋण और पोर्टफोलियो की हर साल समीक्षा करें

उम्र में बदलाव के साथ परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें

वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

योजना को लक्ष्यों के अनुरूप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें

लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

इन गलतियों से बचें
निवेश के लिए LIC या ULIP पर निर्भर न रहें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

सक्रिय फंडों के बराबर वृद्धि की उम्मीद में इंडेक्स फंड न खरीदें

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को टालें नहीं

आपातकालीन फंड बनाने से न चूकें

चाइल्ड फंड को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ

अंतिम जानकारी
आपके पास कोष बनाने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह है

आपातकालीन फंड का लक्ष्य 2-3 महीनों में पूरा किया जा सकता है

ऋण को अतिरिक्त EMI के साथ 10-12 वर्षों में चुकाया जा सकता है

1 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष 10-12 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है

बाल शिक्षा कोष समानांतर रूप से बनाया जा सकता है

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कोष बनने के बाद SWP में स्थानांतरित करें

निवेश की निगरानी करें और उसे सालाना बढ़ाएँ

अनुशासित योजना और पेशेवर मदद से, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। सभी लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी उम्र 56 वर्ष है और निजी क्षेत्र में आपका वेतन 55,000 रुपये है। आपके वर्तमान ऋणों में क्रेडिट कार्ड पर 5 लाख रुपये और व्यक्तिगत ऋण के रूप में 4 लाख रुपये शामिल हैं। आपको मासिक 47,000 रुपये की कुल ईएमआई का भुगतान करना पड़ता है। आइए हम एक व्यापक, 360-डिग्री ऋण समाधान और वित्तीय सुधार रणनीति का चरण-दर-चरण आकलन और योजना बनाएँ।

अपनी वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से आकलन करें
उम्र: 56 वर्ष

आय: 55,000 रुपये शुद्ध मासिक

क्रेडिट कार्ड ऋण: 5,00,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण: 4,00,000 रुपये

ईएमआई का बोझ: 47,000 रुपये प्रति माह

ऐसी ईएमआई के साथ, आपके पास जीवन-यापन के खर्च के लिए केवल 8,000 रुपये ही बचते हैं। यह बहुत तनावपूर्ण है। पुनर्भुगतान के लिए तत्काल योजनाबद्ध कार्रवाई की आवश्यकता है।

ऋण की विशेषताओं को समझें और प्राथमिकताएँ तय करें
क्रेडिट कार्ड ऋण पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है (अक्सर 36-48% वार्षिक)।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें ऊँची होती हैं, लेकिन थोड़ी कम।

उच्च ब्याज दर वाला ऋण आपकी आय को तेज़ी से कम करता है। आपको सबसे पहले क्रेडिट कार्ड ऋण से निपटना होगा और कुशल पुनर्भुगतान रणनीतियों का उपयोग करना होगा।

चरण 1: गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगाएँ
सभी विवेकाधीन खर्चों (खाना, यात्रा, सब्सक्रिप्शन) पर तुरंत रोक लगा दें।

जब तक ऋण का समाधान न हो जाए, गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

अपने वेतन का उपयोग केवल ज़रूरी जीवन-यापन के खर्चों और ऋण को पूरा करने के लिए करें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि ऋण समाधान के लिए अधिकतम 8,000 रुपये का अधिशेष उपयोग किया जाए।

चरण 2: अल्पकालिक व्यय बफर बनाएँ
आपातकालीन ऋण उपयोग से बचने के लिए आपको एक छोटे बफर की आवश्यकता होती है।

20,000-30,000 रुपये का बफर बनाने के लिए प्रति माह 5,000 रुपये बचाएँ।

इसे किसी लिक्विड या बचत खाते में रखें।

इससे पुनर्भुगतान के दौरान नए कर्ज़ से बचा जा सकता है।

जब आप इसे बना रहे हों, तो अपनी शेष राशि को उच्च ब्याज दरों पर आवंटित करें।

चरण 3: क्रेडिट कार्ड बैंक से बातचीत करें
क्रेडिट कार्ड ऋण पर उच्च ब्याज दर वहनीय नहीं है।

अपने कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और ईएमआई में रूपांतरण का अनुरोध करें।

2-3 लाख रुपये को कम दरों पर 12 से 24 महीने के ब्याज-असर वाले ऋण में स्थानांतरित करने का प्रयास करें।

शेष राशि का भुगतान धीरे-धीरे किया जा सकता है।

इससे ब्याज और मासिक भुगतान की माँग कम हो जाती है।

चरण 4: बैलेंस ट्रांसफर या समेकन का उपयोग करें
कम ईएमआई के लिए समेकन विकल्पों का पता लगाएँ:

देखें कि क्या आप पूरे क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए लगभग 12-15% ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण के लिए योग्य हैं।

या जहाँ उपलब्ध हो, 0% ईएमआई कार्ड या बैलेंस-ट्रांसफर कार्ड के माध्यम से शेष राशि स्थानांतरित करें।

क्रेडिट कार्ड ऋण चुकाने के लिए आय का उपयोग करें, और इसे आसानी से प्रबंधित होने वाली ईएमआई में समेकित करें।

अचानक लगने वाले शुल्कों से बचने के लिए हमेशा शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

चरण 5: पर्सनल लोन के लिए स्नोबॉल रीपेमेंट
क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ नियंत्रण में आने के बाद:

अब पर्सनल लोन की ईएमआई पर ध्यान दें।

अपनी अतिरिक्त भुगतान क्षमता का उपयोग आक्रामक रूप से पूर्व-भुगतान करने के लिए करें।

क्रेडिट कार्ड की देनदारी खत्म हो जाने के बाद, आप पर्सनल लोन के लिए हर महीने कुछ निश्चित राशि निकाल सकते हैं।

इससे भुगतान में तेज़ी आती है और ब्याज का बोझ कम होता है।

चरण 6: पर्सनल लोन की पुनर्भुगतान अवधि या पूर्व-भुगतान पर बातचीत करें
पर्सनल लोन अक्सर आंशिक ज़ब्ती की अनुमति देते हैं।

ज़रूरत पड़ने पर कम ईएमआई के लिए बैंक से लोन का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।

अगर आपकी क्रेडिट कार्ड की देनदारी चुका दी गई है, तो बची हुई नकदी को पर्सनल लोन के आक्रामक रूप से पूर्व-भुगतान के लिए पुनर्निर्देशित करें।

इसे 24-36 महीनों के भीतर चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे भविष्य की बचत के लिए बेहतर नकदी प्रवाह पैदा होता है।

चरण 7: अतिरिक्त आय से आय में वृद्धि
आपकी उम्र और अवस्था के अनुसार आय बढ़ाना महत्वपूर्ण है।

अपने क्षेत्र में अंशकालिक परामर्श या ट्यूशन की तलाश करें।

डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म पर काम या फ्रीलांसिंग का अनुभव करें।

मासिक 5-10,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी भुगतान में तेज़ी लाने में मदद करती है।

अतिरिक्त आय का पूरा उपयोग कर्ज़ को तेज़ी से चुकाएँ।

चरण 8: किसी भी कीमत पर नया कर्ज़ लेने से बचें
मौजूदा कर्ज़ चुकाते समय:

यदि संभव हो तो ईएमआई रूपांतरण के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

नए कर्ज़ लेने या समय पर भुगतान करने से बचें।

सहकर्मियों या परिवार के दबाव में आकर उधार न लें।

वर्तमान देनदारियों को चुकाने के बाद ही खर्च करने का निर्णय लें।

इससे भविष्य में वित्तीय बोझ कम होता है।

चरण 9: वित्तीय अनुशासन और बजट बनाएँ
ज़रूरी चीज़ों और बचत के लिए हर पैसे का हिसाब रखें।

आय और खर्च रिकॉर्ड करने के लिए एक साधारण पेन-पेपर, स्प्रेडशीट या ऐप का इस्तेमाल करें।

अतिरिक्त राशि को सीधे क्रेडिट भुगतान के लिए आवंटित करें।

ज़्यादा खर्च की हर महीने समीक्षा करें और ट्रिगर्स को नियंत्रित करें।

इससे कम आय होने पर भी बचत की आदत पड़ती है।

चरण 10: बीमा और स्वास्थ्य कवरेज की योजना बनाएँ
56 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य संबंधी लागत बढ़ सकती है।

यदि आपने पहले से बीमा नहीं कराया है, तो एक किफायती स्वास्थ्य बीमा योजना में निवेश करें।

आपकी उम्र के अनुसार टर्म इंश्योरेंस कम महत्वपूर्ण हो सकता है, लेकिन अपने आश्रितों का आकलन कर लें।

एक छोटा सा स्वास्थ्य बीमा भी भविष्य में चिकित्सा आपात स्थितियों से होने वाले कर्ज़ से बचने में मदद करता है।

भविष्य की आय की सुरक्षा और अप्रत्याशित घटनाओं को कम करना अभी महत्वपूर्ण है।

चरण 11: पेंशन और सेवानिवृत्ति कोष की समीक्षा करें
कर्ज चुकाने के बाद, बचत तुरंत फिर से शुरू करनी चाहिए।

6 महीने के खर्चों के लिए बफर को पुनर्स्थापित करें।

इक्विटी/फ्लेक्सी/हाइब्रिड फंड में 10,000 रुपये प्रति माह से एसआईपी शुरू करें।

अपनी सेवानिवृत्ति की अवधि के अनुसार पीपीएफ या एनपीएस में बचत जोड़ें।

व्यवस्थित निवेश के माध्यम से दीर्घकालिक कोष का पुनर्निर्माण करें।

लेकिन यह सब तब शुरू होता है जब आपका कर्ज़ नियंत्रण में आ जाता है।

चरण 12: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पर विचार करें
आप पेशेवर मदद से लाभ उठा सकते हैं:

सीएफपी + एमएफडी निरंतर ऋण योजना और निवेश बहाली में मदद करता है।

वे फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन, बीमा और कर नियोजन में मार्गदर्शन करते हैं।

कमीशन लागत न्यूनतम होने के बावजूद, विशेषज्ञता स्पष्टता और प्रशिक्षण प्रदान करती है।

सुव्यवस्थित सलाह आपको सही रास्ते पर बने रहने और नुकसान से बचने में मदद करती है।

रोडमैप समयरेखा सारांश
चरण समय क्षितिज क्रियाएँ
तत्काल (0-3 महीने) 0-3 महीने खर्च कम करें, विवेकाधीन रोकें, समेकन पर बातचीत करें
ऋण में कमी (4-12 महीने) 4-12 महीने रु. 20-30 हज़ार का बफर, क्रेडिट कार्ड भुगतान पर ध्यान दें
ऋण भुगतान (12-36 माह) 12-36 महीने बची हुई नकदी से पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करें
बचत पुनर्निर्माण (36+ माह) 36 महीने और आगे SIP फिर से शुरू करें, म्यूचुअल फंड में निवेश करें, बफर पुनर्निर्माण करें, बीमा पर ध्यान दें

ऋण के लिए कर जागरूकता
गृह ऋण और शिक्षा ऋण को छोड़कर, ऋण चुकौती स्वयं कर-कटौती योग्य नहीं है।

लेकिन एक बार निवेश फिर से शुरू होने पर:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% ​​LTCG कर लगेगा

इक्विटी में STCG पर 20% कर लगेगा

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा

दीर्घकालिक सोचें, कर दक्षता के लिए ऋण के बाद एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी रखें।

जल्दी कर्ज़ चुकाने के मनोवैज्ञानिक लाभ
कम तनाव और बेहतर नींद

आपात स्थितियों के लिए बेहतर बचत

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आज़ादी

देनदारियों पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने का अवसर

56 साल की उम्र में वित्तीय आज़ादी बेहतर जीवन स्तर और एकाग्रता लाती है।

अंततः
आप एक महत्वपूर्ण पड़ाव पर हैं। सीमित आय के साथ भारी कर्ज़ लंबे समय तक बर्दाश्त नहीं किया जा सकता।

आपका रास्ता:

क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ पर तुरंत बातचीत करें और उसे समेकित करें।

स्थानांतरण के बाद भुगतान को तेज़ी से बढ़ाएँ।

इसके बाद व्यक्तिगत कर्ज़ चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

आय बढ़ाएँ और खर्चों पर सख्ती से लगाम लगाएँ।

किसी भी नए कर्ज़ से बचें।

कर्ज़ चुकाने के बाद ही बचत और निवेश फिर से शुरू करें।

अपने वित्त पर नियंत्रण वापस पाने से भविष्य में स्थिरता और शांति के लिए जगह बनेगी।

आप व्यवस्थित तरीके से काम करके मामूली आय पर भी कर्ज़ मुक्ति पा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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