विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने पहले ही VRS के ज़रिए जल्दी रिटायर होने का सोच-समझकर फ़ैसला ले लिया है. आपके पास GPF के ज़रिए 33 लाख रुपये भी हैं, जो एक मज़बूत आधार है. आइए अब ध्यान से योजना बनाएँ कि इस पैसे का इस्तेमाल कैसे करें, ताकि आपको स्थिर रिटर्न मिले, सुरक्षा बनी रहे और साथ ही, रिटायरमेंट के बाद के अपने लक्ष्य भी पूरे हों.

आप अब 52 साल के हो चुके हैं. आपके पास अभी भी कई उत्पादक साल हैं. अगले 30+ सालों की योजना बनाना ज़रूरी है. चूँकि आपने पहले कभी शेयर बाज़ारों में निवेश नहीं किया है, इसलिए हमें आपकी सहूलियत को ध्यान में रखना चाहिए. साथ ही, ग्रोथ एसेट्स को नज़रअंदाज़ करने से मुद्रास्फीति के कारण नुकसान हो सकता है. इसलिए हमें एक सुरक्षित, सरल और स्मार्ट प्लान की ज़रूरत है.

आइए हम आपकी निवेश रणनीति को हर पहलू से देखें.

सबसे पहले, अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझें
निवेश करने से पहले, सबसे पहले निम्नलिखित के बारे में सोचें:

क्या आप नियमित मासिक आय चाहते हैं?

क्या कोई एकमुश्त खर्च की योजना बनाई गई है?

क्या आप अंशकालिक काम करेंगे या पूरी तरह से रिटायर रहेंगे?

क्या आपके पास कोई स्वास्थ्य बीमा है?

क्या कोई पारिवारिक ज़िम्मेदारी लंबित है?

उत्तर जानने से आपको अपनी ज़रूरतों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद मिलेगी। अपनी वित्तीय जीवनशैली की ज़रूरतों को जाने बिना निवेश में जल्दबाजी न करें।

कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें
चीजों को सुरक्षित और स्पष्ट रखने के लिए, 33 लाख रुपये को इस तरह विभाजित करें:

1. आपातकालीन रिज़र्व (3 से 4 लाख रुपये)
इसे बचत खाते या स्वीप-इन FD में रखें।

इसका उपयोग केवल तत्काल चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए करें।

इससे आपातकालीन स्थितियों में दीर्घकालिक निवेश को छूने से बचा जा सकता है।

2. मासिक आय बकेट (15 से 18 लाख रुपये)
इसका उपयोग नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए करें।

कम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न विकल्पों पर ध्यान दें।

पूंजी को नष्ट किए बिना मासिक भुगतान का लक्ष्य रखें।

3. विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण बकेट (11 से 14 लाख रुपये)
यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए है।

7-10 साल के नज़रिए से निवेश करें।

डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट इक्विटी या ट्रेडिंग में निवेश न करें। यह अभी उपयुक्त नहीं है।

यह तीन-भाग की रणनीति आय, सुरक्षा और वृद्धि को संतुलित करती है।

मासिक आय योजना: सुरक्षित और संरचित
इसके लिए, केवल बैंक एफडी पर निर्भर रहने से बचें।

एफडी निश्चित रिटर्न देते हैं लेकिन ब्याज पर कर लगता है। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

इसके बजाय, डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो समय के साथ बेहतर लचीलापन और रिटर्न देते हैं।

मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करने के लाभ:
डेट म्यूचुअल फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।

इन्हें विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करके मासिक निकासी कर सकते हैं।

आप सुरक्षित, उच्च-क्रेडिट-गुणवत्ता वाले फंड चुन सकते हैं।

नोट: डेट म्यूचुअल फंड बेचते समय, कराधान आपकी आय स्लैब पर आधारित होता है।

अपने दम पर डायरेक्ट फंड में निवेश करने से बचें। वे कम लागत वाले लग सकते हैं लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको सही सलाह और रणनीति देती हैं। ग्रोथ बकेट: मुद्रास्फीति से सुरक्षा यहां 11 से 14 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है। इसका उद्देश्य धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपनी संपत्ति बढ़ाना है। कई श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें: स्थिरता के लिए संतुलित लाभ फंड इक्विटी भागीदारी के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड डेट और इक्विटी के मिश्रण के साथ हाइब्रिड फंड इन फंडों को अनुभवी फंड मैनेजर संभालते हैं। वे जोखिम को कम करते हैं और लाभ को अधिकतम करते हैं। कृपया इंडेक्स फंड या ईटीएफ में न जाएं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और पूरी तरह से जोखिम उठाते हैं। वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिरता का प्रबंधन नहीं करते हैं। आपके चरण में, पूंजी की सुरक्षा व्यय अनुपात को बचाने से अधिक महत्वपूर्ण है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूल हैं। वे परिसंपत्ति आवंटन और बेहतर जोखिम प्रबंधन के साथ आते हैं। इसके अलावा, कभी भी यूएलआईपी या बीमा-सह-निवेश उत्पादों के लिए न जाएं। यदि आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। डायरेक्ट इक्विटी और रियल एस्टेट से बचें चूंकि आपको स्टॉक में कोई अनुभव नहीं है, इसलिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें। इसके लिए ज्ञान, शोध और मानसिक शक्ति की आवश्यकता होती है।

बाजार में एक भी गिरावट आपके आत्मविश्वास को हिला सकती है। आप नुकसान में बाहर निकल सकते हैं।

इसी तरह, किराये की आय या पूंजीगत लाभ के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। इसमें तरलता की कमी होती है, कानूनी मुद्दे होते हैं और उच्च रखरखाव की आवश्यकता होती है। इस स्तर पर, ध्यान सहजता, शांति और सुरक्षा पर होना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी रणनीति (SWP)
मासिक आय के लिए, म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

यह कैसे काम करता है:

आप डेट म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

हर महीने, निश्चित राशि आपके बैंक में स्थानांतरित की जाती है।

शेष राशि बढ़ती रहती है।

यह आपको आय और पूंजी वृद्धि दोनों प्रदान करता है।

इंडेक्सेशन लाभ और कर लाभ प्राप्त करने के लिए निवेश के 1 वर्ष बाद SWP शुरू करें। लेकिन यदि आवश्यक हो तो आप पहले भी निकासी कर सकते हैं। राशि चुनते समय अपने आयकर स्लैब को ध्यान में रखें।

स्वास्थ्य बीमा को न भूलें
चिकित्सा व्यय आपकी पूंजी को खा सकता है।

अगर आपके पास पहले से ही कोई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है, तो जांच लें कि कवरेज पर्याप्त है या नहीं। अगर नहीं है, तो जल्द ही नई पॉलिसी खरीद लें। उम्र बढ़ने के साथ प्रीमियम बढ़ता जाता है। बेसिक कवर और टॉप-अप पॉलिसी एक साथ खरीदना बेहतर है। सिर्फ़ नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली या समूह पॉलिसी पर निर्भर न रहें। निवेश से जुड़ी इन गलतियों से बचें कुछ आम जाल हैं जिनसे बचना चाहिए: सब कुछ FD में निवेश न करें। आकर्षक NFO या अज्ञात म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएं। बैंक RM या अपंजीकृत एजेंटों से सलाह न लें। टिप्स या YouTube सुझावों के आधार पर निवेश न करें। अपने रिटायरमेंट कॉरपस से कभी भी दोस्तों या रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें। बाजार के उतार-चढ़ाव से घबराएं नहीं। अनावश्यक जीवनशैली के खर्चों के लिए बड़ी रकम न निकालें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा बनाई गई योजना पर टिके रहें। इससे शांति और दिशा मिलती है। अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति एक बार की योजना नहीं है। इसकी नियमित समीक्षा की जानी चाहिए।

साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

मुद्रास्फीति के आधार पर मासिक निकासी को समायोजित करें।

हर 6 महीने में एक बार फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें।

बार-बार फंड बदलने से बचें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। शुरुआती वर्षों में म्यूचुअल फंड धीमे लग सकते हैं। लेकिन बाद में चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ता है। धैर्य और अनुशासन आपके सबसे अच्छे साथी हैं।

कर नियोजन
सेवानिवृत्ति कोष में कर-समझकर निकासी की आवश्यकता होती है।

यहाँ नए MF कर नियम दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी से STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें। कम एक्जिट लोड और कम कर प्रभाव वाले फंड चुनने के लिए पेशेवर मदद लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
आप एक बहुत ही संवेदनशील वित्तीय चरण में प्रवेश कर रहे हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निम्नलिखित में मदद कर सकता है:

आवश्यकताओं के आधार पर अपने निवेश पोर्टफोलियो को डिज़ाइन करना।

आय निकासी रणनीति बनाना।

कानूनी रूप से कर देयता को कम करना।

सही एसेट मिक्स के साथ सही म्यूचुअल फंड चुनना।

नियमित रूप से योजना की समीक्षा करना।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से शांति, मार्गदर्शन और मजबूत रिटर्न मिलता है। वे आपके लक्ष्यों के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास 33 लाख रुपये हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है।

अब, समझदारी से योजना बनाएं और धैर्यपूर्वक कार्य करें।

3-बकेट रणनीति का उपयोग करें—आपातकाल, आय और विकास। प्रत्यक्ष इक्विटी और रियल एस्टेट से दूर रहें। प्रमाणित मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड के माध्यम से ही निवेश करें।

चीजों को सरल और सुसंगत रखें। रिटायरमेंट का आनंद लेते हुए अपने पैसे को काम करने दें।

छोटी शुरुआत करें, लेकिन समझदारी से शुरू करें। समय के साथ, आप शांति और विकास देखेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब बहुत देर हो चुकी है। मुझे लगता है कि उसे अब अध्यापन या शोध के लिए पीएचडी प्रोग्राम में शामिल हो जाना चाहिए।