प्रिय अनु, मेरी शादी को 24 साल हो गए हैं और मेरे दो बड़े बच्चे हैं। दोनों पढ़ाई कर रहे हैं. मेरी पत्नी काम नहीं कर रही है. वह हमारी शादी की शुरुआत से ही जिद्दी और खर्चीली रही है। केवल शांति बनाए रखने के लिए मैं उसकी अनुचित माँगें सह रहा था। पिछले...

प्रिय अनु, मेरी शादी को 24 साल हो गए हैं और मेरे दो बड़े बच्चे हैं। दोनों पढ़ाई कर रहे हैं. मेरी पत्नी काम नहीं कर रही है. वह हमारी शादी की शुरुआत से ही जिद्दी और खर्चीली रही है। केवल शांति बनाए रखने के लिए मैं उसकी अनुचित माँगें सह रहा था। पिछले दशक में मेरे व्यवसाय में काफी समय तक गिरावट आई, फिर भी मैंने कुछ संपत्ति बेची और घर का खर्च चलाया। 2017 में कारोबार में तेजी आनी शुरू हुई और यह अच्छा चलने लगा। लेकिन सबक सीखने के बाद मैं फिजूलखर्ची को लेकर बहुत सख्त हो गया। और 2017 के अंत तक उसने मुझसे सारे रिश्ते तोड़ दिए और हमारी बेटी के साथ उसके कमरे में सोने लगी। अब पिछले छह साल से एक ही घर में रहने के बावजूद हम एक-दूसरे से बहुत कम बात कर रहे हैं। उसके माता-पिता भी उससे मिले हुए हैं और मुझसे कटे हुए हैं। मुझे उसके परिवार के बारे में भी बहुत सी बातें पता चलीं। उसके पिता ने शादी से पहले एक व्यवसायी होने का दावा किया था और बाद में मुझे पता चला कि वह एक कंपनी के उपठेका प्रभाग में काम कर रहा था और विक्रेताओं से अवैध तरीकों से पैसा कमा रहा था। वह बहुत शराब पीने का आदी था और उसके कई महिलाओं से संबंध थे। मुझे यह भी पता चला कि उसके पिता ने उसके पिता को घर से निकाल दिया था और उस बूढ़े व्यक्ति की एक मंदिर में मृत्यु हो गई थी। इससे भी बुरी बात यह है कि उसके माता-पिता की एक और बेटी है, जिसे वे परिवार के किसी सदस्य को देने का दावा करते हैं और अब उनका उस लड़की या उस जोड़े के साथ कोई संबंध नहीं है, जिसे उन्होंने अपनी बेटी दी है। तो प्रथम दृष्टया उनके पास एक बच्चा या संतान है जिसे उन्होंने समाज से छुपाया है। हम मुंबई से बाहर उसके चाचा की बेटियों की शादी में शामिल हुए। उनके चाचा और उनका परिवार मेरी शादी और मेरी पत्नी के इकलौते भाई की शादी में शामिल हुए। अब सारी शादियां खत्म होने के बाद उन्होंने उस अंकल से भी रिश्ता तोड़ लिया है। वह मेरे ससुर का सगा भाई है. उसकी चाची की मृत्यु दो साल पहले हो गई थी, मैंने उसके चाचा को फोन करने और संवेदना व्यक्त करने की पेशकश की, उसने कहा कि अब कोई ज़रूरत नहीं है, चाचा के साथ रिश्ता खत्म हो गया है। इन सबके साथ मैं इस निष्कर्ष पर पहुंचने में सक्षम हूं कि परिवार रिश्तों को महत्व नहीं देता है और जब उनका उद्देश्य पूरा हो जाता है तो वे रिश्ता खत्म कर देते हैं। लगातार समस्याओं के कारण मेरे बच्चे भी बहुत जिद्दी हो गए हैं और पढ़ाई पर ध्यान नहीं दे रहे हैं। कृपया सुझाव दें कि दी गई स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए। क्या इस आधार पर शादी रद्द की जा सकती है कि उसके परिवार ने शादी से पहले महत्वपूर्ण जानकारी छिपाई थी। मैंने उसे विवाह परामर्श और थेरेपी के लिए जाने की पेशकश की लेकिन उसने इनकार कर दिया। कृपया कोई उचित समाधान सुझायें।

Ans: प्रिय अनाम,
बहुत ज़्यादा गड़बड़ी, हाँ?
उन्होंने कुछ तथ्य क्यों छिपाए और इसका आपके विवाह पर क्या प्रभाव पड़ा, यह आप अनुभव कर रहे हैं। रिश्ते विश्वास पर बनते हैं और ईमानदारी उस विश्वास की ओर ले जाती है। आपको संभवतः कई बार गुमराह होने का एहसास होगा और यह वास्तव में आपके बच्चों की मानसिक स्थिति को प्रभावित करेगा।
अच्छा है कि आप अब इसके प्रति जाग गये हैं।
क्या आप वाकई इस शादी को खत्म करना चाहते हैं? या फिर इसे बचाने की कोई संभावना है?
यदि आप इसे कानूनी सहारा के माध्यम से समाप्त करना चाहते हैं, तो एक सक्षम वकील खोजें जो तलाक के मामलों में विशेषज्ञ हो। वह आपको विवाह विच्छेद या आपसी सहमति से तलाक या तलाक दाखिल करने के बारे में सलाह देगी। जब आप कानूनी मामलों में किसी विशेषज्ञ की तलाश करते हैं तो ये विकल्प बेहतर विकल्प के रूप में सामने आते हैं।
इस बीच अपने दिमाग को ऐसी जगह रखें जहां वह शांत हो। बहुत अधिक गड़बड़ी और लगातार अत्यधिक प्रसंस्करण से आपके मन में कड़वे विचार आएंगे और आप तनाव पैदा करने वाली स्थितियों में उलझे रहेंगे।
जो हो रहा है उसे स्वीकार करें (मुश्किल है, मुझे पता है)...लेकिन ऐसा करने से आप न केवल अपने जीवन के लिए बल्कि अपने बच्चों के लिए भी सही निर्णय लेने में सक्षम होंगे। साथ ही, मेरा सुझाव है कि बच्चों के साथ खूब समय बिताएं और उन्हें सिखाएं कि किसी भी माता-पिता का पक्ष न लें।
आप जो भी निर्णय लेंगे उसका उन पर प्रभाव पड़ने वाला है और उन्हें वैसे भी तैयार रहना चाहिए। इसलिए, उनसे ऐसे बात करें जैसे वे बड़े हो गए हों और उन्हें आप दोनों का समर्थन करते हुए आगे बढ़ने दें न कि विवाद में फंसने दें।
मुझे यकीन है कि अगर आपमें यह समझने का साहस है कि आपके साथ क्या हो रहा है, तो आप निश्चित रूप से अपने दिमाग की सुरक्षा के लिए अतिरिक्त कदम उठा सकते हैं और बच्चों के लिए भी जो सही है वह कर सकते हैं।
शुभकामनाएं!

प्रिय अनु मैं 46 साल का आदमी हूं.. पिछले 16 साल से शादीशुदा हूं... मेरी पत्नी अच्छी तरह से पढ़ी-लिखी है लेकिन अपनी पसंद से एक घरेलू महिला है। जब मैं 18 साल का था तब मैंने अपने पिता को खो दिया था और पैसे, अपने क्षेत्र में नाम और काम में संतुष्टि के मामले में एक अच्छा जीवन पाने के लिए बहुत संघर्ष किया था। घरेलू मोर्चे पर हम एक एकल परिवार में रहते हैं... मैं, मेरी पत्नी और मेरी 12 साल की बेटी। लेकिन 2006 में मेरी शादी के बाद अगले 6/7 वर्षों तक हम संयुक्त परिवार में थे। मेरी बेटी का जन्म 2010 में हुआ था... संयुक्त परिवार में मैं, मेरा छोटा भाई, उसकी पत्नी और मेरी माँ सदस्य थे... इन वर्षों के दौरान, मेरी पत्नी की मेरी माँ, भाई और उसकी पत्नी से कभी नहीं बनी... और झगड़े भी होते थे [गंभीर प्रकार] जहां उसने छोटे-मोटे कारणों से उन पर आरोप लगाया... उसने शादी के तीन महीने के भीतर अलग घर की मांग की.. लेकिन चूंकि मैं आर्थिक रूप से व्यवस्थित नहीं था इसलिए मैंने उससे वादा किया कि हम समय के साथ अपना घर खरीद लेंगे... लेकिन इन 6-7 वर्षों में उसका व्यवहार वास्तव में अनियमित हो गया... उसने हर किसी से बात करना बंद कर दिया और मेरे पूरे परिवार से झगड़ती रही। संयुक्त परिवार वाले घर पर मेरा और छोटे भाई का स्वामित्व था... उसने मांग की कि मुझे घर बेच देना चाहिए और अपना घर खरीदने के लिए अपना हिस्सा लेना चाहिए। जिसे मैंने अस्वीकार कर दिया क्योंकि मेरी माँ के साथ मेरा भाई और उसका परिवार भी वहाँ रह रहा था... और इसे खरीदते समय मेरी माँ ने मालिक के रूप में अपना नाम बताए बिना, हमारी आर्थिक मदद की थी। इस अवधि के दौरान चीजें वास्तव में कड़वी हो गईं... हमारे बीच झगड़े भी हुए, गुस्से में आकर मैंने उसे थप्पड़ मार दिया... लेकिन जैसा कि वादा किया गया था, मैंने 5/6 वर्षों के भीतर एक और घर खरीदा [बहुत प्रयासों के साथ क्योंकि मैं स्वयं कर्मचारी हूं] और हम अपने पिछले घर के आसपास दूसरे शहर में स्थानांतरित हो गए। लेकिन शिफ्ट होने के बाद उसका स्वभाव वैसा ही हो गया। उसकी मेरे साथ कभी नहीं बनती थी... किसी बहस के दौरान वह मुझसे बात करना बंद कर देती थी, और जब मुझसे सामना होता था तो वह मेरे द्वारा छोड़े गए पुराने घर में मेरे हिस्से के बारे में जिक्र करती थी... वह मेरे भाई को अपने परिवार के साथ उस घर में रहते हुए देखकर खुश नहीं थी और मेरी मां... मैंने उससे कहा कि वादे के मुताबिक हमने यह घर खरीदा है और मैंने उस घर में अपना हिस्सा वापस नहीं लिया है.. हो सकता है कि साल भर में मैं बाजार मूल्य के अनुसार अपना हिस्सा ले लूंगा.. लेकिन इस समय हमें ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है। .. चूँकि इसमें मेरे भाई, उसके परिवार और मेरी माँ के लिए बहुत अशांति शामिल होगी क्योंकि वे वहीं बसे हुए थे। इसलिए मैंने उससे दृढ़तापूर्वक कहा कि उसे इस बारे में नहीं सोचना चाहिए क्योंकि उसका अपना घर है और उस पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। इतने समय में, हमारी एक बहुत प्यारी बेटी हुई... बड़ी हो रही है... उसकी स्कूली शिक्षा शुरू हो गई... मैं अपने काम में व्यस्त हो गया... और मेरी पत्नी ने अपनी पसंद से गृहिणी बनना चुना... घर की देखभाल करना... लेकिन वह घर के मुद्दे पर इसे बेचने और मेरा हिस्सा लेने पर तुली हुई थी.. और इसके कारण हमारे बीच कई झगड़े हुए... जिससे मेरा जीवन दयनीय हो गया। उनका कहना था कि जब आप शेयर प्राप्त कर सकते हैं और नए घर के लिए ऋण चुका सकते हैं तो ईएमआई का भुगतान क्यों करें। इन 8/9 वर्षों में वह एक कड़वी इंसान बन गई... मेरे रिश्तेदारों/चचेरे भाइयों से कोई संबंध नहीं, कोई दोस्त नहीं, पड़ोसियों से कभी नहीं बनी... और इसके विपरीत मेरे उसके परिवार, चचेरे भाइयों, मेरे परिवार और के साथ बहुत मधुर संबंध हैं उनका सामाजिक दायरा बहुत अच्छा है. जब मेरी बेटी 10 साल की थी, मैं पहले से ही अच्छे करियर और वित्तीय स्थिति के साथ तय हो चुका था... मैंने अपने नए घर के लिए सारा होम लोन चुका दिया था... मैंने उसे खुश करने के लिए सब कुछ किया लेकिन उसकी इच्छा उसे बेचने की थी वह घर जहां मेरे भाई ने अपनी पत्नी और मेरी मां के साथ हिस्सेदारी नहीं ली थी और न ही मैंने इसे बेचा था.. और वह इस बात को लेकर मुझे परेशान करती रहती है और उसका स्वभाव खराब होता जा रहा है... अब उसने मुझ पर अफेयर का आरोप लगाना शुरू कर दिया है और मुझे धमकी दी है कि वह अगर मैं उससे बहस करूंगा तो पुलिस में शिकायत करूंगा। दुर्भाग्य से मेरी बेटी को यह देखना पड़ा... लेकिन मेरी बेटी बहुत सुलझी हुई, ध्यान केंद्रित करने वाली और एक अच्छी बच्ची है। पिछले 2 वर्षों में मैं एक और घर खरीदने में कामयाब रहा, जो बड़ा है, जहां हम 1.5 साल पहले स्थानांतरित हुए थे, वह एक पूजा करना चाहती थी और मेरे परिवार से किसी को भी आमंत्रित करने से इनकार कर दिया था.. निवेश के रूप में एक और घर भी खरीदा.. और एक खेत दूसरे घर के रूप में भी... मैं अपने करियर और जीवन के अन्य पहलुओं से बहुत खुश और संतुष्ट हूं... लेकिन पत्नी की कड़वाहट बढ़ती जा रही थी... कभी-कभी मुझे लगता था कि वह चाहती थी कि मैं असफल हो जाऊं और वह सिर्फ मुझे यह महसूस कराने का आनंद ले सकती थी कि वह सही थी। ..जो कभी हुआ ही नहीं.. अब वह मेरे परिवार के संपर्क से पूरी तरह बाहर हो गई है... जब मैं अपने भाई, अपनी मां से बात करती हूं तो उसका गुस्सा भड़क उठता है। अब इन वर्षों में मेरा भाई भी कुछ पैसे कमाने में कामयाब रहा और उसने मुझे उस घर के लिए मेरे हिस्से के हिस्से के रूप में एक राशि का भुगतान किया, जिस पर हम आपसी सहमति से सहमत हुए... और मैंने उस संपत्ति से अपना नाम वापस ले लिया.. . मैंने यह बात अपनी पत्नी को बताई.. पहले तो उसे विश्वास नहीं हुआ.. और फिर उसे इसमें कोई दिलचस्पी नहीं थी.. इसलिए मूल रूप से इन वर्षों में मैं वह सब कुछ पूरा करने में कामयाब रहा जो मैंने वादा किया था, संयुक्त घर से अपना हिस्सा भी लिया, यहां तक कि मैं उस स्थिति से बहुत खुश नहीं था। लेकिन ये सभी घटनाएं.. मेरी पत्नी के साथ निपटना एक कठिन व्यक्ति बन गया... चाहे वह एक साधारण बातचीत हो या सबसे छोटा मुद्दा.. हमारा कोई शारीरिक संबंध नहीं है.... हम अलग-अलग बेडरूम में सोते हैं.. मेरी पत्नी भी मेरी बेटी को लेकर बहुत ज्यादा अधिकारवादी और नियंत्रणहीन हो गई है.. मेरी बेटी अब 12 साल की है और वह इसका प्रतिशोध लेती है.. इसलिए अब भी वे लड़ते रहते हैं... मेरे और मेरी बेटी के बीच बहुत अच्छी बॉन्डिंग है... इतने समय में मुझे लगने लगा कि मैंने एक गलत व्यक्ति से शादी कर ली है.. कभी-कभी मैं तलाक के बारे में सोचता हूं लेकिन मैं अपनी बेटी के बारे में चिंतित हूं.. और भी बहुत सी चीजों के बारे में चिंतित हूं क्योंकि मैं पहले से ही 45 वर्ष का हूं। मैं यह नहीं कहूंगा कि इन 16 वर्षों में मैंने कभी कोई गलती नहीं की, लेकिन मैंने कभी भी अपनी पत्नी से नाता तोड़ने का फैसला नहीं किया... मैंने अपनी पत्नी और बेटी के लिए अच्छा भाग्य बनाने के लिए पैसे कमाने के लिए वास्तव में कड़ी मेहनत की... लेकिन ऐसा लगता है जैसे वह उसे कोई परवाह नहीं है... और वह मुझे पूरी तरह से हल्के में लेती है... वह सोचती है कि मैं उसे नहीं छोड़ूंगा और यहीं फंसा रहूंगा.. मैंने किसी थेरेपिस्ट या काउंसलर के पास जाने या ध्यान में शामिल होने या कुछ भी करने की सलाह दी जो वह करना पसंद करती है... चाहे वह रचनात्मक हो या पाठ्येतर.. लेकिन वह इसे नजरअंदाज कर देती है... मैं रचनात्मक क्षेत्र में हूं और यह घरेलू उथल-पुथल कभी-कभी मुझे बहुत परेशान करती है। इसका मेरे काम पर अभी तक कोई प्रभाव नहीं पड़ा है, लेकिन मुझे चिंता है कि शायद इसका असर हो सकता है। मुझे अपनी राय बताएं... अगर कुछ है तो मैं अपनी पत्नी के साथ इस झगड़े में मदद के लिए और कुछ कर सकता हूं।

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment