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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

1 लाख प्रति माह पर आराम से रिटायर होने के लिए मुझे कितने पैसे की आवश्यकता है?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 06, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Question by aparna on Dec 05, 2024English

Money

सलाह के लिए मिलिंद का धन्यवाद। मुझे निश्चित रूप से दूसरी नौकरी ढूँढ़नी चाहिए और आरामदायक जीवन जीने के लिए कुछ पैसे जमा करने चाहिए। अगर मुझे वर्तमान में लगभग 1 लाख प्रति माह की आवश्यकता है, तो कितना कोष आदर्श होगा। कृपया कुछ अनुमानित आदर्श संख्या साझा करें ताकि मैं अपना लक्ष्य उसी के अनुसार निर्धारित कर सकूँ।

Ans: नमस्ते;

कर के बाद 1 लाख की मासिक आय प्रदान करने के लिए लगभग 4.5-5 करोड़ रुपये इष्टतम होंगे, और मुद्रास्फीति के हिसाब से बढ़ते रहेंगे।

खुशहाल निवेश;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Ramalingam Kalirajan |10873 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Question by Prabhakkar - Aug 20, 2024English

Money

नमस्ते अगर मैं SWP के रूप में 35k की मासिक आय चाहता हूं तो मुझे MF कॉर्पस में कितना पैसा रखना चाहिए?

Ans: सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के ज़रिए 35,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है। SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है।

SWP को प्रभावित करने वाले कारक
SWP के लिए आवश्यक कॉर्पस की मात्रा को कई कारक प्रभावित करते हैं। इन कारकों में शामिल हैं:

निकासी दर: आपके द्वारा हर महीने निकाले जाने वाले कॉर्पस का प्रतिशत। कम निकासी दर आपके कॉर्पस को लंबे समय तक सुरक्षित रखती है।

अपेक्षित रिटर्न दर: आपके म्यूचुअल फंड निवेश से आपको मिलने वाला रिटर्न। उच्च रिटर्न एक छोटे प्रारंभिक कॉर्पस की अनुमति दे सकता है।

निवेश अवधि: आप जितने लंबे समय तक निकासी की योजना बनाते हैं, आपको उतने ही बड़े कॉर्पस की आवश्यकता होगी। दीर्घकालिक SWP के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाना
आवश्यक कॉर्पस की गणना करने के लिए, आपको अपेक्षित रिटर्न दर और निकासी दर पर विचार करना होगा। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

वापसी की अपेक्षित दर: आम तौर पर, इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में औसतन 10-12% का रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, बाजार में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखते हुए अपने अनुमानों में रूढ़िवादी बने रहना ज़रूरी है।

निकासी दर: एक स्थायी निकासी योजना के लिए, अक्सर प्रति वर्ष 4-5% की निकासी दर की सिफारिश की जाती है। यह दर नियमित आय प्रदान करते हुए मूलधन को सुरक्षित रखने में मदद करती है।

मासिक आय: आप प्रति माह 35,000 रुपये कमाना चाहते हैं।

इन कारकों को देखते हुए, एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण 4-5% वार्षिक निकासी दर के आधार पर एक कोष का अनुमान लगाना होगा।

उदाहरण अनुमान
यदि आप प्रति माह 35,000 रुपये (प्रति वर्ष 4,20,000 रुपये) निकालना चाहते हैं और एक स्थायी निकासी दर बनाए रखना चाहते हैं, तो आपको 84 लाख रुपये से 1.05 करोड़ रुपये की सीमा में एक कोष की आवश्यकता हो सकती है। यह अनुमान 5% वार्षिक निकासी दर मानता है।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यह एक मोटा अनुमान है। आवश्यक वास्तविक कोष बाजार की स्थितियों, मुद्रास्फीति और आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर भिन्न हो सकता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं और रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: इंडेक्स फंड के विपरीत जो बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, सरल और कम लागत वाले होते हुए भी, अपनी कमियाँ रखते हैं:

कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं, इसे मात देने का कोई मौका नहीं देते।

लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना स्टॉक के एक निश्चित पोर्टफोलियो का पालन करते हैं, जो हमेशा फायदेमंद नहीं हो सकता है। सीमित डाउनसाइड सुरक्षा: बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड को नुकसान हो सकता है क्योंकि वे समग्र बाजार प्रदर्शन से बंधे होते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का महत्व प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना अत्यधिक फायदेमंद हो सकता है: व्यक्तिगत सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अनुकूलित निवेश रणनीति प्रदान करता है। निरंतर निगरानी: सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड आपके पोर्टफोलियो में निरंतर निगरानी और समायोजन के साथ आते हैं, जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं। विशेषज्ञता और अनुभव: एक सीएफपी आपकी निवेश योजना में विशेषज्ञता और अनुभव लाता है, जिससे आपको बाजार की जटिलताओं से निपटने में मदद मिलती है। जोखिम और विचार जबकि SWP एक नियमित आय प्रदान करता है, यह कुछ जोखिमों के साथ आता है: बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण आपके रिटर्न में भिन्नता हो सकती है, जो आपके कॉर्पस की दीर्घायु को प्रभावित करती है। मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी निकासी की क्रय शक्ति को कम करती है। अपनी योजना में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

कॉर्पस की दीर्घायु: यदि निकासी दर बहुत अधिक है, तो आप अपनी कॉर्पस को अपेक्षा से अधिक तेज़ी से समाप्त करने का जोखिम उठाते हैं। एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

विकास के लिए पुनर्निवेश
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका SWP लंबे समय तक चले, किसी भी अतिरिक्त रिटर्न को पुनर्निवेशित करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए:

लाभांश पुनर्निवेश: ऐसे फंड चुनें जो आपके कॉर्पस को बढ़ाने के लिए लाभांश पुनर्निवेश विकल्प प्रदान करते हैं।

समय-समय पर समीक्षा: अपनी SWP योजना की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर समायोजन करें।

निवेश का विविधीकरण
एक स्थिर SWP बनाए रखने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है:

संतुलित फंड: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

मल्टी-कैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं, विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं और जोखिम को कम करते हैं।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करें, खास तौर पर बाजार में गिरावट के दौरान।

बीमा की भूमिका
अपने SWP की योजना बनाते समय, बीमा के महत्व को नज़रअंदाज़ न करें:

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करने और अपने SWP कोष में कमी को रोकने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

अंत में
SWP के माध्यम से एक स्थिर मासिक आय प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और एक अच्छी तरह से संरचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। निकासी दर, अपेक्षित रिटर्न और बाजार की स्थितियों जैसे कारकों पर विचार करके, आप अपने आय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगा सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बेहतर रिटर्न और अनुरूप सलाह की संभावना प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी SWP योजना आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप है। याद रखें, विविधीकरण और नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण एक सफल SWP रणनीति की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 04, 2024

Question by AM - Oct 04, 2024English

Career

मुझे उसी वेतन पर नौकरी मिलने के बाद वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने की दिशा में मार्गदर्शन और समग्र रूप से रास्ता दिखाने के लिए धन्यवाद। हालांकि वर्तमान स्थिति को प्रबंधित करने के लिए मुख्य रूप से मासिक खर्चों को कॉर्पस फंड का उपयोग करके इसके लिए विशेष रूप से मार्गदर्शन की आवश्यकता है। जब तक मुझे नई नौकरी नहीं मिल जाती, मैं घर खरीदने का विचार छोड़ सकता हूँ। इसलिए कृपया नीचे दिए गए कारकों के आधार पर सुझाव दें: 1. कोई मासिक वेतन नहीं, लेकिन मासिक खर्च 45K। 2. 6-7 साल बाद बच्चे की शादी के लिए लगभग 25L फंड। 3. सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन लगभग 35K रुपये (54 वर्ष की आयु से)।

Ans: क्या आपने ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस में निवेश किया है?

Ramalingam Kalirajan |10873 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 34 वर्ष का हूं, मैं और मेरी पत्नी प्रति माह लगभग 2.6 लाख (हाथ में) कमाते हैं और हमारे पास 15 हजार किराये की आय भी है। हमारे पास 36 हजार मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष इक्विटी आधारित) में 19 लाख हैं। हमने सीधे स्टॉक में 3.5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास पुणे में एक वाणिज्यिक संपत्ति भी है जो अभी भी खाली है और एक घर है जो ऊपर बताए अनुसार प्रति माह 15 हजार किराये की आय अर्जित करता है। मैंने आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये की एफडी अलग रखी है। मेरा मासिक खर्च लगभग 60 हजार है जिसमें 30 हजार किराया और 30 हजार अन्य खर्च शामिल हैं। देनदारियों की बात करें तो मेरे पास 36 लाख रुपये का होम लोन (42000 रुपये ईएमआई के रूप में) और कंपनी द्वारा लीज पर ली गई कार है,

Ans: आप खर्चों के प्रबंधन, नियमित निवेश और आपातकालीन निधि रखने के मामले में पहले से ही अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने के आपके लक्ष्य पर नज़र डालें।

आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
संयुक्त मासिक आय: 2.6 लाख रुपये (शुद्ध)

किराये से आय: 15,000 रुपये

कुल मासिक आय: 2.75 लाख रुपये

मासिक खर्च: 60,000 रुपये

गृह ऋण की ईएमआई: 42,000 रुपये

कार लीज़ कटौती: 40,000 रुपये

शुद्ध मासिक बचत क्षमता: 1.33 लाख रुपये (लगभग)

आप पहले से ही 36,000 रुपये मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह उत्साहजनक है।

मौजूदा संपत्तियों का अवलोकन
प्रत्यक्ष इक्विटी म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये (नियमित एसआईपी: 36,000 रुपये)

प्रत्यक्ष शेयरों में 3.5 लाख रुपये

सावधि जमा (आपातकालीन निधि) में 5 लाख रुपये

दो अचल संपत्तियाँ (जिनमें से एक किराया देती है)

पीपीएफ, ईपीएफ या बीमा-आधारित निवेश का कोई उल्लेख नहीं

यह इक्विटी और रियल एस्टेट में अच्छे विविधीकरण को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में पुनर्संतुलन की आवश्यकता है।

आपके वित्तीय लक्ष्य पर अंतर्दृष्टि
लक्ष्य: 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित: आज 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों में 3 लाख रुपये (लगभग) के समान लगेंगे
लक्ष्य की प्रकृति: 10 वर्षों के बाद निष्क्रिय आय सृजन

आपका लक्ष्य आय प्रतिस्थापन है, न कि एकमुश्त धन। आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।

भविष्य में 3 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। इसे कम अस्थिरता वाली और आय-उत्पादक संपत्तियों के लिए अच्छी तरह से योजनाबद्ध किया जाना चाहिए।

10 वर्षों में आवश्यक कोष
आपको 10 वर्षों में लगभग 5 से 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह अनुमान मध्यम निकासी दर और आय मुद्रास्फीति को मानकर लगाया गया है।

यह कोष निम्नलिखित की अनुमति देगा:

3 लाख रुपये मासिक निकासी

दीर्घकालिक कोष स्थिरता

चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली लागतों के लिए मार्जिन

यह एक गतिशील संख्या है। यह आपके परिसंपत्ति रिटर्न, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के आधार पर थोड़ा बदल सकती है।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन
आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से प्रत्येक घटक का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड (डायरेक्ट प्लान)
आपने 19 लाख रुपये निवेश किए हैं और 36,000 रुपये मासिक की SIP करते हैं।

ये डायरेक्ट इक्विटी फंड में हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सहायता की कमी होती है।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

विशेषज्ञ निगरानी या पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

अपने जीवन के लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना मुश्किल।

सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश के लाभ:

निरंतर सलाह।

लक्ष्य-आधारित योजना।

पुनर्संतुलन सहायता।

अस्थिर बाजारों में व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक (जो एक सीएफपी भी हो) के साथ डायरेक्ट से नियमित योजनाओं में स्विच करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्य के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होंगे।

प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपके पास स्टॉक में 3.5 लाख रुपये हैं

यह निवेश छोटा है, इसलिए जोखिम सीमित है

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बनाए रखने में कोई समस्या नहीं है

लेकिन जब तक आपके पास समय और कौशल न हो, इसे बढ़ाने से बचें।

स्टॉक में निवेश उच्च जोखिम वाला होता है और इसके लिए समय, शोध और अनुभव की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

एफडी में आपातकालीन निधि
फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये उपयुक्त हैं

8-10 महीने के खर्चों को कवर करता है

इसे अछूता रखें

रिटर्न बढ़ाने के लिए लैडरिंग एफडी पर विचार करें

आप कर-पश्चात बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
एक घर जिसका किराया 15,000 रुपये है

पुणे में एक व्यावसायिक संपत्ति (खाली)

ध्यान रखें:

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये से मिलने वाली आय कम है

रखरखाव और कर शुद्ध लाभ को कम करते हैं

बिक्री में समय लग सकता है

चूँकि आप बेचने की योजना नहीं बना रहे हैं, इसलिए इन्हें अचल संपत्तियाँ समझें। भविष्य में रियल एस्टेट को निवेश के साधन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण और निश्चित दायित्व
42,000 रुपये की ईएमआई के साथ 36 लाख रुपये का गृह ऋण

कार लीज़ 40,000 रुपये मासिक

कुल निश्चित व्यय: 82,000 रुपये प्रति माह

यदि संभव हो तो ऋण 10 साल से पहले चुका देना चाहिए। जल्दी चुकाने से तनाव कम होगा और बचत क्षमता बढ़ेगी।

प्रबंधन रणनीतियाँ:

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग ऋण का समयपूर्व भुगतान करने के लिए करें

नए ऋण लेने से बचें

जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें

मासिक बचत क्षमता
ईएमआई और खर्चों के बाद, आप लगभग 1.3 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं। आप एसआईपी के माध्यम से 36,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। इससे आपको एसआईपी को 70,000 से 90,000 रुपये तक बढ़ाने की गुंजाइश मिलती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
10 वर्षों में 6 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

1.2 से 1.3 लाख रुपये मासिक का निरंतर निवेश

वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ

सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की मदद लें

सुझाया गया फंड मिश्रण:

लार्ज कैप म्यूचुअल फंड

फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड

आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

मध्यम ब्याज दर वाले मिडकैप फंड

विविधीकरण के लिए 10% तक के अंतर्राष्ट्रीय फंड

इंडेक्स फंड से बचें। यहाँ कारण दिए गए हैं:

इंडेक्स फंड के नुकसान
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

निष्क्रिय रणनीति, कोई लचीलापन नहीं

कुछ शेयर कमजोर होने पर भी, इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं

बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते

खराब चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो में कोई सुधार नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित भी करते हैं।

आपको 10 वर्षों में एक ठोस कोष बनाने के लिए इस फुर्ती की आवश्यकता है।

बीमा योजना
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह एक बड़ा अंतर है।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

अपने लिए 1 से 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर

परिवार के लिए 10 से 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा

ये आपकी योजना को अप्रत्याशित झटकों से बचाते हैं

निवेश के लिए यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति (10 वर्षों के बाद)
एक बार आपकी जमा राशि तैयार हो जाने पर, आय इनसे प्राप्त हो सकती है:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से लाभांश विकल्प

PPF/EPF परिपक्वता (यदि कोई हो)

रियल एस्टेट से किराये की आय

कर दक्षता के लिए इन बातों का ध्यान रखें:

पूंजीगत लाभ कराधान (2025-26 से)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको SWP का उपयोग करके इस आय को कर-कुशलता से निकालने में मार्गदर्शन कर सकता है।

कर नियोजन
निम्नलिखित रणनीतियों का उपयोग करें:

ईएलएसएस में निवेश करें (1.5 लाख रुपये तक)

धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती का दावा करें

धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा

80सी के लिए एचआरए छूट या गृह ऋण मूलधन का उपयोग करें

म्यूचुअल फंड निकासी और किराये की आय से सेवानिवृत्ति के बाद के करों की योजना बनाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट
अपने निवेश को इन बकेट में बाँटें:

कोर ग्रोथ बकेट: इक्विटी म्यूचुअल फंड (60% आवंटन)

स्थिरता बकेट: एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (30%)

तरलता बकेट: लिक्विड फंड, एफडी (10%)

लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें और आवंटन समायोजित करते रहें।

कार्य योजना सारांश
SIP को बढ़ाकर 1.2 लाख रुपये मासिक करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

CFP-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की सेवाओं का उपयोग करें

रियल एस्टेट और इंडेक्स फंड से बचें

हर साल प्रगति पर नज़र रखें

10 साल बाद निकासी चरण की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

सुरक्षा के लिए बीमा लें

म्यूचुअल फंड और कटौतियों का उपयोग करके कर की योजना बनाएँ

यह योजना आपको 6 करोड़ रुपये का कोष बनाने और 10 साल बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने में मदद करेगी।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपका अनुशासन और जागरूकता सराहनीय है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 10 वर्षों में आराम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से निवेश करते रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सभी वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखें।

नए रुझानों या योजनाओं से ध्यान भटकने से बचें। लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित और धैर्य के साथ टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10873 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2025

