मैं एक सेल्स हेड के रूप में काम कर रहा हूं, 12,00,000 प्रति वर्ष सीटीसी, इसलिए मैंने ELSS SIP में 1,50,000 = 00 का निवेश किया है, मासिक किराया 24,000 = 00 और मेडिकल बीमा 26,550 == 00 है, इसलिए कृपया न्यूनतम टीडीएस बचाने का सुझाव दें।

Ans: यह सराहनीय है कि वित्तीय दायित्वों और पारिवारिक जिम्मेदारियों के बावजूद, आप बचत और निवेश की दिशा में एक रास्ता बनाना चाहते हैं। वर्तमान जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना वास्तव में एक कठिन काम हो सकता है।

सबसे पहले, आइए अपने खर्चों पर नज़र डालें। पारिवारिक खर्चों के लिए 80k आवंटित करना आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जबकि परिवार पहले आता है, ऐसे क्षेत्र हो सकते हैं जहाँ आप आवश्यक चीज़ों पर समझौता किए बिना खर्च को अनुकूलित कर सकते हैं।

कर के बाद आपकी संयुक्त आय 3.2 लाख है, बचत का एक छोटा प्रतिशत भी समय के साथ अंतर ला सकता है। एक बजट बनाकर शुरू करें जो आपके सभी मासिक खर्चों को रेखांकित करता है और उन क्षेत्रों की पहचान करता है जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

बचत और निवेश के लिए, एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के साथ छोटी शुरुआत करने पर विचार करें। यह आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यहां तक ​​कि एक मामूली मासिक SIP भी समय के साथ एक बड़ी राशि में जमा हो सकती है, चक्रवृद्धि की शक्ति का शुक्रिया।

अंत में, अपने ऋणों और दायित्वों की समीक्षा करें। क्या कम ब्याज दरों पर पुनर्वित्त या ऋणों को समेकित करने के अवसर हैं? इससे बचत के लिए कुछ पैसे बच सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय योजना एक यात्रा है, मंजिल नहीं। छोटी शुरुआत करना ठीक है। मुख्य बात है निरंतरता और धैर्य। समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी और दायित्व कम होंगे, आपको बचत करना और अधिक निवेश करना आसान लगेगा। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

Ans: मैं समझता हूँ कि क्रेडिट कार्ड के खर्चों के साथ-साथ कई लोन EMI को मैनेज करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप प्रभावी रूप से पैसे बचा सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

अपने खर्चों का मूल्यांकन करें
अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद पैसे बचाने की आवश्यकता को पहचानने पर वास्तविक प्रशंसा। अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करके शुरू करें, जिसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और विवेकाधीन खर्च जैसी ज़रूरतें शामिल हैं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं या अनावश्यक खर्चों को खत्म कर सकते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
आपके गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋणों पर उच्च-ब्याज शुल्क लगने की संभावना है, जो उन्हें चुकौती के लिए प्राथमिकता वाले क्षेत्र बनाते हैं। ब्याज भुगतान को कम करने और बचत के लिए अधिक पैसे मुक्त करने के लिए जितनी जल्दी हो सके इन ऋणों को चुकाने के लिए अपनी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

बजट बनाएँ
एक यथार्थवादी मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपके आवश्यक खर्च, ऋण चुकौती और बचत लक्ष्य शामिल हों। अपने बजट का धार्मिक रूप से पालन करें और अपने खर्चों को नियमित रूप से ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप ट्रैक पर बने रहें। प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए बजटिंग ऐप या स्प्रेडशीट का उपयोग करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना अप्रत्याशित व्यय या वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए महत्वपूर्ण है, बिना आगे उधार लिए। उच्च-उपज बचत खाते या तरल निवेश में कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन व्यय को बचाने का लक्ष्य रखें, जिसे आप आवश्यकता पड़ने पर आसानी से उपयोग कर सकते हैं।

बचत को स्वचालित करें
हर महीने अपने वेतन खाते से एक अलग बचत खाते या निवेश खाते में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह "पहले खुद को भुगतान करें" दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप खर्च करने से पहले बचत को प्राथमिकता देते हैं और समय के साथ एक सुसंगत बचत आदत विकसित करने में मदद करते हैं।

समीक्षा करें और बातचीत करें
अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें और अपने ऋण और क्रेडिट कार्ड पर बेहतर सौदे या कम ब्याज दरों पर बातचीत करने के अवसरों की तलाश करें। ऋण को समेकित करने और ब्याज लागत को कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर या ऋण पुनर्वित्त जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

अतिरिक्त आय स्रोत
अपने वेतन को पूरक करने और ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए आय के अतिरिक्त स्रोतों, जैसे कि फ्रीलांसिंग, अंशकालिक काम, या अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचने पर विचार करें। अर्जित किया गया प्रत्येक अतिरिक्त रुपया आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

पेशेवर सलाह लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करने के लिए यहाँ हूँ। मैं आपको एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में मदद कर सकता हूँ जो ऋण प्रबंधन, बचत रणनीतियों और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को संबोधित करती है।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, बजट बनाकर, आपातकालीन निधि बनाकर, बचत को स्वचालित करके, खर्चों की समीक्षा करके, अतिरिक्त आय धाराओं की खोज करके और पेशेवर सलाह लेने से, आप अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद प्रभावी रूप से पैसे बचा सकते हैं और अपनी वित्तीय भलाई में सुधार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए मार्गदर्शन की तलाश कर रहे हैं। आइए अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक योजना पर विचार करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें। 1.5 लाख प्रति माह की आय के साथ, आप एक अच्छा वेतन कमा रहे हैं। हालाँकि, व्यक्तिगत और कार ऋण के लिए आपकी EMI आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा रही है, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है। धन संचय का मार्ग प्रशस्त करने के लिए इस असंतुलन को दूर करना आवश्यक है।

ऋण प्रबंधन रणनीति
आपकी प्राथमिकता उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करना होनी चाहिए। जबकि EMI आवश्यक प्रतिबद्धताएँ हैं, अपने ऋणों को पुनर्वित्त करने या कम ब्याज दरों पर समेकित करने के विकल्पों का मूल्यांकन करने पर विचार करें। यह कुछ वित्तीय बोझ को कम करेगा, जिससे आप बचत के लिए अधिक आवंटित कर सकेंगे।

खर्चों का अनुकूलन
अपने खर्चों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। अपने मासिक खर्च पैटर्न का विश्लेषण करें और आवश्यक तथा विवेकाधीन खर्चों के बीच अंतर करें। अनावश्यक खर्चों में कटौती करें और उन निधियों को ऋण चुकौती और बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

आपातकालीन निधि
अतिरिक्त उधार लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि बनाना अनिवार्य है। कम से कम 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों के लिए एक लिक्विड, सुलभ खाते में अलग से पैसे रखने का लक्ष्य रखें। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण
आपकी SIP और LIC पॉलिसियाँ सही दिशा में उठाए गए कदम हैं, लेकिन अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। केवल LIC पॉलिसियों पर निर्भर रहने के बजाय, अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विविध निवेश विकल्प तलाशें। विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। अपनी बचत का एक हिस्सा EPF या PPF जैसे सेवानिवृत्ति खातों में आवंटित करें, जो कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक मजबूत कोष बनाने के लिए रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

धन सृजन रोडमैप
10 वर्षों में 1 करोड़ के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको धन सृजन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक मासिक बचत की गणना करें, मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न को ध्यान में रखें। अपने वित्तीय उद्देश्यों के लिए लगातार योगदान देने के लिए अपने बजट को तदनुसार समायोजित करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की समय-समय पर समीक्षा करना प्रगति को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए आवश्यक है। जैसे-जैसे जीवन की परिस्थितियाँ बदलती हैं, आपकी वित्तीय रणनीति भी उसी के अनुसार विकसित होनी चाहिए। अपनी योजना को बेहतर बनाने और अपने धन-निर्माण लक्ष्यों की दिशा में बने रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, ऋण प्रबंधन, व्यय अनुकूलन और विविध निवेशों के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं और अगले दशक में 1 करोड़ की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, धन सृजन की इस यात्रा में सफलता के लिए निरंतरता और अनुशासन महत्वपूर्ण तत्व हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप 28 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। आप वर्तमान में व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं, जो अक्टूबर तक पूरा हो जाएगा। आपके वर्तमान निवेशों में ELSS म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये, LIC मनीबैक पॉलिसी में 5,000 रुपये और सोने में 6,000 रुपये शामिल हैं।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति

एक बार जब आपका ऋण चुकता हो जाता है, तो आपके पास अधिक व्यय योग्य आय होगी। यह आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने धन को पुनः आवंटित करने का एक शानदार अवसर है।

हाउस फंड बनाना

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ:

अक्टूबर के बाद, अपने ELSS SIP को बढ़ाने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसे अन्य म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। इससे आपको समय के साथ पर्याप्त धन-संग्रह बनाने में मदद मिलेगी।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड फंड:

अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करते हुए लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):

निश्चित रिटर्न के लिए FD में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता आती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

विविध म्यूचुअल फंड:

कर लाभ और लंबी अवधि की वृद्धि के लिए अपने ELSS को जारी रखें। साथ ही, स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए बैलेंस्ड फंड और डेट फंड भी जोड़ें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न और कर लाभ के लिए PPF में निवेश करना शुरू करें। इसमें लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन आकर्षक ब्याज दरें मिलती हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS):

रिटायरमेंट के लिए NPS में निवेश करें। यह सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मार्केट-लिंक्ड रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

LIC मनीबैक पॉलिसी आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं। कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

सोने में निवेश

सोना एक अच्छा हेज है, लेकिन आमतौर पर कम रिटर्न देता है। इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें। बेहतर विकास के लिए अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

किसी महानगर में 3BHK खरीदने के लिए, आपको एक अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। ऋण के बाद अपने म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ, PPF और NPS शुरू करें, और अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने निवेश में विविधता लाने से आपको अपने घर और रिटायरमेंट दोनों के लिए पर्याप्त धन जुटाने में मदद मिलेगी।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in