मैं एक सेल्स हेड के रूप में काम कर रहा हूं, 12,00,000 प्रति वर्ष सीटीसी, इसलिए मैंने ELSS SIP में 1,50,000 = 00 का निवेश किया है, मासिक किराया 24,000 = 00 और मेडिकल बीमा 26,550 == 00 है, इसलिए कृपया न्यूनतम टीडीएस बचाने का सुझाव दें।

Ans: आप सीधे उस TDS (स्रोत पर कर कटौती) को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं जिसे आपका नियोक्ता आपके वेतन से काटता है। हालाँकि, आप आयकर विभाग द्वारा दी जाने वाली विभिन्न कटौतियों और छूटों का दावा करके निश्चित रूप से अपनी कर देयता को कम कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप क्या कर सकते हैं:

निवेश प्रमाण प्रस्तुत करें: सुनिश्चित करें कि आप अपने नियोक्ता को 1,50,000 रुपये के अपने ELSS निवेश को दर्शाते हुए फॉर्म 16C जमा करें। इससे उन्हें पूरे वित्तीय वर्ष में काटे गए TDS को समायोजित करने में मदद मिलेगी।

HRA छूट: यदि आप किराया दे रहे हैं, तो अपने किराए के समझौते के अनुसार हाउस रेंट अलाउंस (HRA) छूट का दावा करें। आप इनमें से कम से कम का दावा कर सकते हैं:

वास्तविक HRA प्राप्त
आपके वेतन का 50% (मेट्रो शहरों के लिए) या 40% (गैर-मेट्रो शहरों के लिए)
वास्तविक भुगतान किए गए किराए में से आपके वेतन का 10% घटाया गया
चिकित्सा बीमा: आपके चिकित्सा बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम (26,550 रुपये) धारा 80D के तहत कटौती योग्य है। इस कटौती का दावा करने के लिए अपने नियोक्ता को प्रीमियम भुगतान रसीदें जमा करें।

इन कटौतियों का दावा करके, आप अपनी कर योग्य आय को काफी हद तक कम कर सकते हैं, जो बदले में आपकी समग्र कर देयता को कम कर देगा।

अतिरिक्त सुझाव:

यदि लागू हो तो आप 80C (बच्चों की शिक्षा शुल्क, आदि) या 80G (धर्मार्थ दान) जैसी धाराओं के तहत अन्य कटौतियों का पता लगा सकते हैं।
अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी कर सलाहकार से बात करें। वे आपकी कर कटौती और फाइलिंग रणनीति को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
याद रखें, उचित कर नियोजन आपको पैसे बचाने और अपने निवेश को अधिक कुशल बनाने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय अच्छी है, जो उत्साहजनक है। साथ ही, आपके घर और कार के लोन काफी महत्वपूर्ण हैं। आपकी पारिवारिक जिम्मेदारियों और जीवनशैली के खर्चों के लिए भी मजबूत योजना की आवश्यकता है।

चलिए अब हर कोण से अपनी स्थिति की समीक्षा करते हैं ताकि एक स्थायी बचत और निवेश योजना बनाई जा सके।

वर्तमान तस्वीर को समझना

आपकी सकल आय 4 लाख रुपये मासिक है।

आपकी किराये की आय 1.05 लाख रुपये मासिक है।

इससे आपको कुल मासिक आय 5.05 लाख रुपये मिलती है।

हालांकि, दो बड़े लोन इस नकदी प्रवाह पर भार डालते हैं:

होम लोन: 90 लाख रुपये

कार लोन: 9.15 लाख रुपये

आपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1-1 लाख रुपये से निवेश शुरू किया है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके बच्चों की वार्षिक लागत 8 लाख रुपये है, जो लगभग 67,000 रुपये मासिक है। योजनाबद्ध बचत के माध्यम से उनकी जरूरतों की रक्षा करना आवश्यक है, न कि आवेगपूर्ण खर्चों के माध्यम से।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुशासन

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपकी आय कहाँ जा रही है।

आपने अपनी मासिक EMI राशि का उल्लेख नहीं किया। लेकिन 90 लाख रुपये के होम लोन के लिए, लंबी अवधि के साथ भी, EMI आसानी से 80,000 रुपये से अधिक हो सकती है।

कार लोन की EMI न्यूनतम 20,000 से 25,000 रुपये होगी।

जीवनशैली और घरेलू खर्च (बच्चों को छोड़कर) 1 लाख रुपये मासिक जोड़ें।

इसका मतलब है कि आपका मासिक खर्च हो सकता है:

होम लोन EMI: 80,000 रुपये

कार लोन EMI: 25,000 रुपये

घरेलू और जीवनशैली: 1,00,000 रुपये

बच्चों का खर्च: 67,000 रुपये

कुल मासिक खर्च = लगभग 2.72 लाख रुपये

इसका मतलब है कि आपके पास लगभग 2.33 लाख रुपये बचे हैं (कुल आय 5.05 लाख रुपये से)।

यह एक बहुत ही स्वस्थ अधिशेष है।

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि इस अधिशेष का उपयोग अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए कैसे करें।

उच्च प्राथमिकता वाले लक्ष्य जिन्हें संबोधित किया जाना चाहिए

निवेश के बारे में बात करने से पहले, इन ज़रूरी कमियों को दूर करें:

आपातकालीन निधि: कम से कम 5 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जाने चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस: अगर आपके पास बड़ी अवधि का बीमा कवर नहीं है, तो आज ही लें। यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर आपके नियोक्ता कवरेज से परे महत्वपूर्ण है।

ये खर्च नहीं हैं। ये आपके परिवार और भविष्य के लिए सुरक्षा स्तंभ हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए कार्य योजना

गृह ऋण एक दीर्घकालिक बोझ है। लेकिन यह कर लाभ देता है और एक मजबूर बचत उपकरण के रूप में भी काम करता है। फिर भी, धीरे-धीरे बोझ को कम करना बुद्धिमानी है।

कार ऋण कोई कर लाभ नहीं देता है और यह मूल्यह्रास ऋण है। इसे जल्दी से जल्दी निपटाएँ।

सुझाव:

हर महीने अपने 2.3 लाख रुपये के अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

पहले 3 महीने, 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

फिर, 4 महीने से, हर महीने 75,000 रुपये का उपयोग कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आप लगभग 12 महीनों में कार लोन चुका सकते हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, उस 75,000 रुपये का उपयोग अपने होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आपातकालीन और कार लोन का निपटान हो जाने के बाद निवेश के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये रखें।

इस दृष्टिकोण से खराब लोन का निपटान तेज़ी से होता है और मासिक EMI का बोझ बिना किसी तनाव के कम होता है।

अपनी निवेश रणनीति बनाना

आप पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। लेकिन 2 लाख रुपये का निवेश सिर्फ़ एक शुरुआत है। आप और भी बहुत कुछ कर सकते हैं।

जब तक आपके पास रोज़ाना बाज़ारों की निगरानी करने का समय और कौशल न हो, कृपया सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें। सीधे फंड से बचें।

क्यों? आइए हम बताते हैं:

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देते।

आप पुनर्संतुलन सहायता और व्यवहार कोचिंग का लाभ खो देते हैं।

सीएफपी-एमएफडी के साथ नियमित योजनाएं सुनिश्चित करती हैं कि आपके पैसे पर सक्रिय रूप से नज़र रखी जाए।

आपको कर सलाह, समीक्षा कॉल, लक्ष्य अपडेट और निकास योजना मिलती है।

इंडेक्स फंड से बचें:

वे आँख मूंदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और बदलती परिस्थितियों के अनुसार खुद को समायोजित नहीं करते। अस्थिर समय में, सक्रिय फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

साथ ही, इंडेक्स फंड कुछ बड़ी कंपनियों में भारी निवेश करते हैं। इससे एकाग्रता जोखिम होता है।

कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड कम जोखिम के साथ बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

मासिक निवेश कहाँ करें

एक बार आपातकालीन निधि और कार ऋण को संभालने के बाद, आपका मासिक निवेश योग्य अधिशेष 2.25 लाख रुपये तक बढ़ जाएगा।

निवेश करने का एक विविध तरीका यह है:

बड़े और फ्लेक्सी-कैप फंड में 60,000 रुपये

मध्यम और छोटे कैप फंड में 40,000 रुपये

हाइब्रिड इक्विटी फंड में 25,000 रुपये

संतुलित लाभ या मल्टी-एसेट फंड में 25,000 रुपये

ऋण फंड या छोटी अवधि में 25,000 रुपये

लक्ष्य-आधारित बाल शिक्षा फंड में 50,000 रुपये

इस मिश्रण के साथ अपने जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करें।

इनमें से प्रत्येक सीएफपी के समर्थन के साथ नियमित योजना हो सकती है। हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बच्चों की भविष्य की योजना

मुद्रास्फीति के कारण अब 8 लाख रुपये की वार्षिक लागत लगातार बढ़ेगी।

बचत करने के लिए दो प्रमुख मील के पत्थर:

उच्च शिक्षा: 8-10 साल में शुरू होती है

विवाह: 15-20 साल में शुरू होती है

आज ही बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

आप दोनों बच्चों के लिए हर महीने 50,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

अगर दोनों बेटियाँ हैं तो सुकन्या समृद्धि योजना पर भी विचार करें।

बच्चों के भविष्य के लिए बीमा पॉलिसियों पर निर्भर न रहें। वे खराब रिटर्न देते हैं और लॉक-इन मनी देते हैं।

अगर आपके पास पहले से ही कोई ULIP या LIC एंडोमेंट है, तो कृपया उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

कर नियोजन सुझाव

आप सालाना 48 लाख रुपये कमाते हैं (4 लाख x 12 रुपये)।

PPF, ELSS या EPF योगदान के ज़रिए 80C के तहत 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त दावा करने के लिए 50,000 रुपये का NPS खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर 25,000 से 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

गृह ऋण पर ब्याज 24(b) के तहत 2 लाख रुपये की कटौती देता है।

यदि लागू हो तो HRA का दावा भी करें।

ये रणनीतियाँ आपके कर व्यय को कम करेंगी और बचत को बढ़ाएँगी।

निवेश के लिए समझदारी भरे साधन जिनसे बचना चाहिए

कृपया इनसे दूर रहें:

ULIP: कम रिटर्न, अधिक लागत

एंडोमेंट प्लान: खराब लिक्विडिटी और कम IRR

वार्षिकी: कम रिटर्न, भारी कर

इंडेक्स फंड: कोई लचीलापन नहीं, डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश: कोई सलाह नहीं, कोई सहायता नहीं, कोई लक्ष्य स्पष्टता नहीं

कम लागत वाले अलगाव के बजाय निर्देशित निवेश चुनें।

प्रमाणित पेशेवरों से सहायता लेकर चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें।

अभी रिटायरमेंट फाउंडेशन बनाएँ

हालाँकि यह आपकी तत्काल प्राथमिकता नहीं है, लेकिन रिटायरमेंट प्लानिंग आज से ही शुरू कर देनी चाहिए।

हर महीने 2.25 लाख रुपये के अधिशेष के साथ, आप 40,000 रुपये पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए आवंटित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन के साथ इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें। 20 साल के क्षितिज को ध्यान में रखकर शुरुआत करें। बिना किसी तनाव के 5 करोड़ रुपये से अधिक का रिटायरमेंट कोष बनाएं। निगरानी और समीक्षा रणनीति हर निवेश निर्णय की हर 6 महीने में समीक्षा की जानी चाहिए। साथ ही, हर साल इनकी समीक्षा करें: क्या आप बच्चे के लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं? क्या आपका कर्ज योजना के अनुसार कम हो रहा है? क्या आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं? क्या आपका एसेट एलोकेशन अभी भी आपकी जोखिम उठाने की क्षमता से मेल खाता है? एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय पर आपकी योजना की निगरानी, रिपोर्ट और अपडेट करने में मदद कर सकता है। सब कुछ अकेले प्रबंधित करने की कोशिश न करें। आपको तुरंत क्या करना चाहिए

यहाँ चरण-दर-चरण कार्य सूची दी गई है:

3 महीने में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

व्यक्तिगत टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें और खरीदें

4 महीने से कार लोन का प्रीपेमेंट शुरू करें

म्यूचुअल फंड श्रेणियों में हर महीने 1.5 लाख रुपये की SIP शुरू करें

बच्चों की शिक्षा के लिए 50,000 रुपये आवंटित करें

यदि आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान है तो उसे सरेंडर कर दें

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड प्लान से बचें

CFP के साथ MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए हर महीने 40,000 रुपये रखें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें

अंत में

आपकी आय आपको अच्छी तरह से जीने और समझदारी से बचत करने की शक्ति देती है.

लेकिन लोन, बच्चों की ज़िम्मेदारियाँ और मुद्रास्फीति अनुशासन की मांग करती हैं.

एक स्पष्ट निवेश रणनीति, पेशेवर मदद और धैर्य के साथ, आप दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करेंगे.

बेतरतीब उत्पादों के पीछे न भागें। स्पष्टता, निरंतरता और प्रमाणित मार्गदर्शन चुनें।

जल्दी शुरू करें, ध्यान केंद्रित रखें और योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को भी शामिल करें।

आपको अत्यधिक जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है। संतुलित कदम भी आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप ऊँची ईएमआई के बोझ के बावजूद अच्छी कोशिश कर रहे हैं।
बचत बढ़ाने का आपका इरादा वाकई काबिले तारीफ है।
आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है।
आइए हम आपके पूरे सेटअप की समीक्षा करें और बदलाव सुझाएँ।

» आय और निश्चित दायित्व

– मासिक वेतन ₹79,000 है
– पर्सनल लोन की ईएमआई ₹32,500 है
– ईएमआई आपके वेतन के 40% से ज़्यादा होती है
– स्थिरता और बचत के लिए यह बहुत ज़्यादा है
– आदर्श ईएमआई वेतन के 30% से कम होनी चाहिए

– लोन 4 साल और चलेगा
– हो सके तो सालाना आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान करने की कोशिश करें
– लोन को तेज़ी से कम करने के लिए बोनस या टैक्स रिफंड का इस्तेमाल करें
– छोटे पूर्व-भुगतान भी ब्याज के बोझ को कम करते हैं

– लोन चुकाने के बाद, आपको हर महीने ₹32,500 का अतिरिक्त भुगतान मिलेगा
– इससे आपकी बचत में काफ़ी वृद्धि होगी

» मासिक खर्च और बचत

– आपकी जानकारी के अनुसार खर्च 10,000 रुपये प्रति माह है
– यह बहुत ही उचित है
– लचीलापन बनाए रखने के लिए इसे वेतन के 15-20% से कम रखें
– आप पहले से ही अपनी जीवनशैली को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं

– मासिक बचत और निवेश इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 10,000 रुपये

आरडी: 2,000 रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 6,833 रुपये (वार्षिक 82,000 रुपये)

कुल मासिक प्रतिबद्धता: लगभग 18,800 रुपये

– इसका मतलब है कि वेतन का 24% बचत में जाता है
– साथ ही, 10,000 रुपये का खर्च और 32,500 रुपये की ईएमआई
– यह आपकी स्थिति के लिए उचित है

» एलआईसी न्यू जीवन आनंद पॉलिसी

– यह एक पारंपरिक बीमा सह निवेश योजना है
– आप पहले ही 4 वर्षों के प्रीमियम का भुगतान कर चुके हैं
– शेष अवधि 12 वर्ष है

– जल्दी सरेंडर करने से नुकसान हो सकता है
– लेकिन इसे जारी रखने पर कम रिटर्न (लगभग 4% से 5%) भी मिलता है
– ये पॉलिसी कम धन वृद्धि देती हैं
– साथ ही, ये बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाती हैं

– आप इसे 5 वर्षों के बाद सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं
– तभी पॉलिसी का चुकता मूल्य प्राप्त होता है
– टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में स्विच करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक सरेंडर समय के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है
– इसे अपने दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित न करने दें

» म्यूचुअल फंड निवेश

– 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है
– चुने गए फंड हाउस आईसीआईसीआई और एडलवाइस हैं
– विविधीकरण और फंड के प्रदर्शन पर ध्यान दें
– एएमसी के बीच ज़रूरत से ज़्यादा विविधता न लाएँ

– अभी दो योजनाएँ पर्याप्त हैं
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना उनकी समीक्षा करें
– सुनिश्चित करें कि एक फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप प्रकार की हो
– दूसरी मिड-कैप या एग्रेसिव हाइब्रिड हो सकती है

– प्रमाणित योजनाकारों के माध्यम से नियमित मार्ग को प्राथमिकता दी जाती है
– वे ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और स्विचिंग में मदद करते हैं
– प्रत्यक्ष फंड इन लाभों से वंचित रह जाते हैं

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें छिपी हुई लागतें होती हैं
– कई DIY निवेशक गलत फंड विकल्पों के कारण पैसा गंवा देते हैं
– नियमित मार्ग विशेषज्ञ मार्गदर्शन और दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करता है

» आरडी और टैक्स-सेवर एफडी

– आरडी 2,000 रुपये प्रति माह है
– यह अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ठीक है
– आरडी में बड़ी राशि न बनाएँ
– रिटर्न कर योग्य हैं और मुद्रास्फीति से कम हैं।

– 75,000 रुपये की टैक्स-सेवर FD एक बार लॉक होने वाला उत्पाद है।
– आप इसे आगे छोड़ सकते हैं।
– ELSS म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

– ELSS का इस्तेमाल केवल तभी करें जब आप पुरानी कर व्यवस्था में हों।
– अन्यथा PPF और EPF बेहतर दीर्घकालिक विकल्प हैं।

» भविष्य निधि और SSY

– PF बैलेंस 3 लाख रुपये है।
– यह धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ेगा।
– यह सेवानिवृत्ति सुरक्षा भी प्रदान करता है।

– यदि आपका नियोक्ता योगदान देता है, तो EPF जारी रखें।
– अभी स्वैच्छिक योगदान न करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

– SSY आपकी बेटी के लिए एक अच्छा विकल्प है।
– यह सुरक्षित है और PPF से ज़्यादा ब्याज देता है।
– 1 लाख रुपये की पूरी सीमा में निवेश करने का प्रयास करें। यदि संभव हो तो 1.5 लाख रुपये सालाना
– 5,000 रुपये प्रति माह भी अच्छी परिपक्वता राशि देता है

– SSY दीर्घकालिक है और परिपक्वता पर कर-मुक्त है
– बीच में रुकें नहीं, 15 साल तक लगातार निवेश करते रहें

» बीमा विश्लेषण

– आपके पास केवल LIC एंडोमेंट प्लान है
– यह जीवन बीमा के लिए पर्याप्त नहीं है
– जाँच करें कि क्या यह कम से कम 25-30 लाख रुपये की बीमा राशि देता है
– यदि नहीं, तो 50 लाख रुपये या उससे अधिक का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें

– आपकी उम्र में टर्म प्लान का प्रीमियम कम होगा
– अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह परिवार की सुरक्षा करता है
– आगे चलकर पारंपरिक या ULIP पॉलिसियों से बचें

– अब बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– सर्वोत्तम मूल्य के लिए उन्हें अलग रखें

» आपातकालीन निधि की स्थिति

– आपके पास 1,00,000 रुपये हैं। शेयरों में 1.5 लाख रुपये
– लेकिन यह लिक्विड या कम जोखिम वाला नहीं है
– इसे आपातकालीन रिज़र्व नहीं माना जा सकता

– 75,000 रुपये की FD उपयोगी है
– 1 साल बाद RD बैलेंस भी उपयोगी है
– अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में 1.5 से 2 लाख रुपये रखने की कोशिश करें
– या 3 महीने के खर्च + EMI तक FD को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

– आपातकालीन फंड स्थिरता लाता है और तनाव कम करता है

» अभी से बचत कैसे बढ़ाएँ

– आंशिक पूर्व भुगतान का उपयोग करके EMI का बोझ कम करने का प्रयास करें
– आय बढ़ने पर भी जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी का उपयोग SIP बढ़ाने के लिए करें, खर्चों के लिए नहीं

– आगे RD और FD से बचें
– इसके बजाय प्रमाणित योजनाकारों के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें
– यह 10-15 वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज के रूप में बढ़ता है।

– एजेंटों से अधिक बीमा पॉलिसी खरीदने से बचें।
– नए यूलिप या पारंपरिक योजनाओं से बचें।

– इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड बाजारों को मात नहीं दे सकते।
– ये बाजार में गिरावट के समय सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

» सुझाया गया मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन

आय: ₹79,000

ईएमआई: ₹32,500

जीवनयापन व्यय: ₹10,000

बीमा प्रीमियम (एलआईसी): ₹6,833

एसआईपी: ₹10,000

आरडी: ₹2,000

शेष: ₹17,667

– इस शेष राशि के एक हिस्से से एसआईपी बढ़ाने का प्रयास करें।
– या एलआईसी प्रीमियम के लिए इस्तेमाल करें और दबाव कम करें
– लोन खत्म होने के बाद, ₹32,500 निवेश में लगाएँ

» खर्च कम करने के उपाय

– एक साधारण ऐप या डायरी का इस्तेमाल करके हर हफ़्ते खर्च पर नज़र रखें
– गैजेट्स, छुट्टियों या मोबाइल के लिए ईएमआई से खरीदारी करने से बचें
– खाने की डिलीवरी और सब्सक्रिप्शन पर नियंत्रण रखें
– किराने का सामान थोक में खरीदें
– आवेग में ऑनलाइन खरीदारी से बचें
– अगर हो सके तो बची हुई चीज़ें बेच दें या अतिरिक्त जगह किराए पर दें
– जहाँ तक हो सके कैशबैक या लॉयल्टी बेनिफिट्स का इस्तेमाल करें
– आरडी की राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें

» धन संचयन को अधिकतम करने के उपाय

– हर 6 महीने में एसआईपी में ₹1,000 की बढ़ोतरी करें
– हर साल फंड की समीक्षा करें
– 5 साल बाद एलआईसी हटा दें, टर्म प्लान में स्विच करें
– टैक्स-सेविंग एफडी और आरडी से बचें
– म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ के साथ बने रहें

– ईएमआई खत्म होने पर, एसआईपी को बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह कर दें
– इससे 12-15 सालों में 1 करोड़ रुपये जुटाने में मदद मिलेगी

» अंततः

– ईएमआई के दबाव को देखते हुए आप अच्छा कर रहे हैं
– खर्चों पर नज़र रखें और एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
– समीक्षा के बाद कम रिटर्न वाली पॉलिसी और उत्पादों से बाहर निकलें
– पेशेवर सहायता से म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें
– जटिल या एजेंट द्वारा थोपे गए उत्पादों से बचें
– हमेशा प्रमाणित प्लानर वाले नियमित फंड चुनें
– इससे धन संचय करने और गलतियों से बचने में मदद मिलेगी
– टर्म प्लान से परिवार की सुरक्षा करें
– अनुशासन के साथ आपातकालीन निधि बनाए रखें
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें

आपका वित्तीय भविष्य आपके हाथ में है।
आज उठाए गए छोटे कदम बाद में बड़े लाभ देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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