Question by Basavaraj - Jul 01, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 34 साल का हूँ, मैं और मेरी पत्नी हर महीने लगभग 2.6 लाख (हाथ में) कमाते हैं और हमें 15 हजार किराये की आय भी है। हमारे पास पीएफ में 12 लाख, म्यूचुअल फंड में 19 लाख (प्रत्यक्ष इक्विटी आधारित) और 36 हजार मासिक एसआईपी है। हमने सीधे शेयरों में 3.5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास पुणे में एक वाणिज्यिक संपत्ति भी है जो अभी भी खाली है और एक घर है जो ऊपर बताए अनुसार प्रति माह 15 हजार किराये की आय अर्जित करता है। मैंने आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख की एफडी अलग रखी है। मेरा मासिक खर्च लगभग 60 हजार है जिसमें 30 हजार किराया और 30 हजार अन्य खर्च शामिल हैं। देनदारियों की बात करें तो मेरे पास 36 लाख का होम लोन (42000 ईएमआई के रूप में) और कंपनी द्वारा लीज पर ली गई कार है जिसके लिए 40 हजार मेरे वेतन से कटते हैं

Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं

34 साल की उम्र में, आपने अच्छी शुरुआत की है।

आपकी बचत लगातार बनी हुई है।

आप और आपकी पत्नी हर महीने 2.6 लाख रुपये कमाते हैं।

15,000 रुपये का मासिक किराया अतिरिक्त नकदी प्रवाह जोड़ता है।

आपकी कुल आय 2.75 लाख रुपये है।

आपका मासिक खर्च सिर्फ़ 60,000 रुपये है।

इसका मतलब है कि हर महीने 2 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत होती है।

आपकी बचत दर प्रभावशाली है।

आपके पास पहले से ही है:

पीएफ में 12 लाख रुपये

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये

शेयरों में 3.5 लाख रुपये

आपातकालीन निधि के रूप में सावधि जमा में 5 लाख रुपये

प्रति माह 36,000 रुपये एसआईपी

36 लाख रुपये का गृह ऋण

15,000 रुपये की किराये की आय

वाणिज्यिक संपत्ति अभी भी खाली है

आइए पहले अपनी वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन करें

आपका नकदी प्रवाह मजबूत है:

कार कटौती के बाद आय = 2.35 लाख रुपये प्रति माह

मासिक ईएमआई 42,000 रुपये है

किराया 30,000 रुपये है

जीवनयापन का खर्च 30,000 रुपये है

कुल मासिक निकासी लगभग 1.02 लाख रुपये है

शेष राशि 1.3 लाख रुपये मासिक से अधिक है

आप अभी वित्तीय दबाव में नहीं हैं।

आपातकालीन निधि पर्याप्त है।

संपत्ति विविधीकरण अच्छा है, लेकिन सुधार की गुंजाइश है।

आइए अब अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें।

आपका लक्ष्य: 10 साल बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय

आप 2035 में 1.5 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं

यह आज का मूल्य है

10 साल में, जीवन यापन की लागत बढ़ जाएगी

6% मुद्रास्फीति मानते हुए, 1.5 लाख रुपये 2.7 लाख रुपये हो जाते हैं

आपको 10 साल बाद 2.7 लाख रुपये प्रति माह की आय चाहिए

यह महत्वपूर्ण है:

2.7 लाख रुपये की मासिक आय = 32.4 लाख रुपये सालाना

आप बिना काम किए यह आय चाहते हैं

इसका मतलब है कि कॉर्पस से सालाना 32.4 लाख रुपये मिलने चाहिए

आइए अब रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाते हैं।

आपको स्थिर आय के लिए सुरक्षित निकासी विकल्प की आवश्यकता है।

लक्ष्य कोष: आपको क्या लक्ष्य रखना चाहिए

मासिक 2.7 लाख रुपये के लिए, आपको 5.5 करोड़ से 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है

यह सीमा जोखिम सहनशीलता और जीवनशैली पर निर्भर करती है

यह कर के बाद 5.5% रिटर्न देता है जो टिकाऊ है

यह संतुलित परिसंपत्ति आवंटन मानता है

कोष 25-30 साल तक आराम से चल सकता है

चलिए अब अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करते हैं।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का विश्लेषण

12 लाख रुपये का ईपीएफ अच्छी तरह बढ़ेगा

लेकिन आंशिक लिक्विडिटी के साथ ईपीएफ कम रिटर्न देता है

प्रत्यक्ष इक्विटी म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये

शेयरों में 3.5 लाख रुपये - उच्च जोखिम, कम विविधता

डायरेक्ट फंड में 36,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी

आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये की एफडी पर्याप्त है

15,000 रुपये की किराये की आय सहायक है

वाणिज्यिक संपत्ति अभी तक आय नहीं दे रही है

DIY निवेशकों के लिए डायरेक्ट फंड जोखिम भरा हो सकता है:

