नमस्ते श्रीमान। अच्छे टैक्स बचत विकल्प के साथ 75 वर्ष से कम उम्र के वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे अच्छा निवेश क्या होगा? कृपया सुझाव दें।

Ans: वरिष्ठ नागरिकों के लिए सर्वोत्तम निवेश विकल्पों में वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस), प्रधान मंत्री योजना, डाकघर योजनाएं, बैंक एफडी शामिल हैं, लेकिन सभी मामलों में ब्याज आय कर योग्य है। बैंकों, डाकघर या सहकारी बैंकों में जमा राशि से अर्जित ब्याज के लिए, अधिकतम 50,000 तक की ब्याज आय पर कटौती की अनुमति है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (ग्रोथ स्कीम) 1 लाख रुपये तक की परिपक्वता आय पर कर राहत प्रदान करता है यदि इसे 12 महीने से अधिक समय तक रखा जाता है, लेकिन इक्विटी योजनाएं अन्य निवेश मार्गों की तुलना में जोखिम जोखिम के साथ आती हैं।

Ans: निवेश में उम्र से कोई लेना-देना नहीं है. देखें कि आप निवेश क्यों करना चाहते हैं (आपके 'वित्तीय लक्ष्य'), आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल (आप अपने निवेश में कितनी अस्थिरता और जोखिम उठा सकते हैं), विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करने का आपका पिछला अनुभव और आप कितने समय तक निवेश करना चाहते हैं। इन सवालों का जवाब खुद से दें और फिर अंतिम फैसला लें।

यदि आपको ऐसा करना मुश्किल लगता है, तो अपने नजदीकी या ऑनलाइन किसी पेशेवर वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें और इसे आगे बढ़ाएं।

Ans: जैसे-जैसे आप 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के करीब पहुंचते हैं, मासिक आय का एक विश्वसनीय स्रोत प्राप्त करना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता बन जाती है। मासिक आय उत्पन्न करने के लिए विचार करने के लिए कुछ निवेश विकल्प इस प्रकार हैं:

वार्षिकियां: वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जो एकमुश्त निवेश के बदले में नियमित आय भुगतान प्रदान करते हैं। वे जीवन या निर्दिष्ट अवधि के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जो 60 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह निश्चित ब्याज दरें और त्रैमासिक भुगतान प्रदान करती है, जो इसे नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प बनाती है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): POMIS एक अन्य सरकारी समर्थित बचत योजना है जो मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है और सेवानिवृत्त लोगों के लिए मासिक आय का एक विश्वसनीय स्रोत के रूप में कार्य करती है।
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह लचीलापन प्रदान करती है और मासिक आय उत्पन्न करते हुए पूंजी वृद्धि की संभावना प्रदान करती है।
लाभांश-भुगतान करने वाले स्टॉक: लाभांश-भुगतान करने वाले स्टॉक में निवेश करने से लाभांश भुगतान के माध्यम से नियमित आय प्राप्त हो सकती है। हालांकि, लगातार लाभांश भुगतान के इतिहास वाली स्थिर कंपनियों पर शोध करना और उनका चयन करना आवश्यक है।
रियल एस्टेट से किराये की आय: यदि आपके पास किराये की संपत्ति है, तो आप किराये के भुगतान के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं। हालांकि, किराये की संपत्तियों का प्रबंधन करने के लिए समय और प्रयास की आवश्यकता होती है, इसलिए इस विकल्प पर सावधानी से विचार करें।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं का आकलन करें। एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति आय रणनीति विकसित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें जो आपके उद्देश्यों के साथ संरेखित हो और सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करे।

Ans: सुरक्षा और रिटर्न के बीच संतुलन का महत्व
वरिष्ठ नागरिक के तौर पर, निवेश चुनते समय सुरक्षा और नियमित आय महत्वपूर्ण होती है।

उच्च रिटर्न आकर्षक होते हैं, लेकिन पूंजी की सुरक्षा भी उतनी ही महत्वपूर्ण होती है। दोनों में संतुलन बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन संभव है।

निवेश में तरलता भी होनी चाहिए। अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए यह आवश्यक है।

ऐसे साधनों का चयन करना महत्वपूर्ण है जो स्थिरता, अनुमानित रिटर्न और न्यूनतम जोखिम प्रदान करते हों।

स्थिरता के लिए सावधि जमा (FD)
सावधि जमा सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है। बैंक और डाकघर इन्हें गारंटीड रिटर्न के साथ देते हैं।

वे एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं, जो अनुमानित आय प्रदान करते हैं। यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए विशेष रूप से आश्वस्त करने वाला हो सकता है।

FD कुछ महीनों से लेकर कई वर्षों तक की लचीली अवधि के साथ आते हैं। इससे आप उन्हें अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के साथ जोड़ सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक FD अक्सर उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं। यह अतिरिक्त रिटर्न आपकी आय को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

हालांकि, सुरक्षित होने के बावजूद, रिटर्न मध्यम है। सुरक्षा के लिए अपने फंड का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करने पर विचार करें।

नियमित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) एक और सुरक्षित और सरकार समर्थित विकल्प है। यह उच्च ब्याज दर प्रदान करता है, जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है।

इस योजना की अवधि पाँच वर्ष है, जिसे तीन वर्ष तक बढ़ाने का विकल्प है।

ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर किया जाता है, जिससे नियमित आय होती है। इससे आपके दैनिक खर्चों को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

निवेश की सीमा प्रति व्यक्ति 15 लाख रुपये है। यह सीमा सुनिश्चित करती है कि आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा स्थिर रिटर्न कमा सकता है।

जबकि SCSS सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है, रिटर्न निश्चित है। इसलिए, इसे ऐसे निवेशों के साथ संतुलित करना बुद्धिमानी है जिनमें वृद्धि की संभावना हो।

गारंटीड पेंशन के लिए प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY)
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) वरिष्ठ नागरिकों के लिए LIC द्वारा पेश की जाने वाली एक पेंशन योजना है।

यह योजना मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान के विकल्पों के साथ एक निश्चित रिटर्न की गारंटी देती है।

निवेश की सीमा 15 लाख रुपये है। एससीएसएस के समान, प्रति वरिष्ठ नागरिक 15 लाख रु.

इस योजना की अवधि 10 वर्ष है, जो दीर्घकालिक आय स्थिरता प्रदान करती है।

PMVVY उन लोगों के लिए आदर्श है जो न्यूनतम जोखिम के साथ गारंटीकृत आय की तलाश में हैं। हालाँकि, रिटर्न सीमित है, इसलिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें।

स्थिर आय के लिए मासिक आय योजनाएँ (MIS)
मासिक आय योजनाएँ (MIS) एक और विश्वसनीय विकल्प हैं। ये योजनाएँ डाकघरों और कुछ बैंकों के माध्यम से उपलब्ध हैं।

वे नियमित मासिक आय प्रदान करते हैं, जो आवर्ती खर्चों को कवर करने के लिए आदर्श है।

MIS सरकार द्वारा समर्थित है, जो आपके निवेश की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

अवधि पाँच वर्ष है, जिसमें परिपक्वता पर पुनर्निवेश की संभावना है। यह समय के साथ निरंतर आय सुनिश्चित करता है।

सुरक्षित होने के बावजूद, ब्याज दरें मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकती हैं। यह MIS को विकास-उन्मुख निवेशों के साथ पूरक बनाना आवश्यक बनाता है।

रूढ़िवादी विकास के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसे निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

ये फंड पारंपरिक बचत खातों या FD की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे तरलता भी प्रदान करते हैं, जिससे ज़रूरत पड़ने पर आपके पैसे तक आसानी से पहुँच मिलती है।

डेब्ट फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं जो बिना ज़्यादा जोखिम उठाए स्थिर विकास चाहते हैं।

डेब्ट फंड पर कर सावधि जमा की तुलना में ज़्यादा अनुकूल हो सकता है। इससे कर के बाद बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर अगर तीन साल से ज़्यादा समय तक रखा जाए।

हालाँकि, उनमें कुछ ब्याज दर और क्रेडिट जोखिम होता है। ऐसे फंड चुनना ज़रूरी है जिनका ट्रैक रिकॉर्ड मज़बूत हो और क्रेडिट जोखिम कम हो।

सीमित इक्विटी एक्सपोजर के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड हाइब्रिड फंड हैं। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने आवंटन को समायोजित करते हैं।

ये फंड सुरक्षा और विकास का संतुलन प्रदान करते हैं, जो उच्च रिटर्न के लिए थोड़ा ज़्यादा जोखिम उठाने को तैयार वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

इक्विटी वाला हिस्सा विकास प्रदान कर सकता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। यह उन्हें एक अच्छा मध्यम-स्तरीय निवेश बनाता है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड मुद्रास्फीति से निपटने और समय के साथ क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद कर सकते हैं।

इन फंडों की नियमित रूप से निगरानी करना ज़रूरी है। हालांकि वे आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं, फिर भी वे बाजार जोखिमों के अधीन हैं।

उच्च रिटर्न के लिए कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट बैंक एफडी की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

अच्छी रेटिंग वाली कंपनियों से कॉर्पोरेट एफडी चुनना महत्वपूर्ण है। इससे डिफ़ॉल्ट का जोखिम कम हो जाता है और यह सुनिश्चित होता है कि आपकी पूंजी सुरक्षित है।

बैंक एफडी की तरह ही ब्याज आय पर कर लगता है। इस विकल्प को चुनते समय अपने टैक्स ब्रैकेट पर विचार करें।

ये मध्यम जोखिम को स्वीकार करते हुए उच्च रिटर्न की तलाश करने वालों के लिए उपयुक्त हैं।

विभिन्न कंपनियों में विविधता लाने से कॉर्पोरेट एफडी से जुड़े जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सरकारी बॉन्ड
सरकारी बॉन्ड एक सुरक्षित निवेश है, जिसे सरकार द्वारा समर्थित किया जाता है। वे एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं और उनकी अवधि लंबी होती है।

वे बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं, जिसमें डिफ़ॉल्ट का जोखिम न्यूनतम होता है।

कर-मुक्त ब्याज वाले बॉन्ड उपलब्ध हैं, जो आकर्षक कर-पश्चात रिटर्न प्रदान करते हैं।

सरकारी बॉन्ड उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए आदर्श हैं जो दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश पसंद करते हैं।

हालांकि, उनमें लिक्विडिटी की कमी हो सकती है, क्योंकि उनमें अक्सर लंबी लॉक-इन अवधि होती है। अपनी निवेश रणनीति की योजना बनाते समय इस पर विचार करें।

सुनिश्चित रिटर्न के लिए राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) एक सरकारी समर्थित बचत बांड है। यह एक निश्चित रिटर्न प्रदान करता है और पाँच साल की अवधि के साथ आता है।

NSC एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

अर्जित ब्याज सालाना चक्रवृद्धि होता है लेकिन परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है। यह समय के साथ धन बनाने में मदद करता है।

NSC निवेश धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं। यदि आप कर-बचत विकल्पों की तलाश कर रहे हैं तो यह एक लाभ हो सकता है।

हालांकि, अन्य निश्चित-रिटर्न साधनों की तरह, रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है। पर्याप्त वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए इसे अन्य निवेशों के साथ संतुलित करें।

जोखिम भरे और जटिल निवेशों से बचना
स्टॉक, इक्विटी-भारी म्यूचुअल फंड या जटिल वित्तीय उत्पादों जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना उचित है।

ULIP या वार्षिकी जैसे उत्पाद अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आते हैं। वे सुरक्षा और तरलता चाहने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

स्टॉक या इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रत्यक्ष निवेश अस्थिर हो सकता है। ये लंबे समय के क्षितिज वाले युवा निवेशकों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

इसके बजाय, ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो स्थिरता, नियमित आय और पूंजी संरक्षण प्रदान करते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और अनुरूप सलाह सुनिश्चित होती है।

नियमित फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं, जो बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने में महत्वपूर्ण है।

जबकि प्रत्यक्ष फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड के लाभ लागत अंतर से अधिक हो सकते हैं।

नियमित फंड नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा के साथ भी आते हैं, जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करते हैं।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो आवश्यक है। इसमें निश्चित आय, विकास-उन्मुख फंड और सुरक्षित निवेश का मिश्रण शामिल होना चाहिए।

जोखिम को प्रबंधित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं। यह सुनिश्चित करता है कि भले ही एक निवेश कम प्रदर्शन करे, अन्य क्षतिपूर्ति कर सकते हैं।

अपनी ज़रूरतों, जोखिम उठाने की क्षमता और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लेने से आपको ऐसा पोर्टफोलियो बनाने में मदद मिल सकती है जो सुरक्षा, आय और विकास को संतुलित करता हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आपकी निवेश रणनीति में सुरक्षा और नियमित आय को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, लेकिन विकास की कीमत पर नहीं।

एफडी, एससीएसएस, डेट म्यूचुअल फंड और कम जोखिम वाली सरकारी योजनाओं को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण स्थिरता और रिटर्न दोनों प्रदान कर सकता है।

अत्यधिक जोखिम भरे या जटिल उत्पादों से बचें जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल या वित्तीय लक्ष्यों के अनुकूल न हों।

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए पेशेवर सलाह पर विचार करें कि वे आपकी ज़रूरतों को पूरा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in