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Taneema
Ramalingam Kalirajan10879 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025
Asked on - Jun 30, 2025English
मैं अपने चाचा के लगभग 13 लाख के हाउसिंग लोन का गारंटर हूँ। पिछले दो सालों से वे कई EMI नहीं भर पा रहे हैं और मेरे खाते से अब तक लगभग 1,22,000 रुपये कट चुके हैं। मैं सरकारी नौकरी में हूँ, इसलिए मैं अपना सैलरी अकाउंट नहीं बदल सकता। मैंने उनसे कई बार बात करने की कोशिश की, लेकिन कोई फायदा नहीं हुआ। क्या उपाय है? कृपया सुझाव दें कि मेरे ऊपर कोई और वित्तीय देनदारी नहीं है।
Ans: आप मुश्किल स्थिति में हैं, लेकिन निराशाजनक नहीं। गारंटर बनना एक गंभीर वित्तीय प्रतिबद्धता है। जब आपके चाचा ने डिफॉल्ट किया, तो बैंक ने आपसे वाजिब तौर पर वसूली शुरू कर दी। आपके वेतन खाते से पहले ही 1.22 लाख रुपये कट चुके हैं। चूँकि आप सरकारी नौकरी में हैं, आपका वेतन खाता पक्का है, और आप फँसे हुए महसूस कर रहे हैं।
लेकिन एक रास्ता है। अब आपको बिना देर किए, दृढ़ता से, कानूनी और रणनीतिक रूप से काम करना होगा। आपके पास कोई और वित्तीय देनदारी नहीं है, इसलिए आपके पास कार्रवाई करने का एक अच्छा मंच है।
आइए आपके सभी विकल्पों पर एक नज़र डालें।
● गारंटर होने का असल में क्या मतलब है?
– आप कानूनी तौर पर ऋण चुकाने के लिए ज़िम्मेदार हैं।
– जैसे ही आपके चाचा डिफॉल्ट करते हैं, बैंक आपको कर्जदार मान लेता है।
– इसीलिए आपके खाते से पैसे निकाले जा रहे हैं।
– यह आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य में उधार लेने की क्षमता को भी प्रभावित करता है।
– इसलिए आप इसे नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते या अपने चाचा के कदम उठाने का इंतज़ार नहीं कर सकते।
– चूँकि ईएमआई बार-बार छूट जाती है, इसलिए ऋण संभवतः एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) है।
● चरण 1: आगे की वेतन कटौती तुरंत रोकें
– बैंक से आधिकारिक तौर पर संपर्क करें – केवल मौखिक बातचीत के ज़रिए नहीं।
– एक लिखित पत्र जमा करें जिसमें लिखा हो:
आप गारंटर हैं, उधारकर्ता नहीं।
कटौती आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर रही है।
आप ऑटो-डेबिट रोकने और ईएमआई वसूली रोकने का अनुरोध कर रहे हैं।
– बैंक से वसूली के प्रयासों को मुख्य उधारकर्ता की ओर स्थानांतरित करने का अनुरोध करें।
– पूरा ऋण विवरण और भुगतान इतिहास भी मांगें।
– यह पत्र पंजीकृत डाक या ईमेल द्वारा भेजें और पावती संभाल कर रखें।
– लिखित में उल्लेख करें कि आप इसे कानूनी रूप से सुलझाने के लिए समय चाहते हैं।
● चरण 2: अपने चाचा को कानूनी नोटिस भेजें
– एक सिविल वकील या कानूनी सलाहकार नियुक्त करें।
– अपने चाचा को एक औपचारिक कानूनी नोटिस भेजें।
– आपसे वसूली गई राशि की वापसी की माँग करें।
– ऋण राशि, ईएमआई चूक और अपने खाते से ऑटो-डेबिट का उल्लेख करें।
– उनसे भुगतान शुरू करने के लिए कहें अन्यथा कानूनी परिणाम भुगतने के लिए तैयार रहें।
– इससे पता चलता है कि आप गंभीर और दृढ़ हैं।
– यदि वह अनदेखा करते हैं, तो आप बाद में वसूली के लिए अदालत का रुख कर सकते हैं।
– इस नोटिस का रिकॉर्ड रखें। यह भविष्य की कानूनी कार्रवाई में उपयोगी साबित होगा।
● चरण 3: सिविल अदालत के माध्यम से कानूनी कार्रवाई पर विचार करें
– यदि आपके चाचा आपकी सूचना को अनदेखा करना जारी रखते हैं:
आप एक सिविल वसूली का मुकदमा दायर कर सकते हैं
काटे गए 1.22 लाख रुपये का दावा करें
भविष्य में किसी भी कटौती का दावा भी करें
– हालाँकि इसमें समय लगता है, लेकिन यह आपकी स्थिति को मज़बूत करता है।
– अगर आप बाद में लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो यह आपकी विश्वसनीयता की भी रक्षा करता है।
– अगर उधारकर्ता ने जानबूझकर लोन नहीं चुकाया है, तो अदालतें आमतौर पर गारंटर का समर्थन करती हैं।
– आपके पक्ष में एक डिक्री आपके चाचा को चुकाने या संपत्ति कुर्क करने के लिए मजबूर करती है।
