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एक 34 वर्षीय व्यक्ति 15 लाख रुपये के ऋण और 50 हजार रुपये के मासिक निवेश से 2 करोड़ रुपये का कोष कैसे बना सकता है?

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English

Money

अगर आप अगले 10 सालों में 2 करोड़ का कोष बनाने के लिए कोई बेहतरीन वित्तीय रणनीति सुझा सकें तो मैं इसकी सराहना करूंगा। मेरी उम्र 34 साल है और मेरे पास पर्सनल और क्रेडिट कार्ड के लिए कुल 15 लाख का लोन है। कोविड से पहले मेरे पास FD में 10 लाख का कोष था, लेकिन मेडिकल इमरजेंसी के कारण मुझे इसका इस्तेमाल करना पड़ा। मैं 70 हजार की अपनी मौजूदा सैलरी से फिर से शुरुआत करना चाहूंगा, जिसमें से 35 हजार मेरे लोन और 5 हजार किराने के सामान पर खर्च होंगे।

Ans: 10 साल में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना
उम्र: 34 | वर्तमान वेतन: 70,000 रुपये प्रति माह
कुल ऋण: 15 लाख रुपये (व्यक्तिगत + क्रेडिट कार्ड)

आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं, भले ही आपके पास ऋण और सीमित चालू अधिशेष हो। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक संतुलित वित्तीय रणनीति की आवश्यकता होती है। मैं आपके लिए एक विस्तृत, 360-डिग्री योजना का सुझाव दूंगा, जो ऋण में कमी, व्यवस्थित निवेश और अनुशासन पर केंद्रित होगी।

वर्तमान स्थिति का आकलन
वेतन: 70,000 रुपये प्रति माह
ऋण: 15 लाख रुपये
ऋण की ईएमआई: 35,000 रुपये प्रति माह
किराने का खर्च: 5,000 रुपये प्रति माह
उपलब्ध अधिशेष: 30,000 रुपये प्रति माह
आपके पास पहले से ही ऋण के लिए 35,000 रुपये और किराने के सामान के लिए 5,000 रुपये हैं। इससे आपके पास हर महीने 30,000 रुपये बचते हैं। इस राशि का प्रबंधन आप प्रभावी तरीके से कैसे कर सकते हैं, यह जानने के लिए आगे पढ़ें।

चरण 1: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
सबसे पहले आपका मुख्य ध्यान उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर होना चाहिए। व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड ऋणों पर आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं। अगर सावधानी से प्रबंधित न किया जाए तो ये ऋण आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं।

ऋण चुकौती के लिए अपने अधिशेष में से 25,000 रुपये आवंटित करें।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड ऋण पर ध्यान दें, क्योंकि यह संभवतः सबसे महंगा ऋण है।

यदि संभव हो, तो इन ऋणों पर ब्याज के बोझ को कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर या ऋण समेकन का विकल्प चुनें।

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
आपकी पिछली चिकित्सा आपात स्थिति को देखते हुए, आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय सहायता के रूप में कार्य करेगा।

अपने उपलब्ध 30,000 रुपये के अधिशेष में से 5,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

अपने 6 महीने के खर्चों को जमा करने का लक्ष्य रखें, जो लगभग 2 लाख रुपये होना चाहिए।
इस राशि को आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड या उच्च ब्याज बचत खाते में रखें। ऋण चुकाने के बाद, आप इस आवंटन को और बढ़ा सकते हैं। चरण 3: धन सृजन के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) एक बार जब आपके ऋण नियंत्रण में आ जाते हैं, तो आपके पास निवेश करने के लिए अधिक अधिशेष होगा। 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगी। यहाँ बताया गया है कि कैसे शुरू करें। शुरुआत में म्यूचुअल फंड में 5,000 से 7,000 रुपये मासिक निवेश करके शुरुआत करें। लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड: स्थिर रिटर्न और कम जोखिम। फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है। आप धीरे-धीरे इस SIP को बढ़ा सकते हैं क्योंकि ऋण चुकाने के बाद आपके पास अधिक फंड बचते हैं। चरण 4: NPS के माध्यम से रिटायरमेंट पर ध्यान दें अब आप 34 वर्ष के हैं और आपको अन्य लक्ष्यों के साथ-साथ रिटायरमेंट बचत के बारे में भी सोचना शुरू कर देना चाहिए। नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में निवेश करने पर विचार करें। आप 1000 रुपये आवंटित कर सकते हैं। एनपीएस के लिए 2,000 से 3,000 रुपये प्रति माह।
इसमें धारा 80सी के तहत कर लाभ हैं, और इक्विटी एक्सपोजर से मिलने वाला रिटर्न लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में मदद कर सकता है।
चरण 5: निवेश बढ़ाने के लिए कर बचत का उपयोग करें
अपनी निवेश क्षमता बढ़ाने के लिए कर-बचत के अवसरों को अधिकतम करें।
धारा 80सी: आप कर-बचत के उद्देश्य से ईएलएसएस म्यूचुअल फंड, पीपीएफ या एनपीएस में निवेश कर सकते हैं।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: अपने और अपने परिवार के स्वास्थ्य बीमा के लिए धारा 80डी का लाभ उठाएं।
धन निर्माण को बढ़ावा देने के लिए किसी भी कर रिफंड या बचत को अपने एसआईपी में वापस लाना चाहिए।
चरण 6: बीमा बोझ (यदि कोई हो) पर पुनर्विचार करें और उसे कम करें
यदि आपके पास एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, खासकर वे जो बीमा और निवेश को जोड़ती हैं, तो उनके प्रदर्शन का आकलन करें।
यदि रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
कम लागत पर पर्याप्त जीवन कवर के लिए शुद्ध टर्म बीमा लें, जो आपकी लंबी अवधि की बचत को प्रभावित नहीं करेगा।
यह रणनीति लागत अनुकूलन में मदद करती है, जिससे निवेश के लिए अधिक बचत होती है।

चरण 7: नियमित रूप से SIP योगदान बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है या एक बार जब आप अपने ऋण चुका देते हैं, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको आक्रामक रूप से निवेश करने की आवश्यकता होगी।

आप हर साल SIP स्टेप-अप के लिए 10% नियम का पालन कर सकते हैं।

एक बेंचमार्क के रूप में, लंबी अवधि (ऋण चुकौती के बाद) में 30,000 रुपये प्रति माह का SIP आपके लक्ष्य को प्राप्त करने की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

चरण 8: प्रदर्शन की समीक्षा और निगरानी करें
वित्तीय योजनाएँ लचीली और अनुकूलनीय होनी चाहिए। जैसे-जैसे बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे सही रास्ते पर हैं।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा करें।

यदि आवश्यक हो तो कम प्रदर्शन करने वाले फंड से बेहतर विकल्पों की ओर जाएँ, लेकिन हमेशा अपने निवेश लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

अंत में: 30,000 रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करना 2 करोड़
उपर्युक्त चरणों के आधार पर, आइए दीर्घकालिक तस्वीर पर विचार करें:

अगले 3-4 वर्षों में ऋण चुकाने से आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा मुक्त हो जाएगा।
ऋण चुकाने के बाद अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 30,000 - 35,000 रुपये प्रति माह करने से आप 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने की राह पर चल पड़ेंगे।
अनुशासित रहें और बदलती परिस्थितियों के अनुसार अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 16, 2024 | Answered on Oct 17, 2024

मैं आपकी बहुमूल्य जानकारी के लिए आभारी हूँ और आज से ही आपके द्वारा बताए गए कदमों का अनुशासन के साथ पालन करने के लिए कदम उठाना शुरू कर दूँगा और एक बार जब मेरा ऋण नियंत्रण में आ जाएगा तो अपने निवेश को आक्रामक रूप से बढ़ा दूँगा। क्या पहले बताए गए रिटर्न देने वाले फंड को समझने और उनमें निवेश करने के लिए आपसे सीधे संपर्क करना संभव है?

Ans: मैं आपके भरोसे और जुड़ने की इच्छा की सराहना करता हूँ।
आइए इस वित्तीय यात्रा पर एक साथ चलें।
आप नीचे उल्लिखित मेरी वेबसाइट के माध्यम से मुझसे संपर्क कर सकते हैं।
इस प्लेटफ़ॉर्म पर व्यक्तिगत संपर्क साझा करने पर प्रतिबंध हैं। आशा है कि आप समझ गए होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Jul 27, 2023

Question by Laximan - Jun 09, 2023English

Money

नमस्ते, मैं एलवाई हूं, उम्र 41 वर्ष और मैं अगले 20 वर्षों में लगभग 2 करोड़ का कोष बनाना चाहते हैं। वर्तमान में मैंने डीएसपी टैक्स सेवर फंड- रेगुलर प्लान ग्रोथ-50 हजार, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फ्लेक्सी कैप फंड ग्रोथ-5 हजार मासिक, बंधन फ्लेक्सीकैप फंड ग्रोथ रेगुलर प्लान-2500 मासिक, महिंद्रा मैन्युलाइफ लार्ज एंड मिडकैप फंड रेगुलर ग्रोथ-3 हजार मासिक, एफएनजीपी- में निवेश किया है। यूटीआई फ्लोटर फंड नियमित योजना-1500 मासिक, एमसीजीपी-यूटीआई मिड कैप फंड नियमित योजना 3500 मासिक और amp; निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड-2 लाख और amp; उसी 3k मासिक में, मेरे निवेश का वर्तमान मूल्य 11.50 लाख है और; मैं और अधिक 10 हजार मासिक शुरू करना चाहता हूं। कृपया सलाह दें कि अगले 20 वर्षों में 2 करोड़ कोष के लिए किस फंड में कितना और निवेश किया जाए?

Ans: आपके पास अभी 13,500 रुपये का एसआईपी और कुल 11.5 लाख रुपये का फंड है। अपनी एसआईपी को 10,000 और बढ़ाने पर आपकी कुल एसआईपी 23,500 रुपये हो जाएगी। यहां तक कि अगर हम प्रति वर्ष 10% की कम पोर्टफोलियो वृद्धि मानते हैं, तो भी आपको कम से कम 2.64 करोड़ प्राप्त करने में सक्षम होना चाहिए।

और यदि आप अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करते हैं, तो आप आसानी से इससे बेहतर करने में सक्षम होंगे।

हालाँकि, मुझे आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों, आपके जोखिम प्रोफाइल, अन्य निवेशों के बारे में कोई जानकारी नहीं है और क्या शेयर बाजार अस्थायी रूप से नीचे जाने पर अनावश्यक रूप से परेशान न होने की हिम्मत आपके पास होगी। इसलिए, मेरे लिए आपको निवेश के लिए फंड का सुझाव देना या आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करना संभव नहीं है। गहन विश्लेषण और सुझावों के लिए कृपया अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 30, 2024English

Money

मेरे और मेरी पत्नी के पास विभिन्न MF में निवेशित 45 लाख का कोष है और वर्तमान में हम बड़े/मध्यम और छोटे खंडों में 65000 प्रति माह की SIP कर रहे हैं। इसके अलावा बहुत कम राशि PPF (3 लाख) में निवेश की गई है। मैं 43 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 42 वर्ष की है और मेरे 2 बच्चे हैं (11 वर्ष और 5 वर्ष)। लगभग 8-10 वर्षों में उनकी शिक्षा आवश्यकताओं के लिए 1 करोड़ का कोष बनाने और अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। 54000 प्रति माह की EMI के साथ 66 लाख का होम लोन चल रहा है। कृपया सुझाव दें

Ans: शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना

बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण के लिए बधाई। अपने परिवार के लिए वित्तीय भविष्य सुरक्षित करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए ₹1 करोड़ का कोष बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की रणनीतियों का पता लगाएं।

मौजूदा वित्तीय स्थिति
म्यूचुअल फंड में कॉर्पस: ₹45 लाख
मासिक SIP: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप सेगमेंट में ₹65,000
PPF निवेश: ₹3 लाख
होम लोन: ₹66 लाख, EMI ₹54,000 प्रति माह
बच्चों की उम्र: 11 और 5 साल
लक्ष्य
शिक्षा कॉर्पस: 8-10 साल में ₹1 करोड़
सेवानिवृत्ति योजना
शिक्षा योजना रणनीति
आवश्यक निवेश का आकलन
8-10 साल में ₹1 करोड़ हासिल करने के लिए, आपको एक रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले, इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

विविधीकरण और आवंटन
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड उच्च रिटर्न की क्षमता के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। आपकी समयसीमा को देखते हुए, लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड का मिश्रण विवेकपूर्ण होगा। ये फंड स्थिरता और विकास का संतुलन प्रदान करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच अपने आवंटन को समायोजित करते हैं। वे कम अस्थिरता के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जो मध्यम से लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचते हैं, धीरे-धीरे अपने कोष का एक हिस्सा डेट फंड में स्थानांतरित करना पूंजी को संरक्षित करने में मदद कर सकता है। डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

सुझाया गया निवेश आवंटन
मौजूदा SIP जारी रखें
लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड में ₹65,000 प्रति माह की अपनी मौजूदा SIP बनाए रखें। ये सेगमेंट विविधीकरण और विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। समय के साथ एक छोटी सी वृद्धि भी आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

अलग शिक्षा कोष
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित एक अलग निवेश खाता खोलें। अपने SIP का एक हिस्सा खास तौर पर इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
समीक्षा और पुनर्संरेखण
वर्तमान निवेश का आकलन करें
अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके दीर्घकालिक रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। इक्विटी और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
हालाँकि आपका PPF निवेश वर्तमान में नगण्य है, फिर भी योगदान बढ़ाने पर विचार करें। PPF कर लाभ और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे एक सुरक्षित और प्रभावी दीर्घकालिक निवेश बनाता है।

नियमित निगरानी
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

होम लोन प्रबंधन
EMI और निवेश को संतुलित करना
EMI वहनीयता
आपका होम लोन EMI ₹54,000 प्रति माह महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि यह भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता से समझौता न करे। EMI भुगतान को निवेश के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

पूर्व भुगतान रणनीति
अपने होम लोन पर समय-समय पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। अपने लोन के मूलधन को कम करने से ब्याज पर बचत हो सकती है और लोन की अवधि कम हो सकती है। सुनिश्चित करें कि इससे शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए आपकी निवेश क्षमता प्रभावित न हो।

निष्कर्ष
8-10 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए ₹1 करोड़ प्राप्त करना और रिटायरमेंट की योजना बनाना रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ संभव है। अपने अनुशासित SIP निवेश को जारी रखें, अपने PPF योगदान को बढ़ाने पर विचार करें, और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। अपने होम लोन को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है और यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपके वित्तीय लक्ष्य कुशलतापूर्वक पूरे हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Question by Vasu - Jun 22, 2024English

Money

नमस्ते, मैं बैंगलोर में 28 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूं और मेरे पास 1.5 लाख/माह इनहैंड है। मेरे पास 10 साल के लिए 15000 रुपये/माह का यूलिप है, इसे 2021 में शुरू किया गया था। 20 हजार रुपये एसआईपी (1 लार्जकैप एमएफ, 1 हाइब्रिड एमएफ, 2 स्मॉल कैप एमएफ) में हर साल 5% स्टेपअप के साथ। मेरे पास 6% पर 5.5 लाख का एडु लोन है, जिसमें से अभी तक 4.2 लाख रुपये बाकी हैं। 5 साल के लिए कार लोन की ईएमआई 13000 प्रति माह है। मैं आने वाले 5-10 सालों में 5 करोड़ का फंड बनाना चाहता हूं। कृपया इस लक्ष्य को हासिल करने का तरीका बताएं।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आप बैंगलोर में 28 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हैं। आपकी वर्तमान वित्तीय जानकारी इस प्रकार है:

मासिक वेतन: 1.5 लाख रुपये (हाथ में)
यूलिप: 10 वर्षों के लिए 15,000 रुपये प्रति माह, 2021 में शुरू
एसआईपी: 5% वार्षिक स्टेप-अप के साथ म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये प्रति माह
शिक्षा ऋण: 4.2 लाख रुपये शेष (6% ब्याज दर)
कार ऋण: 5 वर्षों के लिए 13,000 रुपये प्रति माह ईएमआई
आपका लक्ष्य अगले 5-10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

ऋण प्रबंधन
सबसे पहले, अपने ऋणों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करें। ऋण चुकाने से निवेश के लिए धन मुक्त हो जाएगा।

शिक्षा ऋण: शेष 4.2 लाख रुपये का भुगतान जल्द से जल्द करें। ब्याज दर कम है, लेकिन ऋण को खत्म करने से आपकी निवेश क्षमता बढ़ जाती है।

कार ऋण: 4.2 लाख रुपये का भुगतान जारी रखें। 13,000 EMI. अगर संभव हो, तो ब्याज़ व्यय को कम करने के लिए पूर्व भुगतान पर विचार करें.

निवेश रणनीति
अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक अनुशासित और विविधतापूर्ण निवेश दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है.

यूलिप की समीक्षा और अनुकूलन करें
यूलिप: अपने यूलिप के प्रदर्शन का आकलन करें. अगर यह कम प्रदर्शन कर रहा है, तो इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें. म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है.

एसआईपी निवेश बढ़ाएँ
एसआईपी: अपने एसआईपी को जारी रखें और बढ़ाएँ. वर्तमान में, आप प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करते हैं. 5% वार्षिक स्टेप-अप के साथ, यह राशि समय के साथ बढ़ेगी. यदि संभव हो तो स्टेप-अप प्रतिशत बढ़ाने पर विचार करें.

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
प्रबंधनीय जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो आवश्यक है.

लार्ज-कैप फंड: ये फंड स्थिर होते हैं और लगातार रिटर्न देते हैं.

हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट का संतुलन प्रदान करते हैं.

स्मॉल-कैप फंड: इनमें वृद्धि की संभावना अधिक होती है, लेकिन ये जोखिम भरे होते हैं.
अतिरिक्त निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें।
डायरेक्ट इक्विटी: चूंकि आप ब्लू-चिप स्टॉक के बारे में सीख रहे हैं, इसलिए उनमें सीधे निवेश करने पर विचार करें।
एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन
एक अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी (म्यूचुअल फंड और स्टॉक): 70%
डेट (FD और डेट फंड): 20%
ULIP: 10% (यदि आप जारी रखना चाहते हैं)
एक्टिव मैनेजमेंट बनाम डायरेक्ट फंड
एक्टिवली मैनेज्ड फंड
लाभ: प्रोफेशनल फंड मैनेजर का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को एडजस्ट करते हैं।
डायरेक्ट फंड
नुकसान: डायरेक्ट फंड में खर्च अनुपात कम हो सकता है, लेकिन उन्हें लगातार निगरानी की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह और नियमित निगरानी मिलती है।
नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और प्रदर्शन के आधार पर समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा: अपने फंड के प्रदर्शन की जांच करें और आवश्यक समायोजन करें।
पुनर्संतुलन: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
5-10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन संभव है। सबसे पहले अपने ऋणों के प्रबंधन पर ध्यान दें। अपने ULIP निवेश को अनुकूलित करें। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी में अतिरिक्त निवेश पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अनुशासित निवेश और नियमित निगरानी के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 11, 2024English

Money

मैं 52 साल का हूँ, एक निजी कंपनी में काम करता हूँ, मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 20 और 15 साल है। पत्नी गृहिणी है। मेरा पोर्टफोलियो - कर्मचारी भविष्य निधि में 7 लाख, पीपीएफ में 12 लाख, म्यूचुअल फंड में 13 लाख, यूनिट लिंक्ड बीमा पॉलिसियों में 20 लाख। देनदारी: 12 लाख आवास ऋण और 7 लाख कार ऋण, दोनों ऋण 2028 के मध्य तक चुका दिए जाएँगे। मासिक आय 1.5 लाख है और खर्च ऋण EMI को छोड़कर प्रति माह 80 हजार है। मैं 2022 से नियमित रूप से MF में 30 हजार का निवेश करता हूँ। सलाह दें कि 2030 तक 2 करोड़ का कोष कैसे बनाया जाए।

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति में विविध परिसंपत्तियाँ और देनदारियाँ शामिल हैं। आपके पास महत्वपूर्ण निवेश और चल रहे ऋण हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं, और आप 2030 तक 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। आइए इसे प्राप्त करने के लिए एक संरचित योजना पर विचार करें।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):

आपके पास EPF में 7 लाख रुपये हैं।
EPF एक स्थिर और कम जोखिम वाला निवेश है, जो सेवानिवृत्ति बचत के लिए आदर्श है।
सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभ के लिए EPF में योगदान करना जारी रखें।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF):

आपके पास PPF में 12 लाख रुपये हैं।
PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसकी लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
स्थिर और सुरक्षित वृद्धि के लिए PPF में निवेश करते रहें।
म्यूचुअल फंड:

आपके पास म्यूचुअल फंड में 13 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 30,000 रुपये निवेश करते हैं।
म्यूचुअल फंड बाजार में विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी (ULIP):

आपके पास ULIP में 20 लाख रुपये हैं।
ULIP में बीमा के साथ निवेश भी शामिल है, लेकिन उच्च शुल्क के कारण इनका रिटर्न कम हो सकता है।
बेहतर विकास के लिए ULIP को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
देनदारियों को संबोधित करना
हाउसिंग लोन:

12 लाख रुपये का हाउसिंग लोन 2028 के मध्य तक चुकाया जाना है।
होम लोन टैक्स लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन इस ऋण को योजना के अनुसार चुकाने का लक्ष्य रखते हैं।
कार लोन:

7 लाख रुपये का कार लोन 2028 के मध्य तक चुकाया जाना है।
कार लोन उच्च लागत वाले ऋण हैं। समय पर पुनर्भुगतान पर ध्यान दें।
मासिक आय और व्यय
मासिक आय:

आप प्रति माह 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।
यह निवेश के लिए एक आरामदायक आधार प्रदान करता है।
मासिक व्यय:

आपके व्यय EMI को छोड़कर प्रति माह 80,000 रुपये हैं।
प्रभावी बजट बचत और निवेश को प्रबंधित करने में मदद करेगा।
कॉर्पस बिल्डिंग के लिए निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ:

वर्तमान में, आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करते हैं।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
संतुलित विकास के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ।
ULIP सरेंडर करें:

ULIP सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न और कम शुल्क प्रदान कर सकता है।
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन:

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
वांछित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं।
उनका लक्ष्य रणनीतिक निर्णयों के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।
लचीलापन और अनुकूलनशीलता:

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।
इससे निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन हो सकता है।
उच्च रिटर्न की संभावना:

हालाँकि वे उच्च शुल्क के साथ आते हैं, लेकिन संभावित रिटर्न लागत को उचित ठहरा सकते हैं।
वे दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

सक्रिय प्रबंधन की कमी:

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उनमें पेशेवर प्रबंधन की कमी होती है।

वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अनुकूल नहीं हो सकते।

कम रिटर्न की संभावना:

वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं।

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की सीमित गुंजाइश।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी:

डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को पेशेवर मदद के बिना निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।

यह उन लोगों के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है जिनके पास गहन वित्तीय ज्ञान नहीं है।

समय लेने वाला:

डायरेक्ट फंड का प्रबंधन और ट्रैकिंग करने में समय और प्रयास लगता है।

निवेशकों को बाजार के रुझान और फंड के प्रदर्शन के बारे में अपडेट रहना चाहिए।

भावनात्मक निर्णयों का जोखिम:

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, निवेशक भावनात्मक निर्णय ले सकते हैं।

इससे उच्च मूल्य पर खरीदना और कम मूल्य पर बेचना हो सकता है, जिससे रिटर्न को नुकसान हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के लाभ

विशेषज्ञता और अनुभव:

सीएफपी व्यापक ज्ञान और अनुभव लेकर आते हैं।

वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

समग्र वित्तीय नियोजन:

CFP आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर को देखते हैं।
वे कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन:

CFP नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन करते हैं।
यह आपके वित्तीय उद्देश्यों और बाजार स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।
ऋणों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन
समय पर पुनर्भुगतान पर ध्यान दें:

2028 के मध्य तक आवास और कार ऋणों को चुकाने के लिए नियमित EMI भुगतान सुनिश्चित करें।
इससे अतिरिक्त निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।
अतिरिक्त आय का उपयोग करें:

किसी भी अधिशेष आय या बोनस का उपयोग ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
ऋण अवधि को कम करने से ब्याज लागत में बचत होती है।
बचत और निवेश को बढ़ाना
बचत दर में वृद्धि:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी बचत दर बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
यह आपके कोष-निर्माण प्रयासों को गति देता है।
व्यय प्रबंधन को अनुकूलित करें:

अपने खर्चों की नियमित रूप से समीक्षा और अनुकूलन करें।
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप आवश्यक वस्तुओं पर समझौता किए बिना लागत में कटौती कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपने निवेश में समय से पहले कटौती नहीं करनी पड़ेगी।
निवेश विविधीकरण
इक्विटी फंड:

इक्विटी फंड शेयर बाजार में निवेश के माध्यम से विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
संतुलित निवेश के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं।
डेट फंड:

डेट फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
वे कम अस्थिर होते हैं और आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने में मदद करते हैं।
हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।
वे विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त है।
यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना और प्रगति की निगरानी करना
मील के पत्थर परिभाषित करना:

2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को छोटे-छोटे मील के पत्थरों में विभाजित करें।
इससे प्रगति को ट्रैक करना और प्रेरित रहना आसान हो जाता है।
नियमित समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो की तिमाही समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित करें।
जानकारी रखें:

बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों पर अपडेट रहें।
इससे सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है।
अनुशासित दृष्टिकोण अपनाना
लगातार निवेश:

निवेश के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें।
बाजार में गिरावट के दौरान भी नियमित योगदान से बेहतर परिणाम मिलते हैं।
बाजार की टाइमिंग से बचें:

बाजार की टाइमिंग के बजाय बाजार में समय पर ध्यान दें।
लंबी अवधि के निवेश से आम तौर पर बेहतर रिटर्न मिलता है।
धैर्य रखें:

एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में समय और धैर्य लगता है।
अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
कर नियोजन और अनुकूलन
कर लाभों का उपयोग करें:

EPF और PPF कर-मुक्त रिटर्न देते हैं और इनका अधिकतम लाभ उठाया जाना चाहिए।
कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
कुशल कर प्रबंधन:

अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें।
करों को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने की योजना बनाएं।
नियमित कर समीक्षा:

अपनी कर रणनीति की सालाना समीक्षा करें।
कर कानूनों और अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।
जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त बीमा कवर:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
विविध पोर्टफोलियो:

अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।
इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।
नियमित जोखिम मूल्यांकन:

समय-समय पर अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।
अपने जोखिम की भूख के अनुरूप अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य:

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।
आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएँ।
ईपीएफ और पीपीएफ योगदान:

ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान जारी रखें।
ये सेवानिवृत्ति आय के विश्वसनीय स्रोत हैं।
सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ:

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।
वित्तीय नियोजन में परिवार को शामिल करना
वित्तीय शिक्षा:

अपने परिवार को वित्तीय नियोजन के बारे में शिक्षित करें।
उन्हें निवेश और बचत के बारे में चर्चा में शामिल करें।
संयुक्त निर्णय लेना:

अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से निवेश निर्णय लें।
इससे वित्तीय लक्ष्यों का संरेखण सुनिश्चित होता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना:

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ और बचत करें।
एजुकेशन फंड या समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना के साथ 2030 तक 2 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है। अपने मौजूदा निवेशों को अधिकतम करने और देनदारियों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने पर ध्यान केंद्रित करें। म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी को बढ़ाएं और बेहतर रिटर्न के लिए यूलिप को सरेंडर करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। अपने दृष्टिकोण में सूचित, धैर्यवान और अनुशासित रहें। वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षित भविष्य की ओर आपकी यात्रा अच्छी तरह से पहुंच के भीतर है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं आपके लेखों का नियमित रूप से अनुसरण करता हूँ और आपका विस्तृत मूल्यांकन वास्तव में बहुत बढ़िया है। मैं 47 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरी पत्नी, 20 और 18 वर्ष के बच्चे हैं, बड़ा बेटा बी.टेक में है और छोटा बेटा 12वीं में है। मेरी पत्नी गृहिणी है। वित्तीय मामलों की बात करें तो मेरे पास 4 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत 10 करोड़ है और हर महीने 70 हजार का किराया मिलता है, मैंने 60 लाख के शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, मेरे पास 1.7 करोड़ के विदेशी शेयर हैं, और 1.3 करोड़ के आसपास जमा भविष्य निधि है। मेरे पास 5 करोड़ की कृषि भूमि है। मेरे पास 1.2 करोड़ का लोन है और ~4 लाख (शुद्ध) वेतन है। वर्तमान में मैं इक्विटी में 70 हजार प्रति माह निवेश करता हूँ, मेरे पास 5 करोड़ का टर्म प्लान है, परिवार के लिए 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मैं 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए 52-53 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊँ? मैं बच्चों पर निर्भर नहीं रहना चाहता तथा मुझे 3-4 लाख प्रति माह की नियमित आय की आवश्यकता है।

Ans: संपत्ति मूल्यांकन
रियल एस्टेट:
आपके पास 10 करोड़ रुपये के चार घर हैं, जिनसे हर महीने 70,000 रुपये किराया मिलता है। यह निष्क्रिय आय के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, रियल एस्टेट में रखरखाव लागत, किराएदारों से जुड़ी समस्याएँ और समय के साथ अलग-अलग किराया आय हो सकती है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड:
स्टॉक और म्यूचुअल फंड में आपका 60 लाख रुपये का निवेश एक सराहनीय कदम है। सक्रिय म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं और समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विदेशी स्टॉक:
विदेशी स्टॉक में आपका 1.7 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो भौगोलिक विविधता जोड़ता है। मुद्रा विनिमय में उतार-चढ़ाव और वैश्विक बाजार के रुझान पर नज़र रखें।

प्रोविडेंट फंड (PF):
PF में 1.3 करोड़ रुपये के साथ, यह एक विश्वसनीय रिटायरमेंट कॉर्पस है। यह फंड स्थिरता प्रदान करते हुए निश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

खेत की ज़मीन:
5 करोड़ रुपये की कृषि भूमि एक अद्रव्यमान लेकिन मूल्यवान संपत्ति है। जब तक इसे पट्टे पर नहीं दिया जाता या विकसित नहीं किया जाता, तब तक वे लगातार आय नहीं दे सकते।

ऋण:
1.2 करोड़ रुपये की ऋण देयता को प्राथमिकता के आधार पर चुकाने की आवश्यकता है। पहले उच्च ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान दें।

बीमा कवरेज:
5 करोड़ रुपये की टर्म प्लान मजबूत है। अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आपका 50 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति के बाद 27-28 वर्षों के लिए आपको हर महीने 3-4 लाख रुपये की आवश्यकता है।
पोर्टफोलियो को स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के लिए कार्य योजना
ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करें:
ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए अपनी अधिशेष आय का एक हिस्सा उपयोग करें। इससे ब्याज का बहिर्वाह कम होता है और आपका नकदी प्रवाह बढ़ता है।

नए ऋण लेने से बचें:
नई देनदारियों को लेने के बजाय मौजूदा देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन
रियल एस्टेट:
आवश्यक संपत्तियों को बनाए रखें। रियल एस्टेट में एकाग्रता को कम करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाली या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचें। विविधीकरण के लिए आय को म्यूचुअल फंड या ऋण साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड (MF):
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में SIP बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और MFD के मार्गदर्शन के कारण वे प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

स्टॉक:
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेशों की बारीकी से निगरानी करें। बेहतर प्रबंधन के लिए खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण साधन:
स्थिरता के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड या निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। ये साधन इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

SIP रणनीति
SIP को 70,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में 70% आवंटित करें।
स्थिरता और तरलता के लिए ऋण फंड में 30% निवेश करें।
आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या सावधि जमा में 12 महीने का व्यय आरक्षित रखें।
यह निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान आय
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
स्थिर आय प्रवाह के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से सालाना 6–8% निकालें।
किराये की आय का अनुकूलन
नियमित रूप से संपत्ति के किराए की समीक्षा करें।
कंपाउंडिंग के लिए किराये की आय का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लाभांश स्टॉक
नियमित आय के लिए उच्च लाभांश-उपज वाले स्टॉक बनाए रखें।
दीर्घावधि विकास के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें।
कर दक्षता
इक्विटी फंड कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
ऋण फंड कराधान:
आपके आय स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर कर लगता है।

रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ:
संपत्ति की बिक्री पर कर बचाने के लिए धारा 54 या 54F के तहत छूट का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति संरक्षण
अपने पोर्टफोलियो का 60–70% इक्विटी निवेश में आवंटित करें।

इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करती है।

डेट फंड और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एस्टेट प्लानिंग
परिवार के सदस्यों के बीच पारदर्शी तरीके से संपत्ति आवंटित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए नामांकन और संयुक्त स्वामित्व का उपयोग करें।
विवादों से बचने के लिए कृषि भूमि के लिए पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
आवधिक समीक्षा
हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों, लक्ष्यों और जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अपडेट के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
अंत में
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। ऋण चुकौती, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें। आपकी संपत्ति मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आराम से 3-4 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Kanchan Rai |444 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 21, 2024

Question by Kevin - Dec 19, 2024English

Relationship

मैं अपने परिवार में सबसे बड़ा भाई हूँ और मेरी उम्र 51 साल है। आम तौर पर, जब भी परिवार में किसी को कोई समस्या होती है - वित्तीय, मानसिक, मनोवैज्ञानिक, लोगों के साथ समस्या या कुछ और, तो वे मुझसे चर्चा करने और साझा करने के लिए आते हैं। खैर, कई लोग कहेंगे कि मैं भाग्यशाली हूँ क्योंकि लोग किसी भी तरह की समस्या में होने पर मेरी ओर देखते हैं। लेकिन ऐसा नहीं है। दुख की बात है कि मेरे आस-पास कोई नहीं है जिसके साथ मैं चर्चा कर सकूँ या अपनी समस्याओं को साझा करने के बारे में सोच सकूँ। मेरा कोई दोस्त नहीं है। दुख की बात है, हाँ, यह एक सच्चाई है और मेरी उम्र में, मुझे उम्मीद नहीं है कि यहाँ हमारे पास ऐसी संस्कृति है जहाँ हम दोस्त बना सकें, कम से कम ऐसे दोस्त जिनके साथ आप अपने दिल की बात कह सकें, अपनी भावनाएँ, समस्याएँ साझा कर सकें। मैंने कोशिश की और असफल रहा। शायद इसलिए क्योंकि मैं अंतर्मुखी हूँ या शायद मैं बहुत सतर्क हूँ। इसे और जटिल बनाने के लिए, मैं नियमित तरह की नौकरी नहीं करता। मैं एक अकेला व्यक्ति हूँ जो घर से फ्रीलांस के रूप में काम करता है। जब वास्तविक लोगों के साथ बातचीत करने की बात आती है तो यह मेरी पहुँच को सीमित करता है। मेरे पास क्लाइंट्स हैं, बिजनेस कॉन्टैक्ट्स हैं, लेकिन मैं उनसे निजी तौर पर बात नहीं कर सकता। यह कभी भी अच्छा विकल्प नहीं होगा। मेरी पत्नी अपनी नौकरी में व्यस्त है + घर से जुड़े दैनिक मामलों से परे हमारा कोई रिश्ता नहीं है और हमें इस तरह से रहते हुए 10 साल से ज़्यादा हो गए हैं। मैंने उसके साथ चीज़ों को सुलझाने की कोशिश की, लेकिन उसके पास समय और रुचि नहीं है (आखिर कौन तनाव और तनाव बढ़ाना चाहता है)। मेरी बेटी आखिरकार मेरी बेटी है - मैं ये सब उसके साथ साझा नहीं कर सकता, और निश्चित रूप से 10 साल की उम्र में वह इस तरह की चीज़ों पर चर्चा करने के लिए बहुत छोटी है। मुझे यकीन नहीं है कि इस मुद्दे को किस हद तक ठीक किया जा सकता है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यहाँ कोई रास्ता निकल आएगा।

Ans: प्रिय केविन,
छोटी शुरुआत करना मददगार हो सकता है। साझा रुचियों या शौक के ज़रिए लोगों से जुड़ने पर विचार करें, चाहे ऑनलाइन हो या व्यक्तिगत रूप से, जहाँ तुरंत खुलने का दबाव कम से कम हो। ऑनलाइन समुदाय, स्थानीय मीटअप या स्वयंसेवी गतिविधियाँ समान विचारधारा वाले व्यक्तियों से जुड़ने के लिए कम जोखिम वाले अवसर पैदा कर सकती हैं। लक्ष्य तुरंत किसी को ढूँढ़ना नहीं है जिस पर आप भरोसा कर सकें, बल्कि धीरे-धीरे अपनेपन और साथ की भावना का निर्माण करना है।

आपकी पत्नी के साथ आपका रिश्ता भावनात्मक दूरी का एक और महत्वपूर्ण स्रोत प्रतीत होता है। जबकि गहरी बातचीत में उसकी रुचि की कमी एक बाधा की तरह लग सकती है, फिर भी फिर से जुड़ने के अन्य तरीकों की खोज करना उचित है - शायद साझा गतिविधियों में एक साथ समय बिताकर या उन पलों को फिर से जीकर जो कभी आपको करीब लाए थे। कभी-कभी, दिनचर्या में फंसे रिश्ते नए अनुभवों या अंतर्निहित गतिशीलता को नेविगेट करने के लिए पेशेवर परामर्श से लाभान्वित होते हैं।

अपनी बेटी के बारे में, जबकि यह स्पष्ट है कि वह आपके भावनात्मक बोझ को नहीं उठा सकती है, फिर भी वह खुशी और जुड़ाव का स्रोत हो सकती है। उसके साथ गतिविधियों में समय लगाना संतुष्टि और आधार की भावना प्रदान कर सकता है जो अकेलेपन का मुकाबला करता है।

सबसे बढ़कर, याद रखें कि थेरेपी जैसे पेशेवर समर्थन के लिए आगे बढ़ना कमज़ोरी का संकेत नहीं है, बल्कि आत्म-देखभाल का कार्य है। एक चिकित्सक आपकी भावनाओं को व्यक्त करने के लिए एक सुरक्षित स्थान प्रदान कर सकता है और आपको गहरे संबंधों को बढ़ावा देने और भावनात्मक अलगाव को प्रबंधित करने के लिए रणनीतियाँ विकसित करने में मदद कर सकता है।

आप समर्थित और जुड़े हुए महसूस करने के हकदार हैं, और भले ही इसे पाने की यात्रा लंबी लगती हो, लेकिन खुलने या दूसरों की तलाश करने की दिशा में आपका हर कदम एक अधिक संतुष्टिदायक और कम अकेलेपन वाले अस्तित्व की ओर एक कदम है।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English

Money

मेरा प्रश्न वित्तीय वर्ष 2024 - 25 के लिए नई कर व्यवस्था के बारे में है। कुल सकल आय 9 लाख रुपये है और इसके साथ ही शेयर / स्टॉक ट्रेडिंग से आय यानी 1 लाख रुपये का अल्पकालिक लाभ है। क्या आप कृपया मुझे सलाह देने में मदद कर सकते हैं कि कर देयता क्या होगी?

Ans: 01. आपकी 9.00 लाख रुपये की आय को व्यावसायिक आय और 1.00 लाख रुपये की प्रतिभूतियों पर एसटीसीजी के रूप में मानते हुए, बिना किसी कर बचत के, नई कर व्यवस्था में आपकी कर देयता लगभग 62,400.00 रुपये होगी। यदि हम पुरानी कर व्यवस्था चुनते हैं, तो आपकी कर देयता इससे कहीं अधिक होगी। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by SA - Nov 11, 2024English

Money

मुझे अपनी मां से वसीयत के माध्यम से एक आवासीय संपत्ति मिली है, संपत्ति 30 साल पुरानी है और मैं इसे बेचने की योजना बना रहा हूं, उस स्थिति में मुझे 165 लाख रुपये मिलेंगे, कर का क्या प्रभाव होगा और इससे कैसे बचा जाए कृपया सलाह दें मैं 55 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूं और मेरी एक बेटी है

Ans: 01. इस मामले में, आप पर LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) कर लगेगा।

02. LTCG की गणना करने के लिए, आपको बिक्री आय (165.00 लाख रुपये) से इसकी लागत घटानी चाहिए।

संपत्ति की कीमत आपकी माँ को चुकानी पड़ी।

03. हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपको अपनी कर देयता का आकलन करने में मदद कर सकते हैं।

आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

04. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

05. कर से बचने के लिए, आप कुछ घर की संपत्ति खरीदने में निवेश कर सकते हैं। उपलब्ध छूट नई घर की संपत्ति की लागत या LTCG में से जो भी कम हो, वह होगी।

06. आपके पास कर बचत के लिए NHAI आदि के कैपिटल गेन बॉन्ड खरीदने का विकल्प है।
07. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 19, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने 2006 से 2011 तक एक प्राइवेट लिमिटेड कंपनी में काम किया, और उनका अपना PF ट्रस्ट था। बाद में कंपनी को किसी दूसरी फर्म को बेच दिया गया। मैंने अभी तक अपना PF अमाउंट नहीं निकाला है। मैं ऐसा कैसे कर पाऊंगा। मेरे पास PF नंबर और ESP नंबर है। चूंकि यह 2011 से पहले की बात है, इसलिए मेरा UAN इस अकाउंट से लिंक नहीं है। मैं अपना PF अमाउंट कैसे निकाल पाऊंगा जो अभी भी यहां अटका हुआ है।

Ans: कृपया इस संबंध में अपने पिछले नियोक्ता (कंपनी के वर्तमान मालिक) से संपर्क बनाए रखें। आपको अपनी पीएफ राशि प्राप्त करने में कोई समस्या नहीं होनी चाहिए, सिवाय कुछ औपचारिकताओं/फॉर्म जमा करने के। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

प्रिय गुरु. मुझे अपने दिवंगत पिता से मुंबई में एक संपत्ति विरासत में मिली है जिसे उन्होंने 1983 में खरीदा था. अगर मैं आज 2.60 करोड़ की संपत्ति बेच दूं तो मेरा पूंजीगत लाभ कर क्या होगा और इसकी गणना कैसे की जाएगी?

Ans: 01. सटीक आंकड़ों के अभाव में, आपके पूंजीगत लाभ कर की गणना करना संभव नहीं है। हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपकी कर देयता का आकलन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

02. आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

03. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और उस कर व्यवस्था को चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

04. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by Anil - Dec 20, 2024English

Money

15k राशि के साथ शीर्ष 4 घूंट मुझे सुझाव देते हैं

Ans: यहाँ आपके 15,000 रुपये के SIP आवंटन के लिए एक अपडेटेड रणनीति दी गई है, जिसमें बेहतर दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए सेक्टोरल/थीमैटिक फंड की जगह स्मॉल-कैप फंड का इस्तेमाल किया गया है।

सुझाया गया SIP आवंटन (15,000 रुपये)
लार्ज-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: भारत की शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करके स्थिरता और स्थिर विकास।
क्यों चुनें: आपके पोर्टफोलियो में लगातार रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करता है।
फ्लेक्सी-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में विविधतापूर्ण निवेश।
क्यों चुनें: बाजार चक्रों के दौरान लचीलेपन के साथ संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करता है।
मिड-कैप फंड

आवंटन: 3,500 रुपये/माह
उद्देश्य: मध्यम आकार की कंपनियों की विकास क्षमता का लाभ उठाना।
क्यों चुनें: स्मॉल कैप की तुलना में प्रबंधनीय जोखिम के साथ उच्च रिटर्न।
स्मॉल-कैप फंड

आवंटन: रु. 3,500/माह
उद्देश्य: तेजी से बढ़ने वाली स्मॉल-कैप कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
क्यों चुनें: लंबी अवधि में उच्च-वृद्धि की संभावना, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ।
स्मॉल-कैप फंड क्यों शामिल करें?
दीर्घकालिक वृद्धि: स्मॉल-कैप कंपनियों में समय के साथ उल्लेखनीय रूप से बढ़ने की अपार संभावना है।
विविधीकरण: कम प्रतिनिधित्व वाले सेगमेंट में निवेश बढ़ाता है, जो लार्ज और मिड-कैप को पूरक बनाता है।
उच्च रिटर्न: अन्य श्रेणियों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना, हालांकि उच्च जोखिम के साथ।
मुख्य विचार
निवेश क्षितिज: अल्पकालिक अस्थिरता को कम करने के लिए कम से कम 7-10 वर्षों तक निवेशित रहें।
सक्रिय फंड प्रबंधन: पेशेवर विशेषज्ञता का लाभ उठाने के लिए प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंड से बचें।
नियमित निगरानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
कर निहितार्थ
इक्विटी फंड:
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी (1 वर्ष से कम समय तक रखा गया) पर 20% कर लगाया जाता है।
अंतिम जानकारी
यह अद्यतन आवंटन स्थिरता, मध्यम जोखिम और उच्च वृद्धि का मिश्रण सुनिश्चित करता है। लगातार एसआईपी और आवधिक समीक्षा के साथ, आप लंबी अवधि में मजबूत धन सृजन प्राप्त कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में सहायता कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं एक मध्यम वर्गीय परिवार से आता हूँ और मेरे माता-पिता ने मेरी शिक्षा और पालन-पोषण में अपना सबकुछ लगा दिया है। अब वे रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और मैं आखिरकार 30 साल की उम्र में एक स्टैनल करियर में हूँ जहाँ मैं लगभग 1,20,000 प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास लगभग 2,00,000 की बचत है जिसे मैं अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति में निवेश करना चाहता हूँ। हम NRI हैं और मेरे माता-पिता जल्द ही भारत वापस आएँगे। मुझे निवेश के बारे में 0 km का ज्ञान है। मेरे दोस्तों की सलाह के अनुसार, मैं निम्नलिखित समाधानों पर पहुँचा हूँ: 1. अपने माता-पिता दोनों के लिए अलग-अलग 50000 रुपये की FD उनके संबंधित बैंकों में 5 साल के लिए खोलें 2. बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल V SIP चुनें और 5 साल के लिए सालाना लगभग 24000 रुपये निवेश करें, इसे 7 साल में निकाल लें। 3. टाटा एआईए स्मार्ट एसआईपी वेल्थ सिक्योर चुनें और 10 साल के लिए सालाना 60000 रुपये निवेश करें, उसी अवधि के अंत में इसे निकाल लें। उपरोक्त के साथ-साथ, मैं उनके मेडिकल स्वास्थ्य बीमा में सालाना 40000 रुपये निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। अब एक एनआरआई के रूप में, और निवेश या कर के बारे में कोई जानकारी नहीं होने के कारण, क्या आप मुझे उपरोक्त निवेशों और भारत में कर नीतियों के साथ कैसे आगे बढ़ना है, इस बारे में मदद कर सकते हैं। धन्यवाद

Ans: अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है। सीमित निवेश ज्ञान वाले एक NRI के रूप में, सूचित निर्णय लेने से आपके माता-पिता के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होगी। आइए बेहतर रणनीतियों को शामिल करते हुए अपनी प्रस्तावित योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

वर्तमान योजना का मूल्यांकन
माता-पिता दोनों के लिए सावधि जमा
ताकत: सावधि जमा (FD) सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।
सीमाएँ: भारत में FD रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से आगे नहीं निकल पाते हैं। वरिष्ठ नागरिकों को थोड़ी अधिक ब्याज दर मिलती है।

बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल SIP
अवलोकन: संभवतः एक ULIP (बीमा सह निवेश उत्पाद)। निवेश के साथ जीवन बीमा को जोड़ता है।
सीमाएँ: ULIP में उच्च शुल्क (प्रशासन और प्रीमियम आवंटन शुल्क) होते हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।
कराधान: ULIP कर-कुशल हैं लेकिन पारदर्शिता और लचीलेपन की कमी है।
टाटा AIA स्मार्ट SIP वेल्थ सिक्योर
अवलोकन: बीमा और निवेश घटकों वाला एक और ULIP-आधारित उत्पाद।
सीमाएँ: बजाज आलियांज योजना की तरह, इसमें उच्च लागत और कम रिटर्न है।
कर: धारा 80सी के तहत कर लाभ लेकिन सीमित निकासी लचीलापन।
माता-पिता के लिए चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा
ताकत: अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा में निवेश करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और कैशलेस दावों सहित पर्याप्त कवरेज वाली योजना चुनें।
सुझाया गया अनुकूलित वित्तीय योजना
चरण 1: यूएलआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड से बदलें
कारण: इक्विटी म्यूचुअल फंड यूएलआईपी की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास, विविधीकरण और कम शुल्क प्रदान करते हैं।
एसआईपी रणनीति: 10 साल के लिए 5,000 रुपये मासिक (60,000 रुपये सालाना) के लिए एसआईपी शुरू करें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 2: डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
कारण: डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
आबंटन: शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1 लाख रुपये का निवेश करें।
कराधान: डेट फंड पर LTCG और STCG पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चरण 3: इमरजेंसी फंड बनाएं
महत्व: लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 50,000 रुपये आवंटित करें।
उद्देश्य: यह फंड अप्रत्याशित चिकित्सा या रहने के खर्चों को कवर करेगा।
चरण 4: माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा जारी रखें
वार्षिक प्रीमियम: व्यापक कवरेज के लिए सालाना 40,000 रुपये उचित है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद लाभ जैसे राइडर शामिल करें।
चरण 5: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) का उपयोग करके विविधता लाएं
कारण: SGB कम जोखिम वाले, मुद्रास्फीति-प्रूफ हैं और 2.5% वार्षिक ब्याज प्रदान करते हैं।
आबंटन: SGB में 50,000 रुपये का निवेश करें।
कराधान: ब्याज पर कर लगता है, लेकिन रिडेम्प्शन पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है।
एस.जी.बी. एन.आर.आई. के लिए उपलब्ध नहीं है।

एन.आर.आई. के लिए कर निहितार्थ
बेहतर रिटर्न: मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
कर दक्षता: कर-बचत साधनों का उपयोग करें और यू.एल.आई.पी. पर उच्च-कर देनदारियों से बचें।
लचीलापन: म्यूचुअल फंड और एस.जी.बी. बेहतर तरलता और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।
सुरक्षित भविष्य: स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय वित्तीय बोझ न बनें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बेहतर निवेश विकल्पों के साथ आपकी प्रस्तावित योजना में काफी सुधार किया जा सकता है। दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, स्वास्थ्य बीमा और एस.जी.बी. पर ध्यान दें। यू.एल.आई.पी. से बचें क्योंकि वे उच्च लागत और सीमित रिटर्न के साथ आते हैं। इन चरणों के साथ, आप अपने माता-पिता के लिए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एम.बी.ए., सी.एफ.पी.,

मुख्य वित्तीय नियोजक,

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Asked on - Dec 21, 2024 | Answered on Dec 21, 2024

प्रिय महोदय मैं आपके समय की सराहना करता हूँ। क्या आप कृपया कुछ इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट म्यूचुअल फंड सुझा सकते हैं जिनमें मैं निवेश कर सकता हूँ? चूँकि मैं इस क्षेत्र में नया हूँ, इसलिए मुझे नहीं पता कि इसके साथ कैसे आगे बढ़ना है। दूसरा, क्या मुझे निवेश करने के लिए डीमैट खाता खोलने की आवश्यकता है, या मेरा नियमित एनआरओ खाता ठीक है? या शायद एनआरई खाता? कर के लिए, लेकिन मैं खुद को पंजीकृत करने के लिए कैसे आगे बढ़ूँ? और क्या मुझे इसमें मदद करने के लिए वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है? धन्यवाद

Ans: संपर्क करने के लिए धन्यवाद। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे शुरुआत कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड अनुशंसाएँ
इक्विटी फंड: वृद्धि और विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप/स्मॉल-कैप।
डेब्ट फंड: स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड, कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड।
खाता और कर
अपने एनआरई या एनआरओ खाते का उपयोग करें; कोई डीमैट खाता आवश्यक नहीं है।
कर अनुपालन के लिए पंजीकरण करें और निवेश करते समय एनआरआई स्थिति घोषित करें।
मार्गदर्शन
सीएफपी और एमएफडी फंड चुनने, अनुपालन का प्रबंधन करने और निवेश को सरल बनाने में मदद कर सकते हैं। अनुकूलित सलाह के लिए हमारे जैसे एमएफडी या सीएफपी से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

मैं 40 वर्षीय विवाहित पुरुष हूँ, मेरे कोई बच्चे नहीं हैं, मैं एक आईटी कंपनी में काम करता हूँ, मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो में बैंगलोर में 1 अपार्टमेंट (होम लोन पूरा हो चुका है), मेरे गृहनगर में 1 साइट है जिसकी कीमत 1 करोड़ है, एसजीबी में 8 लाख, स्टॉक में 6 लाख, पीपीएफ में 6 लाख, पीएफ में 26 लाख, एनपीएस में 3.5 लाख 50 वर्ष की आयु में आराम से रिटायर होने के लिए मैं इस तरह से निवेश करना चाहता हूँ कि मेरी मासिक आय/पेंशन 2.5 लाख हो कृपया मुझे अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कुछ वित्तीय सलाह दें।

Ans: आपके पास अपने मौजूदा पोर्टफोलियो के साथ एक ठोस शुरुआत है। हालांकि, रिटायरमेंट पर 2.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होगी। आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप विस्तृत रोडमैप यहां दिया गया है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन
रियल एस्टेट संपत्ति

एक अपार्टमेंट (गृह ऋण स्वीकृत) संभावित किराये की आय प्रदान करता है।
आपके गृहनगर में 1 करोड़ रुपये की कीमत वाली साइट वर्तमान में एक गैर-उत्पादक संपत्ति है।
वित्तीय संपत्ति

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 8 लाख रुपये, स्थिर ब्याज और प्रशंसा प्रदान करते हैं।
स्टॉक: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में 6 लाख रुपये।
पीपीएफ: 6 लाख रुपये, सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं।
भविष्य निधि (पीएफ): 26 लाख रुपये, स्थिरता और नियमित विकास प्रदान करते हैं।
एनपीएस: 3.5 लाख रुपये, आपकी सेवानिवृत्ति निधि में जोड़ते हैं।
आपकी कुल वित्तीय संपत्ति 49.5 लाख रुपये है।

रिटायरमेंट लक्ष्य विश्लेषण
वांछित आय: 2.5 लाख रुपये प्रति माह या 30 लाख रुपये प्रति वर्ष।
निवेश क्षितिज: 50 वर्ष की आयु तक 10 वर्ष।
मुद्रास्फीति प्रभाव: अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के लिए लक्ष्य कोष को समायोजित करें।
जोखिम प्रोफ़ाइल: विकास-केंद्रित और स्थिर निवेश के बीच संतुलन।
अनुशंसित निवेश रणनीति
चरण 1: अपना रिटायरमेंट कोष निर्धारित करें
2.5 लाख रुपये मासिक आय के लिए, आपके कोष को 30+ वर्षों तक निकासी को बनाए रखना चाहिए।
क्रय शक्ति सुनिश्चित करने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित विकास को ध्यान में रखें।
चरण 2: वर्तमान पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से आवंटित करें
गैर-निष्पादित रियल एस्टेट परिसंपत्तियों का उपयोग करें
अपने गृहनगर में 1 करोड़ रुपये की साइट बेचें।
विकास के लिए विविध पोर्टफोलियो में आय का निवेश करें।
आय सृजन के बिना अचल संपत्तियों को बनाए रखने से बचें।
इक्विटी निवेश को अधिकतम करें
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी जोखिम बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें।
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर निरीक्षण प्रदान करते हैं।
पीपीएफ और पीएफ योगदान का लाभ उठाएं

सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान जारी रखें।
स्थिर सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए पीएफ योगदान बनाए रखें।
एनपीएस निवेश को अनुकूलित करें

बेहतर विकास के लिए एनपीएस के भीतर उच्च इक्विटी आवंटन पर जाएं।
एनपीएस कर-कुशल रिटर्न और सेवानिवृत्ति आय विकल्प प्रदान करता है।
चरण 3: एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें
मासिक एसआईपी राशि: अगले 10 वर्षों में आक्रामक रूप से निवेश करें।
फंड का चयन: सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 4: एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं
इक्विटी म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को 60%-70% आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड पर ध्यान दें।
ऋण साधन

स्थिरता के लिए 20%-30% ऋण निधि में आवंटित करें।

बेहतर प्रतिफल के लिए कॉर्पोरेट बॉन्ड और डायनेमिक बॉन्ड फंड शामिल करें।

सोने में निवेश

स्थिरता और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए मौजूदा एसजीबी को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि

लिक्विड फंड या सावधि जमा में 6-12 महीने के खर्च बनाए रखें।

चरण 5: मौजूदा परिसंपत्तियों से आय सृजन बढ़ाएँ

किराये की आय

अतिरिक्त नकदी प्रवाह के लिए बैंगलोर में अपने अपार्टमेंट को किराए पर दें।

एसआईपी निवेश के पूरक के लिए किराये की आय का उपयोग करें।

मुख्य विचार

कर और दक्षता

निकासी की योजना बनाते समय अपनी कर देयता को ध्यान में रखें।

कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएँ।

निवेश की आवधिक समीक्षा

पोर्टफोलियो प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें।

बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

फाइन-ट्यूनिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका 2.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों को बेचना और आक्रामक तरीके से निवेश करना एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाएगा। एसआईपी योगदान में अनुशासन बनाए रखें और समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें। इस दृष्टिकोण के साथ, आप 50 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

मेरे ऊपर 1 करोड़ 15 लाख का कर्ज है, जिस पर ब्याज दर 8.6% है और मैं अपनी EMI के अलावा हर साल 10 लाख का भुगतान कर सकता हूँ। क्या उन 10 लाख को SIP में निवेश करना बेहतर है या अपने लोन का प्री-पेमेंट करके कर्ज चुकाना या SIP के परिपक्व होने तक इंतजार करना और उस एकमुश्त राशि का उपयोग लोन चुकाने में करना?

Ans: आप वित्तीय रूप से चुनौतीपूर्ण लेकिन प्रबंधनीय स्थिति में हैं। सही निर्णय आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों के सावधानीपूर्वक आकलन पर निर्भर करेगा। यहाँ दो विकल्पों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है: अपने ऋण का पूर्व भुगतान करना बनाम SIP में निवेश करना।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
ऋण पर ब्याज लागत

आपकी 8.6% की ऋण ब्याज दर काफी है।
यदि ऋण अवधि लंबी है तो ब्याज लागत जमा होती है।
पूर्व भुगतान करने से ब्याज की बचत हो सकती है और ऋण अवधि कम हो सकती है।
संभावित SIP रिटर्न

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में सालाना 10%-12% का रिटर्न दे सकते हैं।
रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं और गारंटीकृत नहीं होते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक परिणामों को प्रभावित करता है।
नकदी की जरूरतें

पूर्व भुगतान करने से कर्ज कम होता है लेकिन फंड लॉक हो जाता है।
SIP आपात स्थितियों या लक्ष्यों के लिए नकदी प्रदान करते हैं।
कर निहितार्थ

आवास ऋण में 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती (यदि लागू हो) से अधिक ऋण पूर्व भुगतान के लिए कोई कर लाभ नहीं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP निवेश के लिए विशिष्ट पूंजीगत लाभ कर नियम हैं।
लोन प्रीपेमेंट के लाभ
कम ब्याज बोझ

ईएमआई के ब्याज हिस्से में तत्काल कमी।
कुल कर्ज को तेजी से कम करता है।
मनोवैज्ञानिक राहत

उच्च ऋण के वित्तीय तनाव को समाप्त करता है।
कम देनदारियों के साथ मन की शांति प्रदान करता है।
गारंटीकृत बचत

ब्याज पर बचत सुनिश्चित और जोखिम मुक्त है।
एसआईपी निवेश के लाभ
संभावित धन सृजन

दीर्घकालिक इक्विटी एसआईपी ऋण ब्याज दरों से आगे निकल सकते हैं।
समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ रिटर्न को बढ़ाते हैं।
लचीलापन

एसआईपी तरलता के लिए व्यवस्थित निकासी योजना प्रदान करते हैं।
आपातकालीन स्थितियों के दौरान फंड सुलभ रहते हैं।
विविधीकरण

निवेश अन्य परिसंपत्तियों के साथ बढ़ता है, जिससे शुद्ध मूल्य बढ़ता है।
360° परिप्रेक्ष्य का आकलन
ऋण और भावनात्मक आराम

1.15 करोड़ रुपये का ऋण वित्तीय और भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है।
यदि तनाव कम करना आपकी प्राथमिकता है, तो प्रीपेमेंट बेहतर है।
निवेश जोखिम की भूख

SIP उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो उच्च रिटर्न के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को स्वीकार करने के लिए तैयार हैं।
अगर आपको जोखिम पसंद नहीं है, तो प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य

रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा या अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें।
अगर आपका प्राथमिक ध्यान कर्ज चुकाना है, तो प्रीपेमेंट मददगार साबित होता है।
आय स्थिरता

नियमित आय EMI भुगतान को बाधित किए बिना SIP का समर्थन करती है।
आय में अनिश्चितता प्रीपेमेंट के पक्ष में है।
विस्तार से कर संबंधी विचार
ऋण प्रीपेमेंट

2 लाख रुपये के आवास ऋण ब्याज कटौती का दावा करने के बाद कोई अतिरिक्त कर लाभ नहीं देता है।
SIP निवेश

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% (LTCG) कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण: दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ
10 लाख रुपये के वार्षिक आवंटन को दो भागों में विभाजित करें।

10 लाख रुपये का उपयोग करें। 5 लाख रुपये लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए।
शेष 5 लाख रुपये SIP में निवेश करें।
यह रणनीति कर्ज में कमी और संपत्ति सृजन को संतुलित करती है।

कर्ज में लगातार कमी लाती है।
उच्च रिटर्न के लिए बाजार में भागीदारी की अनुमति देती है।
लोन प्रीपेमेंट को प्राथमिकता कब दें?
यदि आप संभावित बाजार रिटर्न के बजाय गारंटीड बचत को प्राथमिकता देते हैं।
जब रिटायरमेंट के करीब हों और कर्ज मुक्त जीवन जीने का लक्ष्य बना रहे हों।
यदि वित्तीय तनाव आपकी सेहत को प्रभावित कर रहा हो।
SIP निवेश को प्राथमिकता कब दें?
यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं।
जब आपकी आय आराम से EMI को संभाल सकती है।
यदि दीर्घकालिक संपत्ति सृजन एक प्रमुख लक्ष्य है।
SIP निवेश के लिए मुख्य अनुशंसाएँ
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड

एक सुसंगत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड की तलाश करें।
अनुभवी CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड में लचीलापन और वैयक्तिकरण की कमी होती है।
MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि उनमें व्यक्तिगत सलाह की कमी होती है।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी फंड चयन और निगरानी में मदद करते हैं।
विभाजन निवेश के लाभ
ऋण में कमी और वृद्धि को संतुलित करता है।
परिस्थितियों में बदलाव होने पर लचीलापन प्रदान करता है।
एक रणनीति पर अधिक जोखिम से जोखिम को कम करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
निर्णय आपकी प्राथमिकताओं और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है। यदि ऋण को जल्दी से कम करना मन की शांति प्रदान करता है, तो ऋण का पूर्व भुगतान करें। यदि दीर्घकालिक धन सृजन आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, तो एसआईपी पर विचार करें। एक संकर दृष्टिकोण इन उद्देश्यों को प्रभावी ढंग से संतुलित करता है।

आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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