State Civil Servant Seeking Investment Advice: Are My LICs and Mutual Funds on Track?

सर, मेरे पिछले प्रश्न का विस्तार से उत्तर देने के लिए धन्यवाद। मैं इस तरह के विस्तृत मार्गदर्शन के लिए आभारी हूँ। आगे मैं यह भी जोड़ना चाहूँगा कि, मैं राज्य सिविल सेवा में हूँ, यानी सरकारी नौकरी में मैंने जिस 15000/- रुपये के निवेश की बात की है, उसमें 3128/- रुपये मासिक प्रीमियम के रूप में ICICI टर्म प्लान शामिल है, जिसमें मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये और दुर्घटना मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये और गंभीर बीमारी लाभ के लिए 5 लाख रुपये शामिल हैं। इसके अलावा 25 लाख रुपये के कैंसर और हार्ट केयर प्लान के लिए 685/- रुपये हैं। लेकिन दोनों प्रीमियम वापस नहीं किए जा सकते। बाकी LIC के हैं, जैसे 20 लाख रुपये का जीवन लक्ष्य, 5 लाख का जीवन उमंग और 3 लाख का जीवन आनंद। तो आप मेरे LIC निवेश को कैसे देखते हैं सर। इसके अलावा, मेरे पास स्टार हेल्थ में 5 लाख फ्लोटर का मेडिक्लेम है, जिसमें मेरी बेटी सहित हम 4 लोग शामिल हैं, साथ ही मेरी बेटी को छोड़कर हम 3 लोगों के लिए 10 लाख टॉप अप है, क्योंकि उसे कैंसर है और टॉप अप उसके कैंसर का पता चलने के बाद लिया गया था। मेरे पास सरकारी स्वास्थ्य योजना भी है, जिसमें असीमित कवरेज शामिल है, लेकिन 200000 रुपये के कैशलेस के साथ। तो क्या आप स्टार हेल्थ में मौजूदा मेडिक्लेम को जारी रखने की सलाह देते हैं। और इसके आधार पर और म्यूचुअल फंड के आधार पर, जिसके बारे में मैंने पहले बताया था कि यह 8000 रुपये है (एसबीआई ब्लू चिप, एसबीआई स्मॉल कैप, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप और आईसीआईसीआई मल्टी कैप में प्रत्येक पर 2000 डॉलर) क्या आप मुझे कोई अन्य म्यूचुअल फंड लेने का सुझाव देते हैं। यदि हाँ, तो मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए। यदि आप कृपया फिर से मार्गदर्शन कर सकें। आपके समय और विचार के लिए धन्यवाद। सादर जी.एस.भट्टाचार्य

Ans: एलआईसी पॉलिसियाँ:
एलआईसी की योजनाएँ आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बेहतर रिटर्न के लिए आप भविष्य के प्रीमियम को म्यूचुअल फंड या टर्म प्लान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

टर्म प्लान और स्वास्थ्य बीमा:
आपकी टर्म प्लान और स्वास्थ्य कवरेज मजबूत है। आपकी बेटी की स्थिति को देखते हुए, स्टार हेल्थ के साथ जारी रखना बुद्धिमानी है, क्योंकि सरकारी योजना की सीमाएँ हो सकती हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो:
आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से विविध हैं। संतुलित विकास के लिए आप मिड-कैप फंड जोड़ सकते हैं। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके विस्तृत इनपुट की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और मैं देख सकता हूँ कि आपने अपनी संपत्तियों का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। आइए एक-एक करके आपकी स्थिति और लक्ष्यों पर नज़र डालें। मैं उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

वर्तमान वित्तीय झलक
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है और आप 2 लाख रुपये के मासिक खर्च का प्रबंधन करते हैं। इससे आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये का अधिशेष बचता है, जो अतिरिक्त निवेश और बचत के लिए बहुत बढ़िया है।

आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

तीन घर जिन पर 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। इन संपत्तियों की कुल संपत्ति 3 करोड़ रुपये है।

1.5 करोड़ रुपये के इक्विटी और म्यूचुअल फंड।

1 करोड़ रुपये के साथ पीपीएफ।

75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की नकदी।

20 लाख रुपये की बाल लाभ योजनाएँ।

आपके पास म्यूचुअल फंड में भी मौजूदा निवेश हैं:

UTI ELSS टैक्स सेवर फंड - IDCW - 15,000 रुपये

ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

आपकी पत्नी काम कर रही है और उसने म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये का निवेश किया है, जिससे 55 लाख रुपये का कोष तैयार हो गया है, और अगले 8 साल तक काम करने की योजना बना रही है।

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष की स्थापना
आपका लक्ष्य 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये का कोष स्थापित करना है। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सबसे पहले, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। उन निवेशों को रखें जिन्होंने लगातार प्रदर्शन दिखाया है।

अतिरिक्त निवेश: चूंकि आप हर महीने 40,000 रुपये और निवेश कर सकते हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें पांच साल में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियां: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इन फंडों के लिए SIP का उपयोग करें।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 8 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के चरण:

सेवानिवृत्ति कोष: हर महीने 1 लाख रुपये बनाने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें। 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 3 करोड़।

वर्तमान निवेश: आपके पास पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 1 करोड़ रुपये हैं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश: अपने मासिक अधिशेष और अतिरिक्त 40,000 रुपये के साथ, विविध म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ।

इक्विटी एक्सपोजर: विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक अच्छा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ निवेश डेट फंड में करें।

चिकित्सा बीमा: रिटायरमेंट के बाद, आपको एक व्यापक स्वास्थ्य कवर की आवश्यकता होगी। उच्च बीमा राशि और गंभीर बीमारी कवर के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन
आइए अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेशों का विश्लेषण करें:

यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड: ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर दक्षता के लिए इस निवेश को जारी रखें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें।

एक्सिस फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड सीमित संख्या में स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर इसने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो इसे जारी रखें। अन्यथा, विविध फंड तलाशें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: हालांकि उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना अक्सर लागत को उचित ठहराती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

सीमित मार्गदर्शन: डायरेक्ट फंड सीएफपी द्वारा प्रदान किए गए मार्गदर्शन की पेशकश नहीं करते हैं। इससे कम सूचित निवेश निर्णय हो सकते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेश को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

पेशेवर सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आपको सलाह दे सकता है।

पोर्टफोलियो प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा कवर स्थापित करना
स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करने के चरण:

फैमिली फ्लोटर प्लान: प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर योजना चुनें।

गंभीर बीमारी कवर: कैंसर, दिल का दौरा आदि जैसी बीमारियों को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

टॉप-अप प्लान: कम प्रीमियम पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

पोर्टेबिलिटी: लाभ खोए बिना अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर लाभों को किसी नए बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने के लिए पोर्टेबिलिटी विकल्पों की जाँच करें।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
समग्र दृष्टिकोण:

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने पास 10 लाख रुपये की नकदी रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चाइल्ड बेनिफिट प्लान: इन प्लान के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

ऋण चुकौती: ऋण और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपनी संपत्तियों पर बकाया 8 लाख रुपये का भुगतान करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, अपने SIP में जोड़कर और CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।

ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन करते रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में आ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अच्छी शुरुआत की है। एसआईपी, बीमा और पीपीएफ जैसे दीर्घकालिक उत्पादों में आपका अनुशासन आपकी मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको व्यापक दृष्टिकोण और व्यावहारिक सुझाव प्रदान करूँगा।

आय और बचत क्षमता
– आपका मासिक वेतन 1.2 लाख रुपये है।
– एसआईपी योगदान 30,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना या लगभग 16,600 रुपये मासिक है।
– इस प्रकार निवेश में कुल मिलाकर लगभग 46,600 रुपये मासिक होते हैं।
– यह आपकी आय का लगभग 38% की अच्छी बचत दर है।

आपके निरंतर बचत व्यवहार की सराहना करता हूँ। यह एक अच्छी आदत है।

एसआईपी पोर्टफोलियो संरचना
आपका एसआईपी निम्नलिखित फंडों में फैला हुआ है:

– आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड
– एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड
– एचएसबीसी वैल्यू फंड
– आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
– फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड
– एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड
– बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड
– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड
– निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड

कुल 10 फंड हैं, जो बहुत ज़्यादा है।

इस पोर्टफोलियो में मुख्य मुद्दे:
– बहुत सारे फंड दोहराव की ओर ले जाते हैं।
– दो स्मॉल कैप फंडों के साथ स्मॉल कैप का जोखिम बहुत ज़्यादा होता है।
– आपके पास भी दो वैल्यू फंड हैं। वैल्यू रणनीति के लिए धैर्य की ज़रूरत होती है।
– कई फ्लेक्सी-कैप फंड लचीलेपन के लाभ को कम कर देते हैं।
– बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी एसेट फंड ओवरलैप हो सकते हैं।
– सेक्टोरल फंड (उपभोग) जोखिम बढ़ाता है।

सुझाया गया उपाय:
– कुल फंडों को केवल 4 या 5 तक सीमित रखें।
– लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और स्मॉल-कैप का मिश्रण चुनें।
– अधिकतम एक वैल्यू फंड ही रखें।
– सेक्टोरल या थीम-आधारित फंडों से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।
– पिछले रिटर्न के आधार पर फंडों का चयन न करें। निरंतरता और प्रबंधन पर ध्यान दें।
– दिशा सुधार के लिए नियमित रूप से CFP-समर्थित MFD की समीक्षा करने पर विचार करें।

अनुक्रमिक इंडेक्स फंड
हालाँकि आपने इंडेक्स फंडों को शामिल नहीं किया है, यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है:

– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर बाजारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– एक योग्य फंड मैनेजर बदलते बाजार चक्रों के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से, जो किसी सीएफपी द्वारा समर्थित हो, गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंडों में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - से बचें
आपने यह नहीं बताया है कि एसआईपी डायरेक्ट हैं या रेगुलर। अगर वे डायरेक्ट हैं:

- किसी पेशेवर से कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं मिलती।
- हो सकता है कि आप सही समय पर बाहर न निकल पाएँ या पुनर्संतुलन न कर पाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान आप व्यवहारिक समर्थन खो देते हैं।
- डायरेक्ट विकल्प सस्ता लगता है, लेकिन गलत फैसलों के कारण महंगा पड़ता है।

किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है जो सीएफपी भी हो।

एलआईसी पॉलिसियाँ - गंभीर समीक्षा की आवश्यकता
आपका एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह महत्वपूर्ण है।

- एलआईसी प्लान आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।
- ज़्यादातर पॉलिसियाँ केवल 4-5% रिटर्न देती हैं।
- ये न तो शुद्ध बीमा हैं और न ही अच्छे निवेश।
- इससे तरलता और विकास के अवसर अवरुद्ध होते हैं।

आवश्यक कार्रवाई:
– पॉलिसी का विस्तृत विश्लेषण करें।
– यदि पॉलिसी एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– सरेंडर वैल्यू को लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

आपकी उम्र इस शुरुआती गलती को सुधारने के लिए आदर्श है।

पीपीएफ योगदान – अच्छा कदम
आपके पास अपने लिए एक पीपीएफ और अपने बेटे के लिए एक पीपीएफ है।

– यह ऋण विविधीकरण के लिए अच्छा है।
– कर-मुक्त परिपक्वता देता है।
– पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– वार्षिक योगदान जारी रखें, खासकर बेटे के खाते में।

सुझाव:
– सुनिश्चित करें कि दोनों खातों को मिलाकर 1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा का उल्लंघन न हो।
– भविष्य की शिक्षा या शादी की ज़रूरतों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।
– इसे बीच में न छुएँ। इसे पूरी तरह से चक्रवृद्धि होने दें।

स्वास्थ्य बीमा - अपग्रेड की ज़रूरत
आपकी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है।

तात्कालिक चिंताएँ:
- आपके अपने कवरेज का क्या? आपने ज़िक्र नहीं किया है।
- स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति ज़्यादा होने के कारण 10 लाख रुपये अपर्याप्त हो सकते हैं।
- कम से कम 20-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है।

सुझाए गए उपाय:
- अपने, पत्नी और बेटे के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
- 25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
- खरीदते समय हमेशा मौजूदा बीमारियों का खुलासा करें।
- गंभीर बीमारी कवर को अलग से जोड़ने पर विचार करें।

