कर्ज से परेशान: मैं अपने माता-पिता के सामने अपनी गलती कैसे स्वीकार करूं?

Ans: आप एक कठिन वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं, और यह समझ में आता है। कम वेतन पर कई ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रबंधन करना तनावपूर्ण है। आपने 3,00,000 रुपये का ऋण लिया है और 1,00,000 रुपये का अतिरिक्त क्रेडिट लिया है, जिससे EMI का बोझ बढ़ गया है। आपके दैनिक खर्च इन ऋणों का प्रबंधन करना कठिन बनाते हैं, जिससे चिंता और अवसाद होता है। आइए इस स्थिति से बाहर निकलने और वित्तीय स्थिरता की ओर बढ़ने की योजना पर विचार करें।

मानसिक स्वास्थ्य को प्राथमिकता देना
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपका मानसिक स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है। वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। कृपया जान लें कि आप अकेले नहीं हैं, और मदद मांगना ठीक है। किसी भरोसेमंद दोस्त, परिवार के सदस्य या पेशेवर से बात करने से बोझ कम हो सकता है। याद रखें, मानसिक स्वास्थ्य वित्तीय स्थिरता जितना ही महत्वपूर्ण है।

अपने ऋणों का आकलन करें
आइए अपने ऋणों का विश्लेषण करें:

व्यक्तिगत ऋण: रु. 3,00,000
क्रेडिट कार्ड ऋण: 1,00,000 रुपये
आपका कुल ऋण 4,00,000 रुपये है। आपकी मासिक सैलरी 20,625 रुपये है, इसलिए यह ऋण भार असहनीय है। पहला कदम प्रत्येक ऋण और क्रेडिट कार्ड से जुड़ी सटीक EMI और ब्याज दरों को समझना है।

ऋण चुकौती योजना बनाना
1. सभी ऋणों की सूची बनाएँ

अपने सभी ऋणों को उनकी संबंधित EMI, ब्याज दरों और शेष राशि के साथ लिखें। इससे आपको पूरी तस्वीर देखने में मदद मिलती है।

2. उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें, आमतौर पर क्रेडिट कार्ड। ये ऋण उच्च ब्याज के कारण तेज़ी से बढ़ते हैं, अगर जल्दी से निपटा न जाए तो उन्हें चुकाना मुश्किल हो जाता है।

3. ऋण समेकन

यदि संभव हो, तो अपने ऋणों को समेकित करें। इसका मतलब है कि अपने सभी ऋणों को कम ब्याज दर वाले एक में मिलाना। यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और समग्र ब्याज बोझ को कम करता है। विकल्पों के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। वे समेकन ऋण प्रदान कर सकते हैं।

4. लेनदारों से बातचीत करें

अपने लेनदारों से संपर्क करें और अपनी स्थिति स्पष्ट करें। कभी-कभी, वे कम EMI, कम ब्याज दर या ऋण अवधि बढ़ाने की पेशकश कर सकते हैं। इससे आपका मासिक भुगतान बोझ कम हो सकता है।

5. अधिक ऋण लेने से बचें

अधिक पैसे उधार लेना बंद करना महत्वपूर्ण है। किसी भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट से बचें। अधिक ऋण लेने से आपकी वित्तीय स्थिति और खराब होगी।

6. भुगतान स्वचालित करें

अपनी EMI के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप भुगतान करने से न चूकें और विलंब शुल्क न दें, जो आपके ऋण में वृद्धि करता है।

खर्चों में कटौती करें

1. बजट बनाएं

अपने आवश्यक खर्चों की सूची बनाएं - किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ - और अपने वेतन को उसी के अनुसार आवंटित करें। देखें कि आप कहाँ अनावश्यक खर्च में कटौती कर सकते हैं।

2. विवेकाधीन खर्च कम करें

बाहर खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी गैर-आवश्यक चीज़ों पर खर्च सीमित करें। इस पैसे को अपने ऋण का भुगतान करने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

3. ज़रूरी चीज़ों पर ध्यान दें

सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ों पर ही खर्च करें। जब तक आपकी आर्थिक स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक किसी भी तरह की विलासिता वाली खरीदारी से बचें।

अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें
1. अंशकालिक काम

अंशकालिक या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हफ़्ते में कुछ अतिरिक्त घंटे भी आपकी आय में काफ़ी वृद्धि कर सकते हैं, जिससे आपको अपने कर्ज को तेज़ी से चुकाने में मदद मिलेगी।

2. अनावश्यक संपत्ति बेचें

अगर आपके घर में ऐसी चीज़ें हैं जिनकी अब आपको ज़रूरत नहीं है - गैजेट, फ़र्नीचर, आदि - तो उन्हें बेचने पर विचार करें। अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल आप अपने कर्ज को चुकाने में कर सकते हैं।

3. जगह किराए पर दें

अगर आपके घर में अतिरिक्त जगह है, तो उसे किराए पर देने पर विचार करें। इससे आपको अतिरिक्त आय मिल सकती है, जिससे आप कर्ज चुकाने में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
कर्ज चुकाते समय भी, एक छोटा आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। 5,000 रुपये के लक्ष्य से शुरुआत करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के लिए है, इसलिए आपको आपातकालीन स्थितियों में क्रेडिट कार्ड या लोन पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

भविष्य की योजना बनाना
1. छोटी बचत शुरू करें

एक बार जब आप अपनी कर्ज की स्थिति को स्थिर कर लें, तो अपनी आय का एक छोटा हिस्सा बचाना शुरू करें। समय के साथ 500 रुपये प्रति माह भी फर्क ला सकते हैं।

2. समझदारी से निवेश करें

जब आप तैयार हों, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे एसआईपी से शुरुआत करें। ये एफडी जैसी पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

3. दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें

अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें - घर खरीदना, रिटायरमेंट, आदि। एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इनके लिए योजना बनाना शुरू करें।

अंतिम जानकारी
आपने अपनी वित्तीय कठिनाइयों को स्वीकार कर लिया है, जो उन्हें हल करने की दिशा में पहला कदम है। एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें, अनावश्यक खर्चों को कम करें और अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें। एक छोटा आपातकालीन कोष बनाना और भविष्य के निवेशों की योजना बनाना भी महत्वपूर्ण कदम हैं।

याद रखें, हर समस्या से बाहर निकलने का एक रास्ता है। इसमें समय लग सकता है, लेकिन दृढ़ता के साथ, आप अपने वित्त पर नियंत्रण हासिल कर सकते हैं और तनाव मुक्त जीवन जी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: एक छात्र के रूप में ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन अपने माता-पिता को शामिल किए बिना इसे संभालने के तरीके हैं। यहाँ आपके 40,000 रुपये के ऋण को प्रबंधित करने और अंततः समाप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
ऋण को समझना
कुल ऋण:

40,000 रुपये।

ब्याज दर:

अपने ऋण पर ब्याज दर निर्धारित करें। यह पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने में मदद करता है।

मासिक दायित्व:

आवश्यक और विवेकाधीन व्यय सहित अपने मासिक खर्चों की सूची बनाएँ।

पुनर्भुगतान योजना बनाना

बजट बनाना

खर्चों पर नज़र रखना:

अपने सभी मासिक खर्चों की सूची बनाएँ। उन्हें आवश्यक (किराया, भोजन, परिवहन) और गैर-आवश्यक (मनोरंजन, बाहर खाना) में वर्गीकृत करें।

बचत की पहचान करें:

ऐसे क्षेत्र खोजें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। ऋण चुकौती के लिए आवंटित करने के लिए जितना संभव हो उतना बचत करने का लक्ष्य रखें।

बजट निर्धारित करें:

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ। ऋण चुकौती के लिए हर महीने एक निश्चित राशि आवंटित करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अंशकालिक नौकरियाँ:

ऐसी अंशकालिक नौकरियाँ ढूँढ़ें जो आपके शेड्यूल के अनुकूल हों। ट्यूशन, फ्रीलांस काम या कैंपस जॉब अच्छे विकल्प हैं।
अप्रयुक्त वस्तुएँ बेचें:

ऐसी वस्तुएँ बेचें जिनकी आपको अब आवश्यकता नहीं है। इससे आपको तुरंत नकद मिल सकता है।
फ्रीलांसिंग:

फ्रीलांस सेवाएँ देने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें। लेखन, ग्राफ़िक डिज़ाइन और कोडिंग की माँग है।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
उच्च-ब्याज ऋण:

सबसे पहले उच्च-ब्याज ऋण चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपको कुल ब्याज कम देना होगा।
स्नोबॉल विधि:

वैकल्पिक रूप से, सबसे छोटे ऋणों का पहले भुगतान करें। इससे आपको ऋणों को खत्म करने के साथ-साथ मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिलता है।
ऋण समेकन:

यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे चुकौती सरल हो जाती है और ब्याज कम हो सकता है।
खर्च कम करना
आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक
आवश्यक:

किराया, भोजन, परिवहन और उपयोगिताएँ। अपनी भलाई से समझौता किए बिना जहाँ तक संभव हो, इन्हें कम करने का लक्ष्य रखें।
गैर-आवश्यक:

मनोरंजन, बाहर खाना और विलासिता की वस्तुएँ। जब तक आपका ऋण प्रबंधन योग्य न हो जाए, तब तक इन खर्चों में कटौती करें या उन्हें समाप्त करें।
छात्र छूट और ऑफ़र
छूट का उपयोग करें:

आवश्यक और गैर-आवश्यक चीज़ों पर छात्र छूट का लाभ उठाएँ। कई व्यवसाय छात्रों को छूट प्रदान करते हैं।
कैंपस संसाधन:

लाइब्रेरी, जिम और कैरियर सेंटर जैसे कैंपस संसाधनों का उपयोग करें। ये आपको किताबों, फिटनेस और नौकरी की खोज पर पैसे बचा सकते हैं।
वित्तीय सहायता की तलाश
छात्रवृत्ति और अनुदान
छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करें:

छात्रवृत्ति के लिए शोध करें और आवेदन करें। कई संगठन ज़रूरतमंद छात्रों को छात्रवृत्ति प्रदान करते हैं।
अनुदान:

अपने विश्वविद्यालय या बाहरी संगठनों द्वारा दिए जाने वाले अनुदानों की तलाश करें। इन्हें चुकाने की ज़रूरत नहीं है।
आपातकालीन निधि
विश्वविद्यालय आपातकालीन निधि:

कुछ विश्वविद्यालय वित्तीय संकट में छात्रों के लिए आपातकालीन निधि प्रदान करते हैं। अपने विश्वविद्यालय के वित्तीय सहायता कार्यालय से संपर्क करें।
स्थानीय दान:

स्थानीय दान या गैर-लाभकारी संस्थाओं पर शोध करें जो वित्तीय ज़रूरत वाले छात्रों की सहायता करते हैं।
वित्तीय साक्षरता का निर्माण
खुद को शिक्षित करें
वित्तीय साक्षरता पाठ्यक्रम:

व्यक्तिगत वित्त पर मुफ़्त ऑनलाइन पाठ्यक्रम लें। पैसे का प्रबंधन कैसे करें, यह समझना दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।
पुस्तकें और लेख:

बजट, बचत और निवेश पर पुस्तकें और लेख पढ़ें। जितना अधिक आप जानते हैं, उतना ही बेहतर आप अपने वित्त का प्रबंधन कर सकते हैं।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य बनाना
अल्पकालिक लक्ष्य:

एक निश्चित समय सीमा के भीतर अपने 40,000 रुपये के ऋण का भुगतान करें। यह आपकी तत्काल प्राथमिकता है।
मध्यम अवधि के लक्ष्य:

आपातकालीन निधि के लिए बचत करना शुरू करें। कम से कम 3-6 महीने के रहने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।
दीर्घकालिक लक्ष्य:

भविष्य की वित्तीय स्थिरता के लिए योजना बनाएँ। इसमें बड़े खर्चों के लिए बचत करना और भविष्य के लिए निवेश करना शामिल है।
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना
भविष्य के कर्ज से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग:

जब तक आप हर महीने पूरी राशि का भुगतान नहीं कर सकते, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। उच्च ब्याज दरों के कारण क्रेडिट कार्ड का कर्ज जल्दी जमा हो सकता है।
ऋण:

केवल आवश्यक खर्चों के लिए ऋण लें। गैर-आवश्यक वस्तुओं या विलासिता के सामान के लिए उधार लेने से बचें।
नियमित वित्तीय जाँच-पड़ताल
अपनी प्रगति की निगरानी करें:

अपने बजट और ऋण चुकौती योजना की नियमित समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
माइलस्टोन का जश्न मनाएँ:

अपने ऋण चुकौती यात्रा में छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएँ। यह आपको प्रेरित रखता है।
सहायता नेटवर्क बनाना
मित्र और सलाहकार
सहायता प्राप्त करें:

अपने वित्तीय लक्ष्यों के बारे में विश्वसनीय मित्रों या सलाहकारों से बात करें। वे सलाह और सहायता दे सकते हैं।
उत्तरदायित्व भागीदार:

कोई ऐसा व्यक्ति खोजें जो आपके वित्तीय निर्णयों के लिए आपको जवाबदेह ठहरा सके। यह आपको अनुशासित रहने में मदद कर सकता है।
वित्तीय परामर्श
विश्वविद्यालय संसाधन:

कई विश्वविद्यालय वित्तीय परामर्श सेवाएँ प्रदान करते हैं। व्यक्तिगत सलाह के लिए इन संसाधनों का लाभ उठाएँ।
ऑनलाइन संसाधन:

बजट बनाने और वित्तीय नियोजन के लिए ऑनलाइन टूल और संसाधनों का उपयोग करें। ऐप्स और वेबसाइट आपको व्यवस्थित रहने में मदद कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
छात्र के रूप में ऋण से निपटना भारी पड़ सकता है, लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, आप इसे प्रबंधित और समाप्त कर सकते हैं। बजट बनाकर, अतिरिक्त आय उत्पन्न करके और अनावश्यक खर्चों में कटौती करके, आप अपना 40,000 रुपये का ऋण चुकाना शुरू कर सकते हैं। जहाँ संभव हो छात्र छूट, छात्रवृत्ति और आपातकालीन निधि का उपयोग करें। वित्तीय साक्षरता का निर्माण और अनुशासन बनाए रखने से आपको भविष्य के ऋण से बचने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

याद रखें, आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं। कई छात्रों को इसी तरह की चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। दृढ़ संकल्प और सही रणनीतियों के साथ, आप इस बाधा को दूर कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: कोशिश करें और देखें कि क्या आप ऋणदाता से ऋण चुकौती पर कोई स्थगन प्राप्त कर सकते हैं।

अगर यह काम करता है तो आपको ध्यान केंद्रित करने और अपनी आय में सुधार करने के लिए कुछ समय मिल जाता है।

अगर ROI ज़्यादा है तो ऋण को किसी दूसरी एजेंसी को पोर्ट करें।

आखिरी विकल्प ऋण चुकाने के लिए किसी भी अप्रयुक्त अचल संपत्ति या अन्य संपत्ति को बेचना होगा।

हो सकता है कि आप व्यवसाय संभालना जारी रखें और आपका जीवनसाथी नौकरी करने का फ़ैसला करे या आप दोनों ऋण चुकाए जाने तक नौकरी करें।

ऋण चुकौती आपके परिवार की सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

Ans: प्रिय अनाम,
ओह, हाँ, आप सही सोच रहे हैं और सही काम कर रहे हैं।
आपने माता-पिता के लिए जो करना चाहिए था, वह किया है और अगर अब पैसे से उनका समर्थन न करने से वे आपको जज करने लगे हैं और आपसे दूर हो गए हैं, तो आप क्या कर सकते हैं?
हाँ, यह दुर्भाग्यपूर्ण है कि आपके बच्चों को अपने दादा-दादी का प्यार और ध्यान पाने का अवसर नहीं मिल रहा है, लेकिन अगर आप देखें कि वे कितने अपरिपक्व रहे हैं और आपको और आपके पति को नीचे खींच रहे हैं, तो बेहतर है कि जब तक सब कुछ ठीक न हो जाए, बच्चों को इस सारे नाटक से दूर रखें।
बच्चों को बहुत से लोगों की ज़रूरत नहीं होती, उन्हें बस ऐसे लोगों की ज़रूरत होती है जो उन्हें प्यार करें। मुझे यकीन है कि आप और आपके पति बस यही कर रहे हैं। खुद पर ध्यान दें और परिवार के रूप में इसे कामयाब बनाएँ। आप जो कुछ भी झेल चुके हैं, उसके बाद आपको शांति का आनंद लेना चाहिए। इसलिए, हिम्मत न हारें और मन की शांति बनाए रखने के लिए अब तक जो कुछ भी कर रहे हैं, उसे करते रहें।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक ड्रॉप इन: www.unfear.io मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/