Small Investor Worried: Is SBI Advantage and ICICI Pru Opportunities Safe?

क्या बिना रेटिंग वाले निवेश सुरक्षित हैं एसबीआई लाभ आईसीआईसीआई प्रू अवसर????

Ans: एसबीआई बैलेंस्ड एडवांटेज और आईसीआईसीआई प्रू ऑपरच्युनिटीज जैसे अनरेटेड फंड्स को एजेंसियों से आधिकारिक रेटिंग नहीं मिली है। इसका मतलब यह नहीं है कि वे खराब विकल्प हैं। इसका मतलब यह है कि रेटिंग एजेंसियों ने अभी तक उनका मूल्यांकन नहीं किया है। ऐसा इसलिए हो सकता है क्योंकि फंड अपेक्षाकृत नए या कम लोकप्रिय हैं।

जोखिम और विचार
अधिक जोखिम
अनरेटेड फंड्स में अनिश्चितता अधिक होती है। उनके पास अपने प्रदर्शन और जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करने के लिए कोई ट्रैक रिकॉर्ड नहीं होता है। इससे उनके भविष्य के प्रदर्शन की भविष्यवाणी करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।

संभावित लाभ
अधिक जोखिम के बावजूद, अनरेटेड फंड संभावित लाभ दे सकते हैं। नए फंड अक्सर शुरुआत में अच्छा प्रदर्शन करके निवेशकों को आकर्षित करने का लक्ष्य रखते हैं। हालाँकि, इसकी गारंटी नहीं है और इसके लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है।

बेहतर ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करना
सिद्ध प्रदर्शन
सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करना उचित है। इन फंड्स के पास ऐतिहासिक डेटा है जो दिखाता है कि वे विभिन्न बाजार स्थितियों में कैसा प्रदर्शन करते हैं। इससे उनके भविष्य के प्रदर्शन में अधिक विश्वास मिलता है।

स्थिरता और विश्वसनीयता
बेहतर ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड्स ने बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने की अपनी क्षमता का प्रदर्शन किया है। वे अधिक स्थिरता और विश्वसनीयता प्रदान करते हैं, जो दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। कुशल फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। इससे उच्च रिटर्न मिल सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है। सीएफपी फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन में मदद करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एसबीआई बैलेंस्ड एडवांटेज और आईसीआईसीआई प्रू ऑपर्च्युनिटीज जैसे अनरेटेड फंड में निवेश करने से ट्रैक रिकॉर्ड की कमी के कारण अधिक जोखिम होता है। आम तौर पर सिद्ध प्रदर्शन और स्थिर ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करना सुरक्षित होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको सूचित निर्णय लेने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर एक यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) है, जो बीमा और निवेश दोनों को जोड़ता है। हालांकि, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के रूप में, आपको यह 360-डिग्री मूल्यांकन प्रदान करना महत्वपूर्ण है कि क्या आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर जैसे यूएलआईपी में निवेश करना आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर एक यूएलआईपी है जो विभिन्न फंडों में निवेश करके निवेश वृद्धि की संभावना के साथ-साथ जीवन बीमा कवरेज प्रदान करता है। यहाँ इसका एक त्वरित विवरण दिया गया है कि यह कैसे काम करता है:

बीमा कवरेज: यह योजना प्रीमियम और बीमित राशि के आधार पर जीवन बीमा कवरेज प्रदान करती है।

निवेश: आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा जीवन बीमा के लिए उपयोग किया जाता है, और शेष राशि को बाजार से जुड़े फंडों में निवेश किया जाता है। आप विभिन्न इक्विटी, ऋण या संतुलित फंड में से चुन सकते हैं।

शुल्क: यह योजना पॉलिसी प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क जैसे कई शुल्कों के साथ आती है।

मुख्य बिक्री बिंदु एक उत्पाद में बीमा और निवेश का दोहरा लाभ है। लेकिन, क्या यह वास्तव में आपके पैसे के लायक है? आइए टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड निवेश रणनीतियों के साथ इसकी तुलना करके इसका मूल्यांकन करें।

ICICI प्रू सिग्नेचर सहित ULIP क्यों कम पड़ जाते हैं
1. उच्च शुल्क आपके रिटर्न को प्रभावित करते हैं
ICICI प्रू सिग्नेचर जैसे ULIP के साथ प्राथमिक चिंताओं में से एक विभिन्न शुल्क हैं जो आपके रिटर्न को कम करते हैं। आइए इनका विश्लेषण करें:

पॉलिसी प्रशासन शुल्क: यह शुल्क आपके प्रीमियम से नियमित रूप से काटा जाता है, जिससे निवेश योग्य हिस्सा कम हो जाता है।

प्रीमियम आवंटन शुल्क: आपके प्रीमियम का एक हिस्सा पॉलिसी जारी करने और प्रबंधित करने की लागत की ओर जाता है, जिसका अर्थ है कि कम निवेश किया जाता है।

फंड प्रबंधन शुल्क: ULIP प्रबंधित कुल परिसंपत्तियों का एक प्रतिशत चार्ज करते हैं। समय के साथ, यह आपके रिटर्न को काफी कम कर सकता है।

मृत्यु शुल्क: ULIP मृत्यु शुल्क भी काटते हैं, जो जीवन बीमा प्रदान करने की लागत है। यह एक महत्वपूर्ण बिंदु है, क्योंकि ULIP में बीमा लागत शुद्ध टर्म बीमा योजना की तुलना में काफी अधिक है।

ये शुल्क बढ़ते हैं और सीधे ICICI प्रू सिग्नेचर के समग्र प्रदर्शन को प्रभावित करते हैं। आप जितना अधिक शुल्क का भुगतान करेंगे, आपका अंतिम कोष उतना ही कम होगा।

2. लचीलेपन की कमी
ICICI प्रू सिग्नेचर जैसे ULIP के साथ, आप इसकी संरचना के कारण कम से कम 5 वर्षों के लिए लॉक हो जाते हैं। हालांकि यह एक छोटी अवधि की तरह लग सकता है, यह अभी भी एक म्यूचुअल फंड की तुलना में कम लचीला है, जहां आप कभी भी अपने फंड तक पहुंच सकते हैं।

इसके अलावा, ULIP के भीतर अपनी निवेश रणनीति में बदलाव करने के लिए फंड स्विच करने की आवश्यकता होती है, जो बोझिल हो सकता है और हमेशा वांछित परिणाम नहीं दे सकता है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड आपको आसानी से इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड के बीच चयन करने की अनुमति देते हैं।

3. कम पारदर्शिता
ULIP में निवेश रणनीति में अक्सर उस पारदर्शिता का अभाव होता है जो म्यूचुअल फंड प्रदान करते हैं। ULIP में, सटीक शुल्कों पर नज़र रखना और आपके प्रीमियम का कितना हिस्सा बीमा के बजाय निवेश में आवंटित किया जा रहा है, इस पर नज़र रखना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड नियमित अपडेट और लागतों का विस्तृत विवरण प्रदान करते हैं, जिससे आपके लिए अपने निवेश को ट्रैक करना आसान हो जाता है।

4. कर लाभ सीमित हो सकते हैं
जबकि आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर जैसे यूलिप धारा 80सी और धारा 10(10डी) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, कर लाभ कभी-कभी अतिरंजित हो सकते हैं। यदि यूलिप का वार्षिक प्रीमियम बीमित राशि के 10% से अधिक है, तो परिपक्वता आय कर-मुक्त नहीं होती है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस), बहुत स्पष्ट शर्तों के साथ कर-बचत विकल्प भी प्रदान करते हैं, जिससे वे कर-कुशल निवेश के लिए बेहतर विकल्प बन जाते हैं।

5. लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि
यूलिप के लिए न्यूनतम 5 वर्ष की लॉक-इन अवधि की आवश्यकता होती है, और पूर्ण लाभ केवल 10 या अधिक वर्षों के बाद ही दिखाई देते हैं। यह लंबी लॉक-इन अवधि प्रतिबंधात्मक होती है, खासकर यदि आपके वित्तीय लक्ष्य या बाजार की स्थिति बदल जाती है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से ओपन-एंडेड स्कीम, निकासी में लचीलापन प्रदान करते हैं। आप किसी भी कठोर अवधि में बंधे नहीं हैं, और आपका निवेश जीवन स्थितियों में बदलावों के प्रति अधिक तरल और उत्तरदायी हो सकता है।

बेहतर विकल्प: टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड
अब जब हमने विश्लेषण कर लिया है कि ICICI प्रू सिग्नेचर जैसे ULIP में कई कमियाँ क्यों हैं, तो आइए जानें कि टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड को अलग-अलग चुनना अधिक कुशल वित्तीय रणनीति क्यों है।

1. टर्म इंश्योरेंस के साथ शुद्ध जोखिम कवरेज
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा का सबसे सरल और सबसे प्रभावी रूप है। यह बिना किसी निवेश घटक के शुद्ध जीवन कवर प्रदान करता है, जिसका अर्थ है कि आपका प्रीमियम दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पूरी तरह से जाता है।

कम लागत: टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम ULIP के बीमा हिस्से की तुलना में काफी कम है। आप लागत के एक अंश पर एक बड़ी बीमा राशि प्राप्त कर सकते हैं।

उच्च कवरेज: ULIP के साथ, बीमा राशि अक्सर सीमित होती है, खासकर यदि आप अधिक निवेश करना चाहते हैं। इसके विपरीत, टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर बहुत अधिक कवरेज प्रदान करता है।

कोई छिपा हुआ शुल्क नहीं: टर्म इंश्योरेंस सीधा-सादा है—इसमें कोई प्रीमियम आवंटन, मृत्यु दर या प्रशासनिक शुल्क नहीं है। आप जो देखते हैं, वही पाते हैं।

टर्म इंश्योरेंस चुनकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि किसी भी घटना की स्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे, साथ ही आप काफी राशि बचा सकते हैं जो आप अन्यथा यूलिप के उच्च प्रीमियम पर खर्च करते।

2. म्यूचुअल फंड के साथ धन सृजन
एक बार जब आप टर्म इंश्योरेंस के साथ अपना जीवन बीमा सुरक्षित कर लेते हैं, तो आप अपनी आय का शेष हिस्सा धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, ने ऐतिहासिक रूप से यूलिप की तुलना में बहुत अधिक रिटर्न दिया है। 10-15 साल की अवधि में, म्यूचुअल फंड 10-12% वार्षिक रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं, जो शुल्कों को ध्यान में रखते हुए यूलिप के रिटर्न से काफी अधिक है।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों से मेल खाने वाले फंड के प्रकार को चुनने में लचीलापन प्रदान करते हैं। चाहे आप इक्विटी के ज़रिए आक्रामक विकास चाहते हों या हाइब्रिड फंड के ज़रिए संतुलित दृष्टिकोण, आपको अपने पोर्टफोलियो को ज़रूरत के हिसाब से समायोजित करने की आज़ादी है।

पारदर्शिता: म्यूचुअल फंड पूरी पारदर्शिता के साथ आते हैं। आपको पता होता है कि आपका पैसा कहां निवेश किया जा रहा है, और आपको अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नियमित अपडेट मिलते हैं। शुल्क भी पहले से ही स्पष्ट रूप से बताए जाते हैं।

कर दक्षता: यूएलआईपी की तरह ही, म्यूचुअल फंड कर-बचत विकल्प प्रदान करते हैं, खासकर ईएलएसएस फंड। ईएलएसएस फंड में केवल 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो यूएलआईपी से बहुत कम है, और वे धारा 80सी के तहत उत्कृष्ट कर दक्षता प्रदान करते हैं।

3. लागत दक्षता
बीमा और निवेश को अलग करके, आप अपनी लागत को काफी कम कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम न्यूनतम है, जिससे आपको म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए अधिक फंड मिलते हैं। यहाँ बताया गया है कि यह संयोजन अधिक लागत-कुशल कैसे है:

कम बीमा लागत: एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान यूएलआईपी में बढ़े हुए मृत्यु दर शुल्क के विपरीत, कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

कोई अत्यधिक शुल्क नहीं: यूएलआईपी की तुलना में म्यूचुअल फंड में न्यूनतम शुल्क होते हैं। म्यूचुअल फंड का व्यय अनुपात यूलिप के संयुक्त शुल्क से कहीं कम है।

4. निवेश और निकासी में लचीलापन
म्यूचुअल फंड के साथ, आपके पास कितना निवेश करना है और कितने समय के लिए, इस मामले में पूरी तरह लचीलापन होता है। आप एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) से शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ अपने योगदान को बढ़ा सकते हैं।

अगर आपको किसी आपात स्थिति या वित्तीय लक्ष्य के लिए धन निकालने की ज़रूरत है, तो म्यूचुअल फंड बिना किसी दंड के आसानी से निकासी की अनुमति देते हैं। दूसरी ओर, यूलिप समय से पहले निकासी पर दंड लगाते हैं और लॉक-इन अवधि के दौरान तरलता को सीमित करते हैं।

म्यूचुअल फंड यूलिप से बेहतर प्रदर्शन क्यों करते हैं
जब आप म्यूचुअल फंड और यूलिप के ऐतिहासिक रिटर्न की तुलना करते हैं, तो म्यूचुअल फंड लंबे समय में लगातार यूलिप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

उच्च इक्विटी एक्सपोजर: म्यूचुअल फंड आपको इक्विटी-प्रधान फंड चुनने की अनुमति देते हैं, जो समय के साथ उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश प्रदान करने की अपनी दोहरी प्रकृति के कारण यूलिप में इक्विटी के लिए सीमित एक्सपोजर होता है।

पेशेवर फंड प्रबंधन: म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है, जो विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने में माहिर होते हैं। यूलिप, हालांकि फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित भी होते हैं, लेकिन अक्सर बीमा घटक के कारण उनमें बाधाएं होती हैं, जिससे रिटर्न को अधिकतम करने के लिए उनका लचीलापन कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जबकि आईसीआईसीआई प्रू सिग्नेचर यूलिप बीमा और निवेश को मिलाने का आकर्षण प्रदान करता है, लेकिन यह अंततः उच्च शुल्क, पारदर्शिता की कमी और कम लचीलेपन के कारण कम पड़ जाता है। एक अलग टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का विकल्प चुनना और म्यूचुअल फंड में निवेश करना अधिक प्रभावी समाधान प्रदान करता है।

टर्म इंश्योरेंस के साथ, आपको यूलिप की लागत के एक अंश पर व्यापक जीवन बीमा मिलता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप उच्च रिटर्न, लचीलेपन और कर दक्षता के साथ अपनी संपत्ति को काफी बढ़ा सकते हैं।

जो कोई भी अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना चाहता है और अपनी संपत्ति बढ़ाना चाहता है, उसके लिए टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का संयोजन दोनों दुनिया का सबसे अच्छा विकल्प प्रदान करता है— जोखिम कवरेज और निवेश वृद्धि।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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सलाह की आवश्यकता: भारत वापस आना और वित्तीय योजना बनाना नमस्ते, मैं पिछले 15 साल विदेश में बिताने के बाद भारत वापस आने की प्रक्रिया में हूँ। मेरे परिवार में मेरी पत्नी (30 की उम्र) और हमारा 1 साल का बच्चा शामिल है। हम अभी अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं, लेकिन हम एक बड़ा, अधिक आरामदायक घर खरीदने या किराए पर लेने की योजना बना रहे हैं। मैं अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ दृष्टिकोण सुनना पसंद करूँगा, क्योंकि मैं इस नए अध्याय में सबसे अच्छा कदम उठाने की कोशिश कर रहा हूँ। यहाँ मैं अपनी स्थिति का एक संक्षिप्त सारांश प्रस्तुत करता हूँ: 1. नकद बचत: हम भारत और विदेश दोनों से संपत्तियाँ एकत्रित कर रहे हैं, और हमारे पास लिक्विड फंड में लगभग ₹4 करोड़ होंगे। 2. रिटायरमेंट सेविंग्स: मेरे पास करीब ₹70 लाख का PPF-समतुल्य खाता है, जिसका मैं 65 साल की उम्र में ही उपयोग कर पाऊंगा। मुझे उम्मीद है कि इससे मिलने वाला मामूली रिटर्न मेरे रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होगा। 3. विरासत में मिली संपत्ति: मुझे करीब ₹30 करोड़ मूल्य की पैतृक संपत्ति विरासत में मिली है। मैं कम से कम अगले 10 सालों तक इन संपत्तियों को बेचने या उन्हें छूने की योजना नहीं बना रहा हूँ। 4. करियर: मैं IT में काम करता हूँ और भारत में मुझे करीब ₹1.3 लाख प्रति माह (कर के बाद) वेतन मिलने की उम्मीद है। मेरी पत्नी अपने करियर के शुरुआती दौर में है, इसलिए हम अभी भी यह तय कर रहे हैं कि वह यहाँ काम करेगी या संभवतः अपना खुद का छोटा व्यवसाय शुरू करेगी। इन सब बातों को देखते हुए, मैं यहाँ हूँ: * निवेश विकल्प: मैं निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए वाणिज्यिक अचल संपत्ति में ₹4 करोड़ का निवेश करने पर विचार कर रहा हूँ। मैंने कुछ ऐसी प्रॉपर्टी देखी हैं, जिनमें 5% वार्षिक वृद्धि के साथ ₹1.5 लाख प्रति माह की रेंटल गारंटी है। * आवास संबंधी प्राथमिकता: मेरा परिवार एक गेटेड समुदाय में रहना पसंद करता है, इसलिए मैं निष्क्रिय आय के लिए आवासीय संपत्ति में निवेश करने के लिए इच्छुक नहीं हूँ। * आवास संबंधी निर्णय: क्या मुझे अभी एक अपार्टमेंट या विला खरीदना चाहिए, यहाँ अपने करियर की निश्चितता पर दांव लगाना चाहिए, या भारत में करियर बनाने से पहले अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए? मेरे दिल में, मुझे लगता है कि यहाँ करियर के अवसरों में उतरने या व्यवसाय शुरू करने से पहले वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना मेरी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। मेरी स्थिति में आप क्या करेंगे? मुझे आपके विचार या कोई भी सलाह सुनना अच्छा लगेगा!

Ans: नमस्ते,

भारत में आपका स्वागत है और भारत वापस आने के इस बड़े फैसले के लिए बधाई।

आपके सवालों का जवाब देने से पहले, मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम दोनों में कुछ बातें समान हैं। मैं काफी समय तक विदेश में रहा और फिर भारत वापस आ गया। उस समय मैं आईटी क्षेत्र में था, उसके बाद मैंने पर्सनल फाइनेंस और फाइनेंशियल प्लानिंग में कदम रखा। इसलिए मैं आपकी कुछ चिंताओं, सवालों और विचार प्रक्रिया से सहमत हूँ।

यह थोड़ा लंबा हो सकता है, लेकिन उम्मीद है कि यह मददगार होगा।
आपका वर्तमान वित्तीय सारांश -
नकद/तरल निधि - 4 करोड़ रुपये
पीपीएफ समतुल्य - 65 वर्ष की आयु में 70 लाख रुपये उपलब्ध
विरासत में मिली संपत्ति - 30 करोड़ रुपये मूल्य की, अभी तक परिसमापन की कोई योजना नहीं
वेतन/आय - 1.3 लाख रुपये प्रति माह हाथ में

चूंकि कुछ महत्वपूर्ण डेटा बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन प्रश्नों में कुछ संकेतकों के साथ, मैं इसके लिए कुछ धारणाएँ बनाऊँगा - आयु 37 वर्ष, आवास/कार्य के लिए स्थान - मेट्रो/द्वितीय श्रेणी का शहर।

चलिए इस चर्चा के लिए कुछ बातें अलग रख लेते हैं -
पीपीएफ समतुल्य - 70 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़ रुपये (@4% रिटर्न) से 4.5 करोड़ रुपये (@7% रिटर्न) के बीच की राशि हो सकती है, जब मैं नीचे सेवानिवृत्ति का उल्लेख करूँगा तो इसे फिर से कवर करूँगा।
विरासत में मिली संपत्ति - क्योंकि परिसमापन की कोई योजना नहीं है, इसे पूरी तरह से छोड़कर।

किए जाने वाले निर्णय -
1. निवेश विकल्प
2. आवास खरीदना/किराया लेना
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता

आइए इनमें से प्रत्येक पर नज़र डालें और मैं आपके विचार के लिए और भी कुछ जोड़ूंगा क्योंकि इनका भविष्य के सभी निर्णयों पर प्रभाव पड़ेगा।

1. निवेश विकल्प
A> 4 करोड़ रुपये के निवेश और 1.5 लाख रुपये प्रति माह के रिटर्न के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति
पेशेवरों -
नियमित महीने की आय
वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति

विपक्ष -
रखरखाव के लिए शुल्क कम करने से पहले निवेश पर रिटर्न 4.5% है, जो हाथ में 4% नेट से कम हो सकता है
किराए की आय कर योग्य है (अन्य आय में जोड़ा जाता है और स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है) 30% की उच्चतम कर दर की अपेक्षा करें क्योंकि कुल आय 30 लाख रुपये (वेतन + किराया) से अधिक होगी
सभी उपलब्ध निधियों का उपयोग किया जाएगा

नोट - वाणिज्यिक अचल संपत्ति की प्रशंसा मुख्य रूप से स्थान पर आधारित है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर पूंजीगत लाभ पर अभी 20% कर लगता है।

B> आइए एक वैकल्पिक दृष्टिकोण पर विचार करें, जिसमें यह माना जाता है कि निवेश लंबी अवधि के लिए है, जो आमतौर पर रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के लिए होता है, जैसे कि 20 साल। म्यूचुअल फंड में 4 करोड़ रुपये का निवेश करें। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 12% रिटर्न दे सकता है। 20 साल बाद कॉर्पस 38 करोड़ रुपये से अधिक होगा। लेकिन इस निवेश से मासिक आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आइए एक और तरीका अपनाएं। अपने निवेश को विभाजित करें। 12% रिटर्न की उम्मीद में एक अच्छी तरह से विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें - 20 साल के अंत में कॉर्पस = 19+ करोड़ रुपये। नियमित आय के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें और 10% के मामूली रिटर्न पर विचार करें (पिछले 10 साल के डेटा में उच्च रिटर्न दिखाई देगा)। लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (कर कुशल दृष्टिकोण) को आकर्षित करने के लिए निकासी से पहले 1 साल तक निवेश रखें। 1 साल के बाद आप अगले 20 सालों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये (सालाना 5% की दर से बढ़ते हुए) प्राप्त कर सकते हैं। फायदे - निवेश से रिटर्न की दर अधिक होती है, कॉर्पस 12% रिटर्न पर बढ़ता/चक्रवृद्धि होता है नियमित महीने की आय निवेश रिटर्न अधिक कर कुशल है कॉर्पस बनाने के लिए सभी या आंशिक निधियों को लगाने की लचीलापन भविष्य में रियल एस्टेट की तुलना में बहुत तेजी से और आसानी से कॉर्पस को लिक्विडेट किया जा सकता है नुकसान - कोई रियल एस्टेट संपत्ति नहीं सुझाव - दृष्टिकोण बी की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह धन सृजन के लिए तरलता और प्रशंसा प्रदान करेगा। यह भविष्य में एक व्यवहार्य विकल्प बनने पर आवश्यकता पड़ने पर एक नए उद्यम के लिए धन की उपलब्धता भी प्रदान करेगा। 2. आवास खरीदें/किराए पर लें यदि आप लंबे समय तक भारत में रहने और बसने की योजना बनाते हैं (कैरियर विकल्पों को देखते हुए स्पष्ट रूप से संकेत नहीं दिया गया है), तो आप एक घर खरीदने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अगर काम का स्थान वह नहीं है जहाँ आप बसना चाहते हैं, तो किराए के विकल्प से शुरू करें और समय के साथ खरीदने के विकल्प के लिए स्थान पर पुनर्विचार करें। संपत्ति खरीदना
फायदे -
संपत्ति बनती है
अगर आप खुद रहते हैं तो घर में स्थिरता बनी रहती है
अगर आप लोन लेते हैं तो कुछ कर कटौती/छूट का दावा किया जा सकता है

नुकसान -
पूर्ण भुगतान/आंशिक भुगतान (लोन के साथ) के लिए बड़ी मात्रा में फंड की आवश्यकता होती है/अवरुद्ध रहता है
लोन पर EMI से आय/हाथ में मौजूद फंड कम हो जाते हैं
किराए की तुलना में EMI बहुत अधिक होती है
संपत्ति पर लॉक होने के कारण, बदलाव महंगा होगा

संपत्ति किराए पर लेना
फायदे -
पूंजी तुरंत नहीं लगाई जाती
कर लाभ के लिए किराए का दावा किया जा सकता है
दीर्घकालिक आवास निर्णय पर विचार करने का अवसर प्रदान करता है
EMI और किराए के बीच अंतर को एक अच्छा कोष बनाने के लिए निवेश किया जा सकता है
स्थानों के बीच नौकरियों को स्थानांतरित करने की लचीलापन

नुकसान
कोई संपत्ति नहीं बनती
किराया एक खर्च है
आप जिस घर में रहते हैं, उसमें स्वामित्व की भावना नहीं होती

इसलिए संक्षेप में, निर्णय अधिक व्यक्तिगत है और आप घर की संपत्ति को एक संपत्ति के रूप में कैसे देखते हैं। भारत में अपने करियर में स्थिरता लाने के लिए मैं आपको किराए के विकल्प से शुरुआत करने की सलाह दे सकता हूँ और मुझे यकीन है कि कुछ सालों में आपको पता चल जाएगा कि आपको अपने घर की संपत्ति के लिए कहाँ और क्या खरीदना है (अगर खरीदना है तो)। इसके अलावा, बजट और आवास के प्रकार के लिए स्थान भी महत्वपूर्ण है।

3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
यह शायद जितना हम समझते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण है। समय के साथ अगर हम ऋण और खर्चों के ज़रिए कर्ज जमा करते हैं, तो यह एक ऐसा लक्ष्य है जो पीछे छूट जाता है।
मान लें कि आपने ऊपर दिए गए 2 लक्ष्यों पर काम किया है और उनके लिए अपने विकल्पों/दृष्टिकोण को अंतिम रूप दिया है, तो मैं दृढ़ता से सलाह दूंगा कि आप अपने मासिक खर्चों और नकदी के आने/जाने की योजना बनाएँ ताकि यह समझ सकें कि आपके पास कितनी राशि है जिसे भविष्य के लिए बचत के तौर पर माना जा सकता है।
आपके कार्य जीवन में आगे एक लंबा रास्ता है (अन्य 20+ साल), अपनी बचत को निवेश करने की योजना बनाते समय एसेट आवंटन पर विचार करने की आवश्यकता है। इक्विटी आधारित निवेश 7 साल से अधिक के निवेश के लिए स्वस्थ रिटर्न प्रदान कर सकता है और एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इसे प्राप्त कर सकता है। 5-7 साल के भीतर की जरूरतों के लिए अपने पैसे को सुरक्षित रखने और लिक्विडिटी और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए मामूली रिटर्न पाने के लिए डेट प्रोडक्ट पर विचार करें।

कुछ बहुत महत्वपूर्ण बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन मैं उन पर प्रकाश डालना चाहूंगा और आपको तुरंत उन पर विचार करना शुरू कर देना चाहिए।

1. जीवन बीमा - अपने लिए और जब आपकी पत्नी कमाने लगे, तो उसके लिए भी टर्म लाइफ प्लान खरीदें। राशि की गणना करने की आवश्यकता है और मेरी अंतिम सिफारिश (नीचे अंतिम पैरा) इसे कवर करेगी। 50 लाख रुपये से शुरू करें और वित्तीय योजना के आधार पर जोड़ते रहें।

2. स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए एक अच्छा कवरेज खरीदें (भले ही आपके पास अपने नियोक्ता के साथ कुछ हो)। 1 करोड़ तक जाने की सलाह दी जाती है (और इसके लिए कई विकल्प हैं बेस कवर + टॉप-अप कवर)।

3. आपातकालीन निधि - कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में एक सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा में अलग रखें।

4. आपके बच्चे की शिक्षा - अगले 1.5 वर्षों में स्कूली शिक्षा (प्री-प्राइमरी) शुरू हो जाएगी और शिक्षा व्यय अब आसानी से प्रबंधित नहीं हो पा रहे हैं। उन्हें एक योजना की आवश्यकता होगी क्योंकि जैसे-जैसे बच्चा उच्च शिक्षा के स्तर की ओर बढ़ता है, वे बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति औसतन 12% ~ 15% की सीमा में है। इसलिए स्कूल/शिक्षा संस्थान के लिए आपके द्वारा चुने गए निर्णय के आधार पर, यह एक बड़ी राशि बन जाती है और यदि अनियोजित है तो यह आपकी निधि को बहुत तेज़ी से खत्म कर सकती है।

5. हालाँकि आपने संक्षेप में रिटायरमेंट का उल्लेख किया है, लेकिन PPF-समतुल्य राशि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगी। आम तौर पर 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए अगले 20-25 वर्षों के जीवनकाल को कवर करने के लिए एक निधि की आवश्यकता होती है। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपके INR 70 लाख फंड पर मामूली रिटर्न से ही कवर हो सकती है, आप निश्चित रूप से रिटायरमेंट के मामले में कम हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं कि हमने इस चर्चा में विरासत में मिली संपत्ति पर विचार नहीं किया है, इसका आपकी वित्तीय योजना पर काफी प्रभाव पड़ सकता है।

हालाँकि मैंने आपके व्यक्तिगत प्रश्नों के कुछ उत्तर दिए हैं, फिर भी इसके लिए अधिक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी। इसलिए मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें और ऐसी वित्तीय योजना बनाने की प्रक्रिया से गुजरें जो आपकी जीवन योजना के साथ तालमेल में हो। एक CFP आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के सभी पहलुओं को ध्यान में रखेगा और आपको विभिन्न विकल्पों और विकल्पों की ओर मार्गदर्शन करेगा जिन पर आप विचार कर सकते हैं। व्यापक वित्तीय योजना में निवेश प्रबंधन, जोखिम प्रबंधन (जीवन और स्वास्थ्य बीमा), सेवानिवृत्ति योजना और कर प्रबंधन के सभी पहलू शामिल/कवर होंगे - आपकी आवश्यकताओं के प्रति एक कर कुशल दृष्टिकोण। कृपया याद रखें कि जिस तरह से हम सभी का जीवन हमेशा बदलता और विकसित होता रहता है, उसी तरह आपकी वित्तीय योजना को भी आपके लिए प्रासंगिक बने रहने के लिए परिवर्तनों और विकास की आवश्यकता होगी, और यही वह जगह है जहाँ एक CFP सबसे अधिक मूल्य जोड़ देगा जब आप लंबे समय से जुड़े हुए हैं। एक CFP वर्षों में आपके लक्ष्यों और उसकी आवश्यकताओं की योजना बनाएगा और फिर से योजना बनाएगा और उनमें से प्रत्येक के लिए विचार करने के लिए राशियों और उत्पाद श्रेणियों की सिफारिश करेगा। आपको बसने के लिए शुभकामनाएँ और आशा है कि उपरोक्त ने इसकी दिशा में एक शुरुआत प्रदान की है। धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।