उनके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन की कमी है

कई निवेशक हाल के प्रदर्शन के आधार पर चयन करते हैं

वे नियमित रूप से समीक्षा करने में विफल रहते हैं

उनके पास परिसंपत्ति आवंटन रणनीति नहीं होती है

वे ट्रैकिंग की कमी के कारण अवसरों को खो देते हैं

यहां तक कि भावनाएं भी प्रत्यक्ष निवेश में निर्णयों को प्रभावित करती हैं

MFD-CFP के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको पूर्ण सहायता मिलती है

आपको परिसंपत्ति पुनर्संतुलन मिलता है

आपको लक्ष्य ट्रैकिंग मिलती है

आपको समय पर स्विच सुझाव मिलते हैं

आप खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं में नहीं फंसते

प्रत्यक्ष निवेश सस्ता लगता है।

लेकिन गलतियों के कारण यह महंगा हो सकता है।

अब आइए एसआईपी और आपके अंतर का आकलन करें।

एसआईपी: क्या 36,000 रुपये मासिक पर्याप्त होंगे?

नहीं. यह अकेले पर्याप्त नहीं होगा.

36,000 रुपये की एसआईपी बढ़ेगी

लेकिन यह 10 साल में 6 करोड़ रुपये नहीं होगी

यह 80-90 लाख रुपये के आसपास पहुंच सकती है

आपके पास अभी भी एक बड़ा अंतर होगा

आपको एसआईपी को लगातार बढ़ाना चाहिए.

हर साल एसआईपी को बढ़ाएं.

इसके अलावा अधिशेष आय को निवेश में लगाएं.

आप खर्च और ईएमआई के बाद हर महीने 1.3 लाख रुपये से अधिक की बचत कर रहे हैं.

अपने कोष को बनाने के लिए उस पूरे अधिशेष का उपयोग करें.

10 साल में 6 करोड़ रुपये की राशि कैसे जुटाएं

आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में लगभग 39.5 लाख रुपये हैं:

12 लाख रुपये का पीएफ

19 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड

3.5 लाख रुपये का स्टॉक

5 लाख रुपये की एफडी

अब आपको क्या करना चाहिए:

36,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें

एसआईपी में सालाना 10-15% की वृद्धि करें

अपने 1.3 लाख रुपये के अधिशेष का उपयोग नई एसआईपी शुरू करने के लिए करें

एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से प्रत्यक्ष फंड से नियमित फंड में बदलाव करें

बुद्धिमानी से आवंटन करें: लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड

रिटायरमेंट के करीब आने पर ऋण जोखिम बनाए रखें

अंडरपरफॉर्मिंग स्कीम से समय रहते बाहर निकल जाएं

5 लाख रुपये के इमरजेंसी फंड को बरकरार रखें

वार्षिक रिटर्न पर नज़र रखें

अपनी पत्नी को लॉन्ग टर्म प्लान में सह-निवेशक के रूप में जोड़ें

सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट हो

इनसे बचें यूएलआईपी और निवेश से जुड़ी बीमा योजनाएँ

जब तक कि छोटे लक्ष्यों के लिए न हों, लंबी अवधि के लिए एफडी से बचें

इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार की नकल करते हैं

इंडेक्स फंड मुद्रास्फीति को ज़्यादा मात नहीं देते

सक्रिय फंड बेहतर तरीके से प्रबंधित होते हैं

सक्रिय फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए उन्हें ट्रैक करता है

इसके अलावा:

लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट बनाएँ

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, छुट्टी आदि

आपातकालीन निधि को लक्ष्य निधि के साथ न मिलाएँ

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक अलग रखें

विविध तरीके से निवेश करें

इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें

ज़रूरत पड़ने पर एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें

ऋण: क्या आपको होम लोन का प्रीपेमेंट करना चाहिए या निवेश करना चाहिए?

आपके पास 36 लाख रुपये का होम लोन है।

ईएमआई 42,000 रुपये है।

इस चरण में:

ऋण बंद करने में जल्दबाजी न करें

आपका ब्याज कर लाभ दे सकता है

इसके बजाय लंबी अवधि के लिए निवेश करते रहें

केवल तभी प्रीपे करें जब निवेश पर रिटर्न ऋण ब्याज से कम हो

अभी, इक्विटी फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं

इसलिए EMI जारी रखें और अतिरिक्त निवेश करें

लेकिन यह करें:

नए ऋण लेने से बचें

गैर-ज़रूरी चीज़ों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें

सुनिश्चित करें कि ऋण EMI आय के 30% से अधिक न हो

आपके मामले में यह पहले से ही अच्छी तरह से प्रबंधित है

रियल एस्टेट: वाणिज्यिक संपत्ति के बारे में क्या करें

वर्तमान में संपत्ति खाली है।

यह आज मूल्य नहीं जोड़ रही है।

ऐसा करें:

इसे सक्रिय रूप से किराए पर देने का प्रयास करें

इसे बेकार न रखें

इसे रिटायरमेंट प्लान का हिस्सा न मानें

फिर से रियल एस्टेट में अधिक आवंटन से बचें

इससे पूंजी फंस जाती है

तरलता खराब है

रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता

म्यूचुअल फंड और इक्विटी बेहतर लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं

रियल एस्टेट में छिपी हुई लागतें भी हैं:

रखरखाव

संपत्ति कर

ब्रोकर शुल्क

विलंबित बिक्री

कानूनी झंझट

रिटायरमेंट प्लानिंग: 360° देखें

आपको अपना 6 करोड़ रुपये का कोष इस प्रकार बनाना चाहिए:

मासिक SIP को 36,000 रुपये से बढ़ाकर 1.2-1.5 लाख रुपये करना

हर साल अपने SIP को बढ़ाना

CFP निगरानी के साथ सीधे म्यूचुअल फंड से नियमित फंड में शिफ्ट होना

आपातकालीन और अल्पकालिक फंड को अलग-अलग बनाए रखना

नए ऋण या शेयरों में जोखिम भरे दांव से बचना

अपने निवेश की नियमित निगरानी करना

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना

पूरे परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस लेना

नामांकन और वसीयत बनाना

वित्तीय नियोजन में अपने जीवनसाथी को शामिल करना

एकमुश्त निवेश के लिए वार्षिक बोनस का उपयोग करना

साल में एक बार पोर्टफोलियो को संतुलित करना

पेशेवर सलाह के साथ लक्ष्यों को ट्रैक करना

जब आप 6 करोड़ रुपये तक पहुँच जाते हैं:

आप व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं

आप आसानी से हर महीने 2.7 लाख रुपये कमा सकते हैं

हर साल 5-6% की निकासी

संतुलित निवेश के साथ कोष को बढ़ाते रहना

इससे वित्तीय स्वतंत्रता मिलती है मन की शांति।

अंत में

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

लेकिन आपको अपनी गति बढ़ाने की जरूरत है।

बचत दर अधिक है - इसका पूरा उपयोग करें।

केवल प्रत्यक्ष निधियों पर निर्भर न रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

वे दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें, वे व्यक्तिगत सहायता या लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं।

आपके पास पहले से ही किराये और निश्चित आय बफर है।

अब विकास के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

10 वर्षों में, आप आसानी से 1.5 लाख रुपये मासिक आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

एक अनुशासित योजना बनाएँ।

उस पर टिके रहें।

हर साल इसकी समीक्षा करते रहें।

आप वित्तीय स्वतंत्रता से बहुत दूर नहीं हैं।

लगातार बने रहें।

मार्गदर्शन प्राप्त करें।

केंद्रित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Naveenn Kummar |233 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 11, 2025

Asked by Anonymous - Aug 02, 2025

Money

I am 42 years old and have an earning of 2.3 lakh PM. Till now i have invested in 30 Lakhs in MF + Stocks, PF 22 Lakhs, 5 Lakhs in SGB and 40 Lakhs in KVP and NSC. I have a home loan of 20 Lakhs and have other liability for which i need to pay 20k per month for 30 months more. Also, have a daughter of 10 years for which i have invested 2.5 Lakh in ULIP + 2 Lakhs in Sukanya Scheme. I want to retire in 48 (currently living in rented house), please suggest how much corpus i should have, so that i can have 1.2 lakh per month in hand after retirement.

Ans: Dear sir ,
???? I would also strongly suggest working with a QPFP / Financial Planner to create a detailed retirement cash flow plan and fund monitoring strategy.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

नवीनतम प्रश्न

Samraat Jadhav |2499 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Debasis - Dec 06, 2025English

Money

मैंने 3500000.00 लाख रुपये में बेचा

Ramalingam Kalirajan |10873 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Saket - Dec 07, 2025English

Money

नमस्ते, मेरा नाम साकेत है। मेरा मासिक वेतन 43 हज़ार है और मेरी बचत शून्य है। मेरा किराया 15 हज़ार है और 10 हज़ार मैं अपने माता-पिता को भेजता हूँ। मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और निवेश कैसे कर सकता हूँ?

