मैंने 2011 में 25 साल की अवधि के लिए 45 लाख का एसबीआई मैक्स गेन होम लोन लिया था और वर्तमान ब्याज दर 8.8% है। मैं समय से पहले भुगतान कर रहा हूँ और वर्तमान बकाया राशि अब 1 लाख से कम है। मैं पैसे निकाल सकता हूँ क्योंकि यह एक ओवरड्राफ्ट खाता है। क्या मुझे लोन बंद कर देना चाहिए या उपलब्ध राशि (लगभग 30 लाख) का उपयोग करके होम लोन जारी रखना चाहिए और जब भी अतिरिक्त राशि उपलब्ध हो, उसका पूर्व भुगतान करते रहना चाहिए। मेरी वर्तमान ज़रूरतें हैं: घर का नवीनीकरण, लगभग 15-20 लाख रुपये, नई कार, लगभग 10 लाख रुपये, क्योंकि वर्तमान कार की आयु समाप्त होने में एक वर्ष बाकी है। मेरी अधिकांश बचत म्यूचुअल फंड और एफडी में है। या मुझे अपनी ज़रूरतों के लिए विशेष लोन लेना चाहिए?

Ans: आपने अपने ऋण का प्रबंधन बहुत सावधानी से किया है। आपके नियमित पूर्व-भुगतान अच्छे अनुशासन को दर्शाते हैं। आपकी कम बकाया राशि भी स्पष्ट योजना का प्रतीक है। आपका प्रयास सराहनीय है। अब आप आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका चुनना चाहते हैं। आप अपने ऋण का समझदारी से उपयोग करना चाहते हैं। आप अपनी नई ज़रूरतों को भी संतुलन के साथ प्रबंधित करना चाहते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति
आपका गृह ऋण लगभग चुका दिया गया है। बकाया राशि अब बहुत कम है। आपकी ब्याज दर 8.8% है। आपकी OD सीमा लगभग 45 लाख रुपये है। आपने OD में लगभग 30 लाख रुपये जमा कर रखे हैं। इससे आपका ब्याज कम हो जाता है। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं। इससे आपको बहुत सुविधा होती है। आपकी भविष्य की ज़रूरतें स्पष्ट हैं। आप 15 से 20 लाख रुपये में घर का नवीनीकरण करवाना चाहते हैं। आप लगभग 10 लाख रुपये में एक नई कार चाहते हैं। आपकी अधिकांश बचत MF और FD में है। अब आप यह तय करना चाहते हैं कि आपको ऋण बंद कर देना चाहिए या OD का उपयोग करना चाहिए।

"मुख्य प्रश्न
आपका मुख्य प्रश्न सरल है। क्या आपको ऋण अभी बंद कर देना चाहिए या इसे चालू रखना चाहिए क्योंकि OD सुविधा लचीलापन प्रदान करती है? आप यह भी जानना चाहते हैं कि क्या आपको अपनी ज़रूरतों के लिए नए लोन लेने चाहिए। आप पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करना चाहते हैं। आप स्पष्टता और शांति बनाए रखना चाहते हैं।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर आपकी कैसे मदद करता है"
ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर आपको काफ़ी आज़ादी देता है। आप पैसा लगा सकते हैं। आप पैसे ले सकते हैं। आप जमा किए गए हर रुपये पर ब्याज बचाते हैं। यह सामान्य टर्म लोन से बेहतर है। आपकी नकदी की कमी नहीं होती। आपका ब्याज भुगतान कम रहता है। आप अचानक आने वाली ज़रूरतों को आसानी से पूरा कर सकते हैं। यह लचीलापन अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर बंद करने से पहले ध्यान देने योग्य बातें"
लोन बंद करने से शांति मिलती है। लेकिन इससे ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर का फ़ायदा खत्म हो जाता है। जब आप लोन बंद करते हैं, तो खाता बंद हो जाता है। आप ओवरड्राफ्ट कुशन खो देते हैं। आप नकदी समर्थन खो देते हैं। आपको बाद में अपनी ज़रूरतों के लिए नए लोन की भी ज़रूरत होगी। नए लोन की दरें ज़्यादा हो सकती हैं। इनमें कागज़ी कार्रवाई भी बढ़ सकती है। लोन जल्दी बंद करना तभी अच्छा होता है जब भविष्य में ओवरड्राफ्ट की कोई ज़रूरत न हो। यहाँ आपकी निकट भविष्य में कई ज़रूरतें होती हैं।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर बंद करने से पहले ध्यान देने योग्य बातें आपकी ज़रूरतों का खर्च
आपके घर के नवीनीकरण में 15 से 20 लाख रुपये लग सकते हैं। आपकी कार की कीमत 10 लाख रुपये हो सकती है। इस तरह आपकी कुल ज़रूरत लगभग 25 से 30 लाख रुपये होगी। आपके पास OD में 30 लाख रुपये जमा हैं। आप इसका इस्तेमाल दोनों ज़रूरतों के लिए कर सकते हैं। यह एक आसान विकल्प है। आपके पास पहले से ही नकदी मौजूद है। आप नए लोन शुल्क से बचते हैं। आप अतिरिक्त ब्याज से बचते हैं। आप नियंत्रण बनाए रखते हैं।

"क्या आपको नवीनीकरण के लिए नया लोन लेना चाहिए?"
आप गृह सुधार लोन ले सकते हैं। लेकिन इसकी दर अक्सर ज़्यादा होती है। प्रोसेसिंग लागत भी बोझ बढ़ाती है। इसकी दर आवास ऋण की दरों के करीब हो सकती है, लेकिन हमेशा बराबर नहीं होती। कागजी कार्रवाई में भी आपका समय बर्बाद होता है। OD पहले से ही एक आसान रास्ता देता है। जब आप OD से पैसे निकालते हैं, तो आप केवल इस्तेमाल की गई राशि पर ब्याज देते हैं। जब अतिरिक्त राशि आती है, तो आप तेज़ी से चुका सकते हैं। इसलिए यहाँ नया लोन लेने से कोई खास फ़ायदा नहीं होता। OD इस ज़रूरत के लिए उपयुक्त है।

"क्या आपको कार लोन लेना चाहिए?"
कार लोन की दर आपके OD से ज़्यादा होती है। आप पहले दिन से ही पूरी राशि पर ब्याज देते हैं। आप आंशिक भुगतान करके आसानी से ब्याज कम नहीं कर सकते। आप "जब चाहें तब भुगतान करें" वाली शैली का आनंद नहीं ले सकते। आपका OD आसानी से 10 लाख रुपये तक का खर्च कवर कर सकता है। OD का उपयोग करने से लागत कम होती है। आप पुनर्भुगतान पर भी नियंत्रण रखते हैं।

"क्या आपको ऋण बंद कर देना चाहिए?"
यदि आप अभी ऋण बंद कर देते हैं, तो आप OD संरचना खो देते हैं। एक बार बंद करने के बाद, आप उसी OD को दोबारा नहीं खोल सकते। आपकी ज़रूरतें जल्द ही पूरी हो जाएँगी। अभी बंद करने से आपको दो नए ऋण लेने पड़ेंगे। इससे लागत बढ़ जाती है। इससे कागजी कार्रवाई भी बढ़ जाती है। आपके पास OD के माध्यम से पहले से ही नकदी है। इसलिए अभी बंद करने से आपको कोई फायदा नहीं होगा। आपका बकाया बहुत कम है। आपका OD एक सस्ते नकदी उपकरण की तरह काम कर रहा है। इसे अभी रखें। सभी बड़े खर्च पूरे करने के बाद ही इसे बंद करें।

"आपकी दीर्घकालिक स्थिरता पर प्रभाव
ज़रूरतों के लिए OD का उपयोग करने से आपका MF पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है। आप अपने दीर्घकालिक इक्विटी फंड को अछूता रख सकते हैं। यह दीर्घकालिक विकास को सुरक्षित रखता है। अगर आप अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर गड़बड़ा सकती है। आपको म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ पर कर भी लग सकता है। आपको भविष्य के रिटर्न का भी नुकसान हो सकता है। इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए ओवरड्राफ्ट (OD) का इस्तेमाल करें।

"MF कर के पहलू को समझना
अगर आप अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। इससे आपके म्यूचुअल फंड का मूल्य कम हो सकता है। अगर आप डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। अगर आप उच्च स्लैब में हैं, तो यह महंगा पड़ सकता है। इसलिए जब ओवरड्राफ्ट जैसे सस्ते विकल्प मौजूद हों, तो अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

"सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) का इस्तेमाल क्यों न करें?
FD पर निश्चित ब्याज मिलता है। लेकिन FD को जल्दी तोड़ने पर जुर्माना लग सकता है। FD पर ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है। इससे कर की लागत बढ़ जाती है। ओवरड्राफ्ट बिना कुछ तोड़े तरलता प्रदान करता है। इसलिए ऐसी ज़रूरतों के लिए FD का इस्तेमाल करने की तुलना में ओवरड्राफ्ट बेहतर है।

क्या आपको लोन का पूर्व भुगतान जारी रखना चाहिए?

हाँ, आप छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान जारी रख सकते हैं। लेकिन केवल तभी जब आप अपनी मरम्मत और कार की ज़रूरतें पूरी कर लें। आपका लक्ष्य कम ब्याज देना है। जब आप पैसे जमा रखते हैं तो आपका OD ब्याज कम हो जाता है। आप बिना नकदी खोए ब्याज बचाते हैं। जब भी आपके पास अतिरिक्त पैसा हो, आप छोटे-छोटे पूर्व भुगतान जारी रख सकते हैं। लेकिन जब तक आपकी ज़रूरतें पूरी न हो जाएँ, तब तक आँख मूंदकर पूर्व भुगतान न करें।


आपकी दीर्घकालिक ऋण-स्मार्ट रणनीति

सभी प्रमुख ज़रूरतें पूरी होने तक OD को सक्रिय रखें।

OD के पैसे का उपयोग मरम्मत के लिए करें।

अपनी कार के लिए OD का उपयोग करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अप्रभावित रखें।

FD का उपयोग केवल तभी करें जब OD महंगा हो जाए।

सभी बड़ी ज़रूरतें पूरी होने और नकदी स्थिर रहने के बाद ही लोन चुकाएँ।


जोखिम का आकलन
आपको एक जोखिम ज़रूर देखना चाहिए। अगर आप ज़्यादातर ज़रूरतों के लिए OD का इस्तेमाल करते हैं, तो आपकी जमा राशि कम हो सकती है। इससे ब्याज बढ़ेगा क्योंकि आपकी प्रभावी राशि कम हो जाएगी। लेकिन यह ठीक है क्योंकि आप अपनी ज़रूरतों के लिए पैसे का इस्तेमाल कर रहे हैं। और आपकी ब्याज दर अभी भी अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम है। खर्च पूरा होने के बाद, आप धीरे-धीरे ओवरड्राफ्ट (OD) को अतिरिक्त राशि से भर सकते हैं। इससे ब्याज दर फिर से कम हो जाती है।

"कैश बफर सुनिश्चित करें"
OD का इस्तेमाल करते समय भी हमेशा थोड़ा कैश बफर रखें। छोटी-मोटी आपात स्थितियों के लिए बचत खातों या FD में कुछ नकदी रखें। इससे छोटी-मोटी अप्रत्याशित स्थितियों में तनाव कम होता है। ओवरड्राफ्ट से एक-एक रुपया भी न निकालें।

"अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति को स्थिर रखें"
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निर्देशित सहायता प्राप्त करने में मदद करते हैं। CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड आपको विशेषज्ञ सेवा तक पहुँच प्रदान करते हैं। आपको व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है। आपकी नियमित समीक्षा होती है। डायरेक्ट प्लान में इस तरह की सहायता का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान सारा काम आप पर डाल देते हैं। कई निवेशक बिना मदद के घबरा जाते हैं। डायरेक्ट प्लान गलत फंड चुनने का कारण भी बन सकते हैं। डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं। लेकिन गलत फैसले महंगे पड़ सकते हैं। CFP-निर्देशित MFD समर्थन वाले नियमित फंड संतुलित देखभाल प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक योजना के लिए बेहतर हैं। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को CFP द्वारा निर्देशित नियमित पथ पर बनाए रखें।

"इंडेक्स फंड क्यों नहीं?"
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। ये बाजार चक्रों के अनुसार नहीं बदलते। बाजार के अत्यधिक गर्म होने पर ये जोखिम कम करने का मौका चूक जाते हैं। ये बेहतर सेक्टर चुनने का मौका चूक जाते हैं। इंडेक्स फंड आपको कमज़ोर कंपनियों में निवेश करने के लिए भी मजबूर करते हैं। इससे दीर्घकालिक मजबूती कम होती है। कुशल प्रबंधकों द्वारा समर्थित एक्टिव फंड गतिशील कार्य प्रदान करते हैं। बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ ये समायोजित हो जाते हैं। एक्टिव फंड गिरावट से भी सुरक्षा प्रदान करने का प्रयास करते हैं। भारतीय निवेशकों के लिए, यह लचीलापन उपयोगी है। इसलिए अच्छी तरह से प्रबंधित एक्टिव फंड ही चुनें।

"भावनात्मक आराम"
आपका ओवरड्राफ्ट (OD) आपको बहुत आराम देता है। आप कभी भी पैसे निकाल सकते हैं। आप कभी भी चुका सकते हैं। आप खुद को किसी बंधन में नहीं डालते। इससे तनाव कम होता है। यह भारतीय परिवारों की ज़रूरतों के अनुरूप भी है। आपका ध्यान जीवन के लक्ष्यों पर केंद्रित रहता है।

"पैसे का सावधानी से इस्तेमाल करें"
घर के नवीनीकरण के लिए पैसा आराम प्रदान करना चाहिए। यह आपके मुख्य लक्ष्यों में बाधा नहीं डालनी चाहिए। आपकी कार की खरीदारी आपके नकदी प्रवाह के अनुकूल होनी चाहिए। ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल करने से आपको समय पर नियंत्रण मिलता है। आप अधिशेष या बोनस मिलने पर चुका सकते हैं। आप बिना किसी जल्दबाजी के योजना बना सकते हैं।

" बीमा सुरक्षा के बारे में सोचें
कर्ज संबंधी निर्णय लेते समय सुरक्षा को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त हो। आपको अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी रखना चाहिए। यह आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करता है। इससे कठिन समय में आपको म्युचुअल फंड से जबरन निकासी से भी बचना पड़ता है।

"अपने वित्तीय मानचित्र की समीक्षा करें"
साल में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी पूरी योजना की समीक्षा करें। इससे आपको लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करने में मदद मिलती है। यह आपके म्युचुअल फंड आवंटन को सही रखता है। यह स्पष्टता प्रदान करता है। आपको पता चल जाएगा कि कब कर्ज कम करना है और कब संपत्ति बढ़ानी है।

"सभी ज़रूरतों के बाद, आपको क्या करना चाहिए?"
जब सभी बड़ी ज़रूरतें पूरी हो जाएँ, तो आप फिर से सोच सकते हैं। अगर बकाया राशि कम है, तो आप लोन चुका सकते हैं। फिर आप संपत्ति के कागजात खोलेंगे। ओवरड्राफ्ट (OD) अपना उद्देश्य पूरा कर चुका होगा। स्थिर बचत और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ, बाद में लोन चुकाना सुरक्षित होता है।

"एक संतुलित और सरल उत्तर"
आपको अभी होम लोन नहीं चुकाना चाहिए। आपको ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल नवीनीकरण और कार के लिए करना चाहिए। आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने म्युचुअल फंड फंड को बरकरार रखना चाहिए। आपको इन ज़रूरतों के लिए नए लोन लेने से बचना चाहिए। जैसे-जैसे अतिरिक्त राशि आती जाए, आपको छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान करते रहना चाहिए। आपको ऋण तभी चुकाना चाहिए जब सभी ज़रूरतें पूरी हो जाएँ और आपका नकदी प्रवाह स्थिर हो जाए।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आप अभी मज़बूत स्थिति में हैं। आपका अनुशासन समझदारी दिखाता है। आपका ओवरटाइम (OD) आपको एक स्मार्ट टूल देता है। अपनी जीवन की ज़रूरतों के लिए इसका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें। अपने दीर्घकालिक निवेशों की सुरक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से अपनी बचत को व्यवस्थित रखें। आपका रास्ता सुरक्षित और स्थिर दिखता है। इस संतुलित दृष्टिकोण से आपका वित्तीय जीवन सरल और शांतिपूर्ण बना रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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