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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Apr 24, 2024English

Money

मैं 33 वर्षीय टेक्नोलॉजिस्ट हूँ, एक प्रतिष्ठित फर्म में काम करता हूँ। मैं हर महीने लगभग 3 लाख कमाता हूँ। मेरी पत्नी, 33 वर्षीय टेक्नोलॉजिस्ट, एक प्रतिष्ठित उत्पाद कंपनी में काम करती है, उसे हर महीने लगभग 2 लाख मिलते हैं। हमारे पास लगभग 50 लाख का लोन है और हमें हर महीने लगभग 50 हजार किराया मिलता है। लगभग 30 लाख के इलिक्विड फंड (एसजीबी, सिल्वर बार, बॉन्ड) और लगभग 1.5 करोड़ की प्रॉपर्टी। लगभग 40 लाख का पीएफ और पीपीएफ। नौकरी बहुत असुरक्षित है - हमें जल्द ही दूसरी नौकरी मिल सकती है, लेकिन हमें शायद इतना अधिक वेतन न मिले। हम दोनों का सपना है कि हम एक साइट खरीदें और एक घर बनाएं, जिसकी कीमत बैंगलोर में आसानी से 3-3.5 करोड़ होगी। हमें रिटायरमेंट कॉर्पस, बच्चों की शिक्षा और बुढ़ापे में होने वाले स्वास्थ्य खर्चों के बारे में भी सोचना चाहिए। हमारी 6 महीने की बेटी है, साथ ही हम एक और बच्चा चाहते हैं। इस सेटअप के साथ, क्या अपने सपनों का पीछा करना बुद्धिमानी है? या फिर, क्या यह बेहतर होगा कि हम अपनी असुरक्षित नौकरी/शीघ्र सेवानिवृत्ति के जोखिम को कम करने के लिए निवेश/बचत शुरू करें।

Ans: वित्तीय नियोजन की जटिल प्रक्रिया को पूरा करने के लिए, खास तौर पर आपके जैसे बड़े सपनों के लिए, आशावाद, व्यावहारिकता और दूरदर्शिता का मिश्रण होना ज़रूरी है। आपकी संयुक्त मासिक आय और संपत्तियों को देखते हुए, आप एक मज़बूत स्थिति में हैं, लेकिन नौकरी की स्थिरता की अनिश्चितता जटिलता की एक परत जोड़ती है।

आइए बैंगलोर में घर के मालिक होने के सपने से शुरुआत करें, एक ऐसा शहर जहाँ संपत्ति की कीमतें काफी ज़्यादा हो सकती हैं। हालाँकि अपने सपनों का घर बनाने की इच्छा सराहनीय है, लेकिन अपनी आकांक्षाओं और वित्तीय सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना बहुत ज़रूरी है। 50 लाख के लोन और 3-3.5 करोड़ के घर के सपने के साथ, अतिरिक्त कर्ज लेना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है, खासकर अगर आपकी आय में उतार-चढ़ाव हो।

आपकी अचल संपत्तियों, संपत्तियों, पीएफ और पीपीएफ को ध्यान में रखते हुए, आपके पास एक मज़बूत आधार है। हालाँकि, जोखिम कम करने और सुरक्षा जाल बनाने को प्राथमिकता देना सबसे ज़रूरी है, खासकर आपकी नौकरी की असुरक्षा को देखते हुए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आपातकालीन निधि बनाने, निवेश में विविधता लाने और अप्रत्याशित चुनौतियों से बचने के लिए आय सुरक्षा योजनाओं पर विचार करने की सलाह देगा।

इसके अलावा, अपने बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और बुढ़ापे में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों की योजना बनाना ज़रूरी है। इन लक्ष्यों के अनुरूप व्यवस्थित निवेश के साथ जल्दी शुरुआत करने से समय के साथ काफ़ी फ़र्क पड़ सकता है।

संक्षेप में, जबकि अपने सपनों का घर बनाने का आकर्षण आकर्षक है, शुरुआत में अपने वित्तीय आधार को मज़बूत करने और जोखिमों को कम करने पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है। रणनीतिक योजना और अनुशासित बचत के साथ, आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने और अपने सपनों को साकार करने दोनों की दिशा में काम कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका हर कदम वित्तीय कल्याण और पूर्ति की दिशा में एक कदम है।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

Money

हम एक कामकाजी दंपत्ति (35 और 34 वर्ष) हैं, जिनके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 7 और 2.5 वर्ष है। हमारी संयुक्त मासिक आय 2.25 लाख है। हम एक गृह ऋण (5 वर्ष पहले खरीदी गई पुनर्विक्रय संपत्ति) का प्रबंधन कर रहे हैं और अपने जीवनसाथी के परिवार का भी भरण-पोषण करते हैं। नीचे हमारी मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताओं और निवेशों का सारांश दिया गया है। -- गृह ऋण की ईएमआई (बकाया ऋण 14 लाख) - 19,400 -- अतिरिक्त मूलधन का पूर्व भुगतान - 22,000 -- एलआईसी प्रीमियम - 24,000 (दोनों के लिए जीवन लाभ, स्वयं के लिए जीवन आनंद और बच्चों के लिए जीवन तरुण शामिल) -- स्वयं का टर्म बीमा - 1,700 -- म्यूचुअल फंड निवेश - 25,000 (मध्यम, बड़े और फ्लेक्सी कैप में) -- सोने की बचत - 17,000 -- पीपीएफ और सर्व शिक्षा अभियान - 28,000 -- मकान किराया - 7,000 -- जीवनसाथी के परिवार को सहायता - 16,000 -- नौकरानी का वेतन - 11,000 -- बड़े बच्चे की स्कूली शिक्षा - 8,000 -- सामान्य जीवन व्यय - 40,000 (किराने का सामान, उपयोगिताएँ, पेट्रोल, रिचार्ज, भोजन आदि शामिल हैं) इसके अलावा 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि भी है। कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा है, स्वयं का नहीं। हमें आपके सुझाव चाहिए कि क्या हम सही रास्ते पर जा रहे हैं? क्या निवेश करने के लिए कोई अन्य विकल्प है? हम कर बचत और धन वृद्धि के लिए वित्तीय सलाह चाहते हैं। हमारे पास RD, NSC आदि हैं, लेकिन इस स्रोत से अर्जित सभी ब्याज हमारे आय स्लैब में जोड़े जाते हैं। इस पर सुझाव चाहिए। इसके अलावा हमारे पास चेन्नई में एक कार और विला/फ़्ले खरीदने की योजना है? क्या अभी खरीदना उचित होगा? कृपया सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: – आप दोनों अपने पैसों का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं।
– 2.25 लाख रुपये प्रति माह की मज़बूत आय एक शानदार शुरुआत है।
– स्पष्ट बजट, निवेश और परिवार का सहयोग मज़बूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।
– पहले से ही एक आपातकालीन निधि का होना बहुत अच्छा है।
– जीवनसाथी के परिवार का समर्थन करना विचारशील और ज़िम्मेदाराना है।

»प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताओं की समीक्षा
– होम लोन की ईएमआई 19,400 रुपये प्रति माह पर प्रबंधनीय है।
– लोन के लिए 22,000 रुपये मासिक का पूर्व भुगतान सराहनीय है।
– लोन का बकाया केवल 14 लाख रुपये है, जो लगभग पूरा हो चुका है।
– 24,000 रुपये का एलआईसी प्रीमियम लाभों की तुलना में अधिक है।
– 25,000 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी एक अच्छी आदत है।
– पीपीएफ और एसएसए में 28,000 रुपये निवेश करने से निश्चित और सुरक्षित बचत सुनिश्चित होती है।
– 17,000 रुपये की स्वर्ण बचत ज़्यादा है।
– जीवन-यापन का खर्च और बच्चों की शिक्षा सीमा के भीतर है।
– 16,000 रुपये का पारिवारिक समर्थन एक निश्चित ज़िम्मेदारी है।

"जीवन बीमा की समीक्षा"
– जीवन लाभ, जीवन आनंद और जीवन तरुण पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं।
– ये बीमा और निवेश को एक ही उत्पाद में मिला देती हैं।
– इनसे मिलने वाला रिटर्न बहुत कम है, ज़्यादातर 4-5% वार्षिक।
– ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– पूरी तरह से सुरक्षा के लिए टर्म प्लान एक बेहतर विकल्प है।
– कृपया एलआईसी पॉलिसियों के सरेंडर मूल्य की समीक्षा करें।
– यदि नुकसान कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
– एंडोमेंट या कॉम्बो प्लान में आगे निवेश करने से बचें।

»होम लोन रणनीति
– 14 लाख रुपये का बकाया कम है।
– आप मासिक 22,000 रुपये अतिरिक्त मूलधन का भुगतान कर रहे हैं।
– इससे आपका लोन बहुत जल्द पूरा हो जाएगा।
– यह 12-15 महीनों के भीतर पूरा करने का एक अच्छा लक्ष्य है।
– लोन पूरा होने के बाद, ईएमआई और पूर्व-भुगतान राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
– भविष्य की योजना की कीमत पर पूर्व-भुगतान न करें।
– बच्चों के फंड तय होने के बाद ही पूर्ण पुनर्भुगतान पर विचार करें।

»म्यूचुअल फंड निवेश
– 25,000 रुपये मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है।
– मध्यम, बड़े और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश जारी रखें।
– इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि बाज़ार में गिरावट के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
– इंडेक्स फंड्स सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं और सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान्स से भी बचना चाहिए।
– एमएफडी के ज़रिए नियमित प्लान्स सीएफपी-समर्थित सहायता सुनिश्चित करते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा, लक्ष्य ट्रैकिंग और व्यक्तिगत सलाह मिलती है।
– हर साल एसआईपी में 3,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
– इन फंड्स का इस्तेमाल रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए करें।

"सोने में निवेश की रणनीति"
– सोने में हर महीने 17,000 रुपये निवेश करना ज़्यादा है।
– सोना कोई आय नहीं देता और लंबी अवधि में कम रिटर्न देता है।
– इसमें म्यूचुअल फंड्स की तरह चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) का भी अभाव होता है।
– अपने पोर्टफोलियो में सोने का आवंटन 10% से कम रखें।
– सोने की बचत को घटाकर 5,000 रुपये मासिक कर दें।
– इक्विटी फंडों में मासिक ₹12,000 का निवेश करें।

»पीपीएफ और एसएसए योगदान
– पीपीएफ और एसएसए में मासिक ₹28,000 का निवेश सुरक्षित और कर-कुशल है।
– लेकिन धन वृद्धि के लिए रिटर्न निश्चित और धीमा है।
– एसएसए बालिकाओं की शिक्षा और विवाह के लिए अच्छा है।
– पीपीएफ सेवानिवृत्ति के ऋण हिस्से के रूप में उपयुक्त है।
– लेकिन 80सी का दावा करने के लिए सालाना ₹1.5 लाख से अधिक निवेश करने से बचें।
– 80सी की सीमा से ऊपर किसी भी अतिरिक्त निवेश पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है।
– रिटर्न, तरलता और कर दक्षता के लिए अपने आवंटन को संतुलित करें।

»आरडी, एनएससी और अन्य उपकरणों की समीक्षा
– आरडी और एनएससी कम ब्याज वाले, कर योग्य उपकरण हैं।
– ब्याज पूरी तरह से आय में जोड़ा जाता है और उस पर कर लगाया जाता है।
– इनमें कोई इंडेक्सेशन या कंपाउंडिंग लाभ नहीं मिलता।
– एनएससी या आरडी में निवेश न बढ़ाएँ।
– टैक्स-कुशलता और ज़्यादा रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये तक का एलटीसीजी कर-मुक्त है।
– इससे ऊपर, इस पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।

»कर नियोजन सुझाव
– पीपीएफ, एसएसए, ईएलएसएस के साथ 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का उपयोग करें।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में 3 साल का लॉक-इन होता है।
– ये कर बचत और इक्विटी ग्रोथ प्रदान करते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित ईएलएसएस योजनाओं का उपयोग करें।
– अगर आपके लिए तरलता और लचीलापन मायने रखता है, तो NPS से बचें।
– धारा 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा पर कर लाभ लें।
– अगर आप अभी भी होम लोन का ब्याज चुका रहे हैं, तो धारा 24 (ब्याज) पर विचार करें।
– कर बचाने के लिए दान के लिए धारा 80G का इस्तेमाल करें।

"बच्चों की शिक्षा योजना"
– बड़ा बच्चा पहले से ही स्कूल में है।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
– बड़े बच्चे के लक्ष्य के लिए 8-12 साल की अवधि का इस्तेमाल करें।
– 10 साल के भीतर शिक्षा के लिए हाइब्रिड फंड चुनें।
– छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी फंड SIP आदर्श हैं।
– शिक्षा योजना को सेवानिवृत्ति निवेश से अलग रखें।
– लक्ष्य के अनुरूप विकास सुनिश्चित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

"आपातकालीन निधि और सुरक्षा"
– पहले से मौजूद आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– इसे 6-9 महीनों के खर्च के बराबर रखें।
– इसे जमा करने के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पर्सनल फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– दोनों पार्टनर के लिए दुर्घटना कवर खरीदें।

"रियल एस्टेट खरीदने का फैसला"
– अभी विला या फ्लैट खरीदना आदर्श नहीं है।
– यह आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा रोक देगा।
– रियल एस्टेट कम रिटर्न देता है और इसमें कोई लिक्विडिटी नहीं है।
– अभी किराया केवल 7,000 रुपये है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजना बनने तक किराए पर रहना जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, घर की योजना बनाएँ।
– निवेश के उद्देश्य से रियल एस्टेट न खरीदें।

»कार खरीदने का निर्णय
– लोन पर कार न खरीदें।
– यदि आवश्यक हो, तो डाउन पेमेंट के साथ 8 लाख रुपये से कम की कार खरीदें।
– मासिक ईएमआई 10,000 रुपये से अधिक न होने दें।
– लागत कम करने के लिए पुरानी कार लेने पर विचार करें।
– यदि संभव हो तो कार खरीदने में एक वर्ष की देरी करें।
– उस वर्ष का उपयोग निवेश बढ़ाने के लिए करें।

»व्यवहारिक रणनीति और जीवनशैली नियंत्रण
– मासिक बजट पर नज़र रखें।
– सालाना एसआईपी बढ़ाते रहें।
– उच्चतम रिटर्न या आकर्षक फंड के पीछे न भागें।
– भावनात्मक निर्णयों को पैसों से दूर रखें।
– निवेश संबंधी चर्चाओं में दोनों पति-पत्नी को शामिल करें।
– बच्चों को धीरे-धीरे बुनियादी वित्तीय कौशल सिखाएँ।
– बचत में प्रगति का नियमित रूप से जश्न मनाएँ।

»अंत में
– आप दोनों अपने वित्त का प्रबंधन ज़िम्मेदारी से कर रहे हैं।
– प्राथमिकताएँ स्पष्ट हैं और योजनाएँ स्थिर हैं।
– सोने, एलआईसी और आरडी निवेशों का पुनर्गठन करें।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ।
– अभी अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
– सुनिश्चित करें कि कर नियोजन दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से, 10 करोड़ रुपये का कोष यथार्थवादी है।
– आपकी यात्रा मज़बूत, केंद्रित और आशाजनक है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Question by Praveen - Jul 16, 2025English

Money

नमस्कार महोदय, मैं और मेरी पत्नी सरकारी अधिकारी हैं और कुल मिलाकर लगभग 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। हम दोनों 14 साल की सेवा के बाद अगले साल क्रमशः जून और दिसंबर में सेवानिवृत्त होंगे और दोनों की आयु लगभग 37 वर्ष है। वर्तमान में, दोनों 1 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस और मुफ्त चिकित्सा लाभ के साथ कवर हैं। हमारे अलग-अलग खातों में पीएफ में लगभग 60 लाख और 55 लाख रुपये हैं, मेरी पत्नी के ट्रेडिंग ऐप खाते में शेयरों में लगभग 25 लाख रुपये, 5 लाख रुपये का भौतिक सोना, लगभग 50 लाख रुपये मूल्य के 2 आवासीय प्लॉट हैं और हम दोनों को अगले साल सेवानिवृत्ति के दौरान लगभग 65-70 लाख रुपये ग्रेच्युटी और अर्जित अवकाश के रूप में मिलेंगे। हमारे पास एक कार और 3 लाख रुपये का ऋण है जिसका भुगतान मैं अगले साल सेवानिवृत्ति तक ईएमआई के रूप में कर रहा हूँ। हमारा 6.5 साल का एक बेटा है जो पहली कक्षा में पढ़ता है। हमारे पास अपना घर नहीं है। हमारे पास कोई पेंशन योजना नहीं है। मैं अगले 8-10 सालों तक सिविल स्ट्रीट्स में लगभग 3-4 लाख रुपये प्रति माह वेतन पर काम करता रहूँगा, पत्नी 1 लाख रुपये प्रति माह पर शौक के लिए काम कर सकती है। कृपया सलाह दें कि हम अपने निम्नलिखित लक्ष्यों को कैसे प्राप्त करें और यदि हमें लक्ष्य बदलने की आवश्यकता हो तो क्या करें! 1. लगभग 8-10 वर्षों के बाद लगभग 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन। 2. बच्चों की कॉलेज, शिक्षा और शादी के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये का कोष, जिसकी लगभग 10 वर्षों के बाद आवश्यकता होगी। इसके लिए हम इस वर्ष से लगभग 3.5 लाख रुपये के निवेश के साथ एक चाइल्ड इन्वेस्टमेंट पॉलिसी की योजना बना रहे हैं। 3. अपनी खरीदी हुई ज़मीन पर एक 2/3 bhk का घर। हम PF का पैसा निकालकर 45 लाख रुपये मूल्य का एक ज़मीन का टुकड़ा खरीदने की सोच रहे हैं। 4. मैं अपनी ज़मीन पर 5-6 साल बाद अच्छी किराये की आय के लिए निर्माण की योजना बना रहा हूँ या फिर 5-6 साल बाद उन्हें कम से कम 70 लाख रुपये प्रति पीस के हिसाब से बेच दूँगा। 5. लगभग 80 लाख से 1 करोड़ रुपये तक की आपातकालीन बचत। क्या हम अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कोई और बदलाव कर सकते हैं? कृपया सलाह दें कि क्या हमें यूलिप प्लान/टर्म प्लान/एनपीएस आदि की ज़रूरत है और टैक्स कैसे बचाएँ?

Ans: यह सराहनीय है कि 37 साल की उम्र में, आपने और आपकी पत्नी ने काफी संपत्ति अर्जित कर ली है और बहुत आगे की सोच रहे हैं।

अब मैं आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री अवलोकन करूँगा।

– यह संरचना आपके सूचीबद्ध लक्ष्यों और समग्र स्थिति के अनुसार होगी।
– मैं कुछ छूटे हुए दृष्टिकोणों को भी शामिल करूँगा जिन पर आपको विचार करना चाहिए।

कृपया प्रत्येक भाग को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

» वर्तमान आय, आयु और सेवानिवृत्ति समय-सीमा

– आप दोनों 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– 14 साल की सेवा के बाद, अगले वर्ष सेवानिवृत्ति।
– आपकी आयु अभी 37 वर्ष है, और सेवानिवृत्ति के बाद की सिविल नौकरी योजना उत्कृष्ट है।
– सेवानिवृत्ति के बाद काम करने से निरंतर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
– आपकी पत्नी का ब्याज पर काम करना और 1 लाख रुपये कमाना भी मददगार है।

» वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण

– 60 लाख रुपये और 1 लाख रुपये। पीएफ में 55 लाख रुपये एक बहुत अच्छा आधार है।
- पत्नी के ऐप के ज़रिए इक्विटी शेयरों में 25 लाख रुपये - अगर अच्छे स्टॉक हों तो लंबी अवधि के लिए अच्छा है।
- भौतिक सोने में 5 लाख रुपये निवेश करने से विविधता आती है।
- 50 लाख रुपये प्रति प्लॉट की कीमत के दो प्लॉट - कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- 3 लाख रुपये का कर्ज़ छोटा और प्रबंधनीय है।
- ग्रेच्युटी और लीव एनकैशमेंट से 65-70 लाख रुपये प्रति प्लॉट की उम्मीद - बहुत उपयोगी कोष।

आपका वित्तीय परिसंपत्ति आधार पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुका है।

यह एक मज़बूत शुरुआत है।

- 8-10 साल बाद 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति पेंशन

यह आपकी योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।

- आपको एक ऐसा रिटायरमेंट फंड चाहिए जो हर महीने 1.5-2 लाख रुपये दे।
- इसका मतलब है कि 8-10 साल बाद सालाना 18 लाख से 24 लाख रुपये।
- आपको शुद्ध रिटायरमेंट फंड के रूप में कम से कम 3.5 से 4 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- यह अनुमान रूढ़िवादी रिटर्न और मुद्रास्फीति के प्रभाव को मानकर लगाया गया है।

आइए देखें कि इसे कैसे बनाया जाए:

- 1.15 करोड़ रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही मददगार है।
- ग्रेच्युटी और लीव इनकैशमेंट को जोड़ें, लगभग 1.3-1.4 करोड़ रुपये।
- सेवानिवृत्ति पर कुल = 2.5 करोड़ रुपये से 2.6 करोड़ रुपये।
- अपनी सिविल नौकरी में सेवानिवृत्ति के बाद के 10 साल के निवेश को जोड़ें।
- अगर समझदारी से निवेश किया जाए, तो यह 1.5-2 करोड़ रुपये और देता है।

आपकी अनुमानित कुल सेवानिवृत्ति राशि = लगभग 4.5 करोड़ रुपये।

यह 1.5-2 लाख रुपये मासिक पेंशन के लक्ष्य के लिए पर्याप्त है।

लेकिन आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।

केवल इक्विटी शेयरों पर निर्भर न रहें।
रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड विकल्पों को शामिल करें।
वार्षिकी से बचें - ये कम रिटर्न और कम तरलता देते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए लचीले विकल्पों को प्राथमिकता दें।

एक बकेट रणनीति का उपयोग करें:

अल्पकालिक (0-3 वर्ष): डेट म्यूचुअल फंड, लिक्विड फंड।
मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): संतुलित या हाइब्रिड इक्विटी फंड।
दीर्घकालिक (7+ वर्ष): इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंड।

किड्स कॉलेज, शिक्षा और मैरिज फंड (10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य)

यह एक और बहुत ही स्पष्ट और मज़बूत लक्ष्य है।

आइए इसका चरण-दर-चरण आकलन करें:

– आप चाइल्ड पॉलिसी में सालाना 3.5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– बीमा कंपनियों की चाइल्ड पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं।
– यूलिप और चाइल्ड इंश्योरेंस पॉलिसी में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है - इनसे बचें।

यहाँ एक बेहतर रणनीति है:

– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें।
– एसआईपी मोड का इस्तेमाल करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। सीएफपी-योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

एक प्रमाणित प्लानर के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

– पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन किया जाता है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन।
– आप व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं।
– आपको संपत्ति पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

10 वर्षों का लक्ष्य: 1.5 करोड़ रुपये।
यह 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी और 10% सीएजीआर रिटर्न के साथ संभव है।

लक्ष्य निवेश को अन्य बचत से अलग रखें।

» पीएफ के पैसे से 45 लाख रुपये मूल्य का नया ज़मीन का टुकड़ा खरीदना

यह आपकी स्थिति के लिए उचित नहीं है।
आपके पास पहले से ही कुल 1 करोड़ रुपये मूल्य के दो प्लॉट हैं।

अभी नई ज़मीन खरीदने से क्यों बचें?

– आप ईपीएफ के चक्रवृद्धि लाभ खो देंगे।
– ईपीएफ कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त 8%+ रिटर्न देता है।
– ज़मीन के लिए अभी 45 लाख रुपये निकालने से गैर-उत्पादक संपत्ति में पैसा फंस जाता है।
– इससे भविष्य में निर्माण लागत का बोझ भी बढ़ जाता है।

आप अपने मौजूदा दो प्लॉट रख सकते हैं।
लेकिन ज़मीन का जोखिम और न बढ़ाएँ।
ज़मीन तरल नहीं होती, इसलिए उससे नकदी प्रवाह नहीं होता।

जब धन की अनुमति हो, तो घर बनाने पर ध्यान दें।
फ़िलहाल, पीएफ कोष को बचाकर रखें और अन्य संपत्तियाँ बढ़ाएँ।

"5-6 वर्षों में किसी भी प्लॉट पर किराये के लिए घर बनाना

यह एक ज़्यादा व्यावहारिक विचार है।

लेकिन पहले आकलन करें:

"कौन सा स्थान बेहतर किराया देता है?
"आज निर्माण लागत का अनुमान क्या है?
"क्या आपको कम से कम 25,000-30,000 रुपये प्रति माह किराया मिल सकता है?
"यदि हाँ, तो वर्ष 4-5 तक उसके लिए फ़ंड पूल तैयार करना शुरू कर दें।

पूरा पीएफ कोष इस्तेमाल करने से बचें।
इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद की आय से निर्माण निधि बनाएँ।
इसे जमा करने के लिए म्यूचुअल फ़ंड एसटीपी, बैलेंस्ड फ़ंड और हाइब्रिड डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।

इस लक्ष्य को लचीला रखें।
अगर किराया व्यवहार्य न हो, तो 70 लाख रुपये प्रति शेयर पर बेचकर पुनर्निवेश करें।

बिक्री के बाद पुनर्निवेश के विकल्प:

– संतुलित लाभ निधि (मध्यम जोखिम)।
– डेट म्यूचुअल फंड (रूढ़िवादी)।
– हाइब्रिड इक्विटी फंड (विकास + सुरक्षा)।
– कोई इंडेक्स फंड नहीं, कोई यूलिप नहीं, कोई रियल एस्टेट पुनर्निवेश नहीं।

» 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये का आपातकालीन कोष

यह एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

इसे बनाने का तरीका इस प्रकार है:

– 1.3 करोड़ रुपये की ग्रेच्युटी + छुट्टी में से, 30 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए रखें।
– बैंक एफडी में 20 लाख रुपये डालें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये रखें।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– पत्नी के बचत खाते में तत्काल पहुँच के लिए 5 लाख रुपये जमा करें।
– इसमें 5 लाख रुपये का सोना भी शामिल रखें।

यह कुल मिलाकर लगभग 85 लाख रुपये होता है।

हर 2 साल में इस कोष की समीक्षा करें।
मुद्रास्फीति और खर्चों में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

» टर्म इंश्योरेंस, यूलिप, एनपीएस और कर बचत विकल्प

आइए एक-एक करके देखें:

टर्म इंश्योरेंस:

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– अभी के लिए यह पर्याप्त है।
– एक बार जब आपका रिटायरमेंट फंड बन जाता है, तो कवरेज की आवश्यकता कम हो जाती है।
– जब तक देनदारियाँ न बढ़ें, अतिरिक्त टर्म प्लान न खरीदें।

यूलिप:

– यूलिप से पूरी तरह बचें।
– इनसे रिटर्न कम मिलता है।
– लॉक-इन अवधि लंबी होती है, शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये न तो अच्छा बीमा प्रदान करते हैं और न ही निवेश।
– यूलिप वेतनभोगी लोगों को गलत तरीके से बेचे जाते हैं। इनसे दूर रहें।

बाल बीमा योजनाएँ:

– ये यूलिप या एंडोमेंट का एक रूप हैं।
– 5-6% रिटर्न प्रदान करते हैं।
– कम तरलता।
– कोई लचीलापन नहीं।
– इनमें 3.5 लाख रुपये का निवेश न करें।

इसके बजाय, पहले बताए गए लक्ष्य-विशिष्ट एसआईपी में निवेश करें।

एनपीएस:

– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
– आप 15,600 रुपये की कर बचत (30% कर स्लैब मानकर) के लिए सालाना 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।
– लेकिन निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
– एनपीएस कोष का 60% कर-मुक्त है, शेष 40% वार्षिकी में जाता है (जिससे हम बचना चाहते हैं)।

आप कर-बचत के लिए एनपीएस में कम से कम 50,000 रुपये जमा कर सकते हैं।

अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि एनपीएस में न डालें।

कर बचत विकल्प:

ईपीएफ, ट्यूशन फीस, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।

धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत एनपीएस के अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।

धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा का उपयोग करें।

बीमा-संबंधी बचत योजनाओं से बचें।

अपने प्लॉट पर घर खरीदना

आपके पास पहले से ही दो प्लॉट हैं।
तीसरी ज़मीन खरीदने के बजाय, मौजूदा प्लॉट पर निर्माण करें।

यदि वह घर स्वयं के उपयोग के लिए है:
... हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अभी से बचत शुरू करें।
– निर्माण कोष के लिए हर महीने 25,000 रुपये आवंटित करें।
– 5वीं-6वीं कक्षा तक निर्माण की योजना बनाएँ।
– अपने रिटायरमेंट या बच्चे के घर के लक्ष्य से समझौता न करें।

घर की लागत कुल 50 लाख रुपये के भीतर रखें।

—

» वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त सुझाव

– अपनी वसीयत स्पष्ट रूप से लिखें।
– किसी भी आपात स्थिति में अपने बच्चे के लिए संरक्षकता नियुक्त करें।
– बच्चे के भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ट्रस्ट बनाएँ।
– पीएफ, शेयर, म्यूचुअल फंड, बीमा में नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– पत्नी के शेयर निवेश को समेकित करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पेनी स्टॉक या ट्रेडिंग से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

—

» अंततः

आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
आपकी भविष्य की आय और संपत्तियाँ दीर्घकालिक आत्मविश्वास प्रदान करती हैं।

लेकिन दिशा महत्वपूर्ण है।

– अभी ज़मीन खरीदने से बचें।
– बाल बीमा या यूलिप योजनाओं का उपयोग न करें।
– प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को प्राथमिकता दें।
– धन को तरल और लचीला बनाए रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए धन अलग-अलग रखें - सेवानिवृत्ति, बच्चा, घर, आपातकाल।
– रूढ़िवादी लेकिन विकासोन्मुखी रहें।

आपको जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।

अनुशासन और लक्ष्यों का पृथक्करण आपके लिए फायदेमंद होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Kanchan Rai |646 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

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