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Mohit

Mohit Arora  | Answer  |Ask -

Dating Coach - Answered on Jan 06, 2024

Mohit Arora is a relationship coach, image consultant, soft skills trainer and the founder of Real Dating School. He has a BTech degree in computer science from the Rayat & Bahra Institute of Engineering and Biotechnology, Mohali, Punjab. He has been conducting customised skilling and communication workshops since 2014.... more
Asked by Anonymous - Jan 04, 2024English
Relationship

नमस्ते, मैं इस समय नैतिक रूप से जटिल स्थिति में फंस गया हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें. मैं एक आधुनिक महिला हूं फिर भी संस्कृति में विश्वास रखती हूं। मैं दक्षिण भारत की 24 वर्षीय महिला हूं। फिलहाल अरेंज मैरिज एलायंस की प्रक्रिया चल रही है और अगर मैं हां कहूं तो यह लगभग फाइनल होने वाला है। मेरे अतीत में तीन गंभीर रिश्ते रहे हैं और आखिरी रिश्ते में मैं शारीरिक रूप से शामिल था क्योंकि मुझे विश्वास था कि हम अंत में एक साथ होंगे। यहां तक ​​कि हमारे परिवार भी इसमें शामिल थे, हम सगाई करने वाले थे। सब कुछ ठीक चल रहा था लेकिन एक दिन हमारे बीच बहुत बड़ी लड़ाई हो गई और बाद में परिणामस्वरूप वह इसे जारी नहीं रखना चाहता था। उसने इसे तोड़ दिया. यह डेढ़ साल पहले हुआ था और मैं उससे इतना प्यार करता था कि मैं चाहता था कि वह वापसी करे। मैं अंदर से जानता हूं कि वह मेरे लिए सही लड़का नहीं था, फिर भी मैं उसे चाहता था। लगभग 2 महीने पहले मुझे अचानक एहसास हुआ कि मुझे बहुत बुरा लगा, मुझे एहसास हुआ कि मुझे आगे बढ़ने की ज़रूरत है और मानसिक रूप से मैं खुद को उससे अलग करने में सक्षम था, पूरी तरह से नहीं, लेकिन हाँ मैंने ऐसा किया। अब वर्तमान स्थिति में वह लड़का जो मेरा संभावित मंगेतर है, मैं उसके साथ पारदर्शी रहना चाहती हूं लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि वह इसे कितनी अच्छी तरह से लेगा क्योंकि हम एक-दूसरे को बमुश्किल जानते हैं। मैं उनसे केवल दो बार मिला। ऐसा लगता है कि वह मुझसे शादी करने में दिलचस्पी रखता है। मैं उसके विश्वास या भावनाओं को बर्बाद नहीं करना चाहता। समस्या यह है कि मुझे यकीन नहीं है कि वह मेरे अतीत को स्वीकार करने के लिए पर्याप्त खुले दिमाग वाला है या नहीं। मैं शादी में चीजें ठीक करने और अपने अतीत को पीछे रखने के लिए अपने प्रयास करने को तैयार हूं। अगर मैं उसे अपने अतीत के बारे में बताऊं और वह आगे बढ़ने में दिलचस्पी नहीं रखता है और हमें अस्वीकार कर देता है तो मेरा परिवार परेशान हो जाएगा (उन्हें यह मैच पसंद आया क्योंकि लड़का अच्छा और सभ्य था, उसका परिवार और सब कुछ उनके लिए सुविधाजनक था)। मैं पूरी तरह से तनावग्रस्त हूं क्योंकि मेरा परिवार आगे बढ़ने के लिए मेरी प्रतिक्रिया का इंतजार कर रहा है। ऐसा लगता है कि लड़का किसी भी चीज़ को लेकर बहुत खास नहीं है। मुझे नहीं पता कि क्या करना है और कैसे करना है।

Ans: मैं आपकी चिंता को पूरी तरह से समझता हूं। मेरी सलाह है कि सबसे पहले अरेंज मैरिज में न पड़ें। क्योंकि यह बहुत लेन-देन वाला रिश्ता है। बाहर जाएं, और लोगों से मिलें और फिर देखें कि क्या आपको कोई ऐसा व्यक्ति मिलता है जिससे आप प्यार करते हैं। अरेंज मैरिज के दबाव में आने के लिए आप अभी बहुत छोटे हैं। हालाँकि यदि आप अभी भी आगे बढ़ना चाहते हैं, तो चाहे आप उसे बताएं या नहीं, वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता। यह उसकी मानसिकता और मूल्य प्रणाली पर निर्भर करता है जिसके बारे में मुझे कोई जानकारी नहीं है और शायद आपको भी नहीं। तो भले ही आप उसे न बताएं, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। यदि आप ईमानदार होना चाहते हैं जो एक अच्छी बात है, तो आप इस पर उसकी प्रतिक्रिया की अनिश्चितता को स्वीकार करते हैं।

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Anu

Anu Krishna  |1633 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 03, 2023

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Relationship
हाय अनु, मुझे आशा है कि आप अच्छा कर रहे हैं। मैं 24 साल की लड़की हूं और सॉफ्टवेयर इंजीनियर के तौर पर काम करती हूं। मैं एक लड़के से प्यार करती थी लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूं और मैं उनसे केवल एक बार मिला हूं। हम दोनों में बहुत अच्छी समझ थी, एक-दूसरे का सम्मान करते थे। हमारे बीच सब कुछ अच्छा था. फरवरी 2023 को एक दिन उसने मुझे फोन किया और कहा कि वह अपने माता-पिता को हमारे प्रेम संबंध के बारे में बताना चाहता है। मैंने कहा ठीक है और उससे पूछा कि अगर उसका परिवार असहमत हो तो वह क्या करना चाहता है। उन्होंने कहा कि वह तब तक इंतजार करेंगे जब तक उनके परिवार की मंजूरी नहीं मिल जाती. मैं इससे सहमत था और उसने अपने परिवार को सूचित किया। लेकिन जब उन्होंने अपने परिवार से बात की तो चीजें बदलने लगीं। वह मुझसे रिश्ता तोड़ना चाहता था. मैंने उससे कई बार कहा कि मैं उसके साथ रहना चाहता हूं और ब्रेकअप नहीं करना चाहता। लेकिन, वह नहीं माने. आख़िरकार, हमने एक-दूसरे से बात करना बंद कर दिया। मेरे लिए आगे बढ़ना कठिन था लेकिन कुछ महीनों के बाद, मैंने आखिरकार अपने जीवन में आगे बढ़ने का फैसला किया। फिर अचानक उसने मुझे मैसेज किया कि वह मेरे साथ वापस आना चाहता है। मैं सहमत नहीं हुआ क्योंकि मेरा उस पर से भरोसा उठ गया था। उसने अपने परिवार को भी मेरे साथ वापस आने के बारे में सूचित किया और वे इससे सहमत थे। वह मुझसे शादी करना चाहता है. लेकिन, अब समस्या यह है कि मैं अब भी उसे पसंद करता हूं, लेकिन मैंने उस पर भरोसा खो दिया है। मैं उसे एक मौका देना चाहता था लेकिन उसके साथ पिछले ब्रेकअप के कारण मुझे डर लग रहा है। मैं असमंजस में हूं कि मुझे क्या करना चाहिए? अनु, क्या आप कृपया मुझे उसे एक मौका देने या अपने जीवन में आगे बढ़ने के बारे में सुझाव दे सकते हैं?
Ans: प्रिय माही,
पूछने के लिए धन्यवाद। मैं अच्छा कर रहा हूं और मुझे विश्वास है कि आप भी उसी स्थान पर होंगे।
जब उसने जो किया है उससे आपका भरोसा टूट गया है, तो उसे वापस पाना मुश्किल है... वह वापस आ गया है, लेकिन आप शायद सोच रहे हैं: क्या होगा अगर उसने फिर से वही स्टंट किया? और यह आपको उसके हर कदम पर सवाल उठाने पर मजबूर कर देता है...

अगर आप उसके नजरिए से देखें तो शायद वह भी आपसे प्यार करता है लेकिन परिवार का दबाव उस पर हावी हो रहा है और वह सिर्फ इतना ही कर सकता है। हां, अपने परिवार से बात करने के बाद जो हुआ उसके बारे में आपसे बात करना अधिक 'मानवीय' होता। लेकिन उसने ऐसा नहीं करने का फैसला किया और पारदर्शिता की कमी ने ही आपको निराश किया है...शायद, वह भावनात्मक रूप से इतना परिपक्व नहीं है या उसे लगता है कि अगर उसने कुछ भी साझा किया तो वह आपको खो सकता है।

जो भी हो, उसके व्यवहार के बाद आपका उस पर से भरोसा उठना जायज़ है। यदि आप दोनों अभी भी अपने रिश्ते को एक मौका देना चाहते हैं, तो कृपया ऐसा करें... और उसे स्पष्ट रूप से बताएं कि आपने उस पर भरोसा खो दिया है। उसे न केवल समझाने की ज़रूरत है बल्कि उसे आपको आश्वस्त करना होगा कि वह भविष्य में आपके साथ ईमानदार रहेगा। इसके अलावा, शादी के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले कुछ समय दें और यह देखें कि क्या वह बदल गया है और उसने जो बदलने का वादा किया है, वह उसके अनुरूप है। जब आप आश्वस्त हों तभी कोई निर्णय लें!

शुभकामनाएं!

