प्रिय महोदय, मैं एक एनआरआई (46 वर्ष) हूं और भारत में बस रहा हूं, अब तक मेरे वित्त पोर्टफोलियो में हाथ में नकदी 3.5 करोड़ और जमीन और कृषि पर 4 करोड़ की संपत्ति है, जिसे मैं अब बेचने का इरादा जानता हूं और मैं भी शुरू करता हूं उपरोक्त बचत के अलावा अपनी बचत से निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए घर बनाएं, अब मेरी समस्या यह है कि हम (मेरे बच्चे 10वीं कक्षा और मेरी पत्नी 7वीं कक्षा) किराये के अपार्टमेंट में रह रहे हैं और मुझे समस्या है क्योंकि मैं अपार्टमेंट खरीदने और शेष राशि एफडी में डालने का इरादा रखता हूं लेकिन मेरी पत्नी इनकार कर रही है और अन्य लोगों के साथ औद्योगिक क्षेत्र की जमीन पर सभी 3.5 करोड़ लगाने का निर्णय लेती है... और बात यह है कि मैं बहुत भ्रमित हूं क्योंकि वह पिछले 20 वर्षों से कुछ भी नहीं जानती है, लेकिन एक बार जब हम भारत में आते हैं तो उसके मन में सभी तरह के विचार होते हैं और मैं सही निर्णय लेने में सक्षम नहीं हूं और जानकारी के लिए, मैं अपने स्वास्थ्य संबंधी समस्या के कारण लगभग अर्ध सेवानिवृत्त हूं और मेरे पास कोई बीमा कवरेज नहीं है, इसलिए कृपया पालन करने के लिए दिशानिर्देश दें

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का विवरण साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं आपके लक्ष्यों और चिंताओं को समझता हूँ, और मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और संपत्ति
मासिक एनआरआई वेतन: 5 लाख रुपये
आगामी भारतीय वेतन: 2.3 लाख रुपये प्रति माह
बेंगलुरु में प्लॉट: 30x40
सक्रिय कृषि भूमि: 5 एकड़
ईपीएफ बैलेंस: 30 लाख रुपये
बैंक बैलेंस: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये प्रति माह (खाते में 4 लाख रुपये)
सोने के आभूषण: 750 ग्राम (500 ग्राम आपके, 250 ग्राम पत्नी के)
कृषि भूमि (पत्नी का नाम): 1.5 एकड़
हाल ही में स्टॉक निवेश: 1 लाख रुपये (पत्नी का नाम)
वर्तमान पारिवारिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
घर बनाने की योजना: 1 करोड़ रुपये (किराया: 40,000 रुपये प्रति माह)
कार खरीदने की योजना: 15 लाख रुपये (इससे कम में) 2 वर्ष)
गांव में अपना घर
वर्तमान कार: पुरानी सैंट्रो
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की शादी
सेवानिवृत्ति कोष
घर बनाना और किराये की आय उत्पन्न करना
कार खरीदना
अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
EPF बैलेंस
आपका 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस काफी है, लेकिन यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है। इस निवेश का पुनर्मूल्यांकन करना और इसका एक हिस्सा अन्य साधनों में लगाने पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

कृषि भूमि और प्लॉट
कृषि भूमि और बैंगलोर में प्लॉट मूल्यवान संपत्ति हैं। आपकी पत्नी के नाम पर कृषि भूमि में रियल एस्टेट की संभावना है, जिसे भविष्य में उपयोग या बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना
सोना एक सुरक्षित निवेश है और जरूरत के समय सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपनी संपत्ति का एक हिस्सा सोने में रखना अच्छा है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह जोखिम भरा भी है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविधता ला रहे हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
शिक्षा
भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति पर विचार करें और उसके अनुसार निवेश चुनें।

निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड में SIP शिक्षा कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका है। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच विविधता लाएँ।

विवाह
विवाह व्यय का अनुमान लगाएँ: वर्तमान रुझानों और मुद्रास्फीति पर विचार करते हुए विवाह व्यय के लिए एक यथार्थवादी राशि निर्धारित करें।

दीर्घकालिक निवेश: विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (अपनी बेटी के लिए) और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
आवश्यक कोष की गणना करें: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

विविध पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और पेंशन योजनाओं का मिश्रण एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकता है।

मासिक योगदान
व्यवस्थित निवेश: अपने वेतन का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच विविधता लाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। वे कर लाभ और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

घर का निर्माण और किराये की आय
निर्माण योजना
बजट प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि 1 करोड़ रुपये की निर्माण लागत आपके बजट के भीतर है। यदि आवश्यक हो तो होम लोन लेने पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वेतन के भीतर प्रबंधनीय हो।

किराये की आय: प्रति माह 40,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय आपकी मासिक आय को पूरक बनाने में मदद करेगी। इसे आपके बच्चों की शिक्षा या विवाह निधि के लिए आवंटित किया जा सकता है।

कर लाभ
गृह ऋण ब्याज: आयकर अधिनियम की धारा 24 (बी) के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ का उपयोग करें।

मूलधन चुकौती: धारा 80 सी के तहत मूलधन चुकौती पर कर कटौती का लाभ उठाएं।

कार खरीदना
बजट आवंटन
डाउन पेमेंट और लोन: डाउन पेमेंट और लोन के ज़रिए चुकाई जाने वाली राशि तय करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपकी पोस्ट-रिटर्न सैलरी के हिसाब से वहनीय हो।

बचत योजना: कार खरीदने के समय बड़े वित्तीय तनाव से बचने के लिए कार खरीदने के लिए एक समर्पित बचत योजना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
आपातकालीन निधि
धन आवंटित करें: अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

तरल निवेश: आपातकालीन निधि को आसान पहुँच के लिए बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों में रखें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

समय-सीमा: योजना बनाने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए यथार्थवादी समय-सीमा निर्धारित करें।

मासिक बजट
आय आवंटन: अपनी आय को विभिन्न खर्चों, बचत और निवेशों के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।

व्यय ट्रैकिंग: अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने बजट के भीतर रहें और बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित निगरानी: बदलती परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विभिन्न परिसंपत्तियों और अच्छी आय के साथ एक ठोस आधार है। अपने निवेश और खर्चों की रणनीतिक योजना बनाकर, आप आराम से अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और पेशेवर सलाह लेने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह का पूरा खर्चा हो और आप आराम से रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आरामदायक जीवन सुनिश्चित करते हुए वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए एक सुविचारित योजना की आवश्यकता होती है। आपकी मजबूत संपत्ति का आधार, अनुशासित बचत और विचारशील दृष्टिकोण, समय से पहले सेवानिवृत्ति या रचनात्मक करियर बदलाव की योजना बनाने के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करने के लिए यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है:

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
संपत्ति अवलोकन

आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स पर्याप्त हैं, लेकिन तरल नहीं हैं। किराये की आय स्थिर है, लेकिन सीमित है।
आपकी वित्तीय संपत्तियाँ विविध और मध्यम रूप से तरल हैं। म्यूचुअल फंड, शेयर और बॉन्ड एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाते हैं।
आपकी गोल्ड होल्डिंग्स और क्रिप्टो निवेश विविधता जोड़ते हैं, लेकिन उनमें उच्च अस्थिरता होती है।
बीमा और सुरक्षा

आपका टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर पर्याप्त है, जो आपके परिवार के लिए सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। हो सकता है कि वे प्रतिस्पर्धी रिटर्न न दें।
बचत और निवेश

SIP, RD और NPS योगदान अनुशासित बचत को दर्शाते हैं।
बैंक FD मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
आपका PF और सुकन्या समृद्धि योगदान दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है।
खर्च

मौजूदा मासिक खर्च अधिक हैं, जो आपकी आय वर्ग के लिए स्वाभाविक है।
अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियाँ एक आवर्ती विलासिता है, लेकिन आपकी आय से इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
सेवानिवृत्ति योजना: वित्तीय स्वतंत्रता के लिए कदम
वित्तीय स्वतंत्रता को परिभाषित करें

समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष तय करें। मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों पर विचार करें।
कर के बाद मासिक 2.5-3 लाख रुपये कमाने वाला कोष बनाने पर ध्यान दें।
एसेट आवंटन को समायोजित करें

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।
FD और LIC जैसी कम रिटर्न वाली संपत्तियों पर निर्भरता कम करें।
बेहतर रिटर्न वाले वित्तीय साधनों में पुनर्निवेश करने के लिए एक विला प्लॉट को बेचने पर विचार करें।
रियल एस्टेट का अनुकूलन करें

फ्लैट 2 से किराये की आय इसके मूल्य की तुलना में कम है। रिटर्न बढ़ाने के लिए विकल्पों की तलाश करें।
विरासत योजना या भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए बैकअप के रूप में पैतृक विरासत को बनाए रखें।
सक्रिय आय स्रोतों पर ध्यान दें

अपनी रुचियों के अनुरूप रचनात्मक करियर विकल्पों की तलाश करें।
55 वर्ष की आयु तक सक्रिय आय बनाए रखने के लिए अंशकालिक या परामर्शदाता भूमिकाएँ बनाने का लक्ष्य रखें।
निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।
एस.आई.पी. जारी रखें लेकिन विविध फंड में राशि बढ़ाएँ।
नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

प्रत्यक्ष फंड कमीशन बचाते हैं लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करते हैं।
स्टॉक और आर.एस.यू.

शेयरों और आर.एस.यू. के माध्यम से आपका इक्विटी एक्सपोजर स्वस्थ है।
भारतीय और वैश्विक बाजारों में निवेश करके विविधता बनाए रखें।
ऋण साधन

बॉन्ड और संरचित उत्पाद स्थिर हैं लेकिन कम तरल हैं।
बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए कुछ आवंटन को डायनेमिक बॉन्ड फंड में स्थानांतरित करें।
पी.पी.एफ. और सुकन्या समृद्धि

ये दीर्घकालिक, सुरक्षित विकल्प हैं। योगदान जारी रखें।
क्रिप्टो और सोना

क्रिप्टो जोखिम बढ़ाता है। इसकी अस्थिरता के कारण आगे के निवेश को सीमित करें।
सोना स्थिरता प्रदान करता है लेकिन अधिक निवेश से बचें।
कर दक्षता
म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लाभों का लाभ उठाएँ।
कर देयता को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से मोचन की योजना बनाएँ।
बेहतर कर दक्षता के लिए HUF या अन्य संरचनाओं का उपयोग करें।
व्यय प्रबंधन
तरल परिसंपत्तियों में 12 महीने के खर्चों को कवर करने वाली आकस्मिक निधि बनाएँ।
नियमित रूप से खर्च पर नज़र रखें और छुट्टियों जैसे विवेकाधीन खर्चों को समायोजित करें।
न्यूनतम वित्तीय प्रभाव सुनिश्चित करते हुए अंतर्राष्ट्रीय यात्राओं के लिए टर्म प्लान पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
चरण 1: 50 वर्ष की आयु तक

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में आक्रामक रूप से निवेश करें।
अपना कोष बनाने के लिए 10-12% का वार्षिक रिटर्न लक्ष्य करें।
चरण 2: 50 वर्ष की आयु के बाद

धीरे-धीरे निवेश को डेट फंड, संतुलित फंड और लाभांश-उपज वाले विकल्पों में स्थानांतरित करें।
सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर और नियमित आय धाराएँ सुनिश्चित करें।
जीवनशैली और करियर परिवर्तन
रचनात्मक या संतुष्टिदायक करियर की पहचान करें जो मध्यम आय उत्पन्न कर सकते हैं।
अपनी आईटी विशेषज्ञता का लाभ उठाते हुए रुचि के क्षेत्रों में कौशल बढ़ाएँ।
क्रमिक परिवर्तन से आय का स्थिर प्रवाह और मानसिक तैयारी होती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता आपके अनुशासित दृष्टिकोण से प्राप्त की जा सकती है। अपने निवेश में जोखिम और तरलता को संतुलित करने पर ध्यान दें। अपनी जीवनशैली और परिवार के भविष्य की सुरक्षा करते हुए रिटर्न को प्राथमिकता देने के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करें।

चरणबद्ध सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाएं, सुनिश्चित करें कि आपका जुनून वित्तीय चिंताओं के बिना आपके करियर के निर्णयों को संचालित करे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय प्रल्हाद,
सेवानिवृत्ति के बाद अपने वित्त का प्रबंधन करने और बाजार की अस्थिरता को संभालने के लिए, अपनी ज़मीन की बिक्री से प्राप्त ₹4.5 करोड़ को रणनीतिक रूप से आवंटित करें। पूंजीगत लाभ कर बचाने के लिए ₹3 करोड़ का उपयोग आवासीय संपत्ति खरीदने के लिए करें और बाद में इसे अपनी बेटी को उपहार में दें। शेष ₹1.5 करोड़ को सुरक्षित रिटर्न (~₹16,000/माह) के लिए SCSS में ₹50 लाख, RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड या POMIS (~₹30,000/माह) में ₹50 लाख और मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में ₹50 लाख आवंटित करें। अपनी मौजूदा संपत्तियों के लिए, SCSS में ₹25 लाख रखें और ₹1.5 करोड़ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को स्थिरता के लिए 60% संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड और स्थिर आय के लिए 40% डेट फंड में विभाजित करें। वृद्धि के लिए लार्ज-कैप या डिविडेंड-यील्ड फंड में 20-25% इक्विटी एक्सपोजर (₹50 लाख) बनाए रखें। ₹20-30 लाख के आपातकालीन फंड के साथ मिलकर, यह ₹1.25 लाख की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करता है, साथ ही बाजार के जोखिमों से सुरक्षा करता है और आपके परिवार के भविष्य के लिए प्रावधान करता है। व्यक्तिगत कर-कुशल रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें
सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक समृद्धि लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar