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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 04, 2024English

Money

कौन सी गारंटीड योजना बेहतर है?

Ans: गारंटीड प्लान पर विचार करते समय, सावधानी से आगे बढ़ना महत्वपूर्ण है। ये प्लान सुरक्षा का वादा करते हैं, लेकिन अपनी सीमाओं के साथ आते हैं। वे अक्सर एक निश्चित रिटर्न दर का दावा करते हैं, लेकिन यह अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में काफी कम हो सकता है। यह एक मजबूत नाव की तरह है जो बाकी की तुलना में धीमी गति से चलती है। गारंटीड प्लान का एक बड़ा खतरा यह है कि वे मुद्रास्फीति को मात देने में असमर्थ हैं। जबकि वे स्थिरता का आश्वासन देते हैं, वे अक्सर जीवन की बढ़ती लागत के साथ तालमेल बिठाने में विफल रहते हैं। यह समय के चक्र में फंसने जैसा है, जहां आपका पैसा समय के साथ अपनी क्रय शक्ति खो देता है। इसके अलावा, गारंटीड प्लान आमतौर पर लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो एक निर्दिष्ट अवधि के लिए आपके फंड तक पहुंच को प्रतिबंधित करता है। यह तरलता की कमी एक बाधा हो सकती है, खासकर आपात स्थिति के दौरान या जब बेहतर निवेश के अवसर सामने आते हैं। यह आपके पैसे को तिजोरी में रखने जैसा है, जिसकी चाबी आपकी पहुंच से बाहर है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं गारंटीड प्लान के आकर्षण को समझता हूं, खासकर उन लोगों के लिए जो अपनी मेहनत की कमाई के लिए एक सुरक्षित आश्रय की तलाश कर रहे हैं। हालांकि, इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना ज़रूरी है। जबकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं, वे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं।

निवेश के क्षेत्र में, यह अक्सर जोखिम और इनाम के बीच एक समझौता होता है। जबकि गारंटीकृत योजनाएँ सुरक्षा प्रदान करती हैं, वे मुद्रास्फीति को मात देने या भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकती हैं। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना वित्तीय सफलता की कुंजी है।

याद रखें, यह सही योजना खोजने के बारे में नहीं है, बल्कि एक अच्छी तरह से गोल रणनीति तैयार करने के बारे में है जो आपकी आकांक्षाओं और परिस्थितियों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Sanjib Jha | Answer |Ask -Follow

Insurance Expert - Answered on Feb 02, 2023

Question by Prasanna - Jan 25, 2023English

Money

हाय संजीब. टर्म इंश्योरेंस को वार्षिकी और बोनस के साथ आने वाले बीमा से बेहतर क्यों माना जाता है?

Ans: नमस्ते प्रसन्ना, जीवन बीमा पॉलिसी धारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है। असामयिक मृत्यु के मामले में, जबकि वार्षिकी योजनाओं के मामले में, यदि आप अपेक्षित अवधि से अधिक समय तक जीवित रहते हैं तो यह आपकी आय की रक्षा करता है।

Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Shambo - May 18, 2025English

Money

मैं 42 साल का पुरुष हूँ। मेरी पत्नी 35 साल की है, वह गृहिणी है। मेरा बेटा 8 साल का है। मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, जिसकी सालाना कमाई लगभग 950000 है। मैं 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना चाहता हूँ। मुझे कौन सी कंपनी चुननी चाहिए जो अधिकतम रिटर्न की गारंटी दे?

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हैं।

आपकी पत्नी 35 वर्ष की है और वह काम नहीं करती है।

आपका बेटा 8 वर्ष का है और उसे अभी कई वर्ष पढ़ाई करनी है।

आप प्रति वर्ष लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आप अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना चाहते हैं।

आप समझदारी से निवेश करना चाहते हैं और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करना चाहते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के बारे में

टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जोखिम कवर है।

यह मैच्योरिटी पर कोई रिटर्न नहीं देता है।

यह केवल आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है यदि आप अवधि के दौरान मर जाते हैं।

यह राशि आपके परिवार को अच्छी तरह से जीने में मदद कर सकती है।

यह उनकी स्कूली शिक्षा, शादी और घर जैसी जरूरतों को पूरा कर सकती है।

टर्म इंश्योरेंस से कोई रिटर्न नहीं

टर्म इंश्योरेंस कोई गारंटीड रिटर्न नहीं देता है।

यह बारिश के दिनों के लिए छाता किराए पर लेने जैसा है।

जब बारिश नहीं होती है, तो आप छाता वापस कर देते हैं।

इसलिए, आप केवल सुरक्षा के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

अधिकतम रिटर्न की गारंटी के लिए टर्म इंश्योरेंस पर नज़र न डालें।

बीमा और निवेश को न मिलाएँ

बीमा को निवेश के साथ मिलाना समझदारी नहीं है।

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है।

अगर आपको रिटर्न चाहिए, तो म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश योजनाओं पर नज़र डालें।

एंडोमेंट, यूलिप या पारंपरिक पॉलिसी जैसी योजनाओं से बचें।

वे कम रिटर्न देते हैं और उनकी लागत अधिक होती है।

सबसे अच्छा टर्म प्लान कैसे चुनें

बीमाकर्ता के क्लेम सेटलमेंट रेशियो को देखें।

यह दिखाता है कि कितने क्लेम का भुगतान किया गया है और कितने क्लेम प्राप्त हुए हैं।

उच्च अनुपात का मतलब है बेहतर भरोसा।

कम से कम 97-98% क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाली बीमा कंपनी चुनें।

बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत की जाँच करें

कंपनी के सॉल्वेंसी रेशियो को देखें।

यह अनुपात बीमाकर्ता की क्लेम का भुगतान करने की क्षमता को दर्शाता है।

IRDAI को न्यूनतम सॉल्वेंसी रेशियो 1.5 की आवश्यकता है।

बेहतर सुरक्षा के लिए उच्च अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।

पॉलिसी की विशेषताओं को देखें

अपनी ज़रूरत के हिसाब से पॉलिसी अवधि की जाँच करें।

कई बीमाकर्ता 70-80 वर्ष की आयु तक की अवधि प्रदान करते हैं।

देखें कि क्या आप बढ़ते हुए कवर या निश्चित कवर चाहते हैं।

निश्चित कवर आमतौर पर सस्ता और समझने में आसान होता है।

प्रीमियम भुगतान विकल्प देखें

कुछ बीमाकर्ता एकल, नियमित या सीमित भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं।

आपके लिए, नियमित प्रीमियम भुगतान बेहतर है।

यह आपके नकदी प्रवाह पर आसान होगा।

अतिरिक्त राइडर्स की जाँच करें

राइडर्स मूल टर्म प्लान के ऊपर अतिरिक्त कवर की तरह होते हैं।

उदाहरण के लिए आकस्मिक मृत्यु राइडर या गंभीर बीमारी राइडर।

यदि दुर्घटना या बीमारी होती है तो राइडर अतिरिक्त पैसे दे सकते हैं।

अलग से खरीदने की तुलना में टर्म प्लान में जोड़े जाने पर वे सस्ते होते हैं।

खरीदने और दावा करने में आसानी की जाँच करें

जाँच करें कि बीमाकर्ता के पास सरल ऑनलाइन खरीद प्रक्रिया है या नहीं।

जाँचें कि दावा प्रक्रिया तेज़ और स्पष्ट है या नहीं।

कुछ बीमाकर्ता 24 घंटे के भीतर दावा निपटान का वादा करते हैं।

प्रीमियम वहनीयता की समीक्षा करें

प्रीमियम आपके लिए हर साल चुकाना आसान होना चाहिए।

बहुत ज़्यादा कवर न लें जो आपके बजट पर बोझ बन जाए।

ज़रूरी कवर और आपके द्वारा चुकाए जा सकने वाले प्रीमियम के बीच संतुलन बनाए रखें।

आपकी मौजूदा आय के बारे में

आप हर साल लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आपका प्रीमियम आय के 2-3% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

1 करोड़ रुपये के कवर के लिए, प्रीमियम कम होगा, लगभग 12,000-15,000 रुपये सालाना।

बीमाकर्ता के ट्रैक रिकॉर्ड का मूल्यांकन करें

देखें कि बीमाकर्ता कितने समय से व्यवसाय में है।

पुरानी कंपनियों के पास ज़्यादा अनुभव और स्थिर सिस्टम होते हैं।

भरोसेमंद नामों के साथ जाना बेहतर है।

आपके परिवार का वित्तीय भविष्य

अगर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपकी पत्नी और बेटा इस पैसे पर निर्भर रहेंगे।

यह उनकी दैनिक ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

अपने बेटे की शिक्षा और शादी के लिए 1 करोड़ रुपये अच्छी शुरुआत दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के टैक्स लाभ

आप जो प्रीमियम देते हैं, उस पर सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ मिलता है।

इससे आपको टैक्स में 1,50,000 रुपये तक की बचत करने में मदद मिलती है।

सेक्शन 10(10D) के तहत परिवार को मिलने वाला डेथ बेनिफिट पूरी तरह से टैक्स-फ्री है।

आपको निवेश के लिए क्या करना चाहिए?

चूंकि टर्म इंश्योरेंस रिटर्न नहीं देता है, इसलिए अलग से निवेश की योजना बनाएं।

आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा योजनाओं की तुलना में बेहतर ग्रोथ देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड - एक बेहतर विकल्प

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं।

वे अच्छे स्टॉक चुनते हैं और जोखिमों को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं।

ये फंड बाजार को मात दे सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

वे इंडेक्स फंड से बेहतर हैं जो केवल बाजार की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट होने पर भी नहीं बदलते हैं। उनके पास कोई सक्रिय सहायता नहीं होती है।

आपका निवेश सिर्फ़ इंडेक्स का अनुसरण करेगा, डाउन मार्केट में कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में, प्रबंधक बाजार पर नज़र रखते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसलिए, आपके बेटे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सबसे अच्छे हैं।

डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है।

लेकिन ज़रूरत पड़ने पर उन्हें ट्रैक करने, समीक्षा करने और स्विच करने के लिए आपकी खुद की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

कई निवेशकों के पास फंड को ट्रैक करने का समय या ज्ञान नहीं होता है।

गलत फंड चयन से रिटर्न में कमी आ सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं।

आपको अपनी ज़रूरतों के लिए सर्वश्रेष्ठ फंड चुनने में विशेषज्ञ सहायता मिलती है।

सीएफपी आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए ज़रूरत पड़ने पर फंड को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

किन चीज़ों से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न लें।

एंडोमेंट और यूलिप प्लान से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न और उच्च लागत देते हैं।

ऐसी योजनाओं में पैसा न लगाएं जो बीमा के साथ गारंटीड रिटर्न का वादा करती हैं। ये आम तौर पर कम रिटर्न वाली और लचीली नहीं होती हैं।

एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना

आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

यह निधि आपको अचानक आने वाली जरूरतों को पूरा करने में मदद करेगी।

इसे सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड या बैंक एफडी में रखें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

आपको परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।

इससे आपको बिना किसी तनाव के चिकित्सा लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ रही है, इसलिए स्वास्थ्य कवर जरूरी है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

वे लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि देते हैं।

एसआईपी नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने का एक अच्छा तरीका है।

आप आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ा सकते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए

अपने बेटे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक अलग एसआईपी शुरू करें।

वह 8 साल का है। आपके पास बचत करने के लिए 10 साल हैं।

इक्विटी फंड आपको महंगाई से निपटने में मदद करेंगे।

इस निवेश को ट्रैक करने के लिए लक्ष्य-आधारित योजना का उपयोग करें।

अभी रियल एस्टेट से दूर रहें

रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

इसमें कानूनी विवाद और कम रेंटल यील्ड जैसे जोखिम भी होते हैं।

म्यूचुअल फंड और दूसरी संपत्तियों पर ध्यान देना बेहतर है।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा

सभी बीमा और निवेश दस्तावेज़ एक फ़ाइल में रखें।

अपनी पत्नी को बताएं कि दस्तावेज़ कहाँ रखे गए हैं।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए वसीयत बनाएँ।

वसीयत यह सुनिश्चित करती है कि पैसा आसानी से सही लोगों के पास जाए।

अंत में

टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को सुरक्षा देगा।

लेकिन इससे रिटर्न की उम्मीद न करें।

रिटर्न के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

बेटे की शिक्षा और रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

छोटे-छोटे कदमों से आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Question by kapil - Jul 21, 2025English

Money

सर्वोत्तम SWP योजना क्या है?

Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं।

आप आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की तलाश कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आप स्थिर आय और अनुशासित निवेश को महत्व दे रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आइए अब इसे 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखें।

आपने अपनी सटीक आवश्यकता का उल्लेख नहीं किया है। इसलिए यह उत्तर एक व्यापक दृष्टिकोण से तैयार किया गया है। आप इसे बाद में कभी भी अनुकूलित कर सकते हैं।

● SWP क्या है?

- SWP का अर्थ है कि आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।
- फिर आप हर महीने एक निश्चित राशि निकालते हैं।
- यह आपको पेंशन की तरह मासिक आय देता है।
- आप शेष निवेश पर रिटर्न अर्जित करना जारी रखते हैं।
- आपकी पूंजी तब तक निवेशित रहती है जब तक वह समाप्त न हो जाए।

- SWP कब उपयुक्त है?

- आपको अपने निवेश से नियमित आय की आवश्यकता है।
- आपके पास एकमुश्त राशि है और आप मासिक नकदी प्रवाह चाहते हैं।
– आप सेवानिवृत्त हैं या सेवानिवृत्ति के करीब हैं।
– आप भावनात्मक निर्णयों के बिना नियमित नकदी प्रवाह की योजना बनाना चाहते हैं।

● आपका SWP किस पर आधारित होना चाहिए?

– आपके लक्ष्य की समयावधि।
– फंड से अपेक्षित रिटर्न।
– आपकी मासिक आय की आवश्यकता।
– आपकी आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति का प्रभाव।
– फंड पर कराधान।

● SWP के लिए किस प्रकार के म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं?

– शुद्ध इक्विटी फंड का उपयोग न करें। ये अस्थिर होते हैं।
– हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– यदि आपका निवेश समय कम है, तो आप डेट फंड का उपयोग कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक SWP (8 वर्ष+) के लिए, इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड बेहतर है।
– अल्पकालिक SWP (5 वर्ष से कम) के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड अधिक सुरक्षित है।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड लचीले होते हैं। ये इक्विटी और डेट को समायोजित करते हैं।

● SWP के लिए कौन सा एसेट मिश्रण आदर्श है?

- स्थिरता और विकास के लिए 15-20% इक्विटी।
- नियमित आय और सुरक्षा के लिए 80-85% डेट।
- जब तक समय सीमा 3 वर्ष से कम न हो, 100% डेट न चुनें।
- इक्विटी कुशन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
- SWP के लिए स्मॉल-कैप या मिड-कैप से बचें।

● मैं मासिक कितना निकाल सकता हूँ?

- यदि आप प्रति वर्ष 5-6% निकालते हैं, तो आपका कोष लंबे समय तक चल सकता है।
- प्रति माह 0.5% (या यदि संभव हो तो कम) निकालें।
- वार्षिक निकासी 7% से अधिक न करें।
- यदि बाजार नीचे है, तो कुछ महीनों के लिए SWP कम करें।
- इससे मूलधन को क्षरण से बचाने में मदद मिलती है।

● क्या मुझे SWP की बजाय लाभांश योजना चुननी चाहिए?

– नहीं। लाभांश की गारंटी नहीं है।
– म्यूचुअल फंड लाभांश को छोड़ या कम कर सकते हैं।
– SWP निश्चित और अनुमानित भुगतान देता है।
– यह लाभांश विकल्प की तुलना में अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।
– ग्रोथ प्लान + SWP विकल्प चुनें।

● SWP पर कर के बारे में क्या?

– SWP पर FD ब्याज की तरह पूरी तरह से कर नहीं लगता है।
– आप केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर देते हैं।
– यदि इसे 1 वर्ष से अधिक समय तक (इक्विटी में) रखा जाता है, तो यह LTCG होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड में, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कुल मिलाकर, SWP, FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

● क्या मुझे डायरेक्ट फंड या रेगुलर फंड इस्तेमाल करना चाहिए?

– कम खर्च के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन आपको पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी का नुकसान होता है।
– डायरेक्ट फंड में, गलत चुनाव आपकी पूँजी खा सकता है।
– एमएफडी के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के पास जाना हमेशा बेहतर होता है।
– वे टैक्स की समीक्षा, पुनर्संतुलन और योजना बनाने में समझदारी से मदद करते हैं।
– रेगुलर प्लान का खर्च मन की शांति के लायक है।
– आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन भी मिलता है।

● एसडब्लूपी के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– वे बाज़ार में गिरावट के दौरान गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– एसडब्लूपी में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– वे अस्थिर दौर में गतिशील आवंटन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– एसडब्लूपी में, मूलधन की सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
– इसलिए ऐसी योजनाओं में इंडेक्स फंड से बचें।

● क्या मुझे मौजूदा फंड या नए फंड से SWP चुनना चाहिए?

– मौजूदा फंड का इस्तेमाल तभी करें जब उसका उद्देश्य सही हो।
– आक्रामक इक्विटी फंड से SWP न करें।
– अगर मौजूदा फंड लार्ज कैप, मिड कैप या सेक्टोरल है, तो SWP से बचें।
– हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड से नया SWP शुरू करें।
– इस तरह, SWP ज़्यादा संरचित और स्थिर हो जाता है।

● क्या मैं बाद में SWP की राशि बदल सकता/सकती हूँ?

– हाँ। आप राशि कभी भी बढ़ा या घटा सकते हैं।
– लेकिन बार-बार बदलाव अनुशासन को प्रभावित कर सकते हैं।
– कम से कम एक साल के लिए SWP की योजना बनाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल समीक्षा करें।
– आय की ज़रूरत या बाज़ार में बदलाव होने पर समायोजन करें।

● अगर मुझे SWP की ज़रूरत है और साथ ही ग्रोथ भी चाहिए तो क्या होगा?

– फिर निकासी को घटाकर 4-5% प्रति वर्ष कर दें।
– बाकी पैसा निवेशित रहता है और बढ़ता रहता है।
– कुछ इक्विटी वाला हाइब्रिड फंड चुनें।
– इससे मासिक नकद और दीर्घकालिक वृद्धि दोनों मिलती है।

● SWP में क्या जोखिम हैं?

– अगर आप बहुत ज़्यादा निकासी करते हैं, तो पूँजी कम हो जाएगी।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो इक्विटी वाले हिस्से का मूल्य कम हो सकता है।
– डेट फंड का जोखिम क्रेडिट या ब्याज दर से आ सकता है।
– मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है।
– गलत फंड चुनने से योजना को नुकसान हो सकता है।
– इसलिए, खुद से निवेश न करें। CFP-समर्थित MFD की मदद लें।

● सोने की खरीदारी के लिए SWP की योजना कैसे बनाएँ?

– आपने कहा था कि आपको 2 साल में 30 लाख रुपये मूल्य का सोना चाहिए।
– इस छोटे लक्ष्य के लिए SWP न करें।
– कम अवधि वाले डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– आप लिक्विड से लेकर शॉर्ट-टर्म डेट तक STP कर सकते हैं।
– सोने के लक्ष्य को कम जोखिम वाली संपत्ति में निवेश करना चाहिए।
– 2 साल बाद एकमुश्त राशि निकाल लें। SWP के ज़रिए नहीं।

● SWP को अपने वास्तविक लक्ष्यों से कैसे जोड़ें?

– आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
– आप 2 साल में 30 लाख रुपये का सोना कमाना चाहते हैं।
– सबसे पहले, किसी डेट फंड में सोने के लिए 30 लाख रुपये जमा करें।
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए हाइब्रिड इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
– मासिक आय के लिए डेट फंड से SWP का इस्तेमाल करें।
– SIP ग्रोथ के लिए जारी रहता है। SWP आय का प्रबंधन करता है।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फंड।

● क्या मैं PMS या स्टॉक से SWP कर सकता हूँ?

– नहीं। SWP, PMS या स्टॉक से उपयुक्त नहीं है।
– ये अस्थिर होते हैं और भुगतान के लिए संरचित नहीं होते।
– म्यूचुअल फंड में संरचित SWP विकल्प होता है।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड ही चुनें। यह सुरक्षित और विश्वसनीय होता है।

● क्या मुझे कई फंडों से SWP लेना चाहिए?

– हाँ। आप इसे 2–3 फंडों में विभाजित कर सकते हैं।
– अलग-अलग AMC या रणनीति चुनें।
– इससे विविधता आती है।
– लेकिन ज़्यादा न करें। बहुत सारे फंड भ्रमित करते हैं।
– दो हाइब्रिड फंड पर्याप्त हैं।

● मुझे SWP की कितनी बार समीक्षा करनी चाहिए?

– वार्षिक समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।
– देखें कि क्या आपकी पूंजी बरकरार है।
– अगर फंड कम प्रदर्शन करता है, तो CFP की मदद से बदलाव करें।
– अगर आय की ज़रूरत बढ़ जाती है, तो समझदारी से समायोजन करें।

● क्या मुझे मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक SWP करना चाहिए?

– मासिक सबसे अच्छा है। मासिक खर्चों से मेल खाता है।
– बेहतर नकदी प्रवाह नियंत्रण देता है।
– यदि आपको बार-बार पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो त्रैमासिक या वार्षिक उपयुक्त है।
– मासिक पेंशन जैसी सुविधा देता है।
– जब तक आपके खर्च नियमित न हों, मासिक चुनें।

● अंतिम जानकारी

– आप आर्थिक रूप से स्थिर और जागरूक हैं। यह दुर्लभ और प्रशंसनीय है।
– SWP पूंजी को आय में बदलने का एक स्मार्ट तरीका है।
– हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– SWP के लिए केवल इक्विटी, इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें।
– इक्विटी को सीमित और डेट को प्रमुख रखें।
– केवल CFP-निर्देशित MFD के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
– स्वर्ण लक्ष्य और सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड की योजना बनाएँ।
– SWP संरचना के साथ स्वतंत्रता देता है।
– उचित योजना के साथ, आप अपने दोनों लक्ष्यों को शांति से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 28, 2026

Question by Sharath - Jan 28, 2026English

Money

वर्तमान और भविष्य की आर्थिक स्थितियों को देखते हुए, फिक्स्ड और फ्लोटिंग होम लोन में से कौन सा बेहतर है? मैं एचडीएफसी बैंक से 15 साल के लिए लगभग 40 से 45 लाख रुपये का होम लोन लेने जा रहा हूं। कृपया मुझे सुझाव दें और यह भी बताएं कि लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले किन शर्तों को ध्यान में रखना चाहिए।

Ans: सही लोन संरचना चुनने के आपके इरादे की हम सराहना करते हैं। लगभग 40-45 लाख रुपये के होम लोन के लिए 15 साल के लिए फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दर में से चुनाव करना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है। यह आपके मासिक कैश फ्लो, कुल लागत और मानसिक शांति पर असर डाल सकता है।

• फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दरों में अंतर
• फिक्स्ड ब्याज दर का मतलब है कि चुनी गई निश्चित अवधि के दौरान आपकी ब्याज दर एक जैसी रहती है। इस अवधि के दौरान आपकी मासिक EMI में कोई बदलाव नहीं होता है।

• फ्लोटिंग ब्याज दर का मतलब है कि ब्याज दर रेपो रेट या बैंक के आंतरिक बेंचमार्क जैसे बाजार मानकों के आधार पर ऊपर या नीचे जा सकती है। ब्याज दरों में बदलाव होने पर आपकी EMI या लोन की अवधि में भी बदलाव हो सकता है।

• वर्तमान और भविष्य की आर्थिक स्थितियों का क्या अर्थ है
• मुद्रास्फीति के दबाव, केंद्रीय बैंकों की सख्त नीतियों और बैंकों के लिए महंगे फंडों के कारण वैश्विक और घरेलू स्तर पर ब्याज दरों में वृद्धि देखी गई है।

• बढ़ती ब्याज दर के परिदृश्य में, फिक्स्ड ब्याज दरें आपको भविष्य में होने वाली ब्याज दरों में वृद्धि से बचाती हैं।

• ब्याज दरों में गिरावट या स्थिरता की स्थिति में, फ्लोटिंग दरें समय के साथ कम खर्चीली साबित हो सकती हैं।

• 15 साल के लोन के लिए फ्लोटिंग दर आमतौर पर क्यों बेहतर होती है?
• फ्लोटिंग दर आमतौर पर फिक्स्ड दर से कम होती है, जिससे आपको शुरुआती लागत में लाभ मिलता है।

• लंबी अवधि में, आर्थिक दबाव कम होने पर बैंक दरों को नीचे समायोजित कर सकते हैं।

• ब्याज दरें कम होने पर आपके पास समय से पहले भुगतान करने या पुनर्वित्त करने की सुविधा बनी रहती है।

• ब्याज दरें स्थिर होने पर कई उधारकर्ता फ्लोटिंग दर के साथ कुल ब्याज कम चुकाते हैं।

• फिक्स्ड दर कब उपयुक्त हो सकती है?
• यदि आप EMI की निश्चितता और भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि होने पर भी मन की शांति को प्राथमिकता देते हैं।

• यदि आप अपने मासिक बजट में EMI में बदलाव से असहज हैं।

• यदि आपकी आय सीमित है और आप अनुमानित नकदी प्रवाह पसंद करते हैं।

• आपके मामले के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण
• 15 साल की अवधि और मौजूदा ब्याज दर चक्र के साथ, फ्लोटिंग दर आमतौर पर अधिक उपयुक्त होती है।

• इससे आपको कम प्रारंभिक लागत और ब्याज दरों में नरमी आने पर पुनर्वित्त या पूर्व भुगतान करने की सुविधा मिलती है।
– निश्चित ब्याज दर सुरक्षित प्रतीत हो सकती है, लेकिन यदि ब्याज दरों में उल्लेखनीय वृद्धि नहीं होती है, तो लंबी अवधि में अक्सर यह अधिक महंगी पड़ती है।

• ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले जांचने योग्य मुख्य शर्तें
– ब्याज दर का प्रकार और रीसेट क्लॉज़ – फ्लोटिंग दर कितनी बार और किस आधार पर बदल सकती है।

– प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्क – अग्रिम लागत जो आपके कुल ऋण लागत में जुड़ जाती है।

पूर्व भुगतान और आंशिक पूर्व भुगतान की शर्तें – क्या बिना जुर्माने के पूर्व भुगतान की अनुमति है और आप कितनी बार पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

• रूपांतरण विकल्प – क्या आप फ्लोटिंग से निश्चित (या इसके विपरीत) में बदल सकते हैं और इसकी लागत क्या है।

• दंडात्मक ब्याज – यदि आप ईएमआई भुगतान में देरी करते हैं तो लगने वाले शुल्क और उनकी गणना कैसे की जाती है।

• ऋण वितरण अनुसूची – विशेष रूप से निर्माणाधीन संपत्तियों के लिए, धनराशि कैसे और कब जारी की जाती है।

फोरक्लोज़र शुल्क – यदि आप ऋण अवधि समाप्त होने से पहले पूरी तरह से बंद कर देते हैं तो लगने वाला शुल्क।
– ब्याज गणना विधि – क्या ब्याज की गणना घटती शेष राशि के आधार पर की जाती है।

• आराम और लागत दक्षता के लिए अपने ऋण को कैसे संरचित करें
• यदि आप कम लागत पसंद करते हैं, तो कम प्रारंभिक लॉक-इन अवधि के साथ फ्लोटिंग दर चुनें।

• पूर्व भुगतान और आंशिक भुगतान की सुविधा खुली रखें ताकि आप अतिरिक्त धनराशि से बकाया मूलधन को कम कर सकें।

• यह तय करने के लिए कि निश्चित दर में परिवर्तित करना या पुनर्वित्त करना उचित है या नहीं, वार्षिक रूप से ब्याज दर के माहौल की निगरानी करें।

• आपातकालीन स्थिति के लिए कुछ धनराशि बचाकर रखें ताकि फ्लोटिंग दरों में अस्थायी रूप से वृद्धि होने पर आप पर दबाव न पड़े।

• निष्कर्ष
• वर्तमान आर्थिक परिदृश्य में, फ्लोटिंग दर वाला गृह ऋण आमतौर पर 15 वर्षों से अधिक अवधि के लिए बेहतर होता है।

• निश्चित दर मन की शांति देती है, लेकिन यदि ब्याज दरें तेजी से नहीं बढ़ती हैं तो अक्सर अधिक महंगी पड़ती है।

• हस्ताक्षर करने से पहले ऋण की मुख्य शर्तों पर ध्यान दें ताकि बाद में कोई अप्रत्याशित स्थिति न हो।

• सावधानीपूर्वक योजना बनाने और नियमित समीक्षा करने से आप अपने आवास ऋण की लागत को अच्छी तरह नियंत्रित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Dr Dipankar Dutta |1848 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Jan 27, 2026

Question by Yeshwanth - Jan 27, 2026English

Career

नमस्कार महोदय, मैं 18 वर्षीय मैकेनिक्स डिप्लोमा धारक हूँ और वर्तमान में इलेक्ट्रिकल मेंटेनेंस तकनीशियन के रूप में कार्यरत हूँ। मैंने ऑटोमोटिव डिज़ाइनर बनने के लिए अंशकालिक डिज़ाइनिंग कोर्स (ऑटोकैड, क्रेओ, कैटिया) शुरू किया है। क्या यह उद्योग जगत की आगामी 5.0 चुनौतियों के बीच अपने करियर को सुदृढ़ बनाने का सही कदम है? धन्यवाद।

Ans: नहीं, मेरी राय में। AutoCAD, CREO, CATIA का Mechtronics से बहुत अधिक संबंध नहीं है।

Nayagam P P |10898 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jan 27, 2026

Question by shailesh - Jan 27, 2026English

Career

महोदय, कृपया फरवरी 2026 में सीबीएसई के माध्यम से 12वीं की परीक्षा देने वाले पीसीबी के छात्रों के लिए कुछ अच्छे पाठ्यक्रम सुझाएं जिनमें अच्छे भविष्य और प्लेसमेंट के अवसर हों। बायोटेक्नोलॉजी, माइक्रोबायोलॉजी, लाइफ साइंस, जेनेटिक्स के अलावा अन्य पाठ्यक्रमों का सुझाव दें। सादर, शैलेश कुमार

Ans: शैलेश, आपके प्रश्न का उत्तर देने से पहले, मैं आपको सलाह देता हूँ कि आप अपनी योग्यता, रुचि, व्यक्तित्व विशेषताओं और व्यावसायिक अभिविन्यास शैली की प्राथमिकताओं के अनुरूप सबसे उपयुक्त कैरियर विकल्पों की पहचान करने के लिए एक व्यापक मनोमितीय मूल्यांकन पूरा करें। हालाँकि, जैव प्रौद्योगिकी, सूक्ष्म जीव विज्ञान, जीव विज्ञान और आनुवंशिकी के अलावा यहाँ कुछ वैकल्पिक विकल्प भी हैं: (1) पर्यावरण विज्ञान/पर्यावरण अभियांत्रिकी, (2) बी.फार्मेसी, (3) फोरेंसिक विज्ञान, (4) खाद्य प्रौद्योगिकी/खाद्य अभियांत्रिकी, और (5) कृषि विज्ञान/कृषि अभियांत्रिकी/बागवानी। कृपया ध्यान दें कि कल द टाइम्स ऑफ इंडिया के गणतंत्र दिवस अनुपूरक विशेष संस्करण में प्रकाशित एक लेख के अनुसार, "भारत का खाद्य प्रसंस्करण क्षेत्र महत्वपूर्ण वृद्धि का अनुभव कर रहा है, जिसमें प्रसंस्कृत खाद्य पदार्थों का निर्यात अब कृषि-खाद्य निर्यात का 20.4% है, जो 2014-15 में 13.7% से अधिक है।" 354.5 अरब अमेरिकी डॉलर के इस बाजार का तेजी से विस्तार हो रहा है, क्योंकि स्टार्टअप रेडी-टू-ईट और पोषक तत्वों से भरपूर उत्पादों में नवाचार कर रहे हैं। सुविधाजनक और स्वास्थ्यवर्धक खाद्य पदार्थों की बढ़ती उपभोक्ता मांग से उद्यमशीलता के पर्याप्त अवसर और विविध करियर मार्ग खुल रहे हैं। "एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Nayagam P P |10898 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jan 27, 2026

Question by Kartik - Jan 26, 2026English

Career

मैं एक ड्रॉपर उम्मीदवार हूँ और 2026 में JEE Advanced परीक्षा में शामिल होऊंगा। मैं कक्षा XII के शीर्ष 20 प्रतिशत अंक मानदंड के तहत अपनी पात्रता के संबंध में स्पष्टीकरण चाहता हूँ। मैंने फरवरी में महाराष्ट्र HSC बोर्ड की परीक्षा 70% अंकों के साथ उत्तीर्ण की। शीर्ष 20 प्रतिशत अंक नियम के तहत पात्रता के लिए, मेरे बोर्ड द्वारा आवश्यक कुल अंक 368 हैं, जबकि मैंने फरवरी की परीक्षा में 358 अंक प्राप्त किए। सभी विषयों की दोबारा परीक्षा देने के बजाय, मैंने उसी महाराष्ट्र HSC बोर्ड द्वारा आयोजित जून की परीक्षा में मराठी को एक अलग विषय के रूप में दिया, जिसमें मैंने 86 अंक प्राप्त किए। इसके साथ, मेरे कुल अंक 374 हो जाते हैं, जो शीर्ष 20 प्रतिशत अंक की आवश्यकता को पूरा करते हैं। वर्तमान में, मेरे पास दो मार्कशीट हैं: - फरवरी की मार्कशीट: अंग्रेजी – 77, भौतिकी – 56, रसायन विज्ञान – 77, गणित – 58 , आईटी – 97 कुल अंक: 358 - जून की मार्कशीट (एकल विषय): मराठी – 86 मेरा प्रश्न है: 1. क्या दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान दोनों मार्कशीटों को मिलाकर एक ही पीडीएफ फाइल में अपलोड करना चाहिए? 2. या क्या महाराष्ट्र बोर्ड एक संयुक्त/अद्यतन अंतिम मार्कशीट जारी करेगा, और क्या केवल वही संयुक्त मार्कशीट जेईई एडवांस्ड पात्रता के लिए मान्य होगी?

Ans: कार्तिक, मुझे उम्मीद है कि आपने जनवरी 2026 सत्र की JEE Main परीक्षा पूरी कर ली होगी और उपलब्ध उत्तर कुंजियों के आधार पर अपने प्रदर्शन की समीक्षा करके JEE Advanced के लिए अपनी प्रारंभिक पात्रता का आकलन कर लिया होगा। आपकी पात्रता संबंधी प्रश्न के संबंध में, कृपया ध्यान दें कि महाराष्ट्र राज्य बोर्ड द्वारा जारी की गई मराठी की मार्कशीट JEE परीक्षा के लिए पूरी तरह मान्य है। फरवरी और जून दोनों परीक्षाओं की मार्कशीट समान रूप से मान्य हैं। मेरा सुझाव है कि आप महाराष्ट्र बोर्ड से अद्यतन कुल अंक प्रमाण पत्र प्राप्त करने का अनुरोध करें, या वैकल्पिक रूप से, दस्तावेज़ सत्यापन प्रक्रिया के लिए दोनों मार्कशीट को एक समेकित PDF फ़ाइल में संयोजित कर लें। यदि आप सत्यापन प्रक्रिया के दौरान व्यापक और उचित दस्तावेज़ प्रस्तुत करते हैं, तो आपकी पात्रता पर कोई प्रश्न नहीं उठाया जाएगा। मेरा सुझाव है कि आप JEE को ही एकमात्र विकल्प मानकर MHT-CET, SET-E, COMEDK, Amrita's, MET, VITEEE आदि जैसी वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से 4-5 बैकअप विकल्पों पर भी विचार करें। इसके अतिरिक्त, यदि संभव हो और आपके बजट में हो, तो मैं आपको एक व्यापक मनोमितीय मूल्यांकन कराने के लिए प्रोत्साहित करता हूँ ताकि आप अपनी योग्यता, रुचि, व्यक्तित्व विशेषताओं और व्यावसायिक अभिविन्यास शैली की प्राथमिकताओं के अनुरूप सबसे उपयुक्त कैरियर विकल्पों की पहचान कर सकें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए हार्दिक शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Asked on - Jan 27, 2026 | Answered on Jan 28, 2026

महोदय, यह जेईई एडवांस्ड पात्रता विवरणिका की भाषा है। प्रतिशत गणना केवल एक शैक्षणिक वर्ष में सभी आवश्यक विषयों के लिए की जाएगी। इसलिए, बोर्ड परीक्षाओं में सुधार के लिए उपस्थित होने वाले उम्मीदवार या तो एक या अधिक विषयों में परीक्षा देकर सुधार के बाद कुल 75% अंक (एससी, एसटी और पीडब्ल्यूडी के लिए 65%) प्राप्त कर सकते हैं, या संबंधित शैक्षणिक वर्ष के शीर्ष 20 प्रतिशत में आने के लिए सभी विषयों में सुधार के लिए परीक्षा दे सकते हैं (शीर्ष 20 प्रतिशत के लिए कट-ऑफ अंकों के संबंध में शीर्षक वाला अनुभाग देखें)। सभी मामलों में, मार्कशीट एक ही परीक्षा बोर्ड द्वारा जारी की जानी चाहिए और अलग-अलग बोर्डों की मार्कशीट स्वीकार्य नहीं हैं। इसलिए उन्होंने स्पष्ट रूप से कहा है कि शीर्ष 20 प्रतिशत में आने के लिए आपको सभी विषयों में परीक्षा देनी चाहिए। लेकिन मेरा मुद्दा यह है कि मैं एक अकेला उम्मीदवार हूं, इसलिए मैं उनके दूसरे वाक्य का अनुसरण करता हूं जिसमें वे कहते हैं कि सभी मामलों में। मैं इस श्रेणी में आता हूं। लेकिन फिर भी मुझे कुछ संदेह है क्योंकि मैं किसी ऐसे व्यक्ति को नहीं जानता जिसने ऐसा किया हो। यही मेरी चिंता है। क्योंकि अगर मैंने जेईई एडवांस्ड की तैयारी शुरू कर दी है तो मेरे मन में लगातार यह शंका बनी रहती है। क्या मैं जेईई एडवांस्ड की पात्रता मानदंडों को पूरा कर रहा हूँ?

Ans: हाँ।

T S Khurana |547 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Jan 27, 2026

Question by Elumalai - Jan 22, 2026English

Money

मैंने अक्टूबर 2022 से अक्टूबर 2023 की अवधि में 18 लाख रुपये अपनी जेब से और 6 लाख रुपये एमटीएफ से उधार लेकर निवेश किए थे। अब 24 लाख रुपये घटकर 14 लाख रुपये रह गए हैं, यानी 10 लाख रुपये का नुकसान हुआ है। मैंने Alklyamine 98 @ 3300, relaxo 135 @ 1083, PVRINOX 87 @ 1865, tatainvest 250 @ 1120, vstindustries 484 @ 429, suntv 160 @ 836, concor 250 @ 860, clean 19 @ 2060, bajajauto 14 @ 11935, AWL 357 @ 432, ATGL 20 @ 1030 और ADANIGREEN के शेयर खरीदे थे। 20@1975, ADANIENT39@3390, ADANENSOL50@1324, ACC52@2600, COCHINSHIP10@2650, DATAPATTERN 10@3186, GRSE19@2975, MAZDOCK10@3500, HONDAPOWER 10@4000, TATAELXSI17@7320, VBL30@660, BHARATFORG20@1740. तीन साल पहले जब पीएफ की 13 लाख रुपये की राशि निकाली गई थी, तब पत्नी के सुझाव को नज़रअंदाज़ करके बेटी के लिए गहने खरीदने का दोषी हूँ। अब यह राशि भी खो गई है और गहनों की कीमत भी उस समय से ढाई गुना अधिक है। गलत निर्णय। कृपया सुधार करें और सुझाव दें। आयु 51 वर्ष।

Ans: 1. मेरा सुझाव यह है कि जो व्यक्ति इक्विटी बाजार में विशेषज्ञ नहीं हैं, उन्हें इस क्षेत्र में अत्यधिक निवेश करने से बचना चाहिए। ऐसे मामलों में, मैं म्यूचुअल फंड में निवेश करने का सुझाव दूंगा। आप चरणबद्ध तरीके से इक्विटी से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होने पर विचार कर सकते हैं।
कीमती धातुओं (सोना और चांदी) में निवेश आज बहुत आकर्षक है। अंतरराष्ट्रीय माहौल अनिश्चित या अप्रत्याशित रहने तक यह आकर्षक बना रह सकता है। वर्तमान संकेत स्थिर अंतरराष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाओं का समर्थन नहीं करते हैं, इसलिए मुझे पूरा विश्वास है कि कीमती धातुओं में तेजी का रुझान बना रहेगा। लेकिन अपने सभी फंड को इस क्षेत्र में स्थानांतरित करना उचित नहीं है। अपने निवेश पोर्टफोलियो को विविध रखें, अपने निवेश का कुछ प्रतिशत आसानी से नकदी में रखें।
रियल एस्टेट भी एक अच्छा विकल्प है, लेकिन इस क्षेत्र में कम फंड निवेश करना उचित नहीं है।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |547 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Jan 27, 2026

Question by MGSivaSubraManian - Jan 21, 2026English

Money

मेरे, मेरी पत्नी और मेरे नाबालिग बेटे के नाम पर संयुक्त डीमैट खाते में, यदि मैं अपने योगदान से म्यूचुअल फंड और शेयर खरीदता हूँ, तो बिक्री के समय उस पर कर कैसे लगेगा? क्या कर मेरे नाम पर लगेगा या हम तीनों के नाम पर बराबर लगेगा?

Ans: चूंकि किए जा रहे निवेश पूरी तरह से आपकी आय के स्रोत से हैं, इसलिए आपको इस पर आयकर देना होगा। यहां, मैं मान रहा हूं कि आपकी पत्नी अलग से आय अर्जित नहीं कर रही हैं और न ही आयकर का भुगतान कर रही हैं।
यदि कोई और स्पष्टीकरण चाहिए तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |547 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Jan 27, 2026

Question by RAVI - Jan 23, 2026English

Money

नमस्कार, मैंने हाल ही में अपने माता-पिता से विरासत में मिली संपत्ति बेच दी है और मेरी पत्नी ने भी अपना हिस्सा बेच दिया है। यह 40 साल पुरानी संपत्ति है। हम दोनों को 3-6 करोड़ रुपये मिले हैं। मुझे पूंजीगत लाभ कर के रूप में कितना भुगतान करना चाहिए? 12.5% इंडेक्सेशन लागू होता है। क्या मैं प्राप्त राशि को कृषि भूमि में और कुछ हिस्सा सोने-चांदी में निवेश कर सकता हूँ? क्या हम आवासीय संपत्ति भी खरीद सकते हैं? मुझे थोड़ा भ्रम है, कृपया हमारी मदद करें।

Ans: 01. मेरा अनुमान है कि आप दोनों को 3 से 6 करोड़ रुपये मिले हैं (यदि आंकड़े गलत हों तो सुधार कर सकते हैं)।

02. मेरा यह भी अनुमान है कि बेची गई विरासत संपत्ति आवासीय या व्यावसायिक है।
03. आप केवल आवासीय संपत्ति में निवेश करके अपनी कर देयता को नियंत्रित कर सकते हैं। खरीदी गई आवासीय संपत्ति समय सीमा के भीतर होनी चाहिए, यानी बिक्री से एक वर्ष पहले या बिक्री के दो वर्ष बाद तक। आप बिक्री के तीन वर्ष के भीतर आवासीय मकान का निर्माण भी कर सकते हैं।

04. पूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए निवेश की गई राशि पूंजीगत लाभ से कम नहीं होनी चाहिए। यदि निवेश की गई राशि पूंजीगत लाभ से कम है, तो आपको आनुपातिक लाभ मिलेगा और शेष राशि पर दीर्घकालिक पूंजीगत कर (एलटीसीजी) देना होगा।
05. आप निश्चित रूप से कीमती धातुओं (सोना या चांदी) या कृषि भूमि में निवेश कर सकते हैं, लेकिन इससे कोई कर लाभ नहीं मिलेगा।
06. यह सलाह दी जाती है कि निवेश दोनों लाभार्थियों के नाम पर अलग-अलग किया जाए। हालांकि, आप दूसरे पति/पत्नी का नाम भी दूसरे धारक के रूप में जोड़ सकते हैं।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 27, 2026

Question by Aswin - Jan 26, 2026English

Money

अगर मुझे 1 करोड़ का वित्तीय संकट हो जाए तो मैं उसे कैसे चुकाऊँगा?

Ans: आप जिम्मेदारी से सोच रहे हैं। यह सवाल पूछना ही परिपक्वता और जागरूकता दर्शाता है। वित्तीय संकट के दौरान अचानक मिले 1 करोड़ रुपये से समस्या का समाधान हो सकता है, बशर्ते इसे स्पष्टता और अनुशासन के साथ संभाला जाए।

• सबसे पहले 1 करोड़ रुपये के स्रोत को समझें
• क्या यह पैसा विरासत, बीमा दावा, बोनस, व्यवसाय की बिक्री या संपत्ति के परिसमापन से प्राप्त हुआ है?
• क्या संकट अल्पकालिक (चिकित्सा, व्यवसाय में नुकसान, नौकरी छूटना) है या दीर्घकालिक (कर्ज का बोझ, आय में असंतुलन)?
• पूरी राशि का तुरंत उपयोग करने की जल्दी न करें

पहले स्पष्टता, फिर कार्रवाई।

• 1 करोड़ रुपये का प्राथमिकता के आधार पर उपयोग
• चिकित्सा आपात स्थितियों का तुरंत निपटारा किया जाना चाहिए
• उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के बकाया का पहले भुगतान किया जाना चाहिए
• व्यवसाय या आय में बाधा डालने वाले मुद्दों को बाद में स्थिर किया जाना चाहिए
• भावनात्मक रूप से या दबाव में आकर पैसे का उपयोग न करें

लक्ष्य स्थिरता है, न कि त्वरित समाधान।

देनदारियों का समझदारी से भुगतान कैसे करें
– असुरक्षित और उच्च लागत वाले ऋणों का पूर्ण भुगतान करें
– दीर्घकालिक कम लागत वाले ऋणों को एक ही बार में बंद करने से बचें
– अगले 12 महीनों के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखें
– पूरे 1 करोड़ रुपये एक साथ खर्च न करें

तरलता संकट के समय आत्मविश्वास देती है।

– निवेश से पहले सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सक्रिय है
– सुनिश्चित करें कि पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर है
– आपातकालीन निधि को सुरक्षित रूप से रखा जाना चाहिए

सुरक्षा के बिना, एक और संकट आ सकता है।

– इस 1 करोड़ रुपये को कहाँ निवेश न करें
– पूरी राशि एक ही बार में इक्विटी में निवेश न करें
– उच्च प्रतिफल के वादों के पीछे न भागें
– पूरी राशि को गैर-तरल उत्पादों में न लगाएं
– बीमा और निवेश को आपस में न मिलाएं

सुरक्षा पहले, विकास बाद में।

– शेष राशि का उपयोग कैसे करें
– स्थिरता के लिए कुछ पैसा कम जोखिम वाले साधनों में रखें
– शेष राशि को धीरे-धीरे इक्विटी-उन्मुख विकल्पों में निवेश करें
– एकमुश्त निवेश के बजाय चरणबद्ध निवेश का उपयोग करें
– लचीलेपन और नुकसान पर नियंत्रण के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

अनिश्चित समय में सक्रिय प्रबंधन अधिक महत्वपूर्ण होता है।

• पैसे का उपयोग करते समय कर के प्रति जागरूक रहें
• यदि आप संकट से निपटने के लिए निवेश बेचते हैं, तो कर लागू हो सकता है
• इक्विटी से अल्पकालिक निकासी पर अधिक कर लगता है
• कर के प्रति जागरूक रहते हुए निकासी की योजना बनाएं
• अनावश्यक फेरबदल से बचें

कर चुपचाप उपलब्ध धन को कम कर देता है।

• संकट के दौरान भावनात्मक अनुशासन
• संकट भय-आधारित निर्णय पैदा करता है
• अचानक प्राप्त धन बिना योजना के तेजी से गायब हो सकता है
• खर्च करने से पहले प्राथमिकताओं को लिख लें
• प्रत्येक बड़े भुगतान की शांतिपूर्वक समीक्षा करें

धन संकट का समाधान तभी करता है जब मन स्थिर हो।

• अंत में
• 1 करोड़ रुपये एक सशक्त सहारा है, स्थायी समाधान नहीं।
– इसका उपयोग जीवनशैली बदलने के बजाय स्थिरता बहाल करने के लिए करें।
– सुरक्षा, स्थिरता और फिर विकास पर ध्यान दें।
– एक सुनियोजित योजना संकटकालीन धन को दीर्घकालिक सुरक्षा में बदल देती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10998 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 27, 2026

Asked by Anonymous - Jan 26, 2026English

Money

प्रिय महोदय, म्यूचुअल फंड निवेश में मेरा अच्छा खासा अनुभव है। मैं पिछले 8-9 वर्षों से एसआईपी कर रहा हूँ, लेकिन क्वांट फंडों के भविष्य के बारे में मुझे कोई जानकारी नहीं है। मैंने जून 2024 से क्वांट स्मॉल और मिड फंड में एसआईपी शुरू की थी। दोनों फंड घाटे में हैं, क्रमशः -8% और -15% की वृद्धि हुई है। मेरे पास मिड फंड में एसआईपी जारी है। मैं आपसे जानना चाहता हूँ कि आगे क्या करना चाहिए, क्या मुझे स्मॉल कैप में एसआईपी जारी रखनी चाहिए और मिड कैप को भविष्य में वृद्धि की उम्मीद में एएमसी में रखना चाहिए या फंड निकाल लेना चाहिए?

Ans: आपने 8-9 वर्षों तक निवेश बनाए रखकर अच्छा काम किया है। यह स्वयं ही अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। अस्थायी नकारात्मक रिटर्न आत्मविश्वास को हिला सकते हैं, लेकिन वे आपके दीर्घकालिक प्रयासों को निष्फल नहीं करते। आपका प्रश्न जायज़ है और कई दीर्घकालिक निवेशक भी यही सोच रहे हैं।

“वर्तमान स्थिति को समझना
“आपने ये एसआईपी जून 2024 से ही शुरू किए हैं
“निवेश की अवधि अभी भी कम है
“मध्यम और लघु निवेश खंड अधिक अस्थिर होते हैं
“हाल के बाजार में गिरावट ने इन खंडों को अधिक प्रभावित किया है

ऐसे फंडों में पहले 1-2 वर्षों में नकारात्मक रिटर्न असामान्य नहीं है।

“रणनीति-आधारित फंडों और भविष्य की स्पष्टता के बारे में
“ये फंड तेजी से बदलती निवेश शैली का अनुसरण करते हैं
“इनमें तीव्र उतार-चढ़ाव हो सकता है
“प्रदर्शन स्थिर नहीं, बल्कि चरणबद्ध तरीके से होता है
“ जब बाजार रणनीति के अनुकूल नहीं होता, तो रिटर्न कमजोर रह सकता है।

इसका मतलब यह नहीं है कि रणनीति विफल हो गई है, बल्कि इसका मतलब सिर्फ यह है कि वर्तमान में बाजार अनुकूल नहीं है।

“स्मॉल-कैप एसआईपी का मूल्यांकन
– स्मॉल-कैप निवेश के लिए लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखने की क्षमता आवश्यक है।
– न्यूनतम उपयोगी अवधि 7-10 वर्ष है।
– कमजोर दौर में एसआईपी निवेश करने से औसत लागत कम करने में मदद मिलती है।
– गिरावट के बाद एसआईपी बंद करने से भविष्य के रिटर्न पर आमतौर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

यदि यह एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए है, तो इसे जारी रखना चाहिए।

“मिड-कैप निवेश का मूल्यांकन
– मिड-कैप फंड आमतौर पर स्मॉल-कैप की तुलना में तेजी से रिकवर होते हैं।
– एसआईपी के बिना निवेश बनाए रखने से भी रिकवरी में हिस्सेदारी मिलती है।
– वर्तमान रिटर्न नकारात्मक होने पर तुरंत बाहर निकलने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– अभी बेचने से अस्थायी नुकसान स्थायी नुकसान में बदल जाता है।

भावनात्मक प्रतिक्रिया देने की बजाय धैर्यपूर्वक निवेश बनाए रखना बेहतर है।

“क्या आपको अभी निवेश वापस ले लेना चाहिए?”
– हालिया गिरावट के बाद निकासी करने से नुकसान निश्चित हो जाता है
– जब आर्थिक चक्र पलटता है तो आप रिकवरी से चूक जाते हैं
– होल्डिंग अवधि के आधार पर टैक्स भी लग सकता है
– निर्णय लक्ष्य-आधारित होना चाहिए, न कि प्रतिफल-आधारित

केवल तभी फंड से बाहर निकलें जब वह आपके लक्ष्य या जोखिम स्तर के अनुरूप न हो, न कि अल्पकालिक लाभ के कारण।

• इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए
– यदि लक्ष्य अवधि लंबी है तो स्मॉल-कैप में एसआईपी जारी रखें
– मिड-कैप में निवेश बनाए रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें
– 6-12 महीने के प्रतिफल के आधार पर बार-बार स्विच करने से बचें
– सुनिश्चित करें कि ये फंड आपके कुल पोर्टफोलियो का बहुत बड़ा हिस्सा न हों

समय से अधिक संतुलन और धैर्य मायने रखते हैं।

• जोखिम नियंत्रण और पोर्टफोलियो का दृष्टिकोण
– मिड और स्मॉल-कैप को पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए
– लार्ज और फ्लेक्सिबल इक्विटी स्टाइल स्थिरता प्रदान करते हैं
– इक्विटी संकट के दौरान डेट और सोना संतुलन लाते हैं
– परिसंपत्ति आवंटन निर्णयों का मार्गदर्शन करना चाहिए, न कि फंड का प्रदर्शन

एक शांत संरचना भविष्य के तनाव को कम करती है।

• बिक्री करते समय कर संबंधी ध्यान देने योग्य बातें
• अल्पावधि में इक्विटी बेचने पर अधिक कर लगता है
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है
• अचानक निकासी से कर का रिसाव बढ़ जाता है

कर को निवेश में बने रहने या बाहर निकलने का मुख्य कारण नहीं बनाना चाहिए, लेकिन इस पर विचार अवश्य किया जाना चाहिए।

• अंत में
• आपकी निवेश करने की आदत मजबूत है
• वर्तमान में कम प्रदर्शन एक चरण है, अंतिम निर्णय नहीं
• निवेशित रहने से आमतौर पर धैर्य का फल मिलता है
• दैनिक NAV उतार-चढ़ाव के बजाय स्पष्ट लक्ष्य के साथ समीक्षा करें
• ऐसे समय में शांत रहकर दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण होता है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2547 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Jan 27, 2026

Asked by Anonymous - Jan 26, 2026English

Money

Hello sir Mane sbi smart privilege me 2024me shuru kiya kal mane third kist diya total 18 lac de diya return kuch khash nahi h Abhi tak 19.33 h kia karu band kar du ya chalu rakhu advice de

Ans: bandh kar do, investment aur insurance ko kabhi bhi mix nahi karna chahiye

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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