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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 20, 2024English

Money

हम एक युवा दंपत्ति हैं, जिनकी संयुक्त मासिक आय 4.8 लाख रुपये है। हमारा लक्ष्य अगले 30 वर्षों में 20 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है, साथ ही अपने भावी बच्चों के आगमन की योजना बनाना है। इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए हम अपनी वित्तीय योजना कैसे बना सकते हैं?

Ans: रिटायरमेंट और भविष्य के लक्ष्यों के लिए अपनी वित्तीय योजना बनाना
वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण के लिए बधाई! आइए एक संरचित वित्तीय योजना की रूपरेखा तैयार करें, ताकि आप अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों को प्राप्त कर सकें, जैसे कि पर्याप्त रिटायरमेंट फंड का निर्माण करना और अपने भविष्य के बच्चों के आगमन की तैयारी करना।

वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
रिटायरमेंट फंड लक्ष्य
अगले 30 वर्षों में रिटायरमेंट के लिए 20 करोड़ रुपये जमा करने के आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्य के लिए मेहनती योजना और अनुशासित बचत की आवश्यकता है। हम आपके उद्देश्य की ओर स्थिर प्रगति सुनिश्चित करने के लिए इस लक्ष्य को प्रबंधनीय चरणों में विभाजित करेंगे।

भविष्य के बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चों की परवरिश से जुड़ी वित्तीय ज़िम्मेदारियों के लिए तैयारी करने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। हम आपकी वित्तीय योजना में उनकी शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और समग्र कल्याण से संबंधित संभावित खर्चों को शामिल करेंगे।

बजट बनाना और बचत की रणनीति
बजट बनाना
एक विस्तृत बजट बनाकर शुरू करें, जिसमें आपकी संयुक्त मासिक आय 4.8 लाख रुपये हो। आवश्यक व्यय, बचत, निवेश और विवेकाधीन व्यय के लिए धन आवंटित करें, जिससे वर्तमान आवश्यकताओं और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन सुनिश्चित हो सके।

बचत अनुशासन पर जोर दें
अपनी आय का एक निश्चित हिस्सा अपने रिटायरमेंट फंड और भविष्य के बच्चों की जरूरतों के लिए अलग रखकर अनुशासित बचत की संस्कृति विकसित करें। निरंतरता सुनिश्चित करने और अधिक खर्च करने के प्रलोभन से बचने के लिए जहाँ संभव हो बचत को स्वचालित करें।

निवेश रणनीति
विविध पोर्टफोलियो आवंटन
जोखिम को कम करने और लंबी अवधि में रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और वैकल्पिक निवेशों के मिश्रण से युक्त एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएं। पोर्टफोलियो लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

सक्रिय प्रबंधन दृष्टिकोण
संभावित बाजार अवसरों को भुनाने और बाजार की अस्थिरता को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ जैसे निष्क्रिय विकल्पों पर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनें। सक्रिय प्रबंधन पोर्टफोलियो प्रबंधन में पेशेवर विशेषज्ञता और लचीलेपन का लाभ प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष संचय
30 वर्षों में 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष में आवश्यक मासिक योगदान का अनुमान लगाने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर और अनुमानों का उपयोग करें। बदलती वित्तीय परिस्थितियों और निवेश प्रदर्शन के आधार पर समय-समय पर योगदान समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति कोष संरक्षण
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपनी निवेश रणनीति को अधिक रूढ़िवादी विकल्पों की ओर ले जाएँ ताकि आपके संचित कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाया जा सके और सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित हो सके।

भविष्य के बच्चे की योजना
शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा प्रावधान
अपने बच्चों की शिक्षा से संबंधित भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए समर्पित निवेश खाते या शिक्षा निधि स्थापित करें, जिसमें स्कूल की फीस, ट्यूशन और पाठ्येतर गतिविधियाँ शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य सेवा व्यय और बीमा कवरेज के लिए धन आवंटित करें।

संपत्ति नियोजन
अप्रत्याशित परिस्थितियों की स्थिति में वसीयत तैयार करके, ट्रस्ट स्थापित करके और अपने बच्चों के कल्याण के लिए अभिभावकों की नियुक्ति करके संपत्ति नियोजन की प्रक्रिया शुरू करें। बदलती जीवन परिस्थितियों को प्रतिबिंबित करने के लिए नियमित रूप से अपनी संपत्ति योजना की समीक्षा करें और उसे अपडेट करें।

निष्कर्ष
अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप एक संरचित वित्तीय योजना का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करते हुए अपने भविष्य के बच्चों की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं। अपने वित्तीय उद्देश्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और जटिल वित्तीय निर्णयों को प्रभावी ढंग से करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Moneywize | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Jan 20, 2024

Asked by Anonymous - Jan 19, 2024English

Money

मैं और मेरी पत्नी अगले 30 वर्षों में 20 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहेंगे। हम एक साथ प्रति माह 5 लाख रुपये कमाते हैं और 30 वर्ष से कम उम्र के हैं। धन सृजन और वित्तीय नियोजन के लिए हमारे लिए सबसे अच्छी रणनीतियाँ क्या हैं? नौकरी के माहौल के बारे में अधिक सुरक्षित महसूस करने के बाद हम अगले दो वर्षों में बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं।

Ans: 30 वर्षों में 20 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित बचत के साथ, यह हासिल किया जा सकता है, खासकर आपकी कम उम्र और अपेक्षाकृत उच्च संयुक्त आय को देखते हुए।

धन सृजन और वित्तीय नियोजन के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें:

अपने अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें, जिसमें 20 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष भी शामिल है। इसमें घर, बच्चों की शिक्षा और अन्य प्रमुख खर्चों के लिए बचत शामिल हो सकती है।

आपातकालीन निधि:

कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएं। यह फंड अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपनी दीर्घकालिक बचत में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है।

बीमा:

अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए जीवन बीमा खरीदने पर विचार करें, खासकर जब आपके बच्चे हों। टर्म इंश्योरेंस एक लागत प्रभावी विकल्प है जो उच्च कवरेज राशि प्रदान कर सकता है।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास आपके और आपके भावी परिवार दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य आपात स्थिति आपके वित्त पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है, और बीमा इन जोखिमों को कम करने में मदद कर सकता है।

निवेश रणनीतियाँ:

इक्विटी, ऋण और संभावित रियल एस्टेट जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश में विविधता लाएं। आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, आप संभावित उच्च रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठा सकते हैं।

इक्विटी निवेश:

लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करने पर विचार करें। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी ने लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान किया है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएं (एसआईपी):

म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं का उपयोग करें। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपको रुपये की औसत लागत से लाभ होगा और बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

सेवानिवृत्ति खाते:

कर-कुशल दीर्घकालिक बचत के लिए कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) और सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) जैसे सेवानिवृत्ति खातों का लाभ उठाएं।

समीक्षा करें और समायोजित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आय, व्यय और लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें। लचीले रहें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को अनुकूलित करें।

पेशेवर सलाह:

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं और निवेश विकल्पों पर आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

याद रखें कि एक महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने के लिए अनुशासन, लगातार बचत और दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य की आवश्यकता होती है। जल्दी शुरुआत करना एक महत्वपूर्ण लाभ है, और नियमित रूप से अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन और समायोजन करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलेगी।

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Financial Planner - Answered on Feb 23, 2024

Asked by Anonymous - Feb 22, 2024English

Money

मेरे साथी और मैं, दोनों की उम्र 35 से कम है, की संयुक्त मासिक आय 4.5 लाख रुपये है। हम अगले 25 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए 15 करोड़ रुपये जमा करने की इच्छा रखते हैं। हम इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपनी वित्तीय योजना को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं और साथ ही परिवार के पालन-पोषण से जुड़ी लागतों की तैयारी भी कर सकते हैं?

Ans: 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य एक सराहनीय लक्ष्य है, और सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित बचत के साथ, यह निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है। अपनी वित्तीय योजना को अनुकूलित करने के लिए आप यहां कुछ कदम उठा सकते हैं:

1. अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का अनुमान लगाएं:

&साँड़; मुद्रास्फीति: अपनी सेवानिवृत्ति की आयु में 15 करोड़ रुपये को उसके भविष्य के मूल्य में समायोजित करने के लिए 7-8% मुद्रास्फीति दर पर विचार करें।
&साँड़; जीवनशैली: अपनी वांछित सेवानिवृत्ति जीवनशैली निर्धारित करें और मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं।
&साँड़; स्वास्थ्य देखभाल: संभावित चिकित्सा लागत का कारक जो उम्र के साथ बढ़ सकता है।

2. अपने वर्तमान खर्चों का विश्लेषण करें:

&साँड़; उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए अपनी मासिक आय और व्यय पर नज़र रखें जहाँ आप बचत कर सकते हैं।
&साँड़; एक ऐसा बजट बनाएं जो आवश्यक जरूरतों, बचत और निवेश के लिए धन आवंटित करे।

3. अपनी बचत को अधिकतम करें:

&साँड़; अपना एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: खर्चों के बाद अपनी अतिरिक्त आय का कम से कम 50% मासिक निवेश का लक्ष्य रखें।
&साँड़; विभिन्न निवेश विकल्पों का अन्वेषण करें: अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी म्यूचुअल फंड (दीर्घकालिक विकास के लिए), डेट फंड (स्थिरता के लिए), और पीपीएफ (कर लाभ और गारंटीकृत रिटर्न के लिए) में विविधता प्रदान करें।
&साँड़; नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं: अपने कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) में अधिकतम योगदान करें और स्वैच्छिक योगदान का पता लगाएं।

4. अपने निवेश को अनुकूलित करें:

&साँड़; पेशेवर सलाह लें: अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर वैयक्तिकृत निवेश अनुशंसाओं के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
&साँड़; अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करें: जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखें।

5. परिवार नियोजन लागत का पता:

&साँड़; बाल नियोजन: शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए धन जमा करने के लिए बाल योजना में एक एसआईपी शुरू करें।
&साँड़; स्वास्थ्य बीमा: अपने, अपने साथी और भावी बच्चों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी सवारों पर विचार करें।

याद करना:

&साँड़; जल्दी शुरुआत: जल्दी शुरुआत करने से आपके निवेश को चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है।
&साँड़; अनुशासन: अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए लगातार बचत और निवेश महत्वपूर्ण हैं।
&साँड़; समीक्षा करें और अनुकूलित करें: नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और अपनी आय, व्यय और लक्ष्य विकसित होने पर अपने निवेश और बचत को समायोजित करें।

अतिरिक्त युक्तियाँ:

&साँड़; बालिका शिक्षा के लिए सुकन्या समृद्धि योजना और सेवानिवृत्ति आय के लिए अटल पेंशन योजना जैसी सरकारी योजनाओं का पता लगाएं।
&साँड़; अपनी आय बढ़ाने के लिए फ्रीलांसिंग या अतिरिक्त गतिविधियों पर विचार करें।
&साँड़; अनावश्यक खर्चों को कम करें और सोच-समझकर खर्च करने का तरीका अपनाएं।
&साँड़; याद रखें, यह एक सामान्य रूपरेखा है, और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Asked by Anonymous - May 25, 2024English

Money

मैं 30 साल में रिटायरमेंट के लिए 50 करोड़ रुपये की संपत्ति जमा करने के लिए वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ, यह देखते हुए कि मेरा वार्षिक वेतन 24 लाख रुपये है, मैं सालाना 18 लाख रुपये बचाता हूँ, और मेरे पास वर्तमान में कोई निवेश नहीं है? इसके अलावा, मुझे आगामी शादी, भविष्य के बच्चे के पालन-पोषण के खर्चों की योजना बनाने की ज़रूरत है, वर्तमान में मैं अगले दो वर्षों के लिए 30,000 रुपये का मासिक कार ऋण चुका रहा हूँ।

Ans: 30 वर्षों में 50 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए वित्तीय योजना बनाना
30 वर्षों में 50 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस प्राप्त करने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना की आवश्यकता है। आपका वार्षिक वेतन 24 लाख रुपये है, और आप सालाना 18 लाख रुपये बचाते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास शादी, बच्चे की परवरिश और अगले दो वर्षों के लिए 30,000 रुपये प्रति माह कार ऋण चुकौती से संबंधित आगामी खर्च हैं। आइए एक व्यापक वित्तीय योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और बचत:

वार्षिक वेतन: 24 लाख रुपये
वार्षिक बचत: 18 लाख रुपये
वर्तमान खर्च:

कार ऋण चुकौती: 30,000 रुपये प्रति माह (2 वर्षों के लिए)
आगामी खर्च:

विवाह और बच्चे की परवरिश: इन खर्चों की योजना बनाने और अलग से बचत करने की आवश्यकता है।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
प्राथमिक लक्ष्य:

20,000 रुपये जमा करना 30 साल में रिटायरमेंट के लिए 50 करोड़।

द्वितीयक लक्ष्य:

शादी के खर्चों की योजना बनाएं।

भविष्य में बच्चे की परवरिश के खर्चों की योजना बनाएं।

वर्तमान कार लोन की किस्त का प्रबंधन करें।

अपनी बचत और खर्चों का प्रबंधन करें

वर्तमान बचत आवंटन:

आपकी वर्तमान बचत दर प्रभावशाली है। निवेश के लिए प्रति वर्ष 18 लाख रुपये आवंटित करना एक ठोस शुरुआत है।

कार लोन का पुनर्भुगतान:

आपका 30,000 रुपये प्रति माह का कार लोन 2 साल में चुका दिया जाएगा। उसके बाद, आपके पास निवेश करने के लिए सालाना 3.6 लाख रुपये अतिरिक्त होंगे।

50 करोड़ रुपये के कॉर्पस के लिए निवेश रणनीति

30 साल में 50 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको ऐसे इंस्ट्रूमेंट में निवेश करने की ज़रूरत है जो उच्च रिटर्न देते हों। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों के मिश्रण वाला एक विविध पोर्टफोलियो आवश्यक है।

इक्विटी निवेश:

इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं। अपनी बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक में आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP):

SIP म्यूचुअल फंड में अनुशासित और नियमित निवेश की अनुमति देते हैं। रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए अपनी बचत के एक हिस्से से SIP शुरू करें।

आवश्यक निवेश की गणना
निवेश वृद्धि धारणा:

इक्विटी और म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो से 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मान लें।

आवश्यक मासिक निवेश:

भविष्य के मूल्य सूत्र का उपयोग करके, 30 वर्षों में 50 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक निवेश की गणना करें। यह एक स्पष्ट निवेश लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करता है।

विवाह और बच्चे के पालन-पोषण की योजना बनाना
विवाह व्यय:

अपनी आगामी शादी की कुल लागत का अनुमान लगाएँ। वांछित अवधि में इस राशि को जमा करने के लिए एक अलग बचत योजना बनाएँ।

बच्चे के पालन-पोषण का खर्च:

अपने बच्चे की शिक्षा और पालन-पोषण के लिए भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएँ। इन भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक समर्पित बचत या निवेश योजना शुरू करें।

कर लाभों का अनुकूलन
कर-लाभकारी निवेश:

आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत करों पर बचत करने के लिए ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें।

पीपीएफ और ईपीएफ:

कर-मुक्त ब्याज और सुरक्षित रिटर्न का लाभ उठाने के लिए पीपीएफ और ईपीएफ खातों में योगदान करना जारी रखें।

अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
समय-समय पर समीक्षा करें:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

एसेट एलोकेशन को समायोजित करना:

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने निवेश को धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी से सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट में स्थानांतरित करें ताकि आपकी जमा राशि सुरक्षित रहे।

वित्तीय अनुशासन और आपातकालीन निधि
वित्तीय अनुशासन बनाए रखें:

अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और आवेगपूर्ण खर्च से बचें। दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:

अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

योजना को लागू करने के लिए व्यावहारिक कदम
तुरंत निवेश शुरू करें:

चक्रवृद्धि का लाभ उठाने के लिए जितनी जल्दी हो सके अपने निवेश शुरू करें।

समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बने रहने के लिए अपनी निवेश राशि बढ़ाएँ।

प्रौद्योगिकी का उपयोग करें:

अपनी बचत, निवेश और अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने के लिए वित्तीय नियोजन और निवेश ऐप का उपयोग करें।

निष्कर्ष
30 वर्षों में 50 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत, स्मार्ट निवेश और नियमित समीक्षा के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहकर, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 26, 2024English

Money

नमस्ते, हम 36 वर्षीय दंपत्ति हैं, जिनका एक 1 वर्षीय बच्चा है और दोनों पक्षों से आर्थिक रूप से आश्रित माता-पिता हैं। हमारी संयुक्त आय 3.5 लाख है, जिसमें से हम हर महीने 25 हजार म्यूचुअल फंड में और 10 हजार पीपीएफ में निवेश करते हैं। हमारे परिवार के लिए 10 लाख का चिकित्सा बीमा हमारी कंपनियों द्वारा प्रदान किया जाता है। हमारे पास 7 लाख का ऋण भी है और 8 महीने का जीवन-यापन व्यय लिक्विड सेविंग्स में पड़ा हुआ है। कृपया हमारे रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ और बच्चे की शिक्षा के लिए 1 करोड़ की बचत के लिए वित्तीय योजना का ब्यौरा दें।

Ans: आप 36 वर्षीय दंपत्ति हैं, जिनका एक साल का बच्चा है और माता-पिता आर्थिक रूप से आश्रित हैं। 3.5 लाख रुपये प्रति माह की संयुक्त आय के साथ, आप म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में निवेश करके पहले से ही शानदार प्रगति कर रहे हैं। आइए रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ रुपये और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपने वित्त के बारे में सक्रिय होने के लिए आपको बधाई! आपके पास 7 लाख रुपये का ऋण है और लिक्विड सेविंग्स में 8 महीने का जीवन-यापन खर्च है। म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये और पीपीएफ में 10,000 रुपये का आपका मासिक निवेश एक शानदार शुरुआत है। आपकी कंपनियों द्वारा प्रदान किया गया 10 लाख रुपये का मेडिकल बीमा भी एक मूल्यवान सुरक्षा जाल है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपके दो प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य हैं:

रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ रुपये जमा करना।
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये जमा करना। ये लक्ष्य एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए उन तक पहुँचने के चरणों को तोड़ते हैं। एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना निवेश में उतरने से पहले, एक मजबूत वित्तीय आधार सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि कैसे: आपातकालीन निधि आपके पास पहले से ही लिक्विड सेविंग्स में 8 महीने का जीवन-यापन व्यय है, जो बहुत बढ़िया है। इस फंड में कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, ताकि आप किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों के लिए अच्छी तरह से तैयार रहें। ऋण चुकौती अपनी आय का एक हिस्सा अपने 7 लाख रुपये के ऋण का भुगतान करने के लिए आवंटित करने पर विचार करें। ऋण को जल्दी कम करने से आप समय के साथ महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त कर सकते हैं। रणनीतिक निवेश योजना अब, रणनीतिक निवेश के माध्यम से अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं। मासिक निवेश आवंटन
आप वर्तमान में प्रति माह 35,000 रुपये (म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये और पीपीएफ में 10,000 रुपये) निवेश कर रहे हैं। अपने लक्ष्यों को देखते हुए, इन निवेशों को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड समय के साथ धन बनाने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हैं। यहाँ विभिन्न श्रेणियों और उनके लाभों का विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च वृद्धि की संभावना होती है। ये रिटायरमेंट और बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। विभिन्न प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें। वे मध्यम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
मिड-कैप फंड: मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करें। उनमें सबसे अधिक विकास क्षमता होती है लेकिन सबसे अधिक जोखिम भी होता है।
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं और कम जोखिम वाले होते हैं। अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधन का लाभ होता है। फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निवेश निर्णय लेते हैं, जो भारतीय बाजार में विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है जहां सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न के लिए बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकता है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP नियमित रूप से निवेश करने का एक शानदार तरीका है। वे खरीद लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं। यहाँ सुझाया गया SIP आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए यहाँ एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए और अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों को कवर करने के लिए यहाँ एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।
हाइब्रिड फंड: विकास और स्थिरता को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण के लिए इनका उपयोग करें।
चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
धन निर्माण में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति एक महत्वपूर्ण तत्व है। आप जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे और जितना लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा। अपनी कमाई को फिर से निवेश करने से आपके निवेश समय के साथ तेजी से बढ़ेंगे।

विस्तृत निवेश रणनीति
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहां एक विस्तृत निवेश रणनीति दी गई है:

सेवानिवृत्ति के लिए (24 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)
आप अभी 36 वर्ष के हैं, तो आपके पास सेवानिवृत्ति तक 24 वर्ष हैं। यहां बताया गया है कि अपने निवेश को कैसे आवंटित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: अपने मासिक निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में आवंटित करें। यह लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता प्रदान करेगा।
पीपीएफ: पीपीएफ में अपने 10,000 रुपये मासिक निवेश को जारी रखें। यह स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और आपकी सेवानिवृत्ति निधि में एक बढ़िया वृद्धि है।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए यहां एक छोटा हिस्सा आवंटित करें। ये फंड आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करते हुए कम जोखिम के साथ लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
बाल शिक्षा के लिए (17 वर्षों में 1 करोड़ रुपये)
आपके पास अपने बच्चे की उच्च शिक्षा शुरू करने तक 17 वर्ष हैं। यहाँ आवंटन रणनीति है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: रिटायरमेंट की तरह, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। दीर्घकालिक विकास क्षमता एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करेगी।
डेब्ट म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए यहाँ एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करते हुए लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
बाल-विशिष्ट म्यूचुअल फंड: बाल-विशिष्ट म्यूचुअल फंड पर विचार करें जो शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वे कर लाभ प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप होते हैं।
जोखिम प्रबंधन
किसी भी निवेश योजना में जोखिम का प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि इसे कैसे करें:

विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में फैलाएँ। यह किसी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।
नियमित समीक्षा: अपने निवेश पर नज़र रखें और प्रदर्शन और बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।
चरणबद्ध निवेश: एकमुश्त निवेश के बजाय, बाजार में उतार-चढ़ाव से लाभ उठाने के लिए उन्हें चरणबद्ध तरीके से करें। इससे बाजार में समय पर निवेश करने का जोखिम कम हो जाता है। बीमा कवरेज जब आपकी कंपनियाँ 10 लाख रुपये का चिकित्सा बीमा प्रदान करती हैं, तो ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जो आदर्श है। उच्च लागत वाले निवेश उत्पादों से बचें यूलिप या निवेश-सह-बीमा उत्पादों जैसे उच्च शुल्क वाले निवेश उत्पादों से दूर रहें। वे अक्सर उच्च लागत के कारण कम प्रदर्शन करते हैं। इसके बजाय, शुद्ध बीमा उत्पादों और म्यूचुअल फंड में अलग-अलग निवेश करें। अंतिम अंतर्दृष्टि एक ठोस वित्तीय योजना बनाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि और ऋण चुकौती के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने से शुरू करें। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से अपने निवेश को अनुकूलित करें। जोखिमों को प्रबंधित करने और लगातार रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ रुपये और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये हासिल करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। अपनी योजना पर टिके रहें, नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025

Question by Dr - Aug 12, 2025English

Money

शुभ संध्या। मैं और मेरी पत्नी, दोनों 42 वर्ष के हैं और कामकाजी पेशेवर हैं। मासिक आय लगभग 4 लाख रुपये। मासिक खर्च लगभग 85 से 90 हजार रुपये। कार लोन 4 लाख रुपये, 8% ब्याज पर। व्यक्तिगत लोन 2.45 लाख रुपये, 13% ब्याज पर। स्वास्थ्य बीमा- 20 लाख रुपये की बेस पॉलिसी, 1 करोड़ रुपये के सुपर टॉप अप के साथ। टर्म प्लान 1.5 करोड़ रुपये प्रत्येक। माता-पिता का बीमा- 10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी, 40 लाख रुपये के सुपर टॉप अप के साथ। इक्विटी- 1.6 करोड़ रुपये। म्यूचुअल फंड- 90 लाख रुपये। लिक्विड फंड- 10 लाख रुपये (आपातकालीन) पीपीएफ- 36 लाख रुपये (चालू) मासिक निवेश- 30 हजार रुपये। गोल्ड बॉन्ड/ईटीएफ- लगभग 10 लाख रुपये। बेटी की शिक्षा के लिए 6 साल बाद लगभग 65 लाख रुपये की जरूरत होगी। 55 से 58 साल की उम्र में वित्तीय सुरक्षा के साथ रिटायर होना चाहूंगा। मैं आगे की योजना कैसे बना सकता/सकती हूँ? धन्यवाद।

Ans: आपने और आपकी पत्नी ने पहले ही एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 42 साल की उम्र में, इक्विटी में 1.6 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये, पीपीएफ में 36 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये का निवेश होना, आपके अनुशासन को दर्शाता है। अपने और माता-पिता के लिए बीमा कवर की अच्छी योजना है। अब केवल कार और पर्सनल लोन ही बचे हैं। बेटी की शिक्षा एक निश्चित लक्ष्य है, और 55 से 58 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति एक केंद्रित लक्ष्य है। यह स्पष्टता दुर्लभ और सराहनीय है। आइए प्रत्येक पहलू पर विस्तार से विचार करें।

» वर्तमान ऋण स्थिति

– 8% ब्याज पर 4 लाख रुपये का कार ऋण।
– 13% ब्याज पर 2.45 लाख रुपये का पर्सनल ऋण।

पर्सनल ऋण का ब्याज बहुत ज़्यादा है। इसे जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। कार ऋण छोटी चिंता का विषय है। फिर भी, इसे जल्दी चुकाने से शांति मिलती है और नकदी प्रवाह बना रहता है। दोनों ऋणों को चुकाने के बाद, अतिरिक्त अधिशेष निवेश में लगाया जा सकता है।

» बीमा योजना

आपके पास प्रत्येक के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। वर्तमान जीवनशैली के हिसाब से यह पर्याप्त है। स्वास्थ्य कवर 20 लाख रुपये का है और इसमें 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप भी है। माता-पिता के पास भी 10 लाख रुपये का बेस कवर और 40 लाख रुपये का टॉप-अप कवर है। यह एक मज़बूत सुरक्षा कवच है। इसमें कोई बड़ी कमी नज़र नहीं आती। बस ध्यान देने वाली बात यह है कि अपने व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर को बढ़ाएँ। इन्हें अक्सर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है, लेकिन आपकी उम्र में यह ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि और तरलता"

आपके पास आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा बफर है। आपका मासिक खर्च 90,000 रुपये है। यानी यह 11 महीने के लिए पर्याप्त है। आप इसे समय के साथ 15 महीने तक बढ़ा सकते हैं। जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है, बस धीरे-धीरे बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी किसी दुर्घटना के दौरान आपकी सुरक्षा करती है। इसे लिक्विड फंड में रखना समझदारी है।

"बेटी की शिक्षा योजना"

आपको 6 साल बाद 65 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। वर्तमान पोर्टफोलियो में अच्छी ग्रोथ एसेट हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को अच्छी तरह से पूरा कर सकते हैं। लेकिन चूँकि समय सीमा केवल 6 वर्ष है, इसलिए 3 वर्ष बाद इस शिक्षा निधि का कुछ हिस्सा धीरे-धीरे सुरक्षित डेट फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें। यह लक्ष्य वर्ष के निकट बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

10 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और ईटीएफ भी सहायक हो सकते हैं। लेकिन केवल सोने पर निर्भर न रहें। 6 साल के लक्ष्य के लिए इक्विटी बेहतर है। शिक्षा के लिए विशिष्ट निवेश निर्धारित करते रहें ताकि यह सेवानिवृत्ति कोष के साथ मिश्रित न हो।

"मासिक नकदी प्रवाह और निवेश"

मासिक आय 4 लाख रुपये। खर्च लगभग 90,000 रुपये। इससे एक बड़ा अधिशेष बचता है। आप अभी 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। यह आपके अधिशेष की तुलना में कम है। ईएमआई के बाद भी, आपके पास निवेश बढ़ाने की गुंजाइश है। यदि आप इसे बढ़ाकर 1 लाख रुपये मासिक कर देते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य कहीं अधिक मजबूत होगा।

जीवनशैली का खर्च नियंत्रित रहता है। इसलिए बिना किसी तनाव के अधिक निवेश संभव है।

"पीपीएफ और ऋण आवंटन"

पीपीएफ में 36 लाख रुपये एक ठोस सुरक्षित ब्लॉक है। अपनी सुविधानुसार योगदान जारी रखें। पीपीएफ कर-मुक्त और स्थिर है। लेकिन यह विकास का मुख्य चालक नहीं होना चाहिए। इक्विटी को आपकी सेवानिवृत्ति योजना का नेतृत्व करना चाहिए। पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है, धन सृजन के लिए नहीं।

पीपीएफ में लॉक-इन अवधि भी होती है। इसलिए लचीलेपन के लिए, इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ। इससे लक्ष्यों के लिए तरलता सुनिश्चित होती है।

"इक्विटी और म्यूचुअल फंड की स्थिति

1.6 करोड़ रुपये की इक्विटी और 90 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड एक मज़बूत इंजन हैं। लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है। लेकिन कुछ सावधानी बरतने की ज़रूरत है:

"इक्विटी अस्थिरता लाती है। चूंकि सेवानिवृत्ति लक्ष्य केवल 13 से 16 साल दूर है, इसलिए परिसंपत्ति आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें।
"इंडेक्स फंड पर पूरी तरह निर्भर न रहें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे औसत परिणाम देते हैं, और गिरावट के दौरान बाजार के बराबर गिरते हैं।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के पास कुशल प्रबंधक होते हैं। वे क्षेत्रों और चक्रों का अध्ययन करते हैं। लंबी अवधि में, वे बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग जारी रखें। पेशेवर समीक्षा के बिना डायरेक्ट प्लान चुनने से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सहायता और निरंतर सलाह का अभाव होता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि में अधिक महत्वपूर्ण हैं।

"सेवानिवृत्ति योजना"

लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु: 55 से 58 वर्ष। इसका अर्थ है 13 से 16 वर्ष। आपके वर्तमान खर्च 90,000 रुपये प्रति माह हैं। 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे। 6% मुद्रास्फीति पर, आज के 90,000 रुपये 57 वर्ष की आयु में लगभग 2.1 लाख रुपये मासिक हो जाते हैं। इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को उच्च लागत का समर्थन करना चाहिए।

आपके वर्तमान निवेश पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुके हैं। अनुशासित निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, यह 55 वर्ष की आयु तक अच्छी तरह बढ़ सकता है। लेकिन योजना यहीं समाप्त नहीं होती। आपको यह करना होगा:

"मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के साथ लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष तय करें।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से अधिक बढ़ाएँ। अतिरिक्त आय से आप आसानी से 1 लाख रुपये जुटा सकते हैं।
- रिटायरमेंट फंड को बेटी की शिक्षा निधि से अलग रखें।
- हर 2 से 3 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।
- रिटायरमेंट से 3 से 5 साल पहले इक्विटी कॉरपस का 10 से 15% धीरे-धीरे डेट में निवेश करें। यह रिटायरमेंट से ठीक पहले बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

"जोखिम प्रबंधन"

मुख्य जोखिम मुद्रास्फीति, दीर्घायु, स्वास्थ्य और बाजार हैं।

- मुद्रास्फीति: पीपीएफ और सोने पर अत्यधिक निर्भरता कम करें। इक्विटी का बड़ा हिस्सा बना रहना चाहिए।
- दीर्घायु: 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। कॉरपस 85+ तक चलना चाहिए।
- स्वास्थ्य: बीमा पहले से ही मजबूत है। लेकिन सालाना स्वास्थ्य जांच भी करवाएँ।
- बाजार: गिरावट के दौरान भावनात्मक प्रतिक्रिया से बचें। एसेट एलोकेशन पर टिके रहें।

इन जोखिमों का प्रबंधन सेवानिवृत्ति में शांति सुनिश्चित करता है।

- कर संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड कराधान नियम बदल गए हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। किसी CFP के साथ सावधानीपूर्वक रिडेम्पशन की योजना बनाने से कर प्रभाव कम करने में मदद मिलेगी।

कर नियोजन को निवेश निर्णयों पर हावी नहीं होना चाहिए, लेकिन कर की अनदेखी करने से रिटर्न कम हो सकता है।

"चरण-दर-चरण रोडमैप"

"पहले पर्सनल लोन चुकाएँ। फिर कार लोन चुकाएँ।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से बढ़ाकर कम से कम 1 लाख रुपये करें।
"बेटी की शिक्षा के लिए विशिष्ट पोर्टफोलियो आवंटित करें। 3 साल बाद सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
"रिटायरमेंट फंड को अलग रखें। विकास के लिए इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"15 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
" – दुर्घटना और विकलांगता कवर बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी चैनल के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।
– पीपीएफ का उपयोग स्थिरता के लिए करें, मुख्य विकास इंजन के रूप में नहीं।
– बीमा आवश्यकताओं की वार्षिक समीक्षा करते रहें।

यह संतुलित दृष्टिकोण आपके शिक्षा लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के सपने को सुरक्षित करेगा।

» अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से बहुत आगे हैं। अच्छी आय, कम खर्च, उच्च कोष और अनुशासित योजना आपको लाभ प्रदान करती है। कुछ सूक्ष्म समायोजनों के साथ, आप 55 से 58 वर्ष की आयु तक वित्तीय सुरक्षा के साथ शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

आपकी बेटी की शिक्षा का लक्ष्य मौजूदा संपत्तियों से पूरी तरह प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप मासिक निवेश बढ़ाते हैं तो सेवानिवृत्ति कोष भी अच्छी तरह बढ़ेगा। ऋणों का शीघ्र भुगतान, आपातकालीन बफर को मजबूत करना और इक्विटी अनुशासन बनाए रखना आपको सुरक्षित रखेगा।

आप वास्तव में सही रास्ते पर हैं। वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप सेवानिवृत्ति में सुरक्षा और स्वतंत्रता दोनों का आनंद लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Kanchan Rai |646 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

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