● चरण 4: अगर धोखाधड़ी हुई है, तो पुलिस में शिकायत दर्ज करें
– अगर आपके चाचा ने चुकाने का वादा करके लोन लिया था और कभी चुकाने का इरादा नहीं था,
आप वित्तीय धोखाधड़ी के लिए पुलिस में शिकायत दर्ज करने पर विचार कर सकते हैं।
– अगर आपके पास लिखित सबूत या व्हाट्सएप/एसएमएस के ज़रिए किए गए वादे हैं, तो यह और भी मज़बूत होता है।
– कई बार, सिर्फ़ कानूनी दबाव के डर से ही उधारकर्ता कार्रवाई करने पर मजबूर हो जाता है।
● चरण 5: बैंक से ऑटो-डेबिट निर्देश हटाएँ (अगर संभव हो तो)
– अपने वेतन खाते की शाखा में व्यक्तिगत रूप से जाएँ।
– इस ईएमआई के लिए ईसीएस मैंडेट या स्थायी निर्देश को रोकने का अनुरोध करें।
– अगर वेतन खाता, लोन देने वाले बैंक से अलग बैंक में है, तो आपके पास थोड़ा बेहतर मौका है।
– समझाएँ कि ईएमआई थर्ड-पार्टी डिफॉल्ट के लिए है और आप मुश्किलों का सामना कर रहे हैं।
– हालाँकि बैंक हिचकिचाते हैं, लेकिन अपने बचाव के अधिकार के आधार पर ज़ोर दें।
– अगर आपका वेतन खाता और लोन बैंक एक ही हैं, तो कटौती सीमित करने के लिए अधिदेश बदलने का अनुरोध करें।
● चरण 6: अपने नियोक्ता के लेखा विभाग को लिखें
– अपने नियोक्ता के वेतन वितरण विभाग को आधिकारिक रूप से सूचित करें।
– बताएँ कि आपकी गारंटर स्थिति के कारण वेतन से वसूली कैसे हो रही है।
– उनसे वेतन किसी दूसरे खाते में जमा करने का अनुरोध करें।
– या किसी अन्य बचत खाते में आंशिक वेतन भुगतान का अनुरोध करें।
– सरकारी सेवा में, वेतन खाते में बदलाव मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं।
– अनुमोदन के साथ, वेतन का कुछ हिस्सा जमा करने के लिए एक दूसरे खाते की व्यवस्था की जा सकती है।
– इससे पूरी कटौती का जोखिम कम हो जाता है।
● चरण 7: CIBIL की जाँच करते रहें और अपने क्रेडिट की सुरक्षा करें
– आज ही अपनी CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें।
– इस लोन का आपके स्कोर पर प्रभाव देखें।
– अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं, तो आपका CIBIL और भी गिर जाएगा।
– इससे पर्सनल लोन, होम लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की आपकी क्षमता प्रभावित होती है।
– CIBIL के साथ इस बात का प्रमाण साझा करें कि आप गारंटर हैं, उधारकर्ता नहीं।
– कानूनी कार्रवाई के बाद, अपना स्कोर फिर से बनाने के लिए CIBIL को अदालती आदेश से अपडेट करें।
● चरण 8: आगे की कटौतियों (यदि आवश्यक हो) के लिए वित्तीय योजना बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए हर महीने 10,000-15,000 रुपये का बफर रखें।
– डेबिट से पहले ज़ीरो बैलेंस से बचने के लिए EMI की तारीख और राशि पर नज़र रखें।
– इससे बैंक पेनल्टी से बचा जा सकता है।
– अगर आप भविष्य में निवेश या SIP की योजना बना रहे हैं, तो इस लोन के मुद्दे को अलग रखें।
● अंतिम जानकारी
– आपने परिवार का साथ देकर अपना काम कर दिया है।
- लेकिन अब आपको अपने पैसों की सुरक्षा खुद करनी होगी।
- यह कोई छोटी बात नहीं है। इसके लिए लिखित कार्रवाई और कानूनी दबाव की ज़रूरत है।
- ये कदम क्रम से उठाएँ:
बैंक लेटर के ज़रिए कटौतियाँ बंद करें
उधारकर्ता को कानूनी नोटिस भेजें
कानूनी वसूली प्रक्रिया शुरू करें
खाता बदलने के विकल्प तलाशें
- देर न करें। हर छूटी हुई EMI आपके स्कोर को कम करती है और आपकी शांति को छीन लेती है।
- आपका साफ़-सुथरा रिकॉर्ड और सरकारी नौकरी आपको मज़बूती देती है।
- दृढ़ कार्रवाई और निरंतर समर्थन के साथ इसका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें।
- आगे बढ़ते हुए, जब तक आप पूरी तरह से भुगतान करने के लिए तैयार न हों, तब तक फिर कभी गारंटर के रूप में हस्ताक्षर न करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
लेकिन एक रास्ता है। अब आपको बिना देर किए, दृढ़ता से, कानूनी और रणनीतिक रूप से काम करना होगा। आपके पास कोई और वित्तीय देनदारी नहीं है, इसलिए आपके पास कार्रवाई करने का एक अच्छा मंच है।
आइए आपके सभी विकल्पों पर एक नज़र डालें।
● गारंटर होने का असल में क्या मतलब है?
– आप कानूनी तौर पर ऋण चुकाने के लिए ज़िम्मेदार हैं।
– जैसे ही आपके चाचा डिफॉल्ट करते हैं, बैंक आपको कर्जदार मान लेता है।
– इसीलिए आपके खाते से पैसे निकाले जा रहे हैं।
– यह आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य में उधार लेने की क्षमता को भी प्रभावित करता है।
– इसलिए आप इसे नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते या अपने चाचा के कदम उठाने का इंतज़ार नहीं कर सकते।
– चूँकि ईएमआई बार-बार छूट जाती है, इसलिए ऋण संभवतः एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) है।
● चरण 1: आगे की वेतन कटौती तुरंत रोकें
– बैंक से आधिकारिक तौर पर संपर्क करें – केवल मौखिक बातचीत के ज़रिए नहीं।
– एक लिखित पत्र जमा करें जिसमें लिखा हो:
आप गारंटर हैं, उधारकर्ता नहीं।
कटौती आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर रही है।
आप ऑटो-डेबिट रोकने और ईएमआई वसूली रोकने का अनुरोध कर रहे हैं।
– बैंक से वसूली के प्रयासों को मुख्य उधारकर्ता की ओर स्थानांतरित करने का अनुरोध करें।
– पूरा ऋण विवरण और भुगतान इतिहास भी मांगें।
– यह पत्र पंजीकृत डाक या ईमेल द्वारा भेजें और पावती संभाल कर रखें।
– लिखित में उल्लेख करें कि आप इसे कानूनी रूप से सुलझाने के लिए समय चाहते हैं।
● चरण 2: अपने चाचा को कानूनी नोटिस भेजें
– एक सिविल वकील या कानूनी सलाहकार नियुक्त करें।
– अपने चाचा को एक औपचारिक कानूनी नोटिस भेजें।
– आपसे वसूली गई राशि की वापसी की माँग करें।
– ऋण राशि, ईएमआई चूक और अपने खाते से ऑटो-डेबिट का उल्लेख करें।
– उनसे भुगतान शुरू करने के लिए कहें अन्यथा कानूनी परिणाम भुगतने के लिए तैयार रहें।
– इससे पता चलता है कि आप गंभीर और दृढ़ हैं।
– यदि वह अनदेखा करते हैं, तो आप बाद में वसूली के लिए अदालत का रुख कर सकते हैं।
– इस नोटिस का रिकॉर्ड रखें। यह भविष्य की कानूनी कार्रवाई में उपयोगी साबित होगा।
● चरण 3: सिविल अदालत के माध्यम से कानूनी कार्रवाई पर विचार करें
– यदि आपके चाचा आपकी सूचना को अनदेखा करना जारी रखते हैं:
आप एक सिविल वसूली का मुकदमा दायर कर सकते हैं
काटे गए 1.22 लाख रुपये का दावा करें
भविष्य में किसी भी कटौती का दावा भी करें
– हालाँकि इसमें समय लगता है, लेकिन यह आपकी स्थिति को मज़बूत करता है।
– अगर आप बाद में लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो यह आपकी विश्वसनीयता की भी रक्षा करता है।
– अगर उधारकर्ता ने जानबूझकर लोन नहीं चुकाया है, तो अदालतें आमतौर पर गारंटर का समर्थन करती हैं।
– आपके पक्ष में एक डिक्री आपके चाचा को चुकाने या संपत्ति कुर्क करने के लिए मजबूर करती है।
● चरण 4: अगर धोखाधड़ी हुई है, तो पुलिस में शिकायत दर्ज करें
– अगर आपके चाचा ने चुकाने का वादा करके लोन लिया था और कभी चुकाने का इरादा नहीं था,
आप वित्तीय धोखाधड़ी के लिए पुलिस में शिकायत दर्ज करने पर विचार कर सकते हैं।
– अगर आपके पास लिखित सबूत या व्हाट्सएप/एसएमएस के ज़रिए किए गए वादे हैं, तो यह और भी मज़बूत होता है।
– कई बार, सिर्फ़ कानूनी दबाव के डर से ही उधारकर्ता कार्रवाई करने पर मजबूर हो जाता है।
● चरण 5: बैंक से ऑटो-डेबिट निर्देश हटाएँ (अगर संभव हो तो)
– अपने वेतन खाते की शाखा में व्यक्तिगत रूप से जाएँ।
– इस ईएमआई के लिए ईसीएस मैंडेट या स्थायी निर्देश को रोकने का अनुरोध करें।
– अगर वेतन खाता, लोन देने वाले बैंक से अलग बैंक में है, तो आपके पास थोड़ा बेहतर मौका है।
– समझाएँ कि ईएमआई थर्ड-पार्टी डिफॉल्ट के लिए है और आप मुश्किलों का सामना कर रहे हैं।
– हालाँकि बैंक हिचकिचाते हैं, लेकिन अपने बचाव के अधिकार के आधार पर ज़ोर दें।
– अगर आपका वेतन खाता और लोन बैंक एक ही हैं, तो कटौती सीमित करने के लिए अधिदेश बदलने का अनुरोध करें।
● चरण 6: अपने नियोक्ता के लेखा विभाग को लिखें
– अपने नियोक्ता के वेतन वितरण विभाग को आधिकारिक रूप से सूचित करें।
– बताएँ कि आपकी गारंटर स्थिति के कारण वेतन से वसूली कैसे हो रही है।
– उनसे वेतन किसी दूसरे खाते में जमा करने का अनुरोध करें।
– या किसी अन्य बचत खाते में आंशिक वेतन भुगतान का अनुरोध करें।
– सरकारी सेवा में, वेतन खाते में बदलाव मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं।
– अनुमोदन के साथ, वेतन का कुछ हिस्सा जमा करने के लिए एक दूसरे खाते की व्यवस्था की जा सकती है।
– इससे पूरी कटौती का जोखिम कम हो जाता है।
● चरण 7: CIBIL की जाँच करते रहें और अपने क्रेडिट की सुरक्षा करें
– आज ही अपनी CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें।
– इस लोन का आपके स्कोर पर प्रभाव देखें।
– अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं, तो आपका CIBIL और भी गिर जाएगा।
– इससे पर्सनल लोन, होम लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की आपकी क्षमता प्रभावित होती है।
– CIBIL के साथ इस बात का प्रमाण साझा करें कि आप गारंटर हैं, उधारकर्ता नहीं।
– कानूनी कार्रवाई के बाद, अपना स्कोर फिर से बनाने के लिए CIBIL को अदालती आदेश से अपडेट करें।
● चरण 8: आगे की कटौतियों (यदि आवश्यक हो) के लिए वित्तीय योजना बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए हर महीने 10,000-15,000 रुपये का बफर रखें।
– डेबिट से पहले ज़ीरो बैलेंस से बचने के लिए EMI की तारीख और राशि पर नज़र रखें।
– इससे बैंक पेनल्टी से बचा जा सकता है।
– अगर आप भविष्य में निवेश या SIP की योजना बना रहे हैं, तो इस लोन के मुद्दे को अलग रखें।
● अंतिम जानकारी
– आपने परिवार का साथ देकर अपना काम कर दिया है।
- लेकिन अब आपको अपने पैसों की सुरक्षा खुद करनी होगी।
- यह कोई छोटी बात नहीं है। इसके लिए लिखित कार्रवाई और कानूनी दबाव की ज़रूरत है।
- ये कदम क्रम से उठाएँ:
बैंक लेटर के ज़रिए कटौतियाँ बंद करें
उधारकर्ता को कानूनी नोटिस भेजें
कानूनी वसूली प्रक्रिया शुरू करें
खाता बदलने के विकल्प तलाशें
- देर न करें। हर छूटी हुई EMI आपके स्कोर को कम करती है और आपकी शांति को छीन लेती है।
- आपका साफ़-सुथरा रिकॉर्ड और सरकारी नौकरी आपको मज़बूती देती है।
- दृढ़ कार्रवाई और निरंतर समर्थन के साथ इसका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें।
- आगे बढ़ते हुए, जब तक आप पूरी तरह से भुगतान करने के लिए तैयार न हों, तब तक फिर कभी गारंटर के रूप में हस्ताक्षर न करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10879 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jun 30, 2025English
मैं अपने चाचा के लगभग 13 लाख के हाउसिंग लोन का गारंटर हूँ। पिछले दो सालों से वे कई EMI नहीं भर पा रहे हैं और मेरे खाते से अब तक लगभग 1,22,000 रुपये कट चुके हैं। मैं सरकारी नौकरी में हूँ, इसलिए मैं अपना सैलरी अकाउंट नहीं बदल सकता। मैंने उनसे कई बार बात करने की कोशिश की, लेकिन कोई फायदा नहीं हुआ। क्या उपाय है? कृपया सुझाव दें कि मेरे ऊपर कोई और वित्तीय देनदारी नहीं है।
Ans: गारंटर होने के साथ गंभीर वित्तीय ज़िम्मेदारी भी आती है। आप अपने चाचा के लिए 13 लाख रुपये का आवास ऋण ले रहे हैं। पिछले दो वर्षों में, ईएमआई का भुगतान नहीं किया गया है, और गारंटी के आधार पर आपके वेतन खाते से 1,22,000 रुपये काट लिए गए हैं। चूँकि आप सरकारी नौकरी में हैं, इसलिए आप अपना वेतन खाता नहीं बदल सकते। आपकी कोई अन्य देनदारियाँ नहीं हैं। अब आपको अपने वित्तीय हितों की रक्षा और समाधान सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है। आइए हम एक विस्तृत और व्यावहारिक रोडमैप के साथ आपका आकलन और मार्गदर्शन करें।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप 13 लाख रुपये के गृह ऋण के लिए गारंटर हैं।
ईएमआई चूक के कारण कुल 1.22 लाख रुपये की कटौती हुई।
जब तक समाधान नहीं हो जाता, वेतन खाते से कटौती जारी रहेगी।
सरकारी नियमों के कारण आप वेतन खाता नहीं बदल सकते।
आपकी कोई अन्य उधार देनदारियाँ नहीं हैं।
आपको अपने वेतन और वित्तीय कल्याण की रक्षा के लिए अभी कदम उठाने चाहिए।
इस पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत क्यों है
ऋण चुकाने तक ईएमआई कटौती की कोई सीमा नहीं।
हर कटौती आपके मासिक नकदी प्रवाह को कमज़ोर करती है।
चूक आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करती है।
गारंटर के रूप में, आप कानूनी रूप से ज़िम्मेदार हैं।
अगर कटौती पर ध्यान नहीं दिया गया, तो यह तेज़ी से बढ़ सकती है।
इसलिए, भविष्य में वित्तीय नुकसान को रोकने के लिए तुरंत हस्तक्षेप ज़रूरी है।
चरण 1 - अपने चाचा के साथ फिर से बातचीत शुरू करें
हालाँकि पिछली बातचीत कारगर नहीं रही, फिर भी एक व्यवस्थित तरीके से कोशिश करें:
बातचीत के लिए एक शांत, निजी पल चुनें।
समझाएँ कि ईएमआई कटौती आपके वित्त पर कैसे असर डालती है।
एक स्पष्ट पुनर्भुगतान समय-सीमा और तरीका पूछें।
कमियों को पूरा करने के लिए मासिक योगदान के लिए प्रतिबद्धता माँगें।
अगर तुरंत धन उपलब्ध कराना संभव नहीं है, तो चूक गई राशि के लिए छोटे अंतरिम भुगतान पर विचार करें।
अगर वह आंशिक भुगतान के लिए सहमत हो जाता है, तो इससे भविष्य में वेतन कटौती कम हो सकती है।
चरण 2 - ऋण स्थगन या पुनर्गठन के लिए बैंक से संपर्क करें
जितनी जल्दी हो सके, ऋणदाता बैंक से बात करें:
गारंटर की आवर्ती ईएमआई कटौती के बारे में बताएँ।
कटौतियों को रोकने के लिए 3-6 महीने के लिए ऋण स्थगन का अनुरोध करें।
या ईएमआई या अवधि को समायोजित करने के लिए ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन करें।
वर्तमान ईएमआई का भुगतान करने में अपनी असमर्थता का समर्थन करने वाले बैंक दस्तावेज़ प्रदान करें।
अपनी वित्तीय सीमाओं (वेतन पर्ची, आदि) का प्रमाण साझा करें।
एक अस्थायी स्थगन या पुनर्गठन आपके वेतन प्रवाह को बहाल कर सकता है।
चरण 3 - अपने चाचा के साथ समझौते को औपचारिक रूप दें
यदि आपके चाचा सहयोग करने में अनिच्छुक हैं:
नियमित भुगतान की मांग करते हुए एक सरल वचन पत्र लिखें।
बकाया राशि के लिए पुनर्भुगतान कार्यक्रम निर्धारित करें।
मासिक भुगतान के लिए पोस्टडेटेड चेक या बैंक निर्देश मांगें।
सभी संचार लिखित रूप में रखें (संदेश, ईमेल, हस्ताक्षरित नोट)।
यह आपकी स्थिति का समर्थन करने के लिए एक आधिकारिक रिकॉर्ड बनाता है।
एक दस्तावेज़ी समझौता जवाबदेही के लिए बाध्य कर सकता है।
चरण 4 - अपने CIBIL और वेतन खाते की सुरक्षा करें
अपनी वित्तीय स्थिति बनाए रखने के लिए दो महत्वपूर्ण कदम:
यदि आपके चाचा भुगतान कर देते हैं, तो बैंक से अनुरोध करें कि वह आपको डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट न करे।
नुकसान से बचने के लिए अपने CIBIL क्रेडिट स्कोर की सावधानीपूर्वक निगरानी करें।
वर्तमान कटौतियों को ध्यान में रखते हुए अपने वेतन का बजट बनाए रखें।
EMI के नुकसान को कम करने के लिए एक छोटा मासिक बफ़र (₹5,000-₹10,000) बनाएँ।
यह अप्रत्याशित कटौतियों से बचाव और आपके क्रेडिट इतिहास को बनाए रखने में मदद करता है।
चरण 5 - यदि आवश्यक हो, तो कानूनी सलाह लें
यदि बैंक सहयोग नहीं करता है या आपके चाचा भुगतान करने से इनकार करते हैं:
आपके चाचा को कानूनी नोटिस देना आवश्यक हो सकता है।
आप एक वसूली मामला या छोटे दावों का प्रस्ताव दायर कर सकते हैं।
सुनिश्चित करें कि कानूनी सलाहकार गारंटर की ज़िम्मेदारी में आपके अधिकारों की पुष्टि करता है।
चूक और आपके संचार का दस्तावेज़ी प्रमाण प्रदान करें।
पारिवारिक कलह से बचने के लिए, सौहार्दपूर्ण उपाय विफल होने के बाद ही ऐसा करें।
चरण 6 - उच्च अधिकारियों तक शिकायत पहुँचाना
यदि बैंक आपके अनुरोध को नज़रअंदाज़ करता है:
बैंक के शिकायत निवारण अधिकारी को लिखें।
यदि समस्या का समाधान नहीं होता है, तो उनके लोकपाल तक शिकायत पहुँचाएँ।
एक सरकारी कर्मचारी होने के नाते, आप केंद्रीय वेतन प्रणाली के अंतर्गत आते हैं - बैंक ऐसे अनुरोधों का सम्मान करते हैं।
कटौतियों और पूर्व संचार के प्रमाण संलग्न करें।
इससे बाहरी समाधान जल्दी मिल सकता है।
चरण 7 - जब समस्या का समाधान हो जाए, तो अप्रत्याशित स्थिति के लिए योजना बनाएँ
समाधान के प्रयासों के बीच भी:
कटौतियों के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों का बजट बनाएँ।
विवेकाधीन खर्च कम करें, ताकि वेतन कटौती से वित्तीय स्थिति प्रभावित न हो।
नए ऋण लेने या बड़ी खरीदारी करने से बचें।
अप्रत्याशित ईएमआई की भरपाई के लिए मासिक आपातकालीन बचत (10,000 रुपये) बनाए रखें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि कटौतियों के बावजूद आप आर्थिक तंगी में न पड़ें।
चरण 8 - समाधान के बाद की रणनीति
समस्या सुलझ जाने पर:
बैंक द्वारा लिखित रूप से कटौतियों को औपचारिक रूप से बंद करने की पुष्टि करें।
अपने चाचा से कहें कि वे स्वयं भुगतान करके चूक गई राशि का भुगतान करें।
सुनिश्चित करें कि आपके वेतन खाते में फिर से नियमित शेष राशि हो।
अपनी ओर से कोई और ऋण देनदारी न हो, इसकी व्यवस्था करें।
यदि कोई समस्या हो, तो अपनी व्यक्तिगत आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।
इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता और शांति बहाल होती है।
चरण 9 - भविष्य में देनदारी के जोखिम से बचें
इस समस्या के सुलझ जाने के बाद, अपनी सुरक्षा करें:
फिर से गारंटर न बनें।
परिवार को वैकल्पिक ऋण आवेदकों या संपार्श्विक की तलाश करने की सलाह दें।
समझाएँ कि गारंटी भविष्य में वेतन और ऋण को कैसे प्रभावित कर सकती है।
उन्हें अपनी साख सुधारने और स्वतंत्र रूप से ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित करें।
इससे ऐसी समस्या दोबारा होने से रोकी जा सकेगी।
चरण 10 - यदि वेतन कटौती जारी रहती है और उसका समाधान नहीं हो पाता
ऐसे दुर्लभ मामलों में जहाँ बैंक संशोधन करने से इनकार करता है:
आपको सरकारी पेरोल प्रबंधक के माध्यम से शिकायत दर्ज करानी पड़ सकती है।
पेरोल अटैचमेंट का गलत इस्तेमाल हो सकता है; अपनी मानव संसाधन/पेरोल टीम को कॉल करें।
वे प्रत्यक्ष कटौती रोकने के लिए बैंक से हस्तक्षेप कर सकते हैं।
सरकारी पेरोल विशिष्ट नियमों द्वारा संरक्षित हैं - बैंक अपनी इच्छा से कटौती नहीं कर सकता।
इससे बैंक पर प्रशासनिक दबाव पड़ता है।
चरण 11 - रोडमैप समयरेखा सारांश
पहले 2 सप्ताह: चाचा से अधिक औपचारिक रूप से बात करें; लिखित वचनपत्र प्राप्त करें।
सप्ताह 3-6: प्रमाण के साथ बैंक से संपर्क करें और स्थगन/पुनर्गठन का अनुरोध करें।
सप्ताह 7-10: यदि कोई समाधान नहीं निकलता है, तो बैंक शिकायत/लोकपाल के माध्यम से शिकायत दर्ज करें।
महीना 4: यदि चाचा भुगतान से इनकार करते हैं तो कानूनी नोटिस पर विचार करें।
समाधान के बाद: बैंक द्वारा भुगतान रोक दिया जाना, बफर का पुनर्निर्माण और आधिकारिक पुष्टि सुनिश्चित करें।
एक सुव्यवस्थित समय-सीमा कार्यों को व्यवस्थित और स्पष्ट रखती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप इस चुनौती का सीधा सामना करने में ज़िम्मेदारी दिखा रहे हैं। गारंटर के रूप में, आपका वेतन और क्रेडिट दांव पर है। अपने चाचा और बैंक के साथ तत्काल कदम उठाना ज़रूरी है। ऋण स्थगन या पुनर्गठन से तुरंत राहत मिल सकती है। यदि आवश्यक हो, तो शिकायत माध्यमों या कानूनी माध्यमों से आगे बढ़ें। अपने मासिक बजट और CIBIL स्कोर की सुरक्षा स्वयं करें। एक बार समाधान हो जाने पर, गारंटी व्यवस्था को दोबारा न दोहराएँ। यह सुव्यवस्थित कार्रवाई मन की शांति से समझौता किए बिना आपकी वित्तीय स्थिरता बहाल कर सकती है।
दृढ़ और दृढ़ रहें। मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने सही पहला कदम उठाया है। अनुशासित कार्रवाई और स्पष्टता के साथ, इस स्थिति का समाधान आपकी वित्तीय भलाई को नुकसान पहुँचाए बिना किया जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप 13 लाख रुपये के गृह ऋण के लिए गारंटर हैं।
ईएमआई चूक के कारण कुल 1.22 लाख रुपये की कटौती हुई।
जब तक समाधान नहीं हो जाता, वेतन खाते से कटौती जारी रहेगी।
सरकारी नियमों के कारण आप वेतन खाता नहीं बदल सकते।
आपकी कोई अन्य उधार देनदारियाँ नहीं हैं।
आपको अपने वेतन और वित्तीय कल्याण की रक्षा के लिए अभी कदम उठाने चाहिए।
इस पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत क्यों है
ऋण चुकाने तक ईएमआई कटौती की कोई सीमा नहीं।
हर कटौती आपके मासिक नकदी प्रवाह को कमज़ोर करती है।
चूक आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करती है।
गारंटर के रूप में, आप कानूनी रूप से ज़िम्मेदार हैं।
अगर कटौती पर ध्यान नहीं दिया गया, तो यह तेज़ी से बढ़ सकती है।
इसलिए, भविष्य में वित्तीय नुकसान को रोकने के लिए तुरंत हस्तक्षेप ज़रूरी है।
चरण 1 - अपने चाचा के साथ फिर से बातचीत शुरू करें
हालाँकि पिछली बातचीत कारगर नहीं रही, फिर भी एक व्यवस्थित तरीके से कोशिश करें:
बातचीत के लिए एक शांत, निजी पल चुनें।
समझाएँ कि ईएमआई कटौती आपके वित्त पर कैसे असर डालती है।
एक स्पष्ट पुनर्भुगतान समय-सीमा और तरीका पूछें।
कमियों को पूरा करने के लिए मासिक योगदान के लिए प्रतिबद्धता माँगें।
अगर तुरंत धन उपलब्ध कराना संभव नहीं है, तो चूक गई राशि के लिए छोटे अंतरिम भुगतान पर विचार करें।
अगर वह आंशिक भुगतान के लिए सहमत हो जाता है, तो इससे भविष्य में वेतन कटौती कम हो सकती है।
चरण 2 - ऋण स्थगन या पुनर्गठन के लिए बैंक से संपर्क करें
जितनी जल्दी हो सके, ऋणदाता बैंक से बात करें:
गारंटर की आवर्ती ईएमआई कटौती के बारे में बताएँ।
कटौतियों को रोकने के लिए 3-6 महीने के लिए ऋण स्थगन का अनुरोध करें।
या ईएमआई या अवधि को समायोजित करने के लिए ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन करें।
वर्तमान ईएमआई का भुगतान करने में अपनी असमर्थता का समर्थन करने वाले बैंक दस्तावेज़ प्रदान करें।
अपनी वित्तीय सीमाओं (वेतन पर्ची, आदि) का प्रमाण साझा करें।
एक अस्थायी स्थगन या पुनर्गठन आपके वेतन प्रवाह को बहाल कर सकता है।
चरण 3 - अपने चाचा के साथ समझौते को औपचारिक रूप दें
यदि आपके चाचा सहयोग करने में अनिच्छुक हैं:
नियमित भुगतान की मांग करते हुए एक सरल वचन पत्र लिखें।
बकाया राशि के लिए पुनर्भुगतान कार्यक्रम निर्धारित करें।
मासिक भुगतान के लिए पोस्टडेटेड चेक या बैंक निर्देश मांगें।
सभी संचार लिखित रूप में रखें (संदेश, ईमेल, हस्ताक्षरित नोट)।
यह आपकी स्थिति का समर्थन करने के लिए एक आधिकारिक रिकॉर्ड बनाता है।
एक दस्तावेज़ी समझौता जवाबदेही के लिए बाध्य कर सकता है।
चरण 4 - अपने CIBIL और वेतन खाते की सुरक्षा करें
अपनी वित्तीय स्थिति बनाए रखने के लिए दो महत्वपूर्ण कदम:
यदि आपके चाचा भुगतान कर देते हैं, तो बैंक से अनुरोध करें कि वह आपको डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट न करे।
नुकसान से बचने के लिए अपने CIBIL क्रेडिट स्कोर की सावधानीपूर्वक निगरानी करें।
वर्तमान कटौतियों को ध्यान में रखते हुए अपने वेतन का बजट बनाए रखें।
EMI के नुकसान को कम करने के लिए एक छोटा मासिक बफ़र (₹5,000-₹10,000) बनाएँ।
यह अप्रत्याशित कटौतियों से बचाव और आपके क्रेडिट इतिहास को बनाए रखने में मदद करता है।
चरण 5 - यदि आवश्यक हो, तो कानूनी सलाह लें
यदि बैंक सहयोग नहीं करता है या आपके चाचा भुगतान करने से इनकार करते हैं:
आपके चाचा को कानूनी नोटिस देना आवश्यक हो सकता है।
आप एक वसूली मामला या छोटे दावों का प्रस्ताव दायर कर सकते हैं।
सुनिश्चित करें कि कानूनी सलाहकार गारंटर की ज़िम्मेदारी में आपके अधिकारों की पुष्टि करता है।
चूक और आपके संचार का दस्तावेज़ी प्रमाण प्रदान करें।
पारिवारिक कलह से बचने के लिए, सौहार्दपूर्ण उपाय विफल होने के बाद ही ऐसा करें।
चरण 6 - उच्च अधिकारियों तक शिकायत पहुँचाना
यदि बैंक आपके अनुरोध को नज़रअंदाज़ करता है:
बैंक के शिकायत निवारण अधिकारी को लिखें।
यदि समस्या का समाधान नहीं होता है, तो उनके लोकपाल तक शिकायत पहुँचाएँ।
एक सरकारी कर्मचारी होने के नाते, आप केंद्रीय वेतन प्रणाली के अंतर्गत आते हैं - बैंक ऐसे अनुरोधों का सम्मान करते हैं।
कटौतियों और पूर्व संचार के प्रमाण संलग्न करें।
इससे बाहरी समाधान जल्दी मिल सकता है।
चरण 7 - जब समस्या का समाधान हो जाए, तो अप्रत्याशित स्थिति के लिए योजना बनाएँ
समाधान के प्रयासों के बीच भी:
कटौतियों के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों का बजट बनाएँ।
विवेकाधीन खर्च कम करें, ताकि वेतन कटौती से वित्तीय स्थिति प्रभावित न हो।
नए ऋण लेने या बड़ी खरीदारी करने से बचें।
अप्रत्याशित ईएमआई की भरपाई के लिए मासिक आपातकालीन बचत (10,000 रुपये) बनाए रखें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि कटौतियों के बावजूद आप आर्थिक तंगी में न पड़ें।
चरण 8 - समाधान के बाद की रणनीति
समस्या सुलझ जाने पर:
बैंक द्वारा लिखित रूप से कटौतियों को औपचारिक रूप से बंद करने की पुष्टि करें।
अपने चाचा से कहें कि वे स्वयं भुगतान करके चूक गई राशि का भुगतान करें।
सुनिश्चित करें कि आपके वेतन खाते में फिर से नियमित शेष राशि हो।
अपनी ओर से कोई और ऋण देनदारी न हो, इसकी व्यवस्था करें।
यदि कोई समस्या हो, तो अपनी व्यक्तिगत आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण करें।
इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता और शांति बहाल होती है।
चरण 9 - भविष्य में देनदारी के जोखिम से बचें
इस समस्या के सुलझ जाने के बाद, अपनी सुरक्षा करें:
फिर से गारंटर न बनें।
परिवार को वैकल्पिक ऋण आवेदकों या संपार्श्विक की तलाश करने की सलाह दें।
समझाएँ कि गारंटी भविष्य में वेतन और ऋण को कैसे प्रभावित कर सकती है।
उन्हें अपनी साख सुधारने और स्वतंत्र रूप से ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित करें।
इससे ऐसी समस्या दोबारा होने से रोकी जा सकेगी।
चरण 10 - यदि वेतन कटौती जारी रहती है और उसका समाधान नहीं हो पाता
ऐसे दुर्लभ मामलों में जहाँ बैंक संशोधन करने से इनकार करता है:
आपको सरकारी पेरोल प्रबंधक के माध्यम से शिकायत दर्ज करानी पड़ सकती है।
पेरोल अटैचमेंट का गलत इस्तेमाल हो सकता है; अपनी मानव संसाधन/पेरोल टीम को कॉल करें।
वे प्रत्यक्ष कटौती रोकने के लिए बैंक से हस्तक्षेप कर सकते हैं।
सरकारी पेरोल विशिष्ट नियमों द्वारा संरक्षित हैं - बैंक अपनी इच्छा से कटौती नहीं कर सकता।
इससे बैंक पर प्रशासनिक दबाव पड़ता है।
चरण 11 - रोडमैप समयरेखा सारांश
पहले 2 सप्ताह: चाचा से अधिक औपचारिक रूप से बात करें; लिखित वचनपत्र प्राप्त करें।
सप्ताह 3-6: प्रमाण के साथ बैंक से संपर्क करें और स्थगन/पुनर्गठन का अनुरोध करें।
सप्ताह 7-10: यदि कोई समाधान नहीं निकलता है, तो बैंक शिकायत/लोकपाल के माध्यम से शिकायत दर्ज करें।
महीना 4: यदि चाचा भुगतान से इनकार करते हैं तो कानूनी नोटिस पर विचार करें।
समाधान के बाद: बैंक द्वारा भुगतान रोक दिया जाना, बफर का पुनर्निर्माण और आधिकारिक पुष्टि सुनिश्चित करें।
एक सुव्यवस्थित समय-सीमा कार्यों को व्यवस्थित और स्पष्ट रखती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप इस चुनौती का सीधा सामना करने में ज़िम्मेदारी दिखा रहे हैं। गारंटर के रूप में, आपका वेतन और क्रेडिट दांव पर है। अपने चाचा और बैंक के साथ तत्काल कदम उठाना ज़रूरी है। ऋण स्थगन या पुनर्गठन से तुरंत राहत मिल सकती है। यदि आवश्यक हो, तो शिकायत माध्यमों या कानूनी माध्यमों से आगे बढ़ें। अपने मासिक बजट और CIBIL स्कोर की सुरक्षा स्वयं करें। एक बार समाधान हो जाने पर, गारंटी व्यवस्था को दोबारा न दोहराएँ। यह सुव्यवस्थित कार्रवाई मन की शांति से समझौता किए बिना आपकी वित्तीय स्थिरता बहाल कर सकती है।
दृढ़ और दृढ़ रहें। मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने सही पहला कदम उठाया है। अनुशासित कार्रवाई और स्पष्टता के साथ, इस स्थिति का समाधान आपकी वित्तीय भलाई को नुकसान पहुँचाए बिना किया जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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