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दुर्व्यवहार करने वाली पत्नी से तलाक, अलग होना लेकिन घर साझा करना: कानूनी विकल्प?

Anu Krishna |1633 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Feb 05, 2025

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more

Asked by Anonymous - Feb 03, 2025English

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Relationship

मैं तलाक की प्रक्रिया से गुजर रहा हूँ, जबकि मेरी पत्नी अभी भी उसी घर में रहती है। वह मेरे, मेरे माता-पिता और मेरी 4 साल की बेटी के साथ मौखिक और शारीरिक रूप से दुर्व्यवहार करती रही है। साथ ही उसने मेरी बेटी को हम में से किसी से भी बातचीत करने से रोक दिया है। यह बहुत तनावपूर्ण है। मेरी बेटी और मैं कुछ महीने पहले तक अंतहीन खेल-कूद का मज़ा लेते थे और अब उसे मेरी तरफ़ देखने की भी अनुमति नहीं है। क्या इस मामले को संभालने के लिए कानूनी तौर पर कुछ किया जा सकता है?

Ans: प्रिय अनाम,
यह किस तरह की व्यवस्था है? तलाक के बाद एक ही छत के नीचे रहना आसान नहीं है, आप यह समझते हैं, है न? दोनों लोगों को अलगाव को संसाधित करने और एक ऐसी जगह पर आने के लिए समय और स्थान की आवश्यकता होती है जहाँ वे अपनी भावनाओं का सामना कर सकें और फिर उससे उबर सकें।
और यहाँ, आप दोनों एक ही घर में रह रहे हैं। फिर तलाक क्यों? ऐसा लगता है कि तलाक का कारण अभी भी आप दोनों को एक ही घर में घूर रहा है। जाहिर है, यह दर्दनाक है और बहुत सारा गुस्सा घर पर ही खत्म होने वाला है। घर में शांति और खासकर बच्चे के लिए, कृपया एक ऐसी व्यवस्था करें जहाँ आप दोनों अलग-अलग रहना शुरू करें। तलाक की शर्तों का पालन करें जहाँ तक आपकी बेटी का सवाल है ताकि वह कभी भी अपने माता-पिता द्वारा सामना की जा रही चुनौतियों से प्रभावित न हो।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

RelationshipReply

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Kanchan Rai |615 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Apr 29, 2024

Question by SN - Apr 28, 2024English

Relationship

नमस्ते, मेरी 45 वर्षीय तलाकशुदा बेटी है, जिसका अप्रिय और झगड़ालू व्यवहार पूरे परिवार के लिए दुख और सिरदर्द का कारण है। उसकी शादी 2 महीने से ज़्यादा नहीं चल पाई क्योंकि उसके ससुराल वाले लालची, परेशान करने वाले निकले और कुछ धोखाधड़ी वाली गतिविधियों में भी शामिल पाए गए, उनके खिलाफ़ कुछ पुलिस मामले दर्ज थे - जिसके कारण हमें तलाक लेने के लिए मजबूर होना पड़ा। मैं यह भी कहना चाहूँगा कि मेरी बेटी जब से 13 या 14 साल की हुई थी, तब से वह थोड़ी मनमानी करने लगी थी और अपने माता-पिता या किसी और के सामने हमेशा अपने काम और सोच को सही मानती थी। यह अब बहुत गंभीर हो गया है। वह किसी भी तरह के तर्क या चर्चा के लिए बिल्कुल भी तैयार नहीं है। अगर आप हमेशा उसकी इच्छा के अनुसार काम करते हैं, सोचते हैं या करते हैं, तो यह ठीक है, अन्यथा वह किसी भी बात या हर बात पर लड़ना शुरू कर देगी। उसका स्वार्थी रवैया और हमेशा माता-पिता सहित परिवार के अन्य सदस्यों में कमियाँ निकालना घर के शांतिपूर्ण माहौल को खराब कर रहा है। उससे किसी भी तरह के समायोजन की उम्मीद करना चाँद माँगने के बराबर है। कृपया सलाह दें।

Ans: प्रिय एस.एन.,

मैं समझ सकता हूँ कि आपकी बेटी के व्यवहार से निपटना कितना चुनौतीपूर्ण होगा। यह चिंताजनक है कि वह बचपन से ही इस तरह का रवैया दिखा रही है और यह आपके परिवार में इतनी उथल-पुथल पैदा कर रहा है।

पारिवारिक विवादों से निपटने में माहिर पारिवारिक चिकित्सक या परामर्शदाता की मदद लेने पर विचार करें। एक पेशेवर एक वस्तुनिष्ठ दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है और संचार को बेहतर बनाने और विवादों को हल करने के लिए रणनीतियाँ सुझा सकता है। अपनी बेटी के व्यवहार के बारे में उसके साथ स्पष्ट सीमाएँ स्थापित करना महत्वपूर्ण है। उसे बताएं कि कौन से व्यवहार अस्वीकार्य हैं और अगर उन सीमाओं को पार किया जाता है तो क्या परिणाम होंगे।
खुले संचार को प्रोत्साहित करें: भले ही आपकी बेटी चर्चा के लिए प्रतिरोधी हो, लेकिन परिवार के भीतर खुले संचार को प्रोत्साहित करना जारी रखें। उसे बताएं कि आप उसके दृष्टिकोण को सुनने और समाधान खोजने के लिए मिलकर काम करने के लिए तैयार हैं। केवल उसके नकारात्मक व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, जब भी आप उन्हें देखें तो सकारात्मक व्यवहार को सुदृढ़ करने का प्रयास करें। जब वह सम्मानपूर्वक या सहयोगात्मक तरीके से काम करे तो उसकी प्रशंसा करें और उन व्यवहारों को सुदृढ़ करने का प्रयास करें। अपनी बेटी को प्रभावी ढंग से संवाद करना सिखाएँ और उन व्यवहारों को स्वयं अपनाकर शांतिपूर्वक संघर्षों को हल करें। बहस या टकराव में पड़ने से बचें और इसके बजाय, शांत और तर्कसंगत बने रहने का प्रयास करें। यदि आपकी बेटी इसके लिए तैयार है, तो उसे खुद ही चिकित्सा लेने के लिए प्रोत्साहित करें। एक चिकित्सक उसके व्यवहार के अंतर्निहित कारणों का पता लगाने और स्वस्थ मुकाबला तंत्र विकसित करने में उसकी मदद कर सकता है।
आत्म-चिंतन को प्रोत्साहित करें: अपनी बेटी को उसके व्यवहार और खुद पर और दूसरों पर इसके प्रभाव पर चिंतन करने के लिए प्रोत्साहित करें। स्वस्थ संबंधों को बनाए रखने में सहानुभूति और समझ के महत्व को पहचानने में उसकी मदद करें।
इसमें समय और धैर्य लग सकता है, लेकिन लगातार प्रयास और समर्थन से सुधार की उम्मीद है। अपना ख्याल रखना याद रखें और ज़रूरत पड़ने पर परिवार के अन्य सदस्यों या दोस्तों से सहायता लें।

