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I'm a mechanical engineer returning to India from Mauritius – will I owe income tax?

Moneywize

Moneywize   | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 30, 2024

MoneyWize helps you make smart investment choices.... more
Asked by Anonymous - Jul 28, 2024English
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Money

मैं पिछले 2020 से मॉरीशस में मैकेनिकल इंजीनियर के तौर पर काम कर रहा हूँ और मेरी सैलरी 3 लाख भारतीय रुपये के बराबर है। मेरी योजना इस साल के अंत तक भारत लौटने की है। क्या मुझे मॉरीशस में अर्जित आय पर भारत लौटने पर आयकर देना होगा?

Ans: आपके द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर, यह बहुत कम संभावना है कि आपको मॉरीशस में अर्जित वेतन पर भारत में आयकर देना होगा।

भारत-मॉरीशस दोहरे कराधान से बचाव समझौते (DTAA) को समझना

भारत और मॉरीशस में दोहरे कराधान को रोकने के लिए DTAA लागू है।

इसका मतलब है कि एक देश में अर्जित आय पर आम तौर पर दूसरे देश में कर नहीं लगता है।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

• निवासी स्थिति: चूँकि आप 2020 से मॉरीशस में काम कर रहे हैं, इसलिए आपको उन वर्षों के लिए मॉरीशस का कर निवासी माना जाता है।
• मॉरीशस में अर्जित आय: मॉरीशस में अर्जित आपका वेतन मुख्य रूप से विदेशी आय माना जाता है और आम तौर पर DTAA के तहत भारत में कर योग्य नहीं होता है।
• भारत लौटना: जब आप भारत लौटेंगे, तो आप भारत के कर निवासी बन जाएँगे। हालांकि, निवास में यह परिवर्तन मॉरीशस में अर्जित आपकी पिछली आय पर स्वतः कर नहीं लगाएगा। संभावित विचार: जबकि DTAA आम तौर पर आपको दोहरे कराधान से बचाता है, इन बिंदुओं पर विचार करना आवश्यक है: विशिष्ट परिस्थितियाँ: आपके रोजगार की प्रकृति या अन्य आय स्रोत जैसी विशिष्ट परिस्थितियाँ हो सकती हैं जो आपकी कर देयता को प्रभावित कर सकती हैं। पेशेवर सलाह: अपनी विशिष्ट स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए हमेशा किसी कर पेशेवर से परामर्श करना उचित होता है। अपने कर दायित्वों के बारे में पूरी तरह से सुनिश्चित होने के लिए, अपनी आय, रोजगार विवरण और अन्य प्रासंगिक कारकों के आधार पर अनुकूलित सलाह के लिए भारत में किसी पेशेवर कर सलाहकार से मार्गदर्शन लेने की अनुशंसा की जाती है। DTAA को समझकर और पेशेवर सलाह लेकर, आप भारतीय कर कानूनों का अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं और किसी भी अप्रत्याशित कर देयताओं से बच सकते हैं।
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Money

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Anil

Anil Rego  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 13, 2021

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Money
मैं वर्तमान में मालदीव में कार्यरत हूं और मेरी आय लगभग 4000 अमेरिकी डॉलर प्रति माह है। मैं मालदीव में आयकर का भुगतान कर रहा हूं। मैं जानना चाहूंगा कि क्या मुझे भारत में भी आयकर का भुगतान करने की आवश्यकता है क्योंकि मैं अपनी आय भारत वापस भेजूंगा। और अगर मुझे भारत में आयकर का भुगतान नहीं करना है तो क्या मुझे अपना आईटीआर दाखिल करना होगा?</p>
Ans: भारत में एक एनआरआई का आयकर वर्ष के लिए उसकी आवासीय स्थिति पर निर्भर करेगा। यदि आपकी स्थिति 'निवासी' है, तो आपको भारत में आयकर का भुगतान करना होगा; यदि आप अनिवासी हैं, तो आपको भारत में आयकर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।</p> <p>भारत में आपको मिलने वाली कोई भी आय (उदाहरण के लिए निवेश, किराये आदि पर) भारत में कर योग्य होगी। चाहे आप निवासी हों या अनिवासी, अगर आपकी आय रुपये से अधिक है तो आपको आईटीआर दाखिल करना होगा। 2,50,000 या यदि आपको अल्पकालिक पूंजीगत लाभ हुआ है।</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10071 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Money
नमस्कार सर, मैं दिसंबर 2022 में सऊदी रोजगार के लिए गया था, चिकित्सा मुद्दों के कारण वहां निवास (इकामा) प्राप्त किया, और जून से अगस्त तक छुट्टी और चिकित्सा उपचार के उद्देश्यों के लिए भारत लौट आया, क्योंकि स्वास्थ्य ठीक होने में लंबा समय लगेगा, इसलिए इस्तीफे और बाहर निकलने के उद्देश्यों के लिए मैं सऊदी गया और आखिरकार मुझे सितंबर के मध्य में एक निकास वीजा मिला और मैं भारत लौट आया, अब क्या मैं सऊदी में रोजगार से अर्जित आय के लिए भारत में कर योग्य हूं, और वह आय सीधे मेरे एनआरई खाते में जमा नहीं होती है, मुझे मनी ग्राम के माध्यम से विप्रेषण किया गया था यदि भारतीय निवासी की स्थिति के अनुसार कर का भुगतान करने की आवश्यकता है तो कितना प्रतिशत भुगतान करना होगा
Ans: भारत में आपकी कर निवास स्थिति इस बात पर निर्भर करती है कि आप वित्तीय वर्ष (अप्रैल से मार्च) के दौरान भारत में कितने दिन रहे। वित्तीय वर्ष 2023-24 के लिए, आपको निम्नलिखित मानदंडों के आधार पर अपनी निवास स्थिति की जाँच करनी होगी:

निवासी: यदि आप वित्तीय वर्ष के दौरान 182 दिन या उससे अधिक समय तक भारत में रहे।

अनिवासी भारतीय (NRI): यदि आप वित्तीय वर्ष के दौरान 182 दिनों से कम समय तक भारत में रहे।

चूँकि आप वित्तीय वर्ष के अधिकांश समय सऊदी अरब में रहे और सितंबर के मध्य में भारत लौटे, इसलिए आप NRI के रूप में योग्य माने जा सकते हैं, बशर्ते कि भारत में आपका प्रवास 182 दिनों से अधिक न हो।

विदेश में अर्जित आय की कर योग्यता
NRI के लिए
विदेशी आय: भारत के बाहर अर्जित और प्राप्त आय भारत में कर योग्य नहीं है।

भारतीय आय: भारत में अर्जित या प्राप्त आय भारत में कर योग्य है।

यदि आप एनआरआई के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो सऊदी अरब में अर्जित आपकी आय भारत में कर योग्य नहीं है, भले ही वह आपके एनआरई खाते में जमा की गई हो या मनीग्राम के माध्यम से भेजी गई हो।

निवासियों के लिए
वैश्विक आय: यदि आपको निवासी माना जाता है, तो आपकी वैश्विक आय भारत में कर योग्य है।
कर दर: व्यक्तियों के लिए कर दरें प्रगतिशील हैं, जो आपकी आय स्लैब के आधार पर 5% से 30% तक होती हैं।
कर देयता का निर्धारण
भारत में दिनों की गणना करें
आगमन और प्रस्थान की तिथियाँ: वित्तीय वर्ष के दौरान भारत में आपके द्वारा बिताए गए सटीक दिनों को ट्रैक करें।
कुल दिन: सुनिश्चित करें कि आपका प्रवास एनआरआई के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए 182 दिनों से अधिक न हो।
निवासियों के लिए कर गणना
आय स्लैब: वित्तीय वर्ष 2023-24 के लिए, 60 वर्ष से कम आयु के निवासियों के लिए आयकर स्लैब हैं:
2.5 लाख रुपये तक: शून्य
2.5 लाख रुपये से 5 लाख रुपये: 5%
5 लाख रुपये से 5 लाख रुपये: 10 लाख: 20%
10 लाख से अधिक: 30%
सऊदी अरब से आय: भारत में अपनी कुल आय में अपनी सऊदी आय जोड़ें।
कटौतियाँ और छूट: धारा 80C, 80D, आदि जैसी उपलब्ध कटौतियों का उपयोग करें।
अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए कदम
निवास को ट्रैक करें: सटीक निवास स्थिति के लिए भारत में अपने दिनों को सटीक रूप से ट्रैक करें।
दस्तावेज प्रेषण: मनीग्राम के माध्यम से प्राप्त सभी प्रेषणों का रिकॉर्ड बनाए रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: व्यक्तिगत सलाह के लिए, अनुपालन सुनिश्चित करने और कर देयता को अनुकूलित करने के लिए CFP से परामर्श करें।
सारांश
NRI स्थिति: यदि आप भारत में 182 दिनों से कम समय तक रहे हैं, तो आपकी सऊदी आय कर योग्य नहीं है।
निवासी स्थिति: यदि आप 182 दिनों या उससे अधिक समय तक रहे हैं, तो आपकी वैश्विक आय, जिसमें सऊदी आय भी शामिल है, भारत में कर योग्य है।
कर दरें: निवासियों के लिए, कर की दर आपकी आय के आधार पर 5% से 30% तक होती है।
सटीक निवास स्थिति सुनिश्चित करना आपकी कर देयता निर्धारित करने के लिए महत्वपूर्ण है। सीएफपी से परामर्श करने से आपको इस जटिल स्थिति को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Moneywize

Moneywize   | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2024

Asked by Anonymous - Jul 16, 2024English
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Money
मैं मई 2022 से दुबई में एक MNC कंपनी में काम कर रहा हूँ। मैं इस साल भारत वापस आने की सोच रहा हूँ। क्या मुझे मई 2022 से जून 2024 के बीच दुबई में अर्जित आय पर भारत में कोई टैक्स देना होगा?
Ans: सबसे अधिक संभावना है कि आपको मई 2022 और जून 2024 के बीच दुबई में अर्जित अपनी आय पर भारत में कर नहीं देना होगा। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

• दुबई में कोई आयकर नहीं: संयुक्त अरब अमीरात (यूएई), जिसमें दुबई भी शामिल है, अपने निवासियों या यहाँ तक कि वहाँ रहने वाले विदेशी नागरिकों पर व्यक्तिगत आयकर नहीं लगाता है।

• भारत-यूएई दोहरा कराधान बचाव समझौता (DTAA): भारत और यूएई के बीच DTAA लागू है। यह समझौता दोनों देशों में अर्जित समान आय पर दोहरा कराधान रोकता है।

• एनआरआई और भारतीय कराधान: चूँकि आप दुबई में काम कर रहे हैं, इसलिए आपको भारतीय कर उद्देश्यों के लिए अनिवासी भारतीय (NRI) माना जाता है। एनआरआई आम तौर पर भारत के बाहर अर्जित आय पर भारतीय आयकर नहीं देते हैं।

हालाँकि, कुछ बातें ध्यान में रखने योग्य हैं:

• भारतीय आय: यह लाभ केवल दुबई में अर्जित आपकी आय पर लागू होता है। यदि आपके पास भारत में कोई आय स्रोत (किराये की आय, निवेश आदि) है, तो आपको भारत में उन पर कर चुकाना पड़ सकता है। आवासीय स्थिति: कर उद्देश्यों के लिए आपकी आवासीय स्थिति भारत में रहने की अवधि जैसे विभिन्न कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है। यदि आवासीय स्थिति के बारे में आपकी स्थिति स्पष्ट नहीं है, तो कर सलाहकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है। अधिक निश्चित उत्तर के लिए, NRI कराधान में विशेषज्ञता वाले चार्टर्ड अकाउंटेंट या कर सलाहकार से परामर्श करने की सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति का आकलन कर सकते हैं और व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

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Moneywize

Moneywize   | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Aug 20, 2024

Asked by Anonymous - Aug 17, 2024English
Money
मैं पिछले 2022 से नाइजीरिया में एक मैकेनिकल इंजीनियरिंग फर्म में कर्मचारी के रूप में काम कर रहा हूँ और वेतन प्राप्त कर रहा हूँ। मैंने दिसंबर 2024 में भारत लौटने का फैसला किया है। क्या मुझे भारत लौटने पर टैक्स देना होगा?
Ans: नाइजीरिया से भारत लौटने पर कर निहितार्थ

अपने कर निवास को समझना

भारत लौटने पर आपकी कर देयता निर्धारित करने वाला प्राथमिक कारक आपकी आवासीय स्थिति है।

• अनिवासी भारतीय (NRI): यदि आप एक वित्तीय वर्ष में 182 दिनों से अधिक समय तक भारत से बाहर रहते हैं, तो आपको आम तौर पर NRI माना जाता है। भारत के बाहर अर्जित आय आम तौर पर भारत में कर योग्य नहीं होती है।
• निवासी लेकिन सामान्य निवासी नहीं (RNOR): यदि आप पिछले चार वर्षों में भारत में अपने प्रवास के संबंध में कुछ शर्तों को पूरा करते हैं, तो आप इस श्रेणी में आ सकते हैं।
• निवासी और सामान्य निवासी (ROR): यदि आप चालू वित्तीय वर्ष में 182 दिनों से अधिक समय तक भारत में रहे हैं और पिछले चार वर्षों में कम से कम 365 दिन रहे हैं, तो आपको आम तौर पर ROR माना जाता है। आपकी वैश्विक आय भारत में कर योग्य है।

संभावित कर निहितार्थ

1. नाइजीरिया में अर्जित आय:

• यदि आप वापस लौटते समय NRI हैं, तो नाइजीरिया में अर्जित आय पर आमतौर पर भारत में कर नहीं लगता है। यदि आप ROR बन जाते हैं, तो नाइजीरिया में अर्जित आय सहित आपकी पूरी वैश्विक आय भारत में कर योग्य हो जाती है। हालाँकि, आप दोहरे कराधान से बचने के लिए विदेशी कर क्रेडिट के लिए पात्र हो सकते हैं। 2. विदेशी संपत्ति: आपको अपने भारतीय कर रिटर्न में विदेशी संपत्ति और आय का खुलासा करना पड़ सकता है। विशिष्ट रिपोर्टिंग आवश्यकताएँ और सीमाएँ लागू होती हैं। 3. निधियों का प्रत्यावर्तन: भारत में विदेशी मुद्रा लाने के लिए प्रतिबंध या रिपोर्टिंग आवश्यकताएँ हो सकती हैं। महत्वपूर्ण विचार कर संधियाँ: भारत की कई देशों के साथ कर संधियाँ हैं, जिनमें कुछ अफ्रीकी देश भी शामिल हैं। ये संधियाँ आपकी कर देयता को प्रभावित कर सकती हैं। ठहरने का प्रमाण: नाइजीरिया में आपके ठहरने के रिकॉर्ड, जैसे वीज़ा स्टैम्प, फ़्लाइट टिकट और आवास विवरण बनाए रखना कर उद्देश्यों के लिए महत्वपूर्ण है। पेशेवर सलाह: इसमें शामिल जटिलताओं को देखते हुए, अनुपालन सुनिश्चित करने और कर देनदारियों को कम करने के लिए कर पेशेवर से परामर्श करना अत्यधिक अनुशंसित है।

अपने सटीक कर दायित्वों को निर्धारित करने के लिए, आपको इसके बारे में अधिक जानकारी प्रदान करनी चाहिए:

• भारत और नाइजीरिया में आपकी विशिष्ट प्रवास अवधि
• नाइजीरिया में आपकी आय की प्रकृति
• आप कितने फंड को वापस लाने की योजना बना रहे हैं
• भारत के बाहर रखी गई कोई भी संपत्ति या निवेश

यह जानकारी एकत्र करके और कर विशेषज्ञ से परामर्श करके, आप अपने कर मामलों की प्रभावी रूप से योजना बना सकते हैं और भारत लौटने पर संभावित समस्याओं से बच सकते हैं।

अस्वीकरण: जबकि मैं सामान्य जानकारी प्रदान कर सकता हूं, आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह के लिए कर पेशेवर से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। कर कानून जटिल हो सकते हैं और परिवर्तन के अधीन हो सकते हैं।

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नवीनतम प्रश्न
Komal

Komal Jethmalani  |410 Answers  |Ask -

Dietician, Diabetes Expert - Answered on Aug 02, 2025

Health
मेरा ब्लड शुगर 91 है, फास्टिंग इंसुलिन 6.8 है, लेकिन मेरा hb1ac 6 है, इसका क्या कारण है?
Ans: भले ही आपका उपवास ग्लूकोज और इंसुलिन ठीक दिख रहा हो, फिर भी आपका HbA1c कुछ संभावित कारणों से थोड़ा बढ़ा हुआ है। हो सकता है कि आपको भोजन के बाद रक्त शर्करा का स्तर बढ़ रहा हो, जो उपवास परीक्षण में दिखाई नहीं देगा, लेकिन आपके HbA1c को प्रभावित करेगा। यदि आपके रक्त शर्करा में बहुत अधिक उतार-चढ़ाव होता है—कभी उच्च, कभी सामान्य—तो HbA1c औसत को दर्शाता है, चरम को नहीं। यदि आपका उपवास परीक्षण सुबह बाद में, "भोर की घटना" (सुबह-सुबह ग्लूकोज में प्राकृतिक वृद्धि) के बाद किया गया था, तो यह सामान्य से कम दिखाई दे सकता है। आप कुछ दिनों तक अपने भोजन के बाद के ग्लूकोज (खाने के 1-2 घंटे बाद) पर नज़र रख सकते हैं और यदि आप रुझानों के बारे में जानना चाहते हैं तो निरंतर ग्लूकोज मॉनिटर (CGM) पर विचार कर सकते हैं।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6064 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 01, 2025

Career
प्रिय गुरुजनों, मैंने अपने बेटे का दाखिला VIT भोपाल में CSE AI/ML में कराया है। लेकिन AP EAPCET के काउंसलिंग परिणाम आने के बाद, हमें अपने गृहनगर में ECM मिल गया है। अब मैं VITB में चुकाई गई 2 लाख की ट्यूशन फीस वापस लेना चाहता हूँ। उनके फ्रेशर्स पोर्टल पर सीट वापसी का कोई विकल्प उपलब्ध नहीं है। मैंने VIT के कई नंबरों पर कोशिश की, लेकिन कोई फायदा नहीं हुआ। क्या कोई मुझे बता सकता है कि VIT से पैसे कैसे वापस लिए जाएँ? अग्रिम धन्यवाद। अभय नागदेव
Ans: नमस्ते प्रिय
किसी भी संस्थान की धनवापसी नीति के अनुसार, यदि यूजीसी द्वारा निर्धारित समय-सीमा के भीतर निकासी की जाती है, तो आंशिक धनवापसी संभव है। ईमेल के माध्यम से लगातार संपर्क बनाए रखें और यदि आवश्यक हो, तो उनके आधिकारिक शिकायत निवारण माध्यम से संपर्क करें। प्रवेश वापस लेने और धनवापसी का अनुरोध करने के लिए, आपको उनकी आधिकारिक प्रवेश रद्दीकरण प्रक्रिया का पालन करना होगा, जो फ्रेशर्स पोर्टल के माध्यम से नहीं, बल्कि उनके पोर्टल पर निर्दिष्ट ईमेल के माध्यम से होती है। अपने बेटे का आवेदन क्रमांक, पंजीकृत ईमेल आईडी और निकासी का कारण बताते हुए एक ईमेल लिखें। शुल्क भुगतान का प्रमाण और पहचान पत्र संलग्न करें। उल्लेख करें कि आपको पोर्टल पर निकासी का विकल्प नहीं मिला और कॉल से कोई मदद नहीं मिली। यदि संभव हो, तो कानूनी सहायता लें और शीघ्र समाधान के लिए संस्थान में व्यक्तिगत रूप से जाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10071 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरा होम लोन 24.5 लाख रुपये का है। और यह पिछले साल अप्रैल 2024 से शुरू हुआ है। मेरी ईएमआई 10 साल के लिए 30,600 रुपये प्रति माह है। अगर मैं जनवरी 2026 में 10 लाख रुपये का भुगतान कर दूँ तो यह मेरे लिए फायदेमंद होगा या प्री-क्लोजर राशि का भुगतान करने के लिए कुछ समय इंतज़ार करूँ।
Ans: आपका प्रश्न बहुत ही सामयिक और विचारोत्तेजक है।

आप पहले ही एक वर्ष से अधिक समय से ईएमआई भुगतान कर रहे हैं।

आप जनवरी 2026 में 10 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान करने की भी योजना बना रहे हैं।

यह आपके दृढ़ अनुशासन और ऋण को जल्दी कम करने के इरादे को दर्शाता है।

यह अत्यंत सराहनीय है।

आखिरकार, निर्णय लेने से पहले सभी पहलुओं से लाभ का मूल्यांकन करें।

आइए आपकी ईएमआई अनुसूची, कर लाभ, ब्याज बचत और नकदी आवश्यकताओं का आकलन करें।

हम भावनात्मक शांति, जोखिम के लिए तत्परता और समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर भी विचार करेंगे।

"ईएमआई अवधि और ऋण प्रगति"

"आपका ऋण अप्रैल 2024 में शुरू हुआ। 10 वर्षों के लिए ईएमआई 30,600 रुपये है।

"जनवरी 2026 तक, आप 21 ईएमआई का भुगतान कर चुके होंगे। यानी लगभग 2 वर्षों का पुनर्भुगतान।

" जनवरी 2026 के बाद भी आपके पास लगभग 99 ईएमआई बकाया रहेंगी।

– ज़्यादातर ब्याज शुरुआती कुछ वर्षों में चुकाया जाता है। होम लोन की समय-सारिणी इसी तरह काम करती है।

– इसलिए इस समय पूर्व भुगतान करने से आपको ब्याज में अच्छी-खासी बचत हो सकती है।

– लेकिन, इस लाभ की तुलना आपकी अन्य वित्तीय ज़रूरतों से की जानी चाहिए।

– यह सिर्फ़ ब्याज बचाने के बारे में नहीं है। यह समग्र वित्तीय योजना बनाने के बारे में है।

» ब्याज लागत मूल्यांकन और बचत के अवसर

– आपके होम लोन की ब्याज दर का उल्लेख नहीं किया गया है। लेकिन मान लीजिए कि यह एक सामान्य सीमा है।

– ज़्यादातर फ्लोटिंग-रेट लोन अब सालाना 8.5% से 9.5% तक ब्याज लेते हैं।

– 10 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करने से बकाया मूलधन में तेज़ी से कमी आएगी।

– परिणामस्वरूप, लोन अवधि के दौरान कुल ब्याज कम हो जाएगा।

– इस समय से पहले पूर्व भुगतान से आप लंबी अवधि में कई लाख रुपये बचा सकते हैं।

– आपकी ईएमआई अवधि या भविष्य की ईएमआई राशि भी कम हो जाएगी।

– इससे आपको जल्दी कर्ज मुक्त होने में मदद मिलेगी।

– लेकिन, समय मायने रखता है। जनवरी 2026 अभी 5 महीने से ज़्यादा दूर है।

– आपको यह विचार करना चाहिए कि वह 10 लाख रुपये अभी कहाँ रखे हैं।

– क्या इससे कुछ कमाई हो रही है? अगर इसे बचत में रखा जाए, तो यह कम रिटर्न देता है।

– ऐसी स्थिति में, पूर्व-भुगतान बेहतर मूल्य देता है।

– लेकिन अगर यह म्यूचुअल फंड या दीर्घकालिक उपकरणों में बढ़ रहा है, तो रिटर्न ज़्यादा हो सकता है।

– इस ब्याज लागत की तुलना उस 10 लाख रुपये से होने वाली कमाई से करें।

– आपको सुरक्षा, मानसिक शांति और भविष्य की स्थिरता के बारे में भी सोचना चाहिए।

» गृह ऋण पर कर लाभ और पूर्व-भुगतान प्रभाव

– धारा 24(b) के तहत, आपको गृह ऋण के ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती मिलती है।

– इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है। खासकर अगर आप 20% या 30% के स्लैब में हैं तो यह मददगार होता है।

– इसके अलावा, धारा 80C के तहत आपको मूलधन पर 1.5 लाख रुपये की कटौती मिलती है।

– लेकिन 80C के तहत यह 1.5 लाख रुपये आमतौर पर EPF, PPF, बीमा, ELSS आदि द्वारा कवर किए जाते हैं।

– अगर आप 10 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करते हैं, तो भविष्य के वर्षों में आपका ब्याज कम हो सकता है।

– तब, धारा 24(b) के तहत 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती का पूरा उपयोग नहीं हो पाएगा।

– लेकिन याद रखें, आप 2-3 लाख रुपये का कर बचाने के लिए 10 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।

– केवल इसी आधार पर चुनाव नहीं करना चाहिए।

– बचाया गया ब्याज आमतौर पर लंबे समय में खोए हुए कर लाभ से अधिक होता है।

– पूर्व भुगतान अभी भी समझ में आता है। लेकिन केवल तभी जब आप अन्य लक्ष्यों से समझौता नहीं कर रहे हों।

– कर लाभ को हमेशा एक गौण पहलू के रूप में देखें, मुख्य कारण के रूप में नहीं।

» आपकी तरलता और आपातकालीन तैयारी

– सबसे बड़ा सवाल यह है: क्या पूर्व भुगतान के बाद आपके पास पर्याप्त पैसा बचेगा?

– क्या आपके पास 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि होगी?

– क्या आपके पास नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्याओं या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए नकदी होगी?

– 10 लाख रुपये एक बड़ी रकम है। एक बार भुगतान करने के बाद, आप इसे आसानी से वापस नहीं पा सकते।

– बैंक पूर्व भुगतान वापस नहीं करते। इसलिए आपको नकदी की कमी के लिए तैयार रहना चाहिए।

– अगर आपके पास कम से कम 3 से 5 लाख रुपये की अन्य तरल बचत है, तो यह सुरक्षित है।

– लेकिन अगर यह 10 लाख रुपये आपका पूरा बैकअप है, तो पूर्व भुगतान करने से पहले प्रतीक्षा करें।

– आपको संपत्ति से समृद्ध नहीं होना चाहिए, बल्कि नकदी की कमी से ग्रस्त होना चाहिए।

– साथ ही, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निर्धारित निवेशों में कोई खलल न डालें।

– देखें कि आपके म्यूचुअल फंड, पीएफ, पीपीएफ, बच्चों के लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के लक्ष्य कैसे संरेखित हैं।

– होम लोन के पूर्व भुगतान के कारण आपकी वित्तीय सुरक्षा कभी भी खतरे में नहीं पड़नी चाहिए।

» भावनात्मक शांति और कर्ज कम करने की मानसिकता

– कर्ज जल्दी चुकाने से मानसिक शांति मिलती है।

– मानसिक रूप से, ईएमआई का बोझ कम होने से हल्कापन महसूस होता है।

– कई परिवारों के लिए, कर्ज से मुक्ति निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा मायने रखती है।

– अगर आपको अगले 5 सालों तक इन 10 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है, तो पूर्व भुगतान करना सुकून देता है।

– लेकिन अगर यही पैसा आपके पास रहने से आपको अच्छी नींद आने में मदद कर रहा है, तो रुकिए।

– आपका आराम और सुरक्षा किसी भी गणित से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

– वित्तीय योजना केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह भावनात्मक तत्परता भी है।

– एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दिमाग और दिल दोनों का संतुलन बनाए रखता है।

– अगर आपको कम ईएमआई या जल्दी भुगतान देखकर अच्छा लगता है, तो पूर्व-भुगतान करें।

– अगर आपको नकदी खोने या अवसर चूकने का डर है, तो रुकें।

– दोनों ही मामलों में, उद्देश्य केवल ब्याज-कुशलता ही नहीं, बल्कि आर्थिक रूप से मज़बूत बने रहना है।

» उस 10 लाख रुपये का उपयोग करने के अन्य विकल्प

– अगर आप दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पूरी तरह तैयार नहीं हैं, तो ये 10 लाख रुपये आपकी मदद कर सकते हैं।

– सेवानिवृत्ति कोष, बच्चों की शिक्षा, जीवनसाथी के लक्ष्य — सभी के लिए निवेश की आवश्यकता होती है।

– अगर इनमें पर्याप्त धन नहीं है, तो इन 10 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– लेकिन इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में नहीं।

– इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

– अस्थिर या स्थिर बाजारों में ये कम प्रदर्शन करते हैं।

अनुभवी प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड भी सतही तौर पर सस्ते लगते हैं।

लेकिन कोई समर्थन, मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं दीर्घकालिक मूल्य जोड़ती हैं।

अतिरिक्त 0.5% लागत बेहतर चयन, आवधिक समीक्षा और गलती से बचने की सुविधा देती है।

इससे प्रत्यक्ष, अप्रबंधित निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

इसलिए यदि आप पूर्व भुगतान में देरी करते हैं, तो उस 10 लाख रुपये को बेकार न रखें।

इसे दीर्घकालिक, विविध, कर-जागरूक म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से काम में लगाएँ।

इसे अपने लक्ष्यों, उम्र और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार चुनें।

केवल 3 साल से कम समय के लिए डेट फंड का उपयोग करें। 5 साल से अधिक समय के लिए इक्विटी का उपयोग करें।

वर्तमान में लागू पूंजीगत लाभ कर नियमों का भी पालन करें।

– ये तब लागू होंगे जब आप बाद में म्यूचुअल फंड से बाहर निकलेंगे।

– अगर निकट भविष्य में इन 10 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है, तो निवेश से आपकी संपत्ति बढ़ सकती है।

– अगर यह असुरक्षित लगता है, तो होम लोन का पूर्व-भुगतान अभी भी एक अच्छा विकल्प है।

» स्थिति के आधार पर आदर्श दृष्टिकोण

– अगर आपका कोई बड़ा आगामी खर्च नहीं है, तो समय से पहले पूर्व-भुगतान करना उपयोगी है।

– अगर आपका आपातकालीन कोष अछूता है, तो यह कदम सुरक्षित है।

– अगर आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पहले से ही पूरे हैं, तो पूर्व-भुगतान से कर्ज़ जल्दी चुकाया जा सकता है।

– अगर ब्याज दर 9% से ऊपर है, तो पूर्व-भुगतान और भी ज़्यादा फ़ायदेमंद हो जाता है।

– अगर नौकरी स्थिर है और आय में कोई रुकावट नहीं दिख रही है, तो आगे बढ़ें।

– लेकिन अगर इनमें से कोई भी कमज़ोर या अनिश्चित है, तो जल्दबाज़ी न करें।

– 6-12 महीने तक इंतज़ार करें। देखें कि ब्याज दरें, आय और खर्च कैसे बदलते हैं।

– इस बीच, उस 10 लाख रुपये को किसी ऐसे शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें जिसमें लिक्विडिटी हो।

– उस पैसे को बचत खाते से बेहतर कमाई करने दें।

– अगर जनवरी 2026 तक स्थिति अच्छी रहती है, तो आप पूरे विश्वास के साथ प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

– वरना, आप उस समय अपनी सुविधा और तत्परता के आधार पर दोबारा फैसला ले सकते हैं।

– किसी भी तरह, आप अभी भी प्रगति कर रहे हैं।

– दोनों ही विकल्प - प्रीपेमेंट या निवेश - अगर सोच-समझकर इस्तेमाल किए जाएँ, तो लाभदायक हैं।

» अंततः

– आप सही दिशा में सोच रहे हैं। यह पहले से ही एक बेहतरीन शुरुआत है।

– आप ईएमआई के बोझ को नज़रअंदाज़ नहीं कर रहे हैं। आप आगे की योजना बनाना चाहते हैं।

– यह बहुत उत्साहजनक है।

– प्रीपेमेंट या देरी करने के लिए मजबूर महसूस न करें।

– सही जवाब आपकी सुविधा, लिक्विडिटी और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

– अगर आपका वित्तीय आधार तैयार है, तो जल्दी भुगतान करना अच्छा है।

– लेकिन कुछ महीने और इंतज़ार करके दोबारा आकलन करने में कोई बुराई नहीं है।

– शांति और स्पष्टता, तात्कालिकता से ज़्यादा ज़रूरी हैं।

– आप आंशिक पूर्व-भुगतान का रास्ता भी अपना सकते हैं। जनवरी 2026 में 5 लाख रुपये का भुगतान करें।

– आपात स्थिति या म्यूचुअल फंड के लिए 5 लाख रुपये और रखें।

– इससे दोनों का फ़ायदा मिलता है।

– कर्ज़ मुक्त रहें, लेकिन साथ ही तरल और लक्ष्य-केंद्रित भी रहें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको दोनों रास्तों को समझने और संतुलित कार्रवाई करने में मदद कर सकता है।

– सही कदम वह है जो आपकी पूरी वित्तीय स्थिति के अनुकूल हो - सिर्फ़ ईएमआई वाले हिस्से के लिए नहीं।

– मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।

– आज यह सवाल पूछकर आप पहले ही कई लोगों से आगे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10071 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
मेरी उम्र 35 साल है और मेरी मासिक आय 75,000 है। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे पास 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है। मेरी एक बेटी और एक बेटा है और हम दिसंबर में तीसरे बच्चे के जन्म की उम्मीद कर रहे हैं। मैंने 3 महीने पहले 1,000 रुपये की SIP शुरू की है। मैं IIFL से 13% ब्याज दर पर अपने घर के लिए 30 लाख रुपये का मॉर्गेज लोन ले रहा हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं इस लोन राशि का विभिन्न निवेश विकल्पों में उचित उपयोग करूँ। मैं कोचिंग सेंटर के विकास के लिए इस राशि का उपयोग करने की योजना बना रहा हूँ और मैंने अपने भाई के किडनी ट्रांसप्लांट के इलाज के खर्च के लिए 10 लाख रुपये लिए हैं।
Ans: – आप परिवार, करियर और निवेश को एक साथ संभाल रहे हैं।
– जल्दी SIP शुरू करना एक बहुत ही सकारात्मक कदम है।
– अपने भाई के इलाज की ज़िम्मेदारी लेना बहुत बड़ी ताकत दिखाता है।
– कोचिंग सेंटर के विकास की योजना बनाना एक समझदारी भरा विचार है।
– पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना भी पहले से ही एक अच्छा आधार है।

» ऋण और उसकी ऊँची ब्याज दर का विश्लेषण

– 13% ब्याज पर 30 लाख रुपये का ऋण काफी महंगा है।
– इसका मतलब है ऊँची EMI और कुल ब्याज का उच्च भुगतान।
– बर्बादी से बचने के लिए हर रुपये का सावधानीपूर्वक उपयोग किया जाना चाहिए।
– ऋण से अप्रयुक्त धनराशि बेकार नहीं रहनी चाहिए।
– उपयोग के बावजूद ब्याज का बोझ जारी रहेगा।

» भाई के लिए तत्काल चिकित्सा आपातकाल

– किडनी प्रत्यारोपण के लिए 10 लाख रुपये आवश्यक और अपरिहार्य हैं।
– इस राशि को पूरी तरह से तरल और आसानी से उपलब्ध रखें।
– बचत खाते या अल्पकालिक अति-सुरक्षित डेट फंड का उपयोग करें।
– इस राशि को व्यवसाय या बाज़ार से जुड़े फंडों में लॉक करने से बचें।
– चिकित्सा उपचार प्राथमिकता के आधार पर किया जाना चाहिए।

» व्यवसाय विकास – कोचिंग सेंटर का उपयोग करें

– यह भविष्य में आय वृद्धि का एक अवसर है।
– स्थान की मांग की जाँच के बाद ही विस्तार की योजना बनाएँ।
– एक साथ बड़ी राशि खर्च करने से बचें।
– 6 से 12 महीनों में व्यावसायिक निवेश को धीरे-धीरे कम करें।
– किराए, फ़र्नीचर और कर्मचारियों के वेतन जैसी ज़रूरी चीज़ों से शुरुआत करें।
– शुरुआत में ब्रांडिंग या सजावट पर ज़्यादा खर्च न करें।
– ऋण का कुछ हिस्सा तकनीक और मार्केटिंग स्थापित करने में लगाएँ।
– जितनी जल्दी हो सके, बराबरी पर आने पर ध्यान दें।

» पूरा ऋण तुरंत खर्च करने से बचें

– आपको सभी 10,000 रुपये खर्च करने के लिए मजबूर नहीं किया जा रहा है। अभी 30 लाख रुपये।
– लोन का एक हिस्सा कम जोखिम वाली पार्किंग में रखें।
– बिना किसी एग्जिट लोड वाले शॉर्ट-टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– जब व्यावसायिक या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें हों, तो पैसे निकाल लें।
– कम ब्याज दर वाले बचत खाते में पैसे न रखें।

» किसी भी राशि का उपभोग न करें

– लोन के पैसे का इस्तेमाल निजी विलासिता या जीवनशैली के लिए न करें।
– इस लोन से कोई भी इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या वाहन न खरीदें।
– आप 13% ब्याज दे रहे हैं, इसका इस्तेमाल केवल मूल्य सृजन के लिए करें।
– लोन का कोई भी हिस्सा दूसरों को आकस्मिक सहायता के रूप में देने से बचें।

» घरेलू बजट के साथ-साथ EMI का प्रबंधन

– 13% ब्याज दर पर 30 लाख रुपये की EMI भारी पड़ेगी।
– आपकी 75,000 रुपये की सैलरी पर EMI, SIP और परिवार का दबाव रहेगा।
– निश्चित मासिक खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें।
– सभी नियमित खर्चों की समीक्षा करें और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– अगले 2–3 वर्षों के लिए ज़रूरतों को इच्छाओं से ज़्यादा प्राथमिकता दें।
– जब आपकी EMI मैनेज करने लायक हो जाए, तभी SIP बढ़ाएँ।

» अनुशासन के साथ SIP जारी रखें

– हालाँकि राशि छोटी है, लेकिन आपकी SIP धन कमाने की आदत बनाती है।
– बजट कम होने पर भी SIP बंद न करें।
– आय बढ़ने पर SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– एक्टिव फंड बदलावों के साथ तालमेल बिठाते हैं और बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट फंड आपके लिए आदर्श नहीं हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।
– आपको वहाँ कोई व्यक्तिगत सहायता या मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– गलत फैसले लंबी अवधि की संपत्ति को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
– एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।
– पूर्णकालिक सलाह, अपडेट और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता प्राप्त करें।

» आपातकालीन निधि की कमी है

– आपको आपात स्थिति के लिए 1-2 लाख रुपये अलग रखने चाहिए।
– यह ऋण राशि से नहीं आना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में वेतन बचत से इसे बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप एफडी जैसे उच्च-तरलता विकल्पों का उपयोग करें।

» बच्चे से संबंधित भविष्य के खर्च

– आप जल्द ही तीसरे बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं।
– शिक्षा और स्वास्थ्य जैसे भविष्य के खर्च बढ़ेंगे।
– स्कूल की फीस के लिए एसआईपी या व्यावसायिक फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
– बाद में बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी की योजना बनाएँ।
– जहाँ तक संभव हो, मातृत्व कवर के साथ स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

» व्यक्तिगत और व्यावसायिक खातों को अलग रखें

– व्यावसायिक और व्यक्तिगत निधियों को एक साथ न रखें।
– कोचिंग सेंटर के लिए एक अलग बैंक खाता बनाएँ।
– सभी आय और व्यय को सरल प्रारूप में दर्ज करें।
– व्यावसायिक आय का उपयोग धीरे-धीरे ऋण चुकाने के लिए भी करें।

» ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

– यदि संभव हो तो ऋण का कुछ हिस्सा जल्दी चुकाने का प्रयास करें।
– व्यावसायिक लाभ का उपयोग कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
– 2–3 लाख रुपये का समय से पहले भुगतान भी ब्याज के बोझ को कम करेगा।
– ऋण की पूरी अवधि तक प्रतीक्षा न करें।
– जब तक यह ऋण चुकौती पूरी न हो जाए, तब तक दूसरा ऋण लेने से बचें।

» शेष ऋण को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें

– इक्विटी निवेश के माध्यम से ऋण राशि बढ़ाने का प्रयास न करें।
– आप 13% ब्याज दे रहे हैं।
– ज़्यादातर इक्विटी रिटर्न की गारंटी नहीं होती और ये बाज़ार से जुड़े होते हैं।
– अगर रिटर्न कम हो जाता है, तब भी आपको पूरा ब्याज देना होगा।
– लोन का इस्तेमाल सिर्फ़ बिज़नेस या इलाज जैसी ज़रूरी ज़रूरतों के लिए ही करें।

» बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें

– लोन के पैसे का इस्तेमाल यूलिप या एंडोमेंट प्लान खरीदने में न करें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जो नुकसानदेह है।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर नतीजों के लिए उस पैसे को अच्छे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» लोन लेने के बाद लंबी अवधि की वित्तीय रणनीति

– जब बिज़नेस चलने लगे, तो सरप्लस-आधारित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए खास SIP बनाएँ।
– तीसरे बच्चे के जन्म के बाद बीमा ज़रूरतों की फिर से समीक्षा करें।
– नियोक्ता से मिलने वाले स्वास्थ्य कवर पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस लें।

» निगरानी और सहायता

– हर 6 महीने में सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– लोन बैलेंस, व्यावसायिक आय, SIP ग्रोथ पर नज़र रखें।
– एक CFP आपको सभी वित्तीय क्षेत्रों में सहायता कर सकता है।
– कार्यान्वयन और फंड सलाह के लिए MFD के साथ काम करें।

» अंततः

– आप दबाव में साहसिक और चतुराईपूर्ण कदम उठा रहे हैं।
– भाई के स्वास्थ्य के लिए 10 लाख रुपये अपरिहार्य हैं।
– इसका उपयोग केवल उसी के लिए करें और इसे तरल बनाए रखें।
– शेष राशि का उपयोग कोचिंग सेंटर के लिए धीरे-धीरे करें।
– एक बार में पूरे 30 लाख रुपये खर्च न करें।
– लोन के पैसे से विलासिता या भावनात्मक खर्च से बचें।
– लोन के दुरुपयोग से बचकर EMI कम रखें।
– SIP को बिना चूके जारी रखें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– केवल एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– ऋण का भुगतान जल्द से जल्द करें।
– आय में सुधार होने पर नए एसआईपी शुरू करें।
– मजबूत वित्तीय आदतें और अनुशासन बनाए रखें।
– सही योजना से आपका भविष्य निश्चित रूप से बेहतर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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