मैं एक सेल्स हेड के रूप में काम कर रहा हूं, 12,00,000 प्रति वर्ष सीटीसी, इसलिए मैंने ELSS SIP में 1,50,000 = 00 का निवेश किया है, मासिक किराया 24,000 = 00 और मेडिकल बीमा 26,550 == 00 है, इसलिए कृपया न्यूनतम टीडीएस बचाने का सुझाव दें।

Ans: Your financial life shows strong income, disciplined savings, and long-term thinking. You are already managing EMIs, rent, LIC, MFs, and gold purchase every month. Also, you are considering buying another house.

Let us now go step-by-step and review your financial situation.

We will assess each part and then create a 360-degree saving plan.

Income Overview
Your monthly salary is Rs. 2.48 lakhs.

You also earn Rs. 27,000 from house rent.

So, total monthly inflow is around Rs. 2.75 lakhs.

This is a strong inflow. Good job on maintaining dual income sources.

Monthly Commitments
Home loan EMI is Rs. 52,000.

Car loan EMI is Rs. 13,600.

House rent is Rs. 34,000.

LIC premium is Rs. 10,000.

Monthly SIP in mutual funds is Rs. 10,000.

Monthly gold purchase is Rs. 25,000.

So total outgo is about Rs. 1.44 lakhs.

This leaves you with around Rs. 1.31 lakhs monthly surplus.

This gives you a good scope to plan your savings better.

Assessment of Current Expenses
Let us evaluate the quality of expenses.

House EMI is okay. But this home gives rent of only Rs. 27,000.

You live on rent paying Rs. 34,000. There is a mismatch here.

Car EMI of Rs. 13,600 is manageable, but it reduces flexibility.

LIC premium of Rs. 10,000 is a concern. It is most likely a traditional plan or investment-cum-insurance. Returns will be low. Around 4% to 5% only.

Gold purchase of Rs. 25,000 per month is very high. Unless for marriage or jewellery needs, this is not efficient.

Mutual Fund SIP of Rs. 10,000 is low compared to your capacity.

Let’s now create an optimised plan.

Action Plan: Protection Comes First
You must ensure life insurance. But not through LIC traditional plans.

You may already have term insurance from employer. Please check.

If not, take term insurance with cover of 15 to 20 times your annual income.

Cancel LIC traditional plans if it is a low-return policy. Reinvest surrender value in mutual funds.

Also take health insurance for self and family. Employer policy may not be enough.

Consider critical illness cover as well.

Rebalancing Current Investments
You are putting Rs. 25,000 in gold.

This may be emotional or cultural. But gold should not be your main savings.

Keep gold to 5-10% of total portfolio.

Reduce monthly gold savings to Rs. 10,000.

Redirect Rs. 15,000 to mutual funds.

You have LIC policies of Rs. 10,000 monthly.

If they are traditional or endowment or ULIP plans, please review surrender value.

Once surrendered, invest the value in lump sum in mutual funds.

Also stop future premiums and shift monthly amount to mutual funds.

Mutual Funds Strategy
Right now, you are investing only Rs. 10,000 per month in mutual funds.

That’s too low compared to your earning power.

After reducing gold and LIC, your mutual fund SIP can become Rs. 35,000.

Use well-diversified equity mutual funds for long-term wealth creation.

Mix large-cap, flexi-cap, and balanced advantage funds.

Prefer regular mutual funds through MFDs guided by a Certified Financial Planner.

Regular funds give you dedicated service, portfolio review, emotional coaching, and tracking.

Direct funds miss out on personalised advice and behavioural guidance.

So, regular funds are better for long-term investors who seek ongoing monitoring.

Emergency Fund Setup
It is important to have an emergency fund.

This helps when job loss or major health issue happens.

Keep at least 6 months of expenses as liquid money.

Keep this in bank FD or liquid mutual fund.

Don’t touch this money unless needed.

Goal Planning
Now let us align savings with future goals.

You already have one house on loan.

You plan to buy another house for Rs. 90 lakhs.

This can strain your finances.

Let's think carefully before taking another big loan.

Problems with second home loan:

EMI will be high. May reduce flexibility.

Rental yield is low. Around 2% only.

Maintenance, tax, and loan interest will reduce returns.

Real estate is not liquid. Can’t sell quickly when needed.

Too much debt can impact credit score and peace of mind.

So instead of buying second house, focus on building wealth through mutual funds.

But if buying is important due to emotional or family needs:

Take a smaller loan with bigger down payment.

Keep EMI within 35% of your monthly income.

Ensure you have emergency fund and insurance before taking loan.

Don’t stop your mutual fund SIPs for paying home loan.

Tax Planning Insights
You have house loan, LIC, and mutual funds.

Use these smartly to reduce tax.

Claim home loan interest under section 24 up to Rs. 2 lakhs.

Principal under 80C. LIC may give benefit, but return is low.

Mutual fund ELSS gives tax benefit under 80C. Better return.

Invest in tax-saving mutual funds instead of insurance-based products.

If you sell mutual funds, consider new tax rules:

Equity funds: LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG taxed at 20%.

Debt funds: taxed as per income slab.

Children’s Future and Retirement
You are 38 now. Plan retirement and children’s education now itself.

Use mutual funds with clear goal tagging.

Have separate SIPs for:

Retirement goal

Child higher education

Family travel or any large expenses

This helps you track and stay committed.

Summary of Monthly Savings Plan
Based on above assessment:

Salary + Rent: Rs. 2.75 lakhs

Total EMIs + Rent + LIC + Gold + SIP: Rs. 1.44 lakhs

Optimised Plan:

Stop LIC (Rs. 10,000) and reinvest

Reduce gold to Rs. 10,000

Increase mutual fund SIPs to Rs. 35,000+

Keep Rs. 10,000 aside for emergency fund till 6-month fund is ready

Continue Rs. 25,000 in hand as buffer for other needs

This way, you balance lifestyle, protection, and growth.

Final Insights
You have good income. You also have the right intention to grow wealth.

But few areas need fine-tuning.

Avoid too much real estate exposure.

Avoid mixing insurance with investments.

Avoid high gold allocation.

Avoid loans that stretch your savings.

Focus more on mutual fund investments.

Stay guided by Certified Financial Planner.

Track your goals once a year.

Your money can do more. Just align it with purpose, not products.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी आय और व्यय पर नज़र रखकर पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आइए अब हम आपको बेहतर बचत करने और अपने भविष्य की सुरक्षा करने में मदद करने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण अपनाते हैं।

यह योजना आपके वर्तमान जीवन, आपके बच्चे के भविष्य और आपकी दीर्घकालिक स्थिरता के लिए है।

आइए हम चरण दर चरण इसका समाधान करें।

   

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझें

आपकी आय 75,000 रुपये प्रति माह है।

   

आपके होम लोन की EMI 30,000 रुपये प्रति माह है।

   

बिजली की लागत 5,000 रुपये है। पेट्रोल 4,000 रुपये है।

   

आप अगले 9 महीनों के लिए क्रेडिट कार्ड EMI के रूप में 7,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

   

कुल निश्चित निकासी लगभग 46,000 रुपये है।

   

आपके पास मासिक खर्च, बचत और आपात स्थिति के लिए 29,000 रुपये बचे हैं।

   

क्रेडिट कार्ड EMI एक चेतावनी संकेत है

क्रेडिट कार्ड ऋण पर उच्च ब्याज दरें होती हैं।

   

इससे आपकी बचत क्षमता कम हो जाती है और वित्तीय तनाव बढ़ जाता है।

   

कृपया अगले 3-4 महीनों में सबसे पहले 7,000 रुपये की EMI चुकाने का प्रयास करें।

   

जब तक आपात स्थिति न हो, अभी क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद कर दें।

   

मनोरंजन, भोजन या ऑनलाइन शॉपिंग जैसी परिवर्तनीय लागतों पर 10% की कटौती करने का प्रयास करें।

   

आपातकालीन निधि अवश्य बनानी चाहिए

आपके पास वर्तमान में कोई आपातकालीन निधि नहीं है।

   

आपातकालीन निधि 6 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए।

   

आपके लिए, यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये है।

   

इसे सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह से बनाना शुरू करें।

   

आपातकालीन बचत के लिए सावधि जमा या बचत खातों का उपयोग न करें।

   

ग्रोथ ऑप्शन में डेट म्यूचुअल फंड आपको लगातार बचत करने में मदद कर सकते हैं।

   

जीवन बीमा अनिवार्य है

अभी आपके पास कोई व्यक्तिगत जीवन बीमा नहीं है।

   

कंपनी बीमा उस दिन बंद हो जाता है जिस दिन आप नौकरी छोड़ते हैं।

   

75 लाख से 1 करोड़ रुपये के कवर वाला टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

   

अगर आप इसे जल्दी लेते हैं तो प्रीमियम कम है। लगभग 700-900 रुपये प्रति माह।

   

यह केवल सुरक्षा के लिए है। बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

   

स्वास्थ्य बीमा स्वतंत्र होना चाहिए

आप केवल अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर हैं।

   

अगर आपकी नौकरी चली जाए या आप कंपनी बदल लें तो क्या होगा?

   

कृपया 5 लाख से 10 लाख रुपये तक की एक अलग फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी लें।

   

इस पर आपको हर महीने 1,000 से 1,500 रुपये खर्च करने होंगे।

   

आप भविष्य में उच्च कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान ले सकते हैं।

   

होम लोन - नियमित रूप से भुगतान करें, अभी प्रीपेमेंट न करें

आपके होम लोन का ब्याज 7.9% है। EMI 30,000 रुपये है।

   

यह आपकी आय के स्तर के हिसाब से प्रबंधनीय है।

   

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड लोन के पुनर्भुगतान और बीमा आवश्यकताओं पर ध्यान दें।

   

क्रेडिट कार्ड लोन खत्म होने के बाद, आप आंशिक प्रीपेमेंट पर विचार कर सकते हैं।

   

हर साल प्रीपेमेंट के तौर पर 5% अतिरिक्त भुगतान करने की कोशिश करें।

   

इससे आपके लोन की अवधि और ब्याज लागत कम हो जाएगी।

   

पीपीएफ या म्यूचुअल फंड? समय सीमा के आधार पर चुनें

आपने किसी बचत या निवेश योजना का उल्लेख नहीं किया है।

   

अपना बीमा और आपातकालीन निधि स्थापित करने के बाद, भविष्य के लिए बचत करें।

   

यदि आपका लक्ष्य 15 वर्ष या उससे अधिक है, तो म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

   

3,000 से 5,000 रुपये मासिक की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।

   

इंडेक्स फंड में न जाएं। वे बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

   

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

   

यदि लक्ष्य 3 से 5 वर्ष जैसे अल्पकालिक है, तो डेट फंड या पीपीएफ का उपयोग करें।

    बच्चे का भविष्य प्राथमिकता है

आपके बच्चे को शिक्षा और शादी के लिए पैसे की ज़रूरत होगी।

   

बच्चे के नाम से या लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड के साथ SIP शुरू करें।

   

जब आपकी सैलरी बढ़ती है तो आप हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ा सकते हैं।

   

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड FD या सोने से बेहतर रिटर्न देते हैं।

   

अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं क्योंकि इसमें कोई कमीशन नहीं होता।

   

लेकिन आपको फंड चयन और जोखिम संतुलन पर मार्गदर्शन नहीं मिलेगा।

   

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक व्यक्तिगत सलाह देते हैं।

   

नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ निगरानी और समीक्षा सहायता शामिल होती है।

   

कई निवेशक मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश करके पैसा खो देते हैं।

   

निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें

कृपया यूएलआईपी और गारंटीड रिटर्न बीमा योजनाओं से दूर रहें।

   

ये खराब रिटर्न और कम बीमा कवरेज देते हैं।

   

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

   

हर 3 महीने में अपनी प्रगति को ट्रैक और समीक्षा करें

मासिक बजट बनाएं और अपने खर्च को ट्रैक करें।

   

किसी भी बजटिंग ऐप या सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

   

देखें कि आप कहाँ खर्च कम कर सकते हैं और अधिक बचत कर सकते हैं।

   

हर 3 महीने में अपने ऋण, बीमा और बचत की समीक्षा करें।

   

गति से ज़्यादा वित्तीय शांति को प्राथमिकता दें

बीमा या आपातकालीन निधि की कीमत पर ऋण का पूर्व भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

   

लक्ष्य जल्दी से ऋण-मुक्त होना नहीं है।

   

लक्ष्य वित्तीय रूप से स्थिर और सुरक्षित बनना है।

   

अगर आधार मजबूत है तो धीरे-धीरे बढ़ना ठीक है।

   

तुरंत उठाए जाने वाले कदम

2.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

   

3 महीने में क्रेडिट कार्ड लोन चुकाएं।

   

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लें।

   

डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

   

मासिक खर्चों का बजट बनाना शुरू करें।

   

अपने मासिक 75,000 रुपये का सर्वश्रेष्ठ उपयोग करें

अगले 12 महीनों के लिए एक नमूना आवंटन योजना यहां दी गई है:

   

30,000 रुपये - होम लोन EMI

   

रु. 7,000 - क्रेडिट कार्ड EMI (समाप्त होने तक)

   

रु. 5,000 - बिजली + पेट्रोल

   

रु. 1,200 - टर्म इंश्योरेंस

   

रु. 1,200 - स्वास्थ्य बीमा

   

रु. 5,000 - आपातकालीन निधि SIP

   

रु. 3,000 - चाइल्ड SIP

   

रु. 2,000 - सेल्फ एसआईपी

   

5,000 रुपये - घरेलू ज़रूरतें और किराने का सामान

   

15,600 रुपये - अन्य लचीले खर्च

   

अंत में

आपने बहुत अच्छी आत्म-जागरूकता दिखाई है।

   

आप सवाल पूछकर और मार्गदर्शन के लिए खुले रहकर सही कदम उठा रहे हैं।

   

पहला साल मुश्किल लगेगा। लेकिन आप कदम दर कदम ताकत हासिल करेंगे।

   

12 महीने बाद, आप क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुका चुके होंगे।

   

आपके पास बुनियादी बीमा, आपातकालीन निधि और शुरू किए गए निवेश भी होंगे।

   

यही वास्तविक वित्तीय अनुशासन है।

   

आय बढ़ने के साथ-साथ SIP बढ़ाते रहें।

   

अनावश्यक ऋण और महंगी खरीदारी से बचें।

   

अपने बच्चे को आपसे अच्छी पैसे की आदतें सीखने दें।

   

अभी से एक नींव तैयार करें। यह भविष्य में आपके परिवार की रक्षा करेगी।

   

वित्तीय रूप से सुरक्षित होने के लिए आपको अमीर होने की आवश्यकता नहीं है।

   

आपको बस अनुशासित और सुसंगत होने की आवश्यकता है।

   

सादर,
   
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
   
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
   
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are facing a very common challenge. Many earn well but struggle to save. The good part is that you are aware and looking for a solution. That’s the first important step.

Let me now give you a 360-degree analysis and practical advice to help you manage better.

 
 
1. Monthly Income and Expense Breakdown

Your salary is Rs. 78,000 per month.
 
 

House rent is Rs. 20,500.
 
 

EMI for one loan is Rs. 17,000.
 
 

Other EMIs total Rs. 15,000.
 
 

Monthly living expenses are Rs. 15,000.
 
 

After these, almost nothing is left.
 
 

There is no saving happening right now. But small adjustments can bring big changes.
 
 
2. Rent Expense Evaluation

Rent is the biggest cost. Rs. 20,500 is over 26% of your income.
 
 

Ideally, rent should not exceed 20% of income.
 
 

Check if slightly cheaper home is available.
 
 

A Rs. 3,000 to Rs. 4,000 saving in rent helps.
 
 

Shifting may feel hard. But it gives monthly relief.
 
 

Stay near public transport to reduce travel cost also.
 
 

Even small rent change brings long-term benefits.
 
 
3. EMI Consolidation Strategy

You have Rs. 32,000 total EMI every month.
 
 

This is over 40% of your income. That is too high.
 
 

Ideally, EMI should be under 30% of income.
 
 

Check if some loans are high-interest short-term loans.
 
 

If possible, combine all EMIs into one with lower interest.
 
 

Talk to your bank about loan consolidation options.
 
 

Even 2–3% interest reduction will help monthly cash flow.
 
 

Loan restructuring gives breathing space.
 
 
4. Monthly Expenses Assessment

You spend Rs. 15,000 monthly for all needs.
 
 

This looks reasonable, but break it down category-wise.
 
 

Note how much goes to groceries, mobile, subscriptions, fuel, etc.
 
 

Use a simple mobile app to track. Or a paper log.
 
 

You may find Rs. 1,000–2,000 saving opportunity easily.
 
 

Cancel unused services like OTT or apps.
 
 

Prepare weekly shopping list. Avoid impulse purchases.
 
 

Every rupee saved adds up.
 
 
5. Surrender Low-Return Insurance Policies (if any)

Do you hold any LIC, ULIP or endowment plan?
 
 

These plans mix insurance with investment. They give poor returns.
 
 

If held for more than 3 years, check surrender value.
 
 

If suitable, surrender and reduce premium load.
 
 

Take separate term insurance if not already done.
 
 

Reinvest in SIP when your cash flow improves.
 
 

This step will free up space in your budget.
 
 
6. Start Emergency Fund, Even Small

You may feel saving is impossible now.
 
 

But even Rs. 500–1000/month is a start.
 
 

Keep this money in a separate savings account.
 
 

Don’t touch unless it’s urgent.
 
 

Over time, it builds up to 3–6 months of expenses.
 
 

Emergency fund avoids fresh loans in future.
 
 

Even small savings matter. Start tiny, but stay regular.
 
 
7. Avoid New Loans or EMI Purchases

Say no to credit card EMIs or online EMIs.
 
 

These temptations disturb cash flow and cause stress.
 
 

If you need anything, plan and save first.
 
 

Delay buying until you have money.
 
 

EMI-free life feels peaceful and light.
 
 

Self-control today brings freedom tomorrow.
 
 
8. Health and Life Insurance Priority

Health emergency can break your finances.
 
 

Take a personal health insurance cover.
 
 

Group cover from employer is not always enough.
 
 

Also take a low-cost term life insurance.
 
 

Do not mix insurance with investments.
 
 

Term plan protects family. Premium is affordable.
 
 

Insurance is not optional. It’s your safety net.
 
 
9. Don’t Rely on Index Funds or Direct Mutual Funds

Some people suggest index funds or direct plans.
 
 

But these lack personalised support and active review.
 
 

Index funds don’t beat inflation in long term.
 
 

Direct funds don’t guide you in market changes.
 
 

Use actively managed mutual funds.
 
 

Invest through a Mutual Fund Distributor backed by a Certified Financial Planner.
 
 

Proper advice gives proper results.
 
 
10. Set a 3-Step Goal Plan

Step 1: Get control of monthly spending.
 
 

Step 2: Reduce EMIs or consolidate loans.
 
 

Step 3: Start small savings. Build emergency fund.
 
 

Once your cash flow improves, you can add SIPs.
 
 

Even Rs. 2,000/month SIP can build wealth slowly.
 
 

Long-term discipline matters more than short-term sacrifice.
 
 
11. Talk to a Certified Financial Planner

You don’t have to figure it all alone.
 
 

Certified Financial Planners can review your full profile.
 
 

They guide step-by-step based on your goals.
 
 

You get help with loan restructuring, budgeting and investing.
 
 

Regular plan reviews give better direction.
 
 

Guided support gives better results than guesswork.
 
 
Finally

Your situation is difficult but not unfixable. You are not alone. Many professionals earn well but have tight budgets. You are aware. That’s the key strength.

Now you need to make few lifestyle and financial changes. Nothing happens overnight. But over 6–12 months, you can turn things around.

Build better habits. Spend less than income. Don’t take more loans. Start even the smallest savings.

Once you’re stable, shift focus to long-term investments. Work with a Certified Financial Planner to guide you along the journey.

You’ll find peace, progress and purpose.

 
 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP
 
Chief Financial Planner,
 
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आय अच्छी है, जो उत्साहजनक है। साथ ही, आपके घर और कार के लोन काफी महत्वपूर्ण हैं। आपकी पारिवारिक जिम्मेदारियों और जीवनशैली के खर्चों के लिए भी मजबूत योजना की आवश्यकता है।

चलिए अब हर कोण से अपनी स्थिति की समीक्षा करते हैं ताकि एक स्थायी बचत और निवेश योजना बनाई जा सके।

वर्तमान तस्वीर को समझना

आपकी सकल आय 4 लाख रुपये मासिक है।

आपकी किराये की आय 1.05 लाख रुपये मासिक है।

इससे आपको कुल मासिक आय 5.05 लाख रुपये मिलती है।

हालांकि, दो बड़े लोन इस नकदी प्रवाह पर भार डालते हैं:

होम लोन: 90 लाख रुपये

कार लोन: 9.15 लाख रुपये

आपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1-1 लाख रुपये से निवेश शुरू किया है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके बच्चों की वार्षिक लागत 8 लाख रुपये है, जो लगभग 67,000 रुपये मासिक है। योजनाबद्ध बचत के माध्यम से उनकी जरूरतों की रक्षा करना आवश्यक है, न कि आवेगपूर्ण खर्चों के माध्यम से।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुशासन

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपकी आय कहाँ जा रही है।

आपने अपनी मासिक EMI राशि का उल्लेख नहीं किया। लेकिन 90 लाख रुपये के होम लोन के लिए, लंबी अवधि के साथ भी, EMI आसानी से 80,000 रुपये से अधिक हो सकती है।

कार लोन की EMI न्यूनतम 20,000 से 25,000 रुपये होगी।

जीवनशैली और घरेलू खर्च (बच्चों को छोड़कर) 1 लाख रुपये मासिक जोड़ें।

इसका मतलब है कि आपका मासिक खर्च हो सकता है:

होम लोन EMI: 80,000 रुपये

कार लोन EMI: 25,000 रुपये

घरेलू और जीवनशैली: 1,00,000 रुपये

बच्चों का खर्च: 67,000 रुपये

कुल मासिक खर्च = लगभग 2.72 लाख रुपये

इसका मतलब है कि आपके पास लगभग 2.33 लाख रुपये बचे हैं (कुल आय 5.05 लाख रुपये से)।

यह एक बहुत ही स्वस्थ अधिशेष है।

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि इस अधिशेष का उपयोग अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए कैसे करें।

उच्च प्राथमिकता वाले लक्ष्य जिन्हें संबोधित किया जाना चाहिए

निवेश के बारे में बात करने से पहले, इन ज़रूरी कमियों को दूर करें:

आपातकालीन निधि: कम से कम 5 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जाने चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस: अगर आपके पास बड़ी अवधि का बीमा कवर नहीं है, तो आज ही लें। यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर आपके नियोक्ता कवरेज से परे महत्वपूर्ण है।

ये खर्च नहीं हैं। ये आपके परिवार और भविष्य के लिए सुरक्षा स्तंभ हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए कार्य योजना

गृह ऋण एक दीर्घकालिक बोझ है। लेकिन यह कर लाभ देता है और एक मजबूर बचत उपकरण के रूप में भी काम करता है। फिर भी, धीरे-धीरे बोझ को कम करना बुद्धिमानी है।

कार ऋण कोई कर लाभ नहीं देता है और यह मूल्यह्रास ऋण है। इसे जल्दी से जल्दी निपटाएँ।

सुझाव:

हर महीने अपने 2.3 लाख रुपये के अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

पहले 3 महीने, 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

फिर, 4 महीने से, हर महीने 75,000 रुपये का उपयोग कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आप लगभग 12 महीनों में कार लोन चुका सकते हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, उस 75,000 रुपये का उपयोग अपने होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आपातकालीन और कार लोन का निपटान हो जाने के बाद निवेश के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये रखें।

इस दृष्टिकोण से खराब लोन का निपटान तेज़ी से होता है और मासिक EMI का बोझ बिना किसी तनाव के कम होता है।

अपनी निवेश रणनीति बनाना

आप पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। लेकिन 2 लाख रुपये का निवेश सिर्फ़ एक शुरुआत है। आप और भी बहुत कुछ कर सकते हैं।

जब तक आपके पास रोज़ाना बाज़ारों की निगरानी करने का समय और कौशल न हो, कृपया सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें। सीधे फंड से बचें।

क्यों? आइए हम बताते हैं:

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देते।

आप पुनर्संतुलन सहायता और व्यवहार कोचिंग का लाभ खो देते हैं।

सीएफपी-एमएफडी के साथ नियमित योजनाएं सुनिश्चित करती हैं कि आपके पैसे पर सक्रिय रूप से नज़र रखी जाए।

आपको कर सलाह, समीक्षा कॉल, लक्ष्य अपडेट और निकास योजना मिलती है।

इंडेक्स फंड से बचें:

वे आँख मूंदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और बदलती परिस्थितियों के अनुसार खुद को समायोजित नहीं करते। अस्थिर समय में, सक्रिय फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

साथ ही, इंडेक्स फंड कुछ बड़ी कंपनियों में भारी निवेश करते हैं। इससे एकाग्रता जोखिम होता है।

कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड कम जोखिम के साथ बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

मासिक निवेश कहाँ करें

एक बार आपातकालीन निधि और कार ऋण को संभालने के बाद, आपका मासिक निवेश योग्य अधिशेष 2.25 लाख रुपये तक बढ़ जाएगा।

निवेश करने का एक विविध तरीका यह है:

बड़े और फ्लेक्सी-कैप फंड में 60,000 रुपये

मध्यम और छोटे कैप फंड में 40,000 रुपये

हाइब्रिड इक्विटी फंड में 25,000 रुपये

संतुलित लाभ या मल्टी-एसेट फंड में 25,000 रुपये

ऋण फंड या छोटी अवधि में 25,000 रुपये

लक्ष्य-आधारित बाल शिक्षा फंड में 50,000 रुपये

इस मिश्रण के साथ अपने जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करें।

इनमें से प्रत्येक सीएफपी के समर्थन के साथ नियमित योजना हो सकती है। हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बच्चों की भविष्य की योजना

मुद्रास्फीति के कारण अब 8 लाख रुपये की वार्षिक लागत लगातार बढ़ेगी।

बचत करने के लिए दो प्रमुख मील के पत्थर:

उच्च शिक्षा: 8-10 साल में शुरू होती है

विवाह: 15-20 साल में शुरू होती है

आज ही बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

आप दोनों बच्चों के लिए हर महीने 50,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

अगर दोनों बेटियाँ हैं तो सुकन्या समृद्धि योजना पर भी विचार करें।

बच्चों के भविष्य के लिए बीमा पॉलिसियों पर निर्भर न रहें। वे खराब रिटर्न देते हैं और लॉक-इन मनी देते हैं।

अगर आपके पास पहले से ही कोई ULIP या LIC एंडोमेंट है, तो कृपया उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

कर नियोजन सुझाव

आप सालाना 48 लाख रुपये कमाते हैं (4 लाख x 12 रुपये)।

PPF, ELSS या EPF योगदान के ज़रिए 80C के तहत 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त दावा करने के लिए 50,000 रुपये का NPS खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर 25,000 से 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

गृह ऋण पर ब्याज 24(b) के तहत 2 लाख रुपये की कटौती देता है।

यदि लागू हो तो HRA का दावा भी करें।

ये रणनीतियाँ आपके कर व्यय को कम करेंगी और बचत को बढ़ाएँगी।

निवेश के लिए समझदारी भरे साधन जिनसे बचना चाहिए

कृपया इनसे दूर रहें:

ULIP: कम रिटर्न, अधिक लागत

एंडोमेंट प्लान: खराब लिक्विडिटी और कम IRR

वार्षिकी: कम रिटर्न, भारी कर

इंडेक्स फंड: कोई लचीलापन नहीं, डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश: कोई सलाह नहीं, कोई सहायता नहीं, कोई लक्ष्य स्पष्टता नहीं

कम लागत वाले अलगाव के बजाय निर्देशित निवेश चुनें।

प्रमाणित पेशेवरों से सहायता लेकर चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें।

अभी रिटायरमेंट फाउंडेशन बनाएँ

हालाँकि यह आपकी तत्काल प्राथमिकता नहीं है, लेकिन रिटायरमेंट प्लानिंग आज से ही शुरू कर देनी चाहिए।

हर महीने 2.25 लाख रुपये के अधिशेष के साथ, आप 40,000 रुपये पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए आवंटित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन के साथ इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें। 20 साल के क्षितिज को ध्यान में रखकर शुरुआत करें। बिना किसी तनाव के 5 करोड़ रुपये से अधिक का रिटायरमेंट कोष बनाएं। निगरानी और समीक्षा रणनीति हर निवेश निर्णय की हर 6 महीने में समीक्षा की जानी चाहिए। साथ ही, हर साल इनकी समीक्षा करें: क्या आप बच्चे के लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं? क्या आपका कर्ज योजना के अनुसार कम हो रहा है? क्या आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं? क्या आपका एसेट एलोकेशन अभी भी आपकी जोखिम उठाने की क्षमता से मेल खाता है? एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय पर आपकी योजना की निगरानी, ​​रिपोर्ट और अपडेट करने में मदद कर सकता है। सब कुछ अकेले प्रबंधित करने की कोशिश न करें। आपको तुरंत क्या करना चाहिए

यहाँ चरण-दर-चरण कार्य सूची दी गई है:

3 महीने में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

व्यक्तिगत टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें और खरीदें

4 महीने से कार लोन का प्रीपेमेंट शुरू करें

म्यूचुअल फंड श्रेणियों में हर महीने 1.5 लाख रुपये की SIP शुरू करें

बच्चों की शिक्षा के लिए 50,000 रुपये आवंटित करें

यदि आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान है तो उसे सरेंडर कर दें

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड प्लान से बचें

CFP के साथ MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए हर महीने 40,000 रुपये रखें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें

अंत में

आपकी आय आपको अच्छी तरह से जीने और समझदारी से बचत करने की शक्ति देती है.

लेकिन लोन, बच्चों की ज़िम्मेदारियाँ और मुद्रास्फीति अनुशासन की मांग करती हैं.

एक स्पष्ट निवेश रणनीति, पेशेवर मदद और धैर्य के साथ, आप दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करेंगे.

बेतरतीब उत्पादों के पीछे न भागें। स्पष्टता, निरंतरता और प्रमाणित मार्गदर्शन चुनें।

जल्दी शुरू करें, ध्यान केंद्रित रखें और योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को भी शामिल करें।

आपको अत्यधिक जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है। संतुलित कदम भी आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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