कानून के छात्र चिंतित: मैं अखिल भारतीय बार परीक्षा (एआईबीई) का परिणाम कैसे देखूं?

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो एनआईटी सुरथकल को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते शबनम।
पढ़ाई छोड़ने के विचार पर दोबारा विचार करें। या फिर कृपया पढ़ाई न छोड़ें। अगर आपको विदेश में पढ़ाई करने में कोई दिक्कत नहीं है, तो आप अपनी पसंद की जगह चुन सकते हैं।

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राधेश्याम

Ans: नमस्ते रमेश।
आईआईटी रुड़की में मैकेनिकल इंजीनियरिंग को प्राथमिकता।

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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो NIT वारंगल में केमिकल को प्राथमिकता दीजिए। अंतिम निर्णय आपका होगा।

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राधेश्याम

Ans: आप 39 साल के हैं और आईटी क्षेत्र में कार्यरत हैं। आपके पास स्टॉक, म्यूचुअल फंड, एफडी और पीएफ में लगभग 60 लाख रुपये की बचत है। आप किराए के घर में रहते हैं और आपकी एक 4 साल की बेटी है। कौशल परिवर्तन और बाजार के दबाव के कारण आपको नौकरी की अनिश्चितता भी महसूस होती है। आप वित्तीय स्वतंत्रता और एक सामान्य, स्थिर भविष्य की ओर एक रास्ता चाहते हैं। यह समझदारी भरा और समयोचित दोनों है।

आइए अब एक चरण-दर-चरण, 360-डिग्री वित्तीय योजना पर नज़र डालें। यह आपके वर्तमान जीवन, ज़िम्मेदारियों, जोखिमों और लक्ष्यों को ध्यान में रखकर बनाई गई है।

● तुरंत एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ
– नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान यह आपकी सुरक्षा कवच है।
– 6 से 12 महीने के खर्चों को नकदी के रूप में रखें।
– इसे बचत खाते में न रखें।
– ओवरनाइट रिडेम्पशन सुविधा वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह राशि आपके अन्य निवेशों से अलग होनी चाहिए।
– केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही उपयोग करें।

● अपने वर्तमान 60 लाख रुपये के पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– अपने पोर्टफोलियो को मानसिक रूप से तीन श्रेणियों में विभाजित करें:
अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्य।
– हो सकता है कि आप अभी बेतरतीब निवेश कर रहे हों।
– अनिश्चितता के समय यह आपकी मदद नहीं करेगा।
– प्रत्येक रुपये को एक स्पष्ट लक्ष्य और समय-सीमा के साथ जोड़ें।
– आपातकालीन निधि, बेटी के लक्ष्य और सेवानिवृत्ति निधि को एक साथ न मिलाएँ।
– उन्हें ठीक से अलग करें, फिर उसी के अनुसार ट्रैक करें और निवेश करें।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें
– यदि कोई हिस्सा इंडेक्स फंड में है, तो उसकी बारीकी से समीक्षा करें।
– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– ये बाजार की तरह ही गिरते हैं।
– ये बाजार के रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन भी नहीं कर सकते।
– जब नौकरी से आय अनिश्चित हो, तो यह जोखिम भरा होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।
– इनका प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है जो होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं।
– इससे जोखिम नियंत्रण और रिटर्न की संभावना बेहतर होती है।

– यदि कोई निवेश डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में है, तो उस पर पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– गलत फंड आपकी बचत को चुपचाप खा सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– आपको बेहतर फंड चयन, ट्रैकिंग और मन की शांति मिलेगी।

● शेयरों पर बहुत अधिक निर्भर न रहें
– उचित योजना के बिना शेयर बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– यदि आप अलग-अलग शेयर रखते हैं, तो निवेश की मात्रा की जाँच करें।
– अपने पोर्टफोलियो का 10-15% से अधिक डायरेक्ट स्टॉक में निवेश करने से बचें।
– शेयरों के मूल्य में तेज़ी से गिरावट आ सकती है और आपके लक्ष्यों में देरी हो सकती है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण और निगरानी प्रदान करते हैं।
– किसी योजना के ज़रिए धीरे-धीरे शेयरों को म्यूचुअल फंड में बदलें।

● अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें
– अगर आपके आश्रित हैं तो जीवन बीमा बेहद ज़रूरी है।
– उचित मूल्य का टर्म इंश्योरेंस प्लान लें।
– आदर्श रूप से, अपनी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना कवर लें।
– जाँच करें कि क्या आपके पास पहले से कोई यूलिप या पारंपरिक एलआईसी है।
– अगर हाँ, तो जाँच लें कि क्या वे बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं।
– ऐसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
– अगर उपयुक्त हो, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में बदल दें।
– अपने और अपने परिवार के लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– सिर्फ़ ऑफ़िस के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर रहना सुरक्षित नहीं है।

● बेटी की शिक्षा और शादी के लक्ष्य
– इन दोनों लक्ष्यों के लिए अभी से अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।
– शिक्षा और शादी की योजना को पूरी तरह से स्वतंत्र रखें।
– लार्ज-कैप और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– आपकी बेटी अभी सिर्फ़ 4 साल की है।
– इसलिए आपके पास इन लक्ष्यों के लिए 10 से 15 साल हैं।
– इससे पैसे को सुरक्षित रूप से बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD से बचें। इनसे मिलने वाला रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
– हर SIP पर नज़र रखें और CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।

● अभी से रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान दें
– रिटायरमेंट की ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।
– आपके पास कोई विरासत में मिली संपत्ति या परिसंपत्तियाँ नहीं हैं।
– इसलिए अपनी बचत खुद करना ज़्यादा ज़रूरी हो जाता है।
– सिर्फ़ PF पर्याप्त नहीं होगा।
– रिटायरमेंट निवेश के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इस निवेश को अपने दूसरे लक्ष्यों से अलग रखें।
– एक अच्छे SIP से शुरुआत करें, इसे हर साल बढ़ाएँ।
– धीरे-धीरे बचत बढ़ाने के लिए स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का इस्तेमाल करें।
– अन्य कारणों से इस पोर्टफोलियो से निकासी न करें।

● नौकरी की अनिश्चितता के जोखिम का प्रबंधन करें
– आज आईटी जॉब मार्केट अस्थिर है।
– प्रासंगिक बने रहने के लिए जहाँ भी संभव हो, कौशल बढ़ाएँ।
– लेकिन वित्तीय योजना बनाते समय आय में आने वाले अंतराल को ध्यान में रखना ज़रूरी है।
– अगर नौकरी बहुत अनिश्चित है, तो 12 महीने के लिए पर्याप्त नकदी रखें।
– घरेलू खर्चों की समीक्षा करें और अवांछित खर्चों में कटौती करें।
– नए ऋण, गैजेट या विलासिता की वस्तुओं से बचें।
– किसी भी बड़ी ईएमआई का भुगतान न करें।
– अभी के लिए सतर्क और आर्थिक रूप से रूढ़िवादी रहें।

● उच्च जोखिम वाले निवेशों में न पड़ें
– क्रिप्टोकरेंसी, ट्रेडिंग ऐप्स और स्टॉक टिप्स से बचें।
– पीयर-टू-पीयर लेंडिंग या चिट फंड से भी बचें।
– इनमें से कई विकल्प आकर्षक लगते हैं, लेकिन भारी नुकसान पहुँचा सकते हैं।
- इस समय आप नुकसान नहीं उठा सकते।
- केवल म्यूचुअल फंड और सुरक्षित उपकरणों से ही जुड़े रहें।

● केवल परिसंपत्तियों की नहीं, बल्कि नकदी प्रवाह की भी योजना बनाएँ
- निवेश योजना केवल रिटर्न के बारे में नहीं है।
- यह आपके लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह के बारे में है।
- सूचीबद्ध करें कि आपको कब और कितने पैसे की आवश्यकता होगी।
- इन समय-सीमाओं के आधार पर निवेश आवंटित करें।
- अल्पकालिक योजनाओं में दीर्घकालिक धन को लॉक न करें।
- साथ ही, दीर्घकालिक जोखिम वाले फंडों में अल्पकालिक धन का निवेश न करें।

- साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
- दैनिक या साप्ताहिक रिटर्न की जाँच न करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें।
- जाँचें कि परिसंपत्ति आवंटन सही दिशा में है या नहीं।
- देखें कि क्या लक्ष्य योजना के अनुसार आगे बढ़ रहे हैं।
– यदि आय या लक्ष्य का आकार बदलता है, तो SIP राशि समायोजित करें।

● भविष्य के लिए FD पर निर्भर न रहें
– FD सुरक्षित लग सकता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– FD का रिटर्न लंबी अवधि की मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इससे आपकी क्रय शक्ति कम हो जाती है।
– FD में केवल अल्पकालिक ज़रूरतें ही रखें।
– अन्य सभी लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड लचीले, लक्ष्य-आधारित और कर-कुशल होते हैं।

● कर नियोजन लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए
– केवल 80C के तहत कर बचत के लिए निवेश न करें।
– इसके बजाय, ELSS फंड का उपयोग करें जो धन भी बढ़ाते हैं।
– कर बचत से तरलता या लचीलापन कम नहीं होना चाहिए।
– कर और धन दोनों की एक साथ योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन लें।

● अभी रियल एस्टेट से दूर रहें
– निवेश के लिए घर खरीदना अभी समझदारी नहीं है।
– इससे आपका पैसा अटक जाएगा और लचीलापन सीमित हो जाएगा।
– इससे ईएमआई और रखरखाव का खर्च भी आएगा।
– किराये की आय जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए विश्वसनीय नहीं है।
– केवल तरल, सुव्यवस्थित निवेशों पर ही ध्यान केंद्रित करें।

● उचित नामांकन के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
– सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकित व्यक्ति हों।
– यदि आपके आश्रित हैं तो वसीयत लिखें।
– इससे किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में समस्याओं से बचा जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी या परिवार को निवेश के बारे में पता हो।

● म्यूचुअल फंड कराधान पर ध्यान दें
– 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष के भीतर बेचा जाता है, तो 20% कर लागू होता है।
– डेट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– टैक्स का बोझ कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ।

● एक समय में एक ही लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें
– एक साथ सब कुछ करने की कोशिश न करें।
– आपातकालीन निधि, बेटी की शिक्षा और फिर सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– लक्ष्य से जुड़े बिना बिखरे हुए निवेश से बचें।
– केंद्रित और निरंतर रहें।

● भावनात्मक अनुशासन ही कुंजी है
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– निवेशित रहकर ही धन अर्जित किया जा सकता है।
– आय के दबाव के दौरान भी SIP जारी रखें।
– इससे आपकी आदत और दीर्घकालिक सफलता का निर्माण होता है।

● सरलता के लिए SIP सेटअप करें
– मैन्युअल निवेश छूट सकता है या इसमें देरी हो सकती है।
– किसी विश्वसनीय सलाहकार के माध्यम से SIP ऑटो-डेबिट सेटअप करें।
– इससे अनुशासन और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

● सिर्फ़ रिटर्न पर ही नहीं, अपनी प्रगति पर भी नज़र रखें
– कई निवेशक ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागते हैं और ट्रैक खो देते हैं।
– आपका ध्यान लक्ष्य प्राप्ति पर होना चाहिए।
– ट्रैकिंग के लिए लक्ष्य-आधारित डैशबोर्ड का इस्तेमाल करें।
– संरेखण के लिए हर साल किसी CFP के साथ समीक्षा करें।

● अंततः
– आप पहले से ही अपने विचार से बेहतर कर रहे हैं।
– आपके पास बिना संपत्ति के समर्थन के 60 लाख रुपये बचे हैं।
– आप अपनी बेटी का पालन-पोषण कर रहे हैं और फिर भी बचत कर रहे हैं।
– अब आपको दिशा और संरचना की ज़रूरत है।
– हर रुपये की उचित योजना बनाकर शुरुआत करें।
– बेतरतीब बचत से लक्ष्य-विशिष्ट SIP की ओर रुख़ करें।
– इंडेक्स फ़ंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करें।
– अपने आपातकालीन फ़ंड को मज़बूत बनाएँ और अपनी आय की सुरक्षा करें।
– जोखिमों का पुनर्मूल्यांकन करें, पोर्टफोलियो का प्रबंधन करें और अपने कौशल में सुधार जारी रखें।
– एक शांत और स्थिर दृष्टिकोण आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।
– आपके पास अभी भी मज़बूत संपत्ति बनाने के लिए 15-20 सक्रिय वर्ष हैं।
– आज से ही अधिक स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ कार्य करना शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 32 साल के हैं और हर महीने 1.10 लाख रुपये कमाते हैं। आपने अपने पर्सनल लोन का एक बड़ा हिस्सा चुका दिया है। आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। आप हर महीने इंडेक्स फंड में भी निवेश करते हैं। आप 45 साल की उम्र से ही रिटायरमेंट और जल्दी आर्थिक आज़ादी की योजना बनाते हैं। यह आपके वित्तीय जीवन को मज़बूत करने का एक अच्छा समय है।

● सबसे पहले कर्ज़ की समीक्षा करें और उसे चुकाएँ
– आपके पर्सनल लोन पर अभी भी 1.5 लाख रुपये बकाया हैं।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए हर महीने 12,000 रुपये का भुगतान करते रहें।
– अगर अतिरिक्त राशि उपलब्ध हो, तो अतिरिक्त भुगतान करने का प्रयास करें।
– लोन चुकाने से शांति और नकदी प्रवाह मिलता है।
– कोई भी नया पर्सनल लोन लेने से बचें।
– क्रेडिट कार्ड लोन और ईएमआई से भी बचना चाहिए।

● आपातकालीन निधि पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता
– सबसे पहले 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसमें किराया, बिल, ईएमआई और जीवनशैली से जुड़े खर्च शामिल हैं।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।
– यह नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपातकालीन फंड को अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
– केवल वास्तविक आपात स्थिति में ही निकासी करें।

● अपने इंडेक्स फंड एसआईपी पर पुनर्विचार करें
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं।
– भारत में, ये गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इनमें मानवीय मार्गदर्शन और समझदारी भरे निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
– गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड भी उतनी ही गिरावट दर्ज करेगा।
– आप बाजार को मात देने के मौके भी गंवा देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के पास एक वास्तविक फंड मैनेजर होता है।
– इन फंडों का लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
– ये शोध और समय के आधार पर पोर्टफोलियो में बदलाव करते हैं।
– इससे जोखिम प्रबंधन और रिटर्न में सुधार करने में मदद मिलती है।
– अपने 2,500 रुपये के एसआईपी को सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इसे किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से करें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें, रेगुलर प्लान का उपयोग करें
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।
– आपको फंड सलाह या व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं मिलता है।
– गलत फंड खराब परिणाम दे सकता है।
– रेगुलर प्लान सलाहकार की सहायता से प्रबंधित होते हैं।
– आपको समीक्षाएं, जोखिम मूल्यांकन और व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है।
– विशेष रूप से अस्थिर समय के दौरान, रिटर्न से ज़्यादा मार्गदर्शन मायने रखता है।
– यह आपको भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

● बीमा निर्णयों पर पुनर्विचार करें
– आप टर्म इंश्योरेंस के लिए हर महीने 4,500 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यह तब तक ज़्यादा लगता है जब तक कवरेज बहुत बड़ा न हो।
– दोबारा आकलन करें कि क्या पॉलिसी प्रीमियम आपकी आय के अनुकूल है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। लेकिन राशि सही होनी चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक पॉलिसी न खरीदें।
– यदि आपके पास पहले से इनमें से कोई भी पॉलिसी है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

● स्पष्ट आवंटन के साथ मासिक बजट की योजना बनाएँ
– आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– पहले खर्चों का आवंटन करें - किराया, भोजन, ईएमआई, जीवनशैली।
– फिर निवेश के लिए एसआईपी तय करें।
– बचत के बाद जो बचता है उसे खर्च करने से बचें।
– इसके बजाय, निवेश के बाद जो बचता है उसे खर्च करें।
– आदर्श आवंटन 30% निवेश, 60% जीवनयापन और 10% लक्ष्यों के लिए हो सकता है।
– समय के साथ, आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ।

● निवेश करने से पहले स्पष्ट लक्ष्य तय करें
– लक्ष्य निवेश को सार्थक और केंद्रित बनाते हैं।
– आप 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति चाहते हैं।
– जल्द ही परिवार शुरू करने की भी योजना बना रहे हैं।
– अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य को एक उपयुक्त म्यूचुअल फंड से जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति निवेश को घर या बच्चों के खर्चों के साथ न मिलाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखना एक समझदारी भरा कदम है।

● सेवानिवृत्ति योजना पर सक्रिय रूप से ध्यान केंद्रित करें
– आप 45 साल की उम्र से अच्छा रिटर्न चाहते हैं।
– तो आपके पास अभी निवेश करने के लिए 13 साल हैं।
– यह एक बेहतरीन समय है।
– सेवानिवृत्ति के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– इसके लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप प्रकार चुनें।
– इक्विटी 10+ साल की अवधि के लिए आदर्श है।
– बीच में पैसे निकाले बिना पूरी तरह से निवेशित रहें।

● स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का उपयोग करें
– अभी एक बुनियादी एसआईपी से शुरुआत करें।
– लेकिन वेतन बढ़ने के साथ-साथ हर साल राशि बढ़ाते रहें।
– इसे स्टेप-अप एसआईपी कहते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन का लगातार निर्माण करता है।
– आपको कोई परेशानी नहीं होगी, लेकिन परिणाम बड़े होंगे।

● बच्चों की योजना का मतलब है लक्ष्य की योजना
– अगर आप बच्चों की योजना बना रहे हैं, तो लक्ष्य की योजना बनाना ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाता है।
– बच्चों के स्कूल और कॉलेज के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होगी।
– बाद में बोझ से बचने के लिए अभी एसआईपी शुरू करें।
– बच्चों के मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– 10 साल से ज़्यादा की शिक्षा या शादी के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– हर लक्ष्य को अलग-अलग रखें ताकि उन पर सही नज़र रखी जा सके।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट में बड़ी पूँजी और कर्ज़ की ज़रूरत होती है।
– यह तरल नहीं होता और रिटर्न धीमा होता है।
– प्रॉपर्टी बेचना जटिल है और इसमें जोखिम भी शामिल है।
– यह आप जैसे युवा निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– इसके बजाय, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● आकर्षक निवेश के झांसे में न आएँ
– स्टॉक टिप्स, क्रिप्टो, F&O और अनजान ऐप्स से बचें।
– कई आकर्षक लगते हैं, लेकिन सुरक्षित नहीं होते।
– केवल सिद्ध, दीर्घकालिक निवेश विधियों पर ही ध्यान दें।
– उत्पाद से ज़्यादा अनुशासन ज़रूरी है।

● विविधता लाएँ, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें
– सिर्फ़ 3 से 4 अच्छी तरह से चुने गए म्यूचुअल फंड ही रखें।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप और भ्रम पैदा करते हैं।
– अलग-अलग श्रेणियों से फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड पर विचार किया जा सकता है।
– अपने जोखिम स्तर के आधार पर फंड का मिश्रण तय करें।

● टैक्स बचत पर समझदारी से विचार करें
– अगर आपको धारा 80C के तहत बचत करनी है, तो ELSS फंड का इस्तेमाल करें।
– ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है।
– लेकिन यह इक्विटी रिटर्न और टैक्स लाभ भी प्रदान करता है।
– रिटायरमेंट और इमरजेंसी फंड को कवर करने के बाद ही ELSS में निवेश करें।
– सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।

● छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें
– अगर कोई लक्ष्य 2 साल के अंदर का है, तो लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश न करें।
– इन फंड का इस्तेमाल यात्रा, गैजेट्स या बच्चे के जन्म के खर्चों के लिए करें।
– ये फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।

● म्यूचुअल फंड पर टैक्स के बारे में जानें
– एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
– एक साल से कम अवधि के लाभ अल्पकालिक होते हैं और उन पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– टैक्स कम करने के लिए उसी के अनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● निवेश को स्वचालित बनाएँ, मैन्युअल क्रियाओं को कम करें
– अपने खाते से ऑटो-डेबिट के रूप में SIP सेट अप करें।
– इससे आदत बनती है और देरी से बचा जा सकता है।
– लंबी अवधि में मैन्युअल निवेश करना मुश्किल होता है।

● बाज़ार का समय न देखें
– निवेश करने के लिए "सही समय" का इंतज़ार न करें।

– हर महीने नियमित रूप से निवेश करें।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव का औसत निकलेगा।
– इंतज़ार करने से चक्रवृद्धि ब्याज का कीमती समय बर्बाद होता है।

● साल में एक बार समीक्षा करें, मासिक नहीं
– हर हफ़्ते फ़ंड के प्रदर्शन की जाँच न करें।
– अपने CFP के साथ साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– बदलाव तभी करें जब लक्ष्य या आय में बदलाव हो।
– हमेशा सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फ़ंड के पीछे न भागें।

● व्यवहार रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है
– कई निवेशक डर जाते हैं और निवेश करना बंद कर देते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान शांत रहना ज़रूरी है।
– फ़ंड के रिटर्न से ज़्यादा आपका व्यवहार आपकी सफलता तय करता है।
– इसलिए एक CFP का मार्गदर्शन ज़रूरी है।

● सिर्फ़ पोर्टफ़ोलियो पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों पर नज़र रखें
– सिर्फ़ मुनाफ़े पर ध्यान न दें।
– जांचें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में हैं।
– प्रत्येक SIP की अपने लक्ष्य की ओर प्रगति पर नज़र रखें।
– वेतन या खर्चों में बदलाव होने पर SIP को समायोजित करें।

● अंत में
– आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
– आप अच्छी कमाई करते हैं और वित्तीय रूप से जागरूक हैं।
– लेकिन छोटे-छोटे सुधार भी बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान बंद करें। CFP के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों से संबंधित लक्ष्यों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।
– कर्ज मुक्त और अनुशासित जीवन की योजना बनाएं।
– 13 साल के फोकस के साथ, 45 साल की उम्र में जल्दी रिटर्न पाने का आपका लक्ष्य संभव है।
– आज ही कदम उठाएँ और भविष्य को मजबूती से बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आइए 7,000 रुपये की बचत वाले 24 वर्षीय व्यक्ति के लिए सर्वोत्तम निवेश विकल्पों पर गौर करें। यहाँ उद्देश्य आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण प्रदान करना है। यह दृष्टिकोण आपकी उम्र, समय सीमा और पूँजी को ध्यान में रखता है। आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है। सही तरीके से निवेश की गई छोटी राशि समय के साथ अच्छी तरह बढ़ सकती है।

● उम्र का फायदा: समय आपके पक्ष में है
– आप अभी केवल 24 वर्ष के हैं। यह एक बड़ी ताकत है।
– आपके पास सेवानिवृत्ति तक 30 वर्ष से अधिक का समय है।
– इससे बाजार के उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
– अभी शुरुआत करने से चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति मिलती है और काम करने के लिए अधिक समय मिलता है।
– छोटे मासिक निवेश भी बड़े हो सकते हैं।
– जल्दबाजी करने की कोई आवश्यकता नहीं है। लेकिन निरंतर निवेश करते रहना चाहिए।
– शुरुआत में छोटी पूँजी की भरपाई समय से हो जाती है।

● अपनी बचत का उद्देश्य समझें
– क्या यह ₹200 है? क्या 7,000 रुपये लंबी अवधि के लिए हैं?
– या आपको इसकी ज़रूरत 1 या 2 साल में है?
– आपकी निवेश योजना इसी समय-सीमा पर निर्भर करती है।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं।
– छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर लक्ष्य नज़दीक है तो कभी भी इक्विटी में निवेश न करें।

● आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है
– क्या आपके पास पहले से ही एक आपातकालीन निधि है?
– आपको 3-6 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखने चाहिए।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।
– यह आपको आपात स्थिति में उधार लेने से बचाता है।
– इसे जोखिम भरे या लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें।
– आपातकालीन निधि मानसिक शांति भी देती है।

● मासिक एसआईपी से शुरुआत करें
– 7,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन इसमें मासिक SIP भी शामिल करें।
– 500 रुपये से 1,000 रुपये प्रति माह भी ठीक है।
– राशि बढ़ाने से पहले इसे आदत बना लें।
– SIP के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करना लचीला होता है।
– आप कभी भी राशि रोक सकते हैं, रोक सकते हैं या बदल सकते हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड को प्राथमिकता दें
– कई लोग इंडेक्स फ़ंड का सुझाव देते हैं। लेकिन ये विदेशी बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
– भारतीय बाज़ार अभी पूरी तरह से कुशल नहीं हैं।
– इससे फ़ंड मैनेजरों को इंडेक्स को मात देने का मौका मिलता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड यह मौका देते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड बस बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे कभी भी इसे मात देने की कोशिश नहीं करते।
– वे भी बाज़ार के साथ गिरते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान आपको कोई विशेषज्ञ सुरक्षा नहीं मिलती।
– भारत में, सक्रिय फ़ंड ने अक्सर बेहतर प्रदर्शन किया है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें
– आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं के बारे में सुना होगा।
– कम व्यय अनुपात के कारण ये सस्ती लग सकती हैं।
– लेकिन आपको कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– आप गलत योजनाएँ चुन सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।
– आपको समय-समय पर समीक्षा और सहायता मिलती है।
– यह आपको बाज़ार में गिरावट के समय घबराहट से बचाता है।
– यह सहायता छोटी सी फीस के लायक है।

● अनुशासन और धैर्य का निर्माण करें
– निवेश एक यात्रा है, तेज़ दौड़ नहीं।
– अपने पोर्टफोलियो को रोज़ाना देखने से बचें।
– बाज़ार की खबरों या सुझावों पर प्रतिक्रिया न दें।
– नियमित रूप से निवेश करें और उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।
– अपने CFP के साथ साल में केवल दो बार समीक्षा करें।

● बीमा और निवेश को अलग रखें
– बीमा को निवेश के साथ कभी न मिलाएँ।
– यूलिप या निवेश-लिंक्ड बीमा कम रिटर्न देते हैं।
– ये आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर देते हैं।
– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– सरेंडर वैल्यू और शुल्कों की जाँच करें।
– अगर उचित वृद्धि नहीं मिल रही है, तो बाहर निकल जाएँ।
– उस राशि को उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● लक्ष्य-आधारित तरीके से निवेश करें
– सिर्फ़ निवेश करने के लिए निवेश न करें।
– पहले लक्ष्य निर्धारित करें।
– उदाहरण के लिए, 3 साल में कार, 10 साल में घर।
– अपने फंड के चुनाव को लक्ष्य की समय-सीमा के अनुसार चुनें।
– 5+ साल के लिए इक्विटी। 3 साल से कम के लिए डेट।
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड।
– स्पष्ट लक्ष्य आपको बेहतर निवेश बनाए रखने में मदद करते हैं।

● कर-बचत योजनाएँ - समझदारी से चुनें
– अगर आप कर बचत करना चाहते हैं, तो इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएँ एक विकल्प हैं।
– ये धारा 80C का लाभ देती हैं।
– लेकिन इनमें 3 साल का लॉक-इन होता है।
– केवल तभी चुनें जब आप कर बचत और इक्विटी निवेश दोनों चाहते हों।
– केवल कर बचाने के लिए ही न चुनें।
– पहले देखें कि क्या 80C की सीमा का उपयोग नहीं हुआ है।
– यदि हाँ, तो अपने CFP के माध्यम से उपयुक्त योजना चुनें।

● म्यूचुअल फंड कराधान नियम
– इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर कर लगता है।
– सीमा के बाद दर 12.5% है।
– यदि एक वर्ष से पहले बेचा जाता है, तो यह अल्पकालिक होता है।
– इस पर 20% कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, टैक्स आपके टैक्स स्लैब पर आधारित होता है।
– डेट फंडों में अभी कोई दीर्घावधि पूंजीगत लाभ नहीं है।
– निवेश करते समय होल्डिंग अवधि और टैक्स को ध्यान में रखें।

● बार-बार फंड बदलने से बचें
– कई निवेशक अक्सर फंड बदलते रहते हैं।
– इससे लंबी अवधि के रिटर्न पर असर पड़ता है।
– हर बार जब आप फंड बदलते हैं, तो चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) रीसेट हो जाता है।
– इसके अलावा, स्विच करने से टैक्स भी लगता है।
– अच्छे प्रदर्शन वाली योजनाओं के साथ बने रहें।
– उन्हें कम से कम 3 से 5 साल का समय दें।

● सालाना समीक्षा करें, बार-बार नहीं
– अपने पोर्टफोलियो की दैनिक या साप्ताहिक जाँच न करें।
– अपने CFP के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।
– देखें कि क्या लक्ष्य सही रास्ते पर हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें।
– निवेश में धैर्य सबसे बड़ा कौशल है।
– लगातार बदलाव रिटर्न को नुकसान पहुँचाते हैं।

● दिखावटी निवेश से बचें
– क्रिप्टो, फ़ॉरेक्स या स्मॉलकेस ट्रेंड के झांसे में न आएँ।
– ये आकर्षक लगते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।
– इनमें कई लोगों ने बड़ी रकम गँवाई है।
– इसके बजाय, समय-परीक्षित तरीकों पर ध्यान दें।
– उबाऊ निवेश लंबे समय में बेहतर काम करता है।

● पैसे के बारे में सीखते रहें
– बुनियादी व्यक्तिगत वित्त लेख पढ़ें।
– सीएफपी-निर्देशित वीडियो सुनें।
– जब आपको समझ न आए तो सवाल पूछें।
– लेकिन ऑनलाइन हर राय का पालन न करें।
– धीरे-धीरे सीखें और मजबूत आदतें बनाएँ।

● एसआईपी के आसपास एक बजट बनाएँ
– निवेश करने के लिए अतिरिक्त पैसे का इंतज़ार न करें।
– इसके बजाय, पहले निवेश करें और बाद में खर्च करें।
– अपने मासिक खर्चों में एसआईपी को शामिल करें।
– इससे अनुशासन और वित्तीय स्थिरता का निर्माण होता है।

● आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP बढ़ाएँ।
– स्टेप-अप SIP एक बेहतरीन विकल्प है।
– ये आपको बिना किसी दबाव के ज़्यादा निवेश करने में मदद करते हैं।
– 500 रुपये से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ते जाएँ।
– इससे लंबी अवधि में आराम से धन अर्जित किया जा सकता है।

● बाज़ार का समय न देखें
– कोई भी बाज़ार के उतार-चढ़ाव का अनुमान नहीं लगा सकता।
– कम कीमत पर खरीदने और ज़्यादा कीमत पर बेचने की कोशिश अक्सर नाकाम होती है।
– इसके बजाय, हर महीने लगातार निवेश करें।
– इससे लागत औसत रहती है और जोखिम कम होता है।

● सिर्फ़ एक ही फ़ंड प्रकार पर निर्भर न रहें
– 3 से 4 अच्छे फ़ंड में विविधता लाएँ।
– लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप फ़ंड शामिल करें।
– इससे बेहतर कवरेज और ग्रोथ मिलती है।
– फंड चुनने से पहले अपने सीएफपी से बात करें।

● रिटायरमेंट को जल्दी प्राथमिकता दें
– 24 साल की उम्र में रिटायरमेंट बहुत दूर लगता है।
– लेकिन यह सबसे महंगा लक्ष्य है।
– रिटायरमेंट फंड के लिए अभी से छोटी-छोटी एसआईपी शुरू करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारण यह बहुत बड़ा हो जाएगा।
– अभी 1,000 रुपये भी बाद में मायने रखेंगे।

● रियल एस्टेट से दूर रहें
– कई लोग सोचते हैं कि प्रॉपर्टी एक अच्छा निवेश है।
– लेकिन इसके लिए बड़ी रकम और कर्ज की जरूरत होती है।
– रिटर्न अनिश्चित है और ग्रोथ धीमी है।
– साथ ही, इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है।
– युवा निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

● आपका आगे का निवेश रोडमैप
– स्पष्ट लघु, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– 2-3 इक्विटी फंडों में मासिक SIP से शुरुआत करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंडों से बचें।
– साल में एक बार CFP से समीक्षा करें।
– आय के साथ SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– ULIP, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।
– सीखें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

● अंत में
– आपने 24 साल की उम्र में निवेश के बारे में सोचकर अच्छा किया।
– 7,000 रुपये एक मज़बूत शुरुआत है।
– शुरुआत करने के लिए ज़्यादा पैसे का इंतज़ार न करें।
– समय और धैर्य के साथ, यह बड़ा हो सकता है।
– सही मार्गदर्शन के साथ सही प्रक्रिया का पालन करें।
– शॉर्टकट से बचें और लगातार बने रहें।
– यह सफ़र आपको समय के साथ फल देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: जेईई मेन में 622621 रैंक के साथ, यह संभावना कम है कि आपको केवल जेईई मेन स्कोर के आधार पर चंडीगढ़ विश्वविद्यालय में इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग (ईसीई) में सीधा प्रवेश मिलेगा। पिछले वर्षों में चंडीगढ़ विश्वविद्यालय में ईसीई के लिए कटऑफ लगभग 112216 रहा है।

Ans: उसे एसआरएम मुख्य परिसर में साइबर सुरक्षा विशेषज्ञता के साथ सीएसई के लिए जाने दें, एसआरएम मुख्य परिसर का प्लेसमेंट बहुत अच्छा है।