Ans: 1. आपके वर्तमान मासिक आँकड़े

वेतन: ₹43,000

किराया: ₹15,000

माता-पिता को सहायता: ₹10,000

शेष: भोजन, यात्रा, बिल और बचत के लिए ₹18,000

आपके पास बहुत कम बचत है, लेकिन अगर समझदारी से काम लिया जाए तो बचत करना अभी भी संभव है।

2. पहला कदम: एक छोटा आपातकालीन बफ़र बनाएँ

आपको ₹10,000 से ₹20,000 का आपातकालीन धन इकट्ठा करना होगा।
यह आपको छोटी-मोटी समस्याओं के लिए कर्ज़ लेने से बचाता है।

इसे कैसे बनाएँ:

एक साधारण बैंक बचत खाते में हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये जमा करें।

अगले कुछ महीनों तक ऐसा ही करें।

जब तक बहुत ज़रूरत न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

3. एक छोटा बजट बनाएँ (बहुत आसान)

शेष 18,000 रुपये से इस तरह बाँटकर देखें:

रोज़मर्रा की ज़िंदगी (खाना और परिवहन): 10,000 - 11,000 रुपये

व्यक्तिगत खर्च (फ़ोन, इंटरनेट, बुनियादी ज़रूरतें): 3,000 - 4,000 रुपये

बचत + निवेश: 3,000 - 5,000 रुपये

अगर यह मुश्किल लगता है, तो छोटे-छोटे बदलावों से खाने/परिवहन का खर्च कम करें।

4. आपातकालीन धन होने पर कहाँ निवेश करें

(नाबालिगों के लिए: यह सामान्य शिक्षा है। वास्तविक निवेश के लिए, किसी विश्वसनीय वयस्क या परिवार के सदस्य से मार्गदर्शन लें।)

आपातकालीन धन जमा करने के बाद, छोटे-छोटे मासिक निवेश शुरू करें।

आप इस तरह से शुरुआत कर सकते हैं:

एक साधारण, विविध इक्विटी फंड में 1,000 से 2,000 रुपये का एसआईपी

जब भी वेतन बढ़े या खर्च कम हो, एसआईपी बढ़ाएँ।

जटिल उत्पादों से बचें।
इसे सरल रखें।
निरंतरता पर ध्यान दें।

5. बचत बढ़ाने के आसान और व्यावहारिक तरीके

ये छोटे-छोटे कदम बहुत मददगार हैं:

खाना पहुँचाने से बचें

जितना हो सके सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें

जिन सब्सक्रिप्शन का आप इस्तेमाल नहीं करते, उन्हें कम करें

दैनिक खर्च की सीमा तय करें

केवल बचत के लिए एक अलग बैंक खाता रखें

रोज़ाना 200 रुपये की बचत = 6,000 रुपये मासिक।

6. आय धीरे-धीरे बढ़ाएँ

आय बढ़ाने के छोटे-छोटे तरीके आज़माएँ:

वीकेंड ट्यूशन

फ्रीलांसिंग

अंशकालिक परियोजनाएँ

पुराने गैजेट बेचना

भविष्य में वेतन वृद्धि के लिए नए कौशल सीखना

3,000 रुपये की अतिरिक्त आय भी आपकी बचत का जीवन बदल देती है।

7. पहले आदत डालें

शुरुआत में रकम मायने नहीं रखती।
आदत ज़्यादा मायने रखती है।

हर महीने 500 रुपये बचाना भी शून्य से बेहतर है।
जैसे-जैसे आपकी तनख्वाह बढ़ेगी, आपको बचत करना पहले से ही पता होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6737 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Dipasha - Dec 07, 2025English

Career

Hello sir.. Mera class 12th main PCB tha but biology mai repeat aya hain aur english, physics, chemistry mai pass hu.. If mai biology NIOS se exam dungi toh kya mai NEET ke liye eligible ho jaungi?? Please answer

Ans: आपके प्रश्न और उसके बाद के प्रश्न का उत्तर पहले ही दिया जा चुका है। कृपया इसे पढ़ने के लिए निम्न लिंक को अपने ब्राउज़र में कॉपी और पेस्ट करें - https://gurus.rediff.com/question/qdtl/career/neet-aspirant-meri-class-12-m-physics-m-repeat-thi/5248200

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Sreelekshmi - Dec 06, 2025English

Career

नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?

Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

धन्यवाद

Ans: स्वागत है श्री.

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Krishu - Dec 05, 2025English

Career

Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega

Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam Zanwar |6737 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10873 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6737 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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