नमस्ते.. मैं जानना चाहता हूं कि वित्त वर्ष 23-24 में कौन सा एमएफ अच्छा रिटर्न दे सकता है। मेरा मतलब है सेक्टर और फिर उन सेक्टरों में एमएफ। कृपया अधिकतम 5-6 शेयर करें

Ans: यह अनुमान लगाने का कोई निश्चित तरीका नहीं है कि कौन सी म्यूचुअल फंड योजना या क्षेत्र अल्पावधि में या अगले 1 वर्ष में अच्छा प्रदर्शन करेगा।

अधिकांश निवेशक विविध इक्विटी फंड श्रेणियों से फंड चुनना बेहतर समझते हैं और लंबी अवधि, यानी कम से कम 5 साल तक निवेशित रहने के इच्छुक रहते हैं।

Ans: 30 लाख रुपये का निवेश करना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करना आवश्यक है। विशिष्ट म्यूचुअल फंड की सिफारिश करने से पहले, आइए कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं को समझें। यह दृष्टिकोण आपको जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अधिकतम रिटर्न सुनिश्चित करता है।

समय क्षितिज और जोखिम सहनशीलता
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज लाभदायक है। यह आपको चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने की अनुमति देता है। हालाँकि, अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करना महत्वपूर्ण है। क्या आप उच्च जोखिम, उच्च-लाभ वाले निवेशों से सहज हैं? या आप अधिक संतुलित दृष्टिकोण पसंद करेंगे? इसे समझने से सही म्यूचुअल फंड चुनने में मदद मिलेगी।

विविधीकरण की भूमिका
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। अपने निवेश को विभिन्न प्रकार के फंडों में फैलाकर, आप बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड को अक्सर दीर्घकालिक निवेश के लिए अनुशंसित किया जाता है। लेकिन, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में विविधता लाना आवश्यक है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
कई निवेशक इंडेक्स फंड या ETF पर विचार करते हैं। हालाँकि, ये हमेशा उच्च रिटर्न के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। ये फंड इंडेक्स फंड के विपरीत बदलते बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं जो बेंचमार्क का सख्ती से पालन करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन उनमें लचीलापन नहीं होता है। वे बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान उत्पन्न होने वाले अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बेहतर रिटर्न देते हैं, खासकर भारतीय बाजार में जहां सक्रिय प्रबंधन बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकता है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं। जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको नियमित म्यूचुअल फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। ये फंड विशेषज्ञ सलाह और आवधिक समीक्षाओं के अतिरिक्त लाभ के साथ आते हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश पेशेवर रूप से प्रबंधित हैं। CFP मूल्यवान जानकारी, आवधिक समीक्षा और पुनर्संतुलन रणनीतियाँ प्रदान करते हैं। यह सेवा भारत जैसे गतिशील बाजार में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। CFP द्वारा निर्देशित एक अच्छी तरह से प्रबंधित पोर्टफोलियो, स्व-प्रबंधित निवेशों से बेहतर प्रदर्शन कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन रणनीतियाँ
उच्चतम रिटर्न का लक्ष्य रखते हुए, जोखिम प्रबंधन को नज़रअंदाज़ नहीं करना महत्वपूर्ण है। उच्च जोखिम वाले फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे संभावित नुकसान भी लेकर आते हैं। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण इस जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए एसेट आवंटन
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, आमतौर पर इक्विटी फंड में अधिक आवंटन की सिफारिश की जाती है। हालांकि, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड शामिल करना बुद्धिमानी है। यह संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ बाजार की अस्थिरता का सामना कर सकता है।

नियमित समीक्षाओं का महत्व
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और इसलिए आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। एक सीएफपी इन नियमित समीक्षाओं में मदद कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश ट्रैक पर बने रहें।

कर निहितार्थों पर विचार करें
म्यूचुअल फंड कर-कुशल हैं, लेकिन आपके निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) लागू होता है। आपके रिटर्न पर कर प्रभाव को समझने से आपके निवेश की बेहतर योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

निवेश सह बीमा पॉलिसियों से बचना
यदि आपके पास ULIP जैसी कोई निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो पुनर्विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आती हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना दीर्घकालिक विकास के लिए अधिक फायदेमंद हो सकता है।

पुनर्निवेश रणनीति
यदि आपके पास कोई मौजूदा निवेश है, तो उनकी समीक्षा करना उचित है। कभी-कभी, कम प्रदर्शन करने वाले निवेशों को सरेंडर करना और अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपके पोर्टफोलियो के समग्र रिटर्न को बढ़ा सकता है।

अंत में
दीर्घकालिक क्षितिज के साथ 30 लाख रुपये का निवेश करना एक बेहतरीन रणनीति है। हालांकि, अधिकतम रिटर्न पाने की कुंजी फंडों का सही मिश्रण चुनने, बाजार की गतिशीलता को समझने और अनुशासित रहने में निहित है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करने से इन निर्णयों को नेविगेट करने के लिए आवश्यक पेशेवर मार्गदर्शन मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।

आपकी एक बेटी भी है जो 7 साल की है।

आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये जमा कर रहे हैं।

आप दो लोन मैनेज कर रहे हैं - होम लोन (25 लाख रुपये) और पर्सनल लोन (10 लाख रुपये)।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अपना रास्ता तय करने का यह अच्छा समय है।

आइए अपनी बेटी के भविष्य और अपने शांतिपूर्ण रिटायरमेंट के लिए चरण-दर-चरण योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

2 लाख रुपये का वेतन एक मजबूत आधार है।

PPF स्थिर और कर-मुक्त रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।

दो लोन चल रहे हैं और उन्हें संरचित पुनर्भुगतान की आवश्यकता है।

आपका एक बच्चा है जिसे 10 साल बाद सहायता की आवश्यकता होगी।

आपने बचत और जिम्मेदारियों में पहल की है।

यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

नकदी प्रवाह स्पष्टता और बजट योजना
मासिक खर्चों पर सटीक नज़र रखें।

खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत के हिसाब से बाँटें।

सुनिश्चित करें कि आय का कम से कम 30% बचत में जाए।

EMI के दबाव के कारण ज़्यादा खर्च करने से बचें।

आपको उच्च-मूल्य बचत को प्राथमिकता देनी चाहिए।

जीवनशैली में वृद्धि को आय वृद्धि से कम रखें।

ऋणों को प्रभावी ढंग से संभालना
गृह ऋण दीर्घकालिक होता है और इसमें कर लाभ मिलता है।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है। पहले इसे चुकाएँ।

अभी कोई नया ऋण लेने से बचें।

व्यक्तिगत ऋण के लिए EMI बढ़ाएँ या आंशिक भुगतान करें।

गृह ऋण जारी रखा जा सकता है, लेकिन अवधि बढ़ाने से बचें।

ऋण की EMI आपकी आय के 40% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

व्यक्तिगत ऋण से जल्दी मुक्त होना ज़रूरी है।

बच्चे की भविष्य की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 7 साल की है।

उसे 10 साल बाद धन की ज़रूरत होगी।

भविष्य के मूल्य का अनुमान लगभग 30-40 लाख रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) लगाएँ।

सिर्फ़ PPF ही पर्याप्त नहीं होगा।

म्यूचुअल फंड में हर महीने निवेश करना शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इन फंड के लाभ:

पेशेवर फंड प्रबंधन।

इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न।

अस्थिर बाजारों में लगातार प्रदर्शन।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।

वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।

सही फंड मिक्स के लिए CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

बच्चे की शिक्षा के लिए कैसे निवेश करें
एक समर्पित लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, फंड को धीरे-धीरे डेट में ले जाएँ।

हर साल पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

SIP का उपयोग करें ताकि बाजार के उतार-चढ़ाव का आप पर असर न पड़े।

बिना निकाले 10 साल तक निवेशित रहें।

खुशहाल रिटायरमेंट की योजना बनाना
आप अभी 40 वर्ष के हैं। आपके पास 18-20 साल काम करने के लिए हैं।

उसके बाद, आय बंद हो जाएगी।

खर्च जारी रहेंगे और बढ़ेंगे।

आपको रिटायरमेंट में मासिक आय की आवश्यकता है।

अनुमान है कि रिटायरमेंट में आपको 60,000 रुपये मासिक की आवश्यकता हो सकती है।
यह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा।
इसका मतलब है कि आपको बड़ी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आवश्यकता है।
केवल PPF से यह राशि नहीं मिलेगी।

रिटायरमेंट के लिए हर महीने अलग से निवेश करना शुरू करें।
लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड और SIP का उपयोग करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज और इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ें।
ये कुछ सुरक्षा के साथ बेहतर विकास देते हैं।

रिटायरमेंट पर:

म्यूचुअल फंड निकासी का समझदारी से उपयोग करें।

एन्युइटी से बचें। वे पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं।
आपको सक्रिय प्रबंधन और उम्र बढ़ने के साथ फंड स्विचिंग की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस मार्ग पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा सुरक्षा
कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।

FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड ठीक है। यह रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है। साथ ही, सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें: अपने लिए टर्म इंश्योरेंस। कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए। 1.5 करोड़ रुपये बेसिक है। अपनी रिटायरमेंट की उम्र तक इसे जारी रखें। स्वास्थ्य बीमा: बच्चे सहित पूरे परिवार के लिए। कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर। इस तरह आपकी बचत चिकित्सा आवश्यकताओं के दौरान अछूती रहती है। पीपीएफ का उपयोग और अपेक्षाएं पीपीएफ स्थिर, कर-मुक्त, दीर्घकालिक उपकरण है। सालाना निवेश जारी रखें। लेकिन रिटायरमेंट के लिए केवल पीपीएफ पर निर्भर न रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है। आप आंशिक रिटायरमेंट सहायता के लिए पीपीएफ का उपयोग कर सकते हैं। मुख्य धन सृजन म्यूचुअल फंड के माध्यम से होना चाहिए। 360 डिग्री प्लानिंग के लिए अन्य सिफारिशें यूएलआईपी या पारंपरिक बीमा योजनाओं में निवेश न करें। अगर आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

कोई भी नया LIC या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

साथ ही:

निवेश के लिए सोना न खरीदें।

सोना सिर्फ़ निजी इस्तेमाल के लिए रखें।

ज़मीन या रियल एस्टेट में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है और रिटर्न की गारंटी नहीं होती।

सही दृष्टिकोण से संपत्ति का निर्माण करें

शिक्षा, रिटायरमेंट, घर और छुट्टियों के लिए वित्तीय लक्ष्य तय करें।

राशि और समयसीमा तय करें।

हर एक के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर बार सैलरी बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

योजना पर टिके रहें। बाज़ार की चाल से घबराएँ नहीं।

संपत्ति धीरे-धीरे और लगातार बनती है।

अनुमान लगाने से नहीं, बल्कि योजना बनाने और अनुशासित रहने से।

कर जागरूकता और दक्षता
अगर म्यूचुअल फंड को लंबे समय तक रखा जाए, तो उसमें कर दक्षता होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

10 लाख रुपये से ज़्यादा का LTCG 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स लगता है

STCG पर 20% टैक्स लगता है

डेट फंड:

आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए हमेशा लॉन्ग टर्म होल्डिंग को प्राथमिकता दें।

बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।

साथ ही, टैक्स सेविंग के लिए PPF जारी रखें।

ELSS का इस्तेमाल तभी करें जब आपको अतिरिक्त टैक्स सेविंग की ज़रूरत हो।

लेकिन ELSS का इस्तेमाल सिर्फ़ 3 साल के लॉक-इन के लिए न करें।

ग्रोथ के लिए लंबी अवधि का नज़रिया रखें।

हर साल प्रगति की समीक्षा कैसे करें

साल में एक बार नेटवर्थ की समीक्षा करें।

लोन, निवेश, बीमा और खर्चों की जाँच करें।

ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड आवंटन को संतुलित करें।

लक्ष्य की प्रगति की तुलना करें और SIP में बदलाव करें।

वास्तविक खर्चों और नियोजित खर्चों पर नज़र रखें।

इसे सालाना आदत बनाएँ।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

आपको सब कुछ अकेले करने की ज़रूरत नहीं है।

अंत में
2 लाख रुपये मासिक आय के साथ आपका वित्तीय आधार मज़बूत है।
आपने पहले ही पीपीएफ में बचत शुरू कर दी है और लोन भी ले रहे हैं।

आपका अगला ध्यान इन बातों पर होना चाहिए:

पर्सनल लोन जल्दी से चुकाना

बच्चे और रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करना

बीमा के साथ सुरक्षा करना

आपातकालीन रिजर्व बनाना

लगातार बने रहें और हर रुपये की अच्छी तरह से योजना बनाएं।
इस तरह, आपके बच्चे का भविष्य उज्ज्वल होगा।
और आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण और खुशहाल होगी।

जोखिम भरे शॉर्टकट से बचें।
विकास के लिए प्रॉपर्टी या सोने में निवेश करने से बचें।
फैंसी इंश्योरेंस-कम-इन्वेस्टमेंट प्लान के झांसे में न आएं।
स्मार्ट, लॉन्ग-टर्म, लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड रणनीति के साथ बने रहें।

अगर आप चरण-दर-चरण कार्यान्वयन योजना चाहते हैं, तो
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे मार्गदर्शन करेंगे, निगरानी करेंगे और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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