मेरा बेटा और उसकी पत्नी सॉफ्टवेयर प्रोफेशनल हैं और बैंगलोर में सालाना करीब 76 लाख रुपए कमाते हैं। चूंकि उनके पास कोई समस्या नहीं है, इसलिए वे ऊपर बताई गई रकम का आधा हिस्सा बचा लेते हैं। मैंने अपनी बचत से उनके लिए एक घर खरीदा। उन्होंने 1.5 करोड़ का लोन लिया और दूसरा घर खरीदा। वे चार साल में लोन चुकाने की उम्मीद कर रहे हैं, क्योंकि वे किफ़ायती हैं। उनके पास कोई और बचत नहीं है। वे दोनों करीब 35 साल के हैं। आपातकाल में हम उनकी मदद भी कर सकते हैं, क्योंकि मुझे सरकारी दर पर अच्छी पेंशन मिल रही है। भविष्य में उन्हें हमारी आधी संपत्ति विरासत में मिलेगी, जिसकी कीमत करीब दो करोड़ रुपए होने की उम्मीद है। मेरा सवाल यह है कि क्या वे सही तरीके से निवेश कर रहे हैं? आप उन्हें क्या सलाह देंगे?

Ans: आपके बेटे और उसकी पत्नी की आर्थिक स्थिति अच्छी है, वे सालाना 76 लाख रुपये कमाते हैं। वे अपनी आय का आधा हिस्सा बचाते हैं, जो बहुत बढ़िया है। उन्होंने आपकी मदद से एक घर खरीदा है और दूसरे घर के लिए 1.5 करोड़ रुपये का लोन लिया है। उनका लक्ष्य इस लोन को लगभग चार साल में चुकाना है। दोनों की उम्र लगभग 35 साल है और उनका भविष्य उज्ज्वल है।

वित्तीय अनुशासन के लिए प्रशंसा

सबसे पहले, बचत के प्रति उनके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करते हैं। अपनी आय का आधा हिस्सा बचाना उल्लेखनीय वित्तीय विवेक और प्रतिबद्धता को दर्शाता है। चार साल में एक बड़ा लोन चुकाने का उनका लक्ष्य महत्वाकांक्षी और सराहनीय है। यह उनकी मजबूत वित्तीय योजना और दृढ़ संकल्प को दर्शाता है।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन

1. रियल एस्टेट निवेश:
उन्होंने रियल एस्टेट में भारी निवेश किया है। संपत्ति का मालिक होना सुरक्षा और संभावित प्रशंसा की भावना प्रदान करता है, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण पूंजी को भी बांधता है। रियल एस्टेट निवेश कम तरल हो सकते हैं और अन्य निवेशों की तरह समान विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए रियल एस्टेट से परे विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट के नुकसान:

अचल संपत्ति: रियल एस्टेट को जल्दी से नकदी में बदलना आसान नहीं है।

कोई आसान प्रवेश और निकास नहीं: संपत्ति खरीदने और बेचने में काफी समय और प्रयास लगता है।

कोई 100% सफेद लेनदेन नहीं: रियल एस्टेट लेनदेन में अक्सर काले धन का एक घटक शामिल होता है।

कोई आंशिक निकासी नहीं: यदि आपको थोड़ी मात्रा में नकदी की आवश्यकता है तो आप संपत्ति का एक हिस्सा नहीं बेच सकते।

इन नुकसानों को देखते हुए, एक अच्छी तरह से गोल निवेश रणनीति के लिए रियल एस्टेट से परे देखना महत्वपूर्ण है।

2. विविधीकरण की कमी:

वर्तमान में, उनके पास अन्य बचत या निवेश नहीं है। केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। उन्हें संतुलित और मजबूत पोर्टफोलियो बनाने के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करना चाहिए।

विविध निवेश रणनीति के लिए सलाह

1. म्यूचुअल फंड:
म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाने का एक बेहतरीन तरीका है। वे पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। यहां बताया गया है कि वे म्यूचुअल फंड निवेश कैसे कर सकते हैं:

a. इक्विटी म्यूचुअल फंड:
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं। ये फंड उनकी उम्र और जोखिम उठाने की क्षमता के हिसाब से उपयुक्त हैं। उन्हें जोखिम को प्रबंधित करने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लानी चाहिए।

b. डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं और स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। डेट म्यूचुअल फंड को शामिल करने से उनका पोर्टफोलियो संतुलित रहेगा और लिक्विडिटी मिलेगी।

c. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश को मिलाते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। ये फंड पूंजी वृद्धि और नियमित आय दोनों प्रदान करते हैं। हाइब्रिड फंड मध्यम जोखिम और स्थिर विकास की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ:

विविधीकरण: विभिन्न प्रतिभूतियों में जोखिम फैलाता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञता वाले फंड मैनेजर निवेश का प्रबंधन करते हैं।

तरलता: म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदना और बेचना आसान है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: पुनर्निवेश रिटर्न समय के साथ उनके निवेश को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

SIP शुरू करने से उन्हें नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति मिलती है। यह अनुशासित दृष्टिकोण निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार समय के जोखिम को कम करता है। वे एक आरामदायक राशि से शुरू कर सकते हैं और धीरे-धीरे इसे बढ़ा सकते हैं। SIP लंबी अवधि में पर्याप्त कोष बनाने के लिए आदर्श हैं।

3. आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। उन्हें बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड और आसानी से सुलभ रूप में 6-12 महीने के खर्चों को अलग रखना चाहिए। यह फंड एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है और यह सुनिश्चित करता है कि वे आपात स्थिति के दौरान अपने निवेश को न खोएं।

4. जीवन बीमा:
दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज आवश्यक है। टर्म इंश्योरेंस सबसे किफ़ायती विकल्प है, जो कम प्रीमियम पर ज़्यादा बीमा राशि प्रदान करता है। उन्हें अपनी मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करनी चाहिए और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाना चाहिए।

5. स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। उन्हें एक फ़ैमिली फ्लोटर प्लान चुनना चाहिए जो उनके पूरे परिवार को कवर करे। स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करना और उसे बढ़ाना ज़रूरी है।

6. सेवानिवृत्ति योजना:
पर्याप्त कोष बनाने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए। उन्हें मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित मासिक आय जैसे कारकों पर विचार करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना चाहिए। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने से उन्हें अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

7. बच्चों की शिक्षा निधि:
यदि वे भविष्य में बच्चे पैदा करने की योजना बनाते हैं, तो एक समर्पित शिक्षा निधि बनाना महत्वपूर्ण है। भविष्य के शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए इस निधि को समय के साथ बढ़ना चाहिए। वे इस निधि को बनाने के लिए इक्विटी और डेट निवेश के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं।

8. संपत्ति नियोजन:
अपनी संपत्ति के वितरण की योजना बनाना उनके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। वसीयत बनाने से यह निर्दिष्ट होता है कि उनकी संपत्ति उत्तराधिकारियों के बीच कैसे वितरित की जानी चाहिए। ट्रस्ट स्थापित करने से उनकी संपत्ति के प्रबंधन और सुरक्षा में मदद मिल सकती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

उन्होंने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन विचार करने के लिए कुछ नुकसान हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। वे विभिन्न बाजार स्थितियों में सर्वश्रेष्ठ रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करते हैं। वे बाजार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान और सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश के लाभ

सीधे फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन वे अपनी चुनौतियों के साथ आते हैं। डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए महत्वपूर्ण समय, प्रयास और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रमाण-पत्र के साथ म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड, पेशेवर मार्गदर्शन और प्रबंधन प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ सलाह, नियमित निगरानी और पोर्टफोलियो समायोजन के मूल्य द्वारा अतिरिक्त लागत उचित है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका बेटा और उसकी पत्नी अच्छी आय और बचत की आदतों के साथ एक मजबूत वित्तीय पथ पर हैं। हालांकि, उन्हें रियल एस्टेट से परे अपने निवेश में विविधता लाने की आवश्यकता है। यहां उन प्रमुख कदमों का सारांश दिया गया है जो उन्हें उठाने चाहिए:

बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश में विविधता लाएं।
अनुशासित और नियमित निवेश के लिए एसआईपी शुरू करें।
अप्रत्याशित चुनौतियों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
पर्याप्त कोष बनाने के लिए जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएं।
भविष्य के बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि बनाएं।
अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाएं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें; सीएफपी प्रमाण-पत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और नियमित फंड को प्राथमिकता दें।
इन चरणों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करके, वे एक सुरक्षित और समृद्ध वित्तीय भविष्य प्राप्त कर सकते हैं। उनकी अनुशासित बचत और सक्रिय दृष्टिकोण उन्हें भविष्य के लिए एक मजबूत नींव बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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