कौन सी गारंटीड योजना बेहतर है?

Ans: गारंटीड प्लान पर विचार करते समय, सावधानी से आगे बढ़ना महत्वपूर्ण है। ये प्लान सुरक्षा का वादा करते हैं, लेकिन अपनी सीमाओं के साथ आते हैं। वे अक्सर एक निश्चित रिटर्न दर का दावा करते हैं, लेकिन यह अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में काफी कम हो सकता है। यह एक मजबूत नाव की तरह है जो बाकी की तुलना में धीमी गति से चलती है। गारंटीड प्लान का एक बड़ा खतरा यह है कि वे मुद्रास्फीति को मात देने में असमर्थ हैं। जबकि वे स्थिरता का आश्वासन देते हैं, वे अक्सर जीवन की बढ़ती लागत के साथ तालमेल बिठाने में विफल रहते हैं। यह समय के चक्र में फंसने जैसा है, जहां आपका पैसा समय के साथ अपनी क्रय शक्ति खो देता है। इसके अलावा, गारंटीड प्लान आमतौर पर लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो एक निर्दिष्ट अवधि के लिए आपके फंड तक पहुंच को प्रतिबंधित करता है। यह तरलता की कमी एक बाधा हो सकती है, खासकर आपात स्थिति के दौरान या जब बेहतर निवेश के अवसर सामने आते हैं। यह आपके पैसे को तिजोरी में रखने जैसा है, जिसकी चाबी आपकी पहुंच से बाहर है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं गारंटीड प्लान के आकर्षण को समझता हूं, खासकर उन लोगों के लिए जो अपनी मेहनत की कमाई के लिए एक सुरक्षित आश्रय की तलाश कर रहे हैं। हालांकि, इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना ज़रूरी है। जबकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं, वे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं।

निवेश के क्षेत्र में, यह अक्सर जोखिम और इनाम के बीच एक समझौता होता है। जबकि गारंटीकृत योजनाएँ सुरक्षा प्रदान करती हैं, वे मुद्रास्फीति को मात देने या भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न नहीं दे सकती हैं। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना वित्तीय सफलता की कुंजी है।

याद रखें, यह सही योजना खोजने के बारे में नहीं है, बल्कि एक अच्छी तरह से गोल रणनीति तैयार करने के बारे में है जो आपकी आकांक्षाओं और परिस्थितियों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हैं।

आपकी पत्नी 35 वर्ष की है और वह काम नहीं करती है।

आपका बेटा 8 वर्ष का है और उसे अभी कई वर्ष पढ़ाई करनी है।

आप प्रति वर्ष लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आप अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना चाहते हैं।

आप समझदारी से निवेश करना चाहते हैं और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करना चाहते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के बारे में

टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जोखिम कवर है।

यह मैच्योरिटी पर कोई रिटर्न नहीं देता है।

यह केवल आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है यदि आप अवधि के दौरान मर जाते हैं।

यह राशि आपके परिवार को अच्छी तरह से जीने में मदद कर सकती है।

यह उनकी स्कूली शिक्षा, शादी और घर जैसी जरूरतों को पूरा कर सकती है।

टर्म इंश्योरेंस से कोई रिटर्न नहीं

टर्म इंश्योरेंस कोई गारंटीड रिटर्न नहीं देता है।

यह बारिश के दिनों के लिए छाता किराए पर लेने जैसा है।

जब बारिश नहीं होती है, तो आप छाता वापस कर देते हैं।

इसलिए, आप केवल सुरक्षा के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

अधिकतम रिटर्न की गारंटी के लिए टर्म इंश्योरेंस पर नज़र न डालें।

बीमा और निवेश को न मिलाएँ

बीमा को निवेश के साथ मिलाना समझदारी नहीं है।

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है।

अगर आपको रिटर्न चाहिए, तो म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश योजनाओं पर नज़र डालें।

एंडोमेंट, यूलिप या पारंपरिक पॉलिसी जैसी योजनाओं से बचें।

वे कम रिटर्न देते हैं और उनकी लागत अधिक होती है।

सबसे अच्छा टर्म प्लान कैसे चुनें

बीमाकर्ता के क्लेम सेटलमेंट रेशियो को देखें।

यह दिखाता है कि कितने क्लेम का भुगतान किया गया है और कितने क्लेम प्राप्त हुए हैं।

उच्च अनुपात का मतलब है बेहतर भरोसा।

कम से कम 97-98% क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाली बीमा कंपनी चुनें।

बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत की जाँच करें

कंपनी के सॉल्वेंसी रेशियो को देखें।

यह अनुपात बीमाकर्ता की क्लेम का भुगतान करने की क्षमता को दर्शाता है।

IRDAI को न्यूनतम सॉल्वेंसी रेशियो 1.5 की आवश्यकता है।

बेहतर सुरक्षा के लिए उच्च अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।

पॉलिसी की विशेषताओं को देखें

अपनी ज़रूरत के हिसाब से पॉलिसी अवधि की जाँच करें।

कई बीमाकर्ता 70-80 वर्ष की आयु तक की अवधि प्रदान करते हैं।

देखें कि क्या आप बढ़ते हुए कवर या निश्चित कवर चाहते हैं।

निश्चित कवर आमतौर पर सस्ता और समझने में आसान होता है।

प्रीमियम भुगतान विकल्प देखें

कुछ बीमाकर्ता एकल, नियमित या सीमित भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं।

आपके लिए, नियमित प्रीमियम भुगतान बेहतर है।

यह आपके नकदी प्रवाह पर आसान होगा।

अतिरिक्त राइडर्स की जाँच करें

राइडर्स मूल टर्म प्लान के ऊपर अतिरिक्त कवर की तरह होते हैं।

उदाहरण के लिए आकस्मिक मृत्यु राइडर या गंभीर बीमारी राइडर।

यदि दुर्घटना या बीमारी होती है तो राइडर अतिरिक्त पैसे दे सकते हैं।

अलग से खरीदने की तुलना में टर्म प्लान में जोड़े जाने पर वे सस्ते होते हैं।

खरीदने और दावा करने में आसानी की जाँच करें

जाँच करें कि बीमाकर्ता के पास सरल ऑनलाइन खरीद प्रक्रिया है या नहीं।

जाँचें कि दावा प्रक्रिया तेज़ और स्पष्ट है या नहीं।

कुछ बीमाकर्ता 24 घंटे के भीतर दावा निपटान का वादा करते हैं।

प्रीमियम वहनीयता की समीक्षा करें

प्रीमियम आपके लिए हर साल चुकाना आसान होना चाहिए।

बहुत ज़्यादा कवर न लें जो आपके बजट पर बोझ बन जाए।

ज़रूरी कवर और आपके द्वारा चुकाए जा सकने वाले प्रीमियम के बीच संतुलन बनाए रखें।

आपकी मौजूदा आय के बारे में

आप हर साल लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आपका प्रीमियम आय के 2-3% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

1 करोड़ रुपये के कवर के लिए, प्रीमियम कम होगा, लगभग 12,000-15,000 रुपये सालाना।

बीमाकर्ता के ट्रैक रिकॉर्ड का मूल्यांकन करें

देखें कि बीमाकर्ता कितने समय से व्यवसाय में है।

पुरानी कंपनियों के पास ज़्यादा अनुभव और स्थिर सिस्टम होते हैं।

भरोसेमंद नामों के साथ जाना बेहतर है।

आपके परिवार का वित्तीय भविष्य

अगर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपकी पत्नी और बेटा इस पैसे पर निर्भर रहेंगे।

यह उनकी दैनिक ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

अपने बेटे की शिक्षा और शादी के लिए 1 करोड़ रुपये अच्छी शुरुआत दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के टैक्स लाभ

आप जो प्रीमियम देते हैं, उस पर सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ मिलता है।

इससे आपको टैक्स में 1,50,000 रुपये तक की बचत करने में मदद मिलती है।

सेक्शन 10(10D) के तहत परिवार को मिलने वाला डेथ बेनिफिट पूरी तरह से टैक्स-फ्री है।

आपको निवेश के लिए क्या करना चाहिए?

चूंकि टर्म इंश्योरेंस रिटर्न नहीं देता है, इसलिए अलग से निवेश की योजना बनाएं।

आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा योजनाओं की तुलना में बेहतर ग्रोथ देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड - एक बेहतर विकल्प

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं।

वे अच्छे स्टॉक चुनते हैं और जोखिमों को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं।

ये फंड बाजार को मात दे सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

वे इंडेक्स फंड से बेहतर हैं जो केवल बाजार की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट होने पर भी नहीं बदलते हैं। उनके पास कोई सक्रिय सहायता नहीं होती है।

आपका निवेश सिर्फ़ इंडेक्स का अनुसरण करेगा, डाउन मार्केट में कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में, प्रबंधक बाजार पर नज़र रखते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसलिए, आपके बेटे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सबसे अच्छे हैं।

डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है।

लेकिन ज़रूरत पड़ने पर उन्हें ट्रैक करने, समीक्षा करने और स्विच करने के लिए आपकी खुद की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

कई निवेशकों के पास फंड को ट्रैक करने का समय या ज्ञान नहीं होता है।

गलत फंड चयन से रिटर्न में कमी आ सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं।

आपको अपनी ज़रूरतों के लिए सर्वश्रेष्ठ फंड चुनने में विशेषज्ञ सहायता मिलती है।

सीएफपी आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए ज़रूरत पड़ने पर फंड को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

किन चीज़ों से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न लें।

एंडोमेंट और यूलिप प्लान से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न और उच्च लागत देते हैं।

ऐसी योजनाओं में पैसा न लगाएं जो बीमा के साथ गारंटीड रिटर्न का वादा करती हैं। ये आम तौर पर कम रिटर्न वाली और लचीली नहीं होती हैं।

एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना

आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

यह निधि आपको अचानक आने वाली जरूरतों को पूरा करने में मदद करेगी।

इसे सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड या बैंक एफडी में रखें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

आपको परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।

इससे आपको बिना किसी तनाव के चिकित्सा लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ रही है, इसलिए स्वास्थ्य कवर जरूरी है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

वे लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि देते हैं।

एसआईपी नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने का एक अच्छा तरीका है।

आप आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ा सकते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए

अपने बेटे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक अलग एसआईपी शुरू करें।

वह 8 साल का है। आपके पास बचत करने के लिए 10 साल हैं।

इक्विटी फंड आपको महंगाई से निपटने में मदद करेंगे।

इस निवेश को ट्रैक करने के लिए लक्ष्य-आधारित योजना का उपयोग करें।

अभी रियल एस्टेट से दूर रहें

रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

इसमें कानूनी विवाद और कम रेंटल यील्ड जैसे जोखिम भी होते हैं।

म्यूचुअल फंड और दूसरी संपत्तियों पर ध्यान देना बेहतर है।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा

सभी बीमा और निवेश दस्तावेज़ एक फ़ाइल में रखें।

अपनी पत्नी को बताएं कि दस्तावेज़ कहाँ रखे गए हैं।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए वसीयत बनाएँ।

वसीयत यह सुनिश्चित करती है कि पैसा आसानी से सही लोगों के पास जाए।

अंत में

टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को सुरक्षा देगा।

लेकिन इससे रिटर्न की उम्मीद न करें।

रिटर्न के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

बेटे की शिक्षा और रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

छोटे-छोटे कदमों से आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आर्थिक स्थिति

31 वर्ष की आयु में आपकी आर्थिक स्थिति पहले से ही बहुत मजबूत है। इस स्तर पर 10 करोड़ रुपये से अधिक की संपत्ति होने के कारण, अधिकांश लोगों की तुलना में आपकी बीमा आवश्यकता काफी अलग है। यह अपने आप में सराहनीय है।

चूंकि आप अभी अविवाहित हैं, इसलिए आपकी वर्तमान बीमा आवश्यकता कम है। लेकिन विवाह, बच्चे और गृह ऋण जैसी आपकी भविष्य की योजनाओं से अगले 5 से 10 वर्षों में आपकी जिम्मेदारियां काफी बढ़ जाएंगी।

इसलिए, आपका निर्णय इन बातों पर अधिक केंद्रित होना चाहिए:
– पारिवारिक जिम्मेदारियों के वर्षों के दौरान सुरक्षा
– भविष्य में ऋण सुरक्षा
– आश्रितों के लिए दीर्घकालिक आय प्रतिस्थापन
– स्वास्थ्य और पारिवारिक इतिहास संबंधी विचार

दो विकल्पों को समझना

विकल्प 1:
– 75 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का कवर
– कम कवर राशि
– लंबी सुरक्षा अवधि

विकल्प 2:
– 65 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये का कवर
– अधिक कवर राशि
– कम सुरक्षा अवधि

कौन सा विकल्प अधिक व्यावहारिक लगता है?

आपकी स्थिति के लिए, विकल्प 2 अधिक व्यावहारिक और कारगर प्रतीत होता है।

कारण:
– आपकी सबसे बड़ी वित्तीय जिम्मेदारियाँ संभवतः 35 से 60 वर्ष की आयु के बीच होंगी।
– यही वह चरण है जब जीवनसाथी, बच्चों की शिक्षा और गृह ऋण जैसी देनदारियाँ हो सकती हैं।
– इस महत्वपूर्ण आय अवधि के दौरान उच्च कवरेज, 75 वर्ष तक कम कवरेज की तुलना में अधिक सार्थक है।

65 वर्ष की आयु तक:
– अधिकांश ऋण आमतौर पर चुका दिए जाते हैं।
– बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाते हैं।
– सेवानिवृत्ति निधि बनने की उम्मीद होती है।
– बीमा पर निर्भरता आमतौर पर तेजी से कम हो जाती है।

इसलिए, सुरक्षा दक्षता के दृष्टिकोण से, 65 वर्ष तक उच्च कवरेज, 75 वर्ष तक कम कवरेज की तुलना में अधिक उपयुक्त है।

– 75 वर्ष तक कवरेज क्यों अधिक लाभ नहीं देता?

कई लोग भावनात्मक रूप से लंबी कवरेज अवधि को पसंद करते हैं। लेकिन व्यावहारिक रूप से:
– बीमा आय प्रतिस्थापन के लिए होता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय पर निर्भरता कम हो जाती है।
– यदि आपकी संपत्ति का सृजन पहले से ही मजबूत है, तो लंबी अवधि के बीमा की आवश्यकता कम हो जाती है।

आपके मामले में, चूंकि आपकी वर्तमान कुल संपत्ति पहले से ही अधिक है, इसलिए 75 वर्ष की आयु तक बीमा का विस्तार करने से कोई खास अतिरिक्त लाभ नहीं मिलेगा।

“आपके परिवार का स्वास्थ्य इतिहास मायने रखता है

आपकी माता का मस्तिष्क आघात के कारण असामयिक निधन एक महत्वपूर्ण बिंदु है।

इसका यह मतलब नहीं है कि आप उच्च जोखिम वाले वर्ग में आते हैं। लेकिन इसका मतलब यह जरूर है:
– आवेदन करते समय आपको अपने परिवार के चिकित्सा इतिहास का ईमानदारी से खुलासा करना चाहिए।
– आपको बीमा खरीदने में देरी नहीं करनी चाहिए।
– आपको स्वस्थ आदतों को बनाए रखना चाहिए और नियमित रूप से निवारक स्वास्थ्य जांच करवानी चाहिए।

31 वर्ष की आयु में जल्दी बीमा करवाना समझदारी भरा है क्योंकि:
– प्रीमियम कम होते हैं।
– बाद में होने वाली चिकित्सा स्थितियों के कारण प्रीमियम बढ़ सकता है या बीमा से बाहर रखा जा सकता है।
– भविष्य में बीमा योग्य होने का जोखिम कम हो जाता है।

“एक और महत्वपूर्ण जानकारी

भले ही आपके पास पर्याप्त संपत्ति हो, फिर भी भविष्य में कुछ देनदारियां उत्पन्न हो सकती हैं:
– गृह ऋण
– बच्चों की विदेश में शिक्षा
– विवाह के बाद जीवनशैली में महंगाई
– आश्रितों का आपकी आय पर आर्थिक रूप से निर्भर हो जाना

इसलिए सावधि बीमा अभी भी प्रासंगिक है। लेकिन आपको व्यावहारिक आवश्यकताओं से अधिक कवरेज की आवश्यकता नहीं है।

“अतिरिक्त व्यावहारिक सुझाव

– बढ़ते/घटते कवरेज ढांचे के बजाय समान कवरेज को प्राथमिकता दें
– दावा निपटान प्रक्रिया को सरल और सेवा की गुणवत्ता को सुनिश्चित करें
– निवेश और बीमा को आपस में न मिलाएं
– विवाह के बाद नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें
– जीवन की प्रमुख घटनाओं के बाद हर 5 साल में अपने कवरेज की समीक्षा करें

“अंत में

दोनों विकल्पों में से, 65 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये का कवरेज आपके जीवन के इस चरण, भविष्य की जिम्मेदारियों और धन संबंधी स्थिति के लिए अधिक उपयुक्त प्रतीत होता है।

आपकी कमाई और पारिवारिक जिम्मेदारियों के चरम वर्षों के दौरान उच्च सुरक्षा, 75 वर्ष की आयु तक कम बीमा कवर लेने की तुलना में बेहतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.linkedin.com/in/ramalingamcfp/