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मेरा 20 लाख का कर्ज (35, आईटी प्रो): मैं अपना भविष्य और विवाह कैसे योजना बनाऊं?
Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Arunyuvaraj on May 25, 2025English
नमस्ते टीम। मैं 35 वर्षीय एक अकेला व्यक्ति हूँ जो आईटी पेशेवर के रूप में काम करता है और मेरे ऊपर लगभग 20 लाख का कर्ज है। मैं अपने 15 LPA पैकेज से लगभग 90k मासिक कमाता हूँ। मैं 40k EMI चुकाता हूँ जो 4 साल के लिए है। अगर मैं शादी करता हूँ, तो यह मेरे लिए एक नया पर्सनल लोन भी होगा। शून्य बचत और बढ़ते कर्ज के साथ, मैं अपने वित्तीय भविष्य को लेकर बहुत चिंतित हूँ, यही कारण है कि मैं अपनी शादी को स्थगित कर रहा हूँ। कृपया मुझे अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: आप पहले से ही सही पहला कदम उठा रहे हैं—मदद मांग रहे हैं।
आपकी चिंता वास्तविक और समझने योग्य है।
आपकी जिम्मेदारी लेने की मंशा की हम तहे दिल से सराहना करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करूँगा।
अब हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से आकलन करते हैं।
आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आपकी आयु 35 वर्ष है और आप आईटी में काम करते हैं।
आपका वार्षिक पैकेज लगभग 15 लाख रुपये है।
आपकी मासिक आय लगभग 90,000 रुपये है।
आप पर 20 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें 40,000 रुपये की ईएमआई है।
आपके पास अभी कोई बचत नहीं है।
आप वित्तीय तनाव के कारण शादी में देरी कर रहे हैं।
आप भविष्य में शादी के दौरान या बाद में व्यक्तिगत ऋण की उम्मीद कर रहे हैं।
अपने वित्तीय तनाव को समझना
आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय का लगभग आधा हिस्सा खा रही है।
आपके पास अचानक ज़रूरतों के लिए कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
आप अपनी सारी कमाई सिर्फ़ जीवित रहने और चुकाने में लगा रहे हैं।
शादी जैसी भावी प्रतिबद्धताएँ नया कर्ज पैदा कर सकती हैं।
अभी कोई वित्तीय स्वतंत्रता नहीं, कोई बचत नहीं, कोई निवेश नहीं।
मानसिक रूप से, यह हर दिन घुटन और तनाव महसूस करा सकता है।
पहला कदम: अपना नियंत्रण वापस पाएँ
आपको अब कोई और व्यक्तिगत ऋण नहीं लेना चाहिए।
जब तक आप अपना आधार तय नहीं कर लेते, तब तक विवाह को और टालें।
ऐसा न सोचें कि विवाह के लिए ऋण की आवश्यकता है। सरल शुरुआत करें।
विवाह भावनात्मक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ाता है।
जब तक पुराना ऋण कम न हो जाए, तब तक नया ऋण न लें।
अपने मौजूदा EMI बोझ को कम करें
हर महीने 40,000 रुपये की EMI अब बहुत ज़्यादा है।
कई ऋणों को एक में मिलाने का प्रयास करें।
कम EMI वाला लंबी अवधि का ऋण लें।
अपने बैंक या NBFC से ऋण पुनर्गठन के लिए कहें।
कम ब्याज पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें।
क्रेडिट कार्ड बकाया को व्यक्तिगत ऋण में बदलने का प्रयास करें।
आपका लक्ष्य EMI को 30,000 रुपये मासिक से कम करना है।
खर्च करने की आदतों में तुरंत बदलाव करें
एक सख्त मासिक बजट बनाएं। उस पर टिके रहें।
हर एक रुपए पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।
सभी गैर-ज़रूरी सब्सक्रिप्शन और खर्चे रद्द करें।
सिर्फ़ नकद या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
शॉपिंग, पार्टी, अनावश्यक उपहार देने से बचें।
घर का बना खाना खाएं, रेस्टोरेंट के बिल में कटौती करें।
ज़रूरत पड़ने पर छोटा घर किराए पर लें या कमरा शेयर करें।
धीरे-धीरे इमरजेंसी रिजर्व बनाएँ
अगर बजट कम है, तो भी हर महीने 5,000 रुपए बचाने की कोशिश करें।
12 महीनों में आपके पास 60,000 रुपए बच जाएँगे।
इस पैसे को सिर्फ़ इमरजेंसी के लिए रखें।
इसे अभी निवेश न करें। इसे बचत खाते में रखें।
इससे मानसिक शांति मिलती है और संकट के समय बैकअप मिलता है।
बुनियादी वित्तीय अनुशासन अपनाएँ
सिर्फ़ बचत के लिए एक अलग बचत खाता खोलें।
हर महीने 1000 रुपए की एक छोटी आवर्ती जमा राशि शुरू करें।
जब बोनस या प्रोत्साहन मिले, तो 50% बचाएँ।
अगर आपको टैक्स रिफंड मिलता है, तो पूरी रकम बचाएँ।
बचत को EMI की तरह गैर-परक्राम्य समझें।
इन गलतियों से बचें
पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
लोन ऐप या तुरंत लोन के झांसे में न आएँ।
इमरजेंसी फंड बनाने से पहले निवेश न करें।
क्रिप्टो या फॉरेक्स जैसे शॉर्टकट पर विश्वास न करें।
दोस्तों या सहकर्मियों से तुलना न करें।
शादी के बारे में कैसे सोचें
शादी कोई वित्तीय लक्ष्य नहीं है।
लेकिन इसके लिए भावनात्मक और वित्तीय तत्परता की ज़रूरत होती है।
सिर्फ़ इसलिए शादी न करें क्योंकि उम्र 35 साल है।
अपने भावी साथी से वित्तीय मामलों पर खुलकर बात करें।
सीमाओं के भीतर सरल विवाह की योजना बनाएँ। लोन की ज़रूरत नहीं।
अपने कर्ज के बारे में ईमानदार रहें और उसे कम करने की योजना बनाएँ।
EMI कम होने पर ये करें
आपकी बचत बढ़ने लगेगी।
मासिक आय का 30% बचाने का लक्ष्य रखें।
6 महीने के बफर के बाद म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट प्लान सस्ते हैं, लेकिन गाइडेड नहीं हैं।
नियमित प्लान आपको अनुशासन के साथ मार्गदर्शन देते हैं।
इंडेक्स फंड नहीं। सक्रिय फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य
एक बार जब आप मासिक बचत करते हैं, तो कागज पर लक्ष्यों की सूची बनाएं।
रिटायरमेंट। शादी। बच्चे। घर। स्वास्थ्य।
प्रत्येक लक्ष्य को तात्कालिकता के आधार पर रैंक करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
अपनी SIP राशि को उसी के अनुसार मिलाएं।
आगे मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
जब भी संभव हो, ऋण को तेजी से कम करें
भविष्य में वेतन वृद्धि - ऋण को कम करने के लिए 50% का उपयोग करें।
कोई भी वार्षिक बोनस - एकमुश्त पुनर्भुगतान के लिए 70% का उपयोग करें।
अगले 3 वर्षों के भीतर ऋण को बंद करने का लक्ष्य रखें।
आय बढ़ने पर भी जीवनशैली में बदलाव न करें।
सभी ऋण समाप्त होने तक बुनियादी जीवनशैली अपनाएँ।
प्रतिदिन सकारात्मक आदतें विकसित करें
सप्ताह में एक व्यक्तिगत वित्त लेख पढ़ें।
पैसे के तनाव के बारे में कम बात करें, ज़्यादा काम करें।
रोज़ाना डायरी में खर्चों को ट्रैक करें।
स्थायी निर्देश द्वारा स्वचालित रूप से बचत करें।
प्रत्येक बचत मील के पत्थर के बाद खुद को एक छोटा सा इनाम दें।
मानसिक रूप से मज़बूत और केंद्रित रहें
आपका पिछला खर्च अब नहीं बदला जा सकता।
लेकिन आपका भविष्य अभी भी आपके नियंत्रण में है।
आप अकेले नहीं हैं। कई लोग इस दौर का सामना करते हैं।
कदम-दर-कदम आप मज़बूत होकर उभरेंगे।
शादी इंतज़ार कर सकती है। मन की शांति पहले आती है।
परिवार का समर्थन मदद कर सकता है
अगर माता-पिता या भाई-बहन मदद कर सकते हैं, तो थोड़े समय के लिए सहायता लें।
विलासिता के लिए नहीं, बल्कि उच्च लागत वाले ऋण को कम करने के लिए।
यह पूछने में शर्म महसूस न करें कि क्या इससे जीवन में मदद मिलती है।
उन्हें अपने कदमों के बारे में सूचित रखें।
अगर आप बेहतर योजना बनाना चाहते हैं
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
वे कदम-दर-कदम मदद करते हैं।
आप किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ जवाबदेह बने रहते हैं।
गलतियाँ कम होती हैं। विकास अनुशासित होता है।
अगले 3 वर्षों के लिए फोकस क्षेत्र
ईएमआई को 40,000 रुपये से घटाकर 30,000 रुपये करें।
1 लाख रुपये की आपातकालीन बचत बनाएँ।
1 वर्ष के बाद 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
3 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ।
अपनी वित्तीय प्रणाली के स्थिर होने के बाद शादी करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मजबूत हैं और अपनी स्थिति से अवगत हैं।
एक बार में एक कदम उठाएँ। जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले अपना वित्तीय आधार मजबूत करें।
आप अभी भी आगे एक अच्छा जीवन जी सकते हैं।
दबाव पर नहीं, शांति पर ध्यान दें।
आप इस चरण से धीरे-धीरे उबर जाएँगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपकी चिंता वास्तविक और समझने योग्य है।
आपकी जिम्मेदारी लेने की मंशा की हम तहे दिल से सराहना करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको पूरे 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करूँगा।
अब हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्पष्ट रूप से आकलन करते हैं।
आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आपकी आयु 35 वर्ष है और आप आईटी में काम करते हैं।
आपका वार्षिक पैकेज लगभग 15 लाख रुपये है।
आपकी मासिक आय लगभग 90,000 रुपये है।
आप पर 20 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें 40,000 रुपये की ईएमआई है।
आपके पास अभी कोई बचत नहीं है।
आप वित्तीय तनाव के कारण शादी में देरी कर रहे हैं।
आप भविष्य में शादी के दौरान या बाद में व्यक्तिगत ऋण की उम्मीद कर रहे हैं।
अपने वित्तीय तनाव को समझना
आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय का लगभग आधा हिस्सा खा रही है।
आपके पास अचानक ज़रूरतों के लिए कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
आप अपनी सारी कमाई सिर्फ़ जीवित रहने और चुकाने में लगा रहे हैं।
शादी जैसी भावी प्रतिबद्धताएँ नया कर्ज पैदा कर सकती हैं।
अभी कोई वित्तीय स्वतंत्रता नहीं, कोई बचत नहीं, कोई निवेश नहीं।
मानसिक रूप से, यह हर दिन घुटन और तनाव महसूस करा सकता है।
पहला कदम: अपना नियंत्रण वापस पाएँ
आपको अब कोई और व्यक्तिगत ऋण नहीं लेना चाहिए।
जब तक आप अपना आधार तय नहीं कर लेते, तब तक विवाह को और टालें।
ऐसा न सोचें कि विवाह के लिए ऋण की आवश्यकता है। सरल शुरुआत करें।
विवाह भावनात्मक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ाता है।
जब तक पुराना ऋण कम न हो जाए, तब तक नया ऋण न लें।
अपने मौजूदा EMI बोझ को कम करें
हर महीने 40,000 रुपये की EMI अब बहुत ज़्यादा है।
कई ऋणों को एक में मिलाने का प्रयास करें।
कम EMI वाला लंबी अवधि का ऋण लें।
अपने बैंक या NBFC से ऋण पुनर्गठन के लिए कहें।
कम ब्याज पर बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें।
क्रेडिट कार्ड बकाया को व्यक्तिगत ऋण में बदलने का प्रयास करें।
आपका लक्ष्य EMI को 30,000 रुपये मासिक से कम करना है।
खर्च करने की आदतों में तुरंत बदलाव करें
एक सख्त मासिक बजट बनाएं। उस पर टिके रहें।
हर एक रुपए पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।
सभी गैर-ज़रूरी सब्सक्रिप्शन और खर्चे रद्द करें।
सिर्फ़ नकद या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
शॉपिंग, पार्टी, अनावश्यक उपहार देने से बचें।
घर का बना खाना खाएं, रेस्टोरेंट के बिल में कटौती करें।
ज़रूरत पड़ने पर छोटा घर किराए पर लें या कमरा शेयर करें।
धीरे-धीरे इमरजेंसी रिजर्व बनाएँ
अगर बजट कम है, तो भी हर महीने 5,000 रुपए बचाने की कोशिश करें।
12 महीनों में आपके पास 60,000 रुपए बच जाएँगे।
इस पैसे को सिर्फ़ इमरजेंसी के लिए रखें।
इसे अभी निवेश न करें। इसे बचत खाते में रखें।
इससे मानसिक शांति मिलती है और संकट के समय बैकअप मिलता है।
बुनियादी वित्तीय अनुशासन अपनाएँ
सिर्फ़ बचत के लिए एक अलग बचत खाता खोलें।
हर महीने 1000 रुपए की एक छोटी आवर्ती जमा राशि शुरू करें।
जब बोनस या प्रोत्साहन मिले, तो 50% बचाएँ।
अगर आपको टैक्स रिफंड मिलता है, तो पूरी रकम बचाएँ।
बचत को EMI की तरह गैर-परक्राम्य समझें।
इन गलतियों से बचें
पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
लोन ऐप या तुरंत लोन के झांसे में न आएँ।
इमरजेंसी फंड बनाने से पहले निवेश न करें।
क्रिप्टो या फॉरेक्स जैसे शॉर्टकट पर विश्वास न करें।
दोस्तों या सहकर्मियों से तुलना न करें।
शादी के बारे में कैसे सोचें
शादी कोई वित्तीय लक्ष्य नहीं है।
लेकिन इसके लिए भावनात्मक और वित्तीय तत्परता की ज़रूरत होती है।
सिर्फ़ इसलिए शादी न करें क्योंकि उम्र 35 साल है।
अपने भावी साथी से वित्तीय मामलों पर खुलकर बात करें।
सीमाओं के भीतर सरल विवाह की योजना बनाएँ। लोन की ज़रूरत नहीं।
अपने कर्ज के बारे में ईमानदार रहें और उसे कम करने की योजना बनाएँ।
EMI कम होने पर ये करें
आपकी बचत बढ़ने लगेगी।
मासिक आय का 30% बचाने का लक्ष्य रखें।
6 महीने के बफर के बाद म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट प्लान सस्ते हैं, लेकिन गाइडेड नहीं हैं।
नियमित प्लान आपको अनुशासन के साथ मार्गदर्शन देते हैं।
इंडेक्स फंड नहीं। सक्रिय फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य
एक बार जब आप मासिक बचत करते हैं, तो कागज पर लक्ष्यों की सूची बनाएं।
रिटायरमेंट। शादी। बच्चे। घर। स्वास्थ्य।
प्रत्येक लक्ष्य को तात्कालिकता के आधार पर रैंक करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
अपनी SIP राशि को उसी के अनुसार मिलाएं।
आगे मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
जब भी संभव हो, ऋण को तेजी से कम करें
भविष्य में वेतन वृद्धि - ऋण को कम करने के लिए 50% का उपयोग करें।
कोई भी वार्षिक बोनस - एकमुश्त पुनर्भुगतान के लिए 70% का उपयोग करें।
अगले 3 वर्षों के भीतर ऋण को बंद करने का लक्ष्य रखें।
आय बढ़ने पर भी जीवनशैली में बदलाव न करें।
सभी ऋण समाप्त होने तक बुनियादी जीवनशैली अपनाएँ।
प्रतिदिन सकारात्मक आदतें विकसित करें
सप्ताह में एक व्यक्तिगत वित्त लेख पढ़ें।
पैसे के तनाव के बारे में कम बात करें, ज़्यादा काम करें।
रोज़ाना डायरी में खर्चों को ट्रैक करें।
स्थायी निर्देश द्वारा स्वचालित रूप से बचत करें।
प्रत्येक बचत मील के पत्थर के बाद खुद को एक छोटा सा इनाम दें।
मानसिक रूप से मज़बूत और केंद्रित रहें
आपका पिछला खर्च अब नहीं बदला जा सकता।
लेकिन आपका भविष्य अभी भी आपके नियंत्रण में है।
आप अकेले नहीं हैं। कई लोग इस दौर का सामना करते हैं।
कदम-दर-कदम आप मज़बूत होकर उभरेंगे।
शादी इंतज़ार कर सकती है। मन की शांति पहले आती है।
परिवार का समर्थन मदद कर सकता है
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विलासिता के लिए नहीं, बल्कि उच्च लागत वाले ऋण को कम करने के लिए।
यह पूछने में शर्म महसूस न करें कि क्या इससे जीवन में मदद मिलती है।
उन्हें अपने कदमों के बारे में सूचित रखें।
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एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
वे कदम-दर-कदम मदद करते हैं।
आप किसी भरोसेमंद व्यक्ति के साथ जवाबदेह बने रहते हैं।
गलतियाँ कम होती हैं। विकास अनुशासित होता है।
अगले 3 वर्षों के लिए फोकस क्षेत्र
ईएमआई को 40,000 रुपये से घटाकर 30,000 रुपये करें।
1 लाख रुपये की आपातकालीन बचत बनाएँ।
1 वर्ष के बाद 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
3 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ।
अपनी वित्तीय प्रणाली के स्थिर होने के बाद शादी करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मजबूत हैं और अपनी स्थिति से अवगत हैं।
एक बार में एक कदम उठाएँ। जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले अपना वित्तीय आधार मजबूत करें।
आप अभी भी आगे एक अच्छा जीवन जी सकते हैं।
दबाव पर नहीं, शांति पर ध्यान दें।
आप इस चरण से धीरे-धीरे उबर जाएँगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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