बच्चे का भविष्य - संरचित योजना की ज़रूरत
आपका बेटा 2 साल का है। आपने उसके लिए PPF शुरू किया है। यह सोच-समझकर किया गया है।

लेकिन:

- अकेले पीपीएफ बढ़ती शिक्षा लागत को पूरा नहीं कर सकता।
– आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करना होगा।
– 15-18 साल की अवधि के लिए एक एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए इक्विटी में निवेश को बढ़ावा दें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आपातकालीन निधि - उल्लेख नहीं किया गया
आपने अपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना होगा।
– एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत उपयुक्त हैं।
– आपातकालीन निधि को कभी भी इक्विटी या लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें।

सुझाया गया कदम:
– यदि आपने पहले से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष नहीं बनाया है, तो तुरंत एक आपातकालीन कोष बनाएँ।

जीवन बीमा - टर्म प्लान की कमी
आपके पास केवल एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ हैं। वे शुद्ध सुरक्षा योजनाएँ नहीं हैं।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- ऑनलाइन तुलना प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें, लेकिन स्थापित बीमा कंपनियों को ही चुनें।
- कवरेज 60 वर्ष की आयु या सेवानिवृत्ति तक जारी रहना चाहिए।
- केवल टर्म प्लान ही पैसे के हिसाब से सही कवरेज प्रदान करते हैं।

कर योजना - मध्यम दायरा
आप पहले से ही निम्न का उपयोग कर रहे हैं:

- धारा 80C के लिए PPF
- धारा 80C के लिए LIC प्रीमियम
- धारा 80D के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी

सुझाव:
- केवल कर बचत के लिए उत्पाद खरीदने से बचें।
- यदि 80C के तहत कर बचत अधूरी है, तो म्यूचुअल फंड ELSS को जोड़ा जा सकता है।
- कर बचत को लक्ष्य-आधारित निवेशों के साथ न मिलाएँ।

निवेश के उद्देश्य - लक्ष्यों के अनुरूप
आप कई फंडों में निवेश कर रहे हैं। लेकिन क्या वे लक्ष्यों के अनुरूप हैं?

लक्ष्य-आधारित बकेट सुझाए गए:

- सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा: अभी उच्च इक्विटी रखें; लक्ष्य के करीब आने पर कम करें।
- घर या अन्य लक्ष्य: यदि 5 वर्षों के भीतर, इक्विटी से बचें।
- आकस्मिकता और स्वास्थ्य: केवल कम जोखिम वाले उपकरणों का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश का एक उद्देश्य होना चाहिए। अनियमित निवेश भ्रम और कम प्रदर्शन का कारण बनते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन - बहुत आवश्यक
- वर्ष में कम से कम एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- फंड के कम प्रदर्शन की जाँच करें।
- पेशेवर मदद से खराब प्रदर्शन वाले फंडों से बाहर निकलें।
- हर साल इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
- वर्षों तक एक ही फंड में आँख बंद करके निवेश न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रदान करता है:

- संरचित निवेश योजनाएँ
- व्यवहार अनुशासन सहायता
- समय-समय पर पुनर्संतुलन
– लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग
– बीमा विश्लेषण
– कर और विरासत नियोजन

बिना किसी पेशेवर के निवेश करना बिना दिशासूचक यंत्र के नौकायन करने जैसा है। गलतियों और छूटे हुए अवसरों से बचें।

अंतिम जानकारी
– आपकी बचत की आदत मज़बूत है।
– लेकिन आपका निवेश मिश्रण बहुत बिखरा हुआ है।
– एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न के साथ पूँजी को फँसा रही हैं।
– चिकित्सा और सावधि बीमा में सुधार की आवश्यकता है।
– आपातकालीन और लक्ष्य-विशिष्ट योजना की आवश्यकता है।
– बहुत सारे फंड रिटर्न को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें। प्रत्यक्ष और क्षेत्रीय फंडों से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य-केंद्रित बनाएँ, उत्पाद-केंद्रित नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

राज्य सिविल सेवक निवेश सलाह मांग रहा है: क्या मेरी एलआईसी और म्यूचुअल फंड सही रास्ते पर हैं?