Anu Krishna |1633 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 18, 2024

Question by sindhu - Nov 15, 2024English

Relationship

नमस्ते मैडम, मेरे सवाल को पूछे हुए कुछ महीने हो गए हैं। अब मैं एक स्कूल टीचर के तौर पर काम कर रही हूँ। मैं उनके द्वारा दिए गए आवास में रह रही हूँ। मेरी बेटी को बेहतरीन शिक्षा मिल रही है। इस शिफ्ट के बाद हम अपने ससुराल वालों और पति से सिर्फ़ 2 घंटे की दूरी पर हैं। लेकिन मेरे पति उससे संपर्क बनाए रखने की कोई कोशिश नहीं कर रहे हैं। वह कई स्रोतों से संकेत देते हैं कि उन्हें उनकी याद आ रही है। उस घटना के बाद मैंने कभी भी उनके साथ बुरा व्यवहार नहीं किया। मैंने अपनी बेटी के लिए अपने आत्मसम्मान की बलि दी ताकि वह अपने पिता के साथ अच्छे संबंध बना सके। लेकिन वह अभी भी पीड़ित की तरह व्यवहार करते हैं। इस सब की प्रक्रिया में, मेरा लोगों पर से भरोसा उठ गया, मैं अब और विनम्र नहीं रह सकती। मैं बहुत खुश और आज़ाद महसूस करती हूँ। उसके लिए मेरी नापसंदगी हर दिन बढ़ती जा रही है। मुझे वाकई लगता है कि इस पूरे समय मेरा मानसिक शोषण किया गया। मैं शारीरिक शोषण के लिए आभारी हूँ क्योंकि मैं यह सब सहती रहती। मैं उसके साथ फिर कभी नहीं रहना चाहती। हालाँकि मैं दोबारा शादी नहीं करना चाहती, मैं तलाक लेना चाहती हूँ और सह-माता-पिता के अलावा उसके साथ सभी अन्य संबंध तोड़ना चाहती हूँ। मैं ऐसे अविश्वसनीय, अप्रत्याशित सह-माता-पिता के साथ हिरासत के मुद्दों पर बातचीत करने के लिए भी चिंतित हूँ। तलाक की कार्यवाही शुरू करने के योग्य होने से पहले मेरे पास एक साल का समय है। अब मेरी बेटी जानती है कि कुछ गड़बड़ है और वह मुझे और मेरे पति को एक साथ लाने की कोशिश करती है। वह स्थिति को समझने के लिए बहुत छोटी है, लेकिन मैं उससे इतना प्यार नहीं करती कि उसके जैसे आदमी को बर्दाश्त कर सकूँ। क्या आप मुझे कुछ प्रतिक्रिया दे सकते हैं?

Ans: प्रिय अनाम,
संभवतः आपने यह प्रश्न किसी अन्य गुरु को संबोधित किया था और अब मेरे पास आया है। यदि मैंने उत्तर देने में देरी की है, तो मैं आपसे क्षमा चाहता हूँ!
मेरे सभी सुझाव और प्रतिक्रियाएँ आपके पहले प्रश्न के उत्तर में दी गई हैं। अपने अनुवर्ती प्रश्न में, आपने केवल अधिक जानकारी साझा की है, लेकिन समस्या वही है। इसलिए कृपया दिए गए सुझावों का पालन करें और अच्छे प्रयासों से कुछ रास्ते और कुछ नए रास्ते भी निकलते हैं...किसी भी कानूनी मामले के लिए, कृपया कानूनी विशेषज्ञों से संपर्क करें जो आपको तदनुसार मार्गदर्शन करेंगे।
और फिर से मैं इस बात पर जोर देता हूँ: अपने करियर और वित्तीय स्वतंत्रता को स्थापित करने के लिए उनसे दूर इस समय का उपयोग करें।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Anu Krishna |1633 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2024

Asked by Anonymous - Dec 10, 2024English

Relationship

नमस्ते मैं 50 वर्षीय पुरुष हूँ और पिछले 20 सालों से शादीशुदा हूँ, अपनी पत्नी से मानसिक और शारीरिक रूप से घरेलू हिंसा का सामना कर रहा हूँ, वह बहुत आक्रामक है और हमारी 13 साल की बेटी, परिवार के सदस्यों, दोस्तों, नौकरानी, ड्राइवर के सामने गंदी भाषा का इस्तेमाल करती है... अगर कुछ भी गलत हुआ है तो वह मुझे दोषी ठहराती है चाहे वह वित्तीय, सामाजिक और आर्थिक हो। वह हमेशा मेरे माता-पिता को बहुत ही अपमानजनक भाषा के साथ दोषी ठहराती है... वह हमेशा मेरे परिवार के सदस्यों के सामने सभी गलत चीजों के लिए नकारात्मक बातें कहती है जो उसके असाधारण आक्रामक और अपमानजनक व्यवहार के कारण गलत हो गई हैं, वह हमेशा सामान्य बातचीत को मुद्दा बनाती है... वह काम भी करती है। वह बात नहीं करती है और जब भी मैं उसे अनदेखा करने की कोशिश करता हूँ, तो वह शारीरिक रूप से अपमानजनक होती है और मेरे साथ गंदी भाषा का इस्तेमाल करती है... मैं अपनी बेटी के भविष्य की खातिर उसके साथ तालमेल बिठाने की कोशिश कर रहा हूँ। वह बहुत नकारात्मक है, अगर मैं उसकी मदद करने की कोशिश करता हूं, तो वह चिल्लाना शुरू कर देती है और अपमानजनक भाषा का इस्तेमाल करती है और मेरे साथ शारीरिक रूप से दुर्व्यवहार करना शुरू कर देती है। मुझे नहीं पता कि अजीब व्यवहार से कैसे निपटना है... मैं उलझन में हूं और चिंतित हूं, लेकिन परिवार, बेटी और समाज के कारण मैं उसे बर्दाश्त कर रहा हूं। कृपया मदद करें और सर्वोत्तम संभव समाधान सुझाएं

Ans: प्रिय अनाम,
क्या यह हाल ही में शुरू हुआ है या यह कुछ समय से चल रहा है? यह जानने के लिए यह एक अच्छा संकेतक है कि क्या चीजें पहले से ही ऐसी थीं या किसी हालिया घटना ने इसे ट्रिगर किया है।
अगर यह हाल ही की बात है, तो मुझे लगता है कि आप यह पता लगाने की कोशिश कर सकते हैं कि वास्तव में इसका क्या कारण हो सकता है। लेकिन अगर यह कुछ ऐसा है जो लंबे समय से हो रहा है, तो इसके कई कारण हो सकते हैं। चूंकि आपने बताया कि कुछ शारीरिक शोषण भी हुआ है, इसलिए कृपया किसी ऐसे पेशेवर से अपॉइंटमेंट लें जो आपकी पत्नी को इस चुनौतीपूर्ण समय में मार्गदर्शन कर सके। इसमें संभवतः अतीत की कुछ अनसुलझी बातें शामिल हैं जो वर्तमान में आप सभी के लिए जीवन को कठिन बना रही हैं।
एक परिवार के रूप में उसके लिए काम करें न कि उसके खिलाफ। इससे मामला और बिगड़ने वाला है। हो सकता है कि वह किसी पेशेवर के पास जाने से मना कर दे, फिर आपके लिए एकमात्र विकल्प यह है कि आप बहुत धैर्य रखें और उसके साथ वयस्क होने तक इस समस्या से निपटें। उसके साथ कोई लड़ाई-झगड़ा नहीं, बल्कि ढेर सारी शांत बातचीत जिसका वह शुरू में विरोध करेगी, लेकिन एक दिन वह मान जाएगी...इसलिए अगर आप चाहते हैं कि परिवार स्वस्थ तरीके से फिर से एक साथ आए, तो बहुत कुछ इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप इस स्थिति से कैसे निपटते हैं।

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
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नवीनतम प्रश्न

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Question by Ayan - Jun 30, 2025English

Career

मेरा बेटा प्रथम चरण में वी.एन.आई.टी. नागपुर में केमिकल की पढ़ाई कर रहा है। अगली संभावना केमिकल के लिए एन.आई.टी. कालीकट या मैकेनिकल के लिए वी.एन.आई.टी. नागपुर दिखा रही है... क्या मुझे विकल्प को फ्लोट या फ्रीज कर देना चाहिए?

Ans: हाय अयान,
आप रसायन के लिए वीएनआईटी नागपुर को फ्रीज कर सकते हैं।

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English

Career

नमस्कार सर, मुझे CRL रैंक 371655 मिली है। क्या आप मुझे इस रैंक के लिए अच्छे प्लेसमेंट वाले सर्वश्रेष्ठ कॉलेज का सुझाव दे सकते हैं?

Ans: HI
किस प्रतियोगी परीक्षा में?

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Question by Nagavath - Jun 30, 2025English

Career

मुझे प्रथम रैंक 3407 मिली है क्या मुझे IISER का कोई डिप्लोमा मिल सकता है?

Ans: नमस्ते नागवथ,
संभावनाएँ हैं। कोई गारंटी नहीं। अपडेट के लिए काउंसलिंग प्रक्रिया में भाग लें।

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Question by Angel - Jun 30, 2025English

Career

सीएसई जेपी नोएडा बनाम वनस्थली विद्यापीठ??

Ans: हाय एंजल, कृपया संबंधित संस्थानों में उपलब्ध पाठ्यक्रम, संकाय और सुविधाओं की तुलना करें।

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English

Career

सर, मेरा सगा भाई एनआरआई है और उसके पास सभी आवश्यक दस्तावेज हैं। क्या मेरा बेटा 2025 में महाराष्ट्र के स्वायत्त बी.टेक कॉलेजों में एनआरआई कोटा में प्रवेश ले सकता है?

Ans: नहीं।

Dr Nagarajan J S K |1555 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English

Career

agar 10th mai English 34 marks hai or 12th mai commerce hai usme English mai 67 number hai too gp rating kar sakte hai kya

Ans: नमस्ते
आपने अपर्याप्त जानकारी प्रदान की है।

Ramalingam Kalirajan |9374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by PRAKHAR - Jun 19, 2025English

Money

एमएफ लार्ज कैप फंड पर टैक्स कैसे कम करें, अगर फंड वैल्यू 10 लाख है?

Ans: 10 लाख रुपये के अपने लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पर कर देयता को कम करने के लिए स्मार्ट प्लानिंग, टाइमिंग और अपनी वित्तीय स्थिति के साथ निर्णयों को संरेखित करना शामिल है। आइए सभी संभावित विकल्पों को स्पष्ट, आसान तरीके से देखें।

इक्विटी फंड कराधान को समझना
आपके लार्ज-कैप फंड को कर के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड माना जाता है।

यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो पूंजीगत लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

यदि एक वर्ष के भीतर भुनाया जाता है, तो अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

आप कर प्रभाव को कम करने के लिए इस ज्ञान का उपयोग कर सकते हैं।

चरण-दर-चरण कर कटौती रणनीति
1. 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट का उपयोग करें
प्रत्येक वित्तीय वर्ष में, 1.25 लाख रुपये तक के लाभ पर छूट मिलती है।

LTCG कर से बचने के लिए सालाना केवल 1.25 लाख रुपये तक के लाभ को बेचें।

अधिक रिडीम करने से सरप्लस लाभ पर 12.5% का लाभ मिलता है।

वर्षों में, आप बिना कर चुकाए लाभ निकाल सकते हैं।

यह आपकी वार्षिक छूट का पूर्ण और बुद्धिमानी से उपयोग करता है।

2. कई वर्षों में रिडीम करने की योजना समझदारी से बनाएं
प्रत्येक वर्ष पूर्ण छूट का उपयोग करने के लिए लाभ को 2–3 वर्षों में फैलाएँ।

उदाहरण के लिए, मार्च में कुछ निकालें, अगले अप्रैल में कुछ निकालें।

यह कर घटनाओं को फैलाता है और एकमुश्त कर झटके से बचाता है।

अतिरिक्त कर के बिना एक स्थिर नकदी प्रवाह बनाता है।

3. एकमुश्त रिडीम के बजाय एसटीपी का उपयोग करें
10 लाख रुपये को पूरी तरह से बेचने के बजाय, सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।

मासिक या त्रैमासिक रूप से छोटी राशि को डेट फंड में स्थानांतरित करें।

प्रत्येक एसटीपी निकासी छोटे पूंजीगत लाभ को ट्रिगर करती है।

प्रत्येक छोटे लाभ को 1.25 लाख रुपये की एलटीसीजी सीमा के भीतर रखें।

यह कर योग्य एकमुश्त राशि को कम करता है और नकदी प्रवाह प्रबंधन को आसान बनाता है।

4. एसटीसीजी से बचने के लिए 12 महीने से ज़्यादा समय तक होल्ड करें
अगर फंड 12 महीने तक होल्ड करता है।

आप भारी नकदी होल्डिंग के बिना इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखते हैं।

आप सक्रिय फंड प्रबंधन और लक्ष्य स्थिरता से लाभान्वित होते हैं।

आप कर-अनुकूलित योजना के लिए पेशेवर निरीक्षण प्राप्त करते हैं।

बचने के लिए सामान्य गलतियाँ
पूरा फंड एक बार में न निकालें और बड़ा LTCG ट्रिगर न करें।

20% STCG से बचने के लिए एक साल के भीतर न बेचें।

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें—वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं करते हैं।

डायरेक्ट फंड कोई सक्रिय मार्गदर्शन या कर ट्रैकिंग सहायता नहीं देते हैं।

पेशेवर सलाह को नज़रअंदाज़ न करें—इसके बिना गलतियाँ होती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने रिडेम्प्शन की बुद्धिमानी से योजना बनाकर, आप कर से बच सकते हैं या उसे कम कर सकते हैं।

वार्षिक LTCG छूट, STP और आय के साथ समय का उपयोग करें।
STCG से बचने के लिए एक साल से ज़्यादा समय तक फंड होल्ड करें।
यदि उपयुक्त हो तो अतिरिक्त छूट के लिए जीवनसाथी को उपहार का उपयोग करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ निवेश करें और सुचारू आय के लिए SWP/STP का उपयोग करें।
अपने कर, निवेश और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप कम कर का भुगतान करें और अपनी संपत्ति को लगातार बढ़ाते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Durgesh - Jun 16, 2025English

Money

हाय मैं दुर्गेश हूं 100000 तो, 10,12 साल के लिए एसबीआई प्रौद्योगिकी अवसर निधि में निवेश करने के बारे में सोच रहा हूं यह ठीक है एक और विकल्प कृपया मुझे मार्गदर्शन करें

Ans: दुर्गेश, आप 1 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं। आप 10 से 12 साल की समय-सीमा देख रहे हैं। आप प्रौद्योगिकी में एक क्षेत्रीय फंड पर विचार कर रहे हैं। यह धन निर्माण की दिशा में अच्छी पहल को दर्शाता है। लेकिन पहले विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु हैं। आइए हम इसे पूरी तरह से 360 डिग्री के दृष्टिकोण से देखें। क्षेत्रीय प्रौद्योगिकी फंड क्या है? प्रौद्योगिकी फंड केवल प्रौद्योगिकी कंपनियों में निवेश करते हैं। इनमें सॉफ्टवेयर, हार्डवेयर और डिजिटल प्लेटफॉर्म शामिल हो सकते हैं। ये फंड सेक्टर-विशिष्ट हैं। ये बैंकिंग या फार्मा जैसे अन्य क्षेत्रों में निवेश नहीं करते हैं। इसलिए, उनका प्रदर्शन केवल तकनीकी क्षेत्र पर निर्भर करता है। जब तकनीक अच्छा प्रदर्शन करती है, तो रिटर्न अधिक होता है। जब तकनीक खराब प्रदर्शन करती है, तो नुकसान बहुत अधिक हो सकता है। इसलिए, यह फंड उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न वाला है। यह एकमात्र निवेश के रूप में उपयुक्त नहीं है। आपको इन सीमाओं को ध्यान से समझना चाहिए। क्षेत्रीय फंड के जोखिम क्षेत्रीय फंड विविधीकृत नहीं हैं। वे एक खास थीम या उद्योग पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

अगर वह सेक्टर गिरता है, तो आपका पूरा निवेश प्रभावित होता है।

इससे उबरने में सालों लग सकते हैं।

इसलिए, लंबे समय तक निवेश करने से हमेशा जोखिम कम नहीं होता।

2000 में, टेक सेक्टर में गिरावट आई और इसे उबरने में 10 साल लग गए।

ऐसी मंदी के दौरान आप पूंजी खो सकते हैं।

भले ही आप 10 साल के लिए निवेश करें, जोखिम अधिक रहता है।

इसलिए सेक्टोरल फंड का इस्तेमाल सावधानी से करना चाहिए।

आपको कभी भी अपना 100% पैसा सेक्टोरल फंड में निवेश नहीं करना चाहिए।

बेहतर विकल्प: डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड

इसके बजाय डायवर्सिफाइड एक्टिवली मैनेज्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

वे कई सेक्टर में निवेश करते हैं।

इससे एकाग्रता का जोखिम कम होता है।

उदाहरण के लिए:

बैंकिंग

एफएमसीजी

फार्मा

इंफ्रा

टेक

ऑटो

डायवर्सिफाइड फंड बेहतर लॉन्ग-टर्म बैलेंस देते हैं।

वे मार्केट साइकल के हिसाब से सेक्टर वेट को एडजस्ट करते हैं।

इससे बेहतर स्थिरता और सहज विकास मिलता है।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।
वे नियमित रूप से पुनर्संतुलन करते हैं और गिरावट से बचाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित बनाम इंडेक्स फंड

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
वे इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता।

बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना नियंत्रण के गिरते हैं।
वे कमज़ोर क्षेत्रों से नहीं हट सकते।

सक्रिय फंड पूंजी को स्थानांतरित और सुरक्षित कर सकते हैं।
उनके फंड मैनेजर सामरिक निर्णय लेते हैं।
इससे आपको समय के साथ बेहतर संपत्ति निर्माण मिलता है।

इंडेक्स फंड सस्ते हैं, लेकिन गैर-विशेषज्ञों के लिए जोखिम भरे हैं।
आपको इंडेक्स निवेश में पेशेवर मदद नहीं मिलती है।

यदि डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं

यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग कर रहे हैं:
आप महत्वपूर्ण सेवाओं और सलाह से वंचित रह जाते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं

कोई फंड उपयुक्तता जाँच नहीं

कोई स्विचिंग रणनीति नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं

कोई नियमित समीक्षा नहीं

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से आपको अधिक मदद मिलती है।
आपको एक अनुशासित दीर्घकालिक योजना मिलती है।
आप घबराहट और गलतियों से बचते हैं।
कठिन समय में भी आप सही रास्ते पर बने रहते हैं।

डायरेक्ट प्लान में लागत बचत का मतलब बेहतर परिणाम नहीं है।

1% लागत बचाने से ज़्यादा उचित सहायता मायने रखती है।

अब आपकी रणनीति क्या होनी चाहिए?

विविध म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये निवेश करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें

अगर आप अभी भी तकनीक में निवेश करना चाहते हैं, तो इसे 10-15% तक सीमित रखें

किसी एक सेक्टर में 100% निवेश न करें

अगर आप मासिक आधार पर निवेश कर सकते हैं तो SIP का उपयोग करें

अन्यथा, मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करने के लिए STP का उपयोग करें

अपने निवेश लक्ष्य को किसी उद्देश्य से जोड़कर रखें।

उदाहरण: रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, घर खरीदना आदि।
उद्देश्य को जोड़ने से आप केंद्रित रहते हैं।

10 से 12 साल की अवधि - एक अच्छा लाभ

आप लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं।

इक्विटी निवेश के लिए यह एक अच्छी मानसिकता है।

लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज अच्छी तरह से काम करता है।
लेकिन केवल तभी जब एसेट एलोकेशन सही हो।

लालच या FOMO के कारण आपको केवल तकनीक वाले फंड की ओर आकर्षित न होना पड़े।

अगर सेक्टर क्रैश होता है तो इससे भविष्य में पछतावा हो सकता है।

विविध म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ जिनका आप उपयोग कर सकते हैं

लार्ज कैप फंड: स्थिर, स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज

फ्लेक्सी कैप फंड: गतिशील सेक्टर मूवमेंट

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड: संतुलित इक्विटी और डेट

मल्टी एसेट फंड: गोल्ड, डेट और इक्विटी का मिश्रण

2–3 श्रेणियों के मिश्रण का उपयोग करें।

यह बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

कोर निवेश के रूप में टेक फंड क्यों नहीं

बहुत संकीर्ण फोकस

उच्च अस्थिरता

वैश्विक तकनीक व्यवधानों का जोखिम

अचानक विनियमन प्रभाव

खराब विविधीकरण

सेक्टर कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन कर सकता है

सेक्टोरल एक्सपोजर के लिए केवल छोटे हिस्से का उपयोग करें।

विविध फंड में बाकी का उपयोग करें।

इससे कम भावनात्मक तनाव के साथ बेहतर रिटर्न मिलता है।

यदि आपके पास पहले से ही सेक्टोरल या थीमैटिक फंड हैं

पोर्टफोलियो में उनके वजन की समीक्षा करें

कुल कोष का 15% से कम रखें

जब तक अन्य फंड संतुलित न हों, तब तक और न जोड़ें

सेक्टर के रुझानों पर ध्यान दें

जब तकनीक बहुत ज़्यादा बढ़ जाए, तो उसे संतुलित करें

आप 10 साल तक आँख मूंदकर निवेश नहीं कर सकते।

सेक्टोरल फंड को भी समीक्षा और निकासी योजना की ज़रूरत होती है।

इस 1 लाख रुपये का निवेश कैसे करें

विकल्प 1: डायवर्सिफाइड हाइब्रिड या फ्लेक्सी कैप फंड में एकमुश्त एकमुश्त राशि
विकल्प 2: लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में 6 महीने के लिए एसटीपी
विकल्प 3: 2 डायवर्सिफाइड फंड में एक साल के लिए 8,000 रुपये का एसआईपी
विकल्प 4: डायवर्सिफाइड फंड में 85,000 रुपये और टेक फंड में 15,000 रुपये

स्कीम मिक्स को अंतिम रूप देने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
केवल ऑनलाइन समीक्षा या रिटर्न चार्ट के आधार पर निवेश करने से बचें।

विशेषज्ञ सहायता के साथ नियमित फंड का उपयोग करें

जब तक आप बाज़ारों को अच्छी तरह से नहीं समझते हैं, तब तक डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सहायता से नियमित प्लान का उपयोग करें।

अनुकूलित सलाह प्राप्त करें

भावनात्मक गलतियों से बचें

समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

पेशेवर फंड विश्लेषण

सेवानिवृत्ति और लक्ष्य लिंकेज

डायरेक्ट फंड सस्ते होते हैं, लेकिन लंबे लक्ष्यों के लिए खतरनाक होते हैं।

आप गलत समय पर छोड़ सकते हैं या गलत फंड में रह सकते हैं।

मार्गदर्शन के साथ नियमित प्लान लंबे समय तक ज़्यादा सफ़लता देते हैं।

सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ

यदि आपके पास अभी तक एक नहीं है, तो आपातकालीन रिज़र्व बनाएँ।

6 महीने के खर्च को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें।

इक्विटी निवेश शुरू करने से पहले ऐसा करें।

यह नौकरी छूटने या मेडिकल समस्याओं के दौरान आपके वित्तीय जीवन की रक्षा करता है।

आपात स्थिति के लिए इक्विटी का उपयोग न करें।

हमेशा इस बफ़र को बनाए रखें।

अंतिम जानकारी

दुर्गेश, सेक्टोरल टेक फंड बुरा नहीं है।

लेकिन यह पूर्ण निवेश के लिए उपयुक्त नहीं है।
विविध म्यूचुअल फंड बेहतर सुरक्षा और रिटर्न देते हैं। ये 10-12 साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। टेक फंड का इस्तेमाल केवल छोटे निवेश के लिए करें। सेक्टोरल थीम में पूरी तरह न जाएं। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ MFD के जरिए नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट रूट से बचें। संतुलित विविध पोर्टफोलियो से शुरुआत करें। जरूरत पड़ने पर बाद में सेक्टर फंड जोड़ें। साल में दो बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें। इस तरह, आप सुरक्षित और समझदारी से संपत्ति बनाते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 01, 2025English

Money

सर, मैं अपने पर्सनल लोन और एजुकेशन लोन (क्रमशः 8 हजार और 8 हजार) पर ब्याज चुका रहा हूँ। सभी खर्चों को हटाने के बाद मेरी मासिक बचत राशि 21000 रुपये है। अगले 3-5 सालों में मैं अपने लोन की कम से कम कुछ राशि चुकाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या बचत के कुछ पैसे म्यूचुअल फंड/आरडी/एफडी में निवेश करने चाहिए? सर।

Ans: आप ईमानदारी से प्रयास कर रहे हैं। आप व्यक्तिगत और शिक्षा ऋण दोनों पर ब्याज दे रहे हैं। फिर भी आप हर महीने 21,000 रुपये बचा पा रहे हैं। यह अच्छे अनुशासन को दर्शाता है। आप अगले 3–5 वर्षों में कम से कम ऋण का कुछ हिस्सा चुकाना चाहते हैं। आइए अब एक ठोस चरण-दर-चरण रणनीति बनाएं। हम ऋण मुक्ति और निवेश स्थिरता दोनों का लक्ष्य रखेंगे।

आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर

मासिक बचत: 21,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण ब्याज: 8,000 रुपये

शिक्षा ऋण ब्याज: 8,000 रुपये

ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम मानते हैं कि ईएमआई चल रही है।

आप अगले 3–5 वर्षों में ऋण का बोझ कम करना चाहते हैं।

आपकी सोच सही दिशा में है। अब समझदारी से काम लें।

ऋण चुकौती पहले क्यों आनी चाहिए

व्यक्तिगत ऋण ब्याज आमतौर पर 12% से 18% होता है।

शिक्षा ऋण प्रकार के आधार पर 8% से 11% हो सकता है।

म्यूचुअल फंड रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।

लेकिन ऋण ब्याज गारंटीकृत और उच्च है।

आपके द्वारा चुकाया गया प्रत्येक रुपया भविष्य के ब्याज को बचाता है।

ऋण कम करने से नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें।

आप अभी भी धीरे-धीरे निवेश कर सकते हैं। लेकिन ऋण को प्राथमिकता मिलनी चाहिए।

अपनी 21,000 रुपये की मासिक बचत को समझदारी से विभाजित करें

आप इस संरचना का पालन कर सकते हैं:

12,000 रुपये - व्यक्तिगत ऋण के लिए पूर्व भुगतान

5,000 रुपये - शिक्षा ऋण के लिए पूर्व भुगतान

4,000 रुपये - भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश

आइए प्रत्येक भाग को अधिक विस्तार से समझें।

12,000 रुपये मासिक - व्यक्तिगत ऋण पूर्व भुगतान के लिए

व्यक्तिगत ऋण सबसे महंगे हैं।

वे कर लाभ नहीं देते हैं।

इसे जल्दी चुकाने से बड़ी बचत होती है।

हर महीने 12,000 रुपये अतिरिक्त से शुरू करें।

अपने बैंक को सूचित करें कि यह मूलधन में कमी के लिए है।

EMI कम न करें। अवधि कम करें।

इससे पर्सनल लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलती है।

5,000 रुपये मासिक - शिक्षा ऋण के लिए

शिक्षा ऋण पर कर लाभ हो सकते हैं।

धारा 80E के तहत ब्याज पर कर में छूट मिलती है।

आप इसे धीरे-धीरे कम कर सकते हैं।

पहले पर्सनल लोन को प्राथमिकता दें।

उसके बाद, शिक्षा ऋण के भुगतान में वृद्धि करें।

पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद, 12,000 रुपये इस ऋण में स्थानांतरित करें।

4,000 रुपये मासिक - स्मार्ट निवेश के लिए

अब हम शेष राशि के निवेश के बारे में बात करते हैं।

4,000 रुपये मासिक SIP से शुरू करें।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।

आपको उचित मार्गदर्शन और सहायता की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे बाजार को मात नहीं देते।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित किए जाते हैं।

आपको बेहतर प्रदर्शन और सहायता मिलती है।

अभी के लिए हाइब्रिड फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

ये विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं।

इससे आदत बनाने में मदद मिलती है और आधार तैयार होता है।

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन जोखिम भरे होते हैं।

आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।

आप ठीक से समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं कर सकते।

गलत रणनीति से बचाई गई फीस से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित योजना ज़्यादा सुरक्षित है।

आपको सालाना समीक्षा और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।

मार्गदर्शन 0.5% अतिरिक्त रिटर्न से ज़्यादा मूल्यवान है।

खुद से नेविगेट करने से बचें। विशेषज्ञ सहायता लें।

आपको इंडेक्स फंड का इस्तेमाल क्यों नहीं करना चाहिए

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।

वे मुद्रास्फीति को मज़बूती से मात नहीं देते।

इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के हिसाब से समायोजित नहीं होते।

वे लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-इनाम संतुलन प्रदान करते हैं।

फंड मैनेजर स्मार्ट बदलाव करते हैं।

अपने लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि की भी आवश्यकता है

निवेश करने से पहले, आपातकालीन बफर बनाएँ।

3-6 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 50,000-1,00,000 रुपये रखें।

इसका उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करें।

खरीदारी, यात्रा या उपहार के लिए नहीं।

यह आपके SIP और ऋण भुगतान की सुरक्षा करता है।

आप इसके लिए पहले 4,000 रुपये मासिक का हिस्सा उपयोग कर सकते हैं।

बोनस या वार्षिक अतिरिक्त धन की योजना बनाएँ

यदि आपको वार्षिक बोनस मिलता है, तो ऋण चुकौती के लिए उपयोग करें।

आयकर रिफंड, प्रोत्साहन या उपहार का भी उपयोग करें।

मूलधन में एकमुश्त भुगतान जोड़ें।

ऋण कटौती के लिए समायोजित करने के लिए बैंक को सूचित करें।

प्रत्येक एकमुश्त राशि ब्याज को तेज़ी से कम करती है।

लोन चुकाने के लिए इस समयसीमा का उपयोग करें

पहला वर्ष

पर्सनल लोन - 12,000 रुपये अतिरिक्त मासिक भुगतान करें

शिक्षा लोन - 5,000 रुपये मासिक

50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

2,000 रुपये की SIP शुरू करें

दूसरे वर्ष

12,000 रुपये + 5,000 रुपये का भुगतान जारी रखें

SIP को 2,000 रुपये से बढ़ाकर 4,000 रुपये करें

हर साल MFD के साथ समीक्षा करें

तीसरे वर्ष

पर्सनल लोन में काफी कमी आ सकती है

शिक्षा लोन के प्रीपेमेंट को बढ़ाएँ

नए लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें

शादी या घर जैसी भविष्य की ज़रूरतों के लिए योजना बनाएँ

यह समयसीमा आपको आगे बढ़ने और बोझ कम करने में मदद करती है।

क्या न करें

सभी 21,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

सभी बचत को FD या RD में न रखें।

एफडी ब्याज पर कर लगता है। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

आरडी आपके फंड को लॉक कर देता है। कोई लिक्विडिटी नहीं।

निवेश के लिए एलआईसी या यूलिप का उपयोग न करें।

अभी सोना या ज़मीन न खरीदें।

जल्दी पैसे कमाने की योजना न बनाएँ।

कम तनाव वाली संरचित योजना पर टिके रहें।

जब आप लोन चुकाना समाप्त कर दें

जब आपके लोन का भुगतान हो जाए:

आपके पास हर महीने 21,000 रुपये अतिरिक्त होंगे

फिर आप पूरी राशि निवेश कर सकते हैं

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए 3-4 एसआईपी बनाएँ

हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और ईएलएसएस में विभाजित करें

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इस तरह से वित्तीय स्वतंत्रता की शुरुआत होती है।

इस रणनीति के लाभ

ऋण का दबाव धीरे-धीरे कम होगा

निवेश की आदत सुचारू रूप से शुरू होगी

आपके भविष्य के लक्ष्य प्राप्त करने योग्य बनेंगे

कर लाभ अधिकतम होंगे

आपकी मानसिक शांति में सुधार होगा

आपके पास विकास और सुरक्षा का मिश्रण होगा

ऋण में कमी + छोटे निवेश ही आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका है।

हर 6 महीने में ट्रैक करने वाली चीजें

कुल ऋण मूलधन शेष

पूर्व भुगतान से बचा ब्याज

म्यूचुअल फंड एसआईपी का मूल्य

आपातकालीन निधि शेष

नकदी प्रवाह सुविधा

नियमित समीक्षा योजना को ट्रैक पर रखती है।

अंत में

आप 21,000 रुपये मासिक की बचत करके अच्छा कर रहे हैं।

व्यक्तिगत ऋण बंद करने को प्राथमिकता दें।

हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से छोटे म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

बड़े निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएं।

3–5 साल तक लगातार बने रहें।

हर 6 महीने में प्रगति को ट्रैक करें।

ऋण समाप्त होने के बाद, धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपका 360-डिग्री मार्ग है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English

Money

मैं पिछले 3 सालों से 3 म्यूचुअल फंड - एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप, एसबीआई कॉन्ट्रा फंड और एडलवाइस यूएस टेक्नोलॉजी इक्विटी फंड ऑफ फंड्स में निवेश कर रहा हूं। मेरी उम्र 39 साल है और मैं रिटायरमेंट के लिए इन फंड्स में निवेश कर रहा हूं। क्या ये फंड एक अच्छा फंड बनाने के लिए अच्छे हैं? कृपया बताएं

Ans: आपने तीन साल तक लगातार निवेश करके पहले ही एक अच्छा कदम उठा लिया है। रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए 39 साल की उम्र में शुरुआत करना समझदारी है। लेकिन रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए कुछ फंड चुनने से कहीं ज़्यादा की ज़रूरत होती है। इसके लिए फंड के प्रकार, जोखिम, एसेट मिक्स, टैक्सेशन, समीक्षा और सबसे महत्वपूर्ण बात—लक्ष्य संरेखण की गहरी समझ की ज़रूरत होती है।

आइए हम आपके पोर्टफोलियो और दृष्टिकोण को 360-डिग्री रिटायरमेंट प्लानिंग के नज़रिए से देखें।

आयु, समयरेखा और लक्ष्य स्पष्टता
आप अभी 39 साल के हैं।

इससे आपको रिटायरमेंट के लिए लगभग 18-20 साल मिलते हैं।

आपकी मौजूदा SIP रिटायरमेंट के लिए हैं।

रिटायरमेंट एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।

इसके लिए अनुशासित निवेश और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की ज़रूरत होती है।

तो, सवाल सिर्फ़ यह नहीं है कि क्या फंड अच्छे हैं, बल्कि यह भी है कि क्या वे आपके लक्ष्य के साथ संरेखित हैं?

आपके पास मौजूद हर फंड कैटेगरी की समीक्षा करें
आइए हम आपके तीन म्यूचुअल फंड का कैटेगरी-वार मूल्यांकन करें। स्कीम के नाम की ज़रूरत नहीं है। हम इसके बजाय उनके फंड के प्रकार को देखेंगे।

1. फ्लेक्सी-कैप फंड
यह रिटायरमेंट निवेश के लिए एक अच्छी श्रेणी है।

फंड मैनेजर के पास लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच जाने की सुविधा होती है।

डायवर्सिफिकेशन के साथ लंबी अवधि में चक्रवृद्धि लाभ देता है।

बाजार चक्रों को संभालने में मदद करता है।

इस प्रकार के फंड को अपने पोर्टफोलियो में रखें। लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें।

2. कॉन्ट्रा फंड
इस प्रकार का फंड एक विपरीत शैली का पालन करता है।

यह भविष्य में लाभ की उम्मीद में अप्रचलित स्टॉक खरीदता है।

अल्पावधि में कम प्रदर्शन कर सकता है।

लेकिन अस्थिरता के साथ लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन कर सकता है।

आपको यह आकलन करना चाहिए कि क्या आप इस तरह की अस्थिरता को संभाल सकते हैं। कॉन्ट्रा फंड सभी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह जांच सकता है कि यह आपके जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल है या नहीं।

3. इंटरनेशनल टेक्नोलॉजी फंड (फंड ऑफ फंड)
यह एक इंटरनेशनल एक्सपोजर फंड है।

यह सेक्टर-विशिष्ट - केवल टेक्नोलॉजी है।

यह मुद्रा और भौगोलिक विविधीकरण को जोड़ता है।

लेकिन यह केंद्रित, अस्थिर और थीम आधारित है।

यहां बहुत अधिक आवंटन आपके लक्ष्य को नुकसान पहुंचा सकता है। इसका उपयोग सीमित अनुपात में ही करें—आदर्श रूप से 10–15% से कम। साथ ही, भारत में फंड ऑफ फंड्स पर डेट फंड की तरह कर लगाया जाता है।

इसलिए, आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है। लंबी अवधि के लिए, यह रिटर्न को प्रभावित करता है। यदि आपको वैश्विक जोखिम की आवश्यकता है, तो आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर साधनों के माध्यम से इसे डिजाइन करने में मदद कर सकता है।

आपके वर्तमान फंड मिक्स से मुख्य अवलोकन
आपके पास केवल तीन फंड हैं।

सभी इक्विटी-उन्मुख हैं।

कोई डेट फंड एक्सपोजर का उल्लेख नहीं किया गया है।

तीन में से दो फंड उच्च जोखिम वाली श्रेणियां हैं।

पोर्टफोलियो में जोखिम और स्थिरता के बीच संतुलन का अभाव है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में वृद्धि और सुरक्षा दोनों की आवश्यकता होती है। वह संतुलन अब गायब है।

एसेट एलोकेशन में सुधार की आवश्यकता है
सही फंड चयन मायने रखता है, लेकिन अधिक महत्वपूर्ण एसेट एलोकेशन है।

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट और कुछ हाइब्रिड फंड का मिश्रण होना चाहिए।

इससे वृद्धि, स्थिरता और तरलता मिलती है। आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में सभी इक्विटी फंड हैं। इक्विटी ग्रोथ लाती है, लेकिन साथ ही इसमें शॉर्ट-टर्म जोखिम भी है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करना चाहिए। यह बदलाव व्यवस्थित होना चाहिए। आप बाद में सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का इस्तेमाल कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए इस एसेट शिफ्ट की योजना आसानी से बना सकता है। टैक्स के निहितार्थों को समझना ज़रूरी है आपके पोर्टफोलियो के लिए, नए कैपिटल गेन्स नियम महत्वपूर्ण हैं। इक्विटी फंड टैक्स 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। फंड ऑफ़ फंड्स टैक्स डेट फंड की तरह माना जाता है। आपके इनकम स्लैब के हिसाब से गेन्स पर टैक्स लगता है। 3 साल बाद भी LTCG का कोई लाभ नहीं मिलता। इससे आपका टैक्स के बाद का रिटर्न कम हो सकता है। कॉरपस बनाते समय हमेशा टैक्सेशन को ध्यान में रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-पश्चात धन-संपत्ति के लिए अनुकूलन में मदद करेगा।

अब आपको क्या करना चाहिए - कार्य योजना
आइए अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अधिक केंद्रित तरीके से बनाएँ। यहाँ चरण दिए गए हैं:

1. विशेषज्ञ के साथ वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
हर 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

अंडरपरफॉर्मर को जल्दी बदलें।

भावनात्मक कारणों से एक फंड में न रहें।

2. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
केवल इक्विटी में निवेश न करें।

डेट और हाइब्रिड फंड शामिल करें।

ये स्थिरता देते हैं और सेवानिवृत्ति जोखिम को कम करते हैं।

3. अंतर्राष्ट्रीय या सेक्टर फंड सीमित करें
थीम-आधारित या विदेशी फंड में 10-15% से अधिक न रखें।

केवल विविधीकरण के लिए उनका उपयोग करें।

कोर रिटायरमेंट फंड के रूप में नहीं।

4. इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें
ये बाजारों का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

गिरते बाजारों में फंड मैनेजर का कोई नियंत्रण नहीं होता।

बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढालें नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जाना बेहतर है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन और अल्फा जेनरेशन देता है। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए यह खास तौर पर महत्वपूर्ण है।

5. डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें
डायरेक्ट प्लान केवल सैद्धांतिक रूप से ही उच्च रिटर्न देते हैं।

आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन या निरंतर समीक्षा नहीं मिलती।

वार्षिक पुनर्संतुलन के बिना, प्रदर्शन गिर सकता है।

आवंटन में छोटी-छोटी गलतियाँ योजना को पटरी से उतार सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें। आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और व्यक्तिगत सहायता मिलेगी।

6. SIP स्टेप-अप प्लान जोड़ें
SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।

यह मुद्रास्फीति से लड़ता है और कॉर्पस बढ़ाता है।

SIP राशि को 20 साल तक स्थिर न रखें।

SIP को आपकी आय के साथ बढ़ना चाहिए।

आपके पोर्टफोलियो को जीवन के चरणों का पालन करना चाहिए
हर रिटायरमेंट प्लान को उम्र के साथ समायोजित करना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

आयु 39-45: इक्विटी में ज़्यादा, डेट में कम।

आयु 46-50: डेट और हाइब्रिड में वृद्धि शुरू करें।

आयु 51-55: डेट आवंटन को और बढ़ाएँ।

55 के बाद: 30-40% सिर्फ़ इक्विटी में रखें।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को समझदारी से संभालेगा। इसे बेतरतीब ढंग से न करें।

रिटायरमेंट प्लान में ये भी शामिल होना चाहिए

आपातकालीन निधि
6-9 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

आपातकाल के दौरान SIP को न छुएँ।

टर्म इंश्योरेंस
सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट तक आपके पास पर्याप्त टर्म कवर है।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

स्वास्थ्य बीमा
अलग से फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी लें।

मेडिकल खर्च आपकी योजना को पटरी से उतार सकता है।

हर साल प्रगति को कैसे ट्रैक करें
हर साल एक बार SIP और पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने कोष की वृद्धि पर नज़र रखें।

सुनिश्चित करें कि आप मुद्रास्फीति से आगे हैं।

बाज़ार की स्थिति के अनुसार पुनर्संतुलन करें।

एक बार की "खरीदें और भूल जाएँ" पद्धति का पालन न करें। इसके लिए सेवानिवृत्ति बहुत महत्वपूर्ण है।

अंत में
आपकी शुरुआत अच्छी है। आप सुसंगत और लक्ष्य-उन्मुख हैं। लेकिन पोर्टफोलियो में सुधार और संतुलन की आवश्यकता है।

अभी:

आपका इक्विटी एक्सपोजर बहुत ज़्यादा है।

दो फंड उच्च जोखिम वाले हैं।

अंतर्राष्ट्रीय एक्सपोजर अधिक है।

डेट, हाइब्रिड या नियमित योजना समर्थन का कोई उल्लेख नहीं है।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए:

संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

हर साल फंड की समीक्षा करें।

करों को नियंत्रित करें और अनावश्यक जोखिमों को कम करें।

सेवानिवृत्ति केवल एक संख्या तक पहुँचना नहीं है। यह तनाव या कमी के बिना शांतिपूर्वक उस तक पहुँचने के बारे में है।

सही एसेट मिक्स और समीक्षा के साथ, आपका लक्ष्य संभव होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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