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Ravi

Ravi Mittal  |608 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Jul 01, 2024

Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
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Relationship
2022 के आसपास, मुझे एक ऐसे लड़के से शादी का प्रस्ताव मिला, जो मेरे परिवार को भी जानता था। उस समय मैं किसी और के साथ रिलेशनशिप में थी, इसलिए मेरे परिवार ने बताया कि मैं फिलहाल अपनी पढ़ाई पर ध्यान दे रही हूँ। लेकिन हाल ही में, मैं सिंगल हूँ और मैंने सोशल मीडिया पर उसका अकाउंट देखा। हमने एक-दूसरे से चैट करना शुरू किया और मुझे एहसास हुआ कि हम कई मायनों में एक-दूसरे के अनुकूल हैं। लेकिन कुछ दिनों के बाद... मेरी माँ ने मुझ पर दबाव डालना शुरू कर दिया कि वे मेरे लिए शादी की संभावनाएँ देखना शुरू कर देंगे। साथ ही मुझे लगा कि वह भी मेरे लिए ऐसा ही महसूस करता है, क्योंकि वह मुझसे जिस तरह से बात करता है... इसलिए दबाव में आकर, मैंने उससे पूछा और उसके लिए अपनी भावनाओं के बारे में बताया और बताया कि अगर हम खुद को एक कपल के रूप में मान लें तो यह फायदेमंद क्यों होगा। उसने बताया कि उसके परिवार की ओर से उस पर अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी करने का बहुत दबाव है (हालाँकि वह एक निजी कंपनी में काम कर रहा है) और वह अपने पैशन पर भी ध्यान देना चाहता है। साथ ही उसने 2 बार अपना दिल भी तोड़ा था। हालाँकि उसने आश्वासन दिया कि वह मना नहीं कर रहा है और साथ ही वह इस प्रस्ताव पर विचार करेगा और मुझे जवाब देगा। लेकिन अगले दिन मैंने देखा कि उसने मुझे सोशल मीडिया से ब्लॉक कर दिया है। मुझे खुशी होती अगर वह मुझसे खुलकर बात करता, क्योंकि मैं भी ऐसा ही करती थी। वैसे अब वह 27 साल का है और मैं 23 साल की हूँ।
Ans: प्रिय अनाम,

मुझे यह सुनकर बहुत दुख हुआ कि आपको इस स्थिति से गुजरना पड़ा। कुछ लोगों में भावनात्मक परिपक्वता नहीं होती कि वे एक साधारण 'नहीं' कह सकें या अपनी सच्चाई बता सकें। हो सकता है कि वह चीजों को अजीब नहीं बनाना चाहता था या उसने सोचा हो कि वह आपको कुछ दर्द से बचा रहा है, लेकिन आखिरकार ऐसा नहीं है। लेकिन यहाँ याद रखने वाली महत्वपूर्ण बात यह है कि उसका कार्य उस पर और वह किस तरह का व्यक्ति है, इस पर प्रतिबिंबित होता है; यह आपकी कीमत को उजागर नहीं करता है। मुझे पता है कि अभी यह दुखदायी है, लेकिन यह बेहतर हो जाएगा और आपको कोई ऐसा व्यक्ति मिल जाएगा जो आपसे प्यार करता है।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |608 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 05, 2024
Relationship
It is really difficult to explain what I am going through and my words might not completely bring that out but a piece of advice/perception might be really helpful. I am 30 years old. I have a long term boyfriend(started dating in 2012). He was the world to me till almost 2020. He was my family, my everything. I too meant the world to him. We treated each other like "I am his and he is mine". Such was the commitment and care. We never thought we could even think of marrying some one else. We are in long distance since 2017. Used to meet once in every 2 months sort of. In 2021, I met some one else and started going out with him as we were in the same city just casually believing that nothing serious has to happen between us and that I "obviously" will marry my long term boyfriend undoubtedly. But things drastically changed. I developed strong feelings for this person and met more frequently. I went with the flow despite having immense guilt that things will eventually get very complicated and all the three of us will be hurt. But I never gathered the courage to break ties with this new person as the bonding was very maturely strong between us. Nor I could break ties with my long term boyfriend as he still was "my family" and he was the only one I resorted to whenever I needed someone. The new guy belongs to a caste my family will never agree and because of this I persuaded the marriage talks with my family for my long term boyfriend. My family agreed and my marriage date is scheduled in end of November 2024. But I everyday am in dilemma as to whether should I marry my long term boyfriend as scheduled or should I take a bold step of breaking it and going for the guy I met in 2021. I told my mother about the situation but she said my father will never agree for this new guy's caste and that its too late and I should marry as scheduled. I am not able to take a decision and going with the flow and probably will get married with this dual thought and uncertainty. I have thought a lot about this, about how my life will be with both of them, but its very difficult for me to break things with my long term boyfriend even though I have no romantic feelings for him from the past 3 years. There is 0 intimacy, neither emotional nor physical. But I do care for him. I do want him in my life, whether as a husband or otherwise. I feel the way he takes care of me and thinks about me, no one else will. But the thing is I don't actually "feel" for him anything, nor do I miss him as much, we don't talk the way we used to , there's a detachment. We are in long distance and are in such different fields that we never probably will live closer location wise. There's financial disparity. I earn almost thrice as him but we probably are okay with this. We both are aware of all these problems and are still ready to marry with the "hope" that things will eventually be okay. On the other hand, the guy I met in 2021- he has a good career and location wise, we are in long distance too but way better placed and in near future, his job location might be very flexible. He earns more but has huge family obligations as his family including his two brothers are not very well off. I have probably made peace with it when I thought about considering him for marriage. I love him and we have great emotional intimacy . I feel so calm and happy around him. It's like a festival when he is around me. He too loves me a lot and is ready to take efforts to make our marriage possible given the family and caste differences. I am really very disturbed and unable to decide whether I should break the marriage as if things don't improve after marriage, I will regret it always. Preparations have started slightly and it would be a big step now. Should I just forget about the 2021 guy and marry my long term boyfriend in November hoping that things will fall in place..or.. What should I do! My long term boyfriend has also lost feelings for me but he still cares for me and he says if we work for our relationship, things will be good post marriage
Ans: Dear Anonymous,
It sounds like a difficult decision to make. But one simple thing is that you should never commit for a lifetime to a person you do not feel for; that does not mean I am asking you to leave him right away and marry the other guy. That means, you can have an open talk with your long-term BF. Tell him how you feel and let him clarify his feelings too. You can postpone the wedding to sort things out first- and think hard whether both of you want to get married at all.
Leaving one does not equate to choosing another. Choose yourself first; your happiness. You can never be happy in a relationship when you are of two minds. Please don't rush to get married to either of them.

Best Wishes.

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Ravi

Ravi Mittal  |608 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 07, 2024English
Relationship
यह एक अत्यावश्यक स्थिति है और यह समझाना वास्तव में कठिन है कि मैं किस दौर से गुज़र रही हूँ और मेरे शब्द शायद इसे पूरी तरह से सामने न ला पाएँ, लेकिन सलाह/धारणा का एक अंश वास्तव में मददगार हो सकता है। मैं 30 साल की हूँ। मेरा एक लॉन्ग-टर्म बॉयफ्रेंड है (2012 में डेटिंग शुरू की)। लगभग 2020 तक वह मेरे लिए पूरी दुनिया था। वह मेरा परिवार था, मेरा सब कुछ था। मैं भी उसके लिए पूरी दुनिया थी। हमने एक-दूसरे के साथ ऐसा व्यवहार किया जैसे "मैं उसकी हूँ और वह मेरा है"। ऐसी प्रतिबद्धता और देखभाल थी। हमने कभी नहीं सोचा था कि हम किसी और से शादी करने के बारे में सोच भी सकते हैं। हम 2017 से लॉन्ग डिस्टेंस में हैं। हर 2 महीने में एक बार मिलते थे। 2021 में, मैं किसी और से मिली और उसके साथ बाहर जाने लगी क्योंकि हम एक ही शहर में थे, बस यह मानकर कि हमारे बीच कुछ भी गंभीर नहीं है और मैं "ज़ाहिर है" अपने लॉन्ग-टर्म बॉयफ्रेंड से शादी करूँगी। लेकिन चीजें काफी बदल गईं। मेरे मन में इस व्यक्ति के लिए गहरी भावनाएँ पैदा हो गईं और मैं पहले से ज़्यादा बार मिलने लगी। मैं इस अपराध बोध के बावजूद प्रवाह के साथ चली गई कि चीजें अंततः बहुत जटिल हो जाएंगी और हम तीनों को दुख होगा। लेकिन मैंने इस नए व्यक्ति के साथ संबंध तोड़ने का साहस कभी नहीं जुटाया क्योंकि हमारे बीच संबंध बहुत परिपक्व और मजबूत थे। न ही मैं अपने दीर्घकालिक प्रेमी के साथ संबंध तोड़ सकती थी क्योंकि वह अभी भी "मेरा परिवार" था और जब भी मुझे किसी की ज़रूरत होती थी तो मैं केवल उसी का सहारा लेती थी। नया लड़का ऐसी जाति का है जिसके लिए मेरा परिवार कभी सहमत नहीं होगा और इस वजह से मैंने अपने दीर्घकालिक प्रेमी के लिए अपने परिवार के साथ शादी की बातचीत को राजी कर लिया। मेरा परिवार सहमत हो गया और मेरी शादी की तारीख नवंबर 2024 के अंत में तय हुई। लेकिन मैं हर दिन दुविधा में रहती हूँ कि क्या मुझे अपने दीर्घकालिक प्रेमी से तय समय पर शादी करनी चाहिए या मुझे इसे तोड़कर 2021 में मिले लड़के से शादी करनी चाहिए। मैंने अपनी माँ को स्थिति के बारे में बताया लेकिन उन्होंने कहा कि मेरे पिता इस नए लड़के की जाति के लिए कभी सहमत नहीं होंगे और बहुत देर हो चुकी है और मुझे तय समय पर शादी कर लेनी चाहिए। मैं कोई निर्णय लेने में सक्षम नहीं हूँ और प्रवाह के साथ बह रही हूँ और शायद इस दोहरी सोच और अनिश्चितता के साथ शादी करूँगी। मैंने इस बारे में बहुत सोचा है कि उन दोनों के साथ मेरा जीवन कैसा होगा, लेकिन मेरे लिए अपने लॉन्ग टर्म बॉयफ्रेंड के साथ सब कुछ खत्म करना बहुत मुश्किल है, भले ही पिछले 3 सालों से मेरे मन में उसके लिए कोई रोमांटिक भावनाएँ नहीं हैं। हमारे बीच कोई अंतरंगता नहीं है, न ही भावनात्मक और न ही शारीरिक। लेकिन मैं उसकी परवाह करती हूँ। मैं उसे अपने जीवन में चाहती हूँ, चाहे पति के रूप में या किसी और रूप में। मुझे लगता है कि जिस तरह से वह मेरा ख्याल रखता है और मेरे बारे में सोचता है, वैसा कोई और नहीं कर सकता। लेकिन बात यह है कि मैं वास्तव में उसके लिए कुछ भी "महसूस" नहीं करती, न ही मुझे उसकी उतनी याद आती है, हम पहले की तरह बात नहीं करते, हमारे बीच एक अलगाव है। हम लंबी दूरी पर रहते हैं और इतने अलग-अलग क्षेत्रों में हैं कि हम शायद कभी भी स्थान के हिसाब से करीब नहीं रह पाएँगे। वित्तीय असमानता है। मैं उससे लगभग तीन गुना कमाती हूँ लेकिन शायद हम इससे सहमत हों। हम दोनों इन सभी समस्याओं से अवगत हैं और अभी भी इस "उम्मीद" के साथ शादी करने के लिए तैयार हैं कि चीजें अंततः ठीक हो जाएंगी। दूसरी ओर, जिस लड़के से मैं 2021 में मिली थी- उसका करियर अच्छा है और लोकेशन के हिसाब से, हम लॉन्ग डिस्टेंस में भी हैं, लेकिन बेहतर जगह पर हैं और निकट भविष्य में, उसकी जॉब लोकेशन बहुत लचीली हो सकती है। वह अधिक कमाता है, लेकिन उसके पास बहुत बड़ी पारिवारिक जिम्मेदारियाँ हैं क्योंकि उसके दो भाइयों सहित उसका परिवार बहुत अमीर नहीं है। जब मैंने उससे शादी के बारे में सोचा तो शायद मैंने इसे स्वीकार कर लिया था। मैं उससे प्यार करती हूँ और हमारे बीच बहुत भावनात्मक अंतरंगता है। मैं उसके आस-पास बहुत शांत और खुश महसूस करती हूँ। जब वह मेरे आस-पास होता है तो यह एक त्योहार की तरह होता है। वह भी मुझसे बहुत प्यार करता है और परिवार और जाति के मतभेदों को देखते हुए हमारी शादी को संभव बनाने के लिए प्रयास करने के लिए तैयार है। मैं वास्तव में बहुत परेशान हूँ और यह तय नहीं कर पा रही हूँ कि मुझे शादी तोड़ देनी चाहिए या नहीं क्योंकि अगर शादी के बाद भी चीजें नहीं सुधरीं, तो मुझे हमेशा इसका पछतावा होगा। तैयारियाँ थोड़ी शुरू हो गई हैं और यह अब एक बड़ा कदम होगा। क्या मुझे 2021 वाले लड़के को भूलकर नवंबर में अपने लॉन्ग-टर्म बॉयफ्रेंड से शादी कर लेनी चाहिए, इस उम्मीद में कि सब ठीक हो जाएगा..या.. मुझे क्या करना चाहिए! मेरे लॉन्ग-टर्म बॉयफ्रेंड ने भी मेरे लिए अपनी भावनाएँ खो दी हैं, लेकिन वह अभी भी मेरी परवाह करता है और कहता है कि अगर हम अपने रिश्ते के लिए काम करते हैं, तो शादी के बाद सब ठीक हो जाएगा
Ans: प्रिय अनाम,
यह एक कठिन निर्णय लगता है। लेकिन एक सरल बात यह है कि आपको कभी भी उस व्यक्ति के साथ जीवन भर के लिए प्रतिबद्ध नहीं होना चाहिए जिसके लिए आप महसूस नहीं करते हैं; इसका मतलब यह नहीं है कि मैं आपको उसे तुरंत छोड़ने और दूसरे व्यक्ति से शादी करने के लिए कह रहा हूँ। इसका मतलब है, आप अपने लंबे समय के BF के साथ खुलकर बात कर सकते हैं। उसे बताएं कि आप कैसा महसूस करते हैं और उसे भी अपनी भावनाओं को स्पष्ट करने दें। आप पहले चीजों को सुलझाने के लिए शादी को स्थगित कर सकते हैं- और अच्छी तरह से सोच सकते हैं कि क्या आप दोनों शादी करना चाहते हैं।
एक को छोड़ना दूसरे को चुनने के बराबर नहीं है। पहले खुद को चुनें; अपनी खुशी। जब आप दो मन के होते हैं तो आप कभी भी रिश्ते में खुश नहीं रह सकते। कृपया उनमें से किसी से भी शादी करने की जल्दबाजी न करें।

शुभकामनाएँ।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी आयु 45 वर्ष है। मेरा पोर्टफोलियो: MF: 7 लाख, PPF: 4.65 लाख, EPF: 4 लाख, इमरजेंसी फंड: 2.5 लाख, होम लोन: 19 लाख, कार लोन: 6.5 लाख, बीमा: 3 लाख, मनीबैक और जीवन आनंद बीमा: 5 लाख। मासिक आय: 1.5 लाख प्रति माह, EMI: 50K, घर का खर्च: 50K, कॉर्पोरेट हेल्थ मेडिक्लेम: 3 लाख, 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ और 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ हासिल करना चाहता हूँ। कैसे हासिल करें।
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति की समीक्षा
आप 45 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ तथा 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं।

आपका पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड 7 लाख रुपये, पीपीएफ 4.65 लाख रुपये, ईपीएफ 4 लाख रुपये, आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये।

देयताएं: गृह ऋण 19 लाख रुपये तथा कार ऋण 6.5 लाख रुपये।

आपके पास बीमा है: मनी-बैक पॉलिसी 3 लाख रुपये तथा जीवन आनंद पॉलिसी 5 लाख रुपये।

मासिक आय 1.5 लाख रुपये है; ईएमआई तथा व्यय 1 लाख रुपये मासिक है।

नियोक्ता 3 लाख रुपये का कॉर्पोरेट स्वास्थ्य मेडिक्लेम कवर करता है।

आपके पास कोई शुद्ध टर्म बीमा कवर नहीं है।

लक्ष्य: 5 वर्ष में 1 करोड़ रुपये का कोष; 13 वर्ष में 3 करोड़ रुपये का कोष।

आपकी आय अच्छी है, लेकिन मौजूदा देयताएं तथा पुराने निवेश धन वृद्धि को धीमा कर देंगे। आइए हम आपकी योजना को पूरी तरह से पुनर्गठित करें।

बीमा को पहले संबोधित करें
मनी-बैक और जीवन आनंद पॉलिसियाँ बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाती हैं।

इन पर बहुत ज़्यादा शुल्क लगता है और रिटर्न कम होता है।

आपको इन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और बेहतर इस्तेमाल के लिए पूंजी बचा लेनी चाहिए।

सिर्फ़ शुद्ध टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस रखें—कम से कम 1 करोड़ रुपये कवर करने वाला।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इन पॉलिसियों से सही तरीके से बाहर निकलने में मदद करेगा।

यह कदम आपके निवेश योग्य कोष को बढ़ाता है और धन सृजन में सुधार करता है।

निवेश करने के लिए सफाई
दोनों बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को सरेंडर करें।

सरेंडर आय का उपयोग इन कामों के लिए करें:

ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने होम लोन के कुछ हिस्सों का समय से पहले भुगतान करें।

विकास को बढ़ावा देने के लिए बची हुई रकम को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

इससे आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा उत्पादक और कम लागत वाला बनता है।

अपने लोन की देनदारियों का समाधान
होम लोन की तुलना में ज़्यादा ब्याज पर 6.5 लाख रुपये का कार लोन।

अतिरिक्त कैशफ़्लो के ज़रिए 12-18 महीनों में कार लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।

होम लोन की EMI जारी रखें और बोनस के साथ सालाना प्रीपेमेंट करें।

प्रीपेमेंट करने से ब्याज कम होता है और मासिक नकदी प्रवाह मुक्त होता है।

इससे निवेश के लिए धन मुक्त होता है और संपत्ति निर्माण में तेजी आती है।

अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करें
कार लोन बंद होने के बाद, मासिक EMI कम हो जाती है—निवेश कुशन को बढ़ावा मिलता है।

इसका उपयोग मासिक SIP निवेश को बनाए रखने/बढ़ाने के लिए करें।

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में आपातकालीन फंड को जारी रखें।

स्थिरता के लिए लिक्विड फंड में 6–9 महीने के जीवन व्यय को बनाए रखें।

1 करोड़ रुपये के लिए 5 साल की रणनीति तैयार करना
लगभग 20 लाख रुपये के मौजूदा कोष से 5 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए:

सरेंडर और प्रीपेमेंट के बाद मौजूदा निवेश योग्य संपत्ति: लगभग 15–18 लाख रुपये।

मिश्रित पोर्टफोलियो पर लक्षित वार्षिक रिटर्न: इक्विटी-हैवी मिक्स के माध्यम से 10–12%।

आपको 5 वर्षों में लगभग 40-50 हजार रुपये की मासिक एसआईपी की आवश्यकता होगी।

सुझाया गया एसआईपी आवंटन:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित): 25,000 रुपये

मिड/स्मॉल कैप इक्विटी फंड: 10,000 रुपये

डेट म्यूचुअल फंड: 5,000 रुपये

गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 5,000 रुपये

इससे आपका कोष काफी हद तक बढ़ता है और संतुलन और मुद्रास्फीति बचाव बना रहता है।
सक्रिय फंड मंदी में मदद करते हैं - जब बाजार गिरता है तो वे रणनीति बदल देते हैं।
इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की संरचना (13 वर्ष)
50 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के बाद:

मासिक रूप से निवेश अनुशासन बनाए रखें।

मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि से मेल खाने के लिए एसआईपी को सालाना कम से कम 10% बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे अपने आवंटन को संतुलित करें:

58 की उम्र के करीब पहुंचने पर जोखिम कम करने के लिए इक्विटी से डेट में बदलाव करें।

58 की उम्र में, इक्विटी शेयर लगभग 40%, डेट 40%, सोना 10%, लिक्विडिटी 10%।

50 की उम्र से पहले, कॉर्पस को बढ़ाने के लिए इक्विटी को 65%-70% पर रखें।

संरचित अनुशासन के साथ, कॉर्पस का मार्ग 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से 13 वर्षों में 3 करोड़ रुपये हो जाता है।

कर दक्षता और निकासी योजना
1.25 लाख रुपये की छूट के बाद इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड निकासी पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

50 के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के माध्यम से कर-कुशल निकासी एकमुश्त कर को कम करती है।

नियोजित बिक्री लाभ के लिए प्रत्येक वर्ष की LTCG छूट का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर को कम करने के लिए निकासी और एसटीपी/ईएलएसएस लॉक शेड्यूल कर सकते हैं।

बीमा और सुरक्षा आगे बढ़ना
सरेंडर करने के बाद, 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म कवर सुनिश्चित करें।

कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन नौकरी से जुड़ा हुआ है।

नौकरी बदलने पर निरंतरता के लिए 10-15 लाख रुपये का व्यक्तिगत फ्लोटर स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

गंभीर बीमारी कवर वैकल्पिक है, लेकिन अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

विरासत सुरक्षा के लिए संपत्ति नियोजन
म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ के लिए लाभार्थियों को निर्दिष्ट करते हुए वसीयत का मसौदा तैयार करें।

नामांकन स्पष्टता उत्तराधिकारियों को सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

सीएफपी सरल संपत्ति नियोजन को अंतिम रूप देने में मदद कर सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की सुरक्षा और विरासत सुरक्षित रहे।

सामान्य गलतियों से बचें
उच्च-शुल्क बीमा-सह-निवेश में निवेश न करें।

कर्ज में न डूबें - सक्रिय पूर्व भुगतान निवेश के लिए धन मुक्त करता है।

अतिरिक्त अचल संपत्ति न खरीदें—इससे पूंजी फंस जाती है।

इंडेक्स फंड में अधिक निवेश न करें—वे कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा न छोड़ें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी को न रोकें—वे समय के साथ बढ़ते हैं।

लिक्विडिटी और आपातकालीन बफर को नज़रअंदाज़ न करें—इसके बिना योजना विफल हो जाती है।

360 डिग्री वित्तीय विकास रोडमैप
वर्ष 1–2:

मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें; कार लोन बंद करें; इक्विटी एसआईपी शुरू करें।

पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म + व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें।

एसआईपी 40–50 हज़ार रुपये मासिक; सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा।

वर्ष 3–5:

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

बोनस और कर-कटौतियों के माध्यम से गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

व्यवस्थित सोना और ऋण कुशन जोड़ें।

65% इक्विटी बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

वर्ष 6-13 (आयु 50-58):

58 वर्ष की आयु तक धीरे-धीरे 70% इक्विटी को 40% पर ले जाएँ।

अनुशासित SIP को बढ़ाते रहें।

स्वास्थ्य कवर अपडेट जारी रखें।

आय के लिए 50 के बाद SWP आरंभ करें।

CFP के साथ कर की कुशलतापूर्वक योजना बनाएँ और प्रदर्शन को ट्रैक करें।

इस दृष्टिकोण के लाभ
वर्तमान आय और मुक्त नकदी प्रवाह का कुशल उपयोग।

विकास (इक्विटी फंड) को स्थिरता (ऋण, सोना) के साथ जोड़ता है।

ऋण पूर्व भुगतान के माध्यम से निधियों की लागत को कम करता है।

रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर तरलता, अवसरों पर प्रतिक्रिया कर सकता है।

कर-अनुकूलित कॉर्पस निर्माण और निकासी योजना।

सक्रिय फंड विकल्प बाजार सुधारों में लचीलापन प्रदान करता है।

CFP संरचित, लक्ष्य-आधारित समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 50 तक 1 करोड़ रुपये और 58 तक 3 करोड़ रुपये के स्पष्ट लक्ष्यों के साथ एक मजबूत आय स्थिति में हैं।

तत्काल कार्रवाई: अनुत्पादक बीमा पॉलिसियों से बाहर निकलें और कार ऋण बंद करें।

उस पूंजी को संतुलित आवंटन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP में पुनर्निर्देशित करें।

मासिक और वार्षिक SIP बढ़ाएँ; टर्म और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर के माध्यम से आपातकालीन निधि और सुरक्षा बनाए रखें।

अनुशासन पर टिके रहें, रियल एस्टेट से बचें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निगरानी करें और 50 के बाद निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।

इस 360-डिग्री समाधान का पालन करके, आप लगातार धन अर्जित कर सकते हैं, अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और वित्तीय रूप से सुरक्षित रह सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
Money
मैं 64 साल का हूं और SIP में 10000 रुपये मासिक निवेश करना चाहता हूं, कृपया सलाह दें।
Ans: अपनी ज़रूरतों को समझना

आपकी उम्र: 64 साल

10,000 रुपये मासिक की SIP की योजना बनाना

संभवतः सेवानिवृत्ति के बाद आय वृद्धि या विरासत के लिए इस्तेमाल किया जाता है

यह बहुत बढ़िया दूरदर्शिता है। आपने अनुशासित निवेश चुना है।
अब हमें एक स्मार्ट योजना की ज़रूरत है जो आपके जीवन के चरण के अनुकूल हो।
आइए इस पर विस्तृत और पेशेवर तरीके से विचार करें।

अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट करें

इस SIP का उद्देश्य क्या है?

क्या आप आय, वृद्धि या विरासत चाहते हैं?

क्या आपका निवेश क्षितिज 5, 10 या उससे ज़्यादा साल का है?

क्या यह पैसा दैनिक खर्चों का समर्थन करेगा?

या यह उत्तराधिकारियों के लिए बैकअप या वसीयत है?

उद्देश्यों को स्पष्ट रूप से बताना संपत्ति के चयन को निर्देशित करता है।
प्रत्येक उद्देश्य के लिए एक अलग रणनीति की आवश्यकता होती है।

जोखिम सहनशीलता और समय सीमा का आकलन करें

64 वर्ष की आयु में, समय सीमा 10 वर्ष से कम हो सकती है

लेकिन नियमित समीक्षा से आप समायोजन कर सकते हैं

यदि आपका लक्ष्य विरासत है, तो इक्विटी जोखिम जारी रह सकता है

यदि लक्ष्य सतर्क आय है, तो ऋण और हाइब्रिड की ओर अधिक झुकाव रखें

आपका भावनात्मक आराम मायने रखता है।

बाजार के उतार-चढ़ाव से निपटने की अपनी क्षमता का मूल्यांकन करें।

आपातकालीन निधि और तरलता की जरूरतें

क्या आपके पास 6 महीने के खर्च की बचत है?

इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें

यह एसआईपी को आपात स्थिति में उपयोग किए जाने से बचाता है

यह मन की शांति भी सुनिश्चित करता है

तरलता के बिना, आपको समय से पहले एसआईपी से बाहर निकलने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।

बीमा और सुरक्षा की जरूरतें

64 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं उत्पन्न हो सकती हैं

क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है?

गंभीर बीमारी और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की अब आवश्यकता नहीं हो सकती है

निवेश और बीमा को मिलाने से बचें

यदि आवश्यक हो तो केवल सुरक्षा वाले उत्पादों पर ध्यान दें।

एसेट एलोकेशन रणनीति

लक्ष्यों के अनुसार SIP फंड को समझदारी से आवंटित करें:

1. इक्विटी एक्सपोजर (25-40%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें

बड़े या फ्लेक्सी कैप फंड स्थिर वृद्धि देते हैं

मध्यम या लघु कैप तभी चुनें जब आप जोखिम को संभाल सकें

क्षेत्रीय फंड से बचना चाहिए या सीमित करना चाहिए (

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 32 वर्षीय अविवाहित महिला हूँ। मैं 17 लाख प्रति वर्ष के वेतन के साथ कॉर्पोरेट में 8 साल से काम कर रही हूँ। मैं उत्तर के मेट्रो शहरों में से एक में रहती हूँ। मैं अपने लिए 1.05 करोड़ की औसत आवासीय संपत्ति खरीदने की योजना बना रही हूँ, जिसके लिए मैं ज़्यादातर ऋण (80-90%) ले रही हूँ। मेरे पास अपने माता-पिता सहित कुल 26 लाख की बचत है। मेरे माता-पिता दोनों की उम्र 55+ है और मैं अगले साल की शुरुआत में अपनी शादी की योजना भी बना रही हूँ। क्या मुझे यह संपत्ति अभी अपने इस्तेमाल के लिए खरीदनी चाहिए, जिससे मैं अंततः उच्च किराए से बच सकूँ या मुझे किराए के अपार्टमेंट में ही रहना चाहिए? कृपया सुझाव दें।
Ans: आप 32 साल के हैं। आप सालाना 17 लाख रुपये कमाते हैं। आप उत्तर भारत के एक मेट्रो शहर में काम कर रहे हैं। आपके पास 8 साल का कॉर्पोरेट अनुभव है। आपके पास बचत के तौर पर करीब 26 लाख रुपये हैं (आपकी और माता-पिता की)। आप अगले साल की शुरुआत में शादी करने की योजना बना रहे हैं। आप अपने इस्तेमाल के लिए 1.05 करोड़ रुपये की आवासीय संपत्ति खरीदना चाहते हैं। आप 80-90% के लिए लोन लेने पर विचार कर रहे हैं। आप जानना चाहते हैं कि अभी किराए पर लेने की तुलना में खरीदना बेहतर है या नहीं। आइए हम आपकी स्थिति का गहराई से विश्लेषण करें और 360-डिग्री समाधान सुझाएँ। आपके वित्तीय परिदृश्य में मुख्य तथ्य

वेतन: 17 लाख रुपये सालाना

आयु: 32 वर्ष, अविवाहित

स्थान: मेट्रो शहर (उत्तर भारत)

बचत: 26 लाख रुपये (स्वयं + माता-पिता संयुक्त)

संपत्ति लागत: 1.05 करोड़ रुपये

संभावित ऋण: 80-90% (84-94 लाख रुपये)

एक वर्ष से कम समय में विवाह की योजना बनाई गई

अब हम संपत्ति के निर्णय और दीर्घकालिक स्थिरता दोनों का आकलन करते हैं।

आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ बढ़ने वाली हैं

आप जल्द ही विवाह की योजना बना रहे हैं।

विवाह के साथ नई वित्तीय ज़रूरतें आती हैं।

खर्च, जीवनशैली, परिवार नियोजन - ये सब विवाह के बाद शुरू होते हैं।

अब होम लोन उस बदलाव से पहले दबाव बढ़ाता है।

आइए पहले समझते हैं कि लोन का क्या मतलब है।

होम लोन के प्रभाव को समझना

यदि आप 90% लोन लेते हैं:

लोन की राशि लगभग 94 लाख रुपये होगी।

ईएमआई हर महीने 75,000-80,000 रुपये को पार कर जाएगी।

यह 20-25 साल की लंबी अवधि की प्रतिबद्धता है।

आपका मासिक नकदी प्रवाह तनाव में आ जाएगा।

करियर, बचत और जीवनशैली में आपका लचीलापन कम हो जाएगा।

अगर आप शादी के लिए भी आंशिक रूप से बचत करते हैं, तो दबाव और बढ़ जाता है।

आपकी बचत के उपयोग का विवरण

आपने कहा कि माता-पिता सहित 26 लाख रुपये की बचत हुई है।

मान लें:

18 लाख रुपये आपके खुद के हैं

8 लाख रुपये माता-पिता के हैं

अब अगर आप:

अपने पैसे से 10-15% डाउन पेमेंट करते हैं

शादी के लिए 4-6 लाख रुपये खर्च करते हैं

आपात स्थिति के लिए 2 लाख रुपये रखते हैं

शादी के बाद आपके पास बहुत कम नकदी बचेगी।

अस्थिर नौकरी बाजार या स्वास्थ्य घटना में यह जोखिम भरा है।

शादी के लिए तरलता और लचीलेपन की जरूरत होती है

शादी के बाद नकदी की जरूरत बढ़ जाती है।

आप घर बदल सकते हैं, अपनी जीवनशैली में सुधार कर सकते हैं या छुट्टियों की योजना बना सकते हैं।

परिवार नियोजन के लिए भी आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है।

ससुराल वालों का सहयोग, सामाजिक कार्यक्रम, उपहार - सभी में पैसे खर्च होते हैं।

इस चरण में, बड़ी EMI रखना आदर्श नहीं है।

किराए पर लेना बनाम खरीदना - आइए अलग तरीके से सोचें

कई लोग मानते हैं कि खरीदने से किराया नहीं लगता। लेकिन असली सच्चाई इससे भी गहरी है।

जब आप खरीदते हैं:

आप डाउन पेमेंट + EMI + रखरखाव देते हैं

आप ब्याज + संपत्ति कर + मरम्मत लागत देते हैं

आप 20 साल के लिए लॉक हो जाते हैं

जब आप किराए पर लेते हैं:

आप निश्चित किराया देते हैं

आप कभी भी कहीं जा सकते हैं

आप भविष्य के लिए SIP में निवेश कर सकते हैं

किराए पर लेने से आपको तरलता और शांति मिलती है।
खरीदने से संपत्ति मिलती है लेकिन लचीलापन नहीं रहता।

EMI का मनोवैज्ञानिक दबाव

आइए इसे समझें:

75,000 रुपये प्रति माह की EMI

करों के बाद, आपका वेतन 1.15-1.20 लाख रुपये प्रति माह है

EMI आपके वेतन का 65-70% हिस्सा लेगी

इससे आपको 40,000-45,000 रुपये मासिक मिलेंगे

इससे आपको घर, निजी और पारिवारिक ज़रूरतें पूरी करनी होंगी

शादी के करीब होने के कारण, यह तनावपूर्ण हो सकता है।

निवेश और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर प्रभाव

एक बार जब आप बड़ा ऋण ले लेते हैं, तो SIP अक्सर बंद हो जाते हैं।

सेवानिवृत्ति और स्वतंत्रता जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य विलंबित हो जाते हैं।

आप माता-पिता की ज़रूरतों के लिए भी मजबूत कोष नहीं बना सकते।

किराया आपको म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश करने की क्षमता देता है।

असली संपत्ति घर में नहीं है। यह बढ़ती वित्तीय संपत्तियों में है।

यह स्वतंत्रता देता है, न कि केवल स्वामित्व।

रियल एस्टेट अब एक बढ़िया निवेश नहीं है

आप निवेश के लिए नहीं, बल्कि खुद के इस्तेमाल के लिए खरीद रहे हैं।
फिर भी, आइए रियल एस्टेट को व्यावहारिक रूप से देखें:

इसमें अब बहुत ज़्यादा मूल्यवृद्धि नहीं मिलती

पिछले कुछ सालों में कर लाभ कम हो गए हैं

रखरखाव, कर और ब्याज बचत को खत्म कर देते हैं

ज़रूरत पड़ने पर आप इसे तुरंत नहीं बेच सकते

आप आंशिक लाभ नहीं ले सकते - या तो सब कुछ या कुछ भी नहीं

इसलिए, इसे धन बनाने के तरीके के रूप में न देखें।

माता-पिता की उम्र पर विचार किया जाना चाहिए

आपके माता-पिता 55+ वर्ष के हैं

वे जल्द ही सेवानिवृत्त हो सकते हैं या उन्हें चिकित्सा सहायता की आवश्यकता हो सकती है

अपने घर की खरीद में उनकी बचत का उपयोग करना जोखिम भरा है

उनकी बचत को निश्चित आय या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में सुरक्षित रखें

आपको बाद में उनके स्वास्थ्य या जीवनशैली के लिए उन निधियों की आवश्यकता हो सकती है

माता-पिता के धन को अभी घर के लिए न बदलें।

बेहतर विकल्प: किराए पर रहें और संपत्ति बनाएँ

इसके बजाय आप ये कर सकते हैं:

किराए के घर में रहना जारी रखें

SIP में हर महीने 30,000-40,000 रुपये निवेश करें

फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड और ELSS फंड का इस्तेमाल करें

भविष्य के घर के लिए कम से कम कर्ज के साथ कोष बनाएँ

शादी के बाद, आय और खर्च का पुनर्मूल्यांकन करें

जब EMI आय के 35% से कम हो तो घर खरीदें

इस तरह, आप स्वतंत्रता और भविष्य की सुरक्षा बनाए रखते हैं।

EMI के लिए नहीं, शादी के लिए योजना बनाएँ

आपकी शादी आपकी अगली बड़ी उपलब्धि है।
शादी में लचीलेपन की ज़रूरत होगी:

स्थान

करियर में बदलाव

परिवार की स्थापना

भविष्य के बच्चों की योजना बनाना

20 साल की EMI को उन विकल्पों को सीमित न करने दें।

संपत्ति कब खरीदें?

आप 2–3 साल बाद खरीदने के बारे में सोच सकते हैं जब:

आप और आपके जीवनसाथी की आय स्थिर हो

आपके पास म्यूचुअल फंड में 40–50 लाख रुपये हों

आप 30–40% डाउन पेमेंट दे सकते हैं

ईएमआई आपकी संयुक्त आय के 40% से कम हो

आप 4–6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रख सकते हैं

उस समय, घर खरीदना शांतिपूर्ण हो जाता है।

तब तक निवेश योजना

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से एसआईपी शुरू करें या जारी रखें

केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

हाइब्रिड, ईएलएसएस, लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड का उपयोग करें

अगले 3–4 वर्षों में 10–15 लाख रुपये बनाएँ

इसका कुछ हिस्सा भविष्य के डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करें

इस तरह, आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से बढ़ते हैं।

अभी क्या करने से बचें

90% लोन न लें

शादी से पहले सारी बचत खत्म न करें

घर खरीदने के फैसले में माता-पिता के पैसे को शामिल न करें

शादी से पहले "घर खरीदने" के दबाव में न आएं

घर को संपत्ति बनाने के तौर पर न देखें

EMI के लिए निवेश करना बंद न करें

सिर्फ़ ऑनलाइन कैलकुलेटर पर भरोसा न करें. ज़िंदगी एक रेखा नहीं है.

आखिरकार

आप युवा हैं और अच्छा कर रहे हैं

आप जल्द ही एक नए जीवन चरण में प्रवेश करने वाले हैं

यह समय लचीलापन बनाने का है, न कि देनदारियों का

अभी किराए पर लें और निवेश करें

बाद में आराम से घर खरीदें

तरलता, सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास का सम्मान करें

MFD-CFP मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

प्रत्यक्ष फंड और इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें

माता-पिता की बचत को सुरक्षित और अलग रखें

यह आपके भविष्य के लिए संतुलित रास्ता है.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Money
मैंने 52 साल की उम्र में VRS ले लिया है। मैं अपनी 33 लाख की GPF राशि को कैसे सही तरीके से निवेश करूँ ताकि मुझे अच्छा और सुरक्षित रिटर्न मिले? मैंने अभी तक शेयर बाजार में कभी निवेश नहीं किया है।
Ans: आपने पहले ही VRS के ज़रिए जल्दी रिटायर होने का सोच-समझकर फ़ैसला ले लिया है. आपके पास GPF के ज़रिए 33 लाख रुपये भी हैं, जो एक मज़बूत आधार है. आइए अब ध्यान से योजना बनाएँ कि इस पैसे का इस्तेमाल कैसे करें, ताकि आपको स्थिर रिटर्न मिले, सुरक्षा बनी रहे और साथ ही, रिटायरमेंट के बाद के अपने लक्ष्य भी पूरे हों.

आप अब 52 साल के हो चुके हैं. आपके पास अभी भी कई उत्पादक साल हैं. अगले 30+ सालों की योजना बनाना ज़रूरी है. चूँकि आपने पहले कभी शेयर बाज़ारों में निवेश नहीं किया है, इसलिए हमें आपकी सहूलियत को ध्यान में रखना चाहिए. साथ ही, ग्रोथ एसेट्स को नज़रअंदाज़ करने से मुद्रास्फीति के कारण नुकसान हो सकता है. इसलिए हमें एक सुरक्षित, सरल और स्मार्ट प्लान की ज़रूरत है.

आइए हम आपकी निवेश रणनीति को हर पहलू से देखें.

सबसे पहले, अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझें
निवेश करने से पहले, सबसे पहले निम्नलिखित के बारे में सोचें:

क्या आप नियमित मासिक आय चाहते हैं?

क्या कोई एकमुश्त खर्च की योजना बनाई गई है?

क्या आप अंशकालिक काम करेंगे या पूरी तरह से रिटायर रहेंगे?

क्या आपके पास कोई स्वास्थ्य बीमा है?

क्या कोई पारिवारिक ज़िम्मेदारी लंबित है?

उत्तर जानने से आपको अपनी ज़रूरतों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद मिलेगी। अपनी वित्तीय जीवनशैली की ज़रूरतों को जाने बिना निवेश में जल्दबाजी न करें।

कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें
चीजों को सुरक्षित और स्पष्ट रखने के लिए, 33 लाख रुपये को इस तरह विभाजित करें:

1. आपातकालीन रिज़र्व (3 से 4 लाख रुपये)
इसे बचत खाते या स्वीप-इन FD में रखें।

इसका उपयोग केवल तत्काल चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए करें।

इससे आपातकालीन स्थितियों में दीर्घकालिक निवेश को छूने से बचा जा सकता है।

2. मासिक आय बकेट (15 से 18 लाख रुपये)
इसका उपयोग नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए करें।

कम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न विकल्पों पर ध्यान दें।

पूंजी को नष्ट किए बिना मासिक भुगतान का लक्ष्य रखें।

3. विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण बकेट (11 से 14 लाख रुपये)
यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए है।

7-10 साल के नज़रिए से निवेश करें।

डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट इक्विटी या ट्रेडिंग में निवेश न करें। यह अभी उपयुक्त नहीं है।

यह तीन-भाग की रणनीति आय, सुरक्षा और वृद्धि को संतुलित करती है।

मासिक आय योजना: सुरक्षित और संरचित
इसके लिए, केवल बैंक एफडी पर निर्भर रहने से बचें।

एफडी निश्चित रिटर्न देते हैं लेकिन ब्याज पर कर लगता है। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

इसके बजाय, डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो समय के साथ बेहतर लचीलापन और रिटर्न देते हैं।

मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करने के लाभ:
डेट म्यूचुअल फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।

इन्हें विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करके मासिक निकासी कर सकते हैं।

आप सुरक्षित, उच्च-क्रेडिट-गुणवत्ता वाले फंड चुन सकते हैं।

नोट: डेट म्यूचुअल फंड बेचते समय, कराधान आपकी आय स्लैब पर आधारित होता है।

अपने दम पर डायरेक्ट फंड में निवेश करने से बचें। वे कम लागत वाले लग सकते हैं लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको सही सलाह और रणनीति देती हैं। ग्रोथ बकेट: मुद्रास्फीति से सुरक्षा यहां 11 से 14 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है। इसका उद्देश्य धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपनी संपत्ति बढ़ाना है। कई श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें: स्थिरता के लिए संतुलित लाभ फंड इक्विटी भागीदारी के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड डेट और इक्विटी के मिश्रण के साथ हाइब्रिड फंड इन फंडों को अनुभवी फंड मैनेजर संभालते हैं। वे जोखिम को कम करते हैं और लाभ को अधिकतम करते हैं। कृपया इंडेक्स फंड या ईटीएफ में न जाएं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और पूरी तरह से जोखिम उठाते हैं। वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिरता का प्रबंधन नहीं करते हैं। आपके चरण में, पूंजी की सुरक्षा व्यय अनुपात को बचाने से अधिक महत्वपूर्ण है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूल हैं। वे परिसंपत्ति आवंटन और बेहतर जोखिम प्रबंधन के साथ आते हैं। इसके अलावा, कभी भी यूएलआईपी या बीमा-सह-निवेश उत्पादों के लिए न जाएं। यदि आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। डायरेक्ट इक्विटी और रियल एस्टेट से बचें चूंकि आपको स्टॉक में कोई अनुभव नहीं है, इसलिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें। इसके लिए ज्ञान, शोध और मानसिक शक्ति की आवश्यकता होती है।

बाजार में एक भी गिरावट आपके आत्मविश्वास को हिला सकती है। आप नुकसान में बाहर निकल सकते हैं।

इसी तरह, किराये की आय या पूंजीगत लाभ के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। इसमें तरलता की कमी होती है, कानूनी मुद्दे होते हैं और उच्च रखरखाव की आवश्यकता होती है। इस स्तर पर, ध्यान सहजता, शांति और सुरक्षा पर होना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी रणनीति (SWP)
मासिक आय के लिए, म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

यह कैसे काम करता है:

आप डेट म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

हर महीने, निश्चित राशि आपके बैंक में स्थानांतरित की जाती है।

शेष राशि बढ़ती रहती है।

यह आपको आय और पूंजी वृद्धि दोनों प्रदान करता है।

इंडेक्सेशन लाभ और कर लाभ प्राप्त करने के लिए निवेश के 1 वर्ष बाद SWP शुरू करें। लेकिन यदि आवश्यक हो तो आप पहले भी निकासी कर सकते हैं। राशि चुनते समय अपने आयकर स्लैब को ध्यान में रखें।

स्वास्थ्य बीमा को न भूलें
चिकित्सा व्यय आपकी पूंजी को खा सकता है।

अगर आपके पास पहले से ही कोई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है, तो जांच लें कि कवरेज पर्याप्त है या नहीं। अगर नहीं है, तो जल्द ही नई पॉलिसी खरीद लें। उम्र बढ़ने के साथ प्रीमियम बढ़ता जाता है। बेसिक कवर और टॉप-अप पॉलिसी एक साथ खरीदना बेहतर है। सिर्फ़ नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली या समूह पॉलिसी पर निर्भर न रहें। निवेश से जुड़ी इन गलतियों से बचें कुछ आम जाल हैं जिनसे बचना चाहिए: सब कुछ FD में निवेश न करें। आकर्षक NFO या अज्ञात म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएं। बैंक RM या अपंजीकृत एजेंटों से सलाह न लें। टिप्स या YouTube सुझावों के आधार पर निवेश न करें। अपने रिटायरमेंट कॉरपस से कभी भी दोस्तों या रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें। बाजार के उतार-चढ़ाव से घबराएं नहीं। अनावश्यक जीवनशैली के खर्चों के लिए बड़ी रकम न निकालें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा बनाई गई योजना पर टिके रहें। इससे शांति और दिशा मिलती है। अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति एक बार की योजना नहीं है। इसकी नियमित समीक्षा की जानी चाहिए।

साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

मुद्रास्फीति के आधार पर मासिक निकासी को समायोजित करें।

हर 6 महीने में एक बार फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें।

बार-बार फंड बदलने से बचें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। शुरुआती वर्षों में म्यूचुअल फंड धीमे लग सकते हैं। लेकिन बाद में चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ता है। धैर्य और अनुशासन आपके सबसे अच्छे साथी हैं।

कर नियोजन
सेवानिवृत्ति कोष में कर-समझकर निकासी की आवश्यकता होती है।

यहाँ नए MF कर नियम दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी से STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें। कम एक्जिट लोड और कम कर प्रभाव वाले फंड चुनने के लिए पेशेवर मदद लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
आप एक बहुत ही संवेदनशील वित्तीय चरण में प्रवेश कर रहे हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निम्नलिखित में मदद कर सकता है:

आवश्यकताओं के आधार पर अपने निवेश पोर्टफोलियो को डिज़ाइन करना।

आय निकासी रणनीति बनाना।

कानूनी रूप से कर देयता को कम करना।

सही एसेट मिक्स के साथ सही म्यूचुअल फंड चुनना।

नियमित रूप से योजना की समीक्षा करना।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से शांति, मार्गदर्शन और मजबूत रिटर्न मिलता है। वे आपके लक्ष्यों के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास 33 लाख रुपये हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है।

अब, समझदारी से योजना बनाएं और धैर्यपूर्वक कार्य करें।

3-बकेट रणनीति का उपयोग करें—आपातकाल, आय और विकास। प्रत्यक्ष इक्विटी और रियल एस्टेट से दूर रहें। प्रमाणित मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड के माध्यम से ही निवेश करें।

चीजों को सरल और सुसंगत रखें। रिटायरमेंट का आनंद लेते हुए अपने पैसे को काम करने दें।

छोटी शुरुआत करें, लेकिन समझदारी से शुरू करें। समय के साथ, आप शांति और विकास देखेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Dr Upneet

Dr Upneet Kaur  |52 Answers  |Ask -

Marriage counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Relationship
डॉ. कौर, हमारी शादी को 10 साल हो गए हैं और हमारे दो बच्चे हैं। हम मुश्किल से ही बात करते हैं, अलग-अलग बिस्तरों पर सोते हैं और अंतरंगता पूरी तरह से खत्म हो गई है। हमारे बीच कोई रोमांस नहीं है। मैं खुद को अदृश्य महसूस करती हूं, लेकिन मैं परिवार को तोड़ना नहीं चाहती। क्या यह एक दौर है या हम धीरे-धीरे प्यार से बाहर हो रहे हैं? कैसे पता चलेगा कि काउंसलिंग की कोई गुंजाइश है या नहीं?
Ans: हेलो मैम...काउंसलिंग की बहुत गुंजाइश है। हम इस बारे में बात करेंगे। यह ओवरबर्डन के कारण भी एक चरण हो सकता है। हो सकता है कि आप एक जोड़े से ज़्यादा माता-पिता की तरह महसूस करने लगे हों। कुछ समय निकालें। शायद साथ में एक कप चाय या नाश्ता करके शुरुआत करें। ऑफिस से आने के बाद बस उससे पूछें कि उसका दिन कैसा रहा। अगर आप किसी तरह से उसकी मदद कर सकते हैं। सकारात्मक चीज़ों के बारे में ज़्यादा बात करें। बच्चों या किसी और चीज़ की शिकायत करने से बचें। यह काम करेगा और चिंगारी वापस आ जाएगी।
अपना ख्याल रखें!
सादर
डॉ उपनीत कौर
मुझे फ़ॉलो करें: https://www.instagram.com/dr_upneet

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मैं 26 वर्ष का हूँ और अविवाहित हूँ। मेरी सीटीसी बेंगलुरु में 24 लाख है। मेरे पास 1.5 करोड़ का टर्म प्लान है। मैं एमएफ योजनाओं में लगभग 50000 प्रति माह निवेश करता हूँ। मैं संपत्ति बनाने और आईटी राहत में सहायता प्राप्त करने के लिए वडोदरा में संपत्ति में निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें क्या मुझे टीममेंट खरीदने की योजना बनानी चाहिए, यदि हाँ तो किस्त कितनी होनी चाहिए? या एमएफ निवेश बढ़ाने के लिए। मेरे पास अभी कोई वित्तीय देनदारियाँ नहीं हैं?
Ans: 26 साल की उम्र में 24 लाख रुपये की सीटीसी और 50,000 रुपये प्रति महीने की अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश आदत के साथ, आपने एक मजबूत आधार तैयार किया है। आइए अपनी स्थिति की समीक्षा करें और संपत्ति वृद्धि, कर अनुकूलन और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए 360 डिग्री की रणनीति तैयार करें—बिना रियल एस्टेट पर निर्भर हुए।

अपनी वर्तमान स्थिति की समीक्षा करें
26 साल की उम्र आपको संपत्ति सृजन के लिए एक लंबा समय देती है।

24 लाख रुपये की सीटीसी लगभग 1.5-1.6 लाख रुपये की शुद्ध मासिक आय के बराबर है।

आपके पास कोई वित्तीय देनदारी नहीं है—कोई होम लोन, कार लोन या क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं है।

आप म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति महीने निवेश करते हैं—यह प्रभावशाली अनुशासन है।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर आपके आश्रितों की सुरक्षा करता है।

आप संपत्ति निर्माण और आईटी छूट के लिए वडोदरा में संपत्ति खरीदने पर विचार कर रहे हैं।

रियल एस्टेट के इरादे को समझना
आप वडोदरा में एक संपत्ति खरीदने का इरादा रखते हैं ताकि आईटी कटौती प्राप्त कर सकें।

धारा 80सी केवल गृह ऋण के मूलधन के पुनर्भुगतान पर कटौती की अनुमति देती है।

अकेले आईटी राहत संपत्ति खरीद लागत को उचित नहीं ठहरा सकती है।

संपत्ति खरीदने में बड़ी पूंजी लगती है और इससे धन सृजन धीमा हो सकता है।

संपत्ति में कानूनी, रखरखाव और लेन-देन के जोखिम शामिल हैं, खासकर आपके शहर से दूर।

आपका मुख्य लक्ष्य सक्रिय धन निर्माण होना चाहिए, न कि निष्क्रिय कर लाभ।

संपत्ति बनाम म्यूचुअल फंड विकास क्षमता की तुलना
5-10 वर्षों में रियल एस्टेट की वृद्धि मामूली हो सकती है।

यह तरल नहीं है - आप इसे आसानी से ज़रूरत पड़ने पर एक्सेस नहीं कर सकते।

रखरखाव और संपत्ति कर समय के साथ लागत बढ़ाते हैं।

दूसरी ओर, इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च तरलता के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुकूल होते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं।

वे तेजी से पूंजी बनाने में मदद करते हैं और विशेष रूप से बेंगलुरु से प्रबंधित करना आसान होता है।

प्रॉपर्टी खरीदे बिना आयकर लाभ को अधिकतम करना
आप अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग कर बचत के लिए कर सकते हैं।

नियमित योजनाओं के माध्यम से कर-बचत इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ईएलएसएस) में निवेश करें।

ईएलएसएस निवेश धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के योग्य हैं।

यह पूंजी को बांधे बिना आपकी कर-बचत की आवश्यकता को पूरा करता है।

आप कर राहत का आनंद लेते हुए अपनी निवल संपत्ति का निर्माण जारी रखते हैं।

सुझाया गया मासिक निवेश आवंटन
आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, जो बहुत अच्छा है।

आइए इसे बेहतर विविधीकृत संरचना में विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी (विकास फोकस) - 40,000 रुपये

ईएलएसएस (कर-बचत इक्विटी) - 10,000 रुपये

इस तरह, आप इक्विटी में पूरी तरह से निवेश करते हुए लंबी अवधि की वृद्धि को बढ़ाते हैं और साथ ही कर लाभ का दावा करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय फंड स्टॉक चयन और सेक्टर रोटेशन के माध्यम से जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

इंडेक्स फंड बिना किसी सुरक्षा के केवल बाजार की चाल को दर्शाते हैं।

सुधार के दौरान, सक्रिय फंड सुरक्षित क्षेत्रों में जा सकते हैं।

यह नकारात्मक जोखिम को कम करता है और सहज रिटर्न का समर्थन करता है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।

वे आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और समय पर कार्रवाई का सुझाव देने में मदद करते हैं।

क्या आपको वडोदरा में संपत्ति खरीदनी चाहिए?

आइए नकारात्मक पहलुओं का मूल्यांकन करें:

बड़ी डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, तरलता कम होती है।

यदि वित्तपोषित किया जाता है तो ईएमआई मासिक नकदी बहिर्वाह को बढ़ाएगी।

किराये की आय ईएमआई को पूरी तरह से कवर नहीं कर सकती है, खासकर आपके प्राथमिक कार्य शहर से दूर।

प्रबंधन, पीएसीएस मुद्दे, कानूनी जोखिम—विशेष रूप से दूर की संपत्ति के लिए।

आप आसानी से स्थानांतरित करने या योजनाओं को बदलने की लचीलापन खो देते हैं।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में जारी रहने से पैसा तरल, बढ़ता और लचीला रहता है।

निवेश के लिए पैसे मुक्त करना
पहले से ही 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करना बहुत अच्छा है।

यदि आपने संपत्ति पर विचार किया है, तो वह पैसा फंस जाता है।

अपने अधिशेष का पूरा उपयोग करने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे बेहतर रिटर्न और फंड पर नियंत्रण मिलता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण का निर्माण
आपके वर्तमान निवेश अनियंत्रित हो सकते हैं। आइए उन्हें लक्ष्यों के साथ संरेखित करें:

लक्ष्य 1 - हर साल कर लाभ: ELSS में 10,000 रुपये।

लक्ष्य 2 - धन वृद्धि: विविध इक्विटी फंड में 40,000 रुपये।

लक्ष्य 3 - भविष्य की पूंजी की जरूरतें: मौजूदा SIP जारी रखें लेकिन उन्हें मध्यम अवधि और दीर्घकालिक के रूप में वर्गीकृत करें।

लक्ष्य-वार बकेट में निवेश करने से योजना बनाना और निगरानी करना आसान हो जाता है।

निगरानी और पोर्टफोलियो समीक्षा
हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो प्रदर्शन की समीक्षा करें।

इक्विटी बाजार और फंड का प्रदर्शन समय के साथ बदलता रहता है।

MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएं समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करती हैं।

वे आपको मार्गदर्शन करते हैं कि कब आंशिक लाभ लेना है या कब टॉप-अप आवंटन करना है।

इससे आपका पोर्टफोलियो कुशल और लक्ष्य-संरेखित रहता है।

बीमा और सुरक्षा आवश्यकताएँ
आपका 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर अब पर्याप्त है।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, इसकी सालाना समीक्षा करें।

स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है - यहाँ तक कि नियोक्ता भी इसे देता है।

जल्द ही 10-15 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य प्लान खरीदें।

यह आपकी संपत्ति को मेडिकल इमरजेंसी से बचाता है और निवेश को बरकरार रखता है।

एस्टेट प्लानिंग रिमाइंडर
एक युवा पेशेवर के रूप में, एक सरल वसीयत बनाएँ।

अपने निवेश को सही तरीके से नामांकित करें।

यह आपके उत्तराधिकारियों को स्पष्टता और सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या कानूनी सलाहकार आपकी सहायता कर सकता है।

ELSS और म्यूचुअल फ़ंड पर कराधान अंतर्दृष्टि
ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है और यह धारा 80C के अंतर्गत आता है।

इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

एक साल के भीतर STCG पर 20% कर लगता है।

व्यवस्थित निवेश और निकासी से कर का प्रबंधन सुचारू रूप से करने में मदद मिलती है।

CFP समय पर भुगतान करने में मदद करता है और आपको कर दक्षता के भीतर रखता है।

आम गलतियों से बचना
केवल कर के लिए दूर की अचल संपत्ति में पूंजी न लगाएं।

निवेश की कमी के कारण ELSS कर कटौती का दावा करने में देरी न करें।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड में निवेश न करें— पेशेवर निगरानी की कमी।

बाजार के शोर के आधार पर SIP बंद न करें या योजनाएँ न बदलें।

सिर्फ़ इसलिए स्वास्थ्य कवर को नज़रअंदाज़ न करें क्योंकि नियोक्ता इसे प्रदान करता है।

दीर्घकालिक विकास और विरासत रणनीति
सुझाए गए आवंटन और अनुशासन से शुरुआत करें।

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए अपने SIP को कम से कम 10% सालाना बढ़ाएँ।

ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

स्वास्थ्य और अवधि सुरक्षा को निरंतर बनाए रखें।

अपनी संपत्ति और उत्तराधिकारियों की सुरक्षा के लिए एक एस्टेट योजना बनाएँ।

अपनी यात्रा का मार्गदर्शन करने वाले CFP के साथ निवेशित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 26 वर्ष की उम्र में एक शक्तिशाली स्थिति में हैं।
प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करना पहले से ही आपकी वित्तीय प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
कर लाभ के लिए अभी संपत्ति खरीदना आपके धन वृद्धि में बाधा बन सकता है।
इसके बजाय, कर देयता को कम करने के लिए ELSS में मासिक 10,000 रुपये का निवेश करें।
चक्रवृद्धि रिटर्न के लिए बाकी राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में लगाएं।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन के लिए MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
टर्म और पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के साथ खुद को सुरक्षित रखें।
लक्ष्य-उन्मुख SIP, वार्षिक वृद्धि और आवधिक समीक्षा अपनाएं।
यह 360-डिग्री योजना आपके धन लक्ष्यों, कर रणनीति और वित्तीय सुरक्षा का समर्थन करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9383 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English
Money
सर, सभी ईएमआई और कटौती के बाद मेरा एनटीएच 70 हजार है। वर्तमान में मैं 50 हजार एसआईपी निवेश कर रहा हूं। मैं जानना चाहता हूं कि मेरा एसआईपी सही तरीके से कैसे चुना जाए या मुझे एसआईपी पोर्टफोलियो बदलने की जरूरत है। कृपया मार्गदर्शन करें एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ केनरा रोबेको मल्टी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ एक्सिस स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ केनरा रोबेको बैलेंस्ड एडवांटेज फंड डायरेक्ट ग्रोथ क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ केनरा रोबेको लार्ज एंड मिड कैप फंड रेगुलर ग्रोथ निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत 22 एफओएफ डायरेक्ट ग्रोथ क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड डायरेक्ट ग्रोथ पराग पारिख कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड डायरेक्ट ग्रोथ केनरा रोबेको लार्ज कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ केनरा रोबेको स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ मोतीलाल ओसवाल निफ्टी माइक्रोकैप 250 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ
Ans: अपने मौजूदा सेटअप का आकलन

नेट टेक-होम: 70,000 रुपये

मासिक SIP: 50,000 रुपये

SIP पोर्टफोलियो: लार्ज, मिड, स्मॉल कैप, हाइब्रिड, इंफ्रास्ट्रक्चर, थीमैटिक में 16 फंड

आपने लगातार बचत और निवेश करके बहुत अनुशासन दिखाया है। आपका पोर्टफोलियो समृद्ध है, फिर भी अत्यधिक जटिल है। ऐसी जटिलता ओवरलैप, ट्रैकिंग मुद्दों और मूल्यांकन चुनौतियों का कारण बन सकती है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से विश्लेषण करें।

विविधीकरण बनाम अति-विविधीकरण

आप विभिन्न थीम में कई इक्विटी फंड रखते हैं:

लार्ज और मिड कैप

मल्टी कैप

स्मॉल कैप

इंफ्रास्ट्रक्चर

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड

फ्लेक्सी कैप

अच्छा विविधीकरण जोखिम को फैलाता है। लेकिन बहुत अधिक ओवरलैपिंग फंड लाभ को कम करते हैं। कई स्मॉल कैप फंड का मतलब है कि पोर्टफोलियो में कंपनियों का एक ही समूह है। ओवरलैपिंग से निम्न परिणाम मिलते हैं:

छिपी हुई एकाग्रता

मूल्यांकन में कठिनाई

अनावश्यक जटिलता

हम बेहतर स्पष्टता, जोखिम नियंत्रण और समीक्षा में आसानी के लिए सरलीकरण कर सकते हैं।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स और थीमैटिक जोखिम

आपके पोर्टफोलियो में इंफ्रास्ट्रक्चर और थीमैटिक फंड शामिल हैं।

फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित है। यह अच्छी बात है।

लेकिन ये सेक्टोरल फंड अस्थिर और चक्रीय हैं।

मंदी में जोखिम काफी बढ़ जाता है।

केवल एक छोटा हिस्सा (10-15% तक) थीमैटिक फंड में लगाया जा सकता है।

बाकी को डायवर्सिफाइड, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में लगाया जाना चाहिए।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनमें लचीलापन और डाउनसाइड नियंत्रण की कमी होती है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड

अभी आपके पास ज़्यादातर डायरेक्ट प्लान हैं।

डायरेक्ट प्लान खर्च बचाते हैं। लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान के लाभ:

फंड चयन में सहायता

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन

बाजार में गिरावट के दौरान व्यवहारिक अनुशासन

अंडरपरफॉर्मर्स से समय पर बाहर निकलना

बाजार की गहरी जानकारी के बिना निवेशकों के लिए, नियमित योजनाएं थोड़ी अधिक लागत के बावजूद उच्च मूल्य प्रदान करती हैं। वे भावनात्मक गलतियों को रोकते हैं और लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

अनुशंसित पोर्टफोलियो सरलीकरण

अपने 16 फंडों को 6 से 8 प्रमुख फंडों में समेकित करने पर विचार करें:

लार्ज कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड - स्थिर विकास

फ्लेक्सी कैप फंड - गतिशील क्षेत्र आवंटन

लार्ज और मिड कैप फंड - व्यापक इक्विटी एक्सपोजर

स्मॉल कैप फंड - उच्च विकास भाग (सीमा आवंटन)

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड - कुछ ऋण के साथ स्थिरता

इंफ्रास्ट्रक्चर/थीमैटिक फंड - छोटा रणनीतिक जोखिम (10-15%)

ऋण/तरल फंड - आपातकालीन तरलता सहायता

यह संरचना प्रदान करती है:

बेहतर फोकस

आसानी से आवधिक मूल्यांकन

कम ओवरलैप

संतुलित विकास-जोखिम आवंटन

SIP राशि आवंटन

मासिक 50,000 रुपये की SIP के साथ, 6-7 फंडों के बीच सोच-समझकर वितरित करें। उदाहरण:

लार्ज कैप: 10,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप: 10,000 रुपये

लार्ज और मिड कैप: 8,000 रुपये

स्मॉल कैप: 5,000 रुपये

कंज़र्व हाइब्रिड: 10,000 रुपये

इंफ्रास्ट्रक्चर: 5,000 रुपये

ऋण/तरल निधि: वैकल्पिक रूप से 2,000 रुपये या टॉप-अप कैश रिजर्व

यह आवंटन समर्थन करता है:

बड़े और मिड कैप

स्मॉल और इंफ्रा के ज़रिए आक्रामक निवेश

हाइब्रिड के ज़रिए स्थिरता

डेट फंड के ज़रिए लिक्विडिटी

जोखिम सहूलियत और बाज़ार समीक्षा के आधार पर राशि समायोजित करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन रणनीति

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो का आकलन करें

प्रदर्शन, श्रेणी आवंटन, ओवरलैप की जाँच करें

लक्ष्य आवंटन के हिसाब से पुनर्संतुलन करें

उदाहरण के लिए, अगर स्मॉल कैप आगे निकल जाता है, तो इसे वापस कम करें

कुछ हाइब्रिड लाभ बेचें और समीक्षा के बाद इक्विटी में शिफ्ट हो जाएँ

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लूप में रखें

नियमित निगरानी बहाव को कम करती है और स्थिरता को बढ़ाती है।

मोचन में कर दक्षता

म्यूचुअल फंड कर नियम:

इक्विटी LTCG > रु. 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

पुनर्संतुलन और निकासी के लिए:

विकास योजनाओं का उपयोग करें

LTCG छूट के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे रिडीम करें

12 महीने से कम समय तक होल्ड करके STCG को ट्रिगर करने से बचें

CFP ऐसी निकासी की योजना बेहतर तरीके से बना सकता है।

आपातकालीन और नकद बफर का महत्व

6 महीने के खर्च को बफर के रूप में रखें (~3-4 लाख रुपये)।
इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म इंस्ट्रूमेंट में रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति के दौरान SIP अछूते रहें।
यह बाजार के तनाव के दौरान भावनात्मक बिक्री को रोकता है।

यदि आपके पास LIC, ULIP या बीमा-सह-निवेश है

आपने इनमें से किसी का उल्लेख नहीं किया है।
इसलिए सरेंडर करने का कोई सुझाव देने की आवश्यकता नहीं है।
यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें और CFP मार्गदर्शन के तहत म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।

बीमा चेकलिस्ट

कृपया आवश्यक कवरेज की जाँच करें:

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस (कम से कम 15% वार्षिक आय)

स्वयं और परिवार को कवर करने वाला स्वास्थ्य बीमा

गंभीर बीमारी और दुर्घटना राइडर

कवरेज के लिए ULIP जैसे निवेश उत्पादों का उपयोग न करें।

बीमा को केवल शुद्ध सुरक्षा उद्देश्य से ही काम करना चाहिए।

व्यवहार कोचिंग मूल्य

पेशेवर मदद के बिना, निवेशक निम्न कार्य करते हैं:

बुल मार्केट में SIP बढ़ाएँ

बियर मार्केट में SIP रोक दें

मध्य-चक्र में पोर्टफोलियो को ज़्यादा सुधारें

पुनर्संतुलन विंडो को मिस करें

CFP के साथ:

आपको अनुशासित समर्थन मिलता है

लालच के मुकाबले सुधार के दौरान सलाह दी जाती है

आपको लंबे समय तक निवेशित रहने में मदद करता है

भावनात्मक नहीं, बल्कि तर्कसंगत निवेश निर्णय जोड़ता है

आपकी स्थिरता और योजना संरेखण में उल्लेखनीय सुधार होता है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण: 10-12 वर्ष क्षितिज

आपके समय-सीमा के लिए, इक्विटी मुख्य होनी चाहिए।
इक्विटी कंपाउंडिंग के ज़रिए बढ़ती है।
अगर जोखिम नियंत्रित है तो छोटे-मोटे सुधार ठीक हैं।
डेट और हाइब्रिड फंड नुकसान को कम करते हैं। इंफ्रास्ट्रक्चर आवंटन लाभ को बढ़ाता है, लेकिन सीमित रखें। विविधीकरण, नियमित समीक्षा और अनुशासित प्रतिबद्धता पर टिके रहें। यह नियंत्रित अस्थिरता के साथ धन सृजन सुनिश्चित करता है। सारांश अनुशंसाएँ 6-8 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में समेकित करें विषयगत फंड सीमित रखें (10-15%) पोर्टफोलियो सहायता के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें SIP फंड को श्रेणियों में बुद्धिमानी से आवंटित करें आपातकालीन बफर को अलग रखें CFP के साथ साल में दो बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें पुनर्संतुलन और कर-कुशल मोचन निष्पादित करें आवश्यकतानुसार बीमा कवरेज सुरक्षित करें ये कदम आपके निवेश को मजबूत, उद्देश्यपूर्ण और विकास-उन्मुख बनाते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि आपने अच्छी तरह से बचत और निवेश किया है। अब अपने पोर्टफोलियो को सरल और मजबूत करें। सही रास्ते पर बने रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें। जोखिम विविधीकरण को स्पष्ट और प्रबंधनीय रखें। बुद्धिमान विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। विषयगत जोखिम को प्रबंधनीय स्तरों तक सीमित रखें। समायोजन के लिए साल में दो बार समीक्षा करें। लगातार बने रहें और भावनात्मक निवेश से बचें। यह संरचना आपको अगले दशक में प्रभावी रूप से धन बढ़ाने की स्थिति में रखती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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