क्या मुझे अपनी पत्नी के साथ संपत्ति में निवेश करना चाहिए, भले ही हमारे लक्ष्य अलग-अलग हों?

Ans: नमस्ते,
आपकी संपत्ति के विवरण के अनुसार, आपके पास कुल 3.5 + 4 = 7.5 करोड़ है
रहने के लिए आप टैक्स और इंटीरियर सहित 3-3.5 करोड़ रुपये तक का घर खरीद सकते हैं (यह पहले बेची गई संपत्ति के लिए चुकाए गए टैक्स का योग होगा)
शेष राशि जो 4 करोड़ है, आप उसे म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो में प्रति माह 2 लाख रुपये का एसडब्ल्यूपी प्राप्त करने के लिए रख सकते हैं जो कि 6% है। यह आपके रोजमर्रा के खर्चों का ख्याल रखेगा और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपके पोर्टफोलियो की सराहना भी करेगा, वीएस एफडी जो आपको 6% देगा लेकिन कोई पूंजी वृद्धि नहीं होगी।
आप धन के संदर्भ में निम्नानुसार कार्य कर सकते हैं
आपातकालीन निधि - अल्पावधि ऋण निधि या एफडी में 20 लाख
निवेश पोर्टफोलियो - 3.8 करोड़
स्मॉल कैप - 15%
मिड कैप - 15%
लार्ज और मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 20%
उपभोग निधि - 10%
इक्विटी हाइब्रिड / बीएएफ - 10%
पसंद के अनुसार - 10%

किसी सलाहकार से सलाह लेने के बाद किसी अच्छी मेडिकल बीमा कंपनी से मेडिकल बीमा चाहे कितना भी महंगा क्यों न हो, उसमें कुछ पैसे जरूर खर्च करें।

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

Ans: वित्तीय नियोजन की जटिल प्रक्रिया को पूरा करने के लिए, खास तौर पर आपके जैसे बड़े सपनों के लिए, आशावाद, व्यावहारिकता और दूरदर्शिता का मिश्रण होना ज़रूरी है। आपकी संयुक्त मासिक आय और संपत्तियों को देखते हुए, आप एक मज़बूत स्थिति में हैं, लेकिन नौकरी की स्थिरता की अनिश्चितता जटिलता की एक परत जोड़ती है।

आइए बैंगलोर में घर के मालिक होने के सपने से शुरुआत करें, एक ऐसा शहर जहाँ संपत्ति की कीमतें काफी ज़्यादा हो सकती हैं। हालाँकि अपने सपनों का घर बनाने की इच्छा सराहनीय है, लेकिन अपनी आकांक्षाओं और वित्तीय सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना बहुत ज़रूरी है। 50 लाख के लोन और 3-3.5 करोड़ के घर के सपने के साथ, अतिरिक्त कर्ज लेना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है, खासकर अगर आपकी आय में उतार-चढ़ाव हो।

आपकी अचल संपत्तियों, संपत्तियों, पीएफ और पीपीएफ को ध्यान में रखते हुए, आपके पास एक मज़बूत आधार है। हालाँकि, जोखिम कम करने और सुरक्षा जाल बनाने को प्राथमिकता देना सबसे ज़रूरी है, खासकर आपकी नौकरी की असुरक्षा को देखते हुए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आपातकालीन निधि बनाने, निवेश में विविधता लाने और अप्रत्याशित चुनौतियों से बचने के लिए आय सुरक्षा योजनाओं पर विचार करने की सलाह देगा।

इसके अलावा, अपने बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और बुढ़ापे में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों की योजना बनाना ज़रूरी है। इन लक्ष्यों के अनुरूप व्यवस्थित निवेश के साथ जल्दी शुरुआत करने से समय के साथ काफ़ी फ़र्क पड़ सकता है।

संक्षेप में, जबकि अपने सपनों का घर बनाने का आकर्षण आकर्षक है, शुरुआत में अपने वित्तीय आधार को मज़बूत करने और जोखिमों को कम करने पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है। रणनीतिक योजना और अनुशासित बचत के साथ, आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने और अपने सपनों को साकार करने दोनों की दिशा में काम कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका हर कदम वित्तीय कल्याण और पूर्ति की दिशा में एक कदम है।

Ans: प्रिय अनाम,
आप इस मामले में भावनात्मक रुख अपना रहे हैं और आपकी पत्नी डर से भरी राह पर चल रही है...आप दोनों गलत नहीं हैं लेकिन क्या यह संभव है कि आप अपनी पत्नी की बात से सहमत हों और फिर भी अपने भाई का पक्ष न खोएं। तब आपके पास खोने के लिए कुछ नहीं होगा और पाने के लिए सब कुछ होगा।
अलग-अलग वित्त संबंधों को स्वस्थ रखता है और हमारे पास पर्याप्त सबूत हैं कि वित्तीय मामलों और व्यक्तिगत चीजों को मिलाना गड़बड़ हो सकता है...
इसमें भावनात्मक कुछ भी नहीं है, इसलिए भविष्य के बारे में सोचें...सुरक्षित रहना बेहतर है और वह आपका भाई है...मुझे यकीन है कि वह समझ जाएगा...हालांकि मेरे पास आपके लिए एक सवाल है: घर खरीदने में आपके भाई की उपस्थिति आपके लिए इतनी महत्वपूर्ण क्यों है? क्या होगा यदि आप खुद आगे बढ़ें जैसे वह खुद आगे बढ़ सकता है? ऐसी अन्य चीजें भी हैं जिन्हें आप साझा कर सकते हैं जैसे साथ में छुट्टियां मनाना, पारिवारिक समारोह, साथ में कुछ धर्मार्थ कार्य करना...
रिश्तों को प्राथमिकता दें, न कि यह पता लगाने की कि उन्हें क्या बांधता है...और आपका भाई शादीशुदा नहीं है...हो सकता है कि उसकी होने वाली दुल्हन को भी यह व्यवस्था पसंद न आए और फिर चीजों को अलग करना एक बड़ी गड़बड़ी होगी...
बाद में नहीं बल्कि अभी चीजों को अलग रखना बेहतर है...अभी समझदारी भरा फैसला लेने की तुलना में जख्मों को ठीक करना अधिक कठिन है...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: आपकी शादी और अपने भविष्य की इतनी अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए बधाई। आप दोनों ने अपनी कमाई और निवेश के साथ बहुत बढ़िया काम किया है। आइए आपके प्रश्नों पर गौर करें।

निवेश विकल्पों का आकलन
आपने पूछा है कि रियल एस्टेट में निवेश करना है या परिवार के लिए घर खरीदना है। निर्णय लेने से पहले, आइए इसके फायदे और नुकसान के बारे में विस्तार से जानते हैं।

म्यूचुअल फंड की तुलना में पॉलिसी के नुकसान
कम रिटर्न: पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा पॉलिसी बीमा और निवेश को जोड़ती है, जो शायद म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों जितना अधिक रिटर्न न दे।

लचीलेपन की कमी: पॉलिसी के साथ, आपका पैसा लंबी अवधि के लिए लॉक हो जाता है। म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे आप ज़रूरत पड़ने पर पैसे निकाल सकते हैं।

उच्च लागत: पॉलिसी उच्च शुल्क और कमीशन के साथ आती हैं, जो आपके रिटर्न को कम करती हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डायरेक्ट प्लान, में कम व्यय अनुपात होता है, जिससे आपका लाभ अधिकतम होता है।

जटिलता: पॉलिसी विभिन्न नियमों और शर्तों के साथ जटिल हो सकती हैं। म्यूचुअल फंड ज़्यादा सीधे-सादे होते हैं, जो आपके पैसे के प्रबंधन में पारदर्शिता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के फ़ायदे
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। जोखिम और रिटर्न के बीच यह संतुलन आपके धन को लगातार बढ़ाने के लिए एकदम सही है।

पेशेवर प्रबंधन: आपके पैसे का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है जो सूचित निर्णय लेते हैं, जिससे रिटर्न का अनुकूलन होता है। यह विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपका निवेश अच्छे हाथों में है।

तरलता: म्यूचुअल फंड आसानी से भुनाए जा सकते हैं। आपात स्थिति या अन्य वित्तीय ज़रूरतों के मामले में, आप अपने फंड तक जल्दी पहुँच सकते हैं।

विविधता: म्यूचुअल फंड के कई प्रकार हैं (इक्विटी, डेट, बैलेंस्ड), जिससे आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और लक्ष्यों के आधार पर चुन सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति: म्यूचुअल फंड कंपाउंडिंग की शक्ति का उपयोग करते हैं, जिससे समय के साथ आपका पैसा तेज़ी से बढ़ता है।

रियल एस्टेट बनाम म्यूचुअल फंड
रियल एस्टेट निवेश के नुकसान
अचलता: रियल एस्टेट आसानी से नहीं बिकता। खरीदार मिलने में महीनों या सालों भी लग सकते हैं, जिससे यह म्यूचुअल फंड की तुलना में कम लचीला निवेश बन जाता है।

उच्च प्रवेश और रखरखाव लागत: संपत्ति खरीदने में स्टाम्प ड्यूटी, पंजीकरण शुल्क और रखरखाव जैसी भारी लागतें शामिल हैं। ये लागतें आपके रिटर्न को काफी कम कर सकती हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव: रियल एस्टेट बाजार अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं, जो आर्थिक स्थितियों, सरकारी नीतियों और ब्याज दरों जैसे कई कारकों से प्रभावित होते हैं।

प्रबंधन की परेशानियाँ: संपत्ति के मालिक होने का मतलब है किराएदारों, मरम्मत और अन्य प्रबंधन मुद्दों से निपटना। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में ऐसी कोई परेशानी नहीं होती।

भविष्य के विचार
अभी एक पारिवारिक घर खरीदना आकर्षक लग सकता है। लेकिन इस पर विचार करें: जैसे-जैसे आपकी जीवनशैली और परिवार बढ़ता है, आपकी ज़रूरतें बदलती हैं। अपने चालीसवें वर्ष में, आप एक बड़ा, बेहतर घर चाहते होंगे। यदि आप अभी खरीदते हैं, तो आपको इसे बेचकर फिर से खरीदना पड़ सकता है, जिसमें अतिरिक्त लागत और प्रयास शामिल हैं। जब तक आप अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं के बारे में अधिक सुनिश्चित नहीं हो जाते, तब तक पारिवारिक घर खरीदने में देरी करना अक्सर समझदारी भरा होता है।

एमबीए की योजना बनाना
एक वैश्विक स्कूल से एमबीए एक महत्वपूर्ण निवेश है। यह आपके करियर और कमाई की क्षमता को बढ़ाएगा। यहां बताया गया है कि आप इसके लिए कैसे योजना बना सकते हैं:

बजट निर्धारित करें: ट्यूशन, रहने का खर्च और अन्य लागतों सहित कुल लागत निर्धारित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी वर्तमान जीवनशैली से समझौता किए बिना पर्याप्त धन है।

स्मार्ट तरीके से लिक्विडेट करें: अपनी FD और पॉलिसी का बुद्धिमानी से उपयोग करें। कम रिटर्न वाली पॉलिसी को भुनाने और बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

शैक्षणिक ऋण: शैक्षिक ऋण पर विचार करें। वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपको दीर्घकालिक विकास के लिए अपने निवेश को बनाए रखने की अनुमति देते हैं।

आपातकालीन निधि: अपने MBA के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान भी वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं।

अपने वर्तमान निवेशों का अनुकूलन करें
SIP बढ़ाएँ: आप MF में 1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपनी उच्च आय को देखते हुए, अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें। यह समय के साथ आपकी संपत्ति को बढ़ाता है।

और विविधता लाएँ: विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड का पता लगाएँ। उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड, स्थिरता के लिए डेट फंड और दोनों के मिश्रण के लिए संतुलित फंड। यह विविधीकरण जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करता है।

पॉलिसी की समीक्षा करें: आपके पास पॉलिसियों में 15 लाख रुपये हैं। उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। यदि वे अच्छे प्रतिफल नहीं दे रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

भविष्य निधि योगदान: अपने भविष्य निधि योगदान को जारी रखें। यह रिटायरमेंट कोष बनाने का एक सुरक्षित, कर-कुशल तरीका है।

भविष्य की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना: रिटायरमेंट की योजना जल्दी बनाना शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करके एक महत्वपूर्ण कोष बनाने का लक्ष्य रखें।

बच्चों की शिक्षा: यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो एक शिक्षा कोष शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड 15-20 वर्षों में इस फंड को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और टर्म बीमा है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित करता है।

अंतिम जानकारी
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पॉलिसियों और रियल एस्टेट की तुलना में कई लाभ मिलते हैं, खासकर जब आप युवा हों। वे बेहतर रिटर्न, लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं। हालाँकि पारिवारिक घर खरीदना आकर्षक हो सकता है, लेकिन जब तक आपकी ज़रूरतें स्पष्ट न हो जाएँ, तब तक इसे टालना अक्सर समझदारी भरा होता है।

एक मज़बूत, विविधतापूर्ण निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति स्थिर और सुरक्षित रूप से बढ़े, जिससे आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in