हाय जिनल, हम दोनों पार्टनर 40 साल के हैं। इन दिनों दूसरे बच्चे (9 महीने का) के जन्म के बाद, मैं अपने दोनों बेटों (बड़ा बेटा 10 साल का) के भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। हम दोनों मिलकर हर महीने 3.5 लाख कमाते हैं (हाथ में)। मैं LIC SIIP (पिछले दो...

हाय जिनल, हम दोनों पार्टनर 40 साल के हैं। इन दिनों दूसरे बच्चे (9 महीने का) के जन्म के बाद, मैं अपने दोनों बेटों (बड़ा बेटा 10 साल का) के भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। हम दोनों मिलकर हर महीने 3.5 लाख कमाते हैं (हाथ में)। मैं LIC SIIP (पिछले दो साल) में 15 हज़ार, SIP (SBI, पिछले दो साल) में 25 हज़ार और LIC में हर महीने लगभग 20 हज़ार (पिछले 10 साल) निवेश कर रहा हूँ। मैं हर साल (पिछले 13 साल) PPF में 1.5 लाख निवेश करता हूँ। क्या इन सभी निवेशों के साथ मैं 2030 तक 60 लाख (छोटे बेटे की शिक्षा के लिए) और 2040 तक 1 करोड़ (बड़े बेटे की शिक्षा और शादी के लिए) के कोर प्लस तक पहुँच सकता हूँ। मुझे अपने रिटायरमेंट की योजना बनाने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि हम दोनों सरकारी कर्मचारी हैं और सरकारी नियमों के अनुसार स्वचालित रूप से NPS में निवेश कर रहे हैं (NPS का वर्तमान मूल्य संयुक्त रूप से 80 लाख है)। क्या यह निवेश पर्याप्त है या मुझे अपने बेटों की शिक्षा के लिए इसे और बढ़ाना होगा। एक और बात, मैं सोने में भी निवेश कर रहा हूं (भौतिक) पिछले 2 वर्षों से प्रति वर्ष लगभग 3 लाख।

Ans: माता-पिता बनने की खुशियों और चुनौतियों के बीच अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता को सुनकर बहुत खुशी हुई। LIC पॉलिसियों, SIP और PPF सहित विभिन्न निवेशों के प्रति आपकी प्रतिबद्धता आपकी दूरदर्शिता और जिम्मेदारी को दर्शाती है।

जबकि आपके मौजूदा निवेश एक ठोस आधार प्रदान करते हैं, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करना आवश्यक है। यह आकलन करने के लिए कि आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त योगदान या समायोजन की आवश्यकता है या नहीं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

याद रखें, वित्तीय योजना एक यात्रा है, और लचीलापन जीवन के उतार-चढ़ाव के अनुकूल होने की कुंजी है। सावधानीपूर्वक योजना और मार्गदर्शन के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ अपने बच्चों के लिए एक उज्जवल भविष्य की ओर बढ़ सकते हैं।

Ans: आपकी योजना अच्छी तरह से शुरू हो गई है। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। 29 साल की उम्र में, SIP और PPF एक साथ शुरू करना एक बड़ा कदम है। आपने पहले ही एक अच्छी आदत बना ली है। आपने दो साल तक प्रतिबद्ध रहकर अच्छा किया है। यह शुरुआती अनुशासन आपको दीर्घकालिक लाभ देता है। आइए अब सभी महत्वपूर्ण पहलुओं से आपकी पूरी योजना का मूल्यांकन करें।

इस मूल्यांकन में शामिल होंगे:

– लक्ष्यों के लिए SIP की पर्याप्तता
– PPF मूल्यांकन
– NPS विश्लेषण
– बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
– अतिरिक्त निवेश आवश्यकताएँ
– स्वास्थ्य बीमा रणनीति
– अंतिम दीर्घकालिक अंतर्दृष्टि

आइए सब कुछ एक संरचित और सरल तरीके से देखें।

● SIP: मज़बूत आधार, लेकिन विस्तार की आवश्यकता

– आपकी उम्र में 16,000 रुपये मासिक SIP एक शक्तिशाली शुरुआत है।
– मान लीजिए कि यह डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड्स में है, तो आप सही रास्ते पर हैं।
- लेकिन आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 5 और 1 साल है। उनकी शिक्षा और शादी का खर्च बढ़ जाएगा।
- आपकी SIP उनके भविष्य को कवर करने में मदद करेगी, लेकिन तभी जब आप इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 15 साल बाद प्रति बच्चे 35-50 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
- शादी के खर्च के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की अतिरिक्त आवश्यकता हो सकती है।
- दोनों बच्चों के जीवन के पड़ावों के लिए कुल लक्ष्य 1 करोड़ रुपये से ऊपर जा सकता है।

- आपकी वर्तमान 16,000 रुपये की SIP उस राशि तक पूरी तरह से नहीं पहुँच सकती है।
- आपको हर साल SIP को 10% से 15% तक बढ़ाना होगा।
- अगले 2 वर्षों में इसे 25,000 रुपये मासिक तक ले जाने का प्रयास करें।
– बिना रुके या निकाले 15-18 साल तक जारी रखें।
– अच्छे दीर्घकालिक रिकॉर्ड वाले विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का चयन स्वयं न करें।
– डायरेक्ट फंड पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नहीं आते।
– आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या गलत समय पर निवेश से बाहर निकल सकते हैं।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– एक सीएफपी आपको लक्ष्य निर्धारण, परिसंपत्ति आवंटन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– यह कमीशन के बाद भी बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देता है।

● पीपीएफ: एक दीर्घकालिक समर्थन स्तंभ

– दो पीपीएफ खातों में हर महीने 6,000 रुपये जमा करना एक अच्छी आदत है।
– पीपीएफ आपको 15 साल और उससे अधिक समय तक कर-मुक्त, निश्चित रिटर्न देता है।
– यह सुरक्षित है और आपके कुल पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– आप अपने पीपीएफ का इस्तेमाल रिटायरमेंट सपोर्ट या अपने बच्चों की कॉलेज की फीस के लिए कर सकते हैं।
– लेकिन बड़े खर्चों के लिए अकेले पीपीएफ काफी नहीं होगा।
– यह एक पूरक सपोर्ट के तौर पर काम करेगा, न कि संपूर्ण समाधान।

– दोनों खातों में पूरे 15 साल तक निवेश करते रहें।
– 15 साल बाद, हर 5 साल में योगदान के साथ इसे बढ़ाते रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप 7वें साल के बाद आंशिक रूप से निकासी भी कर सकते हैं।
– लेकिन जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे छूने से बचें।

● एनपीएस: रिटायरमेंट के लिए बेहतरीन शुरुआत

– आप एनपीएस में हर महीने 15,000 रुपये का योगदान करते हैं, जो बेहद अनुशासित है।
– आपकी वर्तमान संपत्ति का मूल्य 5.64 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
– सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी में निवेश 50% से 75% के बीच रखें।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति में स्थिरता, दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करता है।

– आपका एनपीएस कर-स्थगित वृद्धि के साथ बढ़ता है, और परिपक्वता आंशिक रूप से कर-मुक्त होगी।
– लेकिन एनपीएस में निकासी और उपयोग पर कुछ प्रतिबंध हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य के लिए पूरी तरह से इस पर निर्भर न रहें।
– इसे अपनी कुल संपत्ति निर्माण के एक स्थिर हिस्से के रूप में देखें।

– केवल एनपीएस में ही अधिक निवेश न करें। यह सेवानिवृत्ति के लिए है।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए अधिक तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता होती है।
– इसके लिए, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर विकल्प है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह: विशिष्ट योजना की आवश्यकता

– आपके बच्चे 5 और 1 वर्ष के हैं। आपके पास समय है।
– लेकिन लागत हर साल 8% से 10% तक बढ़ रही है।
– शिक्षा मुद्रास्फीति वास्तविक है और धन को नष्ट कर सकती है।

– आपको 18 और 24 साल की उम्र में प्रत्येक बच्चे के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाना होगा।
– उदाहरण के लिए, स्नातक/स्नातकोत्तर शिक्षा के लिए 35 लाख रुपये, शादी के लिए 25 लाख रुपये।
– तब तक दोनों बच्चों की कुल ज़रूरत 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो सकती है।

– आप पहले से ही 16,000 रुपये SIP + 6,000 रुपये PPF में जमा कर रहे हैं।
– अगर आप इसे बनाए रखते हैं और सालाना बढ़ाते हैं, तो आप लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आप हर 2-3 साल में नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संरेखण करें।

– बच्चे-विशिष्ट योजना के लिए, आप लक्ष्य-आधारित फंड रख सकते हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के अनुसार अलग-अलग SIP रखें।
– उनके विकास पर व्यक्तिगत रूप से नज़र रखें। इससे एकाग्रता और जवाबदेही बढ़ती है।

– इसके लिए ULIP या पारंपरिक बीमा से बचें।
– इनका रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होता है।

● क्या आपको ज़्यादा निवेश करना चाहिए?

- हाँ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको धीरे-धीरे ज़्यादा निवेश करना चाहिए।
- आपकी टेक-होम राशि 76,000 रुपये है। आप पहले से ही 37% की बचत कर रहे हैं।
- आपकी उम्र और आय के हिसाब से यह एक शानदार बचत दर है।

- इसी बचत की आदत को जारी रखें।
- हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी SIP बढ़ाएँ।
- 2-3 सालों में 25,000 रुपये मासिक SIP को पार करने का प्रयास करें।

- इसके अलावा, अगर आपने पहले से नहीं बनाया है तो एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
- 5 से 6 महीने के मासिक खर्च को लिक्विड फंड या FD में रखें।
- यह संकट में आपकी SIP या PPF को तोड़ने से बचाता है।

- माता-पिता और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा: तुरंत लें

- यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है। आपको इसमें देरी नहीं करनी चाहिए।
– आप सरकारी नौकरी में हैं, लेकिन यह हमेशा पर्याप्त नहीं होता।
– निजी स्वास्थ्य बीमा आपको शांति और सुरक्षा प्रदान करता है।

– अपने माता-पिता को वरिष्ठ नागरिक योजना के तहत अलग से कवर करें।
– यह महंगा हो सकता है, लेकिन फिर भी यह इसके लायक है।
– माता-पिता के कवरेज को अपने परिवार की योजना के साथ न मिलाएँ।

– अपनी पत्नी और दो बच्चों के लिए, फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर उचित है।
– यदि मुख्य प्रीमियम अधिक है तो टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

– व्यापक अस्पताल नेटवर्क वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनियों से पॉलिसी लें।
– हस्ताक्षर करने से पहले शर्तों और बहिष्करणों को ध्यान से पढ़ें।
– बीमारियों के लिए कम से कम 2 साल की प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी चुनें।
– बहुत अधिक उप-सीमाओं वाली पॉलिसी से बचें।

– केवल सरकारी कवर पर निर्भर न रहें।
– अगर स्वास्थ्य संबंधी खर्च की योजना न बनाई जाए, तो यह आपकी बचत को खत्म कर सकता है।
– बाद में अस्वीकृति से बचने के लिए जल्दी से व्यक्तिगत कवर ले लें।

● सुरक्षा योजना: जीवन बीमा और आपातकालीन निधि

– आपने यह नहीं बताया कि आपके पास जीवन बीमा है या नहीं।
– अगर आपकी पत्नी और बच्चे आश्रित हैं, तो यह ज़रूरी है।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें, यूलिप या एंडोमेंट नहीं।

– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि।
– आपकी उम्र और स्वास्थ्य के स्तर के अनुसार प्रीमियम कम होगा।

– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें। इन्हें अलग-अलग रखें।
– हर 5 साल में या जीवन में बड़े बदलाव के बाद बीमा की समीक्षा करें।

– कम से कम 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड भी बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– इमरजेंसी फंड को निवेश फंड के साथ न मिलाएँ।
– यह आपको मेडिकल या नौकरी संबंधी समस्याओं के दौरान भी SIP जारी रखने में मदद करता है।

● टैक्स दक्षता: सभी सेक्शन का समझदारी से इस्तेमाल करें

– आपका NPS सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मदद करता है।
– आपका PPF और ELSS फंड (यदि कोई हो) में SIP सेक्शन 80C के तहत मदद करता है।
– साथ ही, आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम टैक्स बचाने में मदद करता है।
– हेल्थ इंश्योरेंस सेक्शन 80D के तहत मदद करेगा।

– अपनी कर योग्य आय पर नज़र रखें। उच्च टैक्स स्लैब में आने से बचें।
– कर योग्य खर्च कम करने के लिए इन टूल्स का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– टैक्स-सेविंग के उद्देश्य को गलत उत्पादों के साथ मिलाने से बचें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे स्पष्टता के साथ अनुकूलित कर सकता है।

● रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें

– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है और रखरखाव महंगा है।
– फंड-आधारित रिटर्न की तुलना में किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– निवेश के लिए खरीदारी करने से तनाव और ईएमआई का बोझ बढ़ जाता है।

– एन्युइटी से भी बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और लिक्विडिटी नहीं होती।
– आप युवा हैं। आपको निश्चित रिटर्न की नहीं, बल्कि चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत है।
– बेहतर ग्रोथ के लिए सीएफपी गाइडेंस वाले म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें।

● इंडेक्स फंड्स और डायरेक्ट फंड्स से बचें

– इंडेक्स फंड्स का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता। ये बाजार की नकल करते हैं।
– बाजार गिरने पर ये तेजी से गिरते हैं। इनमें कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
– ये अवसरों या जोखिम के हिसाब से एडजस्ट नहीं होते।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– ये बेहतर सेक्टर चुनते हैं, जोखिम कम करते हैं और इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान से भी बचें। ये सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन, कोई सलाह और गलत विकल्प नहीं आते।

– नियमित योजनाओं का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको योजना बनाने, पोर्टफोलियो समीक्षा, व्यवहारिक अनुशासन और पुनर्संतुलन का लाभ मिलता है।
– इससे व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में कहीं अधिक मूल्य जुड़ता है।

● अंततः

– आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपने पहले महत्वपूर्ण कदम उठा लिए हैं।

– एसआईपी बढ़ाते रहें।
– पीपीएफ और एनपीएस के साथ अनुशासन बनाए रखें।
– अभी टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।

– शॉर्टकट या आकर्षक उत्पादों के प्रलोभन में न पड़ें।
– प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

– दीर्घकालिक, सरल, लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।
– नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– हर 2–3 साल में समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर पाठ्यक्रम में सुधार करें।

– अगर आप इस तरीके को अपनाएँगे, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।
– आपकी सेवानिवृत्ति भी शांतिपूर्ण और स्वतंत्र होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment