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राज्य सिविल सेवक निवेश सलाह मांग रहा है: क्या मेरी एलआईसी और म्यूचुअल फंड सही रास्ते पर हैं?

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Gouri on Oct 16, 2024English

Money

सर, मेरे पिछले प्रश्न का विस्तार से उत्तर देने के लिए धन्यवाद। मैं इस तरह के विस्तृत मार्गदर्शन के लिए आभारी हूँ। आगे मैं यह भी जोड़ना चाहूँगा कि, मैं राज्य सिविल सेवा में हूँ, यानी सरकारी नौकरी में मैंने जिस 15000/- रुपये के निवेश की बात की है, उसमें 3128/- रुपये मासिक प्रीमियम के रूप में ICICI टर्म प्लान शामिल है, जिसमें मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये और दुर्घटना मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये और गंभीर बीमारी लाभ के लिए 5 लाख रुपये शामिल हैं। इसके अलावा 25 लाख रुपये के कैंसर और हार्ट केयर प्लान के लिए 685/- रुपये हैं। लेकिन दोनों प्रीमियम वापस नहीं किए जा सकते। बाकी LIC के हैं, जैसे 20 लाख रुपये का जीवन लक्ष्य, 5 लाख का जीवन उमंग और 3 लाख का जीवन आनंद। तो आप मेरे LIC निवेश को कैसे देखते हैं सर। इसके अलावा, मेरे पास स्टार हेल्थ में 5 लाख फ्लोटर का मेडिक्लेम है, जिसमें मेरी बेटी सहित हम 4 लोग शामिल हैं, साथ ही मेरी बेटी को छोड़कर हम 3 लोगों के लिए 10 लाख टॉप अप है, क्योंकि उसे कैंसर है और टॉप अप उसके कैंसर का पता चलने के बाद लिया गया था। मेरे पास सरकारी स्वास्थ्य योजना भी है, जिसमें असीमित कवरेज शामिल है, लेकिन 200000 रुपये के कैशलेस के साथ। तो क्या आप स्टार हेल्थ में मौजूदा मेडिक्लेम को जारी रखने की सलाह देते हैं। और इसके आधार पर और म्यूचुअल फंड के आधार पर, जिसके बारे में मैंने पहले बताया था कि यह 8000 रुपये है (एसबीआई ब्लू चिप, एसबीआई स्मॉल कैप, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप और आईसीआईसीआई मल्टी कैप में प्रत्येक पर 2000 डॉलर) क्या आप मुझे कोई अन्य म्यूचुअल फंड लेने का सुझाव देते हैं। यदि हाँ, तो मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए। यदि आप कृपया फिर से मार्गदर्शन कर सकें। आपके समय और विचार के लिए धन्यवाद। सादर जी.एस.भट्टाचार्य

Ans: एलआईसी पॉलिसियाँ:
एलआईसी की योजनाएँ आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बेहतर रिटर्न के लिए आप भविष्य के प्रीमियम को म्यूचुअल फंड या टर्म प्लान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

टर्म प्लान और स्वास्थ्य बीमा:
आपकी टर्म प्लान और स्वास्थ्य कवरेज मजबूत है। आपकी बेटी की स्थिति को देखते हुए, स्टार हेल्थ के साथ जारी रखना बुद्धिमानी है, क्योंकि सरकारी योजना की सीमाएँ हो सकती हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो:
आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से विविध हैं। संतुलित विकास के लिए आप मिड-कैप फंड जोड़ सकते हैं। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Asked by Anonymous - Jul 04, 2024English

Money

सर, मैं 47 साल का हूँ और हर महीने 3 लाख कमाता हूँ। मेरा मासिक खर्च 2 लाख है। मेरे पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं: 1. 8 लाख की बकाया ऋण राशि वाले 3 घर। नेटवर्थ: 3 करोड़ 2. इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ 3. पीपीएफ में 1 करोड़ 4. 75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। 5. आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख लिक्विड कैश 6. 20 लाख - चाइल्ड बेनिफिट प्लान के लिए मैंने वर्तमान में निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में निवेश किया हुआ है a. यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - आईडीसीडब्ल्यू - 15000 b. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10000 c. एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10000 मेरी पत्नी भी काम करती है और उसने म्यूचुअल फंड में 75 हजार का निवेश किया है और हम इसे अपनी बेटी के भविष्य के लिए इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं। उसने अब तक 55 लाख का कोष बनाया है और वह अगले 8 साल तक काम करना जारी रखने की योजना बना रही है। निम्नलिखित के बारे में आपकी सलाह का अनुरोध: मैं म्यूचुअल फंड में और 40 हजार का निवेश करने के लिए तैयार हूं। मेरे लक्ष्य निम्नलिखित हैं: 1. 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष बनाना। उसकी उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं। 2. अगले 8 साल तक काम करने की योजना है और फिर रिटायर होने की योजना है। रिटायरमेंट के बाद खर्चों के लिए हर महीने 1 लाख की जरूरत है। 3. वर्तमान में मैं और मेरा परिवार कंपनी के मेडिकल बीमा द्वारा कवर हैं। मुझे रिटायरमेंट के बाद कवर की जरूरत होगी, कृपया इस पर भी सलाह दें। धन्यवाद

Ans: मैं आपके विस्तृत इनपुट की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और मैं देख सकता हूँ कि आपने अपनी संपत्तियों का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। आइए एक-एक करके आपकी स्थिति और लक्ष्यों पर नज़र डालें। मैं उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

वर्तमान वित्तीय झलक
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है और आप 2 लाख रुपये के मासिक खर्च का प्रबंधन करते हैं। इससे आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये का अधिशेष बचता है, जो अतिरिक्त निवेश और बचत के लिए बहुत बढ़िया है।

आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

तीन घर जिन पर 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। इन संपत्तियों की कुल संपत्ति 3 करोड़ रुपये है।

1.5 करोड़ रुपये के इक्विटी और म्यूचुअल फंड।

1 करोड़ रुपये के साथ पीपीएफ।

75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की नकदी।

20 लाख रुपये की बाल लाभ योजनाएँ।

आपके पास म्यूचुअल फंड में भी मौजूदा निवेश हैं:

UTI ELSS टैक्स सेवर फंड - IDCW - 15,000 रुपये

ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

आपकी पत्नी काम कर रही है और उसने म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये का निवेश किया है, जिससे 55 लाख रुपये का कोष तैयार हो गया है, और अगले 8 साल तक काम करने की योजना बना रही है।

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष की स्थापना
आपका लक्ष्य 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये का कोष स्थापित करना है। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सबसे पहले, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। उन निवेशों को रखें जिन्होंने लगातार प्रदर्शन दिखाया है।

अतिरिक्त निवेश: चूंकि आप हर महीने 40,000 रुपये और निवेश कर सकते हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें पांच साल में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियां: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इन फंडों के लिए SIP का उपयोग करें।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 8 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के चरण:

सेवानिवृत्ति कोष: हर महीने 1 लाख रुपये बनाने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें। 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 3 करोड़।

वर्तमान निवेश: आपके पास पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 1 करोड़ रुपये हैं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश: अपने मासिक अधिशेष और अतिरिक्त 40,000 रुपये के साथ, विविध म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ।

इक्विटी एक्सपोजर: विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक अच्छा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ निवेश डेट फंड में करें।

चिकित्सा बीमा: रिटायरमेंट के बाद, आपको एक व्यापक स्वास्थ्य कवर की आवश्यकता होगी। उच्च बीमा राशि और गंभीर बीमारी कवर के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन
आइए अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेशों का विश्लेषण करें:

यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड: ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर दक्षता के लिए इस निवेश को जारी रखें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें।

एक्सिस फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड सीमित संख्या में स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर इसने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो इसे जारी रखें। अन्यथा, विविध फंड तलाशें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: हालांकि उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना अक्सर लागत को उचित ठहराती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

सीमित मार्गदर्शन: डायरेक्ट फंड सीएफपी द्वारा प्रदान किए गए मार्गदर्शन की पेशकश नहीं करते हैं। इससे कम सूचित निवेश निर्णय हो सकते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेश को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

पेशेवर सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आपको सलाह दे सकता है।

पोर्टफोलियो प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा कवर स्थापित करना
स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करने के चरण:

फैमिली फ्लोटर प्लान: प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर योजना चुनें।

गंभीर बीमारी कवर: कैंसर, दिल का दौरा आदि जैसी बीमारियों को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

टॉप-अप प्लान: कम प्रीमियम पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

पोर्टेबिलिटी: लाभ खोए बिना अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर लाभों को किसी नए बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने के लिए पोर्टेबिलिटी विकल्पों की जाँच करें।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
समग्र दृष्टिकोण:

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने पास 10 लाख रुपये की नकदी रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चाइल्ड बेनिफिट प्लान: इन प्लान के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

ऋण चुकौती: ऋण और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपनी संपत्तियों पर बकाया 8 लाख रुपये का भुगतान करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, अपने SIP में जोड़कर और CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।

ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन करते रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में आ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English

Money

नमस्कार सर, मैं 37 साल का हूँ, मेरे पास पनवेल में 2 बीएचके का घर और कार है जो कर्ज मुक्त है। वर्तमान में मेरे पास कोई चालू ऋण नहीं है। मैं एक नाविक हूँ, मैं लगभग 7 महीने जहाजों पर और 5 महीने जमीन पर यात्रा करता हूँ, जबकि जमीन पर मेरी कोई आय नहीं होती है। मेरा वेतन पैकेज 65 लाख/वर्ष है। मेरे निवेश नीचे दिए गए हैं। मैं परिपक्वता तिथि तक 15 वर्षों के लिए एलआईसी में निवेश करना चाहता हूँ। एलआईसी परिवार योजना - निवेश 2024 में शुरू होगा - तिमाही योजना कुल 57700/तिमाही के साथ 1. एलआईसी जीवन लाभ 836 स्वयं 2. एलआईसी जीवन लाभ 836 पत्नी 3. एलआईसी जीवन तरुण -834 प्रथम संतान 4. एलआईसी जीवन तरुण -834 द्वितीय संतान उपरोक्त स्वयं और पत्नी के लिए 15 वर्ष के लिए है तथा बच्चों के लिए 20 वर्ष की परिपक्वता तिथि है। म्यूचुअल फंड - केवल 10 वर्ष के लिए निवेश करने की योजना है। 1. एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश-एचईएफसी फ्लेक्सी कैप फंड, स्व-निवेश के लिए लिया गया - 5 वर्षों के लिए 2.0 लाख/वर्ष का निवेश, जनवरी 2024 में निवेश शुरू, 5 वर्षों की लॉकइन अवधि के साथ। 2. मैक्स लाइफ निफ्टी स्मॉलकैप क्वालिटी इंडेक्स फंड। पत्नी के लिए लिया गया। निवेशित 2.0 लाख/वर्ष जनवरी 2024 में निवेश, 5 वर्षों की लॉकइन अवधि के साथ। 3.एसबीआई कॉन्ट्रा फंड रेगुलर ग्रोथ - एकमुश्त, 50 हजार का निवेश दिसंबर 2023 तक। एसआईपी 10 से 15 साल के लिए निवेश की योजना 1.कोटक स्मॉल कैप फंड 2500/माह 2.एक्सिस ब्लूसिप फंड 2500/माह 3.एडलवेसिस मिड कैप फंड 2500/माह 4.केनरा एमएफ 2500/माह 5.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल इंडिया ऑपरच्युनिटीज फंड 2500/माह 6.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड 2000/माह 7.टाटा स्मॉल कैप फंड 3000/माह 8 टाटा एथिकल फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ 5000/माह.. 9.एसबीआई लार्ज एंड मिडकैप रेगुलर ग्रोथ 800/सप्ताह 10.एसबीआई स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 10000/माह 11.एसबीआई ऑटोमेटिव ऑपर्च्युनिटीज फंड डायरेक्ट टी प्लान ग्रोथ 5000/माह। शेयरमार्केट परगा पारेक 50k INR शेयर। क्रिप्टो- 1 लाख निवेश। आपसे मेरे निवेश की समीक्षा करने का अनुरोध है, मैं रिटायर होने तक 10 करोड़ का कोष बनाने की योजना बना रहा हूँ, जिसकी योजना मैं 45 से 50 वर्ष की आयु तक बनाऊँगा। मेरे 2 बेटे हैं, वर्तमान आयु 7 वर्ष और 5 वर्ष है। मैं उनकी शिक्षा के लिए भी एक अच्छा कोष बनाना चाहता हूँ। इसके अलावा अगले 2 वर्षों में मैं 10 लाख के आसपास आपातकालीन निधि बनाने की योजना बना रहा हूँ, और मैं इसे लिक्विड फंड में रखना चाहता हूँ, ताकि मुझे कुछ न्यूनतम वृद्धि मिल सके। मेरे पास अपने परिवार के लिए प्रति वर्ष 40k का मेडिक्लेम भी है। 2 करोड़ के लिए टर्म प्लान। मेरी रिटायरमेंट प्लानिंग के अनुसार क्या उपरोक्त निवेश अगले 13 वर्षों में 10 करोड़ तक बढ़ने के लिए पर्याप्त है। धन्यवाद और हार्दिक शुभकामनाएं रमिज़

Ans: नमस्ते रमिज़,

आपकी विस्तृत निवेश रणनीति देखकर बहुत अच्छा लगा। आपने अपने भविष्य और अपने परिवार के लिए योजना बनाने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण और सुव्यवस्थित है। 50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष जमा करने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, आइए अपने निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं।

वर्तमान निवेश अवलोकन
जीवन बीमा पॉलिसियाँ
आपने अपने, अपनी पत्नी और अपने बच्चों के लिए कई LIC योजनाओं में निवेश किया है। जबकि LIC पॉलिसियाँ वित्तीय सुरक्षा और परिपक्वता लाभ प्रदान करती हैं, वे अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण हैं, जो लंबी अवधि के विकास पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह एक अच्छा तरीका है क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
आपके SIP विभिन्न फंड श्रेणियों में फैले हुए हैं, जिनमें स्मॉल कैप, मिड कैप और ब्लू चिप फंड शामिल हैं। यह विविधीकरण जोखिम को कम करने में मदद करता है, जबकि महत्वपूर्ण रिटर्न का लक्ष्य रखता है।

शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी
शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी में निवेश करने से विविधीकरण की एक और परत जुड़ जाती है। हालाँकि, ये निवेश अधिक अस्थिरता और जोखिम के साथ आते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा
लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाने की योजना बनाना बुद्धिमानी है। आपकी मेडिक्लेम पॉलिसी और टर्म प्लान आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

समीक्षा और सिफारिशें
जीवन बीमा पॉलिसी
LIC पॉलिसियाँ सुरक्षित हैं, लेकिन वे धन सृजन के लिए सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती हैं। लॉक-इन अवधि और कम रिटर्न को ध्यान में रखते हुए, आप इन निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: आप कुछ LIC पॉलिसियाँ सरेंडर कर सकते हैं और आय को उच्च विकास क्षमता वाले म्यूचुअल फंड या SIP में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह आपके कॉर्पस निर्माण में तेज़ी ला सकता है।
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश आम तौर पर अच्छी तरह से चुने गए हैं। हालाँकि, आइए उनकी क्षमता को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, जो बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। पेशेवर विशेषज्ञता और संभावित उच्च रिटर्न से लाभ उठाने के लिए आपके म्यूचुअल फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित रहना चाहिए।

डायरेक्ट फंड की तुलना में नियमित योजनाएँ: नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) के माध्यम से पेशेवर सलाह तक पहुँच प्रदान करती हैं, जो सूचित निर्णय लेने और बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए फायदेमंद हो सकती हैं।

SIP
आपके SIP निवेश अच्छी तरह से विविध हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए उत्कृष्ट है। यहाँ कुछ अतिरिक्त विचार दिए गए हैं:

विविधीकरण जारी रखें: स्मॉल कैप, मिड कैप और ब्लू चिप फंड में आपके SIP एक संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल सुनिश्चित करते हैं। विकास और स्थिरता बनाए रखने के लिए इस रणनीति को जारी रखें।

प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें: अपने SIP के प्रदर्शन पर नज़र रखें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश बाजार की स्थितियों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी
हालाँकि ये उच्च जोखिम वाले निवेश हैं, लेकिन इनसे उच्च रिटर्न मिल सकता है। यहाँ बताया गया है कि उनसे कैसे संपर्क करें:

एक्सपोज़र सीमित करें: उनकी अस्थिरता को देखते हुए, स्टॉक और क्रिप्टोकरेंसी में अपने निवेश को अपने कुल पोर्टफोलियो के एक छोटे प्रतिशत तक सीमित रखें। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करेगा और संभावित वृद्धि की अनुमति देगा।

सूचित रहें: अपने स्टॉक और क्रिप्टो निवेश से संबंधित बाज़ार के रुझानों और समाचारों से अवगत रहें। इससे आपको समय पर निर्णय लेने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाना एक अच्छी रणनीति है। लिक्विड फंड आपके पैसे तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं और कुछ रिटर्न भी देते हैं।

नियमित योगदान: अपने आपातकालीन निधि में नियमित योगदान करें जब तक कि आप अपने 10 लाख रुपये के लक्ष्य तक नहीं पहुँच जाते। यह अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी वित्तीय आकस्मिकता के लिए तैयार हैं।

बीमा
आपका वर्तमान बीमा कवरेज पर्याप्त लगता है। मेडिक्लेम पॉलिसी और टर्म प्लान आवश्यक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

कवरेज की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और बदलती जीवन परिस्थितियों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो कवरेज को समायोजित करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

बच्चों के लिए विशेष योजनाओं में निवेश करें: बच्चों की शिक्षा के लिए ऐसी योजनाओं पर विचार करें जो इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करती हैं। ये योजनाएँ लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न देने के लिए डिज़ाइन की गई हैं और यह सुनिश्चित करती हैं कि ज़रूरत पड़ने पर फंड उपलब्ध हो।

नियमित निवेश: SIP और म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश जारी रखें। इससे शिक्षा कोष को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

शिक्षा ऋण पर विचार करें: यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा ऋण आपकी बचत को पूरक कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके बच्चे बिना किसी वित्तीय तनाव के सर्वोत्तम शिक्षा प्राप्त करें।

10 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त करना
50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर ध्यान दें:

निवेश राशि बढ़ाएँ
SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह समय के साथ आपके कोष को काफ़ी हद तक बढ़ा सकता है।
पोर्टफोलियो रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करें
हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जैसे हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट में लगाएं। इनमें ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है।
मॉनीटर करें और रीबैलेंस करें
नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहे, इसे समय-समय पर रीबैलेंस करें।
टैक्स प्लानिंग
टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स का उपयोग करें: अपनी टैक्स देनदारी को कम करने और अपने प्रभावी रिटर्न को बढ़ाने के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।
टैक्स-कुशल निकासी: अपने लक्ष्यों के लिए उपलब्ध राशि को अधिकतम करने के लिए अपनी निकासी को टैक्स-कुशल तरीके से प्लान करें।
अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा निवेश रणनीति मज़बूत और अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। कुछ समायोजन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं। हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट पर ध्यान दें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज पर्याप्त है। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ, आप अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

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महोदय, मेरी आयु 34 वर्ष है और मेरा वेतन लगभग 120,000/- प्रति माह है। मेरे पास SIP है, जो लगभग 30,000/- प्रति माह है। आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड एचएसबीसी वैल्यू फंड आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड इसके अलावा, मेरे पास 15 वर्षों से अधिक समय से PPF खाता भी है। मेरा एक बेटा है जो अब 2 वर्ष का है, और मैंने पिछले वर्ष उसके लिए भी PPF खाता खोला है। इसके अलावा, मेरे पास एलआईसी पॉलिसियाँ भी हैं जिनका प्रीमियम लगभग 2 लाख प्रति वर्ष है। मेरे पास अपनी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है। कृपया बताएं कि क्या मेरे निवेश सही हैं या कोई बदलाव ज़रूरी है।

Ans: आपने अच्छी शुरुआत की है। एसआईपी, बीमा और पीपीएफ जैसे दीर्घकालिक उत्पादों में आपका अनुशासन आपकी मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको व्यापक दृष्टिकोण और व्यावहारिक सुझाव प्रदान करूँगा।

आय और बचत क्षमता
– आपका मासिक वेतन 1.2 लाख रुपये है।
– एसआईपी योगदान 30,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना या लगभग 16,600 रुपये मासिक है।
– इस प्रकार निवेश में कुल मिलाकर लगभग 46,600 रुपये मासिक होते हैं।
– यह आपकी आय का लगभग 38% की अच्छी बचत दर है।

आपके निरंतर बचत व्यवहार की सराहना करता हूँ। यह एक अच्छी आदत है।

एसआईपी पोर्टफोलियो संरचना
आपका एसआईपी निम्नलिखित फंडों में फैला हुआ है:

– आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड
– एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड
– एचएसबीसी वैल्यू फंड
– आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
– फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड
– एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड
– बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड
– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड
– निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड

कुल 10 फंड हैं, जो बहुत ज़्यादा है।

इस पोर्टफोलियो में मुख्य मुद्दे:
– बहुत सारे फंड दोहराव की ओर ले जाते हैं।
– दो स्मॉल कैप फंडों के साथ स्मॉल कैप का जोखिम बहुत ज़्यादा होता है।
– आपके पास भी दो वैल्यू फंड हैं। वैल्यू रणनीति के लिए धैर्य की ज़रूरत होती है।
– कई फ्लेक्सी-कैप फंड लचीलेपन के लाभ को कम कर देते हैं।
– बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी एसेट फंड ओवरलैप हो सकते हैं।
– सेक्टोरल फंड (उपभोग) जोखिम बढ़ाता है।

सुझाया गया उपाय:
– कुल फंडों को केवल 4 या 5 तक सीमित रखें।
– लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और स्मॉल-कैप का मिश्रण चुनें।
– अधिकतम एक वैल्यू फंड ही रखें।
– सेक्टोरल या थीम-आधारित फंडों से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।
– पिछले रिटर्न के आधार पर फंडों का चयन न करें। निरंतरता और प्रबंधन पर ध्यान दें।
– दिशा सुधार के लिए नियमित रूप से CFP-समर्थित MFD की समीक्षा करने पर विचार करें।

अनुक्रमिक इंडेक्स फंड
हालाँकि आपने इंडेक्स फंडों को शामिल नहीं किया है, यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है:

– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर बाजारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– एक योग्य फंड मैनेजर बदलते बाजार चक्रों के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से, जो किसी सीएफपी द्वारा समर्थित हो, गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंडों में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - से बचें
आपने यह नहीं बताया है कि एसआईपी डायरेक्ट हैं या रेगुलर। अगर वे डायरेक्ट हैं:

- किसी पेशेवर से कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं मिलती।
- हो सकता है कि आप सही समय पर बाहर न निकल पाएँ या पुनर्संतुलन न कर पाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान आप व्यवहारिक समर्थन खो देते हैं।
- डायरेक्ट विकल्प सस्ता लगता है, लेकिन गलत फैसलों के कारण महंगा पड़ता है।

किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है जो सीएफपी भी हो।

एलआईसी पॉलिसियाँ - गंभीर समीक्षा की आवश्यकता
आपका एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह महत्वपूर्ण है।

- एलआईसी प्लान आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।
- ज़्यादातर पॉलिसियाँ केवल 4-5% रिटर्न देती हैं।
- ये न तो शुद्ध बीमा हैं और न ही अच्छे निवेश।
- इससे तरलता और विकास के अवसर अवरुद्ध होते हैं।

आवश्यक कार्रवाई:
– पॉलिसी का विस्तृत विश्लेषण करें।
– यदि पॉलिसी एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– सरेंडर वैल्यू को लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

आपकी उम्र इस शुरुआती गलती को सुधारने के लिए आदर्श है।

पीपीएफ योगदान – अच्छा कदम
आपके पास अपने लिए एक पीपीएफ और अपने बेटे के लिए एक पीपीएफ है।

– यह ऋण विविधीकरण के लिए अच्छा है।
– कर-मुक्त परिपक्वता देता है।
– पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– वार्षिक योगदान जारी रखें, खासकर बेटे के खाते में।

सुझाव:
– सुनिश्चित करें कि दोनों खातों को मिलाकर 1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा का उल्लंघन न हो।
– भविष्य की शिक्षा या शादी की ज़रूरतों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।
– इसे बीच में न छुएँ। इसे पूरी तरह से चक्रवृद्धि होने दें।

स्वास्थ्य बीमा - अपग्रेड की ज़रूरत
आपकी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है।

तात्कालिक चिंताएँ:
- आपके अपने कवरेज का क्या? आपने ज़िक्र नहीं किया है।
- स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति ज़्यादा होने के कारण 10 लाख रुपये अपर्याप्त हो सकते हैं।
- कम से कम 20-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है।

सुझाए गए उपाय:
- अपने, पत्नी और बेटे के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
- 25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
- खरीदते समय हमेशा मौजूदा बीमारियों का खुलासा करें।
- गंभीर बीमारी कवर को अलग से जोड़ने पर विचार करें।

बच्चे का भविष्य - संरचित योजना की ज़रूरत
आपका बेटा 2 साल का है। आपने उसके लिए PPF शुरू किया है। यह सोच-समझकर किया गया है।

लेकिन:

- अकेले पीपीएफ बढ़ती शिक्षा लागत को पूरा नहीं कर सकता।
– आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करना होगा।
– 15-18 साल की अवधि के लिए एक एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए इक्विटी में निवेश को बढ़ावा दें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आपातकालीन निधि - उल्लेख नहीं किया गया
आपने अपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना होगा।
– एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत उपयुक्त हैं।
– आपातकालीन निधि को कभी भी इक्विटी या लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें।

सुझाया गया कदम:
– यदि आपने पहले से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष नहीं बनाया है, तो तुरंत एक आपातकालीन कोष बनाएँ।

जीवन बीमा - टर्म प्लान की कमी
आपके पास केवल एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ हैं। वे शुद्ध सुरक्षा योजनाएँ नहीं हैं।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- ऑनलाइन तुलना प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें, लेकिन स्थापित बीमा कंपनियों को ही चुनें।
- कवरेज 60 वर्ष की आयु या सेवानिवृत्ति तक जारी रहना चाहिए।
- केवल टर्म प्लान ही पैसे के हिसाब से सही कवरेज प्रदान करते हैं।

कर योजना - मध्यम दायरा
आप पहले से ही निम्न का उपयोग कर रहे हैं:

- धारा 80C के लिए PPF
- धारा 80C के लिए LIC प्रीमियम
- धारा 80D के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी

सुझाव:
- केवल कर बचत के लिए उत्पाद खरीदने से बचें।
- यदि 80C के तहत कर बचत अधूरी है, तो म्यूचुअल फंड ELSS को जोड़ा जा सकता है।
- कर बचत को लक्ष्य-आधारित निवेशों के साथ न मिलाएँ।

निवेश के उद्देश्य - लक्ष्यों के अनुरूप
आप कई फंडों में निवेश कर रहे हैं। लेकिन क्या वे लक्ष्यों के अनुरूप हैं?

लक्ष्य-आधारित बकेट सुझाए गए:

- सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा: अभी उच्च इक्विटी रखें; लक्ष्य के करीब आने पर कम करें।
- घर या अन्य लक्ष्य: यदि 5 वर्षों के भीतर, इक्विटी से बचें।
- आकस्मिकता और स्वास्थ्य: केवल कम जोखिम वाले उपकरणों का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश का एक उद्देश्य होना चाहिए। अनियमित निवेश भ्रम और कम प्रदर्शन का कारण बनते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन - बहुत आवश्यक
- वर्ष में कम से कम एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- फंड के कम प्रदर्शन की जाँच करें।
- पेशेवर मदद से खराब प्रदर्शन वाले फंडों से बाहर निकलें।
- हर साल इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
- वर्षों तक एक ही फंड में आँख बंद करके निवेश न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रदान करता है:

- संरचित निवेश योजनाएँ
- व्यवहार अनुशासन सहायता
- समय-समय पर पुनर्संतुलन
– लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग
– बीमा विश्लेषण
– कर और विरासत नियोजन

बिना किसी पेशेवर के निवेश करना बिना दिशासूचक यंत्र के नौकायन करने जैसा है। गलतियों और छूटे हुए अवसरों से बचें।

अंतिम जानकारी
– आपकी बचत की आदत मज़बूत है।
– लेकिन आपका निवेश मिश्रण बहुत बिखरा हुआ है।
– एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न के साथ पूँजी को फँसा रही हैं।
– चिकित्सा और सावधि बीमा में सुधार की आवश्यकता है।
– आपातकालीन और लक्ष्य-विशिष्ट योजना की आवश्यकता है।
– बहुत सारे फंड रिटर्न को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें। प्रत्यक्ष और क्षेत्रीय फंडों से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य-केंद्रित बनाएँ, उत्पाद-केंद्रित नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by KALAI - Aug 16, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 वर्ष है, मैं, मेरी पत्नी और मेरे परिवार में दो लड़के (11 वर्ष और 9 वर्ष के) बच्चे हैं। पर्सनल लोन की EMI - 11500 और NPS कर्मचारी कटौती राशि - 6000/माह की कटौती के बाद, मेरा वेतन 56000/माह है। मेरे निवेश, बीमा और देनदारियाँ इस प्रकार हैं: 2018 से टर्म इंश्योरेंस - 90 लाख, अवधि - 40 वर्ष, प्रीमियम - 14500/वार्षिक अब तक म्यूचुअल फंड में मेरी बचत 2.75 लाख है, अब अप्रैल-2025 से SIP कर रहा हूँ और 8000/माह कमा रहा हूँ। ये हैं, 1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 4000, 2. मिराए एसेट इक्विटी सेविंग फंड - 1000, 3. मिराए एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - 500, 4. पीजीआईएम इंडिया मिडकैप फंड - 1500, 5. इन्वेस्को इंडिया मल्टीकैप फंड - 1000 पीपीएफ बैलेंस - 2 लाख (8 साल पूरे) और अब 2000/माह का योगदान भी। *एनपीएस बैलेंस - 13 लाख, जून-2025 से 15000/माह (कर्मचारी और नियोक्ता का योगदान) का निवेश। *मेरे लिए LIC की दो पॉलिसी 3500/माह ये हैं: 1. पॉलिसी का नाम- जीवन आनंद, बीमित राशि- 8 लाख, प्रीमियम राशि- 14389/अर्धवार्षिक, कुल वर्ष- 30 वर्ष, 10 वर्ष पूरे हो चुके हैं। 2. पॉलिसी का नाम- जीवन लाभ, बीमित राशि- 2 लाख, प्रीमियम राशि- 6000/अर्धवार्षिक, प्रीमियम भुगतान अवधि- 16 वर्ष, पॉलिसी अवधि- 25 वर्ष, पूर्ण वर्ष- 6 माह, (जनवरी 2025) मेरी पत्नी के लिए 1 एलआईसी पॉलिसी - 2100/माह अर्थात, पॉलिसी का नाम- जीवन उमंग, बीमित राशि- 3 लाख, प्रीमियम भुगतान अवधि- 15 वर्ष, पॉलिसी अवधि- आजीवन, फिर मेरी पत्नी के लिए एपीवाई योजना - 500/माह, मेरी पत्नी के लिए एक म्यूचुअल फंड एसआईपी - 1000/माह, इसी महीने जुलाई-2025 से केवल पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड में। मेरी देनदारी - *पर्सनल लोन- 9 लाख, ब्याज- 9. 5%, कुल 10 वर्ष, 1.5 वर्ष पूरे, EMI-11500, *ज्वेलरी लोन - 4 लाख, ब्याज -9%, आज तक कोई EMI नहीं चुकाई गई। *थर्ड पार्टी लोन - 2.5 लाख, कोई ब्याज नहीं। रोडमैप बताएँ, क्या यह सही योजना है या इसमें बदलाव की ज़रूरत है? कृपया उचित मार्गदर्शन दें।

Ans: आप केवल 40 वर्ष के हैं और अपनी पत्नी और दो छोटे बच्चों के भविष्य की स्थिरता के बारे में सोच रहे हैं। यह ज़िम्मेदारी और स्पष्टता दर्शाता है। आइए हम आपकी वर्तमान संरचना का आकलन करें और चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री रोडमैप तैयार करें।

"आय और नकदी प्रवाह की स्थिति"
"कटौतियों के बाद वेतन 56,000 रुपये मासिक है।
"11,500 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई खर्च करने योग्य आय को कम करती है।
"6,000 रुपये की एनपीएस कर्मचारी कटौती भी तत्काल नकदी प्रवाह को कम करती है।
"सभी कटौतियों और बुनियादी जीवन-यापन व्ययों के बाद प्रभावी बचत क्षमता लगभग 38,000 रुपये है।
"वर्तमान एसआईपी प्रतिबद्धता 8,000 रुपये के साथ पीपीएफ में 2,000 रुपये, एलआईसी प्रीमियम 3,500 रुपये, पत्नी के लिए 2,100 रुपये एलआईसी, 500 रुपये एपीवाई, पत्नी के लिए 1,000 रुपये एसआईपी है।
" ये निवेश और बीमा के लिए मासिक 15,100 रुपये तक हो जाते हैं।
- ईएमआई, ज्वैलरी लोन और पर्सनल लोन को देखते हुए, ऋण चुकौती का बोझ भारी होता है।

"वर्तमान निवेश समीक्षा"
- म्यूचुअल फंड एसआईपी की कुल राशि 8,000 रुपये है, जो 5 फंडों में फैली हुई है।
- यह विविधतापूर्ण लगता है, लेकिन आपके कोष के आकार के हिसाब से थोड़ा ज़्यादा विविधतापूर्ण हो सकता है।
- यदि आप 15+ वर्षों तक लगातार इसमें बने रहते हैं, तो दीर्घकालिक धन सृजन संभव है।
- पीपीएफ जोखिम-मुक्त विकास और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अच्छा है।
- 15,000 रुपये के योगदान के साथ 13 लाख रुपये का एनपीएस बैलेंस महत्वपूर्ण है। यह एक मज़बूत आधार है।
- फ्लेक्सी-कैप फंड में पत्नी का एसआईपी भी समानांतर पारिवारिक कोष के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

"बीमा और सुरक्षा मूल्यांकन"
- 90 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस मौजूद है। प्रीमियम उचित है।
– पारिवारिक ज़िम्मेदारियों के साथ, कवरेज आदर्श रूप से लगभग 1.5 से 2 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– मेडिक्लेम कवरेज का उल्लेख नहीं है। कृपया कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– पत्नी के लिए APY छोटी पेंशन देता है, लेकिन लक्ष्यों की तुलना में यह सार्थक नहीं हो सकता है।
– LIC जीवन आनंद, जीवन लाभ और जीवन उमंग बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं।
– ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं और तरलता को अवरुद्ध करती हैं।
– आप अपनी LIC के लिए 3,500 रुपये मासिक और पत्नी की LIC के लिए 2,100 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों ने म्यूचुअल फंडों में अधिक धन अर्जित किया होता।

» ऋण और ऋण की स्थिति
– 9.5% पर 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण महंगा है।
– 10 साल के लिए 11,500 रुपये की ईएमआई लंबी है और ब्याज ज़्यादा है।
– 9% ब्याज दर पर 4 लाख रुपये का ज्वैलरी लोन अभी भी नहीं चुकाया जा रहा है। यह जोखिम भरा है।
– रिश्तों में तनाव से बचने के लिए बिना ब्याज के 2.5 लाख रुपये के थर्ड-पार्टी लोन को व्यवस्थित रूप से चुकाना चाहिए।
– कुल मिलाकर, कर्ज़ का बोझ 15.5 लाख रुपये है, जो आय की तुलना में बहुत ज़्यादा है।
– ब्याज का बोझ उस धन को खा जाता है जिससे अन्यथा धन बढ़ सकता था।

» मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों के नुकसान
– जीवन आनंद और जीवन लाभ बहुत कम रिटर्न देंगे, ज़्यादातर 4% से 5%।
– जीवन उमंग भी कम रिटर्न देता है और इसमें पैसा जीवन भर के लिए लॉक हो जाता है।
– आपने जीवन आनंद में 10 साल पूरे कर लिए हैं। अभी बाहर निकलने पर कुछ नुकसान हो सकता है, लेकिन इसे जारी रखने का मतलब है बड़े अवसरों का नुकसान।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके दोबारा निवेश करने से आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए कहीं अधिक धन अर्जित होगा।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि आपको उचित मार्गदर्शन और समीक्षाएं मिलती हैं, जबकि प्रत्यक्ष फंड में गलतियों की वजह से लाखों का नुकसान हो सकता है।

» कार्रवाई का रोडमैप
– सबसे पहले, देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें। आभूषण ऋण के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें। इसमें भावनात्मक और वित्तीय जोखिम बहुत अधिक होता है।
– इसके बाद, अतिरिक्त बचत को व्यक्तिगत ऋण के पूर्व भुगतान में लगाएँ। अवधि और ब्याज का बोझ कम करें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों के भुगतान के बाद, थर्ड-पार्टी ऋण के पुनर्भुगतान की योजना भी धीरे-धीरे बनानी चाहिए।
– टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और इसे बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो पर्याप्त पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
– धीरे-धीरे एक-एक करके एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड एसआईपी में जाएँ।
– पीपीएफ में कोई बदलाव न करें। 2,000 रुपये का योगदान जारी रखें।
– एनपीएस में योगदान जारी रखें, क्योंकि नियोक्ता का हिस्सा इसे आकर्षक बनाता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी को 6 के बजाय 3 या 4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में समेकित किया जाना चाहिए। फ्लेक्सी-कैप, मल्टीकैप और एक मिडकैप रखें।
– लोन चुकाने और एलआईसी बचत को पुनर्निर्देशित करने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।
– लिक्विड फंड या स्वीप-इन एफडी में कम से कम 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

» बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– बच्चे 11 और 9 साल के हैं, इसलिए उच्च शिक्षा का लक्ष्य 7 से 9 साल दूर है।
– आपको शिक्षा के लिए एक समर्पित कोष बनाना चाहिए। म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– सेवानिवृत्ति 20 साल दूर है। एनपीएस, पीपीएफ और इक्विटी म्यूचुअल फंड मिलकर इसकी पूर्ति कर सकते हैं।
– एलआईसी या एपीवाई जैसे उत्पादों में अधिक पैसा लगाने से बचें क्योंकि ये विकास को कम करते हैं।

» इंडेक्स या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, और रिटर्न पूरी तरह से बाजार चक्रों पर निर्भर करते हैं। इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, खासकर भारतीय बाजारों में, बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन सीएफपी समीक्षा के बिना आप गलत योजनाओं में बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, जोखिम प्रबंधन और धन अनुशासन प्रदान करती हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
एनपीएस और पीपीएफ के साथ आपका आधार मजबूत है। हालाँकि, वर्तमान एलआईसी पॉलिसियाँ और उच्च ऋण आपकी यात्रा को धीमा कर रहे हैं। जल्दी कर्ज चुकाना, कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी से बाहर निकलना और म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना आपको सही रास्ते पर लाएगा। कर्ज चुकाने और व्यवस्थित धन सृजन का उचित संतुलन आपको सेवानिवृत्ति तक वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करेगा और आपके बच्चों का भविष्य सुनिश्चित करेगा। अनुशासन, समेकन और निर्देशित निवेश आपको वह स्पष्टता प्रदान करेंगे जिसकी आपको तलाश है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |425 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 07, 2025

Asked by Anonymous - Oct 12, 2025English

Money

प्रिय रामलिंगम सर, मैं 42 साल का हूँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरा एक बच्चा है जो 7 साल का है। मेरी आय 2.6 लाख रुपये है। मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं: मेरे पास कंपनी से मेडिकल बीमा है और एक टॉप-अप भी है। मेरा अपना फ्लैट है - जिसकी कीमत अब 1 करोड़ रुपये है। जून 2011 में लिया गया 14 साल पुराना होम लोन, 1250000 का बकाया, 28000 की ईएमआई अभी भी चुकानी है एफडी - 63 लाख पीएफ - 46 लाख बचत - 16 लाख पीपीएफ - 19 लाख, 5 साल तक लगातार बढ़ाया जाएगा एनपीएस - 10 लाख एमएफ - 2022 से निवेश, वर्तमान मूल्य 1009000 रुपये, 11 फंडों के लिए 81 हजार प्रति माह एसआईपी एचडीएफसी लार्ज/मिड/स्मॉलकैप/हाइब्रिड डेट/निफ्टी 50 एसबीआई स्मॉल कैप और कॉन्ट्रा केनरा रोबेको स्मॉल कैप निप्पॉन मल्टी कैप आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू डिस्कवरी आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मल्टी एसेट पैरा पारीख फ्लेक्सी कैप एलआईसी जीवन आनंद, 30 साल, 5 लाख रुपये का बीमाधन और 30 साल के अंत में 16 लाख रुपये का बोनस, अभी भी 10 साल बाकी हैं। मैं अनुशासन बनाए रखने के लिए इसे जारी रखूँगा। प्रश्न 1. मेरे पास कोई टर्म इंश्योरेंस या अलग से स्वास्थ्य बीमा नहीं है। क्या मुझे कंपनी के बाहर टर्म और स्वास्थ्य बीमा लेना होगा? 2. मैं 7 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड चाहता हूँ। क्या मैं सही रास्ते पर हूँ? सादर, राजेश

Ans: नमस्ते राजेश,

कुल मिलाकर आपकी उम्र में किए गए बहुत अच्छे निवेश। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर विस्तार से नज़र डालें:
1. होम लोन - जारी रखें। इसे समय से पहले न चुकाएँ। अपनी ईएमआई शेड्यूल के अनुसार भुगतान करें।
2. FD - 63 लाख - थोड़ा ज़्यादा। आपातकालीन निधि के रूप में 25 लाख की FD रख सकते हैं। शेष राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें और आक्रामक फंडों में निवेश करें ताकि FD से बेहतर रिटर्न मिल सके।
FD में अतिरिक्त पैसा मुद्रास्फीति की भेंट चढ़ जाता है। इसलिए इसे म्यूचुअल फंड में लगाना एक समझदारी भरा फैसला है।
3. PF और NPS - सेवानिवृत्ति तक जारी रखें। पैसे बचाने के लिए अच्छे डेट और टैक्स-फ्री साधन।
4. PPF - इसकी अवधि को अतिरिक्त 5 साल के लिए बढ़ाने से बचा जा सकता है। इसके बजाय, अपनी सेवानिवृत्ति के लिए परिपक्वता राशि को MF में स्थानांतरित करें।
5. 81 हज़ार का SIP - शानदार। बताए गए फंड में निवेश जारी रखें। फंड जारी रखना अच्छा है।
6. LIC - नई LIC पॉलिसी खरीदने से बचें। इनका कुल रिटर्न 4% है - FD से भी कम।
LIC से बाहर निकलते रहें और नई पॉलिसी खरीदने से बचें।
7. हाँ, आपको अलग-अलग टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस लेना ज़रूरी है। रिटायरमेंट के बाद, कोई भी नई पॉलिसी लेना मुश्किल होगा। बेहतर होगा कि अभी खरीद लें, जब स्वास्थ्य की स्थिति तुलनात्मक रूप से बेहतर हो। और आपको यह बाद के चरणों की तुलना में सस्ता भी मिलेगा। इंतज़ार न करें और अलग-अलग टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।
8. आप सही रास्ते पर हैं। 7 करोड़ का लक्ष्य बहुत आसानी से हासिल किया जा सकता है। वास्तव में, इस अनुशासन और निवेश से आप अपने लक्ष्य के दोगुने से भी ज़्यादा हासिल कर सकते हैं।
9. जब भी संभव हो, SIP बढ़ाएँ।

मेरी आखिरी सलाह यह होगी कि किसी पेशेवर की मदद लें क्योंकि आपका फंड 10 लाख से ज़्यादा है और एक पेशेवर समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो में मदद करेगा।
इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह ज़रूर लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड के बारे में आपको बता सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6747 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by UTPAL - Dec 16, 2025English

Career

2024 में मेरा केमिस्ट्री में आरटी का एग्जाम है। उसके बाद मैंने एक बार इम्प्रूवमेंट एग्जाम दिया, लेकिन वह हल नहीं हुआ। उसके बाद मैंने इसे हल करने के लिए कोई फॉर्म भी नहीं भरा। अब मैं इसे हल करना चाहता हूँ। और मुझे समझ नहीं आ रहा कि 2024 में इसे कैसे पास करूँ। क्या मुझे फिर से बोर्ड एग्जाम देना होगा? या मुझे आरटी पास करना होगा?

Ans: यदि रसायन विज्ञान में आपके अभी भी RT (सिद्धांत में पुनरावृति) प्रश्न हैं और आपने सुधार या पूरक परीक्षा के माध्यम से इसे पास नहीं किया है, तो RT पास करने के लिए आपको रसायन विज्ञान की बोर्ड परीक्षा दोबारा देनी होगी (आमतौर पर बोर्ड के नियमों के अनुसार निजी उम्मीदवार के रूप में); परीक्षा दोबारा दिए बिना इसे पास नहीं किया जा सकता। हालांकि, RT नियमों के बारे में नवीनतम जानकारी के लिए स्कूल या कॉलेज के प्रशासनिक कार्यालय से संपर्क करने की पुरजोर सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Shalini Singh |181 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 16, 2025

Question by Sangita - Dec 06, 2025English

Relationship

मैं एक अंतरजातीय रिश्ते में हूँ। मेरे परिवार में मेरे पिता को इस रिश्ते से आपत्ति है, लेकिन मैं हर परिस्थिति के बावजूद उससे शादी करने को तैयार हूँ। लेकिन जब मैंने उससे कहा कि शादी के बाद हम अलग रहें क्योंकि मुझे निजता और एकांत चाहिए, और उसका संयुक्त परिवार है, इसलिए मुझे लगता है कि उसे एकांत की कमी महसूस हो रही है... तो उसने कहा कि मैं स्वार्थी हूँ और मुझे उसे उसके परिवार से अलग करना चाहिए क्योंकि मैं अपने माता-पिता को छोड़ रही हूँ। उसने यह भी कहा कि उसे इस तरह की निजता की ज़रूरत नहीं है। मुझे लगता है कि अगर मैं उसकी बात नहीं मानती तो वह मुझे छोड़ने को तैयार है। तो मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे भी उसे छोड़ देना चाहिए?

Ans: यह समझ है:
1) आपके पिता आपके रिश्ते का समर्थन नहीं करते।
2) आप जिसके साथ रिश्ते में हैं, वह अपने परिवार के साथ रहता है और शादी के बाद भी ऐसा ही रहना चाहता है, और आप इस तरह के माहौल में रहना नहीं चाहतीं।
3) यदि आप उसके परिवार से अलग रहने की अनुमति मांगती हैं, तो आपका साथी रिश्ता तोड़ने के लिए तैयार है।
__
यदि मैं आपकी जगह होती, तो मैं यह करती - यह समझने की कोशिश करती कि क्या मेरे लिए अपने साथी के परिवार के साथ रहना एक अस्वीकार्य बात है और मैं इसे बर्दाश्त नहीं कर सकती। यदि यही स्थिति है, और आपका साथी अलग रहने के लिए तैयार नहीं है - तो मैं इस रिश्ते को कुछ समय के लिए रोक दूंगी, इस बारे में सोचूंगी और फिर निर्णय लूंगी।

आपको शुभकामनाएं।

Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

Career

हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें। रिश्ते

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Jitender - Dec 15, 2025English

Money

सर, मैंने मैवरिक ऐप के लिए यूएस आईपीओ के लिए आवेदन किया था। मुझे तय रकम से ज़्यादा शेयर मिले हैं। अगर मैं भुगतान नहीं करता/करती तो क्या होगा?

Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

Money

कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

Career

सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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