नमस्ते, मेरी और मेरी पत्नी की आय 2.70 लाख (घर ले जाने योग्य) है। हमें अपने रिटायरमेंट के लिए 10 करोड़ का कोष बनाना है। हम दोनों 42 वर्ष के हैं और हमारी एक बेटी है जिसकी उम्र 12 वर्ष है। हमारे निवेश निम्न हैं सुकन्या समृद्धि 1.5 लाख सालाना पीपीएफ...

नमस्ते, मेरी और मेरी पत्नी की आय 2.70 लाख (घर ले जाने योग्य) है। हमें अपने रिटायरमेंट के लिए 10 करोड़ का कोष बनाना है। हम दोनों 42 वर्ष के हैं और हमारी एक बेटी है जिसकी उम्र 12 वर्ष है। हमारे निवेश निम्न हैं सुकन्या समृद्धि 1.5 लाख सालाना पीपीएफ 2 लाख (हम तीनों के लिए संयुक्त) एनपीएस 10 हजार प्रत्येक प्रति माह एमएफ 15 हजार एसआईपी मेरे द्वारा और 5 हजार एसआईपी मेरी पत्नी द्वारा एलआईसी 52 हजार प्रीमियम मेरे द्वारा और 10 हजार प्रीमियम पत्नी द्वारा टर्म लाइफ 1 करोड़ प्रत्येक मेरे लिए एचडीएफसी संचय प्लस योजना मेरे लिए 16 प्रीमियम पीए और 3 प्रीमियम मेरी पत्नी के लिए। क्या यह लक्षित कोष बनाने के लिए पर्याप्त होगा। उपरोक्त के अलावा हमारे पास प्रत्येक के लिए लगभग 15 लाख का ईपीएफ संचय है। धन्यवाद और सादर

Ans: आपकी मौजूदा निवेश रणनीति में कई तरह के साधन शामिल हैं और यह रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। यहाँ आपकी मौजूदा स्थिति का विवरण दिया गया है और आपके 10 करोड़ रुपये के कॉर्पस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं:

सकारात्मक पहलू:

नियमित बचत: आप लगातार विभिन्न निवेश विकल्पों जैसे कि PPF, NPS, SIP और LIC प्रीमियम में योगदान दे रहे हैं।

ऋण और इक्विटी मिश्रण: ऋण साधनों (PPF, NPS, सुकन्या समृद्धि) और इक्विटी (MF SIP) का मिश्रण कुछ स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करता है।

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस होने से दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

संभावित समीक्षा के क्षेत्र (वैयक्तिकरण के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें):

कॉर्पस लक्ष्य और निवेश समय-सीमा: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं का आकलन करने और अपनी इच्छित रिटायरमेंट जीवनशैली और मुद्रास्फीति के आधार पर अधिक व्यक्तिगत कॉर्पस लक्ष्य की गणना करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से संपर्क करने पर विचार करें। आपके पास रिटायरमेंट तक 23 साल हैं (65 साल की उम्र में रिटायरमेंट पर विचार करते हुए)। निवेश आवंटन: जबकि वर्तमान आवंटन संतुलित है, आपको अपने दीर्घकालिक निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए समय के साथ धीरे-धीरे अपने इक्विटी एक्सपोजर (SIP) को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। एक CFP आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन निर्धारित करने में मदद कर सकता है। मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का विश्लेषण करें और अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन पर विचार करें। अपने SIP (ELSS फंड) के भीतर संभावित कर-बचत विकल्पों का पता लगाएं। एंडोमेंट प्लान की समीक्षा करें: जबकि LIC पॉलिसियाँ जीवन बीमा और बचत प्रदान करती हैं, उनका रिटर्न शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम हो सकता है। विचार करें कि क्या ये योजनाएँ आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। संभावित विकल्पों के बारे में अपने सलाहकार से बात करें। EPF: संचित EPF राशि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जोड़ दी जाएगी। अतिरिक्त सुझाव: आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाएँ: यदि आपकी आय बढ़ती है, तो कॉर्पस निर्माण में तेजी लाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए 3-6 महीने के जीवन व्यय के साथ एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसे बचत खाते या अल्पकालिक ऋण निधि जैसे किसी लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।
समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें: अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें (कम से कम सालाना) और यदि आवश्यक हो तो अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है:

समय के साथ अपने SIP योगदान को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना महत्वपूर्ण होगा।
जब आप रिटायरमेंट के करीब हों तो अपने SIP में अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें (रिटायरमेंट के करीब धीरे-धीरे ऋण साधनों की ओर रुख करें)।
याद रखें:

यह एक सामान्य अवलोकन है, और आपकी विशिष्ट स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना के लिए CFP से परामर्श करना अत्यधिक अनुशंसित है।
अनुशासित निवेश और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।
अपने निवेशों की रणनीतिक समीक्षा करके, संभावित रूप से योगदान बढ़ाकर और अनुशासित रहकर, आप अपने वांछित रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ा सकते हैं।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
4 करोड़ रुपये की राशि जमा करने पर बधाई। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है। 55 वर्ष की आयु में, 75,000 रुपये के मासिक व्यय के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान यह बनी रहे, अपने वित्त की सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाना
अपने मासिक व्यय को समझना
आपका वर्तमान मासिक व्यय 75,000 रुपये है। अपने वार्षिक व्यय की गणना करने के लिए, इसे 12 से गुणा करें, जिसके परिणामस्वरूप प्रति वर्ष 9 लाख रुपये होंगे। मुद्रास्फीति पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो आमतौर पर भारत में प्रति वर्ष लगभग 6% है, जो समय के साथ आपके खर्चों को बढ़ाएगा।

भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना
6% की मुद्रास्फीति दर का उपयोग करते हुए, आपके वार्षिक व्यय में वृद्धि होगी। उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में, आपका वार्षिक व्यय लगभग 16.1 लाख रुपये होगा। कम से कम 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हुए, मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च में काफी वृद्धि होगी।

एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सुरक्षित निकासी दर
4% नियम एक व्यापक रूप से अनुशंसित रणनीति है, जो आपके कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देती है। इस दृष्टिकोण का उद्देश्य आपकी बचत को 30 वर्षों तक बनाए रखना है। हालाँकि, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अधिक रूढ़िवादी निकासी दर विवेकपूर्ण हो सकती है।

वार्षिक निकासी की गणना
4 करोड़ रुपये के कोष के साथ, 4% वार्षिक निकासी प्रति वर्ष 16 लाख रुपये के बराबर है। यह आपके वर्तमान वार्षिक व्यय 9 लाख रुपये को आराम से कवर करता है, जिसमें भविष्य की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखने की गुंजाइश है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
जोखिम को प्रबंधित करने और एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और आय-उत्पादक निवेशों का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अपने कोष का लगभग 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड मुद्रास्फीति से निपटने में मदद कर सकते हैं और लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: लगभग 40% ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जिससे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम होता है।

सावधि जमा और बांड: गारंटीड रिटर्न और पूंजी संरक्षण के लिए सावधि जमा और बांड में 20% निवेश करें।

SWP के साथ नियमित आय उत्पन्न करना
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह विधि आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान करती है, जो समय के साथ संभावित रूप से बढ़ती है।

SWP कैसे काम करता है: आप एक म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं। फिर, आप मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए एक SWP सेट करते हैं। शेष राशि रिटर्न अर्जित करना जारी रखती है, निकासी और संभावित वृद्धि को संतुलित करती है।

SWP के लाभ:

स्थिर नकदी प्रवाह: एक नियमित, अनुमानित आय धारा प्रदान करता है।
कर दक्षता: आपकी निकासी के केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम कर देयता होती है।
लचीलापन: आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर निकासी राशि या आवृत्ति को समायोजित कर सकते हैं।
SWP को लागू करना:

प्रारंभिक निवेश: एक संतुलित या इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पर्याप्त प्रारंभिक निवेश से शुरुआत करें।
निकासी राशि: मुद्रास्फीति और फंड के प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, अपने खर्चों के साथ संरेखित एक उचित मासिक निकासी राशि निर्धारित करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SWP को समायोजित करें।
जोखिम प्रबंधन और दीर्घायु सुनिश्चित करना
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम प्रबंधन में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी।

आपातकालीन योजना बनाना
अपने कोष का एक हिस्सा विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित खर्चों के लिए अलग रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित लागत के लिए तैयार हैं।

कर नियोजन
कर-कुशल निवेश
SCSS जैसे कर-कुशल निवेश विकल्प चुनें, तथा अपनी कर देयता को कम करने के लिए विशिष्ट म्यूचुअल फंड चुनें। अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आपके शुद्ध प्रतिफल को अधिकतम करने में मदद करता है।

वार्षिक कर समीक्षा
अपनी कर स्थिति की वार्षिक समीक्षा करें। यह आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने तथा उपलब्ध कर लाभों का अधिकतम लाभ उठाने में मदद करता है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन
वसीयत तैयार करें तथा सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हैं। यह आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित करना सुनिश्चित करता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी
किसी विश्वसनीय व्यक्ति को अपना पावर ऑफ अटॉर्नी नियुक्त करने पर विचार करें। यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हो जाते हैं तो यह व्यक्ति आपके वित्तीय मामलों का प्रबंधन कर सकता है।

अपनी योजना की समीक्षा करना तथा उसे समायोजित करना
नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से, कम से कम वर्ष में एक बार समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रणनीति आपके लक्ष्यों तथा बाजार स्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श लेने पर विचार करें। एक CFP आपकी निवेश रणनीति को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं तथा परिस्थितियों के अनुसार ढालने में मदद कर सकता है।

परिदृश्य विश्लेषण
सबसे अच्छी स्थिति
सबसे अच्छी स्थिति में, आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, और आप हर साल एक स्थायी राशि निकालते हैं। आपकी निधि समय के साथ बढ़ती है, यहाँ तक कि मुद्रास्फीति और निकासी को भी ध्यान में रखते हुए।

सबसे खराब स्थिति
सबसे खराब स्थिति में, बाजार में गिरावट आती है, या अप्रत्याशित खर्चे सामने आते हैं। आपकी सावधानीपूर्वक योजना, विविधीकरण और आपातकालीन निधि इन जोखिमों को कम करने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करेगी।

दीर्घकालिक स्थिरता
निकासी को समायोजित करना
यदि आवश्यक हो, तो बाजार के प्रदर्शन और अपने खर्चों के आधार पर अपनी निकासी दर को समायोजित करें। निकासी में लचीलापन लंबी अवधि में आपकी निधि को बनाए रखने में मदद करता है।

जानकारी रखना
बाजार के रुझानों, आर्थिक स्थितियों और वित्तीय उत्पादों में बदलावों के बारे में जानकारी रखें। यह ज्ञान सूचित निर्णय लेने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अपनी जीवनशैली पर विचार करना
सेवानिवृत्ति का आनंद लेना
सुनिश्चित करें कि आपकी वित्तीय योजना आपको अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लेने की अनुमति देती है। यात्रा, शौक और अन्य गतिविधियों के लिए धन आवंटित करें जो आपके जीवन की गुणवत्ता को बढ़ाते हैं।

सामाजिक सुरक्षा और लाभ
किसी भी सामाजिक सुरक्षा लाभ या पेंशन की जांच करें जिसके आप हकदार हो सकते हैं। ये आपकी आय को पूरक कर सकते हैं और आपके कोष पर दबाव को कम कर सकते हैं।

अपनी योजना का सारांश
संक्षेप में, यदि बुद्धिमानी से प्रबंधित किया जाए तो आपका 4 करोड़ रुपये का कोष आपकी सेवानिवृत्ति को बनाए रख सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और कर-कुशल निवेश पर विचार करें। लचीलापन और सूचित निर्णय लेना एक सुरक्षित और सुखद सेवानिवृत्ति की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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