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Ramalingam Kalirajan |8547 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English

मेरे पास यूनिट लिंक्ड प्लान है, जिसमें मैं 3000 रुपये प्रति माह का प्रीमियम दे रहा हूं। कुल प्रीमियम 255000 रुपये है। फंड वैल्यू 430850 रुपये है। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या भुनाना चाहिए? उपलब्ध अवधि 12 साल है। क्या भुनाने के बाद आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी होगी?

Ans: सबसे पहले, आइए अपने भविष्य में निवेश करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करें। यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) के साथ, आपने 3,000 रुपये मासिक का योगदान दिया है, जो समय के साथ कुल 2,55,000 रुपये है। इस समर्पण के परिणामस्वरूप वर्तमान फंड का मूल्य 4,30,850 रुपये है। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और यह आपके परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने की आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

हालांकि, आपकी वित्तीय यात्रा के अगले चरणों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। क्या आपको शेष 12 वर्षों के लिए ULIP के साथ जारी रहना चाहिए या इसे भुनाकर म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना चाहिए? आइए एक सूचित निर्णय लेने के लिए विवरण में गोता लगाएँ।

म्यूचुअल फंड की तुलना में ULIP के नुकसान
उच्च लागत और शुल्क
ULIP अक्सर उच्च लागत और शुल्क के साथ आते हैं। इनमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क समय के साथ आपके रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित किए जाने वाले, कम व्यय अनुपात वाले होते हैं। इसका मतलब है कि आपका ज़्यादा पैसा निवेश किया जाता है और आपके लिए काम करता है, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

लॉक-इन अवधि
यूलिप में पाँच साल की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है। यह आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को सीमित करता है। दूसरी ओर, टैक्स-सेविंग स्कीमों को छोड़कर, म्यूचुअल फंड ज़्यादा लिक्विडिटी देते हैं। आप बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के अपने निवेश को आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं। अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने या अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने के लिए यह लचीलापन बहुत ज़रूरी है।

जटिलता और पारदर्शिता
यूलिप बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ते हैं, जिससे उत्पाद को समझना मुश्किल हो सकता है। अपने निवेश घटक के प्रदर्शन को स्पष्ट रूप से ट्रैक करना चुनौतीपूर्ण है। हालाँकि, म्यूचुअल फंड सीधे-सादे होते हैं। वे अपने प्रदर्शन पर नियमित अपडेट देते हैं, और आप आसानी से नेट एसेट वैल्यू (NAV) को ट्रैक कर सकते हैं। यह पारदर्शिता सूचित निर्णय लेने में मदद करती है।

रिटर्न और प्रदर्शन
ऐतिहासिक रूप से, म्यूचुअल फंड ने यूलिप की तुलना में बेहतर रिटर्न दिखाया है। ऐसा इसलिए है क्योंकि म्यूचुअल फंड पूरी तरह से निवेश उत्पाद हैं, जिन्हें अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। दूसरी ओर, यूलिप में प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा की ओर जाता है, जो निवेश वृद्धि को कम कर सकता है। म्यूचुअल फंड में, आपका पूरा योगदान निवेशित होता है, जो संभावित रूप से समय के साथ उच्च रिटर्न देता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश के लाभ
विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। यह जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को बढ़ाने में मदद करता है। आप अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट, हाइब्रिड या सेक्टर-विशिष्ट फंड में से चुन सकते हैं। विविधीकरण का यह स्तर आमतौर पर यूलिप के साथ उपलब्ध नहीं होता है।

पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिन्हें बाजार विश्लेषण और निवेश रणनीतियों में विशेषज्ञता होती है। वे लगातार बाजारों की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो में समायोजन करते हैं। यह पेशेवर प्रबंधन इष्टतम निवेश प्रदर्शन प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है, खासकर जब एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित किया जाता है।

कर दक्षता
यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक कर-कुशल हो सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1 लाख रुपये से ज़्यादा की राशि पर 10% टैक्स लगता है, जबकि शॉर्ट-टर्म गेन पर 15% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड इंडेक्सेशन लाभ भी देते हैं, जिससे लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन पर टैक्स का बोझ कम होता है। इसके विपरीत, यूलिप का टैक्स उपचार ज़्यादा जटिल और कम अनुकूल हो सकता है, खास तौर पर टैक्स कानूनों में हुए हालिया बदलावों के बाद। लचीलापन और सुलभता म्यूचुअल फंड निवेश की मात्रा और आवृत्तियों के मामले में ज़्यादा लचीलापन देते हैं। आप छोटी रकम से शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं। सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) 500 रुपये प्रति महीने से भी कम निवेश करके अनुशासित निवेश की अनुमति देते हैं। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड विभिन्न प्लेटफ़ॉर्म के ज़रिए आसानी से उपलब्ध हैं, जिससे निवेश करना और अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करना सुविधाजनक हो जाता है। अपने मौजूदा वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करना रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक अच्छी रकम बनाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के सबसे प्रभावी तरीके का मूल्यांकन करना ज़रूरी है। यूलिप अपनी उच्च लागत और कम संभावित रिटर्न के कारण शायद सबसे अच्छा साधन न हों। अपने यूलिप को भुनाकर और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके, आप अपने निवेश को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से जोड़ सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट तक 21 साल बचे हैं, आपको ऐसे निवेश की ज़रूरत है जो विकास को अधिकतम करे। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकते हैं। SIP के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करके, आप रुपये की लागत औसत से लाभ उठा सकते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम हो जाता है।

बच्चे की शिक्षा
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए, आपको विकास और स्थिरता के मिश्रण की आवश्यकता है। इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड जोखिम के प्रति संतुलित दृष्टिकोण के साथ आवश्यक विकास प्रदान कर सकते हैं। जल्दी शुरू करना और लगातार निवेश करना सुनिश्चित करेगा कि जब आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाने का समय आएगा तो आपके पास पर्याप्त राशि होगी।

यूलिप को भुनाने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के चरण
अपना यूलिप भुनाएँ
सबसे पहले, अपने यूलिप के लिए रिडेम्प्शन प्रक्रिया शुरू करने के लिए अपने बीमा प्रदाता से संपर्क करें। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी सरेंडर शुल्क या दंड को समझते हैं। एक बार भुनाने के बाद, आपके पास फिर से निवेश करने के लिए 4,30,850 रुपये की एकमुश्त राशि होगी।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
पुनः निवेश करने से पहले, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना उचित है। वे आपके जोखिम प्रोफ़ाइल, वित्तीय लक्ष्यों और समय सीमा का आकलन करने में आपकी मदद कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप हों।

उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनें
अपने परामर्श के आधार पर, इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण विकास और जोखिम को संतुलित करता है। अनुशासन बनाए रखने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP के माध्यम से निवेश करना शुरू करें।

निगरानी और समीक्षा करें
अपने म्यूचुअल फंड निवेशों की नियमित निगरानी करें। उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया में सहायता कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

पारिवारिक जिम्मेदारियों, होम लोन और भविष्य की योजना को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण है। अपने परिवार के लिए एक उज्ज्वल भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। यूलिप से म्यूचुअल फंड में जाना मुश्किल लग सकता है, लेकिन यह एक रणनीतिक कदम है जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ बेहतर तरीके से जुड़ता है। यह कदम उठाकर, आप अपने निवेश की क्षमता को अधिकतम करने के लिए एक बुद्धिमान निर्णय ले रहे हैं।

चिंताओं को संबोधित करना और आश्वासन प्रदान करना
आप संक्रमण प्रक्रिया और इसमें शामिल अनिश्चितताओं के बारे में चिंतित हो सकते हैं। निश्चिंत रहें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से, यह प्रक्रिया सुचारू रूप से चलेगी। म्यूचुअल फंड पारदर्शिता, लचीलापन और उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं, जो उन्हें आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक बेहतर विकल्प बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यूलिप में आपके वर्तमान निवेश ने आपकी वित्तीय यात्रा के लिए एक आधार प्रदान किया है। हालाँकि, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के लिए, अपने यूलिप को भुनाना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यह कदम उच्च संभावित रिटर्न, कम लागत, अधिक लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करता है।

यह परिवर्तन करके, आप अपने परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका समर्पण और प्रतिबद्धता सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और सही निवेश